銀行管理論文-入世與國有商業(yè)銀行優(yōu)劣勢分析.doc

銀行管理論文-入世與國有商業(yè)銀行優(yōu)劣勢分析中國入世已一年有余，我國金融業(yè)全面對外開放的時間表正逐漸縮短，國有商業(yè)銀行能否全面應對外資銀行的沖擊，關鍵之一是對自身的優(yōu)勢和劣勢要有清醒的認識。國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在：1.網(wǎng)點布局已經(jīng)形成國有商業(yè)銀行在國內經(jīng)營幾十年，其分支機構及營業(yè)網(wǎng)點遍布全國各地，其服務已經(jīng)或曾經(jīng)觸及了每個單位、家庭和居民。國有商業(yè)銀行對中國經(jīng)濟生活的影響是深刻的，在人們心中的基礎地位是久遠的。它的網(wǎng)點優(yōu)勢和概念優(yōu)勢顯而易見。2.大部分人民幣業(yè)務現(xiàn)今仍在國有商業(yè)銀行進行人民幣是國內市場的惟一流通貨幣。國內客戶目前大部分都在國有商業(yè)銀行開戶。盡管人們對國有商業(yè)銀行的服務有這樣、那樣的不滿意，但由于他們與國有商業(yè)銀行多年來形成的聯(lián)系和文化認同感，其存款、貸款、結算、業(yè)務代理等事項將來仍有可能會托付于國有商業(yè)銀行辦理。3.人民幣資金相對雄厚國有商業(yè)銀行吸納了國內人民幣資金大頭。據(jù)統(tǒng)計，至2001年底，全國各家金融機構人民幣各項存款總計143617億元，其中四大國有商業(yè)銀行87509.6億元，占60.93%.這一優(yōu)勢在短時期內不會有大的改變。國有商業(yè)銀行吸收大量存款，有正反兩方面效應。它的積極方面是可以集中資金支持國家建設，實現(xiàn)從積累到生產的轉化。它的消極方面是使國有商業(yè)銀行成為國內最大債務人，承擔著最大的經(jīng)營風險。4.了解中國國情中國地域廣、人口多，各地經(jīng)濟發(fā)展水平不一，民俗文化不同。國有商業(yè)銀行的各分支機構扎根于當?shù)?，對當?shù)氐馁Y源、政策、民俗以及工農商學兵各行各業(yè)都相當熟悉。外資銀行要在中國某地開辦一項新業(yè)務，假若不咨詢當?shù)亟鹑诮缛耸?，則勝算不大。5.政府支持計劃經(jīng)濟時期，國有商業(yè)銀行曾經(jīng)是政府推動經(jīng)濟發(fā)展的惟一金融工具。改革開放以來，國有商業(yè)銀行為中國經(jīng)濟快速發(fā)展做出了巨大貢獻。入世之后，從振興民族經(jīng)濟、維護國家安全、社會安定的角度出發(fā)，政府是不會無視國有商業(yè)銀行的嚴重困難。中國政府會在WTO框架下，從資金、技術等方面最大限度地扶持國有商業(yè)銀行，增強其競爭實力，進一步提升它們在世界500強企業(yè)排位中的名次。國有商業(yè)銀行的上述優(yōu)勢，對外資銀行來說是暫時的、相對的，隨著時間的流逝會逐漸失去。而國有商業(yè)銀行的劣勢卻是明顯的、嚴重的，必須在短時間內迅速克服。1.管理問題（1）國有商業(yè)銀行的現(xiàn)行體制和內部機構設置有“管本位”色彩。銀行內部部門的設置和管理套用政府方式，使得銀行行動力不足、反應遲鈍。對處于激烈競爭中的金融企業(yè)來說，這種設置和管理方式加大了經(jīng)營成本，削弱了競爭力，使國有商業(yè)銀行不能全身心地投入“一線戰(zhàn)斗”。（2）人事任免方面不是真正意義上的經(jīng)理聘任制，“組織任命”成分較大。在一、二線人員比例和報酬上，一線業(yè)務人員較少，薪金低；二線管理（服務）人員太多，薪金高，影響了基層員工的積極性和責任感。（3）相互制約關系松弛，稽核監(jiān)督乏力。按規(guī)定，金融機構業(yè)務操作的關鍵環(huán)節(jié)應該置于嚴密監(jiān)護之下，不相容的職務要實行分離控制，不容許任何人不受制約地單獨完成一筆業(yè)務。但在實際工作中，有些基層單位的信貸崗位審貸分離制度、會計崗位的交叉復核制度、儲蓄崗位的事后監(jiān)督制度等都沒有很好地貫徹落實。有些重要崗位長期把持在一個人手中，沒有輪崗和必要的制約措施。稽核監(jiān)督軟弱無力，對存在的薄弱環(huán)節(jié)和漏洞不能及時發(fā)現(xiàn)。即使發(fā)現(xiàn)問題，反映給有關領導，卻可能觸及領導痛處。在行政干預下，稽核部門只能大事化小，小事化了。2.資金問題（1）不良資產比例過高。國有商業(yè)銀行由于外部干預、自身決策措施、個人以權謀私、部門經(jīng)營管理不當?shù)仍蛟斐闪舜罅坎涣假Y產，給自身帶來了極其沉重的包袱。據(jù)統(tǒng)計，截至2001年9月末，國有商業(yè)銀行不良貸款占全部貸款的26.6%，嚴重拖累了發(fā)展步伐。這些問題處理不好，將給國有商業(yè)銀行帶來災難性后果。（2）資本金不足。國有商業(yè)銀行資本充足率低于人民銀行8%的要求。而且，資本金還受到大量呆賬的沖銷，補充資本金的渠道相當狹窄，來源不足，國家財政再為國有商業(yè)銀行增撥資本金的可能性已難以企望。（3）國有商業(yè)銀行在審批貸款時，通常采用信貸審查委員會制度。信貸審查委員會成員表面上投票表決時都擁有絕對平等一票，但是，信貸審查委員會的各位成員行政級別高低不同，在我國嚴重的官本位體制影響下，行政級別差別必然會沖淡決策的民主化氛圍。下級一般不敢冒忤逆領導意志的風險而自由地陳述自己的見解。這樣就難以發(fā)揮信貸審查委員會民主化決策的作用，使得信貸審查委員會所做出的決定，往往帶有“長官意志”。此外，還有設備老化和不足問題、人員問題（人員富余、離退休人員負擔沉重）等。中國加入WTO后，國有商業(yè)銀行長期積累下的這些弊端和不足越來越明顯地暴露出來，嚴重阻礙了國有商業(yè)銀行的有效運行。面對即將到來的外資銀行的大舉進入，國有商業(yè)銀行只有大刀闊斧地進行改革，才能在入世后更加激烈的競爭中生存和發(fā)展。1.改革經(jīng)營管理體制，大膽進行制度創(chuàng)新，著力培育符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的運行機制。在組織架構上，國有商業(yè)銀行應借鑒國外銀行機構設置的成功模式，重新組合銀行內部各部門和分支機構，剝離后勤、行政等社會性的職能部門，形成決策、管理、經(jīng)營一體化。二級分行要成為“經(jīng)營利潤中心”；所有營業(yè)網(wǎng)點都應向多功能、綜合化方向發(fā)展，成為“客戶服務中心”。2.努力活化不良資產國有商業(yè)銀行要認真研究不良資產問題，建立活化不良資產的激勵措施。對信貸存量實行分賬管理、分類考核，與有關人員獎懲掛鉤。對新發(fā)生的增量貸款實行責任人制度，盡量減少新發(fā)生不良貸款。設立不良資產信息反饋系統(tǒng)，深人借款戶了解生產、經(jīng)營、財務情況，與司法部門聯(lián)手制止逃廢債行為。建立和完善不良資產核銷體系，加大內部消化吸收力度。借鑒國外經(jīng)驗，研究和開發(fā)活化不良資產，轉化貸款風險的新途徑。3.充實資本金銀行資本金是反映銀行資本實力和風險承擔能力的指標。國有商業(yè)銀行要實行產權結構多元化，進行股份制改造，積極吸收社會各界參股、入股，擴大資本金來源渠道，充實壯大資金，增加規(guī)避風險的途徑，提高抵御風險能力。4.改善服務手段，拓展業(yè)務范圍一是通過互聯(lián)網(wǎng)將國有商業(yè)銀行的服務直接輸入重點企業(yè)，以更方便、更快捷、更安全的方式處理對公業(yè)務，并為客戶提供金融咨詢、證券投資、資金查詢、理財管理、保險代理等多項網(wǎng)上銀行服務。二是積極推進國際金融業(yè)務，以環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)為依托，為企業(yè)提供匯款與支票、銀行資金調撥、清算、外匯、證券買賣、托收與信用證等跨國金融服務。三是抓緊金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)的建設。要與外資銀行競爭，國有商業(yè)銀行當務之急是盡快建立跨銀行的全國性的金融數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡。盡快解決各個國有獨資商業(yè)銀行在清算系統(tǒng)和銀行卡使用方面的自成體系、信息通訊網(wǎng)絡系統(tǒng)重復建設的問題，以降低成本，提高整個銀行體系的服務水平、經(jīng)營效率及經(jīng)濟效益。5.進行技術創(chuàng)新，提高科技應用水平（1）加強管理信息系統(tǒng)的建設。充分利用現(xiàn)代通訊網(wǎng)絡和計算機處理系統(tǒng)，增加具有流動性、安全性、效益性的會計、統(tǒng)計信息。逐步建立以流量為主的統(tǒng)計指標體系及