物業(yè)管理責任險與公眾責任險對比).doc

物業(yè)管理責任險與公眾責任險對比一、物業(yè)責任保險與公眾責任保險之比較由于保險市場上物業(yè)管理責任保險（以下簡稱物責險）和公眾責任保險（以下簡稱公責險）都不止一種，在險種比較中，選取了兩個最具有代表性、保障范圍相對大的保險條款進行比較。物業(yè)責任保險主要是參照公眾責任保險的基準，針對物業(yè)管理公司的經(jīng)營特點制作的，所以大部分條款是相同的，現(xiàn)僅針對兩者的不同之處做詳細地說明。保險責任：公責險“被保險人在保險單明細表列明的范圍內(nèi)，因經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任”意外事故：指日常生活、生產(chǎn)中的疏忽大意、失職、犯罪等原因而造成的事故，如失火、爆炸、碰撞等。意外事故必須是非所預(yù)見、非所愿意、非所期待的事故，亦即危險的發(fā)生一般應(yīng)是事起倉促、猝不及防或事故的發(fā)生純屬偶然，非始料所及或事故發(fā)生雖屬意料所及但不能確知其必然發(fā)生或確定其發(fā)生時間。物責險“在保險單明細表列明的范圍內(nèi)，因被保險人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故，造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任”過失：應(yīng)該預(yù)見，卻沒有預(yù)見，或者預(yù)見到了卻輕信能夠避免。疏忽：應(yīng)當注意且能夠注意，卻沒有注意。構(gòu)成法律上的侵權(quán)。除外責任1：公責險“被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)承擔的責任。但即使沒有這種協(xié)議，被保險人仍應(yīng)承擔的責任不在此限?！蔽镓熾U“被保險人根據(jù)非經(jīng)政府有關(guān)部門核準，且保險人未書面認可的協(xié)議應(yīng)承擔的責任”。除外責任2：公責險“對于未載入本保險單明細表而屬于被保險人的或其所占有的或以其名義使用的任何牲畜、腳踏車、車輛、火車頭、各類船只、飛機、電梯、升降機、自動梯、起重機、吊車或其他升降裝置”；物責險無。除外責任3：公責險“火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏”；物責險無“火災(zāi)、爆炸、洪水、煙熏”。除外責任4：公責險“被保險人及其代表的故意行為或重大過失”；物責險“被保險人及其代表的故意行為”。除外責任5：公責險無；物責險“地震、雷擊、暴風、暴雨、洪水、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風、臺風等自然災(zāi)害，但因被保險人管理、維護不善，造成災(zāi)害來臨時本不應(yīng)發(fā)生的損失除外”。二、關(guān)于物業(yè)管理企業(yè)保險的普遍問題：物業(yè)管理企業(yè)責任險保障企業(yè)和雇員在經(jīng)營過程中由于疏忽或過失、意外事故造成的第三者相關(guān)損失或傷害提供經(jīng)濟補償，是轉(zhuǎn)嫁物業(yè)管理公司經(jīng)營過程中過失責任風險的一項有效經(jīng)濟手段。該保險手段幫助物業(yè)管理行業(yè)解除經(jīng)濟責任糾紛的困擾，促進其穩(wěn)定的發(fā)展，對推動物業(yè)管理的良性運作起到了積極作用。目前，上海市場可做物業(yè)管理責任險業(yè)務(wù)的保險公司有：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國平安財產(chǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、天安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司、大眾保險股份有限公司、太平財產(chǎn)保險公司。但是在針對以上各家公司的物業(yè)管理責任險產(chǎn)品的分析，不難看出有許多不利于投保人（物業(yè)管理公司）的霸王除外責任保險條款，如：多數(shù)保險條款普遍存在的限制：盜竊、搶劫、機動車輛意外事故自身及代表服務(wù)人員人身與財產(chǎn)對第三者的精神損害協(xié)議或物業(yè)合同應(yīng)承擔的責任多次事故不超累計賠償金額的1/3，人員傷害10萬元的限制變更事項、標的危險程度增加，未通知保險公司自行承諾，拒絕、出價、約定、付款賠償部分保險條款存在的限制：未驗收或驗收不合格的公共場所、設(shè)備等發(fā)生意外自然災(zāi)害（物業(yè)管理維護不善，造成