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農(nóng)村研究論文-略談河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況摘要對(duì)位于中部地區(qū)落后的農(nóng)村來(lái)說(shuō),要發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金上的大力扶持。通過(guò)對(duì)鶴壁市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查,反映了我國(guó)落后的農(nóng)村地區(qū)在金融支持方面面臨的嚴(yán)峻形勢(shì),各大商業(yè)銀行的紛紛上市,撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),造成了農(nóng)村信貸渠道的單一化,在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村金融現(xiàn)狀的解決策略。關(guān)鍵詞農(nóng)村金融信用社鶴壁市1鶴壁市農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查鶴壁市地處河南省西北部,臨近太行山區(qū),轄??h和淇縣兩縣,地區(qū)面積不大,人口約40萬(wàn),其中主要為農(nóng)業(yè)人口。工業(yè)不發(fā)達(dá),農(nóng)業(yè)也較薄弱,是河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的一個(gè)市。其金融業(yè)的發(fā)展也很緩慢,尤其是農(nóng)村金融,還處于剛剛起步階段。據(jù)調(diào)查,鶴壁市有許多落后山區(qū)的農(nóng)業(yè)還處于原始耕作狀態(tài),從播種到收割一切工作都是使用原始農(nóng)具,耗時(shí)耗力,工作效率低,單產(chǎn)不高,農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力差,受天氣影響較為嚴(yán)重,是名副其實(shí)的靠天吃飯的小農(nóng)經(jīng)濟(jì),在這里農(nóng)業(yè)仍是一個(gè)投資多、回報(bào)少、高風(fēng)險(xiǎn)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。而我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由三類(lèi)組成:第一類(lèi)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行,它是從農(nóng)村發(fā)展起來(lái)的國(guó)有商業(yè)銀行,是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分,其網(wǎng)點(diǎn)延伸至縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn),屬商業(yè)銀行性質(zhì)。主要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)、農(nóng)村的信貸扶貧;第二類(lèi)是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,它是政策性的金融服務(wù)機(jī)構(gòu),它不吸收存款,其信貸業(yè)務(wù)只是界定為對(duì)糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理,成封閉式運(yùn)行;第三類(lèi)是農(nóng)村信用合作社組織及中國(guó)信合以此為基礎(chǔ)而組建的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。這兩類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù),都是獨(dú)立的企業(yè)法人,享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利并以全部法人資產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。近年來(lái),由于各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方向越來(lái)越傾向于商業(yè)化經(jīng)營(yíng),信貸重心逐步轉(zhuǎn)向城市,如同其他國(guó)有商業(yè)銀行一樣,采取信貸管理權(quán)限上收、組織資金逐級(jí)上存的經(jīng)營(yíng)方略,除了個(gè)別小額存單質(zhì)押貸款外,縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所的主要任務(wù)則是組織存款、清收貸款本息。這種“只存不貸”的經(jīng)營(yíng)方式,偏離了其“服務(wù)農(nóng)業(yè)”的基本宗旨,使農(nóng)業(yè)金融在基層服務(wù)上出現(xiàn)斷層。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)講,貸款利息稍低,但對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè),農(nóng)行要求必須有抵押。而在農(nóng)村,農(nóng)民唯一的房產(chǎn)卻不在抵押范圍之內(nèi),即便是當(dāng)?shù)氐乃綘I(yíng)企業(yè)也只能按照“消費(fèi)信貸”來(lái)辦理?,F(xiàn)在縣級(jí)商業(yè)銀行的工作就是接受儲(chǔ)蓄,基本沒(méi)有放貸權(quán),地級(jí)市商業(yè)銀行有些地方還可以放貸,有一些流動(dòng)資金放貸權(quán),但大部分沒(méi)有固定資產(chǎn)投資的貸款權(quán)限。通過(guò)固定資產(chǎn)投資需要貸款,就得層層上報(bào),一直報(bào)到總行,總行審貸委員會(huì)開(kāi)會(huì),然后層層研究。從金融機(jī)構(gòu)上看,農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道非常簡(jiǎn)單,他們無(wú)法進(jìn)行股權(quán)融資,現(xiàn)在只有上海和深圳兩個(gè)交易所,中小企業(yè)夠不上門(mén)檻,創(chuàng)業(yè)辦市場(chǎng)還在討論之中,并且規(guī)劃中只上高科技、高成長(zhǎng)企業(yè)。而中國(guó)從資源稟賦上將最適合大批發(fā)展勞動(dòng)密集型企業(yè)。這些勞動(dòng)密集型的中小企業(yè)就很難覓得股本投入,他們不可能發(fā)行債券,只有通過(guò)一條途徑貸款。但由于沒(méi)有抵押物,農(nóng)民想要從商業(yè)銀行得到貸款的可能性微乎其微。2國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的撤并帶來(lái)的問(wèn)題與此同時(shí),商業(yè)銀行的平均存貸比僅50%左右。而農(nóng)村信用社差不多70%80%都放貸了,這樣農(nóng)村信用社就在無(wú)形中成了鶴壁市農(nóng)村唯一的金融支柱。但農(nóng)信社規(guī)模太小,吸收到的資金很有限,且農(nóng)村信用社在幾次大的調(diào)整中,積聚了大量的呆賬壞賬,無(wú)疑加重了信用社經(jīng)營(yíng)的困難程度,導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金力不從心。由于歷史原因,國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)大多是按照行政區(qū)域隨政府的設(shè)置而設(shè)立的,而不是依據(jù)金融資源的多寡而設(shè)立的。因此,在一些金融資源很不豐裕的地區(qū)比如鶴壁市就有大量網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)僅僅是政府機(jī)關(guān)的配套設(shè)施。他們的經(jīng)濟(jì)效益差,入不抵出,工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行目前都在虧損經(jīng)營(yíng)。根據(jù)2002年3月9日經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)報(bào)道,從19982001年間,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)從1997年底的15251家降到2001年末的12529家,減少了2722家,下降了17.8%;1998年以來(lái)中國(guó)銀行還采取撤銷(xiāo)降格等方式共撤并縣支行246家,縣支行總數(shù)比1997年末減少了22%,中國(guó)建設(shè)銀行共減少縣支行3601個(gè),19981999年建行累計(jì)凈減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4000多個(gè),經(jīng)營(yíng)向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略初步完成;中國(guó)工商銀行2000年撤并各類(lèi)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)4000多家,撤銷(xiāo)了13家二級(jí)行、242家縣支行,2001年繼續(xù)進(jìn)行了大幅度的機(jī)構(gòu)撤并工作,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的某些省級(jí)分行從1997年初就開(kāi)始了機(jī)構(gòu)撤并工作,到2000年底,農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點(diǎn)5759個(gè),縣支行級(jí)機(jī)構(gòu)降格為辦事處89個(gè)。在鶴壁市也可以明顯感覺(jué)到這種現(xiàn)象,像中國(guó)銀行在山城區(qū)、淇濱區(qū)兩個(gè)城市內(nèi)有網(wǎng)點(diǎn),縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)本來(lái)就沒(méi)有中行的網(wǎng)點(diǎn)。建行本在鶴壁集鎮(zhèn)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn),上年年底也給撤銷(xiāo)了。目前集鎮(zhèn)上僅有兩家工行、一家農(nóng)行及三四個(gè)信用社機(jī)構(gòu)。據(jù)全國(guó)資料統(tǒng)計(jì),2002年第一季度,僅郵政儲(chǔ)蓄存款余額就達(dá)6100億元,中國(guó)人民銀行合作金融司一位官員估計(jì),其中有2/3的資金也即4000億元來(lái)自農(nóng)村地區(qū),縣級(jí)各類(lèi)商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款6000多億,放貸3000多億,轉(zhuǎn)出3000多億。一位專(zhuān)家的測(cè)算是,每年倒流的資金應(yīng)該在6000億元左右,平均每個(gè)縣流出的資金為3億元。3農(nóng)村金融面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題及其對(duì)策如上所述,一方面,農(nóng)村資金多渠道被分流,另一方面,農(nóng)村社會(huì)化金融服務(wù)缺位和資金供給不足,致使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“貧血”。現(xiàn)實(shí)把一個(gè)廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)連同沉重的社會(huì)責(zé)任讓給了農(nóng)村唯一的合法金融主體農(nóng)村信用社,而他們的存貸比已經(jīng)超過(guò)了70%。對(duì)于廣闊的農(nóng)村來(lái)說(shuō),農(nóng)村資金供求矛盾日益突出,嚴(yán)重制約了地方經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?;趯?duì)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)審視,針對(duì)當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題,筆者提出以下解決思路:(1)“堵漏”、“清淤”,減少資金分流,有效增加農(nóng)村金融資源。根據(jù)農(nóng)村金融實(shí)際需要,國(guó)有商業(yè)銀行(農(nóng)行除外)要適度改革和調(diào)整在縣域業(yè)務(wù)的運(yùn)作結(jié)構(gòu),要適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率,以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。要適度“放權(quán)”,給予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限,為基層行擴(kuò)大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入營(yíng)造一個(gè)寬松的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展氛圍。同時(shí)建立信貸投放的激勵(lì)機(jī)制,促進(jìn)信貸資金的有效投入。(2)“開(kāi)源”、“引水”,對(duì)農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)管理,調(diào)整結(jié)構(gòu),強(qiáng)化支農(nóng)職能,真正肩負(fù)起“農(nóng)村金融主力軍”的作用。深化體制改革,要取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社一級(jí)法人資格,建立以縣聯(lián)社為法人主體的管理體制。多渠道地組織存款,養(yǎng)精蓄銳,增加資金實(shí)力??h鄉(xiāng)各級(jí)政府要大力支持農(nóng)村信用社存款,壯大其資金力量。制訂切實(shí)可行的清貸收息措施,加大到期貸款本息的清收力度。同時(shí),努力盤(pán)活不良資產(chǎn),提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。(3)“內(nèi)幫”、“外助”,創(chuàng)造寬松環(huán)境,壯大支農(nóng)資金實(shí)力。在目前農(nóng)村金融體系下僅靠農(nóng)村信用社自身的實(shí)力和運(yùn)作是難以有效滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求的,必須附之于必要的政策外援,建議國(guó)家在分清責(zé)任的基礎(chǔ)上,對(duì)農(nóng)村金融的歷史包袱實(shí)行分?jǐn)傁?、政策補(bǔ)償、免征營(yíng)業(yè)稅等。地方政府要積極引導(dǎo)相關(guān)職能部門(mén)強(qiáng)化大局意識(shí),視農(nóng)村發(fā)展為己任,切實(shí)為農(nóng)村金融“減負(fù)”。參考文獻(xiàn)1扈照軾,楊琨金融機(jī)構(gòu)撤并對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響J經(jīng)濟(jì)研究參考,2006(7)2唐青省,高烽金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題思考以宣威為例J時(shí)
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