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養(yǎng)老觀念溝通 為何要做長期財(cái)務(wù)規(guī)劃 1個(gè)孩子 奉養(yǎng)6個(gè)老人 結(jié)婚后 奉養(yǎng)12個(gè)老人 我們將要面對(duì)的生活 4 國際上對(duì)養(yǎng)老金的三點(diǎn)定義 1 按時(shí)足量能夠領(lǐng)取的錢 2 不能被挪用的錢 3 終身享有 直到生命的終結(jié) 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)效果分析 假定都是25歲開始工作并繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 60歲退休 不同月收入水平的北京城鎮(zhèn)職工社會(huì)養(yǎng)老金替代率 不考慮通脹等情況模擬演算 社會(huì)保險(xiǎn) 平均替代率為40 左右 低于40 的 世界上只有海地 特點(diǎn) 強(qiáng)制性 低水平 廣覆蓋 強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平 主要國家 地區(qū) 數(shù)據(jù)來源 麥肯錫分析 個(gè)人金融資產(chǎn)分析 3 9 0 8 0 4 0 9 25 3 1 4 1 3 6 0 單位 萬億美元 7 解讀 為何要做長期財(cái)務(wù)規(guī)劃 9 首先我們先來看一下為什么要做財(cái)務(wù)規(guī)劃 現(xiàn)在 我把我們這輩子和錢的關(guān)系 放到一個(gè)坐標(biāo)軸里來看 橫軸是我們的從生到老的生命軸 縱軸是咱們這輩子跟錢的關(guān)系 我們所有人都逃不開兩條曲線 這個(gè)藍(lán)色的線我們叫它支出曲線 黃色的線是收入曲線 大家有沒有發(fā)現(xiàn) 我們所有的人都是從一出生開始 一直到最后一天 每天都要不停地花錢 但是所有人都不是從一出生就會(huì)賺錢 會(huì)賺錢基本上一定是到成年之后 而且基本上所有人都會(huì)有退休不再賺錢的那一天 10 這樣 我們就會(huì)發(fā)現(xiàn) 所有人這一生都會(huì)面對(duì)兩段時(shí)間財(cái)務(wù)上的虧空 成年之前只會(huì)花不會(huì)賺 退休之后花得多賺得少 那這兩段幾十年財(cái)務(wù)上的虧空 從哪里來 就是要靠我們?nèi)松罹A這段時(shí)間 把收入超過支出的部分向兩邊進(jìn)行分配 一是準(zhǔn)備孩子二三十年成長教育金 二就是要準(zhǔn)備自己退休之后二三十年的養(yǎng)老資金 因?yàn)樗腥嘶旧隙际沁@個(gè)生存模式 所以 沒有人可以真正的一輩子月光 所以在國際上 這兩項(xiàng)資產(chǎn)配置也是長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的兩個(gè)非常重要的內(nèi)容 11 當(dāng)然 國際上對(duì)長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的定義還包括第三個(gè)內(nèi)容 就是由于我們每個(gè)人誰都沒有這么一個(gè)本事 就是把自己所有的錢花干凈的那一天 剛好自己也走了 所以 資產(chǎn)傳承就成為長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的第三個(gè)內(nèi)容 尤其是對(duì)資產(chǎn)量龐大的家庭 當(dāng)然長期財(cái)務(wù)規(guī)劃包括的這三個(gè)問題也是有主次和先后順序之分的 您覺得哪個(gè)最重要 12 孩子成長教育金的 養(yǎng)老金的 資產(chǎn)傳承的 其實(shí) 對(duì)于不同的家庭來說 需求各不相同 所以 最重要的那一項(xiàng)肯定也會(huì)各有不同 但是對(duì)于一般家庭來說 養(yǎng)老金的規(guī)劃是第一位的 為什么 我們一起來看 孩子的教育金是給誰用的 孩子 養(yǎng)老金的錢是給誰用的 自己 資產(chǎn)傳承的錢是給誰用的 孩子 13 您一定要記住 無論是投資還是理財(cái) 甚至包括所有的資產(chǎn)事務(wù) 首先第一位重要的 就是不要喪失對(duì)資產(chǎn)的所有權(quán)和支配權(quán) 其次 在資產(chǎn)配置上 一定要先安排好自己 才能去照顧其他人 當(dāng)然 對(duì)于目前的中國 從社會(huì)形勢(shì)的最基本面來看 養(yǎng)老金的規(guī)劃也確實(shí)是最重要的 不僅是在國際上 還包括中國所有的歷史 目前中國人的養(yǎng)老形勢(shì)都是最嚴(yán)峻的 1個(gè)孩子 奉養(yǎng)6個(gè)老人 結(jié)婚后 奉養(yǎng)12個(gè)老人 我們將要面對(duì)的生活 15 一起來看一下 我們現(xiàn)在面對(duì)的生活 就拿我自己舉例 我們夫妻兩個(gè)今年35歲 孩子7歲左右 雙方父母大約60歲上下 現(xiàn)在大部分的家庭 是不是差不多都這樣 您覺得夫妻兩個(gè)養(yǎng)四個(gè)老人 還有一個(gè)孩子 壓力大嗎 錢多壓力就不大 呵呵 其實(shí) 我想和您說的是 我們今天探討的不是父母的養(yǎng)老問題 因?yàn)槲覀冏约盒量嘁稽c(diǎn) 照顧好父母我們應(yīng)該都還能做到 我們今天探討的是我們自己將來的養(yǎng)老問題 16 您看 我今年35歲 等我到了55歲的時(shí)候 我也要準(zhǔn)備養(yǎng)老了 這時(shí)候父母是80歲 您覺得80歲的人還在嗎 應(yīng)該大部分都還在 這時(shí)候 孩子27歲 他要成為家庭支柱的時(shí)候 您數(shù)一下 他上面有幾個(gè)老人 6個(gè) 如果說孩子娶個(gè)老婆 和他一樣的話 那上邊是多少個(gè)老人 12個(gè) 17 還有個(gè)問題 您可要拍著良心告訴我 開玩笑語氣 您平時(shí)給自己的孩子花的錢多 還是給自己的父母花的錢多 孩子 那您再想一下 如果將來我們老了 您的孩子有了他自己孩子的時(shí)候 他的錢是先給他自己的孩子花 還是先給咱們花 肯定給他孩子 對(duì)嗎 其實(shí)您也別不高興 向下投資是人類的本能 不論是東方人還是西方人 中國人還是外國人 18 當(dāng)然 我們要明確一件事情 中國把計(jì)劃生育作為基本國策是在1982年 這個(gè)變化對(duì)中國人的生活產(chǎn)生影響是在2012年前后 就是第一代獨(dú)生子女成為家庭支柱的時(shí)候 就是現(xiàn)在的典型的4 2 1家庭的現(xiàn)狀 當(dāng)然 更嚴(yán)重的就是在2040年前后 就是我們這一代獨(dú)生子女開始養(yǎng)老的時(shí)候 那個(gè)時(shí)候中國人的養(yǎng)老壓力 再一次的以幾何級(jí)數(shù)遞增 大家仔細(xì)想想 中國 乃至全世界幾千年來 是不是都是幾個(gè)小的家庭養(yǎng)兩個(gè)老人 現(xiàn)在呢 是一個(gè)小的家庭 要養(yǎng)活一片老人 19 我今天為什么要給您介紹這樣的資產(chǎn)配置內(nèi)容 就是因?yàn)槲覀兩畹沫h(huán)境和家庭情況都已經(jīng)改變了 如果我們的資產(chǎn)配置還沒有作出相應(yīng)調(diào)整的話 那將來我們的生活真的沒有錢了 后果只能由我們自己來承擔(dān) 如果我們沒有準(zhǔn)備好自己的養(yǎng)老金 孩子的壓力也很大 我們伸手向孩子要錢的時(shí)候 大家覺得我們伸手要的錢嗎 那是我們的尊嚴(yán) 20 前幾天一位私行的客戶 她說的話給我的印象特別深 她說 我早就想明白了 就現(xiàn)在這個(gè)社會(huì) 將來如果我還想和孩子一起生活 享受一下天倫之樂的話 我至少不能成為孩子的負(fù)擔(dān) 您覺得是嗎 所以我們?cè)跒榭蛻糇鲑Y產(chǎn)配置的時(shí)候 經(jīng)常會(huì)講一句話 如果您這輩子錢多到怎么花也花不完 那就不用做資產(chǎn)配置了 如果沒到這個(gè)資產(chǎn)額度 您還是必須要做資產(chǎn)配置的 尤其是養(yǎng)老金 這是每個(gè)人老了以后的老本 是必須要準(zhǔn)備的 21 國際上對(duì)養(yǎng)老金的三點(diǎn)定義 1 按時(shí)足量能夠領(lǐng)取的錢 2 不能被挪用的錢 3 終身享有 直到生命的終結(jié) 22 當(dāng)然 國際上對(duì)于養(yǎng)老金是有明確的定義的 就是什么樣的錢能作為養(yǎng)老金呢 1 必須是按時(shí)足量能夠領(lǐng)到的錢 如果錢在股市里 被套著 我們又不忍心割肉出讓 我該拿錢買米買菜 可就是沒有錢 那這樣的錢不能作為養(yǎng)老金 23 2 必須是不能被挪用的錢 比如 我們?cè)诤芏嗟臅r(shí)候會(huì)受到很多投資收益的誘惑 很可能就把錢投出去了 但是很可能收益并沒有那么高 自己的老本被損失侵蝕 甚至還有一種情況 比如說 咱們老了的時(shí)候在儲(chǔ)蓄帳戶攢了一筆養(yǎng)老金 這時(shí)候您兒子過來了 說老爺子老太太 您孫子結(jié)婚要買房 把您的錢先借給我用一下 大家說借還是不借 借 肯定是有去無還 到時(shí)候我們還要伸手要錢過日子 不借 立刻日子就過不下去了 所以 您一定要記住 您養(yǎng)老的老本 一定是不能被挪用的 24 3 養(yǎng)老的錢 必須是終身享有 直到生命的終結(jié) 換句話說 就是只要人活著 就能領(lǐng)錢 不能人還活著 錢沒了 這就是趙本山說的人生最最痛苦的事 當(dāng)然 目前對(duì)于養(yǎng)老金的規(guī)劃 國際上發(fā)達(dá)國家的家庭一般都有三個(gè)部分組成 第一部分 就是國家的社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金 第二部分 是企業(yè)年金 第三部分 就是個(gè)人自己準(zhǔn)備的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金 這三個(gè)部分的養(yǎng)老金都是完全符合養(yǎng)老金這三條標(biāo)準(zhǔn)的 我們先說一下企業(yè)年金 在中國和國際上不同 我國對(duì)于企業(yè)沒有為員工上企業(yè)年金的強(qiáng)制規(guī)定 企業(yè)給員工上養(yǎng)老年金的非常少 所以 中國人的養(yǎng)老基本上只能靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金和個(gè)人的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金來籌劃 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)效果分析 假定都是25歲開始工作并繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 60歲退休 不同月收入水平的北京城鎮(zhèn)職工社會(huì)養(yǎng)老金替代率 不考慮通脹等情況模擬演算 社會(huì)保險(xiǎn) 平均替代率為35 左右 低于40 的 世界上只有海地 特點(diǎn) 強(qiáng)制性 低水平 廣覆蓋 強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平 26 接下來 我們一起來看看 我國的社會(huì)保險(xiǎn)給老百姓們到底準(zhǔn)備了多少養(yǎng)老金呢 首先 我們要先了解一個(gè)概念 就是國際上對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)水平有一個(gè)通用的標(biāo)準(zhǔn) 叫替代率 什么是替代率呢 就是退休后 社保給我們發(fā)的養(yǎng)老金占到退休前月工資的比例 比如說 退休前月工資是1萬塊 退休后 每個(gè)月養(yǎng)老金是3000 那替代率是多少 對(duì) 就是30 當(dāng)然 國際上公認(rèn)的 如果想維持退休前后生活水平不變的替代率至少要達(dá)到69 以上 當(dāng)然 是在沒有人生病的前提下 如果有人生病 那就算不出來了 27 中國的社會(huì)保險(xiǎn)的平均替代率是多少呢 平均35 左右 為什么要說是平均替代率呢 因?yàn)樯绫ｐB(yǎng)老金發(fā)多少 不同的地級(jí)城市是不一樣的 比如說 如果退休前工資都是10000塊 在廣州和在深圳領(lǐng)的養(yǎng)老金就不一樣 目前全國 北京最高 將近40 28 另外 還有就是您如果對(duì)國家的社會(huì)政策比較熟悉的話 你們會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象 就是國家所有的跟民生相關(guān)的政策 都在追求一個(gè)目的 叫社會(huì)公平 什么叫社會(huì)公平 就是有錢的人要多交錢少拿錢 窮人要少交錢多拿錢 目的就是有錢人要多為社會(huì)做點(diǎn)貢獻(xiàn) 所以 在社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)里面 如果你退休前的收入超過了社會(huì)平均工資的話 你就吃虧 你超過的越多 交的越多 吃虧的越多 當(dāng)然 你的工資只要低于社會(huì)平均工資的話 你就是占便宜的 工資越低 占的便宜越多 國家想做到的就是社會(huì)大眾的問題 最好由社會(huì)自己解決 29 還有一個(gè)問題 就是關(guān)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的空帳問題 也是我們所有人必須要想清楚的 您想過這樣問一個(gè)問題嗎 像我父母那一代人他們已經(jīng)開始領(lǐng)養(yǎng)老金了 您知道他們交過養(yǎng)老金的費(fèi)用嗎 沒有交過 那他們領(lǐng)的錢從哪兒來的 是我們這一代人交的 我們交的錢已經(jīng)被領(lǐng)走了 那等我們老的時(shí)候 我們的退休金從哪里來 下一代 好 咱們看看下一代是什么樣 一代比一代人少 您應(yīng)該明白 當(dāng)然國家不能提供這么多的養(yǎng)老金的時(shí)候 怎么辦 只能給每個(gè)人的養(yǎng)老金的水平降低 這就是我們將來老年的時(shí)候必然要面對(duì)的政策的風(fēng)險(xiǎn) 國家宣布給你多少就給你多少 咱們普通老百姓根本就沒有話語權(quán) 就跟大家存錢一樣 儲(chǔ)蓄利息給多少 國家宣布利息下降 那你就只能接受 所以 我們一定要清楚地認(rèn)識(shí)到 我們中國人的養(yǎng)老金 必須是多種途徑進(jìn)來安排 30 尤其是所有的女性朋友 她們的養(yǎng)老需求更重要 因?yàn)橹袊呐砸话愣际钦乙粋€(gè)比自己大幾歲的先生 同時(shí) 生理原因又決定了女性的壽命比男性要長 所以 總體測(cè)算下來 一個(gè)女性平均單身的時(shí)間大概在7年左右 7年時(shí)間說長也不算太長 問題是 這7年不是我們豆蔻年華萬人迷的時(shí)候 而是在我們的老年 31 同時(shí)還有一個(gè)問題 我們不能忽視 一位女士即使收入和繳費(fèi)年限和自己的先生完全一樣 在領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候 也會(huì)比自己的先生少很多 為什么呢 男性的退休的年齡是60歲 政策壽命假設(shè)是80歲 他個(gè)人的養(yǎng)老金總額分20年領(lǐng) 女性的退休年齡是55歲 政策壽命假設(shè)是85歲 她個(gè)人的養(yǎng)老金總額分30年領(lǐng) 所以 即使女性的收入和繳費(fèi)年限和自己的先生都完全一樣的話 她的養(yǎng)老金也會(huì)比自己的先生少很多 而事實(shí)上是 絕大部分女性的收入本來就比較低 而且因?yàn)橥诵菰?所以繳費(fèi)時(shí)間也短 一旦自己的先生先于自己離開 同時(shí)她又沒有為自己的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃 她的生活立刻就會(huì)陷入困頓 32 所以 我在給人做資產(chǎn)配置規(guī)劃的時(shí)候 曾經(jīng)和很多人都講過 因?yàn)樯鐣?huì)結(jié)構(gòu)和家庭結(jié)構(gòu)的雙重變化 除非你的錢你怎么花都花不完 如果不是這樣 現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代 我們必須要給自己準(zhǔn)備好將來的養(yǎng)老金 這是我們的老本 我們?cè)诶碡?cái)這個(gè)圈子流行一句話 老不可怕 窮也不可怕 怕的是 又老又窮 主要國家 地區(qū) 數(shù)據(jù)來源 麥肯錫分析 個(gè)人金融資產(chǎn)分析 3 9 0 8 0 4 0 9 25 3 1 4 1 3 6 0 單位 萬億美元 34 麥肯錫是世界上非常著名的一家咨詢公司 它曾經(jīng)對(duì)于全世界一些主要國家和地區(qū)的人們的金融性資產(chǎn)的配置作了一個(gè)對(duì)比 我這里說的是金融性資產(chǎn) 不包括房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn) 這里面主要分析了中國人的資產(chǎn)配置和國際上發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)的差距 主要比較了壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金資產(chǎn) 共同基金資產(chǎn) 證券資產(chǎn)和儲(chǔ)蓄資產(chǎn) 35 我們看 比如英國和美國是兩個(gè)先后世界第一的國家 他們的資產(chǎn)配比 都是養(yǎng)老金第一 儲(chǔ)蓄額度都比較小 為什么會(huì)這樣呢 因?yàn)樵绞前l(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體 儲(chǔ)蓄的利息就會(huì)越 高還是低 對(duì) 越低 那么我們看看中國人的財(cái)富結(jié)構(gòu) 主要都是在儲(chǔ)蓄上 其他的資產(chǎn)配置非常少 在這里 我給大家重點(diǎn)講一下國際上人們這種資產(chǎn)配置的成因 36 首先 您應(yīng)該都能理解一件事情 就是一個(gè)人這輩子非常健康 有可能不會(huì)生大病 一輩子非常幸運(yùn)有可能不會(huì)出意外 甚至不結(jié)婚不生孩子 但是 肯定會(huì)老 所以 每個(gè)人不論你曾經(jīng)多么輝煌 都必須要面對(duì)自己的年老 所以養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是每個(gè)人必須要做的 發(fā)達(dá)國家的人早就意識(shí)到這個(gè)問題了 所以 對(duì)這養(yǎng)老金的準(zhǔn)備也更加理性和科學(xué) 但是 在國外 為什么人們把自己養(yǎng)老金要放在保險(xiǎn)養(yǎng)老金帳戶 而不是儲(chǔ)蓄帳戶呢 1 儲(chǔ)蓄帳戶 拿到的是儲(chǔ)蓄利息 大家剛才也說了 將來這個(gè)利息會(huì)越來越低 但是 放在養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶 拿到的是保險(xiǎn)公司的投資收益 這個(gè)收益 可定要比利息高多了 另外您肯定知道 所有的理財(cái)方式 儲(chǔ)蓄由于首先要保證資金的安全性和流動(dòng)性 所以它的收益性肯定是最低的 37 2 兩個(gè)賬戶 都是自動(dòng)利滾利的計(jì)存 但是由于養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶收益比儲(chǔ)蓄收益高 所以時(shí)間越長 保險(xiǎn)養(yǎng)老金的優(yōu)勢(shì)就越大 3 如果我們把養(yǎng)老金放在儲(chǔ)蓄帳戶 有沒有可能有一天把錢用完 有 如果我們就真的沒錢可用了 生活怎么繼續(xù) 還要不要活下去 但是保險(xiǎn)的養(yǎng)老金帳戶 通過特定的精算技術(shù)可以終身領(lǐng)錢 不存在 人活著錢沒了 的可能 換句話說 只要活著 就能領(lǐng)錢 38 4 還有一個(gè)最重要的差別 在國外都有很高的遺產(chǎn)稅的 如果你的錢沒有用完 人就走了 那儲(chǔ)蓄帳戶的錢 是要交遺產(chǎn)稅的 而保險(xiǎn)養(yǎng)老金帳戶的錢 可以不用交稅 一分不少的留給孩子 我國目前還沒有執(zhí)行遺產(chǎn)稅 但是 遺產(chǎn)稅法 的草案已經(jīng)出來了 最高一檔的稅率是50 而且 國際慣例是遺產(chǎn)稅必須要繳納現(xiàn)金 所以 大家就應(yīng)該明白為什么在國外 有的人繼承了一筆家族遺產(chǎn)而額外負(fù)債了 因?yàn)闆]有現(xiàn)金去交稅 對(duì)于中國的有錢人來說 將來資產(chǎn)繼承的時(shí)候