我國林農(nóng)購買森林保險的支付意愿及影響因素的實證研究[權(quán)威資料]

我國林農(nóng)購買森林保險的支付意愿及影響因素的實證研究 本文檔格式為 WORD,感謝你的閱讀。 摘 要：森林保險作為增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險抵御能力的重要機(jī)制，不僅有利于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)，促進(jìn)林業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，而且可減少林業(yè)投融資的風(fēng)險，有利于改善林業(yè)投融資環(huán)境，促進(jìn)林業(yè)持續(xù)經(jīng)營。然而，目前我國森林保險并不十分普及，推廣也不太順利，許多省市都還處于試點階段。本文以湖南省為例，通過 CVM 評估方法來研究林農(nóng)購買森林保險的支付意愿，得出適合我國林農(nóng)的森林保險支 付額度，提高林農(nóng)參與森林保險的程度。同時估算出影響林農(nóng)購買森林保險的主要因素，并根據(jù)測算結(jié)果提出發(fā)展森林保險的政策建議。 關(guān)鍵詞：森林保險；支付意愿； CVM； Logistic 模型 F842.6 A doi： 10.3969/j.issn.1672-3309（ x） .2013.02.42 1672-3309（ 2013） 02-104-05 森林保險是指森林經(jīng)營者按照一定的標(biāo)準(zhǔn)繳納保險費以獲得保險人在森林遭受災(zāi)害時提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)男袨椤Ｏ啾容^其他投資，森林生產(chǎn)具有周期長、災(zāi)害多、突發(fā)性強(qiáng) 、恢復(fù)慢等特點，這決定了其經(jīng)營管理和理賠方面必然有一定難度。同時，森林投資是典型的長期性投資并且受到其他風(fēng)險的威脅，如各種自然災(zāi)害。自然災(zāi)害的特點是發(fā)生的概率低，但有可能造成嚴(yán)重的損害，像火災(zāi)、風(fēng)暴等自然災(zāi)害可能發(fā)生在任何時間、任何地點，會對森林的價值產(chǎn)生毀滅性影響。 我國是森林資源豐富的國家，森林資源在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要地位，提供了豐富的林產(chǎn)品，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為國家創(chuàng)造了大量財富，因此在我國開展森林保險具有廣闊的市場。 2008 年國務(wù)院公布的林權(quán)制度改革意見明確提出加快建立政策性森林保 險制度，把我國的森林保險定位為政策性保險，加大政府對森林保險的支持力度。因此，政策性森林保險可以說是我國森林保險發(fā)展的必然趨勢。 但我國森林保險起步較晚，覆蓋率低，發(fā)展緩慢，到目前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。盡管森林保險在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)林區(qū)，已被一部分獨立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識和接受。但是，在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西北地區(qū)，森林保險的意義和作用還沒有被廣大森林經(jīng)營者所接受，對森林保險的必要性、迫切性認(rèn)識不足。 目前國內(nèi)對森林保險的研究集中在定性研究，主要包括對森林保險現(xiàn)狀、運行機(jī)制、 經(jīng)營模式的研究，而比較缺乏對森林保險的實證研究，對林農(nóng)購買森林保險支付意愿的研究也明顯不足。而從廣義上講，林業(yè)屬于大農(nóng)業(yè)范疇，森林保險是農(nóng)業(yè)保險的重要組成部分。且現(xiàn)有的對森林保險需求的影響因素研究，大多集中在研究林農(nóng)的個體特征，如林農(nóng)的年齡、受教育程度、外出務(wù)工人數(shù)等，而忽視了研究森林保險的保障水平對需求的影響。本文將不再研究這幾個傳統(tǒng)的影響因素，轉(zhuǎn)而重點考慮森林保險的保費設(shè)置、保額設(shè)置、政府補貼水平等方面對支付意愿的影響。 基于上述問題，首先，本文擬用 CVM 來研究林農(nóng)購買森林保險的支付意愿，并估 計出林農(nóng)廣泛接受的保險費率。其次，通過 Logistic 回歸的方法來研究影響林農(nóng)購買森林保險的因素。最后，本文提出了相關(guān)的建議。 一、研究假說 目前，森林保險的經(jīng)營現(xiàn)狀可總結(jié)為 “ 三高三低 ” ， 即高風(fēng)險、高費率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。林農(nóng)對政策性農(nóng)業(yè)保險認(rèn)知較少、需求意愿較低，但對規(guī)避火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)及病蟲害造成的林業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的需求強(qiáng)烈。綜合現(xiàn)有的研究成果和相關(guān)理論，本文的研究將影響林農(nóng)購買森林保險支付意愿的影響因素劃分為三大類：第一，林農(nóng)的基本狀況，包括林農(nóng)家庭年均收入、林業(yè)收入占家庭 總收入比例、所經(jīng)營林地是否遭受過損失；第二，林農(nóng)對林業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的認(rèn)知程度，包括森林保險的重要性、林農(nóng)對森林保險的了解程度兩個變量；第三，森林保險的保障水平，包括保額設(shè)置、政府補貼比例、保費三個變量。因此，本文提出以下假說： 假說一：在反映林農(nóng)的基本經(jīng)營狀況中，林農(nóng)家庭年均收入、林業(yè)收入占家庭總收入比例、所經(jīng)營林地是否遭受過損失均正向影響林農(nóng)購買森林保險的支付意愿。 一般認(rèn)為，林農(nóng)的家庭年均收入越高，則其可支配收入越多，越有能力來購買森林保險。若家庭中林業(yè)收入占的比重較大，則意味著林農(nóng)家庭 收入來源渠道越窄，能夠分散的風(fēng)險越少，林農(nóng)更需要購買森林保險來規(guī)避風(fēng)險，保障其收入的穩(wěn)定性。林農(nóng)所經(jīng)營的林地是否遭受過損失也對支付意愿有重要影響。如果林農(nóng)在過去遭受過損失，根據(jù)他們的經(jīng)驗，應(yīng)該更傾向于購買森林保險，減小再次遭受損失的可能性。 假說二：在反映林農(nóng)對林業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的認(rèn)識程度中，森林保險重要性、林農(nóng)對森林保險了解程度和林農(nóng)的風(fēng)險偏好程度正向影響林農(nóng)購買森林保險的支付意愿。風(fēng)險偏好程度對林農(nóng)支付意愿的影響不確定。 林農(nóng)對森林保險重要性的認(rèn)知程度直接影響林農(nóng)的投保決策。一般情況下，林 農(nóng)如果認(rèn)為森林保險重要程度越高，其投保意愿則越強(qiáng)烈，相應(yīng)地保險支付意愿就越高。其次，林農(nóng)對森林保險政策了解越多，就越能認(rèn)識到森林保險的保障作用，林農(nóng)的支付意愿就會更高。林農(nóng)的風(fēng)險偏好不同，其保險支付意愿也相應(yīng)有所差別。林農(nóng)按風(fēng)險偏好的不同，一般可分為風(fēng)險偏好型、風(fēng)險中性型及風(fēng)險規(guī)避型三種。那些風(fēng)險偏好型林農(nóng)通常偏好高風(fēng)險、高回報的森林保險產(chǎn)品，他們愿意為獲得高額賠償支付較高的保費，因此，其保險支付意愿相對較高。 假說三：在反映森林保險的保障水平中，保額設(shè)置、政府補貼比例會正向影響林農(nóng)的支付意愿。保 費則會負(fù)向影響。 一般情況下，保額設(shè)置越高，對林農(nóng)的保障水平越高，林農(nóng)的支付意愿越強(qiáng)。而加大政府補貼會降低林農(nóng)的負(fù)擔(dān)，林農(nóng)的支付意愿自然會提高。保費越高，林農(nóng)的生產(chǎn)成本更高，對其經(jīng)濟(jì)收益越不利，會打擊林農(nóng)的購買意愿，因此會負(fù)向影響林農(nóng)的支付意愿。 二、研究方法 條件價值評估法（ CVM） 由于準(zhǔn)公共物品的經(jīng)濟(jì)價值難以量化，森林資源作為一種準(zhǔn)公共物品，其經(jīng)濟(jì)價值評估一直是環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中的難題。為了攻克這一難題，國內(nèi)外學(xué)者進(jìn)行了多方面的嘗試。 1963 年， Davis 首先將條件評價 法（ contingent valuation method，簡稱 CVM）應(yīng)用在美國緬因州森林資源規(guī)劃的研究中。自上世紀(jì) 80 年代以來， CVM 被廣泛運用于計量包括森林、自然保護(hù)區(qū)、瀕危物種、環(huán)境資源等多種物品的效益。目前， CVM 已成為評價非公共物品經(jīng)濟(jì)價值最為常用的方法。 CVM 法是在把非市場環(huán)境資源或服務(wù)置于假想市場，由訪問者提供假設(shè)市場信息，并直接向受訪者訪問公共物品或準(zhǔn)公共物品的支付意愿價格（ Willingness to pay，WTP） 。 CVM 主要透過問卷調(diào)查的方式，將受訪者的偏好傾向用貨幣價 值來表示，以了解受訪者對非市場商品愿意支付的貨幣數(shù)量。 CVM 常用的詢價方式有兩大類：一類是可以直接得到受訪者支付意愿金額大小的開放式詢價法（ openended bidding）；一類是不可以直接得到支付意愿值，只能知道受訪者對某一支付意愿水平意愿的封閉式詢價法（ close-ended bidding） ，受訪者在給定的初始支付水平上是否愿意支付，如果愿意，詢問其在更高的水平上是否愿意支付，故又稱為二分選擇式詢價法。封閉式詢價法僅要求受訪者回答愿意或不愿意支付某金額。由于只需回答是與否，目前封閉式詢價法在 CVM 中運用更為廣泛。 Logistic 的基本模型如下： Hanemann 認(rèn)為在 CVM 研究中，受訪者的支付意愿呈Logistic 分布，受訪者的支付意愿價格為解釋變量，受訪者接受該價格的概率為被解釋變量，對 Logisti 回歸模型結(jié)果在區(qū)間（ 0， + ） 積分得到 WTP 的期望值。具體計算公式為： （ 2）式中， ？茁為支付意愿價格的回歸系數(shù)， ？琢為回歸常數(shù)項。本文將采用 CVM 分別計算林農(nóng)購買森林保險平均支付意愿價格、林農(nóng)愿意支付保費比例、林農(nóng)期望政府補貼水平 3 個反映林農(nóng)對森林保險支付 能力的指標(biāo)。 三、數(shù)據(jù)來源及描述性分析 本文以湖南省為研究對象。湖南省是我國的林業(yè)大省，擁有豐富的林業(yè)資源，被譽為自然寶庫。改革開放以來，湖南省不斷深化林業(yè)制度改革，實現(xiàn)了有林地面積、森林覆蓋率、活立木蓄積量 “ 三增長 ” 。至 2011 年，湖南省的森林覆蓋率達(dá) 57.13%，森林蓄積量 4.16 億立方米，創(chuàng)造林業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值 1445 億元。 2009 年，湖南省被國家確定為首批政策性森林保險試點的省市之一。國家希望通過森林保險更好地建立起一套林業(yè)支持和保護(hù)體系。 2010 年湖南省投保的林地面積達(dá)到了 769.73 萬公頃。中央財政補貼 7879 萬元，省級財政補貼 4618 萬元。政策性森林保險極大地調(diào)動了林農(nóng)的積極性，促進(jìn)了湖南省林業(yè)的發(fā)展。因此，以湖南省作為研究地具有很強(qiáng)的代表性。 本文選取了湖南省瀏陽市、冷水江市和新化縣作為調(diào)查點，主要運用入戶問卷調(diào)查的方法，調(diào)查了 200 戶林農(nóng)，經(jīng)過邏輯檢驗與篩選，最終采用的有效問卷為 190 份，有效問卷率為 95%。有效樣本中 118 戶（ 62.1%）購買了森林保險， 72 戶（ 37.9%）沒有購買森林保險。 在被調(diào)查林農(nóng)的基本狀況中， 81.2%的林農(nóng)對生產(chǎn)勞力基本滿足， 占到了相當(dāng)高的比例。林農(nóng)的主要收入來源還是農(nóng)業(yè)（ 42.7%），但是林業(yè)僅次于農(nóng)業(yè)，排在第二位，因此林業(yè)對林農(nóng)的收入也至關(guān)重要。在家庭年均收入方面，林農(nóng)的家庭年均收入主要集中在 1-5 萬元。而收入在 1 萬元以下的也占到了 20.2%，可見家庭收入很大程度上制約了林農(nóng)的購買力。在林業(yè)占總收入比中，林業(yè)所占比重較低，有 78%的林農(nóng)，林業(yè)占其總收入不到 30%。 四、測度林農(nóng)保費支付能力 （一）林農(nóng)意愿支付保費 將林農(nóng)每畝意愿支付的保險費分為： 0.5 元、 1 元、1.5 元、 2 元、 2.5 元五檔，以遞 增的方式詢問林農(nóng)對保費是否能接受，直到回答林農(nóng)回答 “ 否 ” 為止。由 SPSS18.0 估計出（ 2）中參數(shù)，結(jié)果如表 2。 由表 2 可知，兩個參數(shù)均通過 t 檢驗，并且在 1%的顯著性水平上顯著。林農(nóng)平均意愿保費： 。從結(jié)果可以看出林農(nóng)每畝愿意支付的保費為 0.6994 元。 （二）林農(nóng)意愿支付比例 同理，將林農(nóng)意愿購買森林保險的支付比例分為五檔，分別為： 20%、 40%、 60%、 80%、 100%，以遞增的方式詢問林農(nóng)愿意支付的比例，直到林農(nóng)回答 “ 否 ” 為止。估計結(jié)果如下。 由表 3 可知，林農(nóng)平 均意愿保費： ，從結(jié)果可以看出林農(nóng)愿意支付的保險比例為28.10%。 五、支付意愿的影響因素分析 （一）變量選擇 （二） logistic 回歸模型分析 （三）模型回歸結(jié)果分析 從表 5 可以看出，模型整體擬合度較好，變量當(dāng)中林業(yè)占家庭收入比重（ X2）、經(jīng)營林地遭受損失（ X4）、對森林保險了解程度（ X5）、保額設(shè)立（ X7）、政府補貼比例（ X8）、保費設(shè)立（ X9）對農(nóng)戶購買森林保險的決策有影響。 影響顯著的變量解釋如下：（ 1）林業(yè)收入占林農(nóng)家庭年 收入的比重越大，其對森林保險的支付意愿也越大，且系數(shù)達(dá)到 0.881，表明加權(quán)林業(yè)收入占其家庭年收入比重每增加一個單位，購買森林保險的比率將增加 0.881。一般來說，一個家庭收入來源有很多種方式，如非農(nóng)就業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，而多樣化的收入來源可以分散林業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。林業(yè)收入占其家庭年收入的比重越高，其相對抗風(fēng)險度越低，其對森林保險的支付意愿就越高。（ 2）在經(jīng)營林地是否遭受損失中，有過損失經(jīng)歷的林農(nóng)明顯更愿意購買森林保險，相反沒有遭受過損失的林農(nóng)則購買意愿較低。（ 3）林農(nóng)對森林保險了解程度對購買森林保險有正向的影響， 說明林農(nóng)越了解其面臨的風(fēng)險，就越愿意購買保險。（ 4）保額設(shè)立對林農(nóng)購買森林保險有正向影響，當(dāng)保障水平越高，林農(nóng)的參保積極性越高。（ 5）政府的補貼比例也正向影響林農(nóng)對森林保險的支付意愿。當(dāng)林農(nóng)獲得的森林保險保費補貼比例越高，則在現(xiàn)有水平下購買森林保險的可能性越大。（ 6）保費設(shè)立則負(fù)向影響林農(nóng)，如果保費越高，在相同保額水平下，林農(nóng)的保障水平變低，那么林農(nóng)購買森林保險的意愿將降低。 影響不顯著的變量解釋如下：（ 1）家庭收入水平對于森林保險購買決策影響不顯著。原因可能是一方面由于家庭收入較高的農(nóng)戶對森林保 險的購買力也較強(qiáng)，而另一方面由于自然災(zāi)害對林業(yè)生產(chǎn)生活造成的影響不會對家庭收入造成較大影響，這樣林農(nóng)購買森林保險的可能性也會降低。（ 2）通過逐步回歸法發(fā)現(xiàn)森林保險的重要性與林農(nóng)對森林保險的了解程度存在多重共線性，在將森林保險的重要性這一變量剔除后，模型得到優(yōu)化。（ 3）風(fēng)險偏好程度對于森林保險購買決策影響不顯著。理論上風(fēng)險規(guī)避型的林農(nóng)購買森林保險的可能性越大，但是林農(nóng)更關(guān)心的是森林保險的保障水平，風(fēng)險偏好程度與林農(nóng)的支付意愿關(guān)系不大，因此對林農(nóng)購買森林保險的決策影響不顯著。 六、結(jié)論及政策建議 本文以湖南省的森林保險為例，采用條件價值評估法（ CVM）獲取數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建 logistic 模型分析了林農(nóng)對森林保險的支付意愿和主要影響因素，本文得出的主要結(jié)論有以下幾點：（ 1）林農(nóng)意愿支付的保費為 0.6994 元 /每畝。（ 2）林農(nóng)意愿支付森林保險的比例為 0.2810。（ 3）在影響林農(nóng)購買森林保險的因素當(dāng)中，林業(yè)占家庭收入比重、經(jīng)營林地遭受損失、對森林保險了解程度、保額設(shè)立、政府補貼比例、保費設(shè)立對林農(nóng)購買森林保險有顯著性影響。 （一）提高林農(nóng)對森林保險的認(rèn)知程度 林農(nóng)對森林保險的了解程度 與支付意愿呈正相關(guān)，因此提高林農(nóng)的了解程度至關(guān)重要。但林農(nóng)的受教育程度普遍較低，對森林保險的了解程度有限，無法預(yù)測到在林業(yè)生產(chǎn)中存在的潛在風(fēng)險，對依靠保險來管理林業(yè)風(fēng)險持懷疑態(tài)度。政府應(yīng)加強(qiáng)宣傳力度，向林農(nóng)普及森林保險知識，減少保險信息的不對稱性，強(qiáng)化林農(nóng)風(fēng)險意識，轉(zhuǎn)變林農(nóng)對森林保險的態(tài)度，引導(dǎo)林農(nóng)樹立正確的認(rèn)識。只有使林農(nóng)充分認(rèn)識到森林保險對其自身生活的保障意義，增強(qiáng)其對森林保險的信心，才能提高其參保意識，擴(kuò)大森林保險的有效需求。在宣傳內(nèi)容上，要形成政策宣傳的合力，將林改各項規(guī)定和條文編印成冊發(fā)放給林農(nóng)； 在宣傳渠道上，要拓寬林保的宣傳渠道，以電視、廣播和專欄等方便快捷的媒體為主陣地， 以縣級林業(yè)站和林業(yè)服務(wù)中心為宣傳組織載體， 以小冊子、光盤、黑板報、宣傳欄、宣傳畫、標(biāo)語為宣傳具體形式。 （二）加大財政對森林保險的扶持力度 從支付意愿的測算我們可以看出，林農(nóng)愿意支付的比例為 28%，即林農(nóng)愿意支付的比例在三成左右。若政府的補貼過低，林農(nóng)將不愿投保。其次由模型結(jié)果可知，保額的設(shè)立和林農(nóng)的支付意愿呈正相關(guān)。因此，通過提高商品林的保費補貼比例、保額的方式，能有效提高林農(nóng)參與森林保險意愿的積極性。 由于現(xiàn)階段政策性森林保險主要保障林農(nóng)的再生產(chǎn)能力，因此宜選用保成本的方式對參保林農(nóng)進(jìn)行保障，這樣，政府的負(fù)擔(dān)也相對較小。政府對林農(nóng)的補貼可由中央財政和地方財政共同負(fù)擔(dān)，并根據(jù)不同保險對象和保險標(biāo)的給予不同的保費補貼。比如對林業(yè)占總收入比重高、勞動力有限的家庭給予較高的補貼。 （三）積極開發(fā)多樣化的森林保險產(chǎn)品 由于當(dāng)前森林保險市場不活躍，保險種類較少，林農(nóng)往往無法找到最適合自己的險種，險種的單一影響了林農(nóng)的投保意愿，這也不利于森林保險市場的發(fā)展。所以，應(yīng)積極開發(fā)森林保險產(chǎn)品，盡可能覆蓋林 農(nóng)對森林保險的需求，從而促進(jìn)森林保險市場的活躍和完善。對此，相關(guān)林業(yè)職能部門應(yīng)積極聯(lián)合保險部門，拓寬保險險種，創(chuàng)新投保形式，創(chuàng)建一個適于林農(nóng)群體的保險模式，使保險能夠保成本、保產(chǎn)量、保收入，同時應(yīng)簡化保險辦理程序，大力宣傳森林保險優(yōu)勢，充分調(diào)動林農(nóng)投保的積極性，使森林保險市場活躍起來。其次，通過調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，林農(nóng)對火災(zāi)險和病蟲害險的需求較大，因此在險種的設(shè)立上，首先應(yīng)考慮病蟲害險和火災(zāi)險，同時我們還可以根據(jù)災(zāi)害發(fā)生的季節(jié)特征，具有針對性的建立病蟲害與火災(zāi)的季節(jié)性保險，險種越詳細(xì)，林農(nóng)的選擇余地就越大，這樣有 利于森林保險市場的發(fā)展。 參考文獻(xiàn)： 1 楊浩 .吉林省收入水平不同群體對農(nóng)業(yè)保險需求的差異性分析 J.當(dāng)代生態(tài)農(nóng)業(yè)， 2010，（ 03）： 23-27. 2 秦國偉、羅龍兵、蘆潔、衛(wèi)夏青 .林改中農(nóng)戶參與林業(yè)保險的意愿研究 以江西省宜春市為例 J.林業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2010，（ 02）： 165-169. 3 孫香玉 .保險認(rèn)知、政府公信度與農(nóng)業(yè)保險的需求 江蘇省淮安農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險支付意愿的實證檢驗 J.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）， 2008，（ 01）： 48-54. 4 潘勇輝 . 蕉農(nóng)對香蕉保險的支付意愿分析和支付能力測度 來自海南省 1167 戶蕉農(nóng)的經(jīng)驗證據(jù) 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