“三個(gè)辦法一個(gè)指引”培訓(xùn).ppt

,第一部分 “三個(gè)辦法一個(gè)指引” 概論,第2頁,目 錄,起草動(dòng)因及過程,1,簡(jiǎn)要概述,2,重要意義,3,4,核心要義（七大原則）,第3頁,起草動(dòng)因（一）,貸款挪用現(xiàn)象普遍 信貸資金被挪用進(jìn)入股市房市 1997年銀行資金進(jìn)入股市事件 2005年內(nèi)蒙電力貸款挪用：資金池 信貸資金在集團(tuán)客戶內(nèi)部、交易客戶之間被挪用 信貸資金在利益客戶之間、親情客戶之間被挪用,第4頁,起草動(dòng)因（二）,銀行過度授信，企業(yè)過度經(jīng)營 壘大戶問題 集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超標(biāo) 違反15% 10%的監(jiān)管要求 為貸款閑置以及貸款挪用提供條件，是滋生金融風(fēng)險(xiǎn)的根源,第5頁,起草動(dòng)因（三）,合同管理形同虛設(shè) 非常重要 經(jīng)濟(jì)學(xué)中的契約：契約經(jīng)濟(jì)學(xué) 法學(xué)中的契約：合同是法律責(zé)任厘定的唯一依據(jù) 合同研制水平不高，缺乏差異化管理是我國銀行業(yè)權(quán)益得不到保護(hù)的重要原因,第6頁,起草動(dòng)因（四）,缺乏對(duì)貸款支付環(huán)節(jié)的管理 傳統(tǒng)上重視貸前、貸中審查，貸后管理普遍乏力 貸款支付管理缺乏是突出問題 借到錢就隨意使用 貸放合一 貸款只是資金使用權(quán)的讓渡,第7頁,起草動(dòng)因（五）,“四假”騙貸現(xiàn)象普遍 假權(quán)證 假按揭 假注資 假票據(jù),第8頁,出臺(tái)過程（一）,第一階段 啟動(dòng)階段（2007年7月-8月） 一部牽頭，法規(guī)部、國際部及工行、建行、交行參加 第二階段 起草階段（2007年8月-12月） 第三階段 出國考察階段（2007年12月-08年1月） 匯豐、花旗、渣打、德意志、富國、美國銀行 充分吸取國際經(jīng)驗(yàn),第9頁,出臺(tái)過程（二）,第四階段 征求意見階段（2008年1月-4月） 第五階段 法律審查階段（2008年5月-6月） 是否與上位法相沖突，條文表述是否符合法律規(guī)范 第六階段 修訂完善階段（2008年6月-9月） 第七階段 報(bào)批并頒布實(shí)施階段（2008年10月至今）,第10頁,目 錄,起草動(dòng)因及過程,1,簡(jiǎn)要概述,2,重要意義,3,4,核心要義（七大原則,第11頁,簡(jiǎn)要概述（一）,固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等部分，從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款?！逼渲械摹肮潭ㄙY產(chǎn)投資”沿用了國家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。,第12頁,簡(jiǎn)要概述（二）,流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。考慮到銀行業(yè)的業(yè)務(wù)習(xí)慣，流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法將流動(dòng)資金貸款定義為“向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款”。,第13頁,簡(jiǎn)要概述（三）,個(gè)人貸款管理暫行辦法共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。個(gè)人貸款管理暫行辦法明確“個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款”，這是我國出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。,第14頁,簡(jiǎn)要概述（四）,項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引共分二十二條，主要內(nèi)容包括：明確項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的貸款全流程管理、支付管理等需要適用于固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法；同時(shí)，借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)容對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行了定義；針對(duì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為有效識(shí)別、評(píng)估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)提出了監(jiān)管指引。,第15頁,目 錄,起草背景及過程,1,主要內(nèi)容,2,重要意義,3,核心要義（七大原則）,4,重要意義,從各方反饋的情況看，目前全省農(nóng)村信用社對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的認(rèn)識(shí)存在“四個(gè)誤區(qū)”： 1、把“受托支付”等同于“三個(gè)辦法一個(gè)指引” 2、把“三個(gè)辦法一個(gè)指引”片面理解為銀監(jiān)會(huì)設(shè)置放貸障礙、抬高放款門檻的措施 3、認(rèn)為農(nóng)村信用社貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”不需要“齊步走” 4、對(duì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”存在畏難、抵觸情緒,第16頁,重要意義,各地要充分認(rèn)識(shí)到貫徹落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”對(duì)于信貸規(guī)范化管理以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的重要意義： 1、有利于優(yōu)化農(nóng)村信用社信貸管理組織架構(gòu)、流程以及內(nèi)控體系； 2、有利于農(nóng)村信用社精細(xì)化管理水平的提升； 3、有利于營造良好的外部經(jīng)營與競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境； 4、有利于信貸風(fēng)險(xiǎn)管控； 5、有利于協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社短期利益與長(zhǎng)期利益。,重要意義,當(dāng)然，在加強(qiáng)重要性認(rèn)識(shí)的同時(shí)，我們也要看到“三個(gè)辦法一個(gè)指引”對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的不利影響。如何消除不利影響、抓住有利因素并實(shí)現(xiàn)化不利為有利，是檢驗(yàn)貫徹落實(shí)質(zhì)量的重要標(biāo)準(zhǔn)。如果處理不好的話，可能會(huì)給我們帶來如下負(fù)面影響： 1、影響農(nóng)村信用社經(jīng)營靈活優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮；2、影響農(nóng)村信用社組織資金工作的開展；3、增加放款環(huán)節(jié)，降低放貸工作效率；4、增加農(nóng)村信用社成本，使利息收入減少；5、影響農(nóng)村信用社與客戶之間的關(guān)系。,第19頁,核心要義,“三個(gè)辦法一個(gè)指引”盡管包括四個(gè)文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。總的來說，貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個(gè)方面,第20頁,全流程管理原則,固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款，均經(jīng)過從借款人申請(qǐng)貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。,第21頁,誠信申貸原則,一方面，借款人恪守誠實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的 另一方面，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。,第22頁,協(xié)議承諾原則,“協(xié)議承諾”原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，追究各方法律責(zé)任。,第23頁,貸放分控原則,“貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。,第24頁,實(shí)貸實(shí)付原則,實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有 效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根 據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金通過 貸款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款 人交易對(duì)象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同 的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。,第25頁,貸后管理原則,貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸 后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求：監(jiān) 督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng) 調(diào)借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約 束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法 律責(zé)任。,第26頁,罰則約束原則,罰則約束原則，就是指監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行貸款 新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于明顯違反貸款新規(guī)的 商業(yè)銀行，監(jiān)管部門將利用市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非 現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段給予處罰，以保障辦法的執(zhí)行力。通 過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別，可以督促銀行業(yè)金 融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國銀行 業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平。,第二部分 貸款申請(qǐng)與 盡職調(diào)查,第28頁,目 錄,法規(guī)要求,1,新老流程區(qū)別,2,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,3,4,應(yīng)完善事項(xiàng)與注意問題,第29頁,法規(guī)要求貸款申請(qǐng),貸款申請(qǐng)是貸款全流程管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的第一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于建立和保持良好客戶關(guān)系、及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素、拓展信貸業(yè)務(wù)具有重要意義。準(zhǔn)確判斷和盡快拒絕明顯不符合條件的貸款申請(qǐng)，能夠有效排除風(fēng)險(xiǎn)隱患，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省不必要的營銷資源耗費(fèi)，提高對(duì)有效貸款申請(qǐng)的處理速度和對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)效率,第30頁,貸款申請(qǐng)法規(guī)要求,第31頁,貸款申請(qǐng)操作流程,第32頁,貸款申請(qǐng)案例分析,第33頁,法規(guī)要求盡職調(diào)查,盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施，為貸款決策提供依據(jù)。,第34頁,現(xiàn)實(shí)意義,第35頁,盡職調(diào)查法規(guī)要求,基本要求：勤勉盡責(zé)地履行調(diào)查義務(wù)，盡可能掌握借款人及業(yè)務(wù)的各方面情況，揭示分析潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過各種途徑開展調(diào)查工作，全面掌握客戶及項(xiàng)目信息。工作成果是否合格也應(yīng)以此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量。,第36頁,盡職調(diào)查重點(diǎn)環(huán)節(jié),第37頁,盡職調(diào)查操作規(guī)程,第38頁,盡職調(diào)查調(diào)查報(bào)告寫作要點(diǎn),第39頁,流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算,基本涵義 現(xiàn)實(shí)意義 法規(guī)要求 重點(diǎn)環(huán)節(jié) 一般程序,第40頁,流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算基本涵義,流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算是指根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，科學(xué)合理地測(cè)定企業(yè)流動(dòng)資金占用額，并以此為基礎(chǔ)，確定不同時(shí)期流動(dòng)資金貸款的合理需求額，以提高資金使用效率，確保資金合理使用。流動(dòng)資金貸款需求量應(yīng)基于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營所需營運(yùn)資金與現(xiàn)有流動(dòng)資金的差額（即流動(dòng)資金缺口）確定。,第41頁,流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算現(xiàn)實(shí)意義,第42頁,流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算法規(guī)要求,第43頁,流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算重點(diǎn)環(huán)節(jié),第44頁,流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算一般程序,注：流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法后附流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算參考方法,第45頁,目 錄,法規(guī)要求,1,新老流程異同,2,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,3,4,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,第46頁,新老流程異同,貸款通則規(guī)定的貸款流程 貸款申請(qǐng) 對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估貸款調(diào)查 貸款審批簽訂借款合同 貸款發(fā)放貸后檢查貸款歸還 貸款新規(guī)的貸款流程 貸款申請(qǐng)受理與調(diào)查 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 合同簽訂 貸款發(fā)放 貸款支付 貸后管理 回收與處置,第47頁,新老流程異同,相同點(diǎn)： 1、貸款流程基本原理相同； 2、貸款流程重點(diǎn)環(huán)節(jié)基本相同，基本分為貸前、貸中、貸后三大環(huán)節(jié)； 3、出發(fā)點(diǎn)基本相同； 4、法律效力相同。 不同點(diǎn)： 1、側(cè)重點(diǎn)不同，前者僅是程序，后者是流程； 2、具體流程不盡相同； 3、執(zhí)行難易程度不同； 4、發(fā)揮的作用不同，前者僅是規(guī)范，后者是全方位的管理。,第48頁,目 錄,法規(guī)要求,1,新老流程異同,2,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,3,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,4,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,一、貸款申請(qǐng) （一）貸款對(duì)象 “固貸”：企業(yè)法人、事業(yè)法人或其他組織。 “流貸”：企業(yè)法人、事業(yè)法人或其他組織。 “個(gè)貸”：具有完全民事行為能力的自然人。 （二）貸款條件 “固貸”：明確資本金比例要求。 “流貸”：對(duì)項(xiàng)目本身合規(guī)性提出要求。 “個(gè)貸”：未作細(xì)化,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,一、貸款申請(qǐng) （三）貸款種類 “固貸”：基本建設(shè)、更新改造、房地產(chǎn)開發(fā)以及其他貸款。 “流貸”：按期限分、按周轉(zhuǎn)方式分、按還款方式分。 “個(gè)貸”：個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款以及個(gè)人經(jīng)營類貸款。 （四）貸款期限 “固貸”：貸款期限主要根據(jù)借款人的項(xiàng)目建設(shè)需要、投產(chǎn)后現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、還款能力和貸款人的信貸資金平衡能力等，由借貸雙方協(xié)商確定，一般不超過8年，其中：基本建設(shè)貸款期限一般為3-5年，原則上最長(zhǎng)不超過8年，國家大型建設(shè)項(xiàng)目貸款期限可根據(jù)實(shí)際情況另外確定。更新改造貸款期限一般為1-3年，原則上最長(zhǎng)不超過5年。房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限一般不超過3年。其他固定資產(chǎn)投資貸款期限原則上控制在5年以內(nèi)。明確資本金比例要求。,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,一、貸款申請(qǐng) （四）貸款期限 “流貸”：3個(gè)月以內(nèi)、3個(gè)月至1年、1至3年。 “個(gè)貸”：沒有具體的要求。 （五）貸款申請(qǐng) 均對(duì)需要提供的資料進(jìn)行了明確。,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,二、貸款受理 1、要求貸款人對(duì)申請(qǐng)資料的方式和具體內(nèi)容提出要求； 2、建立資料審核機(jī)制，強(qiáng)調(diào)崗位間的相互制約。 三、貸款盡職調(diào)查 1、明確了盡職調(diào)查的程序與方法； 2、明確了盡職調(diào)查的要點(diǎn)； 3、要求貸款人建立盡職調(diào)查的責(zé)任追究制以及結(jié)果的評(píng)價(jià)機(jī)制；,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,三、貸款盡職調(diào)查 關(guān)于個(gè)人貸款面談制度： 1、明確面談制度執(zhí)行的范圍 新客戶首筆貸款、本辦法執(zhí)行后的老客戶第一次續(xù)貸以及輪崗交流后客戶經(jīng)理新維護(hù)的客戶必須執(zhí)行面談制度，其他續(xù)貸貸款是否執(zhí)行面談制度由貸款人自行確定。,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,三、貸款盡職調(diào)查 關(guān)于個(gè)人貸款面談制度： 1、明確面談的方式與重點(diǎn) 貸款面談可與貸款盡職調(diào)查同步進(jìn)行，主要面談了解借款申請(qǐng)人的基本情況、家庭收入、負(fù)債情況、家庭成員構(gòu)成、貸款用途、貸款期限、還款來源、保障方式、法律糾紛等內(nèi)容。調(diào)查人員應(yīng)將上述內(nèi)容據(jù)實(shí)填入個(gè)人貸款面談?dòng)涗?，并與借款人共同簽字確認(rèn)。個(gè)人貸款面談?dòng)涗涀鳛樾刨J檔案統(tǒng)一、規(guī)范保管（每個(gè)個(gè)人客戶檔案中必須至少有一份面談?dòng)涗洠?第55頁,目 錄,法規(guī)要求,1,新老流程異同,2,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,3,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,4,第56頁,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,一、做好流動(dòng)資金測(cè)算 （一）銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的測(cè)算參考是目前“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中除受托支付外最受爭(zhēng)議的方面 1、沒有區(qū)別不同的行業(yè)，主要適用生產(chǎn)型企業(yè)； 2、結(jié)果可能計(jì)算出負(fù)值； 3、計(jì)算值與現(xiàn)有存量額度存在較大的差異。,第57頁,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,一、做好流動(dòng)資金測(cè)算 （二）分析測(cè)算方法 該測(cè)算方法采取定量與定性相互結(jié)合 定量：計(jì)算公式實(shí)際簡(jiǎn)化為：營運(yùn)資金量=本年度預(yù)計(jì)綜合銷售成本費(fèi)用/營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)。 定性：應(yīng)根據(jù)每個(gè)企業(yè)的實(shí)際情況和未來發(fā)展情況合理調(diào)控定量指標(biāo)計(jì)算出的結(jié)果，既可以調(diào)減也可以調(diào)增。,第58頁,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,一、做好流動(dòng)資金測(cè)算 （三）掌握測(cè)算的口徑 1、關(guān)于“自有資金” 一般情況下：借款人自有資金=當(dāng)期期末的所有者權(quán)益； 借款人自有資金=折舊資金+所有者權(quán)益-各種資 產(chǎn)凈損失。 特殊情況下：可以結(jié)合借款人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)以及所有者權(quán)益結(jié)構(gòu)等實(shí)際情況合理確定。 2、關(guān)于“現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款” 現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款=當(dāng)期期末的短期借款-用于固定資產(chǎn)投資的短期借款（固定資產(chǎn)原值+無形資產(chǎn)+長(zhǎng)期投資-所有者權(quán)益-長(zhǎng)期借款）,第59頁,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,一、做好流動(dòng)資金測(cè)算 （三）掌握測(cè)算的口徑 3、關(guān)于“其他渠道提供的營運(yùn)資金” 其他渠道提供的營運(yùn)資金=應(yīng)付賬款余額+應(yīng)付工資余額+預(yù)收賬款余額+其他應(yīng)付款余額。 （四）提高測(cè)算結(jié)果準(zhǔn)確性與適用性 1、定量指標(biāo)需要嚴(yán)格遵守，在銀監(jiān)會(huì)未出臺(tái)新的實(shí)施意見前，訂單式流動(dòng)資金貸款以及商貿(mào)流通企業(yè)貸款的測(cè)算也要參照該指標(biāo)執(zhí)行。 2、充分利用定性指標(biāo)對(duì)測(cè)算結(jié)果的調(diào)控作用，此點(diǎn)非常重要。 3、加強(qiáng)與銀監(jiān)部門的溝通與反饋。,第60頁,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,二、做好盡職調(diào)查 （一）盡職調(diào)查的方式 雙人受理、雙人調(diào)查、第三方結(jié)果評(píng)價(jià)（獨(dú)立于前后臺(tái)，如稽核部門等）、責(zé)任全覆蓋。 （二）盡職調(diào)查的重點(diǎn) 對(duì)于企業(yè)：核實(shí)企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)性、貸款用途真實(shí)性以及貸款額度的合理性。 對(duì)于個(gè)人：核實(shí)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)、借款人誠信度、貸款真實(shí)用途以及貸款額度 （三）努力提高信貸人員信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。,第三部分 信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與 貸款審批,第62頁,目 錄,法規(guī)要求,1,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,2,應(yīng)完善事項(xiàng)與注意問題,3,法規(guī)要求信用評(píng)級(jí),一、信用評(píng)級(jí)的法規(guī)要求 1、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第十五條規(guī)定：貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客戶資信記錄。 2、個(gè)人貸款管理暫行辦法第十九條規(guī)定：貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評(píng)價(jià)體系。,法規(guī)要求信用評(píng)級(jí),二、信用評(píng)級(jí)的操作要點(diǎn) 1、要針對(duì)不同的客戶類型分類構(gòu)造評(píng)級(jí)模型 2、要建立信用風(fēng)險(xiǎn)IT系統(tǒng) 3、要持續(xù)優(yōu)化評(píng)級(jí)體系 4、要保證信用評(píng)級(jí)工作的獨(dú)立性 5、要重視基礎(chǔ)評(píng)級(jí)信息的審核和錄入 6、要重視定性評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性,法規(guī)要求信用評(píng)級(jí),三、信用評(píng)級(jí)的操作要點(diǎn) 7、要規(guī)范對(duì)集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)的評(píng)級(jí) 8、要不斷提高對(duì)影響評(píng)級(jí)的各種因素的分析能力 9、要做好信用等級(jí)重評(píng)工作,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,一、統(tǒng)一授信的基本涵義 二、統(tǒng)一授信的法規(guī)要求 三、統(tǒng)一授信的操作要點(diǎn),法規(guī)要求統(tǒng)一授信,一、基本涵義 1、定義 統(tǒng)一對(duì)客戶確定最高授信額度，并集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 2、意義 有利于提升精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理水平 有利于加強(qiáng)對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制 克服多頭、分散、重復(fù)及過度授信 有利于積極引導(dǎo)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化資源配置,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,3、評(píng)級(jí)與授信的關(guān)系 （1）都是對(duì)客戶基本信用情況的判斷 （2）兩者的作用和職能不同 評(píng)級(jí)是對(duì)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)情況質(zhì)的判斷，而授信則是在具體風(fēng)險(xiǎn)量上的把握 評(píng)級(jí)可為信貸審批、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部資本配置提供更加精確的量化決策支持，而授信則是量化決策的組成部分，兩者不能完全替代 （3）兩者可以有機(jī)結(jié)合 通過整合兩個(gè)業(yè)務(wù)流程減少業(yè)務(wù)人員的重復(fù)勞動(dòng),法規(guī)要求統(tǒng)一授信,二、法規(guī)要求 1、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第六條規(guī)定：貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理。 2、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第七條規(guī)定：貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理。,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,三、操作要點(diǎn) 1、單一客戶的統(tǒng)一授信 應(yīng)結(jié)合客戶財(cái)務(wù)與經(jīng)營特點(diǎn)，綜合運(yùn)用定性分析和定量測(cè)算的方法，側(cè)重分析客戶的資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平與持續(xù)盈利能力。 財(cái)務(wù)分析重點(diǎn)包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資本狀況、流動(dòng)性、償債能力、資產(chǎn)質(zhì)量、成長(zhǎng)性、監(jiān)管指標(biāo)執(zhí)行情況等； 非財(cái)務(wù)分析重點(diǎn)包括產(chǎn)權(quán)性質(zhì)、股東實(shí)力及支持程度、行業(yè)地位、規(guī)模實(shí)力、管理水平、外部環(huán)境、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等。,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,2、集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信 （1）集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn) 授信主體多，授信范圍廣，授信方案常常不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，容易出現(xiàn)主體易位的情況 授信參與銀行多，多頭授信，過度授信 內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁，資金流向控制難度大，授信額度分配較為困難 關(guān)聯(lián)擔(dān)?，F(xiàn)象普遍,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,2、集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信 （2）集團(tuán)客戶授信關(guān)注要點(diǎn) 關(guān)注主營業(yè)務(wù)的盈利能力和現(xiàn)金流 集團(tuán)客戶主營業(yè)務(wù)種類：一是搞實(shí)業(yè)，搞經(jīng)營；二是搞資產(chǎn)經(jīng)營，進(jìn)行資本運(yùn)作；三是融資平臺(tái)，是母公司對(duì)資金進(jìn)行調(diào)度的窗口 關(guān)注集團(tuán)成員企業(yè)間的防火墻作用 關(guān)注集團(tuán)公司內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易以及成員企業(yè)之間的資金流向 關(guān)注融資情況 融資渠道 融資結(jié)構(gòu) 融資方案 關(guān)注治理結(jié)構(gòu) 關(guān)注合并報(bào)表,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,2、集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信 （3）集團(tuán)客戶的授信方法參考 要明確集團(tuán)客戶的標(biāo)準(zhǔn)和范圍 要深入了解客戶信息，摸清集團(tuán)客戶成員間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，通過IT系統(tǒng)等工具建立關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜并實(shí)施控制 通過合并報(bào)表的有效分析，對(duì)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信，推出合理的授信額度,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,2、集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信 （4）集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信額度核定參考方法 確定集團(tuán)總體授信額度不宜采用分別核定成員單位的授信額度再簡(jiǎn)單加總的方法 可以將集團(tuán)客戶作為一個(gè)授信整體，在分析集團(tuán)客戶整體實(shí)力、評(píng)判集團(tuán)客戶整體風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，確定集團(tuán)客戶的整體授信額度 對(duì)集團(tuán)客戶成員企業(yè)，可比照單一法人客戶進(jìn)行定性分析和定量測(cè)算，逐一確定成員企業(yè)授信額度，再根據(jù)成員企業(yè)在集團(tuán)客戶中的相對(duì)地位、關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)擔(dān)保和關(guān)聯(lián)方占款等情況，按照集團(tuán)客戶整體授信原則確定每一成員企業(yè)授信額度,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,3、明確業(yè)務(wù)操作流程 針對(duì)客戶類型及特點(diǎn)，制定合適的統(tǒng)一授信辦法,法規(guī)要求統(tǒng)一授信,四、案例點(diǎn)評(píng) 多頭授信、超額授信等不顧信貸風(fēng)險(xiǎn)、不顧有效信貸需求的盲目沖動(dòng)還依然存在 貸款新規(guī)明確要求完善客戶統(tǒng)一授信體制，具有重要現(xiàn)實(shí)意義,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),一、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及其體系建設(shè) 二、法規(guī)要求 三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要點(diǎn) 四、相關(guān)貸款用途特點(diǎn)與還款來源,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),一、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及其體系建設(shè) 1、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是對(duì)具體業(yè)務(wù)所涉及的各類風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，進(jìn)而識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并提出控制措施的過程，是授信業(yè)務(wù)流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié) 2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系建設(shè)完善途徑 建立適應(yīng)本機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)文化 建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的制度和方法 建立獨(dú)立的審貸體系和專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員隊(duì)伍,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),條文依據(jù) 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法及流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法均在第五條中規(guī)定：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，建立有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第十二條規(guī)定：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第十四條規(guī)定：貸款人建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),二、法規(guī)要求 1、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第九條規(guī)定： 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件： （一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；（四）國家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來源明確、合法；（六）項(xiàng)目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；（七）符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；(八）貸款人要求的其他條件。 第十三條規(guī)定：貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，從借款人、項(xiàng)目發(fā)起人、項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)、項(xiàng)目融資方案、還款來源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),2、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引第六條規(guī)定：貸款人從事項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)估融資項(xiàng)目中存在的建設(shè)期風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),3、個(gè)人貸款管理暫行辦法第十八條規(guī)定：貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。 第十九條規(guī)定：貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 第二十二條規(guī)定：貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要點(diǎn) （一）固定資產(chǎn)貸款 一般應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面： 1、合法合規(guī)性 （1）項(xiàng)目是否符合相關(guān)政策法規(guī)，包括可能涉及的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)定以及投資、環(huán)保、土地、衛(wèi)生、消防方面的政策法規(guī) （2）批準(zhǔn)程序是否合法合規(guī)，包括上報(bào)上級(jí)發(fā)改委批準(zhǔn)，是否存在項(xiàng)目“化整為零”審批,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),2、資金充足性 （1）自有資金是否充足。如鋼鐵項(xiàng)目要求落實(shí)40自有資金，其他房地產(chǎn)項(xiàng)目30 （2）總投資是否估算準(zhǔn)確。是否因總投資估算不足，導(dǎo)致超概算；是否存在縮減總投資而減少自有資金投入 （3）項(xiàng)目其他資金來源是否到位。如財(cái)政撥款、各類基金、其他銀行貸款等是否按時(shí)到位 （4）項(xiàng)目發(fā)起人是否具有足夠的資金實(shí)力和項(xiàng)目開發(fā)資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)等,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),3、技術(shù)可靠性 包括項(xiàng)目技術(shù)是否成熟、設(shè)備選型是否先進(jìn)可靠等,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),4、項(xiàng)目效益穩(wěn)定性 （1）項(xiàng)目產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，包括產(chǎn)品是否被市場(chǎng)接受 （2）項(xiàng)目效益估算是否合理，如項(xiàng)目預(yù)測(cè)現(xiàn)金流入是否估算準(zhǔn)確等 （3）項(xiàng)目產(chǎn)品的收益是否有保障，如地方政府對(duì)垃圾發(fā)電項(xiàng)目往往做出購電價(jià)格、垃圾補(bǔ)貼等多項(xiàng)收益性承諾等,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),（二）項(xiàng)目融資 其還款資金來源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源，因此，項(xiàng)目能否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益是貸款能否按時(shí)歸還的前提。在項(xiàng)目融資風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)過程中，應(yīng)以項(xiàng)目的償債能力為核心進(jìn)行全面審查,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),1、借款人及項(xiàng)目的股東情況。評(píng)價(jià)內(nèi)容主要包括： 借款人是否具備主體資格 項(xiàng)目股東的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，整體經(jīng)營情況及行業(yè)經(jīng)驗(yàn) 項(xiàng)目與股東主營業(yè)務(wù)的相關(guān)性及協(xié)同效應(yīng) 項(xiàng)目對(duì)項(xiàng)目股東的重要程度及股東全力支持項(xiàng)目的意愿和能力 項(xiàng)目經(jīng)營主體在相關(guān)領(lǐng)域的經(jīng)營管理能力,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),2、項(xiàng)目的合法合規(guī)性。項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營是否符合相關(guān)法律法規(guī)要求，是否經(jīng)過必要的報(bào)批程序。 3、項(xiàng)目建設(shè)的必要性、合理性及技術(shù)可行性。主要包括： 項(xiàng)目所屬行業(yè)的當(dāng)前狀況及發(fā)展趨勢(shì) 項(xiàng)目選址是否合理，項(xiàng)目建設(shè)用地是否落實(shí)，交通、投資區(qū)域環(huán)境以及其他配套條件是否適應(yīng) 項(xiàng)目所采用工藝、技術(shù)和主要設(shè)備的先進(jìn)性、成熟性及適用性等,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),4、項(xiàng)目產(chǎn)品市場(chǎng)及能源、原材料等主要生產(chǎn)要素落實(shí)情況分析。主要包括： 項(xiàng)目產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況、銷售渠道、發(fā)展?jié)摿?項(xiàng)目競(jìng)爭(zhēng)能力及其發(fā)展前景 項(xiàng)目生產(chǎn)所需的能源和原材料是否有長(zhǎng)期穩(wěn)定來源 對(duì)能源和原材料的穩(wěn)定供應(yīng)依賴性大，能源和原材料成本在整個(gè)生產(chǎn)成本中占有很大比重的項(xiàng)目，可要求借款人提供長(zhǎng)期能源和原材料供應(yīng)協(xié)議，并對(duì)協(xié)議內(nèi)容及供應(yīng)方的履約能力和意愿進(jìn)行審查等,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),5、項(xiàng)目資金籌措。主要包括： 項(xiàng)目總投資及構(gòu)成的合理性，項(xiàng)目資本金比例是否符合國家規(guī)定 各項(xiàng)投資來源的落實(shí)情況及項(xiàng)目資本金的到位情況等 如資金來源包括多家銀行貸款，是否采用銀團(tuán)貸款的方式,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),6、項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益分析。主要包括： 合理選擇項(xiàng)目評(píng)估的基礎(chǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù) 分析項(xiàng)目投入運(yùn)營后的財(cái)務(wù)效益 預(yù)測(cè)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量用于償還到期債務(wù)的充足性及項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),7、項(xiàng)目擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。主要包括： 所提供的擔(dān)保是否合法、有效、足額可靠 是否以項(xiàng)目資產(chǎn)設(shè)定抵押，擔(dān)保法律文件是否完善 項(xiàng)目是否投保必要的商業(yè)保險(xiǎn),法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是否在借款人、出資人、項(xiàng)目承包方、施工方等各參與方之間得到合理分配，完工擔(dān)保是否落實(shí) 項(xiàng)目的政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)、原材料風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)和其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是否得到有效控制等,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),8、項(xiàng)目融資方案。主要包括： 綜合判定包括貸款金額、期限、還款計(jì)劃項(xiàng)目收入賬戶等在內(nèi)的融資方案安排是否合理可行,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),（三）流動(dòng)資金貸款 一般應(yīng)關(guān)注以下內(nèi)容： 1、借款人主體資格及基本情況評(píng)價(jià)。主要包括： 借款人是否為企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的組織 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否合法合規(guī) 是否符合營業(yè)執(zhí)照范圍 是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策及信貸政策等,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),2、借款用途的合理性、合法合規(guī)性評(píng)價(jià)。主要包括： 申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營范圍內(nèi)，其用途是否真實(shí)、可靠、合理 是否符合國家的法律法規(guī)和銀行的信貸投向政策等 多數(shù)授信方案的貸款用途均為補(bǔ)充企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中的流動(dòng)資金需求。但在具體執(zhí)行中，企業(yè)正常流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)是一個(gè)含義廣泛的概念，并不是一項(xiàng)具體的用途。企業(yè)借款后，可能將資金池里的資金用于銀行不了解的用途，由此造成貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。因此，必須明確、清晰具體用途,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),3、借款人業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。主要包括：分析借款人近年來的上下游客戶結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品（商品）以往銷售記錄、銷售價(jià)格，貨款回籠等情況 重點(diǎn)關(guān)注與借款用途相關(guān)的交易業(yè)務(wù)，包括交易合同是否有效訂立，合同要素是否完備，交易對(duì)手的誠信及履約能力，交易商品價(jià)格的穩(wěn)定性，進(jìn)而分析第一還款來源的可靠性 如存在關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)嚴(yán)格審查關(guān)聯(lián)交易的真實(shí)性、合理性和定價(jià)的公允性,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),4、借款需求量合理性評(píng)價(jià)。主要包括： 根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期及與借款用途相關(guān)的交易對(duì)手的資金占用等情況合理測(cè)算流動(dòng)資金需求量，防止超過借款人實(shí)際需求放款,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),5、借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。主要包括： 重點(diǎn)評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)比率是否合理 資金周轉(zhuǎn)是否正常 財(cái)務(wù)狀況是否良好，并預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)趨勢(shì) 分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入，判斷補(bǔ)充還款來源是否充足、可靠,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),6、貸款期限分析。 分析貸款期限是否與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配 多數(shù)流動(dòng)資金貸款期限為一年期，但企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)期限很少有一年期的，常見的一般為一年周轉(zhuǎn)34次 貸款期限與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的不匹配常常導(dǎo)致貸后管理的困難,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),7、擔(dān)保評(píng)價(jià)。 分析保證人的保證資格、保證能力及意愿 采用抵質(zhì)押的，分析抵質(zhì)押擔(dān)保的合法有效性，抵質(zhì)押物價(jià)值及變現(xiàn)能力,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),（四）個(gè)人貸款 個(gè)人貸款客戶群體龐大、涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)在全面把握分析借款人及相關(guān)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，可重點(diǎn)把握以下幾個(gè)方面： 1、借款人基本情況評(píng)價(jià)。分析了解借款人身份、年齡、品行、職業(yè)、學(xué)歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養(yǎng)人口等 通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人的誠信記錄,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),2、借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)。 審查借款人的銀行存單、所持有價(jià)證券、房產(chǎn)等主要資產(chǎn)的權(quán)屬憑證 評(píng)價(jià)借款人擁有的資產(chǎn)情況，并分析借款人的負(fù)債情況 分析評(píng)價(jià)借款人收入水平及可靠性與穩(wěn)定性 當(dāng)借款人現(xiàn)所在的工作單位出具的收入證明不能完全反應(yīng)借款人的收入狀況時(shí)，可通過其提供的其他收入來源（如房屋租賃收入證明、第二職業(yè)收入證明等）等綜合評(píng)判借款人的償債能力,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),3、借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià)。 分析、核實(shí)交易事項(xiàng)的合法、有效性 并通過相關(guān)資料分析交易的真實(shí)性 確保貸款用途真實(shí)、合理，防止虛假交易套取銀行貸款,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),四、相關(guān)貸款用途特點(diǎn)與還款來源 參照新資本協(xié)議歸納：,法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),法規(guī)要求授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià),法規(guī)要求風(fēng)險(xiǎn)限額管理,一、基本涵義 二、法規(guī)要求 三、信貸實(shí)踐,法規(guī)要求風(fēng)險(xiǎn)限額管理,一、基本涵義 1、風(fēng)險(xiǎn)限額是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)外部經(jīng)營環(huán)境、整體發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為反映整個(gè)機(jī)構(gòu)組合層面風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)具體區(qū)域、行業(yè)、貸款品種及客戶等設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)總量控制上限，是該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在特定領(lǐng)域所愿意承擔(dān)的最大風(fēng)險(xiǎn)限額。,法規(guī)要求風(fēng)險(xiǎn)限額管理,2、通過風(fēng)險(xiǎn)限額管理，可以保證銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)控制在其愿意承擔(dān)的合理范圍內(nèi)，使其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合與其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資本實(shí)力相匹配，可以幫助統(tǒng)籌考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，對(duì)提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平以及風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與監(jiān)控能力具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。,法規(guī)要求風(fēng)險(xiǎn)限額管理,二、法規(guī)要求 1、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第六條規(guī)定：貸款人應(yīng)按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 2、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第七條規(guī)定：貸款人應(yīng)按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。 3、個(gè)人貸款管理暫行辦法第六條規(guī)定：貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。,法規(guī)要求風(fēng)險(xiǎn)限額管理,三、信貸實(shí)踐 1、內(nèi)容 單一客戶限額管理 集團(tuán)客戶限額管理 國家與區(qū)域限額管理 行業(yè)限額管理 產(chǎn)能過剩、“兩高一資”行業(yè)（鋼鐵、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、風(fēng)電設(shè)備及造船、造紙、制革、印染等行業(yè)）減退 品種、期限、擔(dān)保方式組合限額管理,法規(guī)要求風(fēng)險(xiǎn)限額管理,2、方式 使用余額控制，規(guī)定全行信貸總額、某個(gè)組合的信貸余額或增量不能超過一定的上限 使用資本乘數(shù)的方法，使用一個(gè)或一組的比率（資本乘數(shù)）與銀行資本相乘，得到各個(gè)組合所能夠占用的最大資本數(shù)額，作為組合層面的限額,法規(guī)要求貸款審批,審批決策正確的主要依據(jù)： 審批的貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī) 審批業(yè)務(wù)程序合規(guī) 授信方案各基本要素合理 還款來源穩(wěn)定可靠 風(fēng)險(xiǎn)管理措施可控,法規(guī)要求貸款審批,條文要求： 1、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第十四條規(guī)定：“貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。”,法規(guī)要求貸款審批,條文要求： 2、流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第十七條規(guī)定：“貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批?！?法規(guī)要求貸款審批,條文要求： 3、個(gè)人貸款管理暫行辦法第二十條規(guī)定：“貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。”,法規(guī)要求貸款審批,核心內(nèi)容： 完善授權(quán) 規(guī)范流程 審貸分離 分級(jí)審批 獨(dú)立審批,1、授權(quán)分類 直接授權(quán) 轉(zhuǎn)授權(quán) 臨時(shí)授權(quán),法規(guī)要求-貸款審批-信貸授權(quán),法規(guī)要求-貸款審批-信貸授權(quán),2、法規(guī)要求 建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，實(shí)行分級(jí)審批 確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款 對(duì)越權(quán)、變相超越權(quán)限審批貸款的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰,法規(guī)要求-貸款審批-信貸授權(quán),3、原則與方法 （1）基本原則 授權(quán)適度 差別授權(quán) 動(dòng)態(tài)調(diào)整 權(quán)責(zé)一致,法規(guī)要求-貸款審批-信貸授權(quán),（2）授權(quán)確定方法 因素量化評(píng)定： 管理水平 資產(chǎn)質(zhì)量 區(qū)域環(huán)境 信用評(píng)級(jí),法規(guī)要求-貸款審批-信貸授權(quán),（2）授權(quán)確定方法 定性綜合調(diào)整： 業(yè)務(wù)門類及品種 行業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),法規(guī)要求-貸款審批-信貸授權(quán),4、授權(quán)方式 載體：授權(quán)書 、相關(guān)文件 期限一年 形式：多種多樣 受權(quán)人 授信品種 行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí) 擔(dān)保方式,法規(guī)要求-貸款審批-審貸分離,一、基本涵義 1、定義 平行制約 調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分離 2、背景 信貸實(shí)踐的結(jié)晶 3、意義 專業(yè) 獨(dú)立 科學(xué),法規(guī)要求-貸款審批-審貸分離,二、法規(guī)要求 1、建立審貸分離崗位制衡機(jī)制 2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問責(zé)機(jī)制,法規(guī)要求-貸款審批-審貸分離,三、操作規(guī)程 1、一般形式 崗位分離 部門（機(jī)構(gòu)）分離 地區(qū)（區(qū)域）分離,法規(guī)要求-貸款審批-審貸分離,2、崗位職責(zé) 信貸業(yè)務(wù)崗： 拓展、營銷、受理 調(diào)查評(píng)價(jià) 撰寫調(diào)查報(bào)告 辦理擔(dān)保及發(fā)放手續(xù) 貸后跟蹤及催收 授信資料保管,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,一、實(shí)施要點(diǎn) （1）審查人員與借款人一般不直接接觸 （2）審查人員無最終決策權(quán) （3）審查人員應(yīng)真正成為信貸專家 （4）集體審議機(jī)制（貸審會(huì)） （5）按程序?qū)徟?法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,二、基本內(nèi)容 （一）基本原則： 了解你的客戶 了解你客戶的業(yè)務(wù) 了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn),法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,（二）基本內(nèi)容： 1、信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查 目的：確保授信業(yè)務(wù)程序合規(guī) 措施：報(bào)批程序合規(guī) 審批安排程序合規(guī) 決策程序合規(guī) 符合授權(quán)規(guī)定,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,2、借款人主體資格及基本情況審查 借款人主體資格及經(jīng)營資格的合法性，貸款用途是否在其營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)。 借款人股東的實(shí)力及注冊(cè)資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序。 借款人的銀行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,3、信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查 借款用途及項(xiàng)目是否合法合規(guī)，是否符合國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策、國家貨幣信貸政策等。 借款項(xiàng)目是否按規(guī)定的程序獲得審批。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,客戶準(zhǔn)入及借款用途是否符合銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。 借款人的信用等級(jí)評(píng)定、授信額度核定、定價(jià)、期限、支付方式等是否符合銀行信貸政策制度。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,4、財(cái)務(wù)因素審查 主要審查借款人基本會(huì)計(jì)政策的合理性、財(cái)務(wù)報(bào)告的完整性、真實(shí)性和合理性及審計(jì)結(jié)論，要特別重視通過財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的比較分析、趨勢(shì)分析及同業(yè)對(duì)比分析等手段判斷客戶的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并盡量通過收集必要的信息，查證客戶提供的財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、合理性。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,5、非財(cái)務(wù)因素審查 主要包括借款人的企業(yè)性質(zhì)、發(fā)展沿革、品質(zhì)、組織架構(gòu)及公司治理、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營環(huán)境、所處的行業(yè)市場(chǎng)分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價(jià)分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競(jìng)爭(zhēng)能力分析等。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,6、擔(dān)保審查 對(duì)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值、有效性進(jìn)行審查。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,7、充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn) 分析、揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等； 提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審查,8、提出授信方案及結(jié)論 在全面論證、平衡風(fēng)險(xiǎn)收益的基礎(chǔ)上，提出審查結(jié)論。 參考原則： 風(fēng)險(xiǎn)敞口可控 收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)收益平衡,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審批,一、貸款審批要素 授信對(duì)象 貸款用途 貸款品種 貸款金額 貸款期限,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審批,貸款幣種 貸款利率 擔(dān)保方式 發(fā)放條件與支付方式 還款計(jì)劃安排 貸后管理要求等,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審批,二、常見問題 1、向未經(jīng)法人授權(quán)的非法人的分公司、未滿18周歲的未成年人等不符合貸款主體資格的對(duì)象授信 2、貸款期限設(shè)置與借款人現(xiàn)金流、經(jīng)營周期或?qū)嶋H需求不匹配，如為逃避上報(bào)審批，短貸長(zhǎng)用，即以短期流動(dòng)資金貸款滿足項(xiàng)目建設(shè)的長(zhǎng)期需求,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審批,3、未按企業(yè)規(guī)模、還款來源或?qū)嶋H融資需求合理設(shè)定授信額度，授信額度與借款人的經(jīng)營規(guī)模或收入水平不匹配,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審批,4、對(duì)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)分析不夠到位，過分依賴甚至僅依賴第二還款來源，忽視對(duì)客戶本身的歷史背景、關(guān)聯(lián)交易、經(jīng)營能力和行業(yè)產(chǎn)品的深入分析，對(duì)一些違背規(guī)章制度、交易背景存疑貸款的決策不夠?qū)徤?法規(guī)要求-貸款審批-信貸審批,5對(duì)借款人在貸款期間的最低財(cái)務(wù)指標(biāo)沒有設(shè)定或約定不明 流動(dòng)資金貸款管理辦法第二十二條規(guī)定：貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，對(duì)于借款人突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。,法規(guī)要求-貸款審批-信貸審批,6貸款用途描述不清、似是而非，發(fā)放無指定用途貸款，或者發(fā)放個(gè)人股權(quán)投資性貸款,第149頁,目 錄,法規(guī)要求,1,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,2,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,3,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,明確了相應(yīng)的審查責(zé)任部門 明確了基本條件審查以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查的要點(diǎn) 增加了固定資產(chǎn)貸款“貸款承諾”的環(huán)節(jié),第151頁,目 錄,法規(guī)要求,1,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,2,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,3,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,一、關(guān)于部門設(shè)置的問題 目前存在問題：部門設(shè)置過多或不夠合理、部門職責(zé)不清、部門職責(zé)重疊、管理責(zé)任“空檔”。 建議：前臺(tái)經(jīng)營部門、中臺(tái)管理部門、后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制部門。 二、關(guān)于貸款審批的問題 要解決工作效率與風(fēng)險(xiǎn)管控相結(jié)合的問題，發(fā)揮農(nóng)村信用社經(jīng)營靈活的優(yōu)勢(shì)。 三、關(guān)于貸款定價(jià)的問題 應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)資金價(jià)格，提高貸款定價(jià)的科學(xué)性、及時(shí)性以及與時(shí)俱進(jìn)性。,第四部分 貸款合同管理,第154頁,目 錄,法規(guī)要求,1,省聯(lián)社實(shí)施辦法細(xì)化要求,2,省聯(lián)社下發(fā)文本解釋,3,4,應(yīng)完善事項(xiàng)及注意問題,法規(guī)要求-合同管理-概述,一、貸款合同概述 貸款合同的定義 貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。 貸款合同的內(nèi)容 當(dāng)事人的名稱（姓名）和住所；貸款種類；幣種；貸款用途；貸款金額；貸款利率；貸款期限（或還款期限）；還款方式；借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)；擔(dān)保方式；違約責(zé)任；雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。,法規(guī)要求-合同管理-概述,一、貸款合同概述 貸款合同定義和內(nèi)容 貸款合同的分類 貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。其中，格式合同是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)制定的在機(jī)構(gòu)內(nèi)部普遍使用的統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的格式。 貸款合同的制定原則 不沖突原則 適宜相容原則 維權(quán)原則 完善性原則,法規(guī)要求-合同管理-概述,二、貸款合同管理的定義及模式 貸款合同管理的定義 貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的活動(dòng)。 貸款合同管理模式 貸款合同本身的特征決定了其管理不同于銀行一般內(nèi)部管理，應(yīng)專設(shè)法律工作部門或崗位歸口管理 貸款合同管理應(yīng)采取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合的管理模式。,法規(guī)要求-合同管理-概述,三、貸款合同管理中存在的問題（1） 貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷 對(duì)借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力 未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件 未明確約定罰息的計(jì)算方法 擔(dān)保方式的約定不明確、不具體 合同簽署前審查不嚴(yán) 這類法律風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為對(duì)借款人的主體資格和履約能力審查不嚴(yán)。,法規(guī)要求-合同管理-概述,三、貸款合同管理中存在的問題（2） 簽約過程違規(guī)操作 對(duì)借款人基本信息重視不夠 對(duì)有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán) 抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格 履行合同監(jiān)管不力 借款合同的變更不符合法律規(guī)定 貸款合同變更未取得保證人的書面同意 扣款侵權(quán), 引發(fā)訴訟 合同救濟(jì)超時(shí),法規(guī)要求-合同管理,一、協(xié)議承諾原則（1） 協(xié)議承諾原則的涵義 傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐 “協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同、擔(dān)保合同等協(xié)議文件，以明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范各方有關(guān)行為，實(shí)現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系，落實(shí)法律責(zé)任的目的。 協(xié)議承諾原則的核心精義突出表現(xiàn)為： 合同完備化 承諾法律化 管理系統(tǒng)化,一、協(xié)議承諾原則（2） 協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn) 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款的真實(shí)用途 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式 要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù),法規(guī)要求-合同管理,法規(guī)要求-合同管理,二、貸款新規(guī)關(guān)于貸款合同管理的規(guī)定和要求（1） 總體性規(guī)定 “三個(gè)辦法”均在總則中明確了貸款人開展有關(guān)貸款業(yè)務(wù)所應(yīng)當(dāng)遵循的四個(gè)基本原則，其中至少三個(gè)原則與合同密切相關(guān) “依法合規(guī)” “平等自愿” “公平誠信” “三個(gè)辦法”在總則第五條中明確要求貸款人“實(shí)行貸款全流程管理”，