XX國有銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度管理辦法(暫行).doc

XX銀行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度管理辦法（暫行）第一章 總則第一條 目的為規(guī)范和促進(jìn)我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，完善我行的個(gè)人貸款產(chǎn)品體系，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國合同法等，特制定本管理辦法。第二條 定義個(gè)人信用循環(huán)貸款額度是我行根據(jù)個(gè)人客戶的信用狀況，為其提供的一種短期融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度金額內(nèi)可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用貸款。第三條 范圍本辦法僅適用于自然人申請(qǐng)的個(gè)人信用貸款和只有第三方信用保證項(xiàng)下的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，不適用于個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)及公司申請(qǐng)貸款，也不適用于有抵質(zhì)押物擔(dān)保的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。第二章 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度客戶準(zhǔn)入條件第四條 基本條件個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)是具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力、資信良好、有固定住所和穩(wěn)定收入、還貸來源充足的自然人。申請(qǐng)人應(yīng)在我行開立存款賬戶。第五條 準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)階段，我行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的目標(biāo)客戶主要是的優(yōu)質(zhì)高端的自然人客戶，具體包括：一、高校副教授（含）以上、中學(xué)高級(jí)教師（含）以上教師。二、醫(yī)院副教授（含）以上醫(yī)生、三級(jí)甲等醫(yī)院主治醫(yī)師以上人員。三、取得律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等資格并執(zhí)業(yè)5年以上的律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師。四、職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的副處級(jí)（含）以上在職國家公務(wù)員和參照公務(wù)員標(biāo)準(zhǔn)管理的人員；金融、能源、郵電、通訊、交通等部門的具有本科（含）以上學(xué)歷，工作年限在5年以上的正式員工。五、具備研究生學(xué)歷，在外企連續(xù)工作達(dá)到5年以上的大型外企部門經(jīng)理以上管理人員。六、個(gè)人信貸以外客戶部門營銷并推薦的，且資信良好的公司主要個(gè)人股東、高級(jí)管理人員部門經(jīng)理以上（含）、高級(jí)技術(shù)人員高級(jí)工程師以上（含）、理財(cái)VIP客戶、信用卡金卡客戶。推薦此類客戶，需由推薦部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，推薦部門及其負(fù)責(zé)人承擔(dān)所推薦客戶風(fēng)險(xiǎn)控制責(zé)任，并在貸款出現(xiàn)不良時(shí)承擔(dān)貸款催收責(zé)任。優(yōu)質(zhì)高端自然人客戶的家庭固定正常年收入不低于15萬元，且在我行及其他金融同業(yè)無不良信用記錄。第三章 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的用途、金額、有效期和幣種第六條 用途個(gè)人信用循環(huán)貸款額度可用于除購買住房之外的合法個(gè)人消費(fèi)支出，不得用于投資經(jīng)營，不得用于無指定用途的個(gè)人支出。借款人在使用個(gè)人信用循環(huán)貸款額度時(shí)，必須明確說明貸款用于購買的消費(fèi)產(chǎn)品或服務(wù)。第七條 額度金額單一客戶個(gè)人信用循環(huán)貸款額度金額起點(diǎn)為5萬元，最高不得超過30萬元（含）。客戶及其配偶按照原有XX銀行小額信用消費(fèi)貸款操作暫行辦法在我行辦理的小額信用貸款余額及在我行的信用循環(huán)貸款余額之和不得超過我行為其提供的信用循環(huán)貸款額度。第八條 額度有效期個(gè)人信用循環(huán)貸款額度有效期最長為一年。個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下單筆貸款的期限一般不超過一年，如果用于購買汽車，單筆貸款期限最長為三年。第九條 幣種個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下貸款幣種為人民幣，申請(qǐng)外幣用款須符合國家政策法規(guī)和我行規(guī)章制度相關(guān)規(guī)定，并按用款當(dāng)日外匯牌價(jià)折合人民幣占用個(gè)人信用循環(huán)貸款額度。第四章 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的利率、還款方式、核算和統(tǒng)計(jì)第十條 利率個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下單筆貸款，原則上執(zhí)行中國人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況、當(dāng)?shù)厥袌隼仕郊百J款用途可以適當(dāng)上浮利率，但不得下浮。提前還款按合同利率和實(shí)際用款天數(shù)計(jì)息。第十一條 還款方式個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下貸款應(yīng)采用按月等額本金（或等額本息）還款方式。 第十二條 核算與統(tǒng)計(jì)對(duì)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度及項(xiàng)下單筆貸款，產(chǎn)品碼設(shè)為“PLIA”，會(huì)計(jì)核算使用“7250零售貸款”科目。對(duì)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度及項(xiàng)下單筆貸款每月進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。第五章 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的審批流程第十三條 審批權(quán)限總行全額授權(quán)一級(jí)分行審批個(gè)人信用循環(huán)貸款額度。個(gè)人信用循環(huán)貸款額度須由零售貸款中心主任和專業(yè)審批人雙人審批。第十四條 流程及材料一、客戶向經(jīng)辦行提出個(gè)人信用循環(huán)貸款額度申請(qǐng)，并提供如下材料：（一）個(gè)人信用循環(huán)貸款額度申請(qǐng)表；（二）有效身份證明材料；（三）職業(yè)證明材料和收入證明材料；（四）最高學(xué)歷或?qū)W位證書、專業(yè)技術(shù)資格證書、執(zhí)業(yè)資格證書等證明材料原件及復(fù)印件；（五）房產(chǎn)證、車輛行駛證等財(cái)產(chǎn)證明材料；（六）其他可以證明個(gè)人資信情況的材料。二、經(jīng)辦行對(duì)客戶提交資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行審查，審核客戶是否符合我行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度準(zhǔn)入條件，并提出初審意見。經(jīng)辦行應(yīng)將客戶基本信息及申請(qǐng)情況錄入系統(tǒng)，建立經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬；三、經(jīng)辦行初審?fù)ㄟ^后，出具書面報(bào)告，連同客戶申請(qǐng)材料、經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬（電子版本）一起上報(bào)一級(jí)分行零售貸款中心審批；四、一級(jí)分行零售貸款中心盡責(zé)審查后報(bào)有權(quán)審批人，若審批通過則向經(jīng)辦行出具個(gè)人信用循環(huán)貸款額度批準(zhǔn)通知書，同時(shí)零售信貸中心放款部應(yīng)建立貸款中心個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬，并作好匯總和統(tǒng)計(jì)工作；若審批未通過則向經(jīng)辦行出具個(gè)人信用循環(huán)貸款額度否決通知書，經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)在接到個(gè)人信用循環(huán)貸款額度否決通知書當(dāng)天撤銷該客戶項(xiàng)下已建立的經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬。一級(jí)分行零售貸款中心審批時(shí)間原則上不得超過10個(gè)工作日。第十五條 重新核定個(gè)人信用循環(huán)貸款額度結(jié)清后，經(jīng)辦行可根據(jù)借款人的申請(qǐng)，按照上述審批流程重新申請(qǐng)報(bào)批。第六章 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的使用第十六條 簽署協(xié)議個(gè)人信用循環(huán)貸款額度審批通過后，經(jīng)辦行應(yīng)落實(shí)審批條件后，方可與客戶簽署個(gè)人信用循環(huán)貸款額度協(xié)議和第三方保證協(xié)議（若有）。個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下每次用款前經(jīng)辦行應(yīng)與客戶簽訂借款合同或借據(jù)。 第十七條 用款方式客戶在個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下用款時(shí)，只能在原經(jīng)辦行辦理，經(jīng)辦行審查通過并報(bào)一級(jí)分行零售貸款中心放款部核批后方可發(fā)放。第十八條 用款條件個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下貸款必須直接劃入銷售商賬戶，貸款不得提現(xiàn)，不得直接進(jìn)入借款人個(gè)人賬戶。不得發(fā)放“零首付”貸款，貸款用于借款人消費(fèi)支出時(shí)，貸款金額不得超過借款人單筆消費(fèi)總金額的80%。第十九條 提交材料借款人申請(qǐng)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下用款時(shí)，須提供如下資料：一、個(gè)人信用循環(huán)貸款額度用款申請(qǐng)表；二、借款人最新的身份證明和收入證明（與申請(qǐng)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度間隔三個(gè)月以內(nèi)的可不必重復(fù)提交）；三、借款用途證明文件，包括但不限于借款人與銷售商簽訂的消費(fèi)品或服務(wù)購銷合同、裝修合同（或工程預(yù)算書）、旅游合同、汽車銷售合同等；四、單筆貸款的借款合同或借據(jù)；五、擬將貸款轉(zhuǎn)入的銷售商賬戶信息、借款人提供的“貸款資金劃賬授權(quán)書”；六、如借款人需要銀行分期向銷售商支付款項(xiàng)的，借款人還應(yīng)提交付款進(jìn)度表； 七、銀行要求提供其他資料。第二十條 經(jīng)辦行審查接到客戶申請(qǐng)后，經(jīng)辦行負(fù)責(zé)審查以下內(nèi)容：一、對(duì)客戶提交資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行審查；二、根據(jù)經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬記錄，審查客戶個(gè)人信用循環(huán)貸款額度是否在有效期內(nèi)；三、根據(jù)經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬記錄，審查本次用款金額連同原有的個(gè)人信用循環(huán)貸款余額是否超過我行為其核定的個(gè)人信用循環(huán)貸款額度金額；四、審查貸款用途、用款方式、用款期限是否符合規(guī)定；五、客戶申請(qǐng)用款金額與擬購買產(chǎn)品或服務(wù)是否匹配，是否存在“零首付”的情況；六、登陸人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢是否借款人是否有不良信用記錄；七、審查是否有其它個(gè)人信用循環(huán)貸款額度凍結(jié)或終止的情形；經(jīng)辦行上述審查通過后，在經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬扣減相應(yīng)金額后，報(bào)一級(jí)分行零售信貸中心放款部門核批。 第二十一條 核批材料經(jīng)辦行應(yīng)當(dāng)向一級(jí)分行零售貸款中心提供以下材料，用于核批：一、借款人申請(qǐng)用款時(shí)提交的各項(xiàng)材料；二、經(jīng)辦行落實(shí)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度審批條件后所形成的有關(guān)資料，包括個(gè)人信用循環(huán)貸款額度批準(zhǔn)通知書、個(gè)人信用循環(huán)貸款額度協(xié)議、第三方信用保證文件等；三、個(gè)人信用循環(huán)貸款額度用款申請(qǐng)表；四、更新后的經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)帳，個(gè)人信用循環(huán)貸款額度可用金額和剩余效期確認(rèn)書；五、借款人的個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下用款和還款情況（CCS系統(tǒng)打印出用還款記錄）；六、其他零售貸款中心核批要求的材料。第二十二條 核批一級(jí)分行零售信貸中心放款部門核批要點(diǎn)如下：一、上述材料的完整性及書面一致性；二、個(gè)人信用循環(huán)貸款額度審批條件是否落實(shí)；三、經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)帳是否準(zhǔn)確，額度恢復(fù)情況與CCS系統(tǒng)還款記錄是否相符，額度扣減情況與CCS系統(tǒng)中用款情況是否相符；四、登陸我行CCS系統(tǒng)查詢，客戶在我行是否有不良信用記錄。核批通過后，一級(jí)分行零售信貸中心放款部門應(yīng)在貸款中心個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬上扣減相應(yīng)金額，同時(shí)出具同意放款通知書，通知經(jīng)辦行按相關(guān)操作流程發(fā)放貸款；如果核批不通過，一級(jí)分行零售信貸中心放款部門應(yīng)出具不同意放款通知書通知經(jīng)辦行，經(jīng)辦行不得發(fā)放貸款，經(jīng)辦行依據(jù)不同意放款通知書，經(jīng)分管個(gè)人金融業(yè)務(wù)副行長簽字批準(zhǔn)后，在經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬中恢復(fù)已扣減但不同意發(fā)放的用款金額。一級(jí)分行零售信貸中心核批程序必須在一個(gè)工作日內(nèi)完成。第七章 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的管理第二十三條 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的凍結(jié)客戶出現(xiàn)以下情況之一，各經(jīng)辦行應(yīng)暫停個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的使用，并辦理相應(yīng)的額度凍結(jié)手續(xù)：一、在我行辦理的單筆貸款出現(xiàn)了兩期逾期；二、在我行辦理的信用卡出現(xiàn)了透支并惡意拖欠；三、通過人民銀行征信系統(tǒng)查出客戶在同業(yè)貸款中三期逾期；四、違反國家有關(guān)法律法規(guī)使用貸款或不按合同約定挪用貸款；五、銀行認(rèn)定的其他情況。分行在與客戶簽訂個(gè)人信用循環(huán)貸款額度協(xié)議時(shí)，應(yīng)明確我行凍結(jié)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的法律權(quán)利。經(jīng)辦行在進(jìn)行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度凍結(jié)時(shí)，應(yīng)向一級(jí)分行零售信貸中心報(bào)備。經(jīng)辦行和一級(jí)分行零售信貸中心應(yīng)分別對(duì)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬做相應(yīng)的標(biāo)記。第二十四條 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的解凍與額度凍結(jié)項(xiàng)對(duì)應(yīng)，客戶同時(shí)具備下列條件的，可以對(duì)已凍結(jié)的個(gè)人信用循環(huán)貸款額度解凍：一、客戶歸還逾期貸款并正常還款三期以上（含三期）；二、客戶歸還信用卡透支額度并正常使用三個(gè)月以上；三、客戶在人民銀行征信記錄已改善并已償還同業(yè)逾期貸款；四、挪用貸款行為已經(jīng)糾正；五、其他我行認(rèn)定的情況。各經(jīng)辦行在進(jìn)行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度解凍時(shí)，需要將有關(guān)證明具備解凍條件的資料傳送到一級(jí)分行零售貸款中心放款部進(jìn)行核批。核批通過后，經(jīng)辦行和一級(jí)分行零售貸款中心分別在個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬撤銷凍結(jié)標(biāo)記。第二十五條 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的恢復(fù)每次客戶提出申請(qǐng)用款時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)CCS系統(tǒng)中客戶已還款記錄，經(jīng)分管個(gè)人金融業(yè)務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)簽字批準(zhǔn)后，恢復(fù)客戶個(gè)人信用循環(huán)貸款額度，更新經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬。更新后的經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬和CCS系統(tǒng)打印的客戶已還款記錄，應(yīng)隨同其它用款材料一并報(bào)一級(jí)分行零售信貸中心放款部門核批。核批通過后，一級(jí)分行零售貸款中心相應(yīng)更新貸款中心個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬。個(gè)人信用循環(huán)貸款額度恢復(fù)的金額為上次用款申請(qǐng)日至本次用款申請(qǐng)日客戶信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下所有單筆貸款已歸還我行的本金數(shù)額。第二十六條 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的終止個(gè)人信用循環(huán)貸款額度有效期滿，額度自行終止。在額度有效期內(nèi)，如客戶發(fā)生下列情況之一，經(jīng)辦行應(yīng)立即終止其個(gè)人信用循環(huán)貸款額度；對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款，應(yīng)及時(shí)催收，盡快收回。一、 在我行敘做的貸款發(fā)生了訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行；二、 在我行的多筆貸款分別出現(xiàn)了兩期（含）以上的逾期；三、 通過人民銀行征信系統(tǒng)查出客戶在同業(yè)貸款出現(xiàn)重大不良信用記錄；四、 客戶出現(xiàn)了重大變故導(dǎo)致其還款能力明顯不足；五、 我行認(rèn)定的其他情況。分行在與客戶簽訂個(gè)人信用循環(huán)貸款額度協(xié)議時(shí)，應(yīng)明確我行終止個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的法律權(quán)利。個(gè)人信用循環(huán)貸款額度終止后，各經(jīng)辦行須報(bào)備一級(jí)分行零售貸款中心放款部。第二十七條 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的結(jié)清個(gè)人信用循環(huán)貸款額度凍結(jié)、終止后，個(gè)人信用循環(huán)貸款額度不得再使用。如果個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下還有已發(fā)放但尚未償還完畢的貸款，個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的臺(tái)賬應(yīng)繼續(xù)保留并做好記錄，經(jīng)辦行繼續(xù)負(fù)責(zé)督促客戶及時(shí)還款?？蛻魝€(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下全部貸款還清后，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理應(yīng)在CCS系統(tǒng)查詢客戶個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下所有貸款用還款記錄，同時(shí)應(yīng)與經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬核對(duì)，確定所有貸款結(jié)清并報(bào)有關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，報(bào)一級(jí)分行零售信貸中心放款部核批。一級(jí)分行零售信貸中心放款部核對(duì)CCS系統(tǒng)還款記錄、經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬與貸款中心個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)帳無誤后，通知經(jīng)辦行辦理個(gè)人信用循環(huán)貸款額度結(jié)清注銷手續(xù)，相應(yīng)臺(tái)賬作為信貸檔案歸檔保管。第二十八條 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬的管理在CCS系統(tǒng)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬功能開發(fā)完成之前，零售貸款中心和各經(jīng)辦行必須以借款人為單位，分別建立貸款中心個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)帳和經(jīng)辦行個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)帳。臺(tái)賬是監(jiān)控個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的審批、使用及償還情況的重要依據(jù)，應(yīng)妥善保管并及時(shí)更新，經(jīng)辦行和一級(jí)分行零售信貸中心應(yīng)建立個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬定期核對(duì)制度，以防止對(duì)借款人超額度金額、超效期發(fā)放貸款。人員變動(dòng)時(shí)，個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬必須辦理交接手續(xù)，以防管理脫節(jié)造成風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的凍結(jié)、解凍、恢復(fù)都應(yīng)在臺(tái)賬中予以反映。第二十九條 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度檔案的管理個(gè)人信用循環(huán)貸款額度檔案資料應(yīng)與個(gè)人信用循環(huán)貸款額度項(xiàng)下發(fā)生的單筆貸款檔案統(tǒng)一進(jìn)行保管。對(duì)于個(gè)人信用循環(huán)貸款額度檔案資料的調(diào)閱流程同單筆貸款資料調(diào)閱的流程。各行要加強(qiáng)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度檔案的管理，有關(guān)部門應(yīng)定期對(duì)個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的檔案資料進(jìn)行抽查，并加強(qiáng)與個(gè)人信用循環(huán)貸款額度臺(tái)賬的核對(duì)。第三十條 個(gè)人信用循環(huán)貸款額度的后評(píng)價(jià)經(jīng)辦行負(fù)責(zé)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)影響借款人還款能力的重大變化應(yīng)及時(shí)上報(bào)，并按照有關(guān)要求定期完成