單身白領(lǐng)理財方案設計.doc

我為自己理財單身工薪青年理財規(guī)劃方案一、個人背景徐先生，23歲，內(nèi)蒙古通遼人，知名本科畢業(yè)，現(xiàn)在呼市工行新城東街支行工作，普通工作員工，享受基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保障，有住房公積金，單位提供補充商業(yè)醫(yī)療保險并建立了企業(yè)年金計劃。稅后月薪4000元左右，工作3年。1、資產(chǎn)情況銀行存款：20000元，股票：市值40000元，其中盈利10000元左右住房暫無，目前租房小徐的最大資產(chǎn)是股票占66%，市值波動大，已經(jīng)盈利10000元即收益情況33%，流動性好；儲蓄存款占總資產(chǎn)33，可以應付不時之需，收益性低，流動性強?？煞峙滟Y產(chǎn)合計60000元。2、收入情況 年收入6萬。3、支出情況年支出4.16萬元，日常生活支出2.12萬元，交際等其他支出1.34萬元，探親或旅游支出0.7萬元。（圖）4、現(xiàn)有計劃（1）調(diào)整投資組合，實現(xiàn)更高收益（2）3年內(nèi)購買一套兩居室住房（3）希望在5年內(nèi)結(jié)婚5、其他信息(1)父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧；(2)單位有基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保障，有住房公積金，單位提供補充商業(yè)醫(yī)療保險并建立了企業(yè)年金計劃。二、財務狀況分析（一） 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析小徐原有的銀行存款占總資產(chǎn)的比例為33%，股票為66%，投資品單一，抗風險能力弱，投資比例不合理。（二）收支情況分析生活費支出2600元/月，占總支出38.20，房屋租金1000元/月，家庭購房后可以做其他用途；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10，偏重，有變動彈性；無任何負債性支出，無新增投資支出。（圖）從收入情況來看，年度收入中等，收入總體狀況相當穩(wěn)定。從支出狀況來看，由于小徐從事的工作年限短，年度支出較高，房租生活費及交際支出占總支出52.9,總支出占總收入的75.56%；暫無負債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了她雖然收入穩(wěn)定，但支出的比例按其收入水平來說偏高，對小徐造成了一定的壓力。（三） 財務比率分析資產(chǎn)負債率：總負債/總資產(chǎn)0%, 說明小徐的綜合償債能力強。儲蓄比率：盈余/收入（60000-41600）/60000100%= 31%從儲蓄比率可以看出，該家庭在滿足當年的支出外，可以將31%的收入用于增加儲蓄或投資。流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 60000/4000 =15反映該家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其15個月的開支，流動性好。 通過上述分析我們可以看出小徐償債能力很強，資金流動性好，資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有31的收入可以用于增加儲蓄或投資，顯示了小徐具備一定的理財空間。（四）目前理財狀況分析1、由于小徐還是單身，沒有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負擔且暫時沒有供房，因此整個開支偏向于消費而非投資儲蓄，現(xiàn)有的財富積累狀況程度較低。2、資產(chǎn)配置存在不合理：（1）無任何商業(yè)保障保險產(chǎn)品投資，對發(fā)生財產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風險抵抗力較小。（2）股票投資比重過大，占總資產(chǎn)66，風險較大（3）投資產(chǎn)品單一，儲蓄仍占總資產(chǎn)33，收益率偏低三、小徐風險偏好分析及理財目標設定（一）小徐偏好分析根據(jù)小徐資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)66而存款只占總資產(chǎn)33，無任何商業(yè)保險產(chǎn)品，同時通過我行風險評估測試，可知小徐屬風險偏好型投資者，評估等級為進取型，有一定風險承受能力，傾向于高風險高收益的投資產(chǎn)品。（二）小徐理財現(xiàn)狀分析（1）合理處理持有40000元市值的股票，有證券買賣需求。（2）為加強承擔人身意外風險的能力，有購買人身意外險需求。（3）計劃3年內(nèi)買一套2室一廳的住房，約90平方米。以目前房價6000元/平米，則總價約54萬元，以現(xiàn)在的存款情況購買力不足。因此，2年后才有購買住房需求，在此期間積累首付款，然后使用公積金貸款。（4）目前單身，但需要考慮未來戀愛、結(jié)婚儲備資金。（三）理財目標設定在分析小徐現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎上，結(jié)合分析其生活、職業(yè)特點及風險偏好，我為小徐擬定了一份未來5年的理財計劃，幫助其更好地規(guī)劃人生，基本上滿足小徐的各個目標。具體理財目標如下：1、短期內(nèi)合理配置財產(chǎn)，增加保險支出（年均支出4000元），使個人保障全面合理。2、根據(jù)不同需要，適當調(diào)整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益至少達到約10）。3、準備3年內(nèi)購買住房（房價約54萬，一次性付出約10.8萬）。4、為自己預留每年旅游和探親基金7000元，儲蓄戀愛、結(jié)婚資金10萬元。四、理財組合設計（一）基本思路作為工薪青年日常的吃穿交際等是支出的一個大頭，所以將收入50%（3萬元/年）用做日常支出，5作為保險計劃，其余收入的35%用做投資，將余下的10%（6000元/年）用來儲蓄（作為臨時備用金,可以參加進修繼續(xù)深造，或者突發(fā)事件應急）圖3規(guī)劃前后收支比較圖（二）保障計劃人是家庭的基礎，發(fā)生意外時，以小徐現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔高額的醫(yī)療住院費用。因此，小徐購買一份人身意外險，用較小的支出分散較大風險。建議購買泰康人身意外傷害綜合兩全型保險，該險種保障全面且具有一定的儲蓄功能。小徐選擇基本保障投保較為適合，最高保障額達80萬，可以選擇保費分期，按月繳納保費方式，月繳258元，繳費壓力小，涵蓋多種可能意外，經(jīng)常出差旅行也可以不必再購買其他交通意外險種，繳費10年，保障30年，30年后沒有大額理賠，可取回全部保費以及取得一定利息。（三）投資組合1、基金投資建議理財是一個長期的過程，如果單純地從短線來考慮投資機會的話，時間一長就不會有很好的表現(xiàn)。今年以來股票投資市場活躍，一季度以來大盤和基金累計增長67%以上，小徐就是在這個過程中通過股票投資取得了超額收益。但是，隨著慢牛行情的打開，股市多次回調(diào)，投資風險加大。考慮小徐日常開支較多，需要旅游資金和學習進修資金，要求更高的流動性，建議小徐把主要的投資資金（約50%）投資于開放式基金?？梢赃x擇的開放式基金目前很多，貨幣市場基金、債券型基金、平衡型基金，風險和收益也隨之不斷增加。建議小徐在選擇的時候主要考慮基金公司的實力背景和選擇基金的過往業(yè)績，建議購買偏股型基金， 并搭配混合型基金，選擇有較好經(jīng)營業(yè)績的基金公司，在目前市場回調(diào)階段一次性建倉，并中長期持有。推薦：工銀瑞信高端制造股票基金，屬于成長型股票基金，屬于風險水平較高的基金，該基金最大的特點就是工業(yè)2025計劃。富國新興產(chǎn)業(yè)股票基金。嘉實醫(yī)療保健股票基金，搭配新發(fā)行混合基金，投資成本低，認購期手續(xù)費低，逐步減倉，目前大盤指數(shù)價格安全。同時，做一些基金定投，目前牛市階段并不是很有利，但是一個強制儲蓄和長期收益高有復利效應的有效投資手段，建議目前每月只定投300元，以后股市穩(wěn)定后隨著收入增加，增大定投金額。2、股票投資建議近期國企改革板塊、新能源板塊、次新股等都是拉動大盤的主力，建議小徐多關(guān)注此類股票?？紤]到小徐沒有太多的時間放在股市上，而且現(xiàn)在慢牛格局開啟，股市剛剛回調(diào)，可以繼續(xù)觀察并跟進主力資金動作，預計近2-3年收益率20%。3、 貴金屬投資建議 去年以來貴金屬行情表現(xiàn)低迷，國際金價在低位徘徊，但是仍具備投資機會。我行的賬戶黃金、賬戶白銀產(chǎn)品投資門檻低，同時可雙向交易，可進行杠桿交易，小徐可密切關(guān)注貴金屬市場動向，出現(xiàn)上行趨勢和國際利好消息，可以短線操作跟進，若貴金屬開啟牛市階段后，可入場跟進，我行會及時發(fā)送貴金屬投資建議信息。4、 債券投資 工銀瑞信的債券型基金收益穩(wěn)定，選擇一款純債型基金可以有效分散投資風險，同時起點金額1000元，年化收益4%以上，可媲美保本理財產(chǎn)品，流動性很好。推薦工銀60天理財。表1： 小徐年度各類追加投資資金（單位：元/年）基金股票貴金屬債券儲蓄投資額（元/年）3000015000500060006000投資比例50%25%10%7%/預計收益率15%20%4%4%3%圖4：王小姐各類追加投資比例圖3年的投資收益=（30000115%+15000120%+5000104%+6000104%+6000103%）3=（34500+18000+5200+6240+6180）3=210360（元）（四）購房計劃小徐準備3年內(nèi)購買住房，房價約54萬，一次性付出約10.8萬（3年內(nèi)小徐的投資收益將達到210360元，足夠支付首期房款），其余43.2萬元采用公積金貸款，根據(jù)剛剛推出的新政，單人公積金可貸50萬，可包含裝修、車位費，房年增值15%，亦可出租“以房養(yǎng)房”。（5） 旅游、戀愛及結(jié)婚計劃每年投資收益都有盈余，在理財計劃執(zhí)行過程中，需要使用時可以贖回部分基金以備每年一次的旅游探親使用，到3-5年后結(jié)婚時，投資收益可供使用。（6） 適當增加負債比例，提升生活質(zhì)量 建議可以辦理我行信用卡，員工一般額度可達5萬元，分期付款手續(xù)費低，適合購買手機、家具、汽車等大件資產(chǎn)。同時可使用我行逸貸產(chǎn)品，分期起點300元，借記卡也可使用，以備不時之需，適合旅游、機票等消費購買。 五、方案執(zhí)行的要點（一）注意實用性白領(lǐng)的工作節(jié)奏一般都是很有規(guī)律的，過著朝九晚五的上班族日子，無暇顧忌和工作無關(guān)的事情，從而對自己的資產(chǎn)分配也不合理，對新生的理財工具更是知之甚少，本方案針對上班族的這些特點，占用他們較少的時間讓他們學會如何利用理財產(chǎn)品來安排資產(chǎn)，以達到財富最大化。（二）資產(chǎn)分配本案例中的小徐由于資金有限，流動性小，從整體來說，他的風險承受能力比較高，但實際可支配收入少，如果投資一些風險較大的金融品種，是不太實際，而且原有的資產(chǎn)有很大可能受損。在本方案中，我們?yōu)樗O計了投資不同的金融產(chǎn)品，從而避免風險，提高保障系數(shù)，充分利用現(xiàn)有的資金，合理的安排投資比例。（三）注重安全性、保障性許多人對收益高的投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,安全性是理財時應該首先考慮的因素。理財一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業(yè))和基本生活保障(儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育),不要因為過度投資而影響生活水準,造成財務危機。注意：本理財方案的期間為2015年5月至2019年5月，由于客戶處于職業(yè)生涯的起步期，未來收入和個人發(fā)展一定會呈現(xiàn)上升趨