銀行管理論文-美國機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)問題的現(xiàn)狀探析.doc

銀行管理論文-美國機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)問題的現(xiàn)狀探析【本文摘要】對(duì)不投保最低保費(fèi)車險(xiǎn)的人，美國至少有七個(gè)州有沒收牌照的規(guī)定，22個(gè)州會(huì)撤銷或吊銷執(zhí)照，21個(gè)州會(huì)撤銷或吊銷車輛注冊(cè)。大多州會(huì)多種處罰并施，如：初犯者會(huì)被罰款并撤銷注冊(cè)，累犯者會(huì)被拘留并沒收牌照。美國最少有四個(gè)州路易斯安娜州、佛羅里達(dá)州、喬治亞州和南卡羅來納州通過公路檢查站對(duì)未投保司機(jī)進(jìn)行識(shí)別，檢查站已成為提高公眾車險(xiǎn)投保意識(shí)、促進(jìn)對(duì)不投保駕駛?cè)俗ゲ兜囊粋€(gè)重要工具。不投保機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)問題的解決辦法近年來，美國對(duì)不投保機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)問題提出了種種應(yīng)對(duì)辦法。一種是許多州設(shè)立理賠裁決不滿意基金，當(dāng)責(zé)任方不愿根據(jù)理賠裁決支付費(fèi)用時(shí)，該基金可為事故受害人提供資助，但事實(shí)證明，這種方式解決問題的效果并不是很理想。還有一種是較為有效的機(jī)動(dòng)車未投保（或保額不足）保險(xiǎn)。當(dāng)責(zé)任方司機(jī)未投保責(zé)任險(xiǎn)（或保額不足）或當(dāng)責(zé)任方司機(jī)肇事后逃跑，該保險(xiǎn)將對(duì)投保人進(jìn)行賠償。當(dāng)責(zé)任方為肇事逃逸或未投保司機(jī)時(shí)，該方案確實(shí)對(duì)無責(zé)司機(jī)的經(jīng)濟(jì)損失起到了保障作用，但與理賠裁決不滿意基金類似的是，這種方法對(duì)減少不投保責(zé)任車險(xiǎn)司機(jī)的數(shù)量也是隔靴搔癢。強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車不投保保險(xiǎn)在美國，約有20個(gè)州實(shí)行強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車不投保保險(xiǎn)；在其它各州，各保險(xiǎn)公司被要求提供該保險(xiǎn)，但對(duì)司機(jī)是否投保該保險(xiǎn)則沒有強(qiáng)制要求；只有少數(shù)的幾個(gè)州要求司機(jī)投保機(jī)動(dòng)車不投保保險(xiǎn)。美國機(jī)動(dòng)車不投保保險(xiǎn)的價(jià)格在各州間存有較大差別，這在相當(dāng)程度上與各州未投保司機(jī)占司機(jī)總數(shù)的比重有關(guān)。此外，對(duì)為超過一輛車投保的投保人，有些州實(shí)行對(duì)投保人有益的打包投保，其好處在于投保人的責(zé)任得到限制，而這種做法是否會(huì)使可賠付數(shù)額增加也會(huì)影響到機(jī)動(dòng)車不投保保險(xiǎn)的價(jià)格。在對(duì)打包投保責(zé)任不做特別限制的州，機(jī)動(dòng)車不投保保險(xiǎn)的責(zé)任上限可能會(huì)根據(jù)單張保單下的車輛數(shù)量成倍增長，或根據(jù)為多個(gè)車輛投保的不同保單進(jìn)行疊加。在一個(gè)擁有三輛汽車的家庭里，機(jī)動(dòng)車不投保保險(xiǎn)的責(zé)任上限為2萬美元；但如果是在對(duì)打包投保責(zé)任不做限制的州，在發(fā)生事故時(shí)，如果對(duì)方駕駛?cè)宋赐侗C(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)，其賠付數(shù)額可高達(dá)6萬美元。由于打包投保抬高了車險(xiǎn)的成本，現(xiàn)在美國大多州禁止這種做法，當(dāng)然也有例外，如密蘇里州的立法機(jī)構(gòu)和亞利桑那州的最高法院都對(duì)打包投保在立法等方面給予支持。各種無過失保險(xiǎn)法律的實(shí)行也對(duì)不投保機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)問題起到了些許緩解作用。根據(jù)無過失汽車保險(xiǎn)計(jì)劃，不管對(duì)方是否投保車險(xiǎn)，事故受害方可通過自家承保公司取得賠付。隨著對(duì)未投保司機(jī)更有效識(shí)別方法的涌現(xiàn)，美國許多州已考慮對(duì)不投保駕駛采取嚴(yán)厲處罰。不過，在有些州，對(duì)無力投保的人采取高額罰款對(duì)法官來說確是勉為其難。據(jù)得克薩斯州獨(dú)立保險(xiǎn)局進(jìn)行的一次調(diào)研顯示，許多人不投保的原因并不是要與法律作對(duì)，而在于他們財(cái)力上的匱乏。該調(diào)研顯示，在得克薩斯州不投保司機(jī)中，年輕人（屬保費(fèi)最高的人群）和駕齡超過10年的人（保費(fèi)最低的人群）居多?！安煌侗＃瑹o賠付”考慮到公眾所關(guān)注的遵守強(qiáng)制性保險(xiǎn)法律的人無形中在“資助”違法者，美國二十多個(gè)州的立法機(jī)構(gòu)提出“不投保，無賠付”的法律規(guī)定，即禁止不投保司機(jī)對(duì)非經(jīng)濟(jì)損失（如外傷、疾?。┨岢隹卦V。目前，美國有五個(gè)州阿拉斯加州、密歇根州、加利福尼亞州、路易斯安娜州和新澤西州已頒布此類立法。在密歇根州，不投保司機(jī)占事故責(zé)任方的50%強(qiáng)，發(fā)生交通事故后，他們得不到非經(jīng)濟(jì)損失賠付；加利福尼亞州的Proposition213計(jì)劃更有影響力，其做法是限制酒后駕車者及未投保者提出索賠訴訟；路易斯安娜州制定法律強(qiáng)制要求不投保車險(xiǎn)的司機(jī)在控訴對(duì)方前先以現(xiàn)金支付1萬美元的醫(yī)療費(fèi)用和1萬美元的財(cái)產(chǎn)損失費(fèi)；新澤西州的法律與加利福尼亞的Proposition213計(jì)劃類似，規(guī)定未投保駕駛?cè)?、酒后駕車者及故意犯下其它罪行的駕駛?cè)嗽谀承┣闆r下不得為取得經(jīng)濟(jì)或非經(jīng)濟(jì)損失提起訴訟。上述法律在新澤西州和路易斯安娜州都在行其道。有關(guān)問題在愛荷華州也得到了解決，其做法是該州州長簽署法案，根據(jù)法案規(guī)定，當(dāng)駕駛?cè)死密囕v犯下重罪時(shí)，如果發(fā)生交通事故，他（她）將無權(quán)為所受傷害取得非經(jīng)濟(jì)損失的相關(guān)賠付。廉價(jià)保單廉價(jià)車險(xiǎn)單是專為無力支付常規(guī)價(jià)格車險(xiǎn)單的司機(jī)或僅有很少或沒有資產(chǎn)為自己謀求保障的人而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃。新澤西州的基本保單為保戶提供1.5萬美元的個(gè)人傷害保障、最高達(dá)25萬美元的巨災(zāi)傷害醫(yī)療補(bǔ)助和5000美元的財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保障。投保人在選擇購買1萬美元的人身傷害責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，不能購買不投保、保額不足或車輛碰撞及綜合性保險(xiǎn)。在發(fā)生交通事故后，這種新型廉價(jià)保單立即提供緊急醫(yī)療護(hù)理保障及1萬美元的死亡津貼。加利福尼亞州的指定風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃專為低收入司機(jī)設(shè)計(jì)，最初在洛杉磯和舊金山推行，目前已普及到22個(gè)郡縣。在該州運(yùn)營的每個(gè)車險(xiǎn)公司必須承保一定數(shù)量的廉價(jià)保單。根據(jù)規(guī)定，只有年齡在19歲以上、有良好駕駛記錄且為低收入（收入不超過貧困收入水平的250%）者可參與該計(jì)劃。同時(shí)，計(jì)劃申請(qǐng)者的車輛市值要低于2萬美元。費(fèi)率由各個(gè)郡縣自行制定，以便使保費(fèi)量足以應(yīng)對(duì)損失賠付和發(fā)生的費(fèi)用。洛杉磯強(qiáng)制車險(xiǎn)的費(fèi)率為347美元，對(duì)19歲到24歲的單身男性要額外收取25%的費(fèi)用；舊金山的強(qiáng)制車險(xiǎn)費(fèi)用為314美元，額外收費(fèi)規(guī)定與洛杉磯同。指定風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃為事故中一人提供最高為1萬美元的責(zé)任險(xiǎn)保障，當(dāng)責(zé)任方超過一人時(shí)，最高責(zé)任險(xiǎn)保障為2萬美元。賠付有選擇性，允許首付15%的保證金，余下為半年期分期付款，也可選擇1萬美元/2萬美元無保險(xiǎn)司機(jī)人身傷害保險(xiǎn)和1000美元的醫(yī)療償付保險(xiǎn)?？屏_拉多州為年收入低于3.1萬美元的家庭推出廉價(jià)保險(xiǎn)計(jì)劃，提供最高為2.5萬美元的醫(yī)療費(fèi)用或個(gè)人傷害保障。不過，從2004年1月開始，該州的法律已不對(duì)保險(xiǎn)公司就提供廉價(jià)保險(xiǎn)計(jì)劃提出要求。實(shí)行強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車責(zé)任保險(xiǎn)法除新罕布什爾州和威斯康星州外，美國的其它各州都實(shí)行強(qiáng)制性機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)。對(duì)違反法律規(guī)定者采取的處罰措施包括：罰款、監(jiān)禁、撤銷駕照或注冊(cè)、沒收牌照，在佛羅里達(dá)州的某些郡縣、路易斯安娜州、康涅狄格州和新澤西州，還包括扣押車輛。2002年4月，亥州一行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員表示，被扣