商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理.ppt

商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理,存款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)中占據(jù)著絕對的主導(dǎo)地位，那么為了保證存款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)采取何種方式來維持存款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展呢？ 這就涉及到對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理了。 商業(yè)銀行對存款業(yè)務(wù)的管理包括商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務(wù)的管理和中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理兩大塊。,內(nèi)部因素,一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務(wù)的管理,（一）對存款總量的管理,從業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)上來講，存款是其他所有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，尤其是貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，因此商業(yè)銀行需要保持一定量的存款來保證正常經(jīng)營。但商業(yè)銀行存款總量受諸多因素的影響，要保證總量，得關(guān)注如下影響存款總量的因素：,外部因素,社會經(jīng)濟發(fā)展水平,中央銀行的貨幣政策,金融市場的競爭狀況,社會保障體系和民族文化傳統(tǒng),商業(yè)銀行的實力和社會信譽,銀行的經(jīng)營管理水平,存款種類的創(chuàng)新,銀行提供的存款利率,然而從贏利的角度來講，銀行希望貸款越多越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。因商業(yè)銀行是以盈利為目的的，它就會想法增加貸款。,一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務(wù)的管理,（一）對存款總量的管理,既然貸款對商業(yè)銀行來講更加重要，那么為何還要重視存款總量？,先了解一個名詞：存貸比 存貸比（Loan-to-deposit ratio）即銀行貸款總額/存款總額，從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好 ，從銀行抵抗風(fēng)險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應(yīng)付廣大客戶日?，F(xiàn)金支取和日常結(jié)算，這就需要銀行留有一定的庫存現(xiàn)金存款準備金（就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款），如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導(dǎo)致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導(dǎo)致金融危機，對地區(qū)或國家經(jīng)濟的危害極大。如銀行因支付危機而倒閉（當(dāng)然，目前我國還未發(fā)生此種情況，國外銀行這種情況很普遍），也會損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應(yīng)該有個度，央行為防止銀行過度擴張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。,一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務(wù)的管理,（一）對存款總量的管理,小資料：銀行存款市場競爭激烈推高短期理財產(chǎn)品收益,近期某記者頻頻收到銀行發(fā)給客戶的短信,一銀行稱,為期5天的理財產(chǎn)品,20萬元起年收益可至2.2%,100萬元起年收益可達2.5%,500萬元更高至3%。并稱“7月1日起息,6日到賬。另一家股份制銀行則稱7月9日另有三天年化收益1.8%的假日盈供選擇 迫于銀監(jiān)會的監(jiān)管壓力,且臨近月末,存款市場的競爭異常慘烈,存貸比多數(shù)未能達標的股份制銀行的壓力更大。很多變相高息攬存現(xiàn)象出現(xiàn),有銀行甚至給出“6月底前存款返現(xiàn)1”的承諾,對存款額在1000萬元以上的客戶可每個月直接返還現(xiàn)金1000元-2000元。 存貸比,即貸款總額與存款總額比率,如今成為銀行高管二季度最頭疼的一項指標。根據(jù)銀監(jiān)會要求,各家商業(yè)銀行的存貸比要在6月30日前達到75%的監(jiān)管標準,否則將招致監(jiān)管處罰。 相比股份制銀行,四大國有銀行由于其自身網(wǎng)點多,吸收存款能力較強的優(yōu)勢,存貸比一直處于監(jiān)管紅線之下,不用過多地擔(dān)心攬儲問題,也無需用極端手段加入這場“搶錢大戰(zhàn)”。 而對于大多數(shù)股份制銀行而言,今年 3月末平均存貸比為77.54%,超過監(jiān)管標準2.5%。一季報顯示,民生、興業(yè)、中信、招商、浦發(fā)、深發(fā)展等多家股份制銀行的存貸比超過了75%的監(jiān)管標準,其中民生銀行和興業(yè)銀行的存貸比更是超過了80%。隨著6月30日的到來,股份制銀行迫于監(jiān)管層的壓力,不得不出狠招攬儲。,一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務(wù)的管理,（二）對存款穩(wěn)定性的管理,存款的穩(wěn)定性，也叫存款沉淀率，是形成銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源。比存款總額更具有現(xiàn)實意義。,銀行一般將存款分為三大類： 1、易變性存款：主要是活期存款，穩(wěn)定性最差； 2、準變性存款：主要是定活兩便存款、通知存款等，穩(wěn)定性稍強于易變性存款； 3、穩(wěn)定性存款：主要指定期存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單及專項存款等。穩(wěn)定性較強。,銀行對存款穩(wěn)定性管理的重點是提高易變性存款的穩(wěn)定性，擴大存款客戶數(shù)及提高戶均存款額。 此外，對另外兩種存款也加強管理，設(shè)計多形式的存款品種，以延長存款的平均期限，提高存款的穩(wěn)定性。,一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務(wù)的管理,（二）對存款穩(wěn)定性的管理,不是笑話的笑話：基層銀行低層次存款競爭十招,在經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)，到處林立著銀行的網(wǎng)點，銀行之間的競爭也達到了白熱化的程度。但競爭中由于銀行間的服務(wù)趨于同質(zhì)化，很難以服務(wù)取勝，于是低層次的存款競爭形式較為流行，歸納起來有這么幾招： 第一招：從其他銀行挖人。一般來說，銀行的大額存款戶都和銀行的中高層管理人員有密切關(guān)系，一旦人被挖走，存款也被挖走。一家銀行新設(shè)分支機構(gòu)時，為了迅速提高存款，大量從其他銀行挖人。 第二招：安排存款大戶親屬到銀行工作。這些大戶的親屬到銀行后，一般不需要上班，按時來領(lǐng)高薪就可，他的工作主要把這一戶存款全部拉進來并穩(wěn)住就行。 第三招：先給較高優(yōu)惠待遇，然后逐步降低。為了拉存款，不惜許以很高的優(yōu)惠待遇，待存款進來后，一段時間內(nèi)找種種借口降低優(yōu)惠待遇。 第四招：找當(dāng)?shù)仡I(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)。找存款大戶的主管部門領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)、說情、施壓。 第五招：私下貼水。先把貼水以獎金的形式發(fā)到銀行職工個人，職工再以個人名義貼水給存款大戶。 第六招：公開提供辦公條件。一家新的有大量存款的機構(gòu)將要成立時，為了拉到這個客戶，承諾無償提供辦公室、電腦、設(shè)備、汽車等辦公條件。 第七招：貸款吸存。年終快到時，存款任務(wù)還差很多，就采取放幾筆貸款，讓客戶存著不動。 第八招：先予職工獎勵。把職工存款任務(wù)下達后，按任務(wù)數(shù)先把獎金發(fā)給職工，其實是給職工拉存款的活動經(jīng)費。年終完不成時再扣回來。 第九招：不當(dāng)宣傳。通過一些夸大不實的宣傳來吸引客戶。 第十招：大開取現(xiàn)綠燈。通過各種眉目違反規(guī)定為客戶提供取現(xiàn)方便。,一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務(wù)的管理,（三）對存款成本的管理,1、存款成本的構(gòu)成,存款成本,資金成本,可用資金成本,相關(guān)成本,利息成本：以貨幣形式直接支付給存款者或債券持有人、信貸中介人的報酬，是銀行存款成本的主要組成部分。,營業(yè)成本：花費在負債上的除利息之外的一切開支，如廣告費、員工薪水、辦公等費用。,與增加存款有關(guān)而未包括在上述成本之中的存款，如風(fēng)險成本和連鎖反應(yīng)成本。,一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務(wù)的管理,（三）對存款成本的管理,2、存款成本選擇,銀行為實現(xiàn)利潤最大化，一方面要保證存款的穩(wěn)定性，另一方面要不斷降低籌資成本，因此，存款成本管理對商業(yè)銀行而言意義重大。,一般而言，這兩者似乎是矛盾的，穩(wěn)定的成本高，成本低的穩(wěn)定性弱，事實是否一定如此呢？,活期存款利率雖低，但營業(yè)成本高，因此活期存款的成本未必一定低，所以在實踐中，需要注意以下關(guān)系：,（1）盡量擴大低息成本的吸收，降低利息成本的相對數(shù)； （2）正確處理不同存款利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本； （3）活期存款的發(fā)展必須以不降低銀行的信貸能力為條件； （4）定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標，而應(yīng)與銀行存款的派生能力相適應(yīng)。,由于商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)，基本是負債經(jīng)營，要承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險，而商業(yè)銀行的穩(wěn)定經(jīng)營，對經(jīng)濟發(fā)展起到重要作用，因此，各國中央銀行對商業(yè)銀行都加強監(jiān)管，主要通過法定準備金制度和金融機構(gòu)存款保險制度來進行監(jiān)管。,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（一）法定存款準備金制度,1、法定存款準備金,存款準備金，是指金融機構(gòu)為保證客戶提取存款和資金結(jié)算需要而從存款中提取的保存在中央銀行的存款和自我保存的現(xiàn)金。,央行在國家法律授權(quán)中規(guī)定金融機構(gòu)必須將自己吸收的存款按照一定比率交存央行，這個比率就是法定存款準備金率，按這個比率交存央行的存款為“法定存款準備金”存款。,中央銀行中國人民銀行,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（一）法定存款準備金制度,2、建立該制度的目的,確保商業(yè)銀行在遇到突然大量提取銀行存款時，能有相當(dāng)充足的清償能力。,小資料：法定存款準備金的四種職能,自20世紀30年代以后，法定存款準備金制度成為國家調(diào)節(jié)經(jīng)濟的重要手段，是中央銀行對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模進行控制的一種制度。中央銀行控制著商業(yè)銀行準備率的高低影響著銀行的信貸規(guī)模。這個制度規(guī)定，商業(yè)銀行不能將吸收的存款全部貸放出去，必須按一定的比例，或以存款形式存放在中央銀行，或以庫存現(xiàn)金形式自己保持。 目前，法定存款準備金有如下四種職能： 1.有助于在流動資產(chǎn)狀況發(fā)生變動時穩(wěn)定隔夜利率-緩沖職能； 2.為中央銀行提供了準備金需求的一個來源，從而可以補償通過自發(fā)性因素產(chǎn)生的流動性資產(chǎn)供給-流動資產(chǎn)管理職能； 3.可以被作為一種控制貨幣總量的手段-貨幣控制職能； 4.可以被認為是中央銀行收入的一個來源-收入或稅收職能。,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（一）法定存款準備金制度,3、法定存款準備金制度的內(nèi)容,（1）繳存存款的范圍：商業(yè)銀行的一般存款，包括企業(yè)存款、財政性存款和儲蓄存款。同業(yè)存款、證券公司的股民保證金存款等不納入繳存范圍。,（2）繳存的金融機構(gòu)的范圍：所有持有繳存存款范圍內(nèi)存款并且發(fā)放嗲寬的金融機構(gòu)。在我國包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司、財務(wù)公司和金融租賃公司。,（3）繳存比例：大型金融機構(gòu)16%，中小金融機構(gòu)13.5%。存款準備金率歷次調(diào)整統(tǒng)計表 。,（4）繳存基數(shù)的確定時間： 平均法：以金融機構(gòu)一定時期內(nèi)的日平均存款總量作為繳存基數(shù)，在實際中較難應(yīng)用； 同期法：以金融機構(gòu)當(dāng)日存款總量作為 繳存基數(shù)，對金融電子化要求比較高，美國采用； 滯后法：以金融機構(gòu)以前時點的存款總量作為繳存基數(shù)。我國采用，由總行每月按旬統(tǒng)一交納。,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（一）法定存款準備金制度,3、法定存款準備金制度的內(nèi)容,（5）準備金的維持方式 絕對值法：規(guī)定維持期內(nèi)每日持有的準備金數(shù)額不得低于限額；（我國目前采用） 平均值法：規(guī)定維持期內(nèi)持有的準備金數(shù)額在個別時點可以低于限額，但日平均數(shù)額不得低于限額。,（6）合格準備金資產(chǎn)的確定 合格準備金資產(chǎn)：中央銀行確認可以作為準備金的銀行資產(chǎn)。 我國：金融機構(gòu)存放在中央銀行的款項（包括了限額內(nèi)和超額的準備金）,（7）西方國家存款準備金的發(fā)展趨勢 加拿大、英國降為零； 德國下調(diào)； 美國、德國、日本保留，并作為公開時常操作和再貼現(xiàn)政策的輔助工具。,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（二）存款保險制度,1.存款保險制度,存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（二）存款保險制度,小資料：存款保險制度的興起,真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當(dāng)時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過格拉斯-斯蒂格爾法，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險的政府機構(gòu)于1934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。20世紀50年代以來，隨著經(jīng)濟形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經(jīng)濟學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman M.)對美國存款保險制度給予了高度評價:“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。”,1.存款保險制度,美國聯(lián)邦存款保險局董事長貝爾,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（二）存款保險制度,2.存款保險機構(gòu)的職能,單一職能：保護存款人利益的職能，已經(jīng)逐漸被復(fù)合職能所取代。 復(fù)合職能：不僅保護存款人利益，還對參加保險的金融機構(gòu)進行監(jiān)督、檢查，對經(jīng)營失敗或有問題的投保金融機構(gòu)給予存款賠付或收購資產(chǎn)、提供資金援助。,基本職能：,（1）保險救助：對出現(xiàn)清償能力危機的銀行進行救助，防止銀行出現(xiàn)擠兌風(fēng)波和破產(chǎn)倒閉現(xiàn)象，援救失敗則保險機構(gòu)通過保險基金補償存款人損失，保護存款人利益，重振公眾對銀行體系的信心。,（2）保障監(jiān)管： 預(yù)防：發(fā)現(xiàn)銀行有為歸經(jīng)營行為或經(jīng)營管理不善，存款保險機構(gòu)提出指導(dǎo)意見，并要求改正，不改的保險機構(gòu)有權(quán)終止保險。 臨時救援：發(fā)生困難時，采取救援； 事后補救：銀行破產(chǎn)不能支付存款時，由保險機構(gòu)為其付現(xiàn)，保護存款人利益，并防止擠兌，維持穩(wěn)定的金融體系。,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（二）存款保險制度,2.存款保險機構(gòu)的職能,（3）接管破產(chǎn)銀行：接管破產(chǎn)銀行，通過市場化手段進行重組。,轉(zhuǎn)移投保存款：將破產(chǎn)銀行的投保存款轉(zhuǎn)移到另一家經(jīng)營良好的銀行，幫助該行接收破產(chǎn)銀行。,購買承擔(dān)：由存款保險機構(gòu)出面，組成另一家新的機構(gòu)購買破產(chǎn)存款機構(gòu)的所有存款。,資助兼并收購：出資支持經(jīng)營良好的銀行對破產(chǎn)銀行進行兼并與收購，重組管理層。,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（二）存款保險制度,2.存款保險制度的內(nèi)容,（1）運營主體,從目前已經(jīng)實行該制度的國家來看，主要有三種組織形式： 1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。 2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭。 3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。,共同特點：不以盈利為目的，有一定的監(jiān)管權(quán)。,（2）承保對象 美國：所有聯(lián)邦儲備體系成員的銀行，都必須參與，其他銀行自愿參與，目前美國已經(jīng)有98%的商業(yè)銀行參與。 日本：都市銀行、地方銀行。,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管理,（二）存款保險制度,2.存款保險制度的內(nèi)容,（3）存款保險范圍,一般不包括金融機構(gòu)存款、境外金融中心存款、外幣存款，因為這些資金流動大，金額大，對受理存款行的資金周轉(zhuǎn)影響大。,美國：活期存款帳戶、定期存款帳戶、儲蓄存款帳戶 日本：一般存款、定期零存整取等存款,（4）最高限額,一般實行部分保險，有最高限額。 美國：每個帳戶的最高保險額為10萬美元。,（5）保險費：各國不同，自定,美國：0.83%,二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的管