《小額貸款培訓(xùn)》PPT課件.ppt

宜賓縣中匯小額貸款有限責(zé)任公司 小額貸款認(rèn)識(shí)及工作流程培訓(xùn) 主講人：XXX,培訓(xùn)內(nèi)容,一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義,（一）小額貸款的概念 小額貸款是以中小企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)為對(duì)象的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，其主要的服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、三農(nóng)、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額原則上在50萬(wàn)元以下。小額信貸的貸款期限一般在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶(hù)每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還貸。當(dāng)然也可以采取整貸整還，按以付息的方式。,（二）小額貸款公司的定義 概念：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，以經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。,與銀行的區(qū)別：首先，小額貸款公司不能吸收公眾存款，而銀行的一項(xiàng)很重要的業(yè)務(wù)就是吸納公眾存款；其次，服務(wù)對(duì)象有所不同。銀行更青睞大中型客戶(hù)，而小額貸款公司的對(duì)象是急于用錢(qián)或達(dá)不到銀行貸款門(mén)檻的企業(yè)，同時(shí)，小額貸款公司的管理辦法中明確規(guī)定，小額貸款要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”；在服務(wù)企業(yè)方面，銀行的放貸門(mén)檻較高，審批流程較為復(fù)雜，且必須要滿足有房產(chǎn)、商鋪等作為抵押物這一剛性條件。與之相比，小額貸款公司的門(mén)檻要相對(duì)低一些，審批速度快，尤其是擔(dān)保形式靈活多樣，為那些急需資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供了一種新的融資渠道。然而，小額貸款公司的利率要比銀行利率高，貸款利息的下限是基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不超過(guò)基準(zhǔn)利率的4倍，期限一般在1年以?xún)?nèi)。所以較適合于短期的資金周轉(zhuǎn)。,二、小額貸款公司的任務(wù)和發(fā)展前景,（一）小額貸款公司的任務(wù) 小額信貸在世界范圍內(nèi)已歷時(shí)30多年，它以反貧困、促發(fā)展為宗旨，因而從產(chǎn)生之日起就受到許多發(fā)展中國(guó)家的歡迎。我國(guó)的小額信貸發(fā)展也有十多年的歷史，而社會(huì)各界廣泛關(guān)注也就是近幾年的事情。特別是在這次全球金融危機(jī)的背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重的損害，大量中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時(shí)，金融系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行從防范金融危機(jī)角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶(hù)的貸款服務(wù)，在一定程度上加重了微小型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)困難。實(shí)際上，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，對(duì)于貧困人口和低收入家庭，也許一筆小額貸款就能幫助他們渡過(guò)難關(guān)，還可能給他們的生活帶來(lái)巨大的改變；對(duì)于許多小企業(yè)和微型企業(yè)，也許一筆小額貸款就能使他們免受危機(jī)影響，健康地參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中去，為自己和他人創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)。一小筆小額貸款對(duì)于富人或者大企業(yè)來(lái)講，不算什么，而對(duì)于貧困人口、低收入家庭、小型或者微型企業(yè)，則是為他們提供了實(shí)踐其想法、發(fā)揮其潛能、實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的機(jī)會(huì)和途徑。因此，在我國(guó)推廣和發(fā)展小額信貸，具有特別重要的現(xiàn)實(shí)意義。,（二）小額貸款的發(fā)展近況 目前我國(guó)小額貸款呈現(xiàn)出以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等為補(bǔ)充的多層次、多元化格局，尤其是小額貸款公司發(fā)展迅猛。種種跡象表明，市場(chǎng)潛力巨大的小額信貸，正得到有關(guān)各方的高度關(guān)注和積極推動(dòng)，發(fā)展空間十分廣闊。 中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)小額貸款公司數(shù)量及貸款余額快速增長(zhǎng)。截至今年月底，小額貸款公司數(shù)量達(dá)到家，比去年年底增加家；貸款余額億元，比今年年初增加億元，其中短期貸款余額億元，比今年年初增加億元。從貸款對(duì)象看，月底小額貸款公司個(gè)人貸款余額億元，比年初增加億元；單位貸款余額億元，比年初增加億元。,小額貸款公司飛速發(fā)展的數(shù)據(jù)背后是巨大的市場(chǎng)需求。 業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司的初衷是為“三農(nóng)”和縣域中小企業(yè)服務(wù)。但是隨著市場(chǎng)環(huán)境的改變，小額貸款公司的放貸對(duì)象也發(fā)生了變化，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、中小企業(yè)主以及普通居民都成為小額貸款公司的客戶(hù)。 按照相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司放款的利率最高不能超過(guò)同期央行基準(zhǔn)利率的倍。盡管這一利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行利率，但與動(dòng)輒年息甚至的民間借貸成本相比，小額貸款公司無(wú)疑具有很大吸引力。由于手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款利率低于民間借貸的成本，那些無(wú)法在銀行獲得貸款的機(jī)構(gòu)或個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)而尋求小額貸款公司的幫助。由于銀行信貸仍不能大規(guī)模覆蓋中小企業(yè)，尤其是微小企業(yè)，而這些微小企業(yè)又有強(qiáng)烈的資金需求，旺盛的市場(chǎng)需求推動(dòng)了小額貸款公司的飛速發(fā)展。,（三）發(fā)展前景看好 大規(guī)模民間資金的涌入，使小額貸款公司發(fā)展前景被普遍看好。 據(jù)了解，由于小額貸款公司不能夠吸收存款，其放貸資金的主要來(lái)源就是自有資金和銀行貸款。根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司能夠從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得不超過(guò)資本金50的貸款。但在很多地方，這筆貸款并不容易獲得，限制了小額貸款公司的放貸能力。 2009年6月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。 業(yè)內(nèi)人士表示，如果小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，困擾其發(fā)展的資金來(lái)源問(wèn)題將有望解決。我公司的發(fā)展方向就是爭(zhēng)取三年后發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。 暫行規(guī)定明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件：一是小額貸款公司新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年及以上；且最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。二是不良貸款率低于2%；三是考慮支農(nóng)和服務(wù)當(dāng)?shù)氐囊?，小額貸款公司資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近四個(gè)季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75，且貸款全部投放所在縣域，最近四個(gè)季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。,小額貸款公司的業(yè)務(wù)主要以貸款為主，另外可以辦理一些信息咨詢(xún)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等適當(dāng)中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源的業(yè)務(wù)。 我公司的主要業(yè)務(wù)按貸款主體可分五類(lèi)，按貸款期限可分三類(lèi)，主要內(nèi)容見(jiàn)下圖。,三、小額貸款公司的業(yè)務(wù),（一）根據(jù)貸款主體分類(lèi),（二）根據(jù)貸款期限分為： 短期貸款、中短期貸款、中期貸款。小額貸款公司主要以短期貸款為主，其他期限貸款方式為補(bǔ)充的貸款模式。 短期貸款在一年內(nèi)，三月、六月都可以； 中短期貸款一至三年； 中期貸款在三至五年。,四、小額貸款公司貸款的保證方式,對(duì)其他貸款的保證方式： 1、企業(yè)互保：指兩家企業(yè)彼此互相擔(dān)保，不再需要其他擔(dān)保。 2、企業(yè)聯(lián)保：三家以上工商企業(yè)組成與貸款相對(duì)應(yīng)的聯(lián)保小組，由聯(lián)保小組作為貸款擔(dān)保。 3、企業(yè)、個(gè)人混保：指企業(yè)和自然人共同為借款人提供擔(dān)保的貸款擔(dān)保方式。 4、房產(chǎn)抵押：指以企業(yè)自有或他人所擁有的具備抵押登記條件的房產(chǎn)作為抵押物的貸款擔(dān)保方式。 5、個(gè)人信用保證：指企業(yè)法定代表人、股東或其他自然人以個(gè)人信用為保證為借款人提供擔(dān)保的貸款擔(dān)保方式。 6、庫(kù)存產(chǎn)品、原材料質(zhì)押：指以企業(yè)庫(kù)存待售的產(chǎn)成品或以庫(kù)存待產(chǎn)的原材料作為貸款質(zhì)押物且質(zhì)押物由我公司代管的貸款擔(dān)保方式。 7、股權(quán)質(zhì)押：指借款人以其所有的在其他經(jīng)濟(jì)組織中的股權(quán)作為貸款質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。 8、提單質(zhì)押：指以企業(yè)名下的提貨清單作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。 9、有價(jià)單證質(zhì)押：指以企業(yè)名下的有價(jià)證券、存單作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。 10、票據(jù)質(zhì)押：以銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證等作為保證的貸款擔(dān)保方式。,11、機(jī)器設(shè)備抵押：以借款人所有且經(jīng)有關(guān)部門(mén)評(píng)估、登記的生產(chǎn)設(shè)備作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式。 12、債權(quán)質(zhì)押：以借款人名下的有效債權(quán)作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式。 13、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押：以借款人所有的已在市場(chǎng)上公認(rèn)且經(jīng)評(píng)估作價(jià)的產(chǎn)品商標(biāo)權(quán)作為貸款保證的貸款擔(dān)保方式。 14、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押：以借款人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)作為質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。 15、攤位使用權(quán)質(zhì)押：在義烏國(guó)際商貿(mào)城、農(nóng)貿(mào)城、副食品市場(chǎng)、物資市場(chǎng)、賓王市場(chǎng)、家具市場(chǎng)、各城鎮(zhèn)街道等地?fù)碛猩啼伒慕杩钊擞蒙啼伿褂脵?quán)作質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。 16、擔(dān)保公司擔(dān)保：指借款人向我公司申請(qǐng)的貸款由符合法規(guī)的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。 17、貴金屬、奢侈品、古玩質(zhì)押：指以企業(yè)、個(gè)人所有的貴重金屬、奢侈品、古玩等作質(zhì)押物的貸款擔(dān)保方式。 18、汽車(chē)抵押：指企業(yè)、個(gè)人因經(jīng)營(yíng)需要而以汽車(chē)作抵押物的貸款擔(dān)保方式。 19、排污許可證質(zhì)押：企業(yè)、個(gè)人因經(jīng)營(yíng)需可以以其自有的排污許可證作質(zhì)押物向我公司申請(qǐng)貸款。,貸款客戶(hù)需要具備的基本條件： 對(duì)公客戶(hù)（中小企業(yè)、微小企業(yè)）原則上在當(dāng)?shù)貐^(qū)域，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在一年以上，產(chǎn)權(quán)清晰，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有合法的經(jīng)營(yíng)手續(xù)； 個(gè)人客戶(hù)貸款的基本條件：年齡原則上在18-60周歲之間，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門(mén)依法登記的個(gè)體工商戶(hù)。從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在宜賓縣的轄區(qū)內(nèi)。,借款人需提供以下資料： 企業(yè)貸款需提供以下文件資料，并保證其真實(shí)性（以下資料需加蓋公章，帶*號(hào)材料需同時(shí)提供原件及復(fù)印件）： 1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及稅務(wù)登記證（年檢）； 2、法定代表人證明（委托）書(shū)、法定代表人及（或）委托人身份證（法定代表人授權(quán)委托書(shū)需法定代表人親筆簽字授權(quán)）；* 3、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；* 4、貸款卡；* 5、資信證明； 6、公司合同； 7、公司章程； 8、申請(qǐng)借款和擔(dān)保的董事會(huì)決議； 9、當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表（月報(bào)）和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的近兩年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（附審計(jì)報(bào)告），主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表、銀行對(duì)賬單（銀行蓋章）等；* 10、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及主管部門(mén)批件； 11、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況說(shuō)明，包括購(gòu)銷(xiāo)、租賃、服務(wù)合同等資料和合作協(xié)議等； 12、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評(píng)價(jià)資料（環(huán)評(píng)報(bào)告、排污許可證）； 13、其他有關(guān)材料。,五、貸款客戶(hù)貸款需要的提供資料,對(duì)自然人（個(gè)人）貸款需提供以下資料，并保證其真實(shí)性： 1、夫妻雙方身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件（未婚者需要未婚證明）； 2、借款意愿書(shū)（夫妻雙方簽字、貸款公司提供文本）； 3、夫妻雙方職業(yè)及收入證明及家庭財(cái)產(chǎn)狀況材料； 4、固定住所證明 （房產(chǎn)證或住房所交水電、煤氣、電話費(fèi)單據(jù)等）；,抵押人需提供以下資料： 企業(yè)作為抵押人需提供以下文件資料，并保證其真實(shí)性（以下資料需加蓋公章，帶*號(hào)材料需同時(shí)提供原件及復(fù)印件）： 1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)法定代表人身份證、貸款卡（年檢）、資信證明；* 2、抵押人董事會(huì)決議 （貸款公司提供文本）； 3、土地證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)屬證明原件及復(fù)印件； 4、當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表（月報(bào)）和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的近兩年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（附審計(jì)報(bào)告），主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表、銀行對(duì)賬單（銀行蓋章）等；* 5、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評(píng)價(jià)資料（環(huán)評(píng)報(bào)告、排污許可證）；,自然人作為抵押人需提供以下文件資料，并保證其真實(shí)性： 1、夫妻雙方身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件（未婚者需出具未婚證明）； 2、抵押意愿書(shū)（夫妻雙方簽字、貸款公司提供文本）； 3、固定住所證明 （房產(chǎn)證或住房所交水電、煤氣、電話費(fèi)單據(jù)等）； 4、土地證、房產(chǎn)證等抵押物權(quán)屬證明原件及復(fù)印件； 5、指定評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；,保證人需提供以下資料： 企業(yè)作為保證人需提供以下文件資料，并保證其真實(shí)性（以下資料需加蓋公章，帶*號(hào)材料需同時(shí)提供原件及復(fù)印件）： 1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、企業(yè)法定代表人身份證、貸款卡（年檢）、資信證明；* 2、負(fù)連帶償還責(zé)任擔(dān)保承諾書(shū)（股東同意對(duì)外擔(dān)保決議書(shū)貸款公司提供文本）； 3、當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表（月報(bào)）和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的近兩年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（附審計(jì)報(bào)告），包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表、銀行對(duì)賬單（銀行蓋章）等；* 4、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評(píng)價(jià)資料（環(huán)評(píng)報(bào)告、排污許可證）；,自然人作為保證人需提供以下文件資料，并保證其真實(shí)性： 1、夫妻雙方身份證、戶(hù)口本、結(jié)婚證原件及復(fù)印件（未婚者需出具未婚證明）； 2、夫妻雙方職業(yè)及收入證明及家庭財(cái)產(chǎn)狀況材料； 3、固定住所證明 （房產(chǎn)證或住房所交水電、煤氣、電話費(fèi)單據(jù)等）；,六、小額貸款的工作流程,（1）客戶(hù)申請(qǐng)：客戶(hù)可通過(guò)電話或上門(mén)等方式向我公司提出貸款申請(qǐng)，通過(guò)初步洽談，了解客戶(hù)基本狀況及需求，符合基本條件的客戶(hù)，立即提出貸款申請(qǐng)并提供貸款相關(guān)資料； （2）受理：公司經(jīng)辦人員區(qū)別對(duì)公客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)，按照客戶(hù)的要求設(shè)計(jì)不同的貸款產(chǎn)品，確定不同產(chǎn)品的貸款的條件、貸款期限、貸款利率，以及還款期限等等、對(duì)借款人的借款條件、資格和申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。 （3）調(diào)查：調(diào)查人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶(hù)提交材料的內(nèi)容真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查要到實(shí)地，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿。在調(diào)查核實(shí)正確后，認(rèn)真填寫(xiě)好合同相關(guān)內(nèi)容以及貸款報(bào)批書(shū)，然后提交信貸審查人員核實(shí)貸款條件是否完善，資料是否齊全，合同內(nèi)容是否填寫(xiě)清楚。最后提交審批人（或者