保險(xiǎn)學(xué)3(保險(xiǎn)合同).ppt

第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 一、保險(xiǎn)合同及其意義 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人與投保人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 在保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)是：保險(xiǎn)人有向投保人或被保險(xiǎn)人收取約定的保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，有承擔(dān)約定責(zé)任范圍內(nèi)災(zāi)害事故所制定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或支付保險(xiǎn)金的義務(wù)；被保險(xiǎn)人有交付約定保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，有取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。,二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 1. 附和性合同 2. 要式合同 3. 射幸性合同 射幸合同是指合同的履行的內(nèi)容訂立合同時(shí)并不能確定的合同。 4.雙務(wù)有償合同,三、種類,三、保險(xiǎn)合同的形式 在中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法規(guī)定，除即時(shí)清結(jié)者外，經(jīng)濟(jì)合同的訂立應(yīng)采取書面形式。 主要有： 投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面邀約。 保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)關(guān)系成立時(shí)由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證。 保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的承保憑證。 暫保單：是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前出具的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。 批單：是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同要素 一、保險(xiǎn)合同的主體： 1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 （1）保險(xiǎn)人，是收取保險(xiǎn)費(fèi)并按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)有賠償損失或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。 （2）投保人，是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同并交納保險(xiǎn)費(fèi)的人。,2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 （1）被保險(xiǎn)人，是受保險(xiǎn)合同保障的人。即有權(quán)按照合同向保險(xiǎn)人取得賠款或獲得保險(xiǎn)金給付的人。 （2）受益人，是在人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人死亡之后有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。 受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不列入死者遺產(chǎn)，不得用來(lái)清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享。 （3）投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的聯(lián)系,2.保險(xiǎn)合同的輔助人 （1）保險(xiǎn)代理人，是專門招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賺取傭金的中間商人。 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是投保人的代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是受投保人之托，辦理投保手續(xù)、代交繳保險(xiǎn)費(fèi)、索取賠款等。 （3）保險(xiǎn)公估人，是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、賠償額的核算、洽商等業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。,二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益。 1.保險(xiǎn)標(biāo)的。 保險(xiǎn)標(biāo)的是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的一個(gè)要素。以財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，就是確定保險(xiǎn)事故可能發(fā)生的主體，也就肯定了（對(duì)被保險(xiǎn)人） 要求轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和取得保險(xiǎn)的事物，也就規(guī)定了（保險(xiǎn)人）對(duì)那些財(cái)產(chǎn)和哪些人的生命、人身負(fù)責(zé)。 2.可保利益。 可保利益是被保險(xiǎn)人或投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。,可保利益成為保險(xiǎn)合同客體必須具備下列三個(gè)重要條件： 可保利益必須是合法的，在法律上可以主張的利益。 可保利益必須是確定的，可以實(shí)現(xiàn)。憑主觀推斷、臆測(cè)可能獲得的利益，不是可保利益。 可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，其價(jià)值是能夠用貨幣來(lái)計(jì)量的。并為客觀所承認(rèn)，而且數(shù)額必須合理。,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 1.基本條款 （1）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的情況 （2）保險(xiǎn)標(biāo)的 （3）保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除 保險(xiǎn)責(zé)任就是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的具體的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，是保險(xiǎn)條款的中重要構(gòu)成要素。保險(xiǎn)責(zé)任通過(guò)條款在合同中加以明確。 責(zé)任免除就是保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，是保險(xiǎn)條款中的重要構(gòu)成要素。責(zé)任免除通過(guò)除外責(zé)任條款而在保險(xiǎn)合同中加以明確。 除外責(zé)任條款中所列明的保險(xiǎn)不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類為不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的由于不保風(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生的損失或者保險(xiǎn)金的請(qǐng)求均不屬于保險(xiǎn)人的責(zé)任范疇，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。,（4）保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)人和投保人所約定的保險(xiǎn)合同的有效時(shí)間界限，保險(xiǎn)期限既是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的根據(jù)之一，又是保險(xiǎn)任何別保險(xiǎn)人履行權(quán)利和義務(wù)的責(zé)任起訖期限和履行保險(xiǎn)責(zé)任的期間，所以保險(xiǎn)期限必須在保險(xiǎn)條款中予以明確。 確定期限有兩種形式：一是自然時(shí)間界限；二是行為時(shí)間界限。,（5）保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的本身實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值可以投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值來(lái)確定。 人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常沒(méi)有保險(xiǎn)價(jià)值的概念，因?yàn)槿说膲勖蜕眢w是無(wú)價(jià)的。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)金額的確定完全按照投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力和保險(xiǎn)人規(guī)定的承保金額界限來(lái)確定。在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，除了醫(yī)療保險(xiǎn)適用于補(bǔ)償原則外，大部分的人身保險(xiǎn)都適用于給付原則。,（6）保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人為了請(qǐng)求保險(xiǎn)人對(duì)于投保標(biāo)的及其利益承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而支付的與所需要保障的保險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)的價(jià)格。 （7）保險(xiǎn)金的索賠與理賠 （8）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 （9）訂立保險(xiǎn)合同的時(shí)間,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 2.特約條款 （1）附加條款：是指保險(xiǎn)人為滿足投保人或被保險(xiǎn)人的特殊需要，在保險(xiǎn)合同的基本條款的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充一些內(nèi)容，以擴(kuò)大承保責(zé)任范圍的條款。其效力優(yōu)于基本條款 （2）保證條款：是在保險(xiǎn)合同中要求投保方在合同的有效期內(nèi)保證遵守的規(guī)定。,七、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議 （一）保險(xiǎn)合同的解釋原則 1.文字解釋原則。合同中的用詞，應(yīng)該按照該詞通常的文字含義，并結(jié)合上下文來(lái)解釋； 2.意圖解釋原則。合同是雙方當(dāng)事人自愿訂立的。因此，在解釋過(guò)程中必須尊重雙方在訂約當(dāng)時(shí)的真實(shí)意圖。當(dāng)事人在訂約時(shí)的真實(shí)意圖，不能由當(dāng)事人在發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)任意改動(dòng)，而要根據(jù)合同的文字，訂約時(shí)的背景，按客觀情況進(jìn)行邏輯分析、演繹而推定。 這種意圖解釋，只能在遇文義不清、用詞混亂模糊的情況下才能應(yīng)用。如果文義準(zhǔn)確、意義毫不含糊，就應(yīng)照字面意義解釋。,3.解釋要有利于非起草人原則。一般常用的合同，大多是內(nèi)容印就的合同，對(duì)于這種合同承諾的自然人或法人，屬于被動(dòng)的承諾，一般不可能再修改合同。 4.批注優(yōu)于正文，后加的批注優(yōu)于先加的批注原則。 5.補(bǔ)充解釋原則：指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以便合同的繼續(xù)執(zhí)行。,（二）合同的爭(zhēng)議處理 解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式一般有下列幾種： 1.協(xié)商。協(xié)商就是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在自愿、互諒的基礎(chǔ)上。按法律政策和合同的規(guī)定，對(duì)發(fā)生的爭(zhēng)議，通過(guò)擺事實(shí)，講道理，共同商量取得一致意見(jiàn)，從而消除爭(zhēng)議。 2.調(diào)解。就是通過(guò)說(shuō)服教育，使當(dāng)事人相互讓步，自愿達(dá)成協(xié)議，解決合同糾紛。調(diào)解一般分為合同管理機(jī)關(guān)的調(diào)解和法院調(diào)解兩種，前者也就是行政調(diào)解。,3.仲裁。是指當(dāng)事人之間發(fā)生的合同糾紛，由國(guó)家規(guī)定的合同管理機(jī)關(guān)依法作出有約束力的裁決的一種方法。 4.訴訟。訴訟是指經(jīng)濟(jì)合同發(fā)生糾紛時(shí)當(dāng)事人以自己的名義，直接請(qǐng)求法院通過(guò)審判給予法律上的保護(hù)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止,一、訂立 保險(xiǎn)合同的訂立，是保險(xiǎn)人和投保人雙方之間的法律行為。它同訂立其他合同一樣，需要經(jīng)過(guò)一定的程序。 1.訂立程序 （1）要約，又稱“訂約提議”，指一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為，是簽訂合同的一個(gè)重要程序。 （2）承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。 2.保險(xiǎn)合同訂立生效的時(shí)間保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)要約人和被要約人的承諾，即告成立。,二、保險(xiǎn)合同的變更和轉(zhuǎn)讓 主要有兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與債權(quán)的變更和轉(zhuǎn)讓；二是保險(xiǎn)合同效力的變更。 1.保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與債權(quán)的變更和轉(zhuǎn)讓 指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可以協(xié)商變更和轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人有關(guān)債權(quán)。,（1）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更和轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在該保險(xiǎn)合同的有效內(nèi)，保險(xiǎn)人一方是不允許變更和轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人的變更和轉(zhuǎn)讓是有條件的。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單持有者，只要經(jīng)原被保險(xiǎn)人背書后，可以隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而變更或轉(zhuǎn)讓。 （2）保險(xiǎn)合同所發(fā)生債權(quán)的變更和轉(zhuǎn)讓。被保險(xiǎn)人所持有的保險(xiǎn)單須經(jīng)保險(xiǎn)人同意后才能轉(zhuǎn)讓和變更，但是保險(xiǎn)合同中所涉及的債權(quán)的變更和轉(zhuǎn)讓，則不必征得保險(xiǎn)人的同意，可以由被保險(xiǎn)人自由轉(zhuǎn)讓。,2.保險(xiǎn)合同效力的變更 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)合同所載明的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生用途的改變或危險(xiǎn)程度的改變時(shí)，原訂的保險(xiǎn)合同的效力也將隨之變更。 對(duì)于變更和轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同的任何協(xié)議，保險(xiǎn)人都應(yīng)該在原保單、保險(xiǎn)憑證上批注或附加批單，以資證明。,三、保險(xiǎn)合同的終止 1.自然終止。當(dāng)保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。這種自然止是保險(xiǎn)單終止的最普遍、最基本的原因。 2.合同已履行而終止。根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)人已履行