民間借貸中借款人逾期.doc

民間借貸中借款人逾期，借款逾期利息和違約金怎么計(jì)算？法律的相關(guān)規(guī)定是怎么說的？5標(biāo)簽：民間借貸,借款人,逾期利息民間借貸中借款人逾期，借款逾期利息和違約金怎么計(jì)算？法律的相關(guān)規(guī)定是怎么說的？愛 情 探 戈回答:1人氣:309解決時(shí)間:2010-02-02 11:41滿意答案好評(píng)率：80%借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。在我國，根據(jù)借款合同出借人的不同，可以將借款合同分為以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的借款合同和自然人之間的借貸合同。所謂民間借貸，通常是指自然人之間的為了互助互濟(jì)而簽訂的借款合同。民間借貸合同通常具有下列特性：(1)民間借貸合同是實(shí)踐性合同。合同法規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！币簿褪钦f，自然人之間的借款合同的生效除了當(dāng)事人意思表示達(dá)成一致之外，還要求實(shí)際交付貨幣。（2)民間借貸合同可以是有償合同也可以是無償合同。民間借貸合同往往是自然人之間基于互助互濟(jì)而訂立的，在這種情況之下，民間借貸合同是無償合同。與此同時(shí)，民法奉行等價(jià)有償?shù)脑瓌t，只要當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議，民間借貸合同完全可以是有償?shù)?，甚至其利息在一定程度上還可以略高于以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的借款合同。(3)民間借貸合同為不要式合同。民間借貸合同往往數(shù)額較小，甚至是基于感情而訂立，因此在形式上應(yīng)當(dāng)靈活便捷，易于操作。當(dāng)事人可以采用書面形式、也可以采用口頭形式或其他形式。一、自然人之間、企業(yè)之間借貸的法律效力1、自然人之間的借貸。民間借款是自然人之間自愿協(xié)商，由出借人向借款人提供資金，借款人在約定期限內(nèi)歸還借款的民事法律行為。民法通則第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。2、自然人與企業(yè)之間的借貸。根據(jù)最高院關(guān)于公民與企業(yè)借貸之間效力問題的批復(fù)，法釋（1999）3號(hào)。公民與非金融企業(yè)之間的借貸，也屬于民間借貸，只要當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，非法集資、非法吸收公眾存款及違反其他法律、法規(guī)除外。3、企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。根據(jù)貸款通則61條的規(guī)定企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)；根據(jù)最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問題的批復(fù)明確規(guī)定，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。借款人應(yīng)返還本金，借款期限屆滿之日起至法院判決確定之日期間的利息應(yīng)當(dāng)收繳，借款人未按判決確定的期限歸還本金的，應(yīng)加倍支付遲延履行期間的利息。二、民間借貸的利率合同法第211條：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法院于1991年8月頒布的關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。”根據(jù)上述規(guī)定實(shí)踐中可以按以下幾種方式計(jì)算利率：1、 借貸雙方對(duì)約定利率的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息2、借貸雙方對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確，但是約定還款期限的，在約定還款期限內(nèi)，借款人不負(fù)有支付利息義務(wù)。但是，借款人不按還款期限還款的，貸款人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)按若干意見的規(guī)定支付逾期利息。3、借貸雙方對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確，且未約定還款期限的，貸款人催告還款前，或者雖已催告但未要求借款人支付逾期利息的，借款人可以不支付利息。如果經(jīng)催告后，貸款人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)按若干意見的規(guī)定支付逾期利息。三、民間借貸的復(fù)利所謂復(fù)利就是民間借貸中講利息轉(zhuǎn)為本金再計(jì)息的方法，俗稱“驢打滾”，其直接的外在表現(xiàn)就是將利息轉(zhuǎn)化為本金，然后再對(duì)轉(zhuǎn)為本金的利息再計(jì)算利息，最終結(jié)果是導(dǎo)致在基礎(chǔ)貸款額不變的情況下貸款額客觀上急劇增加。最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干意見（試行）第125條規(guī)定：“公民之間，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)”；最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件若干意見第7條規(guī)定：“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第6條：“民間借貸利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的4倍”的規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。根據(jù)上述法律規(guī)定，公民與法人或其他組織間的民間借貸糾紛中的“計(jì)復(fù)利”問題應(yīng)直接使用最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件若干意見第7條，也就是說出借人在同期貸款利率的4倍內(nèi)可以計(jì)算復(fù)利，這也是體現(xiàn)了契約自由原則，只有這樣才有利于維護(hù)權(quán)利人的合法權(quán)益，構(gòu)建和協(xié)的社會(huì)體系。四、違約金的性質(zhì)、計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)我國法律上規(guī)定的違約金具有懲罰性又具有賠償性，可以在合同上予以約定逾期付款的違約金的數(shù)額及計(jì)算方法。這里又存在以下幾種情況：1、合同條款上有約定的。根據(jù)合同法第114條第2款規(guī)定，“約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人也可以請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少?！边`約金的調(diào)整的前提，必須由當(dāng)事人主動(dòng)提出請(qǐng)求，法院不能主動(dòng)調(diào)整違約金，是否調(diào)整由法院或仲裁機(jī)構(gòu)審查決定。2、合同條款上沒有約定且事后當(dāng)事人又對(duì)違約金事項(xiàng)達(dá)不成補(bǔ)充協(xié)議的。根據(jù)最高人民法院法釋（1999）8號(hào)關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問題的批復(fù)與法釋200034號(hào)關(guān)于修改最高人民法院關(guān)于逾期付款違約金應(yīng)當(dāng)按照何種標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算問題的批復(fù)的批復(fù)，確立了人民法院在審理相關(guān)案件中，可以參照中國人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)有關(guān)計(jì)收逾期貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期付款違約金并隨之變化而改變。原則上雙方違約金數(shù)額高于銀行同類貸款利率4倍的，屬于違約金數(shù)額過高，法院在調(diào)整違約金應(yīng)以此為標(biāo)準(zhǔn)為上限，不得超過這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，但為體現(xiàn)契約自由原則、保護(hù)合法的融資關(guān)系，現(xiàn)寧波當(dāng)?shù)胤ㄔ簩?duì)3分利即日1的違約金也一般都予以支持。3、利息、逾期利息（罰息）、違約金可否并存。大家都知道銀行金融機(jī)構(gòu)的借款一般都在借款合同中約定，本金、利息（正常息）、逾期息（罰息）、違法使用貸款的違約金等條款，那么民間借貸可否在借款合同中約定，要求借款人支付借款的正常利息及逾期息（罰息）、違約金呢？我個(gè)人認(rèn)為在借款合同相繼約定利息、逾期息條款并不矛盾，不需求進(jìn)行選擇、取舍，只要不違反相關(guān)的法律、法規(guī)及司法解釋有關(guān)借貸的性質(zhì)及利息、罰息的支付標(biāo)準(zhǔn)，法院應(yīng)該予以認(rèn)可、支持，同理利息和違約金條款也是如此。至于逾期息（罰息）能否和違約金并列計(jì)算，我認(rèn)為這不能等同于合同法第116條有關(guān)當(dāng)事人既約定違約金，又約定定金的，一方違約時(shí)，對(duì)方可以選擇適用違約金或定金條款的規(guī)定，應(yīng)區(qū)別對(duì)待。第一、當(dāng)事人沒有提出調(diào)整的，尊重當(dāng)事人合同意思自治原則，法院不應(yīng)主動(dòng)干預(yù)；第二、當(dāng)事人以相者相加明顯高于銀行同類貸款4倍為由向法院請(qǐng)求調(diào)整的，應(yīng)分清違約金的性質(zhì)是懲罰性的還是賠償性的。若是懲罰性的，就不能和利息、罰息條款和并使用，必須在罰息和違金條款之間做出選擇，因?yàn)榱P息本身就具有懲罰的性質(zhì)，不能因此要求對(duì)違約方進(jìn)行雙重懲罰來為守約方謀取高利、助長高利貸的氣焰；若違約金是賠償性質(zhì)的，那么守約方在要求對(duì)方支付利息、罰息后還不足以彌補(bǔ)損失的可再主張違約金。五、民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋中華人民共和國合同法(1999年3月15日 全國人民代表大會(huì)）第十二章借款合同第一百九十六條借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。第一百九十七條借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。第一百九十八條訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定。第一百九十九條訂立借款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)情況。第二百條借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。第二百零一條貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。第二百零二條貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料。第二百零三條借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。第二百零五條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。第二百零六條借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對(duì)借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。第二百零七條借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。第二百零八條借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。第二百零九條借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期。第二百一十條自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。第二百一十一條自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。中華人民共和國民法通則(1986年4月12日 全國人民代表大會(huì)）第九十條合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。關(guān)于對(duì)“如何計(jì)算民間借貸糾紛中逾期還款利息”等問題的答復(fù)最高人民法院網(wǎng)站2011-11-23 09:49:00來源： 最高人民法院【字體：大 中 小】【關(guān)閉窗口】 關(guān)于民間借貸糾紛中借款人遲延履行還款義務(wù)以及其他案件糾紛中當(dāng)事人遲延履行金錢給付義務(wù)應(yīng)如何承擔(dān)逾期利息的問題，由于中國人民銀行在相關(guān)規(guī)定中只規(guī)范了銀行逾期貸款罰息利率的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，而對(duì)民間借貸糾紛中借款人逾期還款應(yīng)如何計(jì)算逾期利息，給付逾期利息的責(zé)任與其他違約責(zé)任能否并用等問題最高