互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn).doc

互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國商業(yè)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)姓名：孫寧寧 學(xué)號：1211224017 分?jǐn)?shù)：_摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融正在迅速崛起，成為一場劃時代的金融變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行中介功能提出了巨大挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)與改革。商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起下，獲得迅速發(fā)展。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；機遇；挑戰(zhàn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為時下熱門詞匯之一，2012年甚至被成為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強勁，理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售，以及網(wǎng)絡(luò)小額信貸等多種形式應(yīng)運而生；為資金供需雙方提供了直接匹配平臺，與客戶實現(xiàn)了開放、交互和無縫接觸，改變了傳統(tǒng)貨幣金融理論框架。聯(lián)網(wǎng)金融不僅顛覆了傳統(tǒng)的金融支付方式和交易方式,而且對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)、傳統(tǒng)金融模式和傳統(tǒng)金融監(jiān)管方式提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行的概念正在被顛覆，傳統(tǒng)金融生態(tài)鏈面臨重大變局。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，面臨著巨大的機遇。第一，傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時間和費用成本，降低實體店服務(wù)數(shù)量進而降低運營成本。而貸款和電商結(jié)合，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個重要觀點，但要成立，必須是在一個完全網(wǎng)絡(luò)社會，人們離開網(wǎng)絡(luò)即無法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對稱狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費貸款方面?；ヂ?lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費習(xí)慣形成奠定了客戶群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)布、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個人或機構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標(biāo)準(zhǔn)性、動態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強大技術(shù)支持。互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會”，通過捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高?；ヂ?lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對稱狀態(tài)。第二，商業(yè)銀行可以加強與第三方支付的合作，合作中尋求共贏。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)既是競爭對手，也是合作伙伴。面對第三方企業(yè)的強勢來襲，商業(yè)銀行不能逃避競爭，而應(yīng)與其建立合作共贏的關(guān)系，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加人性化的金融產(chǎn)品與支付工具，打造互利互惠的合作模式。一方面可以共享商戶資源與客戶信息。第三方支付企業(yè)從電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運營，與制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系。雙方可以資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售，如交通銀行和阿里巴巴合作推出交通銀行淘寶旗艦店，國華人壽通過淘寶聚劃算網(wǎng)絡(luò)平臺出售萬能險團購產(chǎn)品。另一方面，當(dāng)前移動支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付業(yè)務(wù)的趨勢明顯，移動支付的滲透率正在趕超網(wǎng)上支付的滲透率。華夏銀行已將手機銀行、Pad銀行列為華夏平臺金融重要發(fā)展戰(zhàn)略，并將于今年面向社會推出新一代手機銀行。第三，有力推動商業(yè)銀行實行數(shù)據(jù)大集中。一方面是技術(shù)上的要求，另一方面是銀行管理體制改革的要求。數(shù)據(jù)集中后，核心業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件由總行來集中統(tǒng)一開發(fā)、推廣和管理。通過數(shù)據(jù)集中處理全行統(tǒng)一后的應(yīng)用系統(tǒng)，有效的整合全行的科技資源，實現(xiàn)全行科技資源共享，優(yōu)勢互補，有效提升各個商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)競爭能力。同時也為各個商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展提供了以往不具備的技術(shù)基礎(chǔ)條件，使得商業(yè)銀行可以在全行范圍內(nèi)為客戶提供先進的、統(tǒng)一品牌的電子銀行產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為客戶提供可靠的網(wǎng)絡(luò)匯兌和清算服務(wù)，同時也為商業(yè)銀行進一步發(fā)展各項全行性的業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。在數(shù)據(jù)集中后，當(dāng)總行研究出一個新的品種時，全國范圍內(nèi)都可以同步實施，這種交易協(xié)調(diào)的成本就降低了，銀行可以根據(jù)客戶需要增加更多的服務(wù)品種，為客戶提供更好的服務(wù)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展在給商業(yè)銀行帶來機遇的同時，也給其帶來了巨大的挑戰(zhàn)。第一，現(xiàn)有商業(yè)銀行經(jīng)營思路不能滿足客戶價值訴求。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶類型發(fā)生了改變，客戶的消費習(xí)慣和消費模式不同，其價值訴求也發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式被徹底顛覆。客戶追求多樣化、差異化和個性化服務(wù)的中小企業(yè)客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。而目前商業(yè)銀行沒有針對客戶多樣化的趨勢進行業(yè)務(wù)調(diào)整，很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該從封閉轉(zhuǎn)向開放，從以往的完全被動徹底轉(zhuǎn)為主動，從以前客戶從不參與銀行的業(yè)務(wù)處理過程到客戶參與這個過程，并且把整個銀行的業(yè)務(wù)、金融服務(wù)有機地用戶的需求結(jié)合起來。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融全面入侵商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢，不斷推出新產(chǎn)品、新商業(yè)模式，對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。以支付寶為代表的第三方支付正在弱化銀行作為社會支付平臺的地位（支付匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)）。2012 年“雙十一”，支付寶交易總額超過191億元，筆數(shù)超過1億筆。美國、瑞典等國家，現(xiàn)實貨幣的使用量只占社會金融貨幣的3%以下，大多通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)交易流通。而支付寶的升級版余額寶門檻低、贖回快、風(fēng)險收益穩(wěn)定，進一步向商業(yè)銀行的腹地沖擊，解決了長期以來備受詬病的沉淀資金利息之爭，提升了支付寶賬戶價值。同時，支付寶、快錢等推出“信用支付”業(yè)務(wù)，分流了銀行信用卡客戶，或是對商業(yè)銀行的又一次沉重沖擊和挑戰(zhàn)。第三，商業(yè)銀行支付功能邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的支付方式是以移動支付為基礎(chǔ)，通過移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、POS機終端等新興支付手段層出不窮。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)不愿放低姿態(tài)保持與終端客戶的直接接觸，也就導(dǎo)致了第三方支付機構(gòu)的蓬勃發(fā)展。第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等。如今第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業(yè)務(wù)，并且在電子支付領(lǐng)域奠定了優(yōu)勢地位。商業(yè)銀行陳舊的思維方式制約了其在支付領(lǐng)域的發(fā)展，商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，其中間業(yè)務(wù)受到替代。第四，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化，收入來源受到蠶食。一方面分流了商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求，改變了信息的傳遞方式和傳播途徑，并與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的協(xié)作，破解了信息不對稱和融資成本高的難題，繞開銀行，滿足了草根階層的融資需求，改變了商業(yè)銀行獨占資金支付中介的格局。一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。余額寶的誕生正在動搖商業(yè)銀行的根基，銀行活期存款利率與貨幣基金收益相差高達10倍，會導(dǎo)致銀行活期存款下降，分流銀行客戶。網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，深受草根階層歡迎，未來將在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域與銀行形成競爭；而一旦出現(xiàn)面向大企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，將真正觸動商業(yè)銀行的神經(jīng)。二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的增長。阿里巴巴全面漸次布局金融領(lǐng)域，涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險，并代售基金、保險等傳統(tǒng)銀行領(lǐng)地。宜信則從網(wǎng)貸中介，經(jīng)歷了第三方理財再到財富管理的發(fā)展之路，至今已獲得保險和基金代銷牌照，服務(wù)內(nèi)容涉及到保險、股權(quán)投資、信托等領(lǐng)域。第五，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融需要的人才不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為客戶提供的產(chǎn)品與服務(wù)是在數(shù)據(jù)分析上的模塊化資產(chǎn)組合，以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的那種基于密集知識和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢被削弱了。在傳統(tǒng)金融業(yè)中，穩(wěn)健和循規(guī)蹈矩是行業(yè)文化，遵守習(xí)慣和流程是基本要求、長期在傳統(tǒng)模式工作的管理人員缺乏面向未來的創(chuàng)新和能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)、熟悉新技術(shù)運用的人才對數(shù)據(jù)進行分析，更需要具有創(chuàng)新能力、能夠打破傳統(tǒng)運行程序與模式的人才。對于目前我國金融業(yè)工作人員的整體結(jié)構(gòu)來說，全面提高互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的工作水平也是一個不小的挑戰(zhàn)。總之，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過多種渠道，以客戶需求為導(dǎo)向提供全方位服務(wù)，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的步伐，實現(xiàn)長足發(fā)展。參考文獻:1 李文博,孫冬冬，劉紅婷.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的機遇與挑戰(zhàn)J.商場現(xiàn)