銀行管理論文-析銀監(jiān)會設(shè)立機(jī)理及對銀行業(yè)影響.doc

銀行管理論文-析銀監(jiān)會設(shè)立機(jī)理及對銀行業(yè)影響*銀監(jiān)會的成立強(qiáng)調(diào)了央行制定貨幣政策職能的獨立性，同時明晰了國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，突出銀行監(jiān)管的重要性。*成立銀監(jiān)會是政府對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運行中存在的多方面問題進(jìn)行全盤考慮的結(jié)果之一，也是全盤改革銀行業(yè)的開始。*銀行業(yè)變化在改革大背景下將出現(xiàn)新變化，競爭因素加大，混業(yè)經(jīng)營趨勢將加快，但行業(yè)總體利益將在一段時間內(nèi)得到保護(hù)，利率市場化改革將謹(jǐn)慎進(jìn)行，存款保險制度將加快推出。*改革的受益者將是四大國有銀行和上市銀行，各種類型的投資主體將有更多機(jī)會參與投資以分享銀行業(yè)的成長回報。*銀監(jiān)會作為正部級事業(yè)單位，其地位與證監(jiān)會和保監(jiān)會平行。*銀監(jiān)會的成立強(qiáng)調(diào)了央行制定貨幣政策職能的獨立性。*銀監(jiān)會的成立明晰了國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，突出銀行監(jiān)管的重要性。*監(jiān)管架構(gòu)并沒有固定的最優(yōu)模式。*銀行監(jiān)管架構(gòu)的安排是一個權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果，受多種具體因素的影響。一、銀監(jiān)會促生新的行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)根據(jù)國務(wù)院最新出臺的機(jī)構(gòu)改革方案，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱銀監(jiān)會)被委以健全金融監(jiān)管體制的重任而成立。根據(jù)該改革方案，銀監(jiān)會將接收從中國人民銀行分離出來的對銀行、資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，并對原中央金融工委的相關(guān)職能進(jìn)行整合。銀監(jiān)會作為國務(wù)院直屬的正部級事業(yè)單位，其主要職責(zé)是：擬訂有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負(fù)責(zé)市場準(zhǔn)入和運行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行為等。繼1983年將工商銀行作為國有商業(yè)銀行從中國人民銀行中分離出來，使人民銀行實現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離以后，國家又于1992年10月成立中國證監(jiān)會、1998年11月成立中國保監(jiān)會，本次新設(shè)銀監(jiān)會，意味著沿用了近50年的中國人民銀行宏觀調(diào)控和銀行監(jiān)管合一的管理模式正式結(jié)束。新的金融監(jiān)管體系在組織形式上理順了宏觀調(diào)控和金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的分立關(guān)系，一方面強(qiáng)調(diào)了中央銀行的獨立性，人民銀行不再承擔(dān)金融監(jiān)管職能，制定和執(zhí)行貨幣政策的職能將不斷加強(qiáng)，同時不斷完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運行規(guī)則和改進(jìn)對金融業(yè)的宏觀調(diào)控政策，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控方面的作用。另一方面明晰了銀行、保險和證券的分業(yè)監(jiān)管架構(gòu)，著重了金融特別是銀行監(jiān)管工作的發(fā)展。二、各國銀行監(jiān)管架構(gòu)及作用機(jī)理近幾十年來，伴隨世界經(jīng)濟(jì)和技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)發(fā)生了天翻地覆的變化，機(jī)構(gòu)類型迅速多元化、產(chǎn)品和服務(wù)日趨復(fù)雜化、支付和流通渠道廣泛并多樣化、金融主體經(jīng)營領(lǐng)域和地域不斷擴(kuò)大，這些巨變與混業(yè)經(jīng)營、行業(yè)競爭、信息不對稱等因素糅合在一起，迫使各國監(jiān)管架構(gòu)不斷革新。銀行監(jiān)管在發(fā)展中出現(xiàn)了兩個比較突出的變化：第一，銀行監(jiān)管職能從中央銀行分離出來；第二，銀行監(jiān)管被納入新成立的綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中。但由于不同國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、制度、文化等差異，各國的金融體系、銀行監(jiān)管架構(gòu)以及運行機(jī)制仍顯得各有特色。美、英、德、日四國各具特色的金融體系和銀行監(jiān)管架構(gòu)就是最好的例證。金融業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中舉足重輕，政府對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目的和目標(biāo)如出一轍，主要是增加金融市場的信息透明度，確保金融體系的穩(wěn)健經(jīng)營，加強(qiáng)貨幣政策的影響力，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融監(jiān)管更肩負(fù)提高經(jīng)濟(jì)運行的效率和行業(yè)國際競爭力的重任。銀行監(jiān)管是金融監(jiān)管的一個重要組成部分，同時也是銀行業(yè)穩(wěn)健運行的三大支柱之一，其架構(gòu)的安排即要與金融業(yè)的總體發(fā)展和監(jiān)管安排相適應(yīng)，又要與市場約束、銀行內(nèi)部管理相協(xié)調(diào)，此外還要考慮由于國家特有的制度安排、信用發(fā)展?fàn)顩r、文化因素等所產(chǎn)生的監(jiān)管成本，事實上是一個權(quán)衡監(jiān)管成本和效益安排的結(jié)果。各國在權(quán)衡各種影響的得失和監(jiān)管配套手段的發(fā)達(dá)程度之后，形成本國的監(jiān)管架構(gòu)和監(jiān)管模式并根據(jù)形勢變化不斷調(diào)整。三、設(shè)立銀監(jiān)會是改變行業(yè)監(jiān)管模式和促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的實際需要1、經(jīng)濟(jì)發(fā)展對央行和銀行業(yè)的角色提出轉(zhuǎn)換的要求，分立貨幣政策和監(jiān)管職能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我國的金融體系一直以來屬于銀行主導(dǎo)型體系，銀行在金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)絕對地位，并與計劃體系下的制度安排相適應(yīng)，以資金調(diào)配功能支持國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。但隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，銀行監(jiān)管和貨幣政策之間存在一定的目標(biāo)沖突，央行同時執(zhí)行這兩項職能的效果不甚理想，一方面，央行的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制仍以宏觀調(diào)控為主要任務(wù)，其調(diào)控手法雖然有一定變化，但其首要目標(biāo)是保持幣值穩(wěn)定，仍帶行政色彩，另一方面，銀行本身是國民經(jīng)濟(jì)中的先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其運行要與經(jīng)濟(jì)體制的改革相適應(yīng)，目前的首要目標(biāo)是通過提高經(jīng)營效益和經(jīng)營機(jī)制的市場化程度，解決不良貸款和提升競爭力等多重問題，監(jiān)管要求與微觀主體的市場化相適應(yīng)。這兩方面需要從不同角度開辟新的政策執(zhí)行方法，央行的貨幣政策功能和銀行監(jiān)管功能相互獨立更能體現(xiàn)政策效益。2、銀行業(yè)整體發(fā)展水平低，內(nèi)部管理存在較大的問題，決定了獨立銀行監(jiān)管的必要性。由于銀行的特殊性，一方面它是高杠桿的金融中介，極易發(fā)生流動性風(fēng)險。利率和價格的變化在銀行獲利的同時也容易導(dǎo)致高風(fēng)險。另一方面它是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，維持著社會支付機(jī)制的運行，單個銀行追求利潤最大化和風(fēng)險最小的目標(biāo)會使資金流向發(fā)生變化，難以保證社會各個經(jīng)濟(jì)部門和主體平等獲得資金的機(jī)會，而且銀行利益最大化目標(biāo)使銀行經(jīng)理層始終有一種冒險的沖動，一旦銀行破產(chǎn)，會造成支付體系的混亂。對銀行風(fēng)險的控制來自市場約束、內(nèi)部管理和政府監(jiān)控，目前，國內(nèi)相關(guān)立法不健全，銀行業(yè)市場化程度非常低，總體的內(nèi)部管理意識和技術(shù)手段還很落后，而擁有一半以上市場份額的國有銀行仍未建立市場運行和經(jīng)營管理機(jī)制，但科技和市場的迅速發(fā)展又給該行業(yè)提供了很大的發(fā)展空間并留下風(fēng)險隱患，擺在政府面前的監(jiān)管任務(wù)非常重。獨立的銀監(jiān)會形式更有利于全方位改造銀行業(yè)的監(jiān)管模式，從提升行業(yè)競爭力的角度推進(jìn)銀行業(yè)的市場化改革。3、目前金融業(yè)發(fā)展不平衡，監(jiān)管技術(shù)和市場約束機(jī)制不健全使獨立的子行業(yè)監(jiān)管格局更符合現(xiàn)狀。行業(yè)變化將突出表現(xiàn)在*混業(yè)經(jīng)營發(fā)展加速*銀行監(jiān)管模式快速轉(zhuǎn)化*行業(yè)經(jīng)營環(huán)境向市場化標(biāo)準(zhǔn)加速轉(zhuǎn)化*市場競爭主體和主體類型將增加*利率改革謹(jǐn)慎，存款保險推出加快從國際經(jīng)驗看，混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管架構(gòu)均是在先進(jìn)的監(jiān)管技術(shù)和混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，目前國內(nèi)金融業(yè)存在子行業(yè)發(fā)展不平衡、地區(qū)發(fā)展不平衡、行業(yè)內(nèi)各經(jīng)營主體的發(fā)展不平衡等多重問題，混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展基礎(chǔ)還很薄弱，而且政府的監(jiān)管技術(shù)和監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營下的全方位、多維度、全覆蓋的監(jiān)管要求之間差距還很大，貿(mào)然對金融行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管不適應(yīng)現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展格局，反而將加大監(jiān)管成本，并隱留監(jiān)管不到位的巨大風(fēng)險。保持分業(yè)監(jiān)管的架構(gòu)，雖然機(jī)構(gòu)人員設(shè)置上有些龐雜，但與目前的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r相匹配，有利于發(fā)展監(jiān)管技術(shù)和培育各子行業(yè)的市場約束機(jī)制，特別有利于加大銀行業(yè)的改革力度。4、經(jīng)濟(jì)體制和政府管理體制的轉(zhuǎn)軌使銀監(jiān)會的成立具有更大的想象空間，它是政府全盤考慮的結(jié)果，也是全盤改革的開始。開放型經(jīng)濟(jì)體系所受的影響因素復(fù)雜多變，市場規(guī)律對經(jīng)濟(jì)的影響使政府的管理職能日趨向制定公平的市場制度、監(jiān)督規(guī)則執(zhí)行狀況和保持市場運行秩序轉(zhuǎn)化。中國經(jīng)過20年的改革，經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，目前已處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，政府選擇職能轉(zhuǎn)型和社會資金的運行機(jī)制作為再次改革的突破口，而銀監(jiān)會的成立既是政府職能的轉(zhuǎn)變也是社會資金運行機(jī)制改革的標(biāo)志，其背后隱含的改革意義深遠(yuǎn)。四、新的監(jiān)管架構(gòu)孵化行業(yè)新變化銀監(jiān)會的設(shè)立向外界表明了政府進(jìn)行銀行業(yè)市場化改革的決心，也顯示了政府以加強(qiáng)監(jiān)管建設(shè)為引領(lǐng)，提升行業(yè)發(fā)展水平的改革意圖。在這一改革背景下，行業(yè)的變化將加速體現(xiàn)：1、銀行業(yè)的市場化進(jìn)程和混業(yè)經(jīng)營發(fā)展將加速。銀監(jiān)會的成立是一個制度性變革的標(biāo)志，政府對銀行業(yè)的指令性安排將全面退出，換之以監(jiān)督和調(diào)控，市場成為銀行經(jīng)營最主要的風(fēng)向標(biāo)，而行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境也將更為公平、透明和規(guī)范，因此銀行業(yè)在經(jīng)營、管理、準(zhǔn)入等方面的市場化程度會迅速加大。此外，央行獨立性增強(qiáng)以后，在制定貨幣政策及建設(shè)傳導(dǎo)機(jī)制方面更能從全局的角度進(jìn)行考慮，制度的安排將以有利于提高經(jīng)濟(jì)資源配置效率、有利于提升行業(yè)總體競爭力為目標(biāo)，這將加快金融子行業(yè)的競爭程度，同時加快混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展步伐。由于目前存在分業(yè)經(jīng)營管制，混業(yè)經(jīng)營的突破口將最先表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新上。2、國有銀行的改革問題首當(dāng)其沖。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運行中最大的問題之一便是四大國有商業(yè)銀行的改制及旗下不良資產(chǎn)的處理問題，擺在銀行監(jiān)管者面前的首要任務(wù)也是在確保金融系統(tǒng)安全運行的同時將四大銀行成功改制。銀監(jiān)會的成立為國有銀行掃清了以前存余的行政性負(fù)擔(dān)和負(fù)面影響，同時本次政府機(jī)構(gòu)改革也將為銀行的兩權(quán)分離問題提供解決和明確的契機(jī)。加入WTO有如對銀行的改革定了時限，國有銀行的改制只能加速進(jìn)行，股權(quán)轉(zhuǎn)移方代表明確以后，最大的問題便是不良資產(chǎn)的處理，從2002年銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r看，只要宏觀經(jīng)濟(jì)面持續(xù)走好和對新增貸款嚴(yán)控風(fēng)險，不良貸款的下降便順理成章，因此銀監(jiān)會成立以后必將致力于對監(jiān)控貸款風(fēng)險、鼓勵擴(kuò)大貸款總體規(guī)模、促進(jìn)銀行拓展新的盈利業(yè)務(wù)、維護(hù)行業(yè)盈利空間、向管理要效益等幾項工作。3、行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范化發(fā)展將使行業(yè)競爭規(guī)則產(chǎn)生較大的改變。銀監(jiān)會的最終任務(wù)之一是提升行業(yè)的國際競爭力，而適當(dāng)?shù)氖袌龈偁幒鸵?guī)范化監(jiān)管是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的主要手段，規(guī)范經(jīng)營也是發(fā)展的前提和保障，因此銀監(jiān)會必將更重視對銀行的規(guī)范經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管。以前以創(chuàng)造短暫業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)鉆政策空子的經(jīng)營思想，或者通過行政特權(quán)進(jìn)行不公平競爭等行為，都不再成為創(chuàng)造業(yè)績的有效措施，行業(yè)競爭規(guī)則將朝市場化、公平化、透明度高的方向發(fā)展，而在競爭中取勝必須依靠實實在在的客戶認(rèn)同度、市場占有率和內(nèi)部管理效率。4、市場競爭主體和類型將有較大幅度和范圍的增加。提升行業(yè)競爭力的另一個渠道是適當(dāng)增加市場競爭主體，特別是在國內(nèi)目前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀下，四大國有銀行的改制任務(wù)重，銀行種類和格局布置受以前的行政指令和規(guī)劃的影響大，行業(yè)主體普遍競爭力弱，類型和格局布置過于單一，現(xiàn)在又要面臨來自外資銀行的競爭壓力，通過適當(dāng)增加主體的種類和數(shù)量以提升行業(yè)競爭效率已被提上議程。銀監(jiān)會成立以后，在行業(yè)準(zhǔn)入方面必將有新的舉措，為了保證業(yè)內(nèi)企業(yè)的基本素質(zhì)以及基于銀行業(yè)特殊的資本要求，在準(zhǔn)入主體的資本金、硬件配備、人員素質(zhì)方面估計條件仍會往上調(diào)，但至于經(jīng)營主體的性質(zhì)、地域等其它限制則會相應(yīng)放寬。這一改革取向使競爭行為朝多層次、多維度和多領(lǐng)域方向發(fā)展，競爭必將更為激烈。5、利率改革措施將顯得更為謹(jǐn)慎，存款保險制度可能配套推出。市場化改革目前已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的方向，利率作為價格是行業(yè)市場化程度的一個直接體現(xiàn)。目前銀行業(yè)的監(jiān)管和經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)朝市場化方向快速邁進(jìn)，但價格是非常敏感的因素，特別是對目前的銀行業(yè)而言：一方面，大額不良貸款需要依靠銀行的經(jīng)營利潤不斷化解，在貸款利差收入仍占各銀行收入的60以上的情況下，對存貸利率的改革需要謹(jǐn)慎為之；另一方面，目前大多數(shù)銀行的經(jīng)營手段和水平仍相對落后，經(jīng)營主體之間存在差距，在市場約束和監(jiān)管無法即時配套的情況下，進(jìn)行利率市場化改革將加大經(jīng)營主體的違規(guī)操作可能性，使系統(tǒng)風(fēng)險加大；此外，由于銀行資產(chǎn)在整個經(jīng)濟(jì)中仍占據(jù)絕對地位，銀行利率也使社會資金的風(fēng)向標(biāo)，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，利率改革的社會影響無法估量，目前已經(jīng)嘗試的8家農(nóng)村信用社試點改革有一定的局限性，其推廣價值有待進(jìn)一步驗證。因此，利率市場化改革仍會以謹(jǐn)慎為主，配合國有銀行的改革和試點工作的進(jìn)展情況再逐步進(jìn)行。估計提升貸款利率浮動上限的改革舉措會很快推出，如果不良貸款的消化進(jìn)展順利，放松貸款利率浮動下限和完全放開貸款利率浮動上限將會隨著推著，在此基礎(chǔ)上，其它的利率市場化改革措施也才可能逐步推出，這是一個比較長的改革過程，具體進(jìn)度要視行業(yè)總體經(jīng)營和改革狀況而定。但利率市場化是改革的必然趨勢，相關(guān)的存款保險制度等社會保障措施將在改革中作為配套措施加快推出。五、誰將成為改革的受益者銀行的市場化改革必將導(dǎo)致行業(yè)競爭更激烈、行業(yè)利潤減少、行業(yè)集中度提高、產(chǎn)品創(chuàng)新加快，但由于銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位以及銀行業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)特征，使改革必然帶有保護(hù)的性質(zhì)，基于對行業(yè)變化的基本判斷，改革的受益者包括：1、保護(hù)行業(yè)總體利益的取向使現(xiàn)有銀行能夠利用最后的晚餐加速提升競爭力。目前銀行匯集的資金量非常大，銀行業(yè)改革必須以社會安全為前提條件，采取的主要措施是內(nèi)向型改革，即通過改良銀行系統(tǒng)逐步實現(xiàn)改革目標(biāo)，改革的成本需要在行業(yè)經(jīng)營過程中逐步消化，對不良貸款的處置目前采取的辦法是增加貸款總量、降低新增貸款不良率和利用銀行利潤化解，四大銀行的改制也需要充足的資本金，這就決定政府對行業(yè)的保護(hù)仍將持續(xù)一段時間。現(xiàn)有銀行在價格機(jī)制的保護(hù)下主營業(yè)務(wù)利潤得以保證，再加上中間業(yè)務(wù)市場的日漸成熟，銀行的總體收入來源有望得到保障。2、上市銀行將先行一步，成為改革的受益者。上市銀行在改制過程中已經(jīng)進(jìn)行了一場內(nèi)部資產(chǎn)和管理上的市場化改革，在現(xiàn)有銀行之中資產(chǎn)質(zhì)量相對較好，透明度也較高。相對于國有銀行而言，上市銀行機(jī)制靈活創(chuàng)新力強(qiáng)，市場活力足，更容易獲得外國戰(zhàn)略投資者的青睞。相對于其他股份制銀行而言，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)