保險學經典案例.doc

保險學案例1有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投保火災保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？解：（1）保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經沒有保險利益。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關系。2. 某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？ 解：保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。3. 某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經調查，該日值班警衛(wèi)因正當理由離開崗位僅10分鐘。問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？ 解：該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。4. 有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值100萬元，保險金額也為100萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當地完好市價為80萬元。問：(1)如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？(2）如果部分損失，損失程度為60，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ 解：（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額，因此，保險人應當按保險金額賠償，其賠償金額為100萬元。（2）保險人 賠償金額保險金額損失程度1006060萬元5. 李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，李某的家庭財產實際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式。則：(1)財產損失15萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？（2）家庭財產損失25萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么 解：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償的發(fā)生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應當賠償15萬元。（2）保險公司應當賠償20萬元。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為20萬元。 6. 某企業(yè)投保企業(yè)財產保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。(1)該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為200萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？解：（1）保險公司賠償金額損失金額保險保障程度80100/20040萬元。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 （2）由于地震屬于企業(yè)財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。 7.某企業(yè)財產在投保時按市價確定保險金額40萬元，后因發(fā)生保險事故，損失32萬元，被保險人支出施救費用10萬元。這批財產在發(fā)生保險事故時的市價為80萬元，問保險公司如何賠償？（寫出賠償方法和計算公式） 解：由于該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 保險公司賠償金額（損失金額施救費用）保險金額/保險價值（或保險保障程度） （3210）40/80=21萬元 8 1998年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險金額為20萬元、期限20年的定期壽險，投保時隱瞞了病情。1999年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。按照我國現行保險法的規(guī)定，問保險公司是否承擔給付保險金責任？為什么？解：保險公司應當拒付。因為趙某未履行如實告知義務，投保時對保險公司隱瞞了自己患有高血壓病這一重要事實。因此按照我國現行保險法的規(guī)定，由于趙某故意不履行告知義務，所以，一保險公司可以不承擔拒付保險金義務；二保險公司可以不退還保險費。9. 某A車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險、向乙保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險，B車沒有投保。后造成交通事故，導致B車輛財產損失12萬元和貨物損失4萬元，A車輛損失10萬元和貨物損失4萬元。經交通管理部門裁定，A車主負次要責任，為40；B車主負主要責任，為60，按照保險公司免賠規(guī)定（負次要責任免賠5），則：(1)甲保險公司應賠償多少？ （2）乙保險公司應賠償多少？ 解：（1）甲保險公司應賠償金額 A車車輛損失A車的責任比例（1免賠率）1040（15）3.8萬元 （2）乙保險公司應賠償金額B車車輛損失和貨物損失A車的責任比例（1免賠率)（124）40（15）6.08萬元10. 某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為20萬元的車輛損失險，乙車主將其所有的車輛向B保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險。后在保險期間造成交通事故，導致甲車輛財產損失18萬元和貨物損失2萬元；乙車輛損失15萬元和貨物損失5萬元。經交通管理部門裁定，甲車主負主要責任，為60；乙車主負次要責任，為40，按照保險公司免賠規(guī)定：負主要責任免賠15，負次要責任免賠5，則：(1)A保險公司應賠償多少？ （2）B保險公司應賠償多少？ 解：（1）A保險公司應賠償金額 甲車車輛損失甲車的責任比例（1免賠率）1860（115）9.18萬元 （2）B保險公司應賠償金額甲車車輛損失和貨物損失乙車的責任比例（1免賠率) （182）40（15）7.6萬元 11. 某人將一批財產向A、B兩家保險公司投保，保額分別為6萬元和4萬元。如果保險財產發(fā)生保險事故損失5萬元，因保單上未約定分攤方法，按我國保險法規(guī)定，A、B兩家保險公司應分別賠付多少？（要求寫出你采用的分攤方式、計算公式） 解： 按照我國保險法的規(guī)定，在重復保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分攤，即比例責任制。因此：A保險公司的賠償責任損失金額A保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額56（64）3萬元 B保險公司的賠償責任損失金額B保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額54（64）2萬元 12. 某人將同一批財產向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為4.8萬元和3.2萬元，后在保險期內因保險事故損失4萬元。因為保單上約定采用限額責任分攤，甲、乙兩家公司應分別賠償多少？（寫出計算公式和計算過程、答案。 解： 甲保險公司的賠償責任損失金額甲保險公司的賠償限額/各保險公司賠償限額總和44（43.2）2.2萬元 乙保險公司的賠償責任損失金額乙保險公司的賠償限額/各保險公司賠償限額總和43.2（43.2）1.77萬元13. 李某在游泳池內被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：(1)因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。 解：（1）李某死亡的近因屬于意外傷害，屬于意外傷害保險的保險責任，因此李某的家人只能領到2萬元的保險金。 （2）對王某的10萬元賠款應全部歸李某的家人所有，因為人身保險不適用于補償原則 14. 一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保費由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對保險公司給付的2萬元保險金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險金按理應當給誰？為什么？ 解：此企業(yè)處理錯誤。因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權；同時在指定受益人的情況下，保險金不是遺產，不得用于清償債務或按遺產分割。因此該保險金應當歸劉二。15. 張某為其妻子王某投保了一份定期壽險，保險金額為10萬元，保險期間為5年，張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚次日王某意外死亡。對保險公司給付的10萬元保險金，若：(1)王某生前欠其好友劉某2萬元，因此劉某要求從保險金中支取2萬元，您認為這種說法正確嗎？為？（2）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？ 解：（1）此該說法錯誤。因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。在指定受益人的情況下，只有受益人才有保險金請求權；在指定受益人的情況下，保險金不是遺產，不得用于清償債務。（2）此該說法錯誤。因為一則在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，保險事故發(fā)生時，并不要求具有保險利益；二則王某為受益人，享有保險金請求權，保險金不是遺產。 16 某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經調查某日24小時內有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔賠償責任？ 保險公司不用承擔賠償責任。因為該銀行違反了明示保證（或保證，或最大誠信原則），而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔賠償保險金責任。17. 企業(yè)財產保險綜合險 某企業(yè)投保企業(yè)財產保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若： （1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ （2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？ （1）保險公司賠償金額損失金額保險保障程度4080/10032萬元。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 （2）由于地震屬于企業(yè)財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。 （3）保險公司賠償金額保險價值損失金額70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。18、家庭財產保險張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產實際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則： （1）財產損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？ （2）家庭財產損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？第一危險賠償 是在保險合同中規(guī)定一次事故的最高賠償限額，當損失發(fā)生后，保險公司按合同約定在最高范圍內，依據實際損失賠償，超過部分，由被保險人自己承擔（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償的發(fā)生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為10萬元， 所以保險公司應當賠償10萬元。 （2）保險公司應當賠償40萬元。 該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為40萬元。 19、有一批貨物出口，貨主以定值保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當地完好市價為20萬元。問： （1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？ （2）如果部分損失，損失程度為80，則保險人如何賠償？其賠款為多少？ （1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，以約定的保險金額為賠償金額。 因此，保險人應當按保險金額賠償， 其賠償金額為24萬元。 （2）保險人按比例賠償方式。 賠償金額保險金額損失程度248019.2萬元 20 某車主將其價值50萬元的汽車向保險人投保，保險金額50萬元。在保險期內由于第三者責任造成被保險車輛損壞，花去修理費10萬元。如果被保險人向保險公司索賠，得賠款10萬元，然后保險公司取得向第三者責任方的代位求償權。則： （1） 如果保險公司向第三者追得8萬元，應如何處理這筆賠款？ （2） 如果保險公司向第三者追得12萬元，又應如何處理？分析：如果保險公司向第三者追得8萬元，少于其支付給被保險人的賠款10萬元，故追得的8萬元全部歸保險人所有；若保險公司向第三者追得了12萬元，則保險公司可留下行使代位求償權獲得的10萬元，因為超過其賠款金額的部分不能行使代位求償權，所以，超過部分的2萬元要退還給被保險人。 21 某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。該屋在保險期滿前因發(fā)生火災而被毀，若： （1）當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？ （2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。保險人應賠多少？ （3）如果在保險事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？分析：當房屋市價跌至40萬元時，被保險人所遭受的實際損失就為40萬元，雖然保險金額為50萬元，保險人也只能按實際損失賠償，即賠付40萬元； 而當房屋市價漲至60萬元時，因為保險金額只有50萬元，所以保險人只能償付50萬元。 當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產權出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。22 某銀行將借款單位抵押給它的一棟房屋投保，保單約定保險期限從1998年1月1日至1998年12月31日。銀行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日為大火焚毀。問銀行能否獲得保險公司的賠償？分析：因為銀行在發(fā)生保險事故時對保險標的（即房屋）已經沒有保險利益，所以它不能獲得保險公司的賠償。 23 某人在行走時不幸被汽車撞死。生前他投保意外傷害險保額10萬元。其受益人在獲得10萬元的保險金后，又以家屬身份向肇事車主索賠30萬元。問家屬應否把10萬元還給保險公司？分析：如果按照損失補償原則，被保險人不能同時從保險人和第三者責任方獲得賠款。但由于本案例屬于人壽保險，不適用損失補償原則，故被保險人可獲得兩筆賠款，在向肇事司機索賠30萬元后，不要把10萬元退還給保險公司。24某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險金？分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。25 王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險人應如何履行給付責任？分析：被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案例中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止?！钡脑瓌t，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。26 王某擁有100萬元的家庭財產，向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當： A、家庭財產損失10萬元時，保險公司應賠償多少？ B、家庭財產損失80萬元時，保險公司又應賠償多少？分析：因為家庭財產保險采用的是第一損失保險而非不定值保險，所以不能采取比例賠償的方式。也就是說，不論保險金額與全部財產價值的大小關系如何，只要損失金額小于保險金額，保險人就按實際損失賠償。因此，當家庭財產損失10萬元時，損失金額小于60萬元的保險金額，保險公司應賠償10萬元；當損失金額大于保險金額時，保險人的賠款就是保險金額。因此，當家庭財產損失80萬元時，損