擔(dān)保培訓(xùn)課件(7月31日).ppt

,擔(dān)保機(jī)構(gòu)常見法律風(fēng)險(xiǎn)分析、常見涉訴糾紛審判思路及熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題介紹,2012年7月 大連,目錄,第一部分 宏觀背景介紹 第二部分 擔(dān)保機(jī)構(gòu)常見法律風(fēng)險(xiǎn)分析 第三部分 常見涉訴糾紛審判思路 第四部分 熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題介紹,第一部分 宏觀背景介紹,一、“三荒兩高”炙烤中小企業(yè) 被稱為“三荒兩高”的“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和“高成本”、“高稅負(fù)”正影響著我們生活的方方面面，困擾著當(dāng)下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)。 錢荒中的“等貸族”。 中小企業(yè)“很受傷”。,二、錢荒與錢的體外循環(huán) 擔(dān)保行業(yè)被時(shí)代繁榮,擔(dān)保行業(yè)是什么樣的行業(yè)？ 發(fā)展現(xiàn)狀多、亂、散 大家不難發(fā)現(xiàn)，投資擔(dān)保企業(yè)如雨后春筍，從大中城市到偏遠(yuǎn)城鄉(xiāng)遍地開花，在繁華街道裝修堂皇，打出“你發(fā)則啊，我?guī)椭钡碾娨晱V告語(yǔ)，廣告鋪大蓋地，勢(shì)如破竹。 井噴、火爆、搶灘 擔(dān)保行業(yè)是經(jīng)營(yíng)信用管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的第一要?jiǎng)?wù)。 經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，銷售的是誠(chéng)信 風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配,融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍為,(一)貸款擔(dān)保。 (二)票據(jù)承兌擔(dān)保。 (三)貿(mào)易融資擔(dān)保。 (四)項(xiàng)目融資擔(dān)保。 (五)信用證擔(dān)保。 (六)其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù) (經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)一部分非融資擔(dān)保業(yè)務(wù))。,非融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍,(一)訴訟保全擔(dān)保。 (二)投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、 尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。 (三)原材料賒購(gòu)擔(dān)保、設(shè)備分期付款擔(dān)保、財(cái) 產(chǎn)保全擔(dān)保、租賃合同擔(dān)保、其他合同擔(dān)保。 (四)與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等 中介服務(wù)。,三、擔(dān)保業(yè)亂象:高息攬存存隱憂,1.擔(dān)保行業(yè)內(nèi)公認(rèn)“三條高壓線”，一是非法集資，二是從事金融業(yè)務(wù)，三是發(fā)放高利貸。 2.掛的是擔(dān)保公司的牌子，實(shí)際做的就是地下錢莊的生意，即使是做傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司，很多也在隱蔽地從事高利放貸業(yè)務(wù)，這樣遠(yuǎn)比單純賺取擔(dān)保費(fèi)的收益更高。 。,中科智案件、“華鼎擔(dān)保騙貸案”、金邦、融典、 洛陽(yáng)盛歸來(lái)最佳擔(dān)保公司破產(chǎn)的警鐘振聾發(fā)聵。 中擔(dān)擔(dān)保事件 高利貸亂象中國(guó)式次貸危機(jī)。 政府已經(jīng)“怕”了審慎監(jiān)管 今天中國(guó)有什么行業(yè)還能獲得20%至50%的年度資金回報(bào)率? 房地產(chǎn)、煤礦？,10年前,幾乎沒有人知道擔(dān)保公司的存在 。 5年前,有十分之一的人知道了擔(dān)保公司的概念。 現(xiàn)在,幾乎沒有一個(gè)人不知道擔(dān)保公司,截至2010年底，河南共有各種擔(dān)保公司1640家，總注冊(cè)資本542億，從業(yè)人員達(dá)到了3.5萬(wàn)人,融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)： （一）吸收存款。 （二）發(fā)放貸款。 （三）受托發(fā)放貸款。 （四）受托投資。 （五）監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。,思考：當(dāng)一個(gè)經(jīng)營(yíng)信用的行業(yè)失去信用 擔(dān)保行業(yè)路在何方？ 社會(huì)需要什么樣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)？,16,四、民間借貸與高利貸 “貸跑跑”肥皂劇 吳英案是民間借貸發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)悲劇 常熟美女老板民間借貸中 最大債主曾借其1.8億 江陰農(nóng)行行長(zhǎng)涉民間借貸 攜2億舉家外逃 老板跑路再敲民間借貸警鐘 制度變革不應(yīng)伴有太多犧牲 22億壓垮立人“集資帝國(guó)” 為規(guī)范民間借貸敲警鐘 最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知 民間借貸中介模式風(fēng)行 出資方須注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 溫州第一家民間借貸登記服務(wù)中心4月開業(yè) 民間借貸盼規(guī)范， 民間借貸能走向陽(yáng)光嗎? 鄂爾多斯、溫州 ,五、“錢荒”之下警惕非法集資,吳英案； 黑龍江省海林市福祿珠寶飾品經(jīng)銷有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱福祿珠寶公司)集資詐騙一案”； “大圣科技非法集資案”； 武漢“雅琪”非法集資案； 包頭惠龍公司非法集資涉案資金約12.5億元 。,簡(jiǎn)單的思考：,中小企業(yè)愿意承擔(dān)高達(dá)180%的年利率去融資，那么他們借到手的錢會(huì)用于實(shí)際生產(chǎn)嗎？ 肯定不是，一年至少有60%以上的回報(bào)，他們才值得用50%的利息去借貸。而事實(shí)上中國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)的實(shí)業(yè)毛利潤(rùn)不超過(guò)10%，以如此之低利潤(rùn)率如何歸還如此之高的利息呢？他們?yōu)槭裁催€要借呢？ 借入高利貸某種程度上正是這些企業(yè)被迫卻又是“理性”的選擇，企業(yè)借入高利貸往往不是為了謀取更高的利潤(rùn)，而是為了茍延殘喘或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)。 借入高利貸轉(zhuǎn)而以更高的利息貸出，從而毫不費(fèi)力地獲得更高的利息收入而不用投入實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。,中小企業(yè),從業(yè)人員1000人以下或營(yíng)業(yè)收入40000萬(wàn)元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，且營(yíng)業(yè)收入2000萬(wàn)元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元以下的為微型企業(yè),中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%。中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占總量的60%、57%和40%；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上。中小企業(yè)大約提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。近年來(lái)的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供的。,民間金融 何去何從？,溫家寶：要加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其積極作用。采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。,第二部分 擔(dān)保公司常見法律風(fēng)險(xiǎn)分析,一、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)； 二、合同法律風(fēng)險(xiǎn)； 三、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)； 四、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)； 五、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)； 六、擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)控制； 七、擔(dān)保追償法律風(fēng)險(xiǎn)；,一、擔(dān)保項(xiàng)目保前調(diào)查相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),（一）原則：必須保證整個(gè)項(xiàng)目調(diào)查的全面性、真實(shí)性、可靠性 1、負(fù)責(zé)與企業(yè)接洽、受理業(yè)務(wù)、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時(shí)間、方式、地點(diǎn)等各項(xiàng)事宜。 2、收集和核實(shí)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)的書面資料（在核實(shí)復(fù)印件后應(yīng)加蓋核對(duì)章），對(duì)資料的完備性、真實(shí)性、合法性負(fù)責(zé)。 3、與企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行交流和溝通，對(duì)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察，運(yùn)用第三方查證等方式，力求調(diào)查的全面性。 4、采取合理有效的方式，客觀記錄調(diào)查過(guò)程。秉承客觀、公證、誠(chéng)實(shí)原則，獨(dú)立履行職責(zé)。 5、根據(jù)調(diào)查的客觀事實(shí)，在盡職調(diào)查報(bào)告中全面披露企業(yè)資信狀況，對(duì)主要及異常問(wèn)題要重點(diǎn)闡述，并附上可靠的書面資料進(jìn)行佐證。,（二）受理?yè)?dān)保項(xiàng)目 調(diào)查人員在收到企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保資料后，對(duì)企業(yè)進(jìn)行初步的篩選和判斷，是否符合公司的擔(dān)保條件，判斷的主要依據(jù)如下： 1、申請(qǐng)借款的企業(yè)是否具有完備的主體資格，沒有明顯的法律障礙。 2、企業(yè)從事的行業(yè)是否是國(guó)家支持的，或明令禁止、限制的行業(yè)，是否符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策。 3、企業(yè)能否按規(guī)定提供有效必要的反擔(dān)保抵押物。 4、企業(yè)提出的業(yè)務(wù)要求和條件是否與我司規(guī)定的差距較大。 5、企業(yè)的資信情況是否存在明顯的不足或缺陷。 在初步篩選企業(yè)的時(shí)候，要充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查企業(yè)的資信情況，包括查詢當(dāng)?shù)匦庞镁W(wǎng)絡(luò)、工商和法院系統(tǒng)網(wǎng)站，了解企業(yè)是否有訴訟、糾紛或處罰，了解企業(yè)在當(dāng)?shù)赜袩o(wú)負(fù)面新聞和影響。 6、對(duì)符合公司擔(dān)保條件的企業(yè)，要求企業(yè)提供補(bǔ)充資料，重點(diǎn)收集反應(yīng)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和行業(yè)特征。,項(xiàng)目初審應(yīng)掌握的三要素： a：了解企業(yè)擔(dān)保貸款用途。 b：了解企業(yè)擔(dān)保貸款的償還來(lái)源和渠道。 c：了解企業(yè)準(zhǔn)備提供給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保抵、質(zhì)押資產(chǎn)。,（三）保前調(diào)查階段相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn),保前調(diào)查階段應(yīng)當(dāng)重視對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查。 擔(dān)保申請(qǐng)人的基本情況主要是指那些反映擔(dān)保申請(qǐng)人的基本面的相關(guān)信息，主要包括： 擔(dān)保申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)發(fā)展歷程的情況 擔(dān)保申請(qǐng)人（公司、下同）的設(shè)立情況 擔(dān)保申請(qǐng)人的股東情況 擔(dān)保申請(qǐng)人的組織結(jié)構(gòu)情況 擔(dān)保申請(qǐng)人的規(guī)模情況 擔(dān)保申請(qǐng)人的內(nèi)部控制情況 擔(dān)保申請(qǐng)人的企業(yè)性質(zhì)等,擔(dān)保申請(qǐng)人的基本情況主要包含以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)： 擔(dān)保申請(qǐng)人缺乏基本的行業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)以及存在主業(yè)不突出的風(fēng)險(xiǎn)； 擔(dān)保申請(qǐng)人在設(shè)立環(huán)節(jié)存在瑕疵，其實(shí)收資本以及其他凈資產(chǎn)存在嚴(yán)重不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)； 擔(dān)保申請(qǐng)人存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的風(fēng)險(xiǎn)； 擔(dān)保申請(qǐng)人在組織結(jié)構(gòu)方面存在不完善的風(fēng)險(xiǎn)； 擔(dān)保申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯偏小，不具備基本的抗風(fēng)險(xiǎn)能力； 擔(dān)保申請(qǐng)人基本的內(nèi)部控制制度缺失，存在易于產(chǎn)生各種舞弊的風(fēng)險(xiǎn)； 擔(dān)保申請(qǐng)人缺乏獨(dú)立性，不能獨(dú)立支配其人財(cái)物的風(fēng)險(xiǎn)。,調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 1、對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)發(fā)展歷程情況的調(diào)查 調(diào)查人員主要應(yīng)該關(guān)注擔(dān)保申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)是否豐富， 以及其實(shí)際控制人的人生閱歷是否豐富。,調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 2、對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查 檢查其驗(yàn)資報(bào)告、投資協(xié)議、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、政府對(duì)特殊行業(yè)的設(shè)立批復(fù)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，工商注冊(cè)登記表，貸款申請(qǐng)人的章程等； 關(guān)注其股權(quán)是否存在相應(yīng)的質(zhì)押、訴訟凍結(jié)等情況 ； 檢查其是否已產(chǎn)生糾紛或評(píng)估是否存在潛在糾紛的可能性。,調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 3、對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人股東情況的調(diào)查 檢查股東的背景與實(shí)力； 了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或近似。,調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 4、對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查 申請(qǐng)人的組織結(jié)構(gòu)是否完備、合理，分工是否明確，在很大程度上影響著貸款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)的效率與效果。,調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 5、對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)規(guī)模的調(diào)查 擔(dān)保申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否恰當(dāng)應(yīng)該與其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及行業(yè)要求相匹配； 主要從調(diào)查其凈資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)、員工人數(shù)、銷售規(guī)模、經(jīng)營(yíng)門店（場(chǎng)地）規(guī)模、用電量規(guī)模等方面來(lái)進(jìn)行。,調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 6、對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人內(nèi)部控制的調(diào)查 了解其實(shí)際控制人與關(guān)鍵管理人員的管理理念和風(fēng)格 授權(quán)程序的科學(xué)性和責(zé)任劃分的明確性 人事政策與人員素質(zhì),調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 7、對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的性質(zhì)進(jìn)行調(diào)查 分析擔(dān)保申請(qǐng)人的股東是由法人股東還是自然人股東為主；法人股東是國(guó)有還是民營(yíng)，是否有外資成分。 擔(dān)保申請(qǐng)人是自然人還是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或者股份有限公司。 性質(zhì)不同，申請(qǐng)人承擔(dān)的民事責(zé)任不同，以此來(lái)設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)膿?dān)保產(chǎn)品以及擔(dān)保措施，從而更科學(xué)地防范和控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),保前調(diào)查階段對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人重大事項(xiàng)的調(diào)查。 擔(dān)保申請(qǐng)人的重大事項(xiàng)主要是指，該事項(xiàng)發(fā)生的結(jié)果往往對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的還款能力有重大影響，甚至直接影響到申請(qǐng)人的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，主要包括： 違反法規(guī)的事項(xiàng)（稅法、環(huán)保法、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)等） 重大的或有事項(xiàng)（未決訴訟或仲裁，未決索賠、稅務(wù)糾紛，債務(wù)擔(dān)保，產(chǎn)品質(zhì)量保證事項(xiàng)，重大財(cái)務(wù)承諾事項(xiàng)等） 隱形債務(wù) 重大的項(xiàng)目投資事項(xiàng) 貸款申請(qǐng)人取得或喪失重要的合同 重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方交易 自然災(zāi)害,（三）對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力與特殊優(yōu)勢(shì)的調(diào)查。 對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的調(diào)查： 1、是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程 客戶的財(cái)務(wù)信息 經(jīng)營(yíng)方面的信息 其他方面的情況 2、四種容易倒閉的擔(dān)保申請(qǐng)人類型： 其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續(xù)惡化 缺乏管理經(jīng)驗(yàn)或確實(shí)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì) 貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化 貸款客戶過(guò)度樂觀或重大疏忽,對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人具有的特殊優(yōu)勢(shì)與能力的調(diào)查： 1、申請(qǐng)人是否具有以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)優(yōu)勢(shì)： 吸引客戶的產(chǎn)品、服務(wù)，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)位置與場(chǎng)所，具有地利優(yōu)勢(shì)； 具有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需要的先進(jìn)技術(shù)、技能與資源； 與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶是否形成特殊的良好關(guān)系； 是否能對(duì)現(xiàn)有成功商業(yè)模式進(jìn)行復(fù)制； 當(dāng)?shù)厥欠裼姓吣艽龠M(jìn)其所在行業(yè)的發(fā)展； 具有成本比較優(yōu)勢(shì)。,2、對(duì)申請(qǐng)人的資源和能力予以關(guān)注： 資源：有形資源、無(wú)形資源； 能力：組織資源的能力、管理能力、研發(fā)能力、營(yíng)銷能力、 財(cái)務(wù)能力,對(duì)自然人客戶的貸前調(diào)查,1、應(yīng)具備的條件（年滿18周歲、資信良好、無(wú)重大慢性疾病、無(wú)不良經(jīng)營(yíng)記錄、無(wú)吸毒賭博等嗜好、可信的貸款用途、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不少于30%的自有資金）； 2、應(yīng)提交的基本資料（身份證戶口本、婚姻狀況證明、重要專業(yè)資格、收入及財(cái)產(chǎn)狀況證明、真實(shí)住址的費(fèi)用單據(jù)、經(jīng)營(yíng)的證據(jù)、抵押物所有權(quán)證明等等）； 3、對(duì)資料審核要點(diǎn)（材料是否齊全及有無(wú)矛盾、是否有效、真實(shí)性與可靠性、是否具有相應(yīng)資格）； 4、獲取相關(guān)的口頭證據(jù)； 5、實(shí)地調(diào)查（外圍調(diào)查、以往還款信譽(yù)調(diào)查、生產(chǎn)生活及經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查）。,擔(dān)保項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查 現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查地點(diǎn)包括但不限于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，抵質(zhì)押物所在地，企業(yè)實(shí)際負(fù)責(zé)人住所，關(guān)聯(lián)企業(yè)及主要上下游客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地等。 1、申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)為公司的，必須現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查其生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。 2、申請(qǐng)擔(dān)保為自然人的，除調(diào)查控制的經(jīng)營(yíng)實(shí)體外，還必須現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)其住所。 3、必須現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵質(zhì)押物。 4、如果關(guān)聯(lián)方對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)有重大影響的，必須走訪關(guān)聯(lián)方。 5、走訪對(duì)企業(yè)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)有重大影響的上下游客戶或戰(zhàn)略伙伴，不具備條件的可進(jìn)行電話溝通或函證。 6、企業(yè)經(jīng)營(yíng)或建設(shè)問(wèn)題涉及到政府部門，須咨詢、走訪政府相關(guān)職能部門。,46,擔(dān)保機(jī)構(gòu)a、b角互助互審機(jī)制 1、a、b角互為擔(dān)保項(xiàng)目責(zé)任主體 2、 a、b角互助采集擔(dān)保項(xiàng)目信息 3、a、b角互查、互審、承擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目責(zé)任,47,擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查前準(zhǔn)備,1、在企業(yè)報(bào)道資料基礎(chǔ)上多方面收集客戶信息。通過(guò)媒體，供應(yīng)商，銀行，政府，工商稅務(wù)，土地房產(chǎn)，公安海關(guān)等核定企業(yè)提供信息真實(shí)性，有效性，合法性。 2、認(rèn)真準(zhǔn)備調(diào)查提綱，要帶著問(wèn)題，有側(cè)重點(diǎn)去企業(yè)調(diào)查。,48,具體保前調(diào)研提綱要點(diǎn),（1）對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人提供資料和信息實(shí)施分類、整理 （2）圍繞行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式和財(cái)務(wù)指標(biāo)三方面信息 （3）找出到企業(yè)調(diào)查、了解、核實(shí)關(guān)鍵信息 （4）制定出突出重點(diǎn)、有針對(duì)性調(diào)查提綱 （5）提綱制定以實(shí)質(zhì)重于形式原則 （6）明確調(diào)研的內(nèi)容、時(shí)間、步驟、方法,49,制定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方案“基本要領(lǐng)”,擔(dān)保機(jī)構(gòu) 在充分消化企業(yè)資料基礎(chǔ)上,1、需要了解什么？,2、需要詢問(wèn)什么？,3、需要核實(shí)什么？,50,盡職調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)考察關(guān)鍵內(nèi)容要求： （1）企業(yè)資產(chǎn)真實(shí)性、合法性、可控性、易 變現(xiàn)性。 （2）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人經(jīng)歷、背景、還貸意愿。 （3）企業(yè)營(yíng)運(yùn)狀況 （4）企業(yè)收入來(lái)源和渠道。,51,貸款卡,擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)地盡調(diào)應(yīng)理清16個(gè)關(guān)系,52,擔(dān)保申請(qǐng)人資信八方面內(nèi)容： 1、基本情況 2、資產(chǎn)質(zhì)量 3、經(jīng)營(yíng)狀況 4、償債能力 5、盈利水平 6、信用程度 7、行業(yè)前景 8、舉債狀況,53,是否存在訴訟重大商業(yè)糾紛,企業(yè)訴訟和糾紛，包括商業(yè)伙伴間交易糾紛、稅 款拖欠、勞資矛盾、客戶索賠、商業(yè)欺詐會(huì)形成重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 （1）企業(yè)內(nèi)部訴訟與糾紛 反映企業(yè)管理問(wèn) 題，將影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 （2）股權(quán)糾紛 會(huì)影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)各方面，且影 響時(shí)間較長(zhǎng) 。 （3）商業(yè)糾紛 是企業(yè)出現(xiàn)重大問(wèn)題導(dǎo)火索。,54,（4）銀行貸款訴訟 除關(guān)注企業(yè)借款人被起 訴、還應(yīng)關(guān)注作為擔(dān)保人被起訴、重視企 業(yè)訴訟結(jié)果影響度和賠付金額。 （5）關(guān)注訴訟或糾紛對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響 及影響程度。 （6）關(guān)注訴訟或糾紛是否對(duì)抵押物產(chǎn)生影響及 影響程度。 （7）特別關(guān)注訴訟或糾紛主要責(zé)任方。,55,撰寫企業(yè)調(diào)查報(bào)告基本內(nèi)容： 1、基本情況 2、資產(chǎn)質(zhì)量 3、經(jīng)營(yíng)狀況 4、償債能力 5、盈利水平 6、信用程度 7、行業(yè)前景 8、舉債狀況 9、基本結(jié)論,56,老總審保會(huì)上提問(wèn)原則及要點(diǎn),1、開門見山抓住重點(diǎn)、切入主題 2、保持提問(wèn)簡(jiǎn)潔 3、有建設(shè)性和預(yù)見性意見,a、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)及還款能力 b、落實(shí)擔(dān)保措施 c、還款資金來(lái)源渠道可控性 d、還款意愿和再融資能力,a、不提材料中已闡明的問(wèn)題 b、不重復(fù)會(huì)議中別人已說(shuō)過(guò)的問(wèn)題 c、不追究無(wú)關(guān)緊要的細(xì)枝末節(jié),57,擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定反擔(dān)保措施基本思路,1、突出擔(dān)保機(jī)構(gòu)“抓企業(yè)核心資產(chǎn)”理念 2、重點(diǎn)是對(duì)企業(yè)“現(xiàn)金流”有效控制 3、體現(xiàn)創(chuàng)新精神、效益與效率并重 4、物權(quán)高于債權(quán)，抵押登記可對(duì)抗第三人 5、能給被保企業(yè)經(jīng)營(yíng)者壓力，防止道德風(fēng)險(xiǎn) 6、突出反擔(dān)保措施可操作性，易變現(xiàn)的特性 7、有利于保后監(jiān)管和反擔(dān)保措施可控性,58,擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保實(shí)際操作原則,1、將企業(yè)“核心資產(chǎn)”作為反擔(dān)保措施充分條件 2、將企業(yè)“法人代表”無(wú)限責(zé)任作為反擔(dān)保措施必要條件 3、把企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)等加以細(xì)化、分類，合理抵押、質(zhì)押、置留公證、登記。,（一）合同的類型 擔(dān)保合同的簽署是在擔(dān)保公司確認(rèn)客戶已繳納擔(dān)保費(fèi)、評(píng)審費(fèi)后，貸款銀行業(yè)已經(jīng)完成項(xiàng)目的審批手續(xù)后進(jìn)行的。擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的過(guò)程中一般需要簽訂如下合同： 1、與借款人簽訂委托擔(dān)保協(xié)議； 2、與反擔(dān)保人簽訂反擔(dān)保合同； 3、與借款人及貸款人簽訂保證合同。,二、合同法律風(fēng)險(xiǎn),（二）合同文本條款欠缺的法律風(fēng)險(xiǎn) 通知和送達(dá)條款 甲乙雙方因履行本合同而相互發(fā)出或者提供的所有通知、文件、資料，均以本合同簽署頁(yè)所列明的地址、傳真送達(dá)，任何一方如遇變更通訊地址，應(yīng)自變更之日起三日內(nèi)，以書面形式通知對(duì)方，否則由未通知方承擔(dān)由此而引起的責(zé)任。 通過(guò)傳真方式的，在發(fā)出傳真時(shí)視為送達(dá)；以郵寄方式的，掛號(hào)寄出或投郵日視為送達(dá)。 爭(zhēng)議解決條款 其他條款,（三）合同填寫法律風(fēng)險(xiǎn),（1）合同簽約手續(xù)應(yīng)當(dāng)齊全完備。 （2）主體填寫清楚準(zhǔn)確（合同上載明的當(dāng)事人名稱與實(shí)際簽章不符）。 （3）合同上載明的當(dāng)事人名稱與實(shí)際簽章不符。 （4）合同編號(hào)；（確保唯一性）。 （5）法定代表人填寫準(zhǔn)確。 （6）日期一般用阿拉伯?dāng)?shù)字填寫，數(shù)量詞用中文大寫填寫。,（7）合同金額一律使用中文大寫。 （8） 備選空白欄如未被選上，應(yīng)加橫線以示刪除。 合同上有空白欄，但不準(zhǔn)備填寫，應(yīng)加蓋”此欄空白“字樣印章。 （9）合同騎縫章。 （10）合同簽字和印章應(yīng)當(dāng)真實(shí)。 （11）合同未載明簽訂日期。 （12）擅自調(diào)整已審批合同的內(nèi)容。 （13）相關(guān)合同有沖突。 （14）關(guān)于合同份數(shù)。,建立規(guī)范的合同管理制度,（1）制定標(biāo)準(zhǔn)的合同文本，實(shí)現(xiàn)合同文本的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。 （2）標(biāo)準(zhǔn)合同的修改應(yīng)得到法律部門的批準(zhǔn)。 （3）合同簽署前履行規(guī)范的審批程序。 （4）專人負(fù)責(zé)合同檔案的保管。 （5）其他相關(guān)制度。,三、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)概述 保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 特點(diǎn)： 1、體現(xiàn)多邊信用關(guān)系 2、雙重還款保證 3、連環(huán)監(jiān)督制約,（一）審查保證人主體資格 （二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力,（一）保證人的審核,(二)保證的責(zé)任及方式,1保證責(zé)任 2保證責(zé)任的免除 3保證方式,1保證責(zé)任,（1）保證范圍。保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。 （2）保證期間。保證期間由當(dāng)事人在合同中約定，沒有約定的，法律規(guī)定保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。,（1）保證期間，債權(quán)人未按規(guī)定對(duì)債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的； （2）保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的； （3）保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任； （4）同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任； （5）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的； （6）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的； （7）主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。,2保證責(zé)任的免除,一般保證責(zé)任 一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。 但有下列情形之一的除外： （1）債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的； （2）人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的； （3）保證人以書面形式放棄前款規(guī)定的權(quán)利的。 連帶保證責(zé)任 連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。,3保證方式,70,（三）保證期間法律風(fēng)險(xiǎn),保證期間，是指依合同約定或法律規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限。如果超過(guò)了這個(gè)期限，保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。 1、保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延長(zhǎng)的相關(guān)規(guī)定。 2、保證期間屆滿后，保證責(zé)任將永久性消滅，但不意味著勝訴權(quán)當(dāng)然消滅。 3、保證期間起算日：貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。 4、保證期間與保證人約定，沒約定的推定為6個(gè)月。 5、約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無(wú)約定，推定為6個(gè)月。,71,6、如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。 7、對(duì)于一般保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對(duì)借款人起訴或仲裁的，視為保證期間經(jīng)過(guò)，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。 8、對(duì)于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請(qǐng)求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過(guò)，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。,問(wèn)題：主債務(wù)已過(guò)訴訟時(shí)效或保證期間已滿的情況下，保證人在催款通知書或其他書面文件上簽字或者承諾是否有效？,依據(jù)2004年，最高人民法院關(guān)于人民法院應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問(wèn)題的批復(fù)，對(duì)這個(gè)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)明確以下幾點(diǎn)： (1）保證人的保證責(zé)任因保證期田屆溢而消滅。債權(quán)人書面向保還人主張保證責(zé)任，保證人在催款通知書上簽字，并無(wú)其他承諾性語(yǔ)言意思表示的，法院不能單憑其釜字蓋章行為認(rèn)定是重新確認(rèn)或者成立新的保證合同。,（2）催款通知書內(nèi)容符合合同法和擔(dān)保法有關(guān)擔(dān)保合同成立的規(guī)定，或者保證人簽字承諾“繼續(xù)履行原合同擔(dān)保責(zé)任”或者“按原合同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”的，法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)司法解釋規(guī)定的精神認(rèn)定擔(dān)保人承諾按原合同的約定承擔(dān)責(zé)任，成立了新的保證關(guān)系，保證人應(yīng)當(dāng)按照新的保證合同承擔(dān)保證責(zé)任，“對(duì)于新?lián)：贤形茨苊鞔_的內(nèi)容，應(yīng)依照法律和司法解釋的規(guī)定認(rèn)定。 （3）主債務(wù)已過(guò)訴訟時(shí)效，保證人仍然愿意承擔(dān)保證責(zé)任的，此時(shí)亦應(yīng)認(rèn)定新的保證合同成立。,附：保證人的抗辯權(quán),1.主張債權(quán)未發(fā)生。 2.主張債權(quán)已消滅。 3.拒絕給付的抗辯。 4.時(shí)效抗辯。 5.撤銷抗辯。 6.先訴抗辯。 7.人保、物保并存抗辯。,例：甲向乙借款，丙提供連帶保證，約定還款期限為2010年6月30日，保證期間為主債務(wù)期間屆滿之日起3年。即自2010年7月1日至2013年6月30日。假如乙在2012年6月30日前未向甲主張權(quán)利，則該筆借款就成為自然債務(wù)，不受法律保證，那么乙能否在剩余的保證期間內(nèi)向保證人丙主張保證責(zé)任。答案是肯定的。只是此時(shí)，丙享有甲關(guān)于主債務(wù)已過(guò)訴訟時(shí)效的抗辯權(quán)，而拒絕履行保證責(zé)任。,77,（四）債的變更對(duì)保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險(xiǎn),1、主債權(quán)轉(zhuǎn)讓：在保證期間，主債權(quán)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債券同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對(duì)受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但是保證人與債權(quán)人事先約定對(duì)特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。 2、主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對(duì)未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。,78,3、主合同內(nèi)容變更：保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同履行期限作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動(dòng)主合同內(nèi)容，但并未實(shí)際履行的，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。,、保證人不具備擔(dān)保資格。 保證人不具備擔(dān)保能力 虛假擔(dān)保人 公司互保 保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn) 超過(guò)訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán),（五）保證擔(dān)保主要存在的風(fēng)險(xiǎn),（六）保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范,核保 簽訂好保證合同 保后管理,核保,（）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)?，在保證合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。 （）企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。 （）股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。未經(jīng)上述機(jī)構(gòu)同意的，不應(yīng)接受為保證人。 （）中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。需要提交董事會(huì)出具的同意擔(dān)保的決議及授權(quán)書，董事會(huì)成員簽字的樣本，同時(shí)提供由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告或出資證明。 （）核保必須雙人同去，尤其是對(duì)于初次打交道的企業(yè)，更應(yīng)強(qiáng)調(diào)雙人實(shí)地核保的制度。一人去有可能被保證人蒙騙，或與企業(yè)勾結(jié)出具假保證，而雙人能起到制約作用。 （）核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章。 其他問(wèn)題,保證擔(dān)保應(yīng)注意問(wèn)題,（1）保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止。 （2）保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。 （3）保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。 （4）在合同中對(duì)保證期間約定的明確具體。 （5）發(fā)生債的變更及時(shí)與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。 （6）保證合同與借款合同一定要有編號(hào)，并做好銜接 （7）注意在保證期間內(nèi)及時(shí)向保證人主張權(quán)利,其他問(wèn)題 獨(dú)立保證條款的法律效力； 公司對(duì)外提供擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)；,公司對(duì)外擔(dān)保與章程效力法律問(wèn)題的最高院案例評(píng)析,中建材集團(tuán)進(jìn)出口公司訴北京大地恒通經(jīng)貿(mào)有限公司、北京天元盛唐投資有限公司、天寶盛世科技發(fā)展(北京)有限公司、江蘇銀大科技有限公司、四川宜賓俄歐工程發(fā)展有限公司進(jìn)出口代理合同糾紛案 （2011年2月10日中華人民共和國(guó)最高人民法院公報(bào)2011第2期出版）,裁判要旨,2005年修訂的公司法第十六條第一款規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過(guò)規(guī)定的限額。”該條第二款規(guī)定：“公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議?！钡具`反前述條款的規(guī)定，與他人訂立擔(dān)保合同的，不能簡(jiǎn)單認(rèn)定合同無(wú)效。第一，該條款并未明確規(guī)定公司違反上述規(guī)定對(duì)外提供擔(dān)保導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效；第二，公司內(nèi)部決議程序，不得約束第三人；第三，該條款并非效力性強(qiáng)制性的規(guī)定；第四，依據(jù)該條款認(rèn)定擔(dān)保合同無(wú)效，不利于維護(hù)合同的穩(wěn)定和交易的安全。,案例：律師費(fèi)是否屬于擔(dān)保范圍？,原告安吉博裕小額貸款有限公司訴稱，被告胡玉琴于2010年3月15日向原告借款，并由被告戴宣立提供擔(dān)保，三方簽訂保證借款合同。合同約定，借款金額為50000元，借款期限為6個(gè)月，即從2010年3月15日至2010年9月14日止，借款月利率為15，每月利息于當(dāng)月20日支付。同時(shí)約定由被告戴宣立對(duì)被告胡玉琴上述債務(wù)向原告提供連帶責(zé)任保證，保證期限為主債務(wù)屆滿后二年，保證擔(dān)保范圍為借款本息、違約金、損害賠償金和原告實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。合同簽訂后，原告依約向被告胡玉琴交付了出借資金，然而在借款期限屆滿后至今，被告胡玉琴未向原告歸還上述借款，至2011年2月20日已拖欠借款利息4700元，被告戴宣立也未按約履行保證清償責(zé)任。原告催討未果，故提起訴訟。,四、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn),（一）基礎(chǔ)知識(shí)概述 定義：抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擔(dān)保法第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 在抵押擔(dān)保中，作為抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。,（二）可以抵押的財(cái)產(chǎn),（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物； （2）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （3）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物； （4）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （6）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。,（1）土地所有權(quán)； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第（五）項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外； （3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； （4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （6）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。,（三）禁止抵押的財(cái)產(chǎn),（四）抵押物登記與抵押合同生效,（1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門； （2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門； （3）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門； （4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門； （5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。,1折價(jià) 2拍賣 3變賣 抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。,(五)抵押物的處分,（六）抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn),抵押物虛假或嚴(yán)重不實(shí) 未辦理有關(guān)登記手續(xù) 將共有財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)得共有人同意 以他人財(cái)產(chǎn)抵押而未經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有人同意 以單位已進(jìn)行房改的房產(chǎn)抵押，使抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到障礙 資產(chǎn)評(píng)估水分大，導(dǎo)致抵押物不足值 未抵押有效證件或抵押的證件不齊 因主合同無(wú)效，導(dǎo)致抵押關(guān)系無(wú)效,（七）抵押法律風(fēng)險(xiǎn)防范,把好抵押物關(guān) 把好抵押物評(píng)估關(guān) 把好抵押物登記關(guān)，確保抵押關(guān)系的效力,（八）抵押的其他規(guī)定,1以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效； 2以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物抵押的，抵押無(wú)效；以尚未辦理權(quán)屬證書的財(cái)產(chǎn)抵押的，在第一審法庭辯論結(jié)束前能夠提供權(quán)利證書或者補(bǔ)辦登記手續(xù)的，可以認(rèn)定抵押有效； 3學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體，以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定的，人民法院可以認(rèn)定抵押有效； 4共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效；,5當(dāng)事人在抵押合同中約定，債務(wù)履行期屆滿抵押人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無(wú)效； 6城市房地產(chǎn)合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物，在實(shí)現(xiàn)抵押時(shí)，可以隨同土地一同拍賣，但抵押權(quán)人對(duì)拍賣新增房屋所得，無(wú)權(quán)優(yōu)先受償； 7拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)依法繳納規(guī)定的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受讓權(quán)；,8同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，抵押合同以登記生效的，按照登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償；抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按登記的順序清償，未登記的，按合同生效時(shí)間的先后清償，順序先同的，按債權(quán)比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償； 9同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償； 10抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑。抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得價(jià)款受償；協(xié)議不成的，可以向人民法院提起訴訟； 11最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。,五、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn),質(zhì)押指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或?qū)⑵湄?cái)產(chǎn)權(quán)利出質(zhì)，以該動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形時(shí)債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定，以其占有債務(wù)人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利折價(jià)，或者拍賣、變賣動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利所得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保制度。 提供特定財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，占有財(cái)產(chǎn)的債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交給債權(quán)人占有的財(cái)務(wù)為質(zhì)押物。 同抵押一樣，出質(zhì)人可以為債務(wù)人，也可以為第三人。,哪些權(quán)利可以質(zhì)押,匯票、支票、本票,債券、存款單,倉(cāng)單、提單,可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán),可以轉(zhuǎn)讓的知識(shí)產(chǎn)權(quán),應(yīng)收賬款,法律規(guī)定、行政法規(guī)規(guī)定的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利,權(quán)利質(zhì)押權(quán)設(shè)立及登記部門一覽表,股票配資軟件外匯喊單網(wǎng)，職業(yè)操盤手帶你賺錢！,在實(shí)務(wù)中應(yīng)注意的三個(gè)原則,擔(dān)保不能取代借款人信用狀況 擔(dān)保并不一定能確保貸款得以償還 擔(dān)保只能降低風(fēng)險(xiǎn)而不能消除風(fēng)險(xiǎn),六、擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)控制,1.擔(dān)保連接投資：擔(dān)保換期權(quán)、擔(dān)保換投資、擔(dān)保分紅 2.特殊反擔(dān)保方式銀行貸款或票據(jù)擔(dān)保：應(yīng)收帳款保理、承兌匯票貼現(xiàn)、信用證打包貸款擔(dān)保 3.融資租賃擔(dān)保 4.直接融資擔(dān)保：債券、保本基金及信托計(jì)劃擔(dān)保,5.工程保證擔(dān)保：投標(biāo)、履約、預(yù)付款、業(yè)主支付及勞動(dòng)者工資支付擔(dān)保 6.財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保：申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、解除財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保 7.二手樓轉(zhuǎn)按揭擔(dān)保 8.供貨合同擔(dān)保 9.讓與股權(quán)擔(dān)保模式 10.保函業(yè)務(wù) 11.過(guò)橋業(yè)務(wù),七、追償權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范,（一）追償方法選擇的重要性 做好追償工作，首先要選擇正確的追償方法。 代償項(xiàng)目的情況是復(fù)雜多樣的，有的債務(wù)人隱匿財(cái)產(chǎn)或消失無(wú)蹤；有的債務(wù)人財(cái)產(chǎn)有限，且難以變現(xiàn)；有的項(xiàng)目因行業(yè)滑坡致使反擔(dān)保物不值一文。這些復(fù)雜的項(xiàng)目情況給追償工作帶來(lái)了眾多障礙，也促使擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須相機(jī)選擇不同的追償方法。,（二）追償方法選擇時(shí)的注意事項(xiàng) 1、深入企業(yè)了解情況。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的追償人員應(yīng)盡可能多地深入債務(wù)企業(yè)，與企業(yè)負(fù)責(zé)人及相關(guān)人員保持定期接觸和良好關(guān)系，給債務(wù)企業(yè)造成一定道義上的壓力。更重要的是，經(jīng)常深入現(xiàn)場(chǎng)可以充分了解企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，掌握企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)的性質(zhì)與程度，發(fā)現(xiàn)解決問(wèn)題的思路，以便更好地選擇追償方法。 2、客觀評(píng)價(jià)追償方法的可行性。擔(dān)保公司代償后，債務(wù)企業(yè)往往會(huì)主動(dòng)提出一些解決方案，這里不乏有企業(yè)為躲避責(zé)任而刻意編造以達(dá)拖延還款時(shí)間目的的方案。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量客觀地評(píng)價(jià)這些解決方案，并在綜合比較后擇優(yōu)而用。 3、同時(shí)考慮債權(quán)實(shí)現(xiàn)金額與實(shí)現(xiàn)概率兩個(gè)因素。即在對(duì)各種追償方法進(jìn)行比較分析時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能單純依據(jù)債權(quán)回收金額多少來(lái)評(píng)判追償方法的好壞，而應(yīng)綜合考慮債權(quán)回收金額和實(shí)現(xiàn)概率兩個(gè)參數(shù)，選擇最佳的追償方法。 4、追償工作是一項(xiàng)同時(shí)需要高度責(zé)任心、創(chuàng)新精神、堅(jiān)韌性和務(wù)實(shí)態(tài)度的綜合性工作。因此，追償方法的選擇切忌過(guò)于寬松，使追償人員失去必要的工作壓力，直接降低工作效率；又要防止方案過(guò)于理想化，延誤解決問(wèn)題的有利時(shí)機(jī)。,105,風(fēng)險(xiǎn)防控措施綜述,風(fēng)電行業(yè)整體現(xiàn)狀,金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。擔(dān)保公司作為金融體系的重要組成部分，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著非常重要的作用。 擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定也是金融行業(yè)穩(wěn)定的重要因素。有效防控?fù)?dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須堅(jiān)持標(biāo)本兼治，重點(diǎn)是從源頭抓起，立足完善公司法人治理架構(gòu)，健全企業(yè)內(nèi)控制度，培育合規(guī)企業(yè)文化，建立查、堵并舉，教育與懲處相結(jié)合，內(nèi)外有效監(jiān)督的全方位防控體系,防控措施： （一）完善公司（法人）治理機(jī)制 借鑒先進(jìn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，積極探索符合中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是擔(dān)保機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的公司（法人）治理架構(gòu)，明確和落實(shí)好股東（大）會(huì)、董（理）事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層的職責(zé)分工、議事規(guī)則和決策程序，努力構(gòu)建科學(xué)決策、有效監(jiān)督和強(qiáng)化執(zhí)行的有效法人治理機(jī)制。同時(shí)發(fā)揮上級(jí)行業(yè)管理部門和外部監(jiān)管部門，如金融辦、人民銀行等的監(jiān)督作用，加強(qiáng)對(duì)高管人員的監(jiān)督作用，高度重視加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，切實(shí)增強(qiáng)高管人員行使職權(quán)的透明度和公正性。,（二）建立健全案件防控責(zé)任制度 明確法人機(jī)構(gòu)是案件防范和查處的主體，股東會(huì)或董事會(huì)對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)負(fù)最終責(zé)任，董事長(zhǎng)作為案件風(fēng)險(xiǎn)防控的第一責(zé)任人，擔(dān)負(fù)首要責(zé)任；班子成員要按照分工承擔(dān)分管業(yè)務(wù)條線的案件風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任；按照縱向到底、橫向到邊的原則，建立全員防范案件風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，把責(zé)任細(xì)化和分解到各個(gè)部門和分支機(jī)構(gòu)的所有崗位，逐步落實(shí)案防責(zé)任。 （三）加強(qiáng)內(nèi)部控制體系建設(shè) 建立健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系、制度流程體系、崗位職責(zé)體系和監(jiān)督制約機(jī)制，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急處置預(yù)案，明確應(yīng)急響應(yīng)級(jí)別、處置方式、工作流程、報(bào)告路徑、工作措施、責(zé)任劃分及其他有關(guān)要求，形成一整套完整的處理程序。,（四）做好人員培訓(xùn)工作，提高人員職業(yè)素養(yǎng) 擔(dān)保行業(yè)做的就風(fēng)險(xiǎn)，如何防范好風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上取決于人的作用。人員對(duì)金融、對(duì)財(cái)務(wù)、對(duì)法律的理解程度將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控成功與否產(chǎn)生巨大的影響。 （五）強(qiáng)化盡職調(diào)查，完善擔(dān)保手續(xù)，積極跟蹤保后 擔(dān)保公司為企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，一方面要加強(qiáng)對(duì)自身的控制，另一方面也要做好對(duì)擔(dān)?？蛻舻目刂?。 為防范擔(dān)?？蛻舻牟坏赖乱蛩?，擔(dān)保公司在受理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)的時(shí)候，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的前期盡職調(diào)查，對(duì)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、償債能力、未來(lái)發(fā)展能力、生產(chǎn)情況、銷售情況進(jìn)行甄別和分析，以求對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別。 在放款之前完善擔(dān)保手續(xù)，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。 放款后，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)定期或不定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行保后調(diào)查，對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)提供幫助，防止企業(yè)出現(xiàn)違約或逾期情況。,保后跟蹤,客戶還款,客戶逾期,代償借款,催收后客戶還款,起訴處置擔(dān)保措施,案例分析,2011年4月，江蘇南京某擔(dān)保公司對(duì)外宣布破產(chǎn)。根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的調(diào)查結(jié)果顯示，該公司破產(chǎn)系由客戶卷款逃跑導(dǎo)致。 2010年2月，當(dāng)?shù)啬呈称芳庸て髽I(yè)主張某找到該擔(dān)保公司申請(qǐng)一年期流動(dòng)資金貸款擔(dān)保，金額2300萬(wàn)元，借款銀行為江蘇某銀行。由于張某之前跟擔(dān)保公司主管及業(yè)務(wù)員a、b比較熟悉，擔(dān)保公司職員a、b在未對(duì)企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查的情況下，僅憑企業(yè)提供的基礎(chǔ)資料為該食品加工企業(yè)出具擔(dān)保意見書。同時(shí)，為了獲取銀行貸款審批，a、b伙同張某制作了虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表，并尋找到當(dāng)?shù)貢?huì)計(jì)師事務(wù)所c，以高于市場(chǎng)價(jià)格取得審計(jì)報(bào)告，并提供給當(dāng)?shù)劂y行。為落實(shí)擔(dān)保措施，張某與該擔(dān)保公司簽訂了股權(quán)質(zhì)押協(xié)議，并以張某私有房產(chǎn)協(xié)議抵押。銀行基于該擔(dān)保公司長(zhǎng)期良好的合作關(guān)系，僅根據(jù)擔(dān)保公司提供保證，能夠覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)為由，為該食品加工企業(yè)放款。 2011年，該食品加工企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況惡化，負(fù)債過(guò)多，資不抵債，無(wú)法清償銀行債務(wù)。企業(yè)主張某以周末為由，為全廠職工放假2天。放假期間，張某變賣企業(yè)全部資產(chǎn)，并變賣私人房產(chǎn)、車產(chǎn)，攜帶所有現(xiàn)金逃往國(guó)外。到達(dá)國(guó)外次日，張某打電話給擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員a、b后再無(wú)音訊。,2011年2月21日，銀行貸款到期，由于該食品加工企業(yè)貸款逾期，銀行從擔(dān)保公司保證金賬戶對(duì)該筆款項(xiàng)本金及利息進(jìn)行了扣劃。鑒于當(dāng)?shù)丨h(huán)境急劇惡化，銀行隨后要求該擔(dān)保公司旗下所有客戶提前清償銀行所有債務(wù)。 擔(dān)保公司隨后與所有客戶進(jìn)行協(xié)商還款事宜，經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的努力后，全部客戶同意提前清償，但要求擔(dān)保公司先退還之前收取的保證金。由于，擔(dān)保公司在收取客戶保證金后將資金放入銀行保證金賬戶，銀行對(duì)擔(dān)保公司保證金賬戶進(jìn)行了凍結(jié)，導(dǎo)致?lián)９緹o(wú)法退還客戶保證金，客戶以未退還保證金為由大面積拒絕還款。擔(dān)保公司資金鏈正式斷裂，無(wú)奈之下只能宣布破產(chǎn)，進(jìn)行清算。 問(wèn)題：請(qǐng)大家思考此案例中有哪些風(fēng)險(xiǎn)防控的失誤之處？,案例啟示： 1.擔(dān)保公司職員基于以前比較熟悉，做人情擔(dān)保； 2.擔(dān)保公司職員未對(duì)食品加工企業(yè)進(jìn)行盡職調(diào)查； 3.企業(yè)主張某伙同擔(dān)保公司職員偽造虛假財(cái)務(wù)報(bào)表； 4.會(huì)計(jì)師事務(wù)所為追求高利益，放松警惕，睜一只眼，閉一只眼，出具審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告； 5.銀行基于同擔(dān)保公司的良好合作關(guān)系，放松審批，僅根據(jù)擔(dān)保公司擔(dān)保為企業(yè)放款； 6.擔(dān)保公司在落實(shí)反擔(dān)保措施時(shí)，雖采取了以股權(quán)質(zhì)押和房產(chǎn)協(xié)議抵押的方式，但由于該企業(yè)隱藏高額負(fù)債，導(dǎo)致股權(quán)質(zhì)押最終無(wú)法落實(shí)；房產(chǎn)協(xié)議抵押，最后因企業(yè)主張某將房屋變賣而成為一紙空文。,第三部分 擔(dān)保公司涉訴案件審理思路分析,（一）借款擔(dān)保合同糾紛（銀行等債權(quán)人為原告）； （二）擔(dān)保追償權(quán)糾紛； （三）民間借貸糾紛； （四）企業(yè)借貸糾紛； （五）保證合同糾紛； （六）其他糾紛。,第四部分 熱點(diǎn)法律問(wèn)題介紹,（一）租賃權(quán)對(duì)行使抵押權(quán)的影響 （二）應(yīng)收賬款質(zhì)押的問(wèn)題 （三）在建工程抵押的問(wèn)題 （四）關(guān)于賦予擔(dān)保合同強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書的問(wèn)題 （五）落實(shí)反擔(dān)保措施時(shí)無(wú)法辦理抵押或質(zhì)押登記的風(fēng)險(xiǎn)控制 （六）債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)抵押權(quán)的影響,租賃權(quán)對(duì)行使抵押權(quán)的影響,先租后抵時(shí)，租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán),先抵后租時(shí)，抵押權(quán)優(yōu)于租賃權(quán),承租人的優(yōu)先購(gòu)買權(quán),抵押權(quán)與租賃權(quán)并存時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范,物權(quán)法第190規(guī)定： 訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對(duì)抗已登記的抵押權(quán)。,先租后抵時(shí)，租賃權(quán)優(yōu)于抵押權(quán),合同法第229規(guī)定： 租賃物在租賃期間發(fā)生所有權(quán)變動(dòng)的，不影響租賃合同的效力 。,這條便是關(guān)于“買賣不破租賃”的規(guī)定，也同樣適用于行使抵押權(quán)時(shí)所有權(quán)發(fā)生變動(dòng)的情形。,先抵后租時(shí)，抵押權(quán)優(yōu)于租賃權(quán),擔(dān)保法48條： 抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。 擔(dān)保法司法解釋第66條： 抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力。,承租人有優(yōu)先購(gòu)買權(quán),最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國(guó)民法通則若干問(wèn)題的意見第118條： 出租人出賣出租房屋，應(yīng)提前3個(gè)月通知承租人，承租人在同等條件下，享有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)。 合同法第230條： 出租人出賣租賃房屋的，應(yīng)當(dāng)在出賣之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購(gòu)買的權(quán)利。,抵押權(quán)與租賃權(quán)并存時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范,嚴(yán)格的審查租賃合同，有條件的促成抵押權(quán)人與承租人達(dá)成新的租賃協(xié)議,在抵押合同中增加限制性的條款,關(guān)于應(yīng)收賬款質(zhì)押的問(wèn)題,應(yīng)收賬款質(zhì)押概述,應(yīng)收賬款質(zhì)押存在的法律風(fēng)險(xiǎn),如何防范應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法的解釋：,應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求義務(wù)人付款的權(quán)利，包括現(xiàn)有的和未來(lái)的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。,應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利： （一）銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等； （二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn); （三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán); （四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)； （五）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。,法律明確規(guī)定不可質(zhì)押的應(yīng)收賬款：,醫(yī)院、學(xué)校、公園等帶有公益性質(zhì)的民事主體基于公益而產(chǎn)生的收費(fèi)權(quán)，政府土地儲(chǔ)備中心的土地收益金等。,應(yīng)收賬款質(zhì)押存在的法律風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)收賬款質(zhì)押存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有： （1）第三債務(wù)人履行能力的欠缺； （2）抵銷權(quán) ； （3）欺詐性風(fēng)險(xiǎn)； （4）違約風(fēng)險(xiǎn)； （5）判決執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)等。,抵銷是指二人互負(fù)債務(wù)而其給付種類相同時(shí)，以其債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)，按對(duì)等數(shù)額使其相互消滅。 相關(guān)法律規(guī)定見合同法第99條、100條,如何防范應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)化出保前對(duì)應(yīng)收賬款的調(diào)查評(píng)估,選擇合格的應(yīng)收賬款,在合同中約定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,重視對(duì)應(yīng)收賬款的保后跟蹤管理,對(duì)沖賬款，即貸款企業(yè)同時(shí)欠應(yīng)收賬款債務(wù)人的錢； 賬齡超過(guò)90天的應(yīng)收賬款； 信用質(zhì)量較差的應(yīng)收賬款債務(wù)人的全部應(yīng)收賬款； 有瑕疵的應(yīng)收賬款。,下列應(yīng)收賬款不宜用于設(shè)立質(zhì)押：,在建工程抵押的