銀行管理論文-中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展制約因素研究.doc

銀行管理論文-中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展制約因素研究摘要：隨著電子商務(wù)全球的加速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行下的個(gè)人金融業(yè)務(wù)在我國(guó)金融改革下的發(fā)展迅速。因此本文在簡(jiǎn)要分析了現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行下開(kāi)展個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn)下，重點(diǎn)分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融服務(wù)的制約因素。關(guān)鍵詞：個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，制約因素一網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)概述入世以來(lái)，金融業(yè)與國(guó)際接軌使得國(guó)內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)外的銀行競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域上。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務(wù)的銀行。它是以商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為操作終端的“三位一體”的新興銀行。隨著國(guó)民個(gè)人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗌钊?，形式趨向多元化。個(gè)人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，按客戶劃分市場(chǎng)，對(duì)居民和個(gè)人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個(gè)人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個(gè)人支付網(wǎng)上購(gòu)買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個(gè)人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開(kāi)戶、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)以及通過(guò)經(jīng)濟(jì)人購(gòu)買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。二網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn)分析1.便利性的多元服務(wù)分析個(gè)人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)下進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)世界的金融服務(wù)，便利性是網(wǎng)絡(luò)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的一大關(guān)鍵點(diǎn)。首先，個(gè)人用戶可以不再受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，24小時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上個(gè)人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費(fèi)貸款、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。其次實(shí)現(xiàn)了任意時(shí)間下在線支付網(wǎng)上購(gòu)物、訂票、繳費(fèi)和證券買賣等業(yè)務(wù)。如招商銀行提供的個(gè)人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財(cái)、存折理財(cái)、信用卡理財(cái)、網(wǎng)上支付卡的申請(qǐng)和理財(cái)、一卡通繳費(fèi)、存折繳費(fèi)、國(guó)債投資和消費(fèi)者貸款等業(yè)務(wù)；中國(guó)工商銀行提供的個(gè)人金融服務(wù)則包含了個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)和住房貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、個(gè)人電子銀行以及個(gè)人理財(cái)?shù)?。這些多元服務(wù)的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個(gè)人金融服務(wù)。2.引導(dǎo)性的客戶定位分析近兩年，我國(guó)的國(guó)民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房?jī)r(jià)的政策控制等多方面都加深了個(gè)人或家庭對(duì)金融服務(wù)的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細(xì)了解自己的目標(biāo)用戶群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實(shí)現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁(yè)和內(nèi)容引導(dǎo)。改變過(guò)去同一化、大眾化的服務(wù)方式，達(dá)到高層次化、專門化的金融服務(wù)水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進(jìn)行分類。而網(wǎng)絡(luò)銀行則主要是根據(jù)個(gè)人客戶所需的理財(cái)功能的多少對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行分層。進(jìn)入招商銀行的主頁(yè)下可以清晰的看到個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的鏈接，進(jìn)入個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)頁(yè)后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個(gè)人銀行專業(yè)版、個(gè)人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財(cái)富財(cái)戶專業(yè)版。個(gè)人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務(wù)的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請(qǐng)指南、操作指導(dǎo)、常見(jiàn)問(wèn)題解答來(lái)了解和確定自己所需網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。3.資訊性的內(nèi)容認(rèn)知分析我國(guó)正處于建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)體系的過(guò)程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個(gè)人金融服務(wù)是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國(guó)個(gè)人客戶對(duì)其相關(guān)知識(shí)的認(rèn)知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)行個(gè)人金融服務(wù)就特別注重內(nèi)容認(rèn)知這個(gè)環(huán)節(jié)。內(nèi)容認(rèn)知主要包含了各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知、操作步驟的認(rèn)知、安全認(rèn)知等。在招商銀行的網(wǎng)上個(gè)人銀行的主頁(yè)上，可以看到一網(wǎng)通、移動(dòng)數(shù)字證書(shū)、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務(wù)之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時(shí)可以點(diǎn)擊安全說(shuō)明，了解實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)所面臨的一些安全性問(wèn)題。通過(guò)這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個(gè)人很快掌握相關(guān)的個(gè)人網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)和運(yùn)作。三發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的制約因素根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告分析，截至2007年1月我國(guó)上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到13700萬(wàn)，其中15%的網(wǎng)民平時(shí)會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)物；透過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財(cái)?shù)确?wù)為5.8，還不超過(guò)6。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行中個(gè)人金融服務(wù)。但是在發(fā)展的同時(shí)，必須面對(duì)以下所分析的制約因素。1.個(gè)人的文化觀念相對(duì)落后首先從中國(guó)國(guó)民分析來(lái)看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)還主要是積累現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄，投資理財(cái)?shù)母拍钸€沒(méi)有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的個(gè)人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對(duì)于家中沒(méi)有電腦和文化素質(zhì)較低的個(gè)人則現(xiàn)目前無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，但是這一部分家庭在整個(gè)國(guó)民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進(jìn)一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡(luò)個(gè)人金融服務(wù)的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個(gè)人金融服務(wù)。因?yàn)樗麄冞€存有顧慮，交易是否安全，帳號(hào)、密碼是否容易被泄露，有多大的風(fēng)險(xiǎn)等等一系列安全和法律問(wèn)題。2.商業(yè)銀行的宣傳意識(shí)相對(duì)落后一方面當(dāng)前我國(guó)的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)，對(duì)于個(gè)人金融服務(wù)這個(gè)潛在的市場(chǎng)的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的個(gè)人需求還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展與信用體系的完善密不可分，我國(guó)目前的信用體系發(fā)展緩慢，個(gè)人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務(wù)的開(kāi)展也無(wú)從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認(rèn)為開(kāi)展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)投入大，成本高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問(wèn)題最終使得銀行不愿意過(guò)多的投資開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，更不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)對(duì)此業(yè)務(wù)進(jìn)行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搭建了這一平臺(tái)。3.網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境不完善，信用機(jī)制不健全個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史，而我國(guó)才進(jìn)行試點(diǎn)。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，因此交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)盡快健康的開(kāi)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。第三，稅務(wù)等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展。4.政府法律、法規(guī)制定落后由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性，帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個(gè)人金融服務(wù)開(kāi)展誘發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，個(gè)人與銀行之間的各種風(fēng)險(xiǎn)加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理，保障個(gè)人與銀行之間的權(quán)利與義務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國(guó)人民銀行頒布網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法，這一辦法的實(shí)施，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)個(gè)人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細(xì)節(jié)與技術(shù)問(wèn)題上仍無(wú)明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡(luò)銀行多采用協(xié)議形勢(shì)，與個(gè)人客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，出現(xiàn)問(wèn)題通過(guò)仲裁解決。然而一旦問(wèn)題出現(xiàn)，又涉及責(zé)任認(rèn)定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律，使得問(wèn)題難以得到真正有效的解決。5.具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識(shí)的人才缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結(jié)合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡(luò)高科技知識(shí)，又精通金融業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型的專業(yè)人才。通過(guò)他們實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無(wú)縫連接，從而提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體應(yīng)用水平。但是我國(guó)現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領(lǐng)域下的專業(yè)人才，同時(shí)具備計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才幾乎是空白。更進(jìn)一步的是我國(guó)面臨外資銀行激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)。四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的前景與國(guó)外銀行比較，國(guó)內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，主要停留在作為消費(fèi)節(jié)余的存取款范圍，理財(cái)、支付、信貸等個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)占有率極低，而對(duì)方在理財(cái)、支付、信貸和信用資料積累有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)駐我國(guó)后，勢(shì)必會(huì)搶去這一業(yè)務(wù)大量的市場(chǎng)份額。因此我國(guó)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營(yíng)模式，樹(shù)立以個(gè)人客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念下，鎖定更多自己的目標(biāo)客戶群體，同時(shí)根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務(wù)方向不斷完善和發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，在面對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨(dú)占鰲頭，立于不敗之地！參考文獻(xiàn)1和麗個(gè)人金融服務(wù)：銀行的熱點(diǎn)J經(jīng)濟(jì)問(wèn)題探索，2002，9：21-23.2馬思萍網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及