銀行管理論文-試論商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)融資的難點(diǎn)和對(duì)策 .doc

銀行管理論文-試論商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)融資的難點(diǎn)和對(duì)策摘要：本文針對(duì)工業(yè)社會(huì)和信息經(jīng)濟(jì)條件下后來(lái)居上的中小企業(yè)融資難的頑疾，結(jié)合商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩后迫切需要拓展融資渠道的現(xiàn)實(shí)，探討了我國(guó)商業(yè)銀行拓展中小企業(yè)融資的難點(diǎn)和對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)中小企業(yè)融資難題0引言受全球金融危機(jī)的影響，融資難問(wèn)題成了中小企業(yè)、商業(yè)銀行、政府和社會(huì)聚焦和討論的熱點(diǎn)話(huà)題：一方面是成長(zhǎng)性和發(fā)展勢(shì)頭極其看好的中小企業(yè)認(rèn)為銀行對(duì)其支持不足的抱怨聲不絕于耳；一方面是大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)間接融資的依賴(lài)性逐步減弱后商業(yè)銀行出現(xiàn)流動(dòng)性過(guò)剩、息差縮小和貸款有效需求不足后此起彼伏的嘆息聲；另一方面是政府鼓勵(lì)投資、拉動(dòng)內(nèi)需和刺激消費(fèi)等沸沸揚(yáng)揚(yáng)的呼吁聲；筆者認(rèn)為，政府政策支持和資金引導(dǎo)是前提，企業(yè)自身打造是基礎(chǔ)，商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)是關(guān)鍵。1難點(diǎn)知己知彼方能百戰(zhàn)不殆，要使我國(guó)商業(yè)銀行在拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)上游刃有余，就必須深入分析當(dāng)前商業(yè)銀行、中小企業(yè)、政府各自固有的難點(diǎn)和問(wèn)題。1.1銀行自身原因1.1.1缺乏憂(yōu)患意識(shí)受全球性金融危機(jī)的影響，很多商業(yè)銀行出現(xiàn)了嚴(yán)重的流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題，它不僅降低了商業(yè)銀行的盈利水平，更加大了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。并且在不久的將來(lái)，將會(huì)有更多的外國(guó)銀行在中國(guó)各地開(kāi)業(yè)。如果我國(guó)商業(yè)銀行仍然還是目前的服務(wù)態(tài)度和經(jīng)營(yíng)理念，那么國(guó)內(nèi)的一些優(yōu)質(zhì)和潛在客戶(hù)無(wú)疑于拱手相送。1.1.2有些不屑一顧銀行是一個(gè)趨利性的組織，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，各個(gè)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的重視程度不夠，況且其貸款手續(xù)相對(duì)繁瑣、環(huán)節(jié)過(guò)多、時(shí)間較長(zhǎng)、限制條件頗多，不符合中小企業(yè)資金需求短、頻、快、急等特點(diǎn)。1.1.3有點(diǎn)力不從心受傳統(tǒng)思維定勢(shì)的影響，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)市場(chǎng)缺乏深入研究。銀行在體制機(jī)制、管理方式、技術(shù)手段、業(yè)務(wù)流程、人員素質(zhì)以及識(shí)別中小企業(yè)發(fā)展前景和駕馭能力等方面均存在制約中小企業(yè)發(fā)展的障礙。1.1.4缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)企業(yè)涉及的行業(yè)多達(dá)98類(lèi)，每個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)又不同。而商業(yè)銀行目前僅僅涉足了2030個(gè)行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，更多的是無(wú)標(biāo)準(zhǔn)可依。相對(duì)于信息、標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任的嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，基層行和信貸員對(duì)中小企業(yè)都存在“恐貸”心理。1.2中小企業(yè)問(wèn)題中小企業(yè)融資難不僅僅是銀行的標(biāo)準(zhǔn)稍高，更重要的是中小企業(yè)基礎(chǔ)管理薄弱，大部分的企業(yè)都缺乏良好的管理機(jī)制。1.2.1故有的融資習(xí)慣調(diào)查顯示，絕大多數(shù)人創(chuàng)業(yè)的初衷是積攢了啟動(dòng)資金、擁有了社會(huì)資源、獲得了專(zhuān)利技術(shù)，缺少與銀行打交道的經(jīng)驗(yàn)，缺失可以參照的信用記錄。1.2.2缺失的財(cái)務(wù)報(bào)表我國(guó)中小企業(yè)的管理水平參差不齊，企業(yè)管理極不規(guī)范，財(cái)務(wù)狀況混亂不堪，缺乏透明度、賬物混雜現(xiàn)象司空見(jiàn)慣，有的財(cái)務(wù)報(bào)表就是一個(gè)“流水賬”，根本過(guò)不了貸前調(diào)查關(guān)。1.2.3短命的發(fā)展歷程在客觀(guān)上，中小企業(yè)由于規(guī)模較小、人才匱乏、信息不暢、科技含量不高、生命力不強(qiáng)、發(fā)展后勁不足、產(chǎn)品替代率高、市場(chǎng)前景不明朗、制度欠缺、管理水平低、經(jīng)營(yíng)能力差、抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力弱等各種容易產(chǎn)生不穩(wěn)定的因素制約，注定了中小企業(yè)生命短暫的宿命。1.2.4較低的信用評(píng)價(jià)中小企業(yè)信用度問(wèn)題曾經(jīng)使商業(yè)銀行出現(xiàn)大量的貸款成為呆賬、壞賬，使商業(yè)銀行不良貸款不斷增加，進(jìn)而引起金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)加劇；企業(yè)之間三角債務(wù)久拖難解，商業(yè)交易中欺詐行騙；資本市場(chǎng)中欺騙瞞報(bào)，偷稅逃稅現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；使其形象在公眾心目中大打折扣。1.3其他制約因素1.3.1政府引導(dǎo)不夠一是缺乏適度傾斜的融資政策。中小企業(yè)受資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等約束，一般很難獲得銀行信貸支持，外源融資極其有限。二是政府很少能夠從稅收、政府采購(gòu)等方面向中小企業(yè)傾斜。三是準(zhǔn)入方面任重道遠(yuǎn)。相對(duì)于同樣的法律、法規(guī)連外資都能進(jìn)入的行業(yè)，中小企業(yè)卻經(jīng)常遇到一些非法的阻止。1.3.2機(jī)制創(chuàng)新乏力目前各地金融服務(wù)體系建設(shè)不完善，缺乏多元化、多層次的金融體系，如何建立和完善利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、內(nèi)部獨(dú)立核算、高效審批試驗(yàn)原則、激勵(lì)約束和專(zhuān)業(yè)化人員培訓(xùn)的機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。2對(duì)策近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方面均進(jìn)行了創(chuàng)新，提高了集約化經(jīng)營(yíng)與管理水平。加快轉(zhuǎn)變觀(guān)念和經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為中小企業(yè)金融服務(wù)范圍和做精中間業(yè)務(wù)等方面勢(shì)在必行。2.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行不得不重新進(jìn)行市場(chǎng)定位和細(xì)分，那些資質(zhì)良好、發(fā)展看好的中小企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理難度小，勢(shì)必成為商業(yè)銀行爭(zhēng)取的必然趨勢(shì)；因此，商業(yè)銀行必須深化從業(yè)人員和高級(jí)管理者的思想認(rèn)識(shí)，從保增長(zhǎng)、保民生、保就業(yè)和促進(jìn)銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的高度，真正的認(rèn)識(shí)到做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的重大意義。2.2借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)2.2.1借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)隨著外資銀行的逐步深入，機(jī)構(gòu)越來(lái)越多、布點(diǎn)也越來(lái)越廣泛，他們?cè)谕卣怪行∑髽I(yè)業(yè)務(wù)方面已是捷足先登。為此密切關(guān)注外資銀行的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展勢(shì)態(tài)，以便步步緊跟、力爭(zhēng)超越實(shí)現(xiàn)雙贏。2.2.2發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢(shì)商業(yè)銀行首當(dāng)其沖的就是發(fā)揮自身的固有優(yōu)勢(shì)。一是發(fā)揮五大銀行擁有巨大人力資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提高人員素質(zhì)，走進(jìn)中小企業(yè)，提供上門(mén)服務(wù)和咨詢(xún)。二是充分利用資金雄厚的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)籌二八法則和馬太效應(yīng)，獲取效益和利潤(rùn)。三是用好遍布城鄉(xiāng)的66000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)資源，提供便捷服務(wù)。四是盡快推廣工商銀行以“點(diǎn)e成金網(wǎng)聚財(cái)富”為主題的中小企業(yè)網(wǎng)上銀行專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)服務(wù)。五是不斷創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有針對(duì)性的推出中小企業(yè)版網(wǎng)上銀行功能。六是從階段性的為大企業(yè)服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到為中小企業(yè)服務(wù)，在服務(wù)中做到知己知彼。七是傾聽(tīng)客戶(hù)的心聲、研究應(yīng)對(duì)策略、提升對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)水平。八是作為在數(shù)量上占絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行，要明確自己的發(fā)展方向和目標(biāo)地位。2.3進(jìn)行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新各商業(yè)銀行應(yīng)加快進(jìn)度，深化組織機(jī)構(gòu)改革，進(jìn)一步推進(jìn)和完善為中小企業(yè)服務(wù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，改善工作流程、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、注重隊(duì)伍培養(yǎng)。重點(diǎn)向郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)傾斜，擴(kuò)大各自區(qū)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)。2.4推崇機(jī)制創(chuàng)新推動(dòng)中小企業(yè)的體制和機(jī)制的創(chuàng)新，鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行開(kāi)展以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利技術(shù)和股權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的質(zhì)押貸款。開(kāi)展融資租賃、公司理財(cái)、賬戶(hù)托管等多種為中小企業(yè)服務(wù)的融資業(yè)務(wù)。大力發(fā)展小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行。建立適合中小企業(yè)需求的多層次、多功能的金融服務(wù)體系，把對(duì)中小企業(yè)貸款傾斜作為優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的一個(gè)具體舉措。鼓勵(lì)符合條件的中小企業(yè)上市，適度降低其準(zhǔn)入門(mén)檻，加大扶持中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的投資力度。應(yīng)積極籌建信貸擔(dān)保體系，探索建立中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度，通過(guò)設(shè)立貸款保險(xiǎn)機(jī)制，必要時(shí)進(jìn)行再擔(dān)保以分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。2.5拓展業(yè)務(wù)范圍2.5.1加大金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度根據(jù)中小企業(yè)的特點(diǎn)確定金融扶持重點(diǎn)、融資的最低比例和融資方式，以滿(mǎn)足中小企業(yè)全方位、多層次的要求。必須加大金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，滿(mǎn)足中小企業(yè)需求中“短、平、快、急、頻”等特點(diǎn)。加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳，積極開(kāi)展內(nèi)容豐富、形式多樣的營(yíng)銷(xiāo)等宣傳活動(dòng)。實(shí)施重點(diǎn)產(chǎn)品定位策略，圍繞已有業(yè)務(wù)，優(yōu)先重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性、互補(bǔ)性強(qiáng)的業(yè)務(wù)。2.5.2建立審批機(jī)制改革模式目前商業(yè)銀行的審批機(jī)制是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的瓶頸。一、要提高中小企業(yè)貸款的審批效率，減少中間環(huán)節(jié)、下放審批權(quán)限、縮短審批時(shí)間。二、在綜合分析貸款抵押方式、額度、風(fēng)險(xiǎn)及自身貸款治理等因素的基礎(chǔ)上，探索建立靈活多樣貸款審批程序和治理模式。三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)治理體制改革，實(shí)行貸款審批人“雙簽”或“單簽”審批機(jī)制，實(shí)行審批服務(wù)期限承諾，嚴(yán)格規(guī)定受理信貸審批業(yè)務(wù)時(shí)間。2.5.3啟動(dòng)人力資源配置引擎加強(qiáng)中小企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍建設(shè)，積極營(yíng)造有利于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的人為環(huán)境。引入專(zhuān)業(yè)人員，發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌兼顧現(xiàn)實(shí)國(guó)情和自身實(shí)際搶占高端、循序漸進(jìn)。吸引既精通金融又知曉中小企業(yè)的復(fù)合型人才，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行個(gè)別化的分類(lèi)指導(dǎo)。四、通過(guò)業(yè)務(wù)錘煉和系統(tǒng)培訓(xùn)提升現(xiàn)有的人才資源，謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)健的發(fā)展。2.5.4實(shí)行差異化的營(yíng)銷(xiāo)策略商業(yè)銀行要認(rèn)清同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)以及客戶(hù)資源現(xiàn)狀，明確市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)方向，確立重點(diǎn)行業(yè)和高端客戶(hù)在市場(chǎng)拓展中的核心地位，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)整合、集中行內(nèi)各項(xiàng)資源，確保既定核心目標(biāo)客戶(hù)群在質(zhì)和量上有所突破。2.5.5擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)收入入世以來(lái)，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各個(gè)商業(yè)銀行普遍重視和重點(diǎn)開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)。一、拓展擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)促進(jìn)商業(yè)信用的健康發(fā)展，幫助中小企業(yè)更好地利用商業(yè)信用融資。二、開(kāi)辟企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)增加收入，穩(wěn)定高端客戶(hù)。三、承擔(dān)中小企業(yè)短期融資券的承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，解決中小企業(yè)直接融資，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)關(guān)系。四、主動(dòng)擔(dān)當(dāng)中小企業(yè)資本運(yùn)作與經(jīng)營(yíng)中介，聯(lián)姻優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并劣勢(shì)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)正常貸款移位和盤(pán)活不良貸款，取得附加值較高的中介收入。五