人身保險法中的保險利益.doc

人身保險法中的保險利益 人身保險的保險利益是指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關(guān)系，也就是投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。 保險法分為財產(chǎn)保險法和人身保險法，財產(chǎn)保險法中的保險利益因為具有財產(chǎn)性，而財產(chǎn)就有其固定的、可衡量的價值，而人身保險法因為保險標的的特殊性，那么其保險利益又有什么特殊規(guī)定呢，我們今天就來了解一下關(guān)于人身保險法中的保險利益規(guī)定。下面小編為您解答疑惑。一、人身保險法中的保險利益概念和功能保險利益在保險合同法中所扮演的角色的重要性無與倫比，其所涉及的不只是保險合同效力的問題，更是決定保險標的、保險價值、損害的發(fā)生、重復(fù)保險、超額保險及保險合同利益轉(zhuǎn)移的準繩，甚至有人稱之為保險合同的標的。它包含三個含義：(1)保險利益由投保人或者被保險人享有;(2)保險利益是指法律上承認的利益;(3)保險利益必須是經(jīng)濟上可以估量的。保險利益的功能在于杜絕道德危險。各國保險法均將保險利益作為保險合同的效力要件。原保險法也是不區(qū)分人身保險和財產(chǎn)保險，投保人不具有保險利益的，保險合同一律無效。新的保險法在第31條和第48條區(qū)分了人保和財保的不同情況：財產(chǎn)保險合同，保險利益存在時間為保險事故發(fā)生時，它影響的只是保險金請求權(quán)的問題和合同解除權(quán)，而對于人身保險合同，要求保險利益存在于保險合同訂立時，它影響保險合同的效力問題。也就是說在財產(chǎn)保險合同中，有無保險利益不影響合同的效力，因為第48條規(guī)定的合同解除權(quán)是附條件的合同，合同不必然無效，而第31條則直接規(guī)定了合同的無效。二、人身保險法中的保險利益存在于何人從人身保險的立場來說，保險利益所對應(yīng)的對象是投保人。新法第31條第3款規(guī)定：“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效”。人身保險中具有保險利益的主體應(yīng)該是投保人，因為此時在人身保險中保險標的是被保險人的生命或健康，相對應(yīng)的保險利益的主體只能是投保人。人身保險中保險利益的主要功能之一便是防止任何人借保險而獲取財產(chǎn)的不當?shù)美?，但是基于“人身無價”這個理念，不論受益人領(lǐng)取任何數(shù)目的保險金，都不能視為是一種超過本來損害的不當?shù)美駝t將破壞上述理念;至于有人可能擔心，如果投保人不需具備保險利益，無異容許任何人皆能替不相干的第三人投保人身保險，可能產(chǎn)生極大的道德危險。三、人身保險法中的保險利益存在于何時修訂后的保險法對人身保險和財產(chǎn)保險保險利益的存在時際作出了明確規(guī)定。修訂后的保險法通過“財產(chǎn)保險”(第48條)、“人身保險”(第31條)對保險利益的存在時際進行了明確的規(guī)定，修訂后的保險法取消了原保險法無論何時均要求保險利益存在否則保險合同無效的規(guī)定，從而與國際接軌，應(yīng)當說是很大的進步。換句話說，保險法修訂后要求投保人或被保險人應(yīng)當對保險標的具有保險利益的具體要求是：在“財產(chǎn)保險合同”中規(guī)定“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得對保險人行使請求賠償保險金的權(quán)利”;在“人身保險”中規(guī)定“訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效”。即在財產(chǎn)保險中，只要被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益，保險公司就應(yīng)承擔保險責任，不因投保時被保險人對保險標的不具有保險利益而免除保險人的賠付責任;在人身保險中只要保險合同訂立時(注意：不是生效時)有保險利益，保險合同就有效，保險公司就應(yīng)承擔保險責任。這改變了傳統(tǒng)財產(chǎn)保險利益要求財產(chǎn)保險中，被保險人在投保時、保險事故發(fā)生時都應(yīng)具有保險利益，否則保險公司就可以不承擔保險責任。在人身保險中對保險利益做了明確規(guī)定，即投保人與被保險人必須具有保險利益，該項規(guī)定其實是對我們每個人人身乃至生命