農(nóng)村研究論文-發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社　打破農(nóng)戶融資困境.doc

農(nóng)村研究論文-發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社打破農(nóng)戶融資困境摘要：金融資本是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要資金來源。但農(nóng)村金融資本供給不足、信貸成本高、雙方信息不對稱、農(nóng)戶缺乏擔(dān)保物等因素造成了農(nóng)戶的融資困境。農(nóng)民專業(yè)合作社的信用聯(lián)保與篩選機制能夠有效地解決擔(dān)保物缺乏和信息不對稱問題，實現(xiàn)與金融機構(gòu)的成功對接，降低信貸成本，而且合作社開展的信用合作能夠減緩農(nóng)村資金外流，促進農(nóng)村金融市場多元化，拓展農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)投入的融資渠道。關(guān)鍵詞：農(nóng)民專業(yè)合作社；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；農(nóng)戶；融資發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)，是以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)農(nóng)村工作的必然要求。推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，需要大量的資金投入。研究農(nóng)民專業(yè)合作社在化解農(nóng)戶的融資困境中的作用，對增加現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金投入具有重要意義。一、充裕的資金是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的投入與產(chǎn)出有密切的依存關(guān)系，農(nóng)業(yè)的投入規(guī)模直接影響農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出規(guī)模。農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)與落后在某種程度上是農(nóng)業(yè)投資水平差別的直觀反映。2007年中央一號文件號召積極推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，提出“要用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系提升農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代經(jīng)營形式推進農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代發(fā)展理念引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，用培養(yǎng)新型農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)水利化、機械化和信息化水平，提高土地產(chǎn)出率、資源利用率和農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，提高農(nóng)業(yè)素質(zhì)、效益和競爭力。”切實貫徹落實中央部署，積極推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，必須投入大量資金，因為先進的農(nóng)業(yè)科技成果的研發(fā)和推廣、現(xiàn)代設(shè)備等硬件的購置、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、農(nóng)業(yè)人力資源的開發(fā)及現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的培育等無不依賴大量的資金注入，因此，充裕的資金是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)和前提。二、融資困難是制約農(nóng)戶投入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的瓶頸溫家寶總理在2007年全國金融工作會議上曾明確指出，要努力解決“三農(nóng)”融資難的問題，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的金融支持。在“三農(nóng)”融資難的問題中，農(nóng)民貸款難的問題又顯得格外突出。目前，直接面向普通農(nóng)民的正規(guī)金融服務(wù)供給明顯不足，服務(wù)覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，產(chǎn)品和服務(wù)功能單一，存在典型的“金融排斥”現(xiàn)象。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部調(diào)查，大約只有20左右農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機構(gòu)得到貸款，25左右農(nóng)戶能夠從農(nóng)村信用社獲得貸款且均為小額短期貸款，難以滿足農(nóng)戶發(fā)展規(guī)模經(jīng)營和中長期投資的需求。農(nóng)戶融資困難，限制了農(nóng)戶對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金投入，制約著農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。造成農(nóng)戶融資困難的原因主要在于：(一)農(nóng)村金融資本匱乏、供給不足1、商業(yè)性金融逐步撤出農(nóng)村金融市場。近幾年來，基于利潤和安全的考慮，各大商業(yè)銀行逐步撤出農(nóng)村金融市場，大量撤并了農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點并緊縮信貸權(quán)限，從1998年至2007年，四大國有商業(yè)銀行共撤并3，1萬個縣(及以下)機構(gòu)。據(jù)中國銀監(jiān)會2007年6月28日向社會公布的中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集顯示，我國縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率極低，平均每萬人擁有機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)只有1，26個。雖然平均每個縣(市、旗)的銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點達(dá)到50多個，但30以上都集中分布在縣城城區(qū)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足3個，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲蓄機構(gòu)，只設(shè)有一家銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)全國還有8231個，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)。2、農(nóng)村政策性銀行職能錯位。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國唯一的農(nóng)村政策性金融主體。其成立的初衷是接管中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行劃轉(zhuǎn)的農(nóng)業(yè)政策性信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村扶貧和農(nóng)村教育提供資金支持。但是隨著糧食企業(yè)市場化改革的推進，特別是1998年3月國務(wù)院決定將中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承辦的農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、糧棉企業(yè)附營業(yè)務(wù)等項貸款業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到國有商業(yè)銀行后，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步演變成“集中精力加強糧棉油收購資金封閉管理”的“糧棉油收購銀行”。從全國情況來看，農(nóng)發(fā)行近99的貸款業(yè)務(wù)是糧棉油收購貸款，2005年以后，農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)雖有所延伸擴展，但信貸業(yè)務(wù)整體格局并未有大的突破。作為國家的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，農(nóng)發(fā)行這種單一貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，有違其設(shè)置初衷，沒有充分發(fā)揮對我國農(nóng)村金融體系的政策調(diào)節(jié)作用，更沒有承擔(dān)起為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供資金支持的重任。3、農(nóng)村信用社問題重重。在商業(yè)銀行逐步撤離農(nóng)村金融市場之后，農(nóng)信社作為農(nóng)村獲得資金的主渠道顯得彌足珍貴。據(jù)文獻(xiàn)資料表明，全國農(nóng)村中80的農(nóng)戶貸款、68的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、63的農(nóng)業(yè)貸款由農(nóng)村信用社發(fā)放，穩(wěn)居各類金融機構(gòu)之首。農(nóng)村信用合作社成為名副其實的農(nóng)村金融主力軍。但在加快產(chǎn)權(quán)改革之后，農(nóng)村信用社更加強調(diào)貸款的安全性和收益性，趨利避害的選擇性貸款趨勢加強，貸款結(jié)構(gòu)亦表現(xiàn)出明顯的城市化傾向。(二)信貸成本高我國在實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制改革之后，基本上形成了以家庭為單位的生產(chǎn)經(jīng)營模式。土地、自然環(huán)境以及生產(chǎn)力水平等多種因素決定了農(nóng)戶信貸需求具有即時、小額的特征。與工商企業(yè)的單筆貸款業(yè)務(wù)相比，相同的貸款金額如果貸給農(nóng)戶，就需要與幾十、幾百、幾千甚至上萬家農(nóng)戶交易才能完成，這樣授信給農(nóng)戶的交易成本比授信給工商企業(yè)的交易成本要高得多，加上農(nóng)業(yè)投資的周期長、效益低、風(fēng)險高與商業(yè)資金追求安全性、流動性、盈利性的“三性”要求相悖，金融機構(gòu)自然缺乏向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的動力。(三)手續(xù)繁瑣且審批時間長農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有很強的時效性，稍有遲疑，便會貽誤時機。受此影響，農(nóng)戶資金需求具有即時應(yīng)急的特征，這就要求農(nóng)村金融部門的審批手續(xù)簡便易行。然而，當(dāng)前農(nóng)戶向商業(yè)銀行等金融機構(gòu)申請貸款時必須要簽訂合同，并且審貸時間是13個月，有的甚至要半年時間，還有高額的抵押評估等費用。根據(jù)中國人民銀行長沙中心支行抽樣調(diào)查，農(nóng)村約有85的農(nóng)戶，因為手續(xù)繁瑣、耗時太多及隱性成本太高而不愿到商業(yè)銀行或者信用社貸款。(四)貸款門檻高貸款的安全性是金融機構(gòu)考慮的首要因素。商業(yè)銀行、信用社等金融機構(gòu)發(fā)放貸款時要求農(nóng)戶必須提供評估價格超過貸款金額的抵押物，因此，擔(dān)保資產(chǎn)充足是決定銀行貸款的主要條件。我國農(nóng)民大都從事傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)，大額貴重的財產(chǎn)少，很難找到用于抵押擔(dān)保的抵押物，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房在轉(zhuǎn)為貸款抵押物時，仍存在法律和制度上的障礙，所以農(nóng)戶普遍缺乏貸款方認(rèn)可的合適抵押品。(五)借貸雙方主體間信息不對稱金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時要審查申請者的信用等級，而當(dāng)前，我國社會信用體系極不健全。農(nóng)村征信體系建設(shè)尚未起步，農(nóng)戶信用等級評估缺乏科學(xué)指標(biāo)體系和規(guī)范操作程序，帶有較大隨意性和片面性。退一步講，即使能夠?qū)r(nóng)戶的信用進行科學(xué)評估，因我國農(nóng)戶數(shù)量巨大，征信機構(gòu)也難以承擔(dān)高昂的信息采集成本。農(nóng)戶居住分散，金融機構(gòu)也難以全面準(zhǔn)確掌握借款人生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用、償債能力等信息，無法對借款人形成有效約束。信息的不對稱性可能導(dǎo)致信貸過程中的道德風(fēng)險和逆向選擇，產(chǎn)生信用風(fēng)險。三、以農(nóng)民專業(yè)合作社來破解農(nóng)戶融資困境(一)通過社員信用聯(lián)保機制化解農(nóng)戶貸款的擔(dān)保難問題擔(dān)保物缺乏是制約農(nóng)戶取得貸款的重要因素。為解決擔(dān)保難題，農(nóng)民專業(yè)合作社章程都規(guī)定社員有為合作社或其他社員擔(dān)保的義務(wù)，如山東省蒙陰縣聯(lián)城鄉(xiāng)宋家棒子崖畜禽養(yǎng)殖合作社章程規(guī)定，每五戶為一個聯(lián)保小組，社員可以自由組合，每個社員有為合作社和其他社員擔(dān)保的義務(wù)。章程還規(guī)定，在社員貸款后，其他社員有監(jiān)督權(quán)，督促借款人按時還款。農(nóng)民專業(yè)合作社以信用聯(lián)保為紐帶將眾多分散的農(nóng)戶聯(lián)結(jié)在了一起。農(nóng)戶以合作社為依托，以相互承擔(dān)連帶責(zé)任為紐帶，形成一個相互幫助、相互監(jiān)督的比較穩(wěn)定的聯(lián)保共同體。合作社通過將農(nóng)戶個人信用外化為合作社和農(nóng)戶聯(lián)保共同體的集體信用，成功促進了農(nóng)村金融與農(nóng)戶的對接，使擔(dān)保難問題迎刃而解。(二)通過信用篩選機制有效解決信貸雙方的信息不對稱問題農(nóng)民專業(yè)合作社植根于本鄉(xiāng)本土，成員之間彼此了解。這種信息優(yōu)勢使其有條件在銀行與農(nóng)戶之間建立起有效的信息傳導(dǎo)機制，變傳統(tǒng)的“銀行農(nóng)戶”信貸模式為新型的“銀行農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)戶”信貸模式，有效解決銀行與農(nóng)戶之間信息不對稱問題。農(nóng)民專業(yè)合作社最基本的特點是社員之間具有地緣、血緣、親緣關(guān)系，信息溝通頻繁，農(nóng)戶品質(zhì)、聲望、信用記錄、發(fā)展前景等情況合作社掌握的非常清楚。合作組織對入社社員生產(chǎn)經(jīng)營、資金規(guī)模、道德人品進行的審查，實際是一個信用篩選過程。通過信用篩選，會對申請者的信用狀況作出謹(jǐn)慎選擇，盡可能地排除信用劣者，這就在很大程度上降低了道德風(fēng)險，較好地解決了金融機構(gòu)與眾多農(nóng)戶的信息不對稱約束。農(nóng)民專業(yè)合作社的內(nèi)部相互監(jiān)督機制，也利于發(fā)放貸款的回收，保障資金安全。農(nóng)民專業(yè)合作社成員同處一地，在日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營中均保持相對頻繁的接觸，這便于相互了解和監(jiān)督，保證信息的對稱性和道德風(fēng)險的防范。(三)通過規(guī)模信貸降低信貸成本“銀行農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)戶”信貸模式中，由于合作社將社員分散的貸款需求集中整合起來，并替代了金融機構(gòu)的貸款調(diào)查、信用評定以及督促還款工作。金融機構(gòu)并不直接對單家獨戶貸款，而是直接貸款給合作組織，再由合作社分發(fā)給農(nóng)戶，這在很大程度上解決了農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的規(guī)模不經(jīng)濟問題，可以省去大量的調(diào)查和管理費用，降低服務(wù)成本，提高經(jīng)濟效益。對于在融資關(guān)系中處于弱勢的農(nóng)戶來說，也可以省去向金融機構(gòu)申請貸款的繁瑣手續(xù)，直接從合作社方便快捷地獲得低成本的貸款。(四)通過開展信用合作，抑制農(nóng)村資金外流。促進農(nóng)村金融主體多元化農(nóng)民專業(yè)合作社