利率市場化 農村信用社困難與對策.ppt

論利率市場化與農信社困難與對策 討論內容 一 利率市場化的必要性 二 央行近來在利率市場化方面的舉措 三 利率市場化對銀行業(yè)金融機構的影響 四 農村信用社在利率市場化進程中存在的問題與挑戰(zhàn) 五 農村信用社應如何應對 2 一 利率市場化的必要性 銀行高利潤增長被廣泛關注 有效遏制高利貸現象 緩解中小微企業(yè)融資難 高收益理財產品迫切要求利率的市場化 人民幣國際化 3 千真萬確的大實話 往往并不受到歡迎 4 銀行高利潤增長被廣泛關注 企業(yè)利潤那么低 銀行利潤那么高 所以我們有時候利潤太高了 自己都不好意思公布 民生銀行去年四季度的季報顯示 其凈利潤達213 86億元 同比增長64 42 凈利息 貸款利息 存款利息 凈利息 收入達467 04億元 占營業(yè)收入602 16億元的77 56 5 可有效遏制高利貸現象 民間金融利率與整體市場利率相差甚遠 高利貸現象層出不窮 6 緩解中小微企業(yè)融資難 中小微企業(yè)融資難 地方民營經濟得不到實質幫扶 7 高收益理財產品迫切要求利率市場化 高息攬儲 高收益理財產品迫切要求利率的市場化 8 人民幣國際化 9 二 央行最近在利率市場化方面的舉措 央行連續(xù)二次降息 擴大利率浮動范圍 制定存款利率浮動上限和貸款利率浮動下限 10 2012年的第一次降息 央行決定 自2012年6月8日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率 一年期存貸款基準利率下調0 25個百分點 并將存款利率浮動上限定為基準利率1 1倍 貸款利率浮動下限定為0 8倍 工商銀行 建設銀行 中國銀行 農業(yè)銀行以及交通銀行五大行及大多其他商業(yè)銀行將存款利率直接上浮1 1倍 貸款利率無任何調整 11 2012年的第二次降息 中國人民銀行決定 自2012年7月6日起下調金融機構人民幣存貸款基準利率 金融機構一年期存款基準利率下調0 25個百分點 一年期貸款基準利率下調0 31個百分點 其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整 自同日起 將金融機構貸款利率浮動區(qū)間的下限調整為基準利率的0 7倍 個人住房貸款利率浮動區(qū)間不作調整 金融機構要繼續(xù)嚴格執(zhí)行差別化的各項住房信貸政策 繼續(xù)抑制投機投資性購房 12 市場呼喚已久的利率市場化改革 因為央行在降息決策上的精心布局而不期而至 利率市場化大幕徐徐揭開 央行7月份的第二次降息則讓利率市場化陣營格局更加清晰 13 人民幣存款利率表 1 14 人民幣存款利率表 2 15 人民幣存款利率表 3 16 人民幣貸款利率 17 利率市場化的定義和特征 利率市場化就是將存款利率上限和貸款利率下限放開 具體由各銀行自己決定 取代傳統(tǒng)體制下政府人為規(guī)定 形成多元性與靈活性相結合的彈性結構系統(tǒng) 賦予自主權又強調國家一定控制和干預 用間接經濟調控手段取代傳統(tǒng)的直接調控 18 三 對銀行業(yè)金融機構的影響 商業(yè)銀行調高存款利率水平意味著能吸引到更多存款 但同時經營成本也將增加 如果貸款利率不相應調高 則收入會減少 意味著銀行之間的競爭會越來越激烈 加大競爭壓力和經營壓力 利差縮小 銀行的核心利益將會被深深的觸動 19 利率市場化對銀行業(yè)的促進作用 有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具 產品和服務 促進商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展 利率市場化的主要意義在于促進金融創(chuàng)新 所有的經濟主體都會得到創(chuàng)新帶來的好處 20 促進了商業(yè)銀行經營行為的變革 有利于落實商業(yè)銀行業(yè)務經營的自主權 進一步確立銀行的自主經營地位 真正做到 自主經營 自擔風險 自負盈虧 自我約束 同時 利率市場化會使銀行間 乃至金融業(yè)之間的競爭更加激烈 迫使銀行強化預算約束 健全內部風險 成本控制制度 進行科學合理利率定價 改變經營機制 21 對理財產品發(fā)行和存款增長影響 2011年底 銀行理財產品發(fā)行創(chuàng)下天量 2012年一季度 銀行理財產品發(fā)行2272款 規(guī)模約為2 2萬億 2012年6月30日 商業(yè)銀行已發(fā)行理財產品12968款 達到2011年全年的53 2012年6月末 四大國有商業(yè)銀行存款大幅攀升 全月新增存款高達1 8萬億元 22 一是推動理財產品的銷售 二是理財產品與銀行儲蓄存款相互交融 三是存款波動擴大 穩(wěn)定性下降 增加銀行資金成本 流動性差 四是貸款波動擴大 突擊放貸影響貸款收益率 息差收窄 此外 存款的不穩(wěn)定性還會帶來潛在的流動性風險 資金成本隨之上升 23 四 農村信用社存在的問題與挑戰(zhàn) 對利率管理意識不深 利率市場化改革的重要性和緊迫性認識方面還沒提到日程上來 利率傳導機制上不很順暢 利率管理專業(yè)人員不多 管理技能方面還得進一步提高 信息技術系統(tǒng)得進一步完善 風險利率定價及風險管理能力不高 24 存貸利差縮小 收入來源面臨更大壓力 有可能出現大面積流動性問題 貸款需求淡季資金閑置將更突出 利率風險問題 逆向選擇和道德風險問題將凸顯出來 25 存貸款利差經歷短暫擴大后逐漸縮小 利率市場化后商業(yè)銀行存貸款凈利差收益減少 業(yè)務是吸收存款 發(fā)放貸款 存貸款利率差是其利潤的主要來源 26 有可能出現大面積流動性問題 存款和貸款領域的競爭加劇 收益渠道不暢 內部激勵制約機制不健全 防范資金來源和運用期限錯配問題 27 貸款需求淡季資金閑置將更突出 三農 貸款 個體工商戶貸款和民營企業(yè)貸款 對資金需求有很強的季節(jié)性 資金季節(jié)性積壓問題必將更加突出 28 利率風險問題 市場上的利率水平隨供求 經濟情況和許多因素發(fā)生頻繁而劇烈的波動 缺少管理利率風險的方法 經驗 手段 人才 管理手段的落后和不完善 面臨巨大的利率風險 29 逆向選擇和道德風險問題將凸顯出來 信息不對稱 銀行和企業(yè)的道德風險 極容易積聚金融風險 造成金融危機的爆發(fā)和宏觀經濟波動 具有信息優(yōu)勢的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能對其不利的信息 信息上的不平等極易導致逆向選擇 導致道德風險 30 五 農村信用社應如何應對 積極主動參與利率市場化改革 建立利率內部協(xié)調機制 策略化確定利率水平 主動型利率管理 31 明確市場定位 提升服務質量 拓展中間業(yè)務 加強風險防控 提高防御風險的能力 加強同業(yè)交流 避免惡性競爭 維護金融市場秩序 32 積極主動參與利率市場化改革 利率市場化是金融市場發(fā)展趨勢 農村信用社不能在觀望和討論中錯失良機 而應當轉變思想 更新觀念 積極主動參與利率市場化改革進程 積累經驗 充分把握利率市場化帶來的各種發(fā)展機遇 加快自身的發(fā)展步伐 33 建立利率內部協(xié)調機制 利率風險管理是商業(yè)銀行資產負債管理的核心內容 建立利率內部協(xié)調機制可有效防范和規(guī)避市場利率風險 34 策略化確定利率水平 建立充分反映資金供求關系的利率定價體系和流程 存款定價應根據貨幣市場利率 當地競爭狀況和自身不同時期需求確定 綜合考慮客戶的信用風險 綜合收益 籌資成本和運營成本分攤 建立綜合的測算體系 以靈活定出合理價位 把握自身的市場定位 做好做大 三農 市場 35 主動型利率管理 根據自身的發(fā)展戰(zhàn)略 經營狀況 競爭形式確定和靈活調整利率總水平 細分客戶的基礎上 開發(fā)針對特殊目標人群的負債產品 針對客戶的融資需求 設計 開發(fā)對應的融資產品 合理的定價是最終獲得市場認同 實現銀行經營目標的重要條件 36 明確市場定位 農村信用社必須根據市場細分的原則 確立自身在農村金融市場中某幾個細分市場中的優(yōu)勢 而后形成農村信用社獨到的品牌比勢 當前應著重占領 三農 貸款 小微企業(yè) 個體工商戶貸款和少量民營企業(yè)貸款市場 37 提升服務質量 大力拓展中間業(yè)務 貨幣資金是高度同質的商品 服務質量更重要 推進陽光信貸工程 減少逆向選擇和道德風險 積極開展中間業(yè)務 努力擴大中間業(yè)務的收入 降低利率差在利潤中的占比 38 加強風險防控 提高防御風險的能力 在利差進一步縮小的情況下 農村信用社應做好戰(zhàn)略風險 信用風險 操作風險 聲譽風險等的一系列風險防控 最大限度避免案件發(fā)生 盡量減少損失 39 加強同業(yè)交流 避