B2C現(xiàn)代信用學(xué)論文.doc

電子商務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略姓名： 王驍義 專業(yè)： 金融學(xué) 班級(jí)： 實(shí)驗(yàn)班 學(xué)號(hào)： 32013110063 B2C電子商務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)【摘要】隨著B2C電子商務(wù)的的日漸繁榮，越來(lái)越多的人開始習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，足不出戶的電子商務(wù)模式正悄悄改變著現(xiàn)代社會(huì)人的生活習(xí)慣。飛速增長(zhǎng)的交易量和天文數(shù)字的成交額背后，B2C業(yè)務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步整頓和規(guī)范也亟待加強(qiáng)，日漸明顯信用風(fēng)險(xiǎn)制約著B2C電子商務(wù)的進(jìn)一步繁榮發(fā)展。本文從信用風(fēng)險(xiǎn)形成的原因入手，描述B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，并針對(duì)每種形式的風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略。【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) B2C 信用風(fēng)險(xiǎn)一、信用風(fēng)險(xiǎn)的形成原因 信用風(fēng)險(xiǎn)即由于交易方信用缺失，沒(méi)有完全履行其義務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)則是由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬化和特殊性以及交易主體的信用信息不透明不確切所引發(fā)的。在電子商務(wù)交易中，信用風(fēng)險(xiǎn)的形成包含諸多因素和層面,主要體現(xiàn)在: 1、信息的不對(duì)稱、不完整由于電子商務(wù)本身的特性造成的信息不對(duì)稱，不完整是形成電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。電子商務(wù)打破了通過(guò)直接面談或當(dāng)面交換的傳統(tǒng)商務(wù)模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，交易雙方通常互不見面，無(wú)法確知對(duì)方的真實(shí)身份，放大了市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。 2、電子商務(wù)的法律、法規(guī)有待完善對(duì)于電子商務(wù)這種新型的商業(yè)模式來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前還缺乏完善的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，因此給企業(yè)和消費(fèi)者從事網(wǎng)上交易活動(dòng)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。受傳統(tǒng)商務(wù)的影響，人們的電子商務(wù)意識(shí)還比較淡薄，導(dǎo)致網(wǎng)上信用意識(shí)較差?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的世界，難以進(jìn)行宏觀的協(xié)作和管理，如果沒(méi)有一個(gè)成熟的、統(tǒng)一的法律系統(tǒng)進(jìn)行仲裁，交易糾紛就很難解決。 3、市場(chǎng)監(jiān)管不力電子商務(wù)具有開放性，其交易主體只需要花費(fèi)很低的成本就可以進(jìn)入和退出市場(chǎng)。由于市場(chǎng)監(jiān)管不力，對(duì)嚴(yán)重違反交易規(guī)則且缺乏信用的交易主體缺少有效約束和清理功能，經(jīng)常會(huì)發(fā)生市場(chǎng)交易主體缺乏信用的情況。同時(shí),由于沒(méi)有健全的懲罰機(jī)制和不良行為曝光及淘汰機(jī)制，處罰力度不夠，使得市場(chǎng)交易失信成本極低,這嚴(yán)重挫傷了守信者的積極性。 4、現(xiàn)代信息技術(shù)的不完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展電子商務(wù)的前提。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)在這方面還比較落后，尤其是在網(wǎng)絡(luò)傳輸速率方面。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物的時(shí)候如果網(wǎng)速過(guò)慢,網(wǎng)站的形象在消費(fèi)者的心目中會(huì)大打折扣，從而導(dǎo)致對(duì)企業(yè)產(chǎn)生不信任。此外，在解決結(jié)算問(wèn)題的支付體系與解決交易和結(jié)算中的安全問(wèn)題的安全認(rèn)證體系方面，相關(guān)技術(shù)也還有待繼續(xù)完善。 5、買賣雙方地位的不平等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的虛擬性、技術(shù)上的特點(diǎn)都不可避免地導(dǎo)致買賣雙方地位的不平等。由于網(wǎng)上交易雙方通過(guò)網(wǎng)頁(yè)交流，難有面對(duì)面的溝通，雙方對(duì)商品的信息掌握程度不一，只能根據(jù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行交易。根據(jù)CNNIC（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，由用戶實(shí)際購(gòu)買和期待購(gòu)買的商品種類可以看出，價(jià)格相對(duì)較低的商品如圖書、音像、軟件、鮮花禮品、通訊產(chǎn)品等是網(wǎng)上消費(fèi)的主要熱點(diǎn)。在信息不對(duì)稱下，消費(fèi)者只選擇些商品信息不重要的商品，而對(duì)購(gòu)買卷入度高的大型家電、電子產(chǎn)品以及伴隨著休閑行為的服裝產(chǎn)品則相對(duì)冷清。二、B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式 1、網(wǎng)絡(luò)詐騙 由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方不知道彼此的真實(shí)身份，這使得用戶很難辨別企業(yè)的真?zhèn)危沧尯芏嗥髽I(yè)有可趁之機(jī)。有的網(wǎng)站既沒(méi)有在工商部門登記注冊(cè)，也沒(méi)有相關(guān)部門的經(jīng)營(yíng)許可，就在網(wǎng)上提供商品信息。網(wǎng)站上的商品看上去非常豐富,極富欺騙性，并以低價(jià)誘導(dǎo)消費(fèi)者，當(dāng)消費(fèi)者向指定的銀行帳號(hào)匯入款項(xiàng)后，這類網(wǎng)站就杳無(wú)音信了。 2、商品質(zhì)量低劣在傳統(tǒng)商務(wù)中消費(fèi)者可以真實(shí)地感受到商品本身，而在電子商務(wù)模式中消費(fèi)者只能通過(guò)網(wǎng)站提供的圖片及其描述信息來(lái)了解商品。因此這就為有些不誠(chéng)信的網(wǎng)站提供了機(jī)會(huì)，他們提供虛假信息，故意夸大宣傳商品的信息，以此來(lái)誤導(dǎo)消費(fèi)者，實(shí)際銷售的商品質(zhì)量非常低劣。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)后，費(fèi)時(shí)費(fèi)力去投訴的時(shí)候，網(wǎng)站卻不肯承擔(dān)責(zé)任。 3、送貨不及時(shí)有些網(wǎng)站給顧客承諾，在購(gòu)物確認(rèn)后會(huì)及時(shí)送貨上門，但往往做不到。特別是食品、飲料等具有一定保質(zhì)期的即時(shí)消費(fèi)商品，不能及時(shí)送到便容易發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題。因此,企業(yè)如果能很好地做到這一點(diǎn),就會(huì)贏得更多的消費(fèi)者。 4、售后服務(wù)得不到保證在交易時(shí)企業(yè)往往會(huì)對(duì)消費(fèi)者做出很好的承諾，促使消費(fèi)者完成交易；但交易后,這些承諾卻很難實(shí)現(xiàn),即使實(shí)現(xiàn)了，也沒(méi)有達(dá)到事先所保證的程度。企業(yè)這種不講信用的行為極大挫傷了消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物的信心。 5、信息泄露網(wǎng)絡(luò)具有公開性，商家和消費(fèi)者的個(gè)體信息在未征得同意時(shí)不得公開，否則將構(gòu)成對(duì)隱私權(quán)的侵犯。而目前很多商業(yè)性網(wǎng)站并不注重對(duì)客戶信息的保護(hù)，甚至有時(shí)將客戶信息資料，如名稱、營(yíng)業(yè)地址、通訊地址、聯(lián)系方式以及個(gè)人的姓名、郵寄地址、聯(lián)系方式和公司經(jīng)營(yíng)信息、公司員工資料以及個(gè)人的家庭住址、家庭電話、個(gè)人工作信息、簡(jiǎn)歷等作為商品在出售。為保證用戶所購(gòu)貨物能獲得準(zhǔn)確投遞，電子商務(wù)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)商往往要求用戶填寫自己的一些真實(shí)信息。而有些網(wǎng)站卻不負(fù)責(zé)任，對(duì)用戶提交的信息不做適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，任意泄露給別人，甚至惡意將其公開傳播，受利益驅(qū)使將信息泄露，使消費(fèi)者的個(gè)人隱私難以得到有效保護(hù)。 三、B2C電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略 1、宏觀信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略逐步完善相關(guān)法律法規(guī) 電子商務(wù)交易活動(dòng)比傳統(tǒng)交易活動(dòng)有更高的誠(chéng)信要求，因此迫切需要加強(qiáng)電子商務(wù)相關(guān)的法制建設(shè)。我國(guó)可以參照發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),盡快建立公平、公正的信用法規(guī),從法律層面上創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，使電子商務(wù)中出現(xiàn)的違法行為有法可依，讓網(wǎng)絡(luò)交易中毀壞信譽(yù)的交易主體受到切實(shí)的懲治，有效遏制電子商務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。 建立完善的信用體系健全法律法規(guī)后，我們可以進(jìn)一步完善電子商務(wù)信用體系,營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境。在建立信用評(píng)估體系的同時(shí)，完善和強(qiáng)化信用監(jiān)控體系、信用懲罰體系，對(duì)不講信用的企業(yè)根據(jù)其失信程度不同進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽吞?，同時(shí)把失信事件記錄下來(lái)，放在相關(guān)責(zé)任人的信用檔案中并向社會(huì)公開，提高失信成本，使其在未來(lái)的發(fā)展中處于艱難的境地,從而在全社會(huì)形成誠(chéng)信氛圍。 2、買方信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略消費(fèi)者在購(gòu)物之前,要對(duì)所進(jìn)入的電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行識(shí)別，通常正規(guī)的電子商務(wù)網(wǎng)站，都要經(jīng)過(guò)相關(guān)行政部門的審批。根據(jù)2000年9月國(guó)務(wù)院頒布的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法，電子商務(wù)網(wǎng)站通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向上網(wǎng)用戶無(wú)償提供具有公開性、共享性信息的服務(wù)活動(dòng)，國(guó)家對(duì)其實(shí)行備案制度。網(wǎng)站必須具備相關(guān)條件，并向相關(guān)部門辦理ICP備案手續(xù)。為了增強(qiáng)顧客對(duì)網(wǎng)站的信任，多數(shù)購(gòu)物網(wǎng)站都會(huì)將審批資料放在網(wǎng)站上供顧客查詢，仔細(xì)分析這些材料可以幫助用戶甄別。如果經(jīng)過(guò)備案的信息與與網(wǎng)站本身不符，基本可以斷定該網(wǎng)站為假冒網(wǎng)站。 3、賣方信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略 建立信用等級(jí)系統(tǒng)建立信用等級(jí)系統(tǒng)可以讓與企業(yè)進(jìn)行過(guò)交易的客戶給企業(yè)打分，根據(jù)交易的速度、發(fā)貨的速度以及售后服務(wù)水平等因素評(píng)判企業(yè)的等級(jí)。這樣可以保證信譽(yù)良好的企業(yè)得到更多客戶的青睞從而獲得更多的交易機(jī)會(huì)，而對(duì)于那些信譽(yù)不好的企業(yè)因?yàn)闆](méi)有用戶光顧自然而然就會(huì)遭到淘汰。另外,客戶還可以在留言板上根據(jù)自身經(jīng)歷用文字對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)，發(fā)表自己的看法，這樣其他的客戶就可以依據(jù)信用等級(jí)系統(tǒng)和評(píng)價(jià)來(lái)估量企業(yè)的可信度，以此來(lái)決定是否和它進(jìn)行交易。 及時(shí)與客戶進(jìn)行交易確認(rèn)交易確認(rèn)后企業(yè)應(yīng)在第一時(shí)間內(nèi)通過(guò)短信、電話、傳真或者正式的電子郵件等方式和客戶進(jìn)行聯(lián)系和溝通，告知客戶訂單的處理情況，以降低客戶在等待配送的過(guò)程中可能產(chǎn)生的不信任更好地增強(qiáng)客戶對(duì)企業(yè)的信任感。 樹立良好的品牌形象在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，消費(fèi)者只能看到商品的圖片和文字信息而沒(méi)有實(shí)物作為參考，難免產(chǎn)生顧慮。所以企業(yè)必須保證自己商品的質(zhì)量，提高售后服務(wù)水平，從而樹立起品牌形象,打消客戶的這些顧慮。 4、網(wǎng)站平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略快速傳達(dá)信息網(wǎng)站應(yīng)該在最短的時(shí)間內(nèi)將客戶所需要的信息明確完整地傳達(dá)給客戶，不要讓客戶等待太長(zhǎng)時(shí)間,以免客戶失去耐心。信息要保證真實(shí)并應(yīng)盡可能詳細(xì)，讓客戶對(duì)企業(yè)有個(gè)全面了解，不要故意隱瞞一些對(duì)企業(yè)不利的內(nèi)容否則會(huì)適得其反。只有真誠(chéng)地對(duì)待客戶，才能贏得更多的信任。 樹立專業(yè)化的網(wǎng)站形象具有專業(yè)化外觀形象的網(wǎng)站往往暗示著企業(yè)的可信度較高。網(wǎng)站的專業(yè)形象通常包括：交互界面友好、導(dǎo)航性能好和操作簡(jiǎn)單；網(wǎng)站功能要齊全,包括用戶注冊(cè)、商品種類劃分明確、訂單查詢、查看購(gòu)物車、幫助中心等豐富的內(nèi)容；另外專業(yè)化網(wǎng)站的搜索引擎功能至關(guān)重要，當(dāng)用戶輸入關(guān)鍵詞時(shí)，網(wǎng)站要保證能盡可能產(chǎn)生其所期望的結(jié)果。 確保信息安全企業(yè)可以把客戶的個(gè)人信息進(jìn)行加密后，存儲(chǔ)在一個(gè)安全服務(wù)器上,以保證客戶個(gè)人信息的安全。此外企業(yè)還可以在網(wǎng)站上公布自己的隱私政策，并向客戶解釋要他們提供個(gè)人資料的原因、這些資料將如何被儲(chǔ)存與使用以及誰(shuí)能夠接觸到這些資料等。只有讓客戶明確地了解自己所提供的個(gè)人信息沒(méi)有被泄露或非法使用，才可以很好地消除客戶對(duì)網(wǎng)站的不信任。 四、結(jié)語(yǔ) 對(duì)于B2C電子商務(wù)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，目前的技術(shù)水平和法律環(huán)境很難從根本上予以消除。本文以參與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易過(guò)程的不同主體作為對(duì)象，提出了一系列基于B2C電子商務(wù)模式的信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略，這些策略能夠在一定程度上規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)B2C電子商務(wù)的發(fā)展。中國(guó)的電子商務(wù)是一個(gè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)并存的市場(chǎng)，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、全球化程的加快和電子商務(wù)在企業(yè)的廣泛應(yīng)用，對(duì)于擴(kuò)大貿(mào)易機(jī)會(huì)，提高貿(mào)易效率，降低貿(mào)易成本，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力和應(yīng)變能力有著非常重要的作用。因此，建立健全我國(guó)社會(huì)信用管理體系，通過(guò)對(duì)客戶的調(diào)查和事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)控制，不僅有利于有效地降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)呆、壞賬損失，提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力，而且還有利于加快社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐，使我國(guó)早日成為一個(gè)