保險(xiǎn)學(xué)終極版.doc

名詞解釋1、風(fēng)險(xiǎn)：損失的不確定性。其包含兩層含義：（1）風(fēng)險(xiǎn)是損失的可能性；（2）不確定性的損失才是風(fēng)險(xiǎn)。2、可保風(fēng)險(xiǎn)：指保險(xiǎn)市場上可以接受的風(fēng)險(xiǎn)，或是可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。3、保險(xiǎn)：是一種經(jīng)濟(jì)保障制度或經(jīng)營方式。保險(xiǎn)人把面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人和單位組織起來，通過對可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，并以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失在所有被保險(xiǎn)成員間的分?jǐn)?，并從中獲取贏利。4、保險(xiǎn)合同：也稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障目的，在自愿基礎(chǔ)上訂立的關(guān)于雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律協(xié)議。5、保險(xiǎn)費(fèi)：是投保人為了請求保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而支付的與所需要保障的保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)的費(fèi)用。6、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)合同中確定保險(xiǎn)保障的貨幣額度，是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的最高限額。7、要約：是指投保人向保險(xiǎn)人提出申請要求訂立保險(xiǎn)合同的行為，即投保。8、保險(xiǎn)單：也稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件，也是正式的保險(xiǎn)合同文本9、被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)、人身享受保險(xiǎn)合同保障，即享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的自然人或法人。10、受益人：指在人身保險(xiǎn)合同中，由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人11、保險(xiǎn)的基本原則：保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則。12、保險(xiǎn)利益：又稱可保利益，指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。13、代位求償：也稱代位追償，指被保險(xiǎn)人在第三者的責(zé)任致其財(cái)產(chǎn)損失的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保金后，被保險(xiǎn)人將自身對第三者的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。14、重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)期間、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或以上保險(xiǎn)人訂立兩個(gè)或以上保險(xiǎn)合同的行為15、近因：是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接最有效、起決定性作用的原因，但并非任何時(shí)間上空間上最接近的損失都符合近因原則。論述1.試論述保險(xiǎn)合同的法律特征由于保險(xiǎn)合同屬于民事合同的范疇，因此它符合我國合同法中規(guī)定的合同的基本特征。保險(xiǎn)合同的基本特征也是一般合同所共有的，它包括以下內(nèi)容：（1）合同是雙方或多方的民事法律行為。民事法律行為分為單方、雙方和多方民事法律行為。合同的當(dāng)事人為兩人或兩人以上，所訂立的合同屬于雙方或多方民事法律行為。合同首先要合意，即雙方或多方當(dāng)事人意愿表示一致。任何一方都不得將自己的意愿強(qiáng)加于他人，任何單位或個(gè)人對當(dāng)事人的意愿表示不能進(jìn)行非法干預(yù)，強(qiáng)迫他人接受不平等的合同條款。在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人和投保人在合同中的法律地位是平等的，是平等的民事主體，當(dāng)事人之間應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商訂立合同，任何一方不得利用自己的優(yōu)勢地位凌駕與他人之上。（2）合同是合法的民事行為。合同不僅要合意，而且要合法，只有依法成立的合同才能得到法律的保護(hù)。保險(xiǎn)合同的訂立和履行要遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)秩序，損害社會(huì)公共利益。合法的合同具體表現(xiàn)為四個(gè)方面：主體要合法，客體要合法，內(nèi)容要合法，形式要合法。合同當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力。合同的合法性還體現(xiàn)在合同的目的要合法。（3）合同依法成立時(shí)即具有法律約束力。我國合同法第四十條規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)即生效。依法成立的合同，自成立時(shí)即產(chǎn)生法律上的約束力。合同一經(jīng)生效，合同當(dāng)事人即享有合同中所約定的權(quán)利和承擔(dān)合同中所約定的義務(wù)，任何一方都不得擅自違約。保險(xiǎn)合同依法成立后，投保人和保險(xiǎn)人都應(yīng)履行各自的義務(wù)，任何一方違約都要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。我國保險(xiǎn)法中明確規(guī)定了當(dāng)事人的違約責(zé)任，從而督促當(dāng)事人自覺履行合同。保險(xiǎn)合同除了具有上述一般合同的基本法律特征以外，還具有自己特有的屬性或特征的特殊。(1) 保險(xiǎn)合同是保障性合同保障性是保險(xiǎn)合同最基本的特征。作為有償合同，即付了對價(jià)之后就必須從接受對價(jià)的一方當(dāng)事人那里取得某種利益。保險(xiǎn)人提供給保費(fèi)支付人的利益，既不是某種行等價(jià)物，也不是某種使用價(jià)值，而是一種在約定事故發(fā)生是利益生效的債券憑證，即保險(xiǎn)保障。（2）保險(xiǎn)合同是附和性合同附和性合同又稱格式合同，是與協(xié)商性合同相對應(yīng)的一種合同。附和性合同是指由當(dāng)事人一方（保險(xiǎn)人）事先擬定好合同的條款，另一方（投保人）只能接受或拒絕，就合同的條款內(nèi)容沒有太大的協(xié)商余地。保險(xiǎn)合同是附和性合同是由兩方面的因素決定的，一是保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)性，保險(xiǎn)合同的主要條款都是經(jīng)過科學(xué)的計(jì)算確定的。二是，保險(xiǎn)發(fā)展的客觀需要，格式化、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)單更適合今天保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。（3）保險(xiǎn)合同是射幸性合同射幸性合同是與等價(jià)交易性合同相對應(yīng)的合同，一般合同多數(shù)是等價(jià)交易合同，而保險(xiǎn)合同則不同，保險(xiǎn)合同是履行的結(jié)果在訂約時(shí)不能確定的合同，即約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生或何時(shí)發(fā)生是不確定的。保險(xiǎn)合同的射幸性是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要條件，正是由于訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)事故能否發(fā)生及何時(shí)發(fā)生、損失如何是不能確定的，才構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求，如果保險(xiǎn)人承保的每一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)必然發(fā)生，保險(xiǎn)人將無法經(jīng)營。（4）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同雙務(wù)性合同是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利、同時(shí)也相互承擔(dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；投保人一方負(fù)有的繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，在保險(xiǎn)書谷發(fā)生時(shí)享有請求保險(xiǎn)人賠付的權(quán)利，保險(xiǎn)人與投保人所承擔(dān)的義務(wù)之間存在著因果關(guān)系。（5）保險(xiǎn)合同是要式合同要式合同是指必須采取特定的形式并履行特定的程序才能成立的合同，保險(xiǎn)合同是一種承諾合同，有時(shí)一種關(guān)系到社會(huì)公眾的切身利益的合同，因此，大多數(shù)國家規(guī)定在定力保險(xiǎn)合同時(shí)，需要投保人填寫保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人再簽發(fā)保險(xiǎn)單等程序。保險(xiǎn)合同的正是文本是保險(xiǎn)單，這樣有利于證明保險(xiǎn)合同的成立，避免不必要的糾紛和爭議。2.聯(lián)系實(shí)際，試論述保險(xiǎn)在社會(huì)生活中的作用宏觀作用：（1）保障社會(huì)在生產(chǎn)的順利進(jìn)行。社會(huì)再生產(chǎn)過程由生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成，各個(gè)環(huán)節(jié)得各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間存在著聯(lián)系，任何一家企業(yè)的穩(wěn)定對于省會(huì)再生產(chǎn)新歡都很重要。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，在于可以及時(shí)和迅速地對因遭遇自然災(zāi)害和意外事故而發(fā)生中斷和失衡發(fā)揮修補(bǔ)作用，從而保證社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。如“9.11”事件后，美國以其龐大的保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)體系未被保險(xiǎn)人提供了數(shù)百億美元的賠償，減輕了恐怖時(shí)間對經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的震蕩。雄厚的保險(xiǎn)基金成為國家安全的一道堅(jiān)實(shí)屏障。（2）有有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生，都將造成財(cái)政收入的減少和銀行信貸回流的中斷，同時(shí)還要增加財(cái)政和信貸支出，從而給宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難。企業(yè)如果參加了保險(xiǎn)，起財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡都可以得到賠償和給付，企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營就有了資金保障。生產(chǎn)經(jīng)營一旦恢復(fù)正常，就保證了財(cái)政收入的基礎(chǔ)穩(wěn)定，銀行貸款的及時(shí)清償。同時(shí)受災(zāi)單位由于得到了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就減輕甚至無須要求財(cái)政和銀行信貸支持。（3）增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力。在對外貿(mào)易中商品出口和進(jìn)口都必須辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)是國際貿(mào)易商品價(jià)格的三要素之一。出口商品時(shí)爭取到岸價(jià)格，賣方要在本國保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)可計(jì)入貨價(jià)中，從而為國家增加了不少外匯收入。在進(jìn)口商品時(shí)爭取離岸價(jià)格，即由買方負(fù)責(zé)保險(xiǎn)，則可減少保險(xiǎn)外匯支出。保險(xiǎn)外匯收入是一種無形貿(mào)易收入，對增強(qiáng)國家的國際支付能力起到積極作用。（4）有助于推動(dòng)科技發(fā)展。高新技術(shù)的研制、推廣和應(yīng)用都離不開保險(xiǎn)的保障作用。如海上石油開發(fā)，需要與之相配套得海上石油勘探保險(xiǎn)支撐，該保險(xiǎn)責(zé)任大、期限長、技術(shù)復(fù)雜，需要國際保險(xiǎn)人的技術(shù)幫助，而且還要將一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移給國際保險(xiǎn)人。（5）有助于穩(wěn)定社會(huì)生活。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)的“穩(wěn)定器”與“安全網(wǎng)”，可以為社會(huì)成員提供多元化多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障，幫助受害者度過難關(guān)，保險(xiǎn)人民生活安定，對社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮這重要作用（6）可以在世界范圍內(nèi)分散危機(jī)。微觀作用：（1）有助于受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)。自然災(zāi)害和意外事故的不確定性使得企業(yè)防不勝防。購買保險(xiǎn)企業(yè)可以以小額的固定支出換取巨額風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)補(bǔ)償能使企業(yè)在短時(shí)期內(nèi)恢復(fù)生產(chǎn)，從而把損失降低到最小程度。例如，2003年7月10日，中國人民保險(xiǎn)公司揚(yáng)州分公司將首批“特大暴雨賠款”656069.4元分別送到了江蘇通裕紡織集團(tuán)揚(yáng)州第三織布廠等被保險(xiǎn)人手中，使其損失講到了最低程度，幫助它們很快恢復(fù)了生產(chǎn)。（2）為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。保險(xiǎn)可以化解風(fēng)險(xiǎn)對家庭和個(gè)人造成的損失。保險(xiǎn)可以把個(gè)人、家庭的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，在家庭財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)從保險(xiǎn)公司得到補(bǔ)償；或者在家庭成員發(fā)生死亡、傷殘、疾病、衰老時(shí)，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金可以保障家庭生活穩(wěn)定，避免因家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力發(fā)生保障事故造成家庭收入急劇減少或支出急劇增加，使生活陷入困境，為個(gè)人和家庭提供了經(jīng)濟(jì)保障。（3）作為投資手段。進(jìn)行長期人壽保險(xiǎn)的投保人，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算利息，滿期給付的保險(xiǎn)金大大高于繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。所以，進(jìn)行長期人壽保險(xiǎn)，可以說是一種投資手段，被保險(xiǎn)人既可以享受保險(xiǎn)保障，又可以發(fā)揮其投資功效。近年來出現(xiàn)的創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品更加凸現(xiàn)了壽險(xiǎn)的投資功能。創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資因素作為保險(xiǎn)單中的獨(dú)立部分，保險(xiǎn)金給付數(shù)額直接與投資收益掛鉤。3.論述可保風(fēng)險(xiǎn)及其需要滿足的條件可保風(fēng)險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)市場可以接受的風(fēng)險(xiǎn)，或者說是可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)市場上，只有符合保險(xiǎn)人經(jīng)營要求的純粹風(fēng)險(xiǎn)才能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)成保險(xiǎn)市場可以接受的理想可保風(fēng)險(xiǎn)，必須具備如下條件：1. 經(jīng)濟(jì)可行性經(jīng)濟(jì)可行性是指對投保人來說只有在可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失達(dá)到無法承受時(shí)購買保險(xiǎn)才是經(jīng)濟(jì)的。對于保險(xiǎn)公司來說，損失發(fā)生的頻率必須是很低的，即損失發(fā)生的可能性并不大，風(fēng)險(xiǎn)損失才能夠借助保險(xiǎn)進(jìn)行分散，保險(xiǎn)經(jīng)營才具有可行性。只有損失潛在的嚴(yán)重性很大，但損失發(fā)生的可能性并不大的風(fēng)險(xiǎn)，才同時(shí)對保險(xiǎn)雙發(fā)具有經(jīng)濟(jì)上的可行性。2. 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的，同質(zhì)的和可測的所謂風(fēng)險(xiǎn)是可測的，是指風(fēng)險(xiǎn)的損失概率能夠被準(zhǔn)確預(yù)測，而大量的，同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)存在，又是準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)損失概率必須具備的條件。因?yàn)閾p失概率是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的一句，保險(xiǎn)費(fèi)的核心部分就是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失概率，所以不可預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)是無法確定保險(xiǎn)費(fèi)率的，從而是不可保的。而要準(zhǔn)確計(jì)算保險(xiǎn)損失概率，必須具備的條件是，需要搜集大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的損失資料并進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。利用少數(shù)統(tǒng)計(jì)資料勉強(qiáng)算出風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失率也是可能的，但其精確性就很難得到保證，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性將受到影響。因此，可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要瞧見是必須有同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)的大量存在，進(jìn)而使之可以分局概率論和大數(shù)法則將損失概率比較準(zhǔn)確地測定出來。3.損失必須是意外的，被保險(xiǎn)人無法控制的一是風(fēng)險(xiǎn)不能在意料之中，不能是必定要發(fā)生的。如處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)是不能投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，已經(jīng)發(fā)病的人是不能投保健康保險(xiǎn)的。如果要對這些損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該包括損失成本及保險(xiǎn)經(jīng)營管理費(fèi)用之和。其結(jié)果將是高于原來費(fèi)用的，不劃算的保險(xiǎn)費(fèi)。二是風(fēng)險(xiǎn)事件是在被保險(xiǎn)人的控制之下也是不可保的。如果是被保險(xiǎn)人故意行為所造成的，如故意縱火燒毀財(cái)產(chǎn)，是一種欺詐，有悖于公共原則，也違背了保險(xiǎn)的初衷，因此是不可保的。如果意外發(fā)生后不采取施救措施而任其損失擴(kuò)大，對擴(kuò)大損失部分