銀行管理論文-解析全能銀行及對我國的啟示.doc

銀行管理論文-解析全能銀行及對我國的啟示摘要：近幾年來，隨著的高科技產業(yè)的迅速發(fā)展和經濟全球化給世界經濟和全球金融市場帶來的巨大變化，銀行業(yè)也發(fā)生了重要的變化，全能銀行以其獨有的優(yōu)勢，在世界各國迅速發(fā)展。本文將對全能銀行進行初步的介紹，并針對中國的現(xiàn)狀，指出中國要想走出國門，適應全球經濟金融一體化，必然會走向全能銀行的發(fā)展趨勢。關鍵詞：全能銀行；分業(yè)經營近幾年來，隨著高科技產業(yè)的迅速發(fā)展和經濟全球化的日益加劇，給世界經濟和全球金融市場帶來了巨大變化。金融日益全球化、自由化、電子化、網(wǎng)絡化，金融市場也向著一體化邁進。為適應這種發(fā)展和變化，以美國為首的西方各國都在以不同的方式大力發(fā)展各種形態(tài)的全能銀行，以提高銀行業(yè)在國際金融市場的競爭力。我國已經加入了WTO，全能銀行的全球化趨勢會給逐步開放的中國金融體系和金融市場帶來很大的沖擊，中國要開放，唯一的出路是融入全球，以謀求更大的發(fā)展。當前，我國全能銀行發(fā)展與我們正在開放的金融市場的要求相比，與發(fā)達國家發(fā)展的進程相比，差距還太大，外資銀行已經開始進入中國市場，而我們的銀行業(yè)還處于半封閉的狀態(tài)，銀行、證券與保險還未完全放開，出于謹慎，政府還在保護著國內金融市場，為了在中國金融市場的快速發(fā)展，銀行業(yè)務的不斷創(chuàng)新，打造中國的全能銀行，已成為擺在我們面前的一項艱巨而又迫切的任務。一、全能銀行簡介（一）、全能銀行的特點全能銀行（universalbankingsystem）有三種不同的含義：（1）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行；（2）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險公司；（3）全能銀行=商業(yè)銀行+投資銀行+保險公司+非金融公司股東?，F(xiàn)在最常用的定義是第二種。全能銀行的融資范圍從傳統(tǒng)的營業(yè)資金貸款到私人債券、國際債券及各類股票發(fā)行，服務對象面向社會所有行業(yè)，包括貿易、工業(yè)、各種類型的公司、個人和公共部門。無論全能銀行的組織結構是什么樣的形式，其本質特征只有一點：能利用一個綜合業(yè)務平臺為客戶提供高效率、一站式、全面的金融服務。（二）、全能銀行的兩種形態(tài)全能銀行可以分為經營風格不同的兩種形態(tài)的經營模式：金融控股型全能銀行和內部綜合經營型全能銀行。金融控股型全能銀行是指能夠在一個窗口為客戶提供兩種以上的金融服務的金融控股公司，其主要內涵有：首先，它能夠利用一個綜合服務平臺為客戶提供一站式、全方位、多功能的金融服務。第二，金融控股型全能銀行本身是一個金融機構，而無論它是以商業(yè)銀行、投資銀行（或證券公司）還是保險公司等為主業(yè)，還是被金融機構控股、被非金融機構控股或是被管理集團控股。第三，金融控股型全能銀行能夠控股足夠的金融機構子公司為客戶提供多功能金融服務，而無論它所控制的子公司中是否包含有非金融機構。相對于金融控股型全能銀行來說，內部綜合經營性全能銀行最重要的標志就是內部金融服務部門的一級法人管理，按金融服務產品、業(yè)務和職能劃分部門，對各部門進行集權式管理的公司結構。它以公司總部與各分部門管理者之間的分權為特征，也可以是一個集團公司。其最高領導機構中有三個組織實體，即股東大會、監(jiān)事會和理事會，每個業(yè)務部門都設有自己的管理層，有幾名高級管理人員處理日常事務，還有至少兩個集團一級的高級主管擔任領導。如德國全能銀行采取的就是這種形式。二、全能銀行的優(yōu)勢不論采取何種模式的全能銀行，在日益激烈的市場競爭中，它都有以下顯而易見的優(yōu)勢：(1)能夠快速適應市場。全能銀行的多元化經營為銀行開發(fā)金融產品和開拓業(yè)務市場提供了巨大的潛在發(fā)展空間，從而極大增強了商業(yè)銀行對金融市場變化的適應性，及抗風險能力，使其能及時根據(jù)金融市場的發(fā)展變化調節(jié)自身的經營管理活動：促進金融創(chuàng)新，拓寬業(yè)務范圍，增強市場競爭力；業(yè)務經營多樣化、綜合化，資產組合均衡發(fā)展，以及證券市場和借貸市場的互補性，利息收益和非利息收益的互補性，使得銀行在面對市場風險時，具有較高的靈活性。而且在銀行內部，可對一部分業(yè)務虧損，用其他部分業(yè)務的盈利來補償，使銀行經營更加穩(wěn)健，有利于整個銀行體系保持穩(wěn)定。(2)全能銀行作為“金融百貨公司”，提供全方位的金融服務，從而降低服務成本。它通過內部機構之間的業(yè)務交叉和外部集團之間的相互持股，發(fā)揮整體優(yōu)勢，設計出滿足不同客戶、不同需求的金融產品組合，并以全能銀行的一個窗口，向顧客提供包括存貸款、投資、發(fā)債、資產管理、咨詢、抵押、保險等內容的全方位綜合金融服務，不僅方便了客戶，而且降低了信息搜集成本和金融交易成本，不但使單個銀行盈利能力提高，整個經濟體系的效率也隨之提高了。(3)穩(wěn)定、優(yōu)質的基本客戶群是全能銀行的法寶。一方面，全能銀行模式有利于形成銀企之間的利益制衡關系。由于全能銀行和客戶之間的關系更加全面，雙方都不會輕易破壞雙方的信任關系，有利于建立一種雙方內在的守信機制，這是一種建立在市場及雙方共同利益基礎之上的持久信用機制。另一方面，因為可以開展投資銀行業(yè)務，持有或承銷工商企業(yè)的各類有價證券，甚至作為股東代理機構行使股東權利（如德國、日本的銀行），銀行與公司客戶之間建立了緊密持久的聯(lián)系。四、我國經營模式的現(xiàn)狀目前，我國銀行仍普遍實行的是分業(yè)經營模式，它有其積極意義及現(xiàn)實需要：首先，銀證分業(yè)經營對于我國在現(xiàn)階段快速建立起完善的多元化的金融市場體系有著重要作用。我國的金融體制改革是從銀行與財政分家開始起步的，以后經過了中央銀行與國家專業(yè)銀行的分離，國家專業(yè)銀行與區(qū)域性及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行業(yè)與證券業(yè)的分業(yè)經營、分業(yè)管理，三大政策性銀行與專業(yè)銀行的分離等幾大關鍵性步驟，從而形成了目前的金融市場體制和格局，實踐證明，這種體制是適合我國現(xiàn)階段經濟發(fā)展需要的。其次，分業(yè)經營模式對專業(yè)銀行的商業(yè)化改革和投資銀行的迅速成長有著巨大的促進作用。發(fā)展投資銀行業(yè)，建立資本市場，推進風險與收益較為對稱的直接融資體制的形成，一定程度上，將緩解國有商業(yè)銀行改革的難度。同時，商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經營，有利于減少金融體系的劇烈競爭，給剛剛發(fā)展起來的投資銀行提供寬松的生長環(huán)境。第三，從目前看，分業(yè)經營有助于證券市場的健康發(fā)展。我國證券市場從無到有，起步不久，各項法規(guī)不健全是個突出缺點。無論在實際操作上、管理上還是在市場監(jiān)管上，都遠沒有形成有效的運行機制。另一方面，貨幣市場上的利率非市場化，使得證券價格無法反映證券市場的資金供求關系，不利于資金的合理流動及宏觀調控。加之國有商業(yè)銀行產權不明晰，存在較強的風險外部化、收益內部化的缺陷，采取混業(yè)經營模式有可能較方便地使銀行資金信貸過度，易造成經濟泡沫，引發(fā)經濟危機。因此有必要從法律上根本切斷信貸資金流入股市的渠道。雖然分業(yè)經營再我國有著特殊的現(xiàn)實意義，但從各國發(fā)展來看，其存在很大的弊端：分業(yè)人為地造成了金融業(yè)在市場、機構、資金、從業(yè)人員上的分隔，阻礙了資金的自由流動和有效配置；分業(yè)犧牲了客戶利益一個客戶需對不同的機構提出金融服務的要求，從而加大了全社會的成本；分業(yè)限制了競爭，將金融體制內全面的競爭細劃、分解為分割的每一類機構、每一塊業(yè)務的競爭；分業(yè)增加了服務成本，不同性質的金融機構對同樣的客戶提供一系列服務時，對這一客戶的認知卻不能共享，要進行許多重復勞動，而且，對該客戶來說，這些金融服務是割裂的，服務不到位的情況不可避免?？傊謽I(yè)增加了社會的成本，影響了競爭，從而最終影響了金融體制的效率。五、發(fā)展全能銀行我國必然的發(fā)展趨勢隨著我國經濟進一步市場化、國際化的挑戰(zhàn)以及如上文所述，在經濟金融全球化大潮的推動下，在外國全能銀行進入中國市場的同時，我國銀行向混業(yè)經營的全能制銀行發(fā)展，繼而走向世界，是大勢所趨。1、發(fā)展全能銀行是適應國際經濟金融環(huán)境的要求。全能銀行的全球化趨勢促使中國銀行必須要走出國門，大利發(fā)展全能銀行，與國際接軌。中國現(xiàn)在向世界敞開了國門，西方發(fā)達國家大型全能銀行正在魚貫而入，在帶動中國全能銀行發(fā)展的同時，也在搶灘國內金融市場，中國的銀行要想不被吞沒，要想發(fā)展壯大，必須轉守為攻，利用放開自己市場能夠達到的互惠互利，把金融服務由國內發(fā)展到國外，從地區(qū)性傳統(tǒng)業(yè)務活動發(fā)展為全球性的、創(chuàng)新性的業(yè)務活動。2、我國資本市場的發(fā)展也要求要向全能銀行轉變。資本市場的平穩(wěn)發(fā)展，需要有力量強大的理性機構投資者作為“穩(wěn)定器”，商業(yè)銀行經營投資銀行業(yè)務如代理各種基金，保險資金、社會保障資金入市等基于分享上市公司成長收益等長期目標的投資，可以起到抑制資本市場異常波動的作用。而且資本市場的發(fā)展，同時也需要商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新，為其不斷創(chuàng)造出吸引投資者的新型金融工具。因此發(fā)展全能型銀行，充分發(fā)揮各個金融市場、金融工具之間的功能互補作用，促進資源配置效率及經濟增長，應是我國金融發(fā)展戰(zhàn)略的現(xiàn)實合理選擇。3、發(fā)展全能銀行有助于降低我國商業(yè)銀行的風險。商業(yè)銀行本身作為一個理性經濟人，實現(xiàn)盈利最大化是商業(yè)銀行的本質目標和所遵循的經營原則。若把銀行業(yè)務發(fā)展的空間僅定位于傳統(tǒng)的存款、貸款、和匯兌、結算等中間業(yè)務，不但有悖于商業(yè)銀行的本質，而且由于利潤來源的空間狹小使銀行風險增大。從發(fā)展的趨勢來看，銀行更多地是靠服務及投資等賺取利潤，傳統(tǒng)的存貸款利差所占比重將越來越小。因而擴大銀行業(yè)務領域是銀行改善財務狀況的有效途徑。全能銀行由于業(yè)務多樣化而具有的內在穩(wěn)定的特征，使其能利用內部補償機制來穩(wěn)定銀行的利潤收入。所以說，發(fā)展全能銀行對于改善我國商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行的財力狀況、減少金融風險具有特別重要的意義。4、發(fā)展全能銀行是我國國有企業(yè)的改革的需要。目前，國有企業(yè)改革的重點和難點是對國有企業(yè)實行戰(zhàn)略性重組。國有企業(yè)重組，要求商業(yè)銀行為其提供全方位、多功能的金融服務，掃清金融方面的障礙，建立新型銀企關系。因此，放寬對商業(yè)銀行參與資本市場活動的限制、放寬對商業(yè)銀行直接投資和參加企業(yè)管理的限制，使必不可少的步驟。5、發(fā)展全能銀行也是銀行自身發(fā)展的需要。在當前電子、通訊、信息技術高速發(fā)達的條件下，通過跨國規(guī)模經營和合理布局，可以實現(xiàn)在本銀行系統(tǒng)內的資金全球調撥、信息共享、綜合服務平臺的共用以及建立交易成本較低