銀行管理論文-中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力差異比較分析.doc

銀行管理論文-中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力差異比較分析（一）公司治理結(jié)構(gòu)的差異在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，公司治理模式主要有英、美和德、日兩大類型，即英、美外部監(jiān)控型的公司治理模式及德、日內(nèi)部監(jiān)控型的公司治理模式。我國(guó)商業(yè)銀行的改革正在向以英美模式為主的方向發(fā)展。這種發(fā)展主要包括：保持商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的可競(jìng)爭(zhēng)性以實(shí)施外部治理；合理配置和行使商業(yè)銀行的控制權(quán)，使剩余索取權(quán)與控制權(quán)相對(duì)稱；董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層權(quán)責(zé)分明，并且有良好的評(píng)價(jià)考評(píng)和激勵(lì)約束機(jī)制；清晰的信息披露和分析機(jī)制。我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的改革，雖然成功解決了很大部分的表層問(wèn)題，但由于缺乏市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)者選拔、激勵(lì)機(jī)制和對(duì)各級(jí)經(jīng)營(yíng)者有效的監(jiān)督、制約機(jī)制，使得銀行業(yè)總體競(jìng)爭(zhēng)能力低下、利潤(rùn)水平較低。而在影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的眾多因素中，其治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題已經(jīng)成為最為關(guān)鍵性的因素之一。表一：中國(guó)商業(yè)銀行、英美商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)比較組織架構(gòu)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行英美商業(yè)銀行股東大會(huì)有，但股權(quán)結(jié)構(gòu)較單一有，股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化董事會(huì)國(guó)有股同其他出資者同樣按股份委派董事組成董事會(huì)（農(nóng)行除外）健康規(guī)范的董事會(huì)，集決策權(quán)與監(jiān)督權(quán)于一身，但主要履行監(jiān)督職能。獨(dú)立董事制度健全有效監(jiān)事會(huì)內(nèi)設(shè)監(jiān)事會(huì)，行使監(jiān)督職能不設(shè)監(jiān)事會(huì)高級(jí)管理層由政府直接任命或考核后董事會(huì)聘任，經(jīng)理報(bào)酬市場(chǎng)化程度較低從經(jīng)理人市場(chǎng)聘任，激勵(lì)報(bào)酬機(jī)制完全市場(chǎng)化表二：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與BIS銀行公司治理準(zhǔn)則差異差異項(xiàng)目中國(guó)商業(yè)銀行公司治理準(zhǔn)則BIS銀行公司治理準(zhǔn)則1、公司治理含義以股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等機(jī)構(gòu)為主體的組織架構(gòu)和保證各機(jī)構(gòu)間獨(dú)立運(yùn)作、有效制衡的制度安排，以及科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)和約束機(jī)制涉及銀行管理層、董事會(huì)、股東和其他利益相關(guān)者的一套關(guān)系2、戰(zhàn)略目標(biāo)和企業(yè)文化具備較清晰的企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)和企業(yè)文化董事會(huì)負(fù)責(zé)建立可以指導(dǎo)銀行持續(xù)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的戰(zhàn)略和公司價(jià)值3、公司治理組織架構(gòu)及其職責(zé)和權(quán)利股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層股東大會(huì)、董事會(huì)、高級(jí)管理層4、監(jiān)督機(jī)制內(nèi)控機(jī)制薄弱，稽核部門作用未充分發(fā)揮內(nèi)外部審計(jì)師作用最大5、激勵(lì)機(jī)制側(cè)重于短期激勵(lì)激勵(lì)方法與銀行的道德價(jià)值、目標(biāo)、戰(zhàn)略和控制環(huán)境一致6、信息披露不具體透明度高，信息披露機(jī)制健全7、外部支持環(huán)境未規(guī)定規(guī)定8、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等利益相關(guān)者的作用未規(guī)定規(guī)定比較國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，可以看出，目前我國(guó)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的缺陷突出體現(xiàn)在：1、形式上不完善，委托人不明確。一般公司中，股東是通過(guò)其公司內(nèi)部的股權(quán)代表董事會(huì)來(lái)建立與公司經(jīng)理層的委托代理關(guān)系的。我國(guó)商業(yè)銀行形式上基本都建立了“股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)經(jīng)營(yíng)者”的治理結(jié)構(gòu)，但絕大多數(shù)是國(guó)有股占控股地位，或者大股東為國(guó)家，或者成立時(shí)有政府背景，銀行董事和高級(jí)管理人員的人選很大程度上由政府決定或受其影響，董事會(huì)缺乏保護(hù)股東權(quán)益的手段和激勵(lì)，形同虛設(shè)的情況普遍存在。2、對(duì)管理層缺乏有效的考核監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。國(guó)家作為所有者和社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)控者的雙重角色，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行提出的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)在事實(shí)上也是雙重的，這使得對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況難以進(jìn)行清晰有效的考核和評(píng)估。國(guó)有商業(yè)銀行尚未建立針對(duì)管理層的股票期權(quán)制度，員工持股計(jì)劃等，因而從激勵(lì)機(jī)制上引致銀行的管理人員只注重短期利益而忽視了對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的追求，造成國(guó)有商業(yè)銀行普遍缺乏實(shí)質(zhì)性的長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃。3、存在明顯的“內(nèi)部人控制”問(wèn)題。如前所述，我國(guó)商業(yè)銀行決策層和管理層，包括監(jiān)事會(huì)成員并不是銀行的股份，而在國(guó)家產(chǎn)權(quán)缺位的情況下，商業(yè)銀行的最終經(jīng)營(yíng)績(jī)效只能依賴管理層自身的約束。因此，政府作為所有者同國(guó)有商業(yè)銀行之間，國(guó)有商業(yè)銀行上級(jí)行與下級(jí)行之間，都普遍存在明顯的“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，即基本上無(wú)需承擔(dān)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)理人員和下級(jí)行員工共同取得了對(duì)國(guó)有銀行資產(chǎn)的事實(shí)上控制權(quán)和支配權(quán)，這種控制權(quán)和支配權(quán)使得經(jīng)理層和員工有機(jī)會(huì)合謀運(yùn)用銀行的資產(chǎn)為局部和個(gè)人牟取利益。4、缺乏經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和企業(yè)文化。經(jīng)營(yíng)機(jī)制良好的銀行應(yīng)首先建立一個(gè)清晰的具有比較競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略目標(biāo)或指導(dǎo)性的公司價(jià)值文化和道德行為操守，為此，BIS準(zhǔn)則要求在銀行公司治理機(jī)制中建立可以指導(dǎo)銀行持續(xù)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的戰(zhàn)略，并應(yīng)當(dāng)率先垂范。而我國(guó)銀行的管理體制中則沒有明確要求商業(yè)銀行在其章程中規(guī)定董事會(huì)要建立指導(dǎo)銀行開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的戰(zhàn)略，重大行動(dòng)計(jì)劃及其特有的企業(yè)文化。這導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理有一定的粗放性和盲目性，科學(xué)性和效率性比較差；同時(shí)，管理層的行為也往往缺乏必要的約束。5、信息披露透明度低。我國(guó)商業(yè)銀行信息披露目前幾乎沒有適當(dāng)?shù)囊?guī)范可遵循,缺乏可比性。會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)制度基礎(chǔ)薄弱以及信息系統(tǒng)的低標(biāo)準(zhǔn)使得銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏科學(xué)性。在披露中的權(quán)責(zé)規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單,對(duì)利害關(guān)系人和非確定性公眾了解披露的信息缺乏有效的保障機(jī)制,造成銀行公司信息對(duì)股東和利益相關(guān)者不透明；同時(shí),對(duì)于銀行的消極披露或隱瞞披露缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制,難以做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地將公司信息送達(dá)所有相關(guān)者。（二）銀行經(jīng)營(yíng)狀況差異（盈利性、安全性、流動(dòng)性）外資銀行在我國(guó)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)沒有歷史包袱而是輕裝上陣，完全游刃自如地同我國(guó)金融業(yè)開展競(jìng)爭(zhēng)；但由于我國(guó)金融業(yè)存在歷史上的體制缺陷，這就造成了大量信貸資金的流失。這就好比運(yùn)動(dòng)員登山，外資銀行不負(fù)重就輕而易舉地登上山頂，而我國(guó)金融業(yè)身負(fù)沉重包袱，處于劣勢(shì)，其速度與質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資銀行，在競(jìng)爭(zhēng)中就必然處于劣勢(shì)。不僅如此，外資銀行信貸資金流失程度低，可用資金雄厚，當(dāng)進(jìn)入我國(guó)境內(nèi)允許經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)時(shí)，就享受與我國(guó)金融業(yè)同等的“國(guó)民待遇”，這就有可能從我國(guó)金融業(yè)手中奪走優(yōu)良客戶，其客戶群體逐步壯大，市場(chǎng)份額亦會(huì)逾來(lái)逾高。而我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)份額將會(huì)相應(yīng)下降。因此，我國(guó)金融業(yè)必須審慎對(duì)待這種充滿變數(shù)的挑戰(zhàn)。（三）組織管理體系的差異西方商業(yè)銀行普遍采用扁平式、矩陣式、網(wǎng)絡(luò)型等新的組織形式替代傳統(tǒng)的科層組織。這種組織管理體系優(yōu)點(diǎn)在于：成本費(fèi)用大幅度降低，工作效率、服務(wù)質(zhì)量、客戶滿意度大為提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到提高。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行組織管理體系的現(xiàn)狀：自20世紀(jì)90年代以來(lái)，雖然進(jìn)行了一系列卓有成效的改革，但這些改革往往只是對(duì)部門職責(zé)的平面調(diào)整，缺乏對(duì)銀行組織架構(gòu)的立體思考，國(guó)有商業(yè)銀行“三級(jí)管理、一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的“金字塔”式組織結(jié)構(gòu)并未得到根本性的改變。這直接導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行組織效率的低下。因此必須按照市場(chǎng)原則和經(jīng)濟(jì)原則對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的組織架構(gòu)進(jìn)行重組和再造。（四）業(yè)務(wù)拓展能力的差異隨著2006年中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資全面開放的日益臨近，外資銀行加快了在中國(guó)市場(chǎng)的布局。中外資銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將由彼此相安無(wú)事向更多的正面交鋒演化，雙方在許多領(lǐng)域尤其是零售業(yè)務(wù)方面圍繞客戶、產(chǎn)品、渠道和人才展開的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。在客戶方面，外資銀行目前的客戶群體主要是在華外籍人員、港澳臺(tái)華人，今后會(huì)把重心擴(kuò)展到中國(guó)富裕城市的高收入階層，如私人企業(yè)主、高級(jí)管理人員等。在產(chǎn)品方面，目前外資銀行公司業(yè)務(wù)的重心主要放在融資、國(guó)際結(jié)算、存貸款、擔(dān)保、匯款等業(yè)務(wù)方面。近幾年外資銀行已經(jīng)向中國(guó)市場(chǎng)投放了100多個(gè)品種的產(chǎn)品和服務(wù)，相當(dāng)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行投放品種的3倍以上，顯示出外資銀行在產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。而在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，外資銀行長(zhǎng)于提供信用卡、私人貸款、按揭、存款及財(cái)富管理等服務(wù)，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)比重往往超過(guò)50%。今后外資銀行將會(huì)充分利用其技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、品牌和人才，創(chuàng)新和推廣更多的產(chǎn)品。中資銀行會(huì)在下面幾個(gè)方面受到較大的沖擊：1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)普通零售金融業(yè)務(wù)依賴機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，外資銀行從人力成本等各方面利益考慮，將會(huì)把精力集中在高收入群體的爭(zhēng)奪上。2002年以來(lái)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的外資銀行紛紛成立理財(cái)中心，通過(guò)私人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)?yè)寠Z優(yōu)質(zhì)客戶這塊誘人的蛋糕?；ㄆ臁R豐、渣打、東亞、恒生等外資銀行都在國(guó)內(nèi)設(shè)立了專為尊貴客戶服務(wù)的理財(cái)中心，為客戶提供包估嫁娶、婚喪、教育、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)投資管理、搬家、旅游及退休計(jì)劃管理在內(nèi)的完整服務(wù)。盡管實(shí)行全能銀行制的外資銀行無(wú)法在國(guó)內(nèi)充分發(fā)揮其集團(tuán)在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，但全新的投資理念、成熟的財(cái)富管理工具、專業(yè)的金融人才和豐富的操作經(jīng)驗(yàn)使外資銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域駕輕就熟，其進(jìn)入必將加速中資銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。2、外匯交易業(yè)務(wù)2004年10月底全國(guó)外匯存款達(dá)到了1584億美元，其中居民外匯儲(chǔ)蓄存款為836億美元。匯率的劇烈變動(dòng)、外幣利率的頻繁調(diào)整，使得居民和銀行都有開辦個(gè)人外匯交易的需求。2003年花旗銀行的“優(yōu)利賬戶”和渣打銀行的“匯利賬戶”在上海等大城市就已經(jīng)小試牛刀，2004年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法后，花旗、渣打、匯豐等24家銀行先后獲得了衍生產(chǎn)品資格，法國(guó)巴黎銀行還在上海設(shè)立了交易室。外資銀行推出的外匯結(jié)構(gòu)產(chǎn)品，已經(jīng)引起中資銀行外匯儲(chǔ)蓄的流失。在日益重要的個(gè)人外匯交易市場(chǎng)上，外資銀行占據(jù)優(yōu)勢(shì)，而中資銀行目前尚不具備自主開發(fā)管理衍生產(chǎn)品的能力，僅能采取背對(duì)背平盤的方式充當(dāng)外資銀行產(chǎn)品的銷售代表，難免受制于人。3、信用卡業(yè)務(wù)信用卡是客戶日常使用率最高的金融產(chǎn)品，同時(shí)也是銀行新產(chǎn)品的最好載體。中國(guó)信用卡市場(chǎng)對(duì)外資銀行極具誘惑。目前銀監(jiān)會(huì)正會(huì)同有關(guān)部門起草銀行卡管理?xiàng)l例，以推動(dòng)外資銀行發(fā)卡業(yè)務(wù)。在獲準(zhǔn)單獨(dú)發(fā)卡之前，外資銀行已經(jīng)聯(lián)手國(guó)內(nèi)合作伙伴進(jìn)軍信用卡業(yè)務(wù)。2003年花旗集團(tuán)和上海浦東發(fā)展銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟合作伙伴關(guān)系后，上海浦東發(fā)展銀行2004年2月正式推出了內(nèi)地首張由外資銀行提供管理和技術(shù)支持的雙幣種信用卡，標(biāo)志著外資銀行已經(jīng)正式介入中國(guó)內(nèi)地信用卡市場(chǎng)。2004年12月花旗浦發(fā)卡一改居高臨下的姿態(tài)，宣布雙雙降低普卡和金卡申請(qǐng)門檻，并把發(fā)卡城市由滬深穗擴(kuò)展到10個(gè)城市。此外，匯豐銀行與上海銀行合作打造的申卡國(guó)際信用卡、興業(yè)銀行與恒生銀行合作的興業(yè)信用卡也在2004年先后亮相。匯豐銀行2004年8月參股交通銀行后，兩家合作組建了太平洋信用卡中心，并有望在2005年第一季度開始發(fā)卡；2004年12月美國(guó)運(yùn)通公司也與工商銀行合作推出了牡丹運(yùn)通卡。聯(lián)合發(fā)卡使外資銀行繞開了人民幣對(duì)象和地域的限制，提前進(jìn)入了人民幣零售市場(chǎng)，給其他中資銀行帶來(lái)了壓力。外資銀行借合作發(fā)卡達(dá)到了熟悉國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的目的，為以后獨(dú)立發(fā)卡作好了市場(chǎng)、品牌及宣傳等先期準(zhǔn)備。目前國(guó)內(nèi)大中城市的銀聯(lián)金卡工程為所有入網(wǎng)銀行提供了共享網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)備資源的便利，外資銀行獨(dú)立發(fā)卡后可節(jié)省鋪設(shè)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)間和成本，信用卡的競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈。4、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)近年來(lái)人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。處于起步階段的個(gè)人消費(fèi)信貸在我國(guó)有很大的發(fā)展空間。外資銀行在樓宇按揭、汽車金融等業(yè)務(wù)上具有優(yōu)勢(shì)，目前匯豐、渣打、花旗、東亞等外資銀行已經(jīng)在京滬杭等地開展了外籍人士住房按揭貸款業(yè)務(wù)。在國(guó)內(nèi)緊縮地產(chǎn)信貸、提高利率的情況下，外資銀行憑借貸款利率低、貸款成數(shù)和年限靈活、更多可選貨幣、服務(wù)完善等優(yōu)勢(shì)，在部分城市已經(jīng)占據(jù)了外銷樓盤按揭的半壁江山。在汽車金融方面，2004年大眾汽車金融公司與上汽通用金融公司已經(jīng)開業(yè)經(jīng)營(yíng)，另外三家汽車金融公司也在籌建之中。在外資銀行2006年獲準(zhǔn)向中國(guó)居民個(gè)人提供汽車信貸后，中資銀行將面臨業(yè)務(wù)進(jìn)一步流失的風(fēng)險(xiǎn)。在渠道方面，外資銀行將會(huì)采取增加網(wǎng)點(diǎn)、開辦網(wǎng)上銀行和并購(gòu)國(guó)內(nèi)銀行的方式增強(qiáng)對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的滲透。在增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)方面，目前匯豐、東亞、渣打在華分行數(shù)分居前三位，其中東亞銀行率先在深圳增設(shè)羅湖支行，標(biāo)志著外資銀行向深圳零售市場(chǎng)進(jìn)軍的開始。另外，花旗、渣打、東亞、匯豐等13家外資銀行已經(jīng)獲準(zhǔn)提供全面網(wǎng)上銀行服務(wù)，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為外資銀行重要的營(yíng)銷手段。在通過(guò)并購(gòu)方式進(jìn)入市場(chǎng)方面，外資銀行已經(jīng)不再局限于參股城市商業(yè)銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)，2003年底恒生銀行參股興業(yè)銀行、2004年匯豐銀行收購(gòu)交通銀行股權(quán)并派駐管理人員，在一定程度上獲得了進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)的渠道。（五）金融創(chuàng)新能力的差異（產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新）1、國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀：近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)出現(xiàn)與國(guó)際接軌的與時(shí)俱進(jìn)的特點(diǎn)。產(chǎn)品不少、種類也很多，但面對(duì)急劇變化的市場(chǎng)與客戶需求，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品在靈活性、聯(lián)動(dòng)性、集約性、共享性和個(gè)性化服務(wù)方面還顯得非常不足。主要表現(xiàn)在：（1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要考慮交易流程設(shè)計(jì)，忽視了信息內(nèi)容和信息流的設(shè)計(jì)，本質(zhì)上造成了對(duì)客戶的信息服務(wù)能力弱。（2）在貸款及融資類產(chǎn)品中，客戶對(duì)銀行的融資需求越來(lái)越要求快捷、方便、靈活、實(shí)用，并能達(dá)到理財(cái)要求。雖然我國(guó)商業(yè)銀行貸款及融資類產(chǎn)品種類多樣，但是科技含量低，由于本外幣系統(tǒng)不統(tǒng)一，客戶號(hào)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)難以滿足集團(tuán)客戶對(duì)全國(guó)統(tǒng)一授信，綜合授信和循環(huán)貸款以及表內(nèi)外、本外幣一體化的服務(wù)需求。（3）在客戶對(duì)存款賬戶、產(chǎn)品的需求由原來(lái)辦理支付結(jié)算、提供融資、定期存款保值等服務(wù)擴(kuò)展為理財(cái)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、代理清算、咨詢、信息共享以及更多的組合靈活的存款產(chǎn)品，并以此來(lái)加強(qiáng)管理，提高資金收益降低成本的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行存款產(chǎn)品雖然種類齊全多樣，但存款產(chǎn)品變換組合不夠靈活，難以滿足客戶的保值需求。（4）產(chǎn)品的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化水平較低，雖然產(chǎn)品數(shù)量較多，但是缺少規(guī)劃和管理。產(chǎn)品名