保險(xiǎn)—想說(shuō)愛(ài)你不容易.doc

保險(xiǎn)想說(shuō)愛(ài)你不容易 第一次接觸保險(xiǎn)是在大一的選修課上，當(dāng)時(shí)面對(duì)一大堆課程，理化方面的就不用想了，選了保險(xiǎn)學(xué)、古詩(shī)詞欣賞和走進(jìn)生物工程。如今想來(lái)大學(xué)里讀的書確實(shí)太少可，我喜歡的東子幾乎都是在選修課和課外學(xué)來(lái)的。 保險(xiǎn)學(xué)的老師應(yīng)該是山西人，總是把保險(xiǎn)說(shuō)成保xie，出險(xiǎn)人說(shuō)成出xie人。其實(shí)那就是一本原理書，一大堆的概念，如今也不記不清了，但是關(guān)于保險(xiǎn)的起源，那是印在腦子里了。 保險(xiǎn)起源于海上運(yùn)輸?shù)墓餐p，當(dāng)為了避免船舶個(gè)海上貨物遭遇的共同危險(xiǎn)，而有意合理地采取將船舶擱淺、貨物拋下大海、引海水入艙等的犧牲和費(fèi)用，由各受益方共同承擔(dān)。這種損失分?jǐn)?、互助共?jì)的制度就是保險(xiǎn)的萌芽。后來(lái)保險(xiǎn)的發(fā)展，有很多故事，但是沒(méi)有印象了。 當(dāng)時(shí)我想到的保險(xiǎn)就是每人都拿出一筆錢放在一個(gè)罐子里，當(dāng)出險(xiǎn)之后再?gòu)墓拮永锬贸鲥X來(lái)報(bào)銷這筆費(fèi)用。如果風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生，這錢就這樣放著了。畢業(yè)之后開(kāi)始幾年，工作不是很穩(wěn)定，也沒(méi)有特別留意這些。07年開(kāi)始玩基金股票，看了一些書和電視節(jié)目，也聽(tīng)了一些廣播，關(guān)于理財(cái)?shù)?，每天灌輸?shù)慕Y(jié)果就是理財(cái)應(yīng)該是全面的，當(dāng)然也包括保險(xiǎn)了，可是我要買什么樣的保險(xiǎn)呢，自己也不知道。在07年那樣的大牛市下，買個(gè)基金都能翻番的，對(duì)保險(xiǎn)的需求還不是那么迫切，于是又?jǐn)R置了下來(lái)。 金融危機(jī)之后的慢慢漫漫熊市是沒(méi)有盡頭的，也慢慢覺(jué)得，風(fēng)險(xiǎn)還是有的，雞蛋不應(yīng)該都放在一個(gè)籃子里，也就開(kāi)始琢磨這個(gè)事。08年5月開(kāi)始的陰霾籠罩了幾個(gè)月，被一場(chǎng)光彩奪目的奧運(yùn)會(huì)洗滌殆盡。彼時(shí)我大概也明確了以及該怎么規(guī)劃一下買保險(xiǎn)了。 工作雖然趨于穩(wěn)定，但是手里也沒(méi)多少錢，從經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)看，分月投保是比較適合自己的。于是就開(kāi)始找，真的不多，很難找到。不過(guò)想找總是能找到的。09年的時(shí)候終于做了第一張保單，40萬(wàn)終身壽險(xiǎn)，附加長(zhǎng)期大病20萬(wàn)，再加30萬(wàn)的20年定期壽險(xiǎn)，這樣壽險(xiǎn)保額達(dá)到50要，大病保額也有20萬(wàn)，有社保，而且月交費(fèi)不到300塊，還沒(méi)有那時(shí)候基金定投多呢。所以做了兩份，我和妹妹一人一份，她大學(xué)還在讀呢，投保人都是我。 說(shuō)一下我為什么做這樣的選擇。首先分月交費(fèi)交到60歲沒(méi)什么壓力，我們倆人一個(gè)月不到六百塊錢，但是保額并不低，而且可以用信用卡交費(fèi)，又有免息期，而且還有兩個(gè)月的寬限期(話說(shuō)我是多能算計(jì)呀，錢是有現(xiàn)金價(jià)值的，今天的一百就沒(méi)有昨天的一百購(gòu)買力多，多簡(jiǎn)單的想法)，后來(lái)交了兩年改成了季度交費(fèi)。其次，交費(fèi)期間選擇交到60歲，每月交的最少，可以用最少的錢買到最高的保額，以后收入增加了，或者加保或者減額交清。 就這樣，有了人生的第一份保單，后來(lái)隨著收入增加我果然加保了。目前終身壽險(xiǎn)加定期壽險(xiǎn)保額有100萬(wàn)左右，重疾有50萬(wàn)，閑的時(shí)候也買了點(diǎn)理財(cái)類的保險(xiǎn)，不過(guò)很快做了保單貸款變現(xiàn)。 再來(lái)說(shuō)幾個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題。 1，保險(xiǎn)的收益重要嗎?因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最重要的功能就是保障，所以買保險(xiǎn)跟銀行或者其他產(chǎn)品比收益，本身就是一個(gè)錯(cuò)誤的行為，舍本逐末。先有保障，再追求相對(duì)收益高一點(diǎn)的產(chǎn)品，可以。 2，先給大人買還是先給孩子買?果斷是大人呀。孩子是消費(fèi)者，大人不工作，孩子花什么?只有父母有了充足的保障，孩子的未來(lái)也才有保障。見(jiàn)過(guò)很多父母，自己連社保都沒(méi)有，就為孩子買高額保險(xiǎn)，其實(shí)您買的大都是理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)楹⒆拥谋ｎ~國(guó)家是有限制的。 3，每個(gè)人都需要保險(xiǎn)嗎?不是，像有些人不需要買，比如自己都數(shù)不過(guò)己有多少錢的。但是往往很多富人愿意買高額保單，來(lái)為自己做遺產(chǎn)配置，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)有一個(gè)功能是避稅避債，當(dāng)然您要指定受益人，如果法定受益人的話，還是要交稅的(這個(gè)有待完善，因?yàn)檫z產(chǎn)稅還沒(méi)出來(lái)呢，不過(guò)感覺(jué)過(guò)不了多久應(yīng)該能看到)。 3，保險(xiǎn)買多少合適?年交費(fèi)不要超過(guò)年收入的20%，在10%到15%就可以，保額在年收入的10到20倍。這個(gè)配置比較合理，少了，雞肋保單解決不了問(wèn)題;多了，壓力太大，容易造成財(cái)務(wù)危機(jī)。 在我自己看來(lái)，我買保險(xiǎn)主要買的是一個(gè)心理安慰，有了這個(gè)底線，在做一些高風(fēng)險(xiǎn)投資的時(shí)候，就膽子比較大，曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，如果破產(chǎn)了，我去跳樓，我媽就能拿到一百萬(wàn)養(yǎng)老呢，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)滿兩年自殺是賠錢的，開(kāi)個(gè)玩笑。聽(tīng)我說(shuō)過(guò)這個(gè)的人，你當(dāng)沒(méi)聽(tīng)見(jiàn)啊