論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控.doc

論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控【摘要】自從加入WTO之后，我國的商業(yè)銀行引進了很多西方銀行的先進銀行業(yè)務(wù)，其中包括銀行信用卡業(yè)務(wù)。自從我國銀行在1985年6月在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡以來，近三十年間，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展、人們消費觀念的日益轉(zhuǎn)變以及網(wǎng)絡(luò)的不斷完善發(fā)展，信用卡的使用逐漸普及且廣泛使用，然而信用卡業(yè)務(wù)仍然存在著不少的問題。本文即從信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控視角出發(fā)，從風(fēng)險管控的角度對于信用卡持卡人的信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險及發(fā)卡銀行內(nèi)部人員作案風(fēng)險等方面提出自己的想法和見解?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險管控1. 我國商業(yè)銀行個人信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張銀行卡-中銀卡，可在珠海當(dāng)?shù)赜糜谥苯淤徫锛疤崛‖F(xiàn)金等，從此揭開了我國銀行卡使用的帷幕。次年10月，中國銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張全國性的銀行卡-長城卡，打破了銀行卡使用的地域限制。從此我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)進入了快速發(fā)展通道，尤其是信用卡業(yè)務(wù)，截至2012年底，信用卡累計發(fā)卡量達到了3.3億張，相當(dāng)于每四人就有一人擁有信用卡。1.1 信用卡的使用現(xiàn)狀根據(jù)中國銀行協(xié)會于5月7日發(fā)布的中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2012）統(tǒng)計，2012年全年交易金額達10萬億元，同比增長了31.6%?；ヂ?lián)網(wǎng)支付、無卡支付和手機支付等支付平臺的興起，促進了信用卡支付的快速發(fā)展。截止2012年底，信用卡消費金額已經(jīng)占到了我國總消費的兩成以上，成為十分重要的一種支付方式。1.2 信用卡的償還現(xiàn)狀藍皮書（2012）統(tǒng)計顯示，由于信用卡使用規(guī)模的大幅增長，2012年未償信貸余額、延滯賬戶透支余額和逾期半年未償信貸總額有較快增長，2012年全年新增信用卡未償余額3257.1億元，累計達11386.7億元，同比增長40.1%。償還現(xiàn)狀非常不容樂觀。2. 我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險銀行信用卡業(yè)務(wù)，其實就是一種消費貸款，而且是一種無擔(dān)保的消費貸款。即銀行給持卡人提供一個有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可支取全部或部分額度，并可以在一定期限內(nèi)免于支付利息。在銀行信用卡貸款中，由于債務(wù)是無抵押的，如果客戶違約，銀行將沒有對任何特定抵押物的追索權(quán)。在實際操作中，信用卡業(yè)務(wù)作為一項貨幣信用活動，持卡人因為種種原因不能清償債務(wù)的情況常有發(fā)生。這種情況可能由以下的三種風(fēng)險引起。2.1持卡人的信用風(fēng)險持卡人的信用風(fēng)險指持卡人違反約定，不能按照約定按時足額的歸還所欠銀行的貸款本息，給銀行帶來損失的可能性和不確定性。持卡人信用風(fēng)險的產(chǎn)生，有信用卡業(yè)務(wù)的特定規(guī)律，又與銀行對于信用卡申請人的審核制度和外部環(huán)境對于持卡人的影響密切相關(guān)。前幾年，由于各家商業(yè)銀行盲目的追求發(fā)卡量，對于信用卡申請人的資信審查不嚴，甚至降低申請人的辦卡標準，導(dǎo)致了持卡人的信用風(fēng)險逐年攀升。近年來，隨著銀行對于持卡人信用風(fēng)險的重視，并逐漸加強了對申請人的審核。相較于發(fā)達國家而言，我國銀行對于申請人的審核目前仍然停留在根據(jù)自己的業(yè)務(wù)規(guī)章制度和內(nèi)部征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上來進行。這就會導(dǎo)致一些有優(yōu)良信用記錄的客戶被拒之門外，如個體戶和私營業(yè)主；反之，一些表面上符合審查制度，其實個人信用極差的卻能得到銀行的授信。因此信用卡在最關(guān)鍵的第一風(fēng)險犯法關(guān)口上就陷入了困境。此外持卡人的信用風(fēng)險還表現(xiàn)在銀行之間的征信體系不共享以及我國還沒有建立起完善的個人征信系統(tǒng)。2.2欺詐風(fēng)險由于我國發(fā)卡銀行內(nèi)控制度和風(fēng)險管理水平比較落后，一些不法分子常常利用銀行的制度漏洞和經(jīng)營缺陷來進行信用卡的申請和偽造信用卡等手段進行信用卡詐騙。目前，我國信用卡的欺詐風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下四種形式：使用虛假資料騙取信用卡，并進行惡意透支。不法分子根據(jù)銀行審查資格時的漏洞，偽造身份證或填寫虛假申請資料進行申請，獲得信用卡后，利用信用卡在一定額度內(nèi)先消費后還款的模式大肆進行貸款消費，隨后便銷聲匿跡，不歸還貸款本息；冒用信用卡。不法分子通過偷竊等途徑獲得其他持卡人的信用卡，冒用持卡人進行刷卡消費，給持卡人和銀行帶來損失；偽造信用卡。不法分子主要通過非法制造假卡，對真實信用卡的磁條內(nèi)容進行非法修改或重新寫磁，對其他人信用卡的簽名進行非法涂改、擦除再簽名，非法獲取空白卡后進行寫磁等方式偽造信用卡并進行透支消費；與特約商戶勾結(jié)詐騙，少數(shù)特約商戶收銀員不及時與發(fā)卡銀行進行清算對賬、采用重復(fù)壓卡或偽造簽購單等手段，詐騙發(fā)卡銀行資金。2.3發(fā)卡銀行內(nèi)部員工作案風(fēng)險發(fā)卡銀行內(nèi)部員工的作案風(fēng)險主要表現(xiàn)在：銀行內(nèi)部員工為了業(yè)績的達成，協(xié)同信用卡申請人偽造申請資料進行信用卡申請，給不法份子創(chuàng)造了機會；內(nèi)部工作人員由于利益的驅(qū)使，利用信用卡制度上的漏洞進行犯罪。如使用有卡無賬戶空頭信用卡、濫用收回的過期卡、違法操作POS機盜取資金和盜用睡眠卡資金等。由于信用卡多依賴于信息科技技術(shù)，其業(yè)務(wù)操作主要是通過計算機系統(tǒng)完成，部分內(nèi)部人員會利用工作便利，利用電腦作案或內(nèi)外勾結(jié)作案，給發(fā)卡銀行造成更大的經(jīng)濟損失。2.4信用卡風(fēng)險的特點 信用卡既具有一般銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險，又具有其自身獨有的特點：預(yù)見性差。尤其發(fā)卡銀行與持卡人之間的信息不對稱，銀行無法準確的預(yù)見可能的風(fēng)險；事后性。信用卡的風(fēng)險是事后才能發(fā)現(xiàn)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)或?qū)Πl(fā)卡銀行的利益造成損失，且無法進行事前的控制；受科技影響大，信用卡的相關(guān)業(yè)務(wù)基本是依靠信息化來完成，信息化的發(fā)展再給信用卡發(fā)展帶來便利的同時也給信用卡造成了新的問題，比如釣魚支付網(wǎng)站等。3.信用卡風(fēng)險管控體系的完善3.1信用卡風(fēng)險管控體系的重要性 對于銀行業(yè)務(wù)來說，安全性非常重要，沒有安全性，就談不上盈利性，也就無法保證流動性。信用卡業(yè)務(wù)做為銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，安全性自然十分重要，因為信用卡消費相當(dāng)于沒有擔(dān)保的貸款，因此安全性可以說是信用卡業(yè)務(wù)的基本原則。要確保安全性，就必須在信用卡的整個使用環(huán)節(jié)進行有效的風(fēng)險管控。這就意味著風(fēng)險管控能力其實就是信用卡業(yè)務(wù)的核心競爭能力，是否擁有完善的風(fēng)險管控能力將決定著商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展程度及是否盈利。因此，建立完善的風(fēng)險管控體系顯得尤為重要。但要注意的是，完善的風(fēng)險管控體系不僅是簡單的降低損失或者是“零風(fēng)險”,而是在承擔(dān)一定風(fēng)險的情況下，通過有效的風(fēng)險管控體系，實現(xiàn)利益最大化。3.2信用卡風(fēng)險管控體系的完善建議根據(jù)上述分析的三個主要的信用卡風(fēng)險來看，完善信用卡風(fēng)險管控體系需要做到如下四個方面：加強對信用卡申請人的征信審核，健康的個人征信系統(tǒng)可以使個人的信用狀況透明化，減少銀行的風(fēng)險。在目前的現(xiàn)狀下，首先各商業(yè)銀行間要實現(xiàn)征信系統(tǒng)的共享，其次是需要政府推動建立個人信用的第三方評價體系，根據(jù)各部門提供的信息，將每個人的信用狀況進行量化并進行登記劃分。商業(yè)銀行可以根據(jù)這些征信信息，而不是客戶填寫的簡單資料和自身對于客戶的評價來進行審核，降低風(fēng)險；提高卡片的防偽技術(shù)，加大卡片偽造難度，并加強對于信用卡犯罪的處罰力度，加大犯罪成本；改變信用卡申請的途徑。不再采取目前由信用卡促銷人員上門推銷信用卡產(chǎn)品，而是采用類似借記卡申請的方式，由信用卡申請人持有效身份證件去柜臺親辦，并采用設(shè)置激活密碼的方式來防止因郵寄過程中被截獲而產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險； 加強信用卡業(yè)務(wù)人員的甄選，加強職業(yè)道德素養(yǎng)和培訓(xùn)的，改變信用卡業(yè)務(wù)人員的薪酬管理方法，不再單純的考核發(fā)卡量，還要考核其所銷售信用卡的還貸率。4. 結(jié)語總之，任何風(fēng)險管控體系都不是天衣無縫的。信用卡風(fēng)險不能僅僅卡發(fā)卡行一家的努力來規(guī)避，還需要各發(fā)卡銀行、金融監(jiān)管部門以及相關(guān)部門的通力合作，建立廣泛的聯(lián)動機制，從而為我國的信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)造一個良好