銀行管理論文-網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景預(yù)測(cè).doc

銀行管理論文-網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景預(yù)測(cè)內(nèi)容摘要：本文主要針對(duì)目前在國(guó)際金融一體化、我國(guó)加入WTO的新形勢(shì)下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)變得越來(lái)越激烈，要想立于不敗之地，必須提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平，那么開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)是各銀行的必然選擇，其中創(chuàng)新業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行將成為各銀行發(fā)展的焦點(diǎn)，因網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行將成為未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行銀行再造風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管目前，從我國(guó)四大銀行的這幾年的改革發(fā)展看，雖然在貸款質(zhì)量業(yè)務(wù)上、服務(wù)質(zhì)量上、管理上有所改進(jìn)，但改革的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上國(guó)際金融一體化、WTO加入的新形勢(shì)下的金融發(fā)展需求，難以抵御國(guó)外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)不夠，在激烈競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境下，要立于不敗之地，必須開(kāi)創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)這這張王牌。本文就此對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行談一談自己的看法。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問(wèn)、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是利用公共互網(wǎng)絡(luò)作為傳輸載體，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)及其他通訊工具為入網(wǎng)終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務(wù)，因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展，在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶規(guī)模的增長(zhǎng)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行。1997年開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行與存款機(jī)構(gòu)達(dá)400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國(guó)家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤(rùn)在銀行業(yè)利潤(rùn)總額的比重已超過(guò)50%。有資料表明，目前美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量，已占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)總數(shù)的12。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速向世界各國(guó)蔓延，到目前為止，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行達(dá)到120家，已有1/3的儲(chǔ)蓄是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，總金額約1580億歐元。而在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行也呈上升趨勢(shì)，1997年4月，招商銀行在我國(guó)率先開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”和“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開(kāi)始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，在全國(guó)確保安全性的同時(shí)擴(kuò)大網(wǎng)上商城。之后，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行也開(kāi)始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行大行其道的動(dòng)因網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度增長(zhǎng)，許多國(guó)際銀行紛紛選擇發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，主要是趨于以下動(dòng)因：在金融全球化浪潮下，網(wǎng)絡(luò)銀行是國(guó)際銀行業(yè)應(yīng)對(duì)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。在國(guó)際銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的情況下，銀行開(kāi)拓業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重阻礙，促使金融機(jī)構(gòu)努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域和提供便捷的服務(wù)手段，現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)高速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為必然的選擇。提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行、證券、保險(xiǎn)紛紛使出渾身解數(shù)，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)占市場(chǎng)份額，銀行要在金融業(yè)獨(dú)占鰲頭，必須提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利水平，因此尋找金融創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是拓展銀行業(yè)不錯(cuò)的選擇。據(jù)美國(guó)花旗銀行的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，該銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，客戶的忠誠(chéng)度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預(yù)示著未來(lái)的銀行業(yè)將是建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行可降低營(yíng)運(yùn)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行有關(guān)服務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，在美國(guó)開(kāi)辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本約100萬(wàn)美元，而開(kāi)辦一家傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的成本為150-2000萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)成本35-50萬(wàn)美元。網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占營(yíng)業(yè)收入的15%-20%，而傳統(tǒng)銀行則高達(dá)60%。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的統(tǒng)計(jì)，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項(xiàng)交易成本有較大的差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費(fèi)用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本最低，僅有1美分。網(wǎng)絡(luò)銀行是高效率的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)開(kāi)放的體系，打破了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)所受到的時(shí)間和地理的局限，可為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，只要接入互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行可在任何時(shí)候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸和完善，使千家萬(wàn)戶進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行走進(jìn)千家萬(wàn)戶。這種服務(wù)包含更多的針對(duì)性、個(gè)性化和人情味，而且，網(wǎng)絡(luò)可以方便地進(jìn)行不同語(yǔ)言文字之間的轉(zhuǎn)換，這就為網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了條件。網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了可能性，而且網(wǎng)絡(luò)銀行可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性和不受時(shí)間空間限制提供銀行服務(wù)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行主要是利用電子計(jì)算機(jī)、借助知識(shí)和智能，不需要柜臺(tái)服務(wù)人員來(lái)完成金融服務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動(dòng)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為技術(shù)密集型企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)銀行是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)從以上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行有傳統(tǒng)銀行所不可比擬的優(yōu)勢(shì)，它的出現(xiàn)無(wú)疑是一場(chǎng)革命，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了一百多年來(lái)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式，這就要求銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念，對(duì)其組織框架和管理模式進(jìn)行徹底的改造，需要一套能夠適應(yīng)和促進(jìn)其發(fā)展的管理模式，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為個(gè)性化服務(wù)的主流。從國(guó)際銀行業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)將呈為：從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式看，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)多樣化，其中主要是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式為主要特色。傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過(guò)發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式，它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨(dú)立的銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對(duì)于這兩種模式來(lái)說(shuō)，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業(yè)務(wù)資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式有價(jià)格優(yōu)勢(shì)、發(fā)展自由、不受傳統(tǒng)銀行體制束縛，但客戶和業(yè)務(wù)需從頭積累、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，這些模式的選擇需各銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行，總之經(jīng)營(yíng)模式會(huì)呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。銀行再造將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要管理模式。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)的一種尋找發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，原有傳統(tǒng)銀行的管理模式和管理制度已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，因此，銀行再造是改革傳統(tǒng)的思維模式，已新的視角來(lái)思考銀行的經(jīng)營(yíng)管理。銀行再造是銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以客戶為目標(biāo)，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，從根本上對(duì)銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計(jì)，以期在成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行可獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展?？梢暬⒁苿?dòng)化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)流程、管理模式和組織結(jié)構(gòu)得以重新設(shè)計(jì)，可視化、移動(dòng)化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流，在信息技術(shù)的推動(dòng)下，從而使銀行進(jìn)一步加快了向業(yè)務(wù)綜合化、國(guó)際化和高科技化的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)的安全性和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是將受到網(wǎng)絡(luò)銀行更多的重視。金融全球化背景下的風(fēng)險(xiǎn)管理，無(wú)論在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和性質(zhì)上還是在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上，都變得越來(lái)越復(fù)雜，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和控制措施在多變的金融環(huán)境中又要求盡可能的迅速。因此風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管變得日益重要，同時(shí)對(duì)