理財規(guī)劃服務流程.doc

此文檔收集于網(wǎng)絡，如有侵權，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除天馬行空官方博客：/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632我們?yōu)槟峁┑睦碡斠?guī)劃服務流程：同其他理財顧問提供具體投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，理財規(guī)劃提供的是總體的理財戰(zhàn)略與方案，側重的是量身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導而偏離符合自身特點與需要的預設理財目標。簡單地說：沒有規(guī)劃的理財，就像沒有地圖的旅行，隨時都會出現(xiàn)南轅北轍的錯誤。理財工具的空間組合。像一座大廈有它科學的建筑順序一樣，理財工具的組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項理財工具的風險由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財起步于一個由低風險理財工具構成的基礎層。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲備。在完成了基礎層的建設后，不同個人投資者才結合自身情況，投資于風險更高、收益也更大的理財品種。我們將幫助您發(fā)現(xiàn)您的理財需求，讓您的夢想早日成真。我們?yōu)槟峁┑睦碡斠?guī)劃服務流程：1. 基本信息收集 您的基本信息，包括年齡、性別、財務狀況、家庭狀況、興趣愛好，等等。2. 設定理財目標 理財是一生都在進行的活動，其首要的步驟是明確而合理地設定理財目標。并寫下來，按優(yōu)先順序進行排列。在設定理財目標時，可以遵循以下幾個原則：（1）要明確；（2）量化您的目標，用實際數(shù)字表示；（3）將目標具體化，并假想目標已達成的情景，以加強您想要達成的動力。您只需回答一些簡單的問題，例如您的年齡、計劃退休的年紀、希望退休后擁有多少收入、子女的教育計劃等。通過回答一系列簡單的問題，您將了解究竟需要多少錢才能實現(xiàn)個人或家庭的財務目標。 例如： 理財目標 選擇適合您的目標 所需的金額（元） 計劃達到目標的時間（年）買車購買您夢想中的家園支付您子女的教育開支實現(xiàn)您的夢想之旅其他大件償付債務為您的退休計劃做準備其他 您的理財目標是您生活方式的體現(xiàn)。對于我們來說，這也是為您實現(xiàn)這種生活方式提供具體方案的依據(jù)。3. 回顧資產(chǎn)狀況 根據(jù)您的理財目標，分析您目前的財務狀況，包括家庭資產(chǎn)和負債狀況、投資狀況、稅務狀況等。回顧您的資產(chǎn)狀況，為您設計一份理財目標圖和當前的資產(chǎn)分配比例圖。對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關的類別進行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。例如： 資產(chǎn)類別 所占比例(%) 金融性資產(chǎn)：銀行存款 %傳統(tǒng)壽險 %投資型壽險/開放基金 %債券 %股票/封閉式基金 %非金融性資產(chǎn)：房產(chǎn) %汽車 %其他資產(chǎn) %4. 明確理財階段 分為6大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學期、家庭成熟期和退休期。分析您目前所處的理財階段和所需投資限期，以及與之相適應的保險與理財規(guī)劃。理財是一生都在進行的活動。由于不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，理財?shù)哪繕藭兴町?，所以設定理財目標必須與人生各階段的需求配合。這里將人生分為六大階段，請根據(jù)您的情況選擇您所處的階段：階段一：單身期指從參加工作至結婚的時期，一般為2-5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是未來家庭資金積累期。這時，人生的歷程剛剛開始，在完備基礎層后，要敢于承擔風險，積極追求財富。這個時期，由于收入不高，保險要著重選擇保費低廉、保額較高的短期保障型品種。在投資方面，可嘗試“理財金字塔”中的全部品種，以較大風險追求較大利潤。但應切忌分散投資、分散風險，且投資只能以閑置資金進行，這樣即使投資失敗，還有東山再起的機會。正確的教育投資可以說是“一本萬利”，也需要重點關注。理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃 資產(chǎn)增值計劃 應急基金 購置住房階段二：家庭形成期指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支月供款。 理財優(yōu)先順序：購置住房 購置硬件 節(jié)財計劃 應急基金階段三：家庭成長期指從小孩出生直到上大學，一般為9-12年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃 資產(chǎn)增值管理 應急基金 特殊目標規(guī)劃階段四：子女大學期指小孩上大學的這段時期，一般為4-7年。這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。此時，投資者事業(yè)正值頂峰，在擴大投資的同時，應逐漸降低風險。由于壯年投資者往往累積了相當?shù)慕?jīng)驗與財富，容易在理財方面因過于自負而吃虧。事實上，面臨經(jīng)濟周期的起伏，沒有人是永遠的贏家。重要的是，如何步步為營，利用復利使財富穩(wěn)步增長，而不是進行大起大落的投機。這階段理財要多使用“理財金字塔”中較低風險的或自己較有把握的投資品種。保險方面宜多投資于健康型和養(yǎng)老型。理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃 債務計劃 資產(chǎn)增值規(guī)劃 應急基金階段五：家庭成熟期指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理 養(yǎng)老規(guī)劃 特殊目標規(guī)劃 應急基金階段六：退休期指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。根據(jù)美國理財專家普遍觀點，退休階段人們大約需要相當于工作時年收入的60%-80%，才能滿足日常所需。這一階段屬于個人收入的衰退期，投資者的主要理念是安全投資，注重現(xiàn)金收入，以迎接即將到來的退休生活。保險方面要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。投資方面，宜選擇“理財金字塔”中第一、二層的固定收益品種，以取得平緩的現(xiàn)金收入。對于有較多資產(chǎn)的老年投資者，此時要采取合法節(jié)稅手段，將財產(chǎn)有效地轉移給下一代。 理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃 應急基金 特殊目標規(guī)劃。5. 測試風險偏好類型和承受能力 風險偏好類型表明您對投資風險的喜好程度，反映了您個人的主觀性格因素；而風險承受能力更多地從客觀上描述了您對投資風險的承受，反映了您的財務狀況和客觀實際。風險偏好類型是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。請根據(jù)您的實際情況進行選擇，提交后將得到我們對您的風險偏好的界定和描述，從而確知自己屬于哪一類型的投資者。風險偏好類型表明您對投資風險的喜好/厭惡程度，反映了您個人的主觀性格因素；而風險承受能力更多地從客觀上描述了您對投資風險的承受，反映了您的財務狀況和客觀實際。風險偏好類型是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。請根據(jù)您的實際情況進行選擇，提交后將得到我們對您的風險偏好的界定和描述，從而確知自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風險承受能力心中有數(shù)。通過回答下面的問題，我們可以大致了解風險喜好類型和對風險的承受能力。1. 您的年齡：a. 25歲以下 b. 26歲至50歲c. 51歲至65歲d. 65歲以上2. 就業(yè)狀況：a. 你和配偶均有工作b. 你或配偶其中一人有工作c. 沒有工作或者已退休3. 需供養(yǎng)人口的數(shù)目：a. 0人b. 1人c. 2人d. 3人e. 4人以上4. 您平均每月支出約占固定收入的： a. 100%以上b. 71-100%c. 51-70%d. 31-50%e. 0-30%5. 希望達到投資目標的時間：a. 六個月至一年內(nèi)b. 一年至三年內(nèi)c. 三年以上6. 您的投資中哪一品種所占的比重最大？a. 銀行存款b. 保險c. 房產(chǎn)d. 債券e. 股票基金7. 預期每年的回報率：a. 5%以下b. 6-10%c. 11-15%d. 16-20%8. 平均每月支出約占固定收入的：a. 0-30%b. 31-50%c. 51-70%d. 71-100%e. 100%以上9. 您對投資工具（股票、債券、基金）的了解程度：a. 完全不了解b. 略由所知c. 十分熟悉10. 在選擇投資對象時，您更傾向于下列哪類投資品種：a. 平均投資回報率為3%，最好的情況是8%，最壞的情況為0.98%b. 平均投資回報率為5.6%，最好的情況是15%，最壞的情況是-3% c. 平均投資回報率為9%，最好的情況是25%，最壞的情況是-12.1%d. 平均投資回報率為11.7%，最好的情況是33.6%，最壞的情況是-20%e. 平均投資回報率為20%，最好的情況是50%，最壞的情況是-33.5%11. 您曾經(jīng)投資于（可選多項）： a. 外匯b. 基金c. 股票 d. 債券e. 衍生工具12. 作為長線投資者，您曾因投資蒙受多少損失而開始感到非常不安？ a. 10%b. 20% c. 30% d. 30%以上13. 假如股市大市下跌25%，您持有的某種股票也同樣下跌25%，您會怎樣處理這項投資？a. 全部賣掉，斷腕止損b. 賣出大半，保存實力c. 賣出小半，再觀態(tài)勢d. 按兵不動，等待反轉e. 追加投資，攤平成本14. 您對投資價值波動的感覺是： a. 對任何波動都感到難以承受b. 能夠接受輕微波動，關心資產(chǎn)保值多于增值c. 能夠理解并接受“高收益就意味著要承受投資波動”d. 盡管會擔心投資價值的劇烈波動，但能夠接受投資虧損e. 潛意識中追求高增長，同時能夠坦然接受投資虧損6. 出具理財建議書 為您提供一份可供操作的理財建議書。7. 實施建議書 幫助您評價不同的投資工具，選擇各種投資產(chǎn)品，代辦投資手續(xù)，以協(xié)助您更好的實施建議書，實現(xiàn)理財目標。8. 跟蹤服務 對您進行跟蹤服務，當您的財務狀況、目前的經(jīng)濟政策環(huán)境發(fā)生變化或者是您有需求時，幫助您更新建議書。獲得理財建議書為了獲得一份有價值的理財建議書，請您詳細、如實填寫下面的信息：【表格下載】_- 您的基本信息 -年齡： 性別：財務狀況簡述：家庭狀況簡述：興趣愛好：聯(lián)系方式：其他個人信息：_- 設定理財目標 -理財目標 選擇適合您的目標 所需的金額（元） 計劃達到目標的時間（年）a. 買車b. 購買您夢想中的家園c. 支付您子女的教育開支d. 實現(xiàn)您的夢想之旅e. 其他大件f. 償付債務g. 為您的退休計劃做準備h. 其他_- 回顧資產(chǎn)狀況 -資產(chǎn)類別 所占比例(%) 金融性資產(chǎn)：銀行存款 %傳統(tǒng)壽險 %投資型壽險/開放基金 %債券 %股票/封閉式基金 %非金融性資產(chǎn)：房產(chǎn) %汽車 %其他資產(chǎn) %_- 明確理財階段 -您所處的人生階段是：a. 單身期b. 家庭形成期c. 家庭成長期d. 子女大學期e. 家庭成熟期f. 退休期_- 測試風險偏好類型和承受能力 -您的風險偏好是：a. 保守型b. 穩(wěn)健型c. 平衡型d. 進取型e. 激進型您的承受能力是：a. 很弱b. 較弱c. 適中d. 較強e. 很強失業(yè)后如何理財陳先生早年留學日本，回國后在一家大型跨國公司擁有一份令人羨慕的高薪工作，年收入近20萬，因此雖然工作時間不長，但陳先生還是很輕松地購置了一套價值約70萬元的住房。未婚的陳先生與父母住在一起，日常生活沒有特別大的開銷，父母都有勞保且略有積蓄，不需陳先生贍養(yǎng)，每月2000元的房貸款對他來說，是再輕松不過的了?？墒?，天有不測風云，陳先生所在的公司由于總部經(jīng)營風險，不得不在各個分支機構大量裁員，陳先生很不幸，從高薪人員一下子變成了無收入人員。經(jīng)歷了這么一次變故，陳先生認為，應該重新調(diào)整自己的資產(chǎn)和負債結構，以應對人生隨時可能出現(xiàn)的意外。陳先生算了一下：目前，他的負債是約有12萬元住房貸款還未還清，銀行存款約有15萬元，股票賬戶里目前市值約為4、5萬元，除此之外，日本留學回來時，還帶回了一些打工掙的辛苦錢，數(shù)目約為100萬日元，一直存在銀行里沒有動。陳先生盤算著：15萬元存款放在銀行利息太低，又沒有特別好的投資方向，不如把住房貸款一次性還清了?？墒牵F(xiàn)在還在找工作，要多久才能找到合適的工作，自己也不清楚。在此之前，應該留一筆資金用作日常開銷以防萬一吧！那留多少呢？另一方面，年輕的陳先生認為自己還是有一定的承受風險的能力的，不甘心把所有存款都放在銀行里，還想留一筆較靈活的資金，在有投資機會的時候可以賺一筆。思前想后，目前這15萬元存款到底該留著，還是該去還貸款？或者是還一部分貸款？陳先生還是拿不定主意。除此之外，陳先生還有一些理財問題：100萬日元存在銀行里利率實在太低，似乎有些可惜了。2000年回國時，他認為不是投保的好時機，因此沒買過任何保險，可這次變故讓陳先生猶豫了，是不是該適當買一些保險呢？什么險種才合適呢？（陳先生資產(chǎn)與負債情況見表1）STEP1:客戶資產(chǎn)負債特征分析 關于資產(chǎn)與負債分析股市資產(chǎn)，價值4、5萬元，流動性中等；外匯存款是日元，100萬本金，考慮利息因素和匯率因素，約值人民幣7萬元。住房按揭還款，月還款約為2000元，估計還款期約為6年（陳先生資產(chǎn)特點見表2）。 關于現(xiàn)金流變動分析 預計收支。由于該客戶失去工作的原因是總部的經(jīng)營問題所致，該客戶有良好的教育背景，未來重新工作，應還能保持較高的收入。在未來的支出上，客戶有如下選擇：（1）把12萬余款全部歸還；（2）歸還部分余款，保留部分現(xiàn)金（或存款），滿足日常消費和未來股票市場上的投資機會。如何在上述選擇中，保持較高的投資收益，同時又要規(guī)避風險，特別是如何妥善處理外匯資產(chǎn)是一個困難的問題（陳先生現(xiàn)金流變動情況見表3）。 STEP2: 風險特征分析失業(yè)加強了客戶的保險意識，保險意識的上升反映出客戶的風險意識在加強。STEP3: 理財目標 1、使客戶資產(chǎn)負債結構合理。 2、制訂資產(chǎn)負債的規(guī)劃，使得資產(chǎn)負債的特點與收益風險掛鉤，同時滿足客戶短期失業(yè)的生活、還款等需求和投資需求的平衡。3、為客戶制訂短期理財規(guī)劃。 4、為客戶建立中長期的理財規(guī)劃。STEP4: 目標的規(guī)劃 客戶目標?？蛻舻亩唐谀繕耍荷顔栴}、還款問題、保險問題；客戶的中長期目標：結婚規(guī)劃、資產(chǎn)增值、養(yǎng)老、健康的規(guī)劃；理財目標的規(guī)劃。短期理財目標的規(guī)劃：通過短期規(guī)劃，使得客戶的負債比例降低，規(guī)劃生活目標與保障目標。中期理財目標規(guī)劃：通過資產(chǎn)保值與增值設計，提升客戶的未來預期，同時對于資產(chǎn)做戰(zhàn)略性配置，使得未來的養(yǎng)老、醫(yī)療等規(guī)劃有一定的安排。STEP5: 理財規(guī)劃建議 首先需要做的短期規(guī)劃包括以下幾個方面：1、客戶提前還貸的想法是擔心未來萬一找不到工作，存款利息沒有貸款利息高，資產(chǎn)縮水。2、關于70萬元房產(chǎn)的增值規(guī)劃，通過一定的途徑，把該物業(yè)租出，獲得一定的租金收益，我們估計月收入約為2800元。3、考慮到有房租收益，這部分收益可以拿出2000元來還按揭款，因還款期只有約6年，所以可以考慮不提前還貸；再者，由于市場利率沒有變化，等額本息還款方式對于提前還款沒有節(jié)省利息的優(yōu)勢，這是由于等額本息還款方式前期還款是以歸還利息為主，歸還本金為輔，而后期歸還的是以本金為主，表面上，該客戶不必因短期失去工作而提前還貸。 4、但另一方面，如果考慮未來兩到三年內(nèi)結婚，成家需要用款，也需要用房，而租房收入又高于按揭支出，所以，比較好的方法是在三年內(nèi)把按揭款還清，比較好的策略應是先全額還清貸款，然后再貸8萬元，期限是3 年，按照等額本息還款方式，每月只須還款2380元，這樣還可以節(jié)約利息支出（利率從5.04%降為4.77%）。每月房租可以供按揭支出，三年后，房款結清，房屋也不需要出租了，可以裝修后供結婚使用。（見表4）如此調(diào)整后的資產(chǎn)結構。5、由于短期房屋出租收益減去按揭供房的支出，還可以有部分節(jié)余，約 400元，可以滿足日常支出需求。 短期規(guī)劃時，需要考慮客戶的保險問