浦發(fā)信貸授權(quán)管理細(xì)則.doc

上海浦東發(fā)展銀行信貸授權(quán)管理實(shí)施細(xì)則（2003年版）第一章 總則第一條 為規(guī)范我行信貸授權(quán)授信管理，進(jìn)一步提高我行的信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，建立科學(xué)高效的信貸授權(quán)授信管理機(jī)制，根據(jù)上海浦東發(fā)展銀行綜合業(yè)務(wù)授權(quán)管理暫行辦法、上海浦東發(fā)展銀行信貸授權(quán)管理暫行規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 信貸授權(quán)的原則。（一）區(qū)別業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小授權(quán)的原則，即低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適當(dāng)增加授權(quán)，高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)適當(dāng)減少授權(quán)。（二）區(qū)別分行業(yè)務(wù)規(guī)模授權(quán)的原則，即規(guī)模大的分行權(quán)限相對(duì)大，規(guī)模小的分行權(quán)限相對(duì)小。（三）區(qū)別分行資產(chǎn)質(zhì)量授權(quán)的原則，即資產(chǎn)質(zhì)量好的分行增加授權(quán)，資產(chǎn)質(zhì)量差的分行減少授權(quán)。（四）區(qū)別分行管理水平授權(quán)的原則，即管控能力強(qiáng)的分行權(quán)限相對(duì)大，管控能力差的分行權(quán)限相對(duì)小。（五）區(qū)別所處地區(qū)誠(chéng)信水平授權(quán)的原則，即金融風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)的分行權(quán)限相對(duì)??；資產(chǎn)業(yè)務(wù)潛力大，社會(huì)誠(chéng)信度高，金融機(jī)構(gòu)平均資產(chǎn)質(zhì)量好的地區(qū)的分行權(quán)限相對(duì)大。（六）一行一方案，個(gè)性化授權(quán)的原則，即根據(jù)各個(gè)分行的情況，分別制定信貸授權(quán)。第二章 信貸授權(quán)的范圍第三條 信貸授權(quán)的范圍包括對(duì)公授信業(yè)務(wù)和對(duì)私授信業(yè)務(wù)。第四條 對(duì)公授信業(yè)務(wù)包括：（一）表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)其中，短期業(yè)務(wù)包括短期貸款、信用證項(xiàng)下出口押匯、托收項(xiàng)下出口押匯、國(guó)內(nèi)信用證議付、進(jìn)口押匯、信用項(xiàng)下的短期票據(jù)包買、銀票貼現(xiàn)、商票貼現(xiàn)、商票保貼、買入貸款（回購(gòu)、買斷）、保理（回購(gòu)、買斷）、法人帳戶透支，等；中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)包括中期流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期項(xiàng)目建設(shè)貸款、一年以上的保理、一年以上的福費(fèi)庭、法人按揭，等。（二）表外業(yè)務(wù)包括銀行承兌匯票、信用證（即期信用證、180天以內(nèi)的遠(yuǎn)期信用證、180天以上的遠(yuǎn)期信用證、備用信用證）、保函（境內(nèi)融資性保函、涉外融資性保函、工程項(xiàng)下的非融資性保函、貿(mào)易項(xiàng)下的非融資性保函）、信貸承諾（一年以內(nèi)信貸承諾、一年以上信貸承諾、有條件的信貸承諾、無附帶條件的信貸承諾、銀企合作框架型公開授信、貸款合同型公開授信）、委托貸款，等。第五條 對(duì)私授信業(yè)務(wù)包括：助學(xué)貸款、個(gè)人存單、國(guó)債質(zhì)押貸款、個(gè)人購(gòu)房貸款、個(gè)人短期抵押貸款、個(gè)人其他財(cái)產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款、個(gè)人汽車按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、留學(xué)貸款、住房公積金貸款、個(gè)人綜合授信，等。第三章 信貸授權(quán)的規(guī)定第六條 對(duì)公業(yè)務(wù)以基準(zhǔn)授權(quán)單位為基礎(chǔ)，原則上根據(jù)授信客戶的信用等級(jí)區(qū)別授權(quán)，評(píng)級(jí)高的客戶授權(quán)大，評(píng)級(jí)低的客戶授權(quán)小。同時(shí)，還結(jié)合業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)高低，擴(kuò)大或減少授權(quán)。第七條 對(duì)私業(yè)務(wù)實(shí)行簡(jiǎn)單授權(quán)，即不區(qū)別授信對(duì)象的信評(píng)結(jié)果，總行給予分行單戶個(gè)人貸款審批權(quán)，由分行自行控制和轉(zhuǎn)授權(quán)。第八條 對(duì)于每一分行，總行根據(jù)其資產(chǎn)規(guī)模大小、風(fēng)險(xiǎn)管控能力高低、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)好壞等因素，核定一個(gè)公金業(yè)務(wù)的基準(zhǔn)授權(quán)單位。對(duì)該分行的公金授權(quán)，以該基準(zhǔn)授權(quán)單位為基礎(chǔ)展開。第九條 公金業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)，授權(quán)金額大小與客戶信用等級(jí)高低的對(duì)應(yīng)關(guān)系1、A級(jí)企業(yè)的信貸授權(quán)，短期貸款單戶信貸授權(quán)比照基準(zhǔn)授權(quán)單位。2、AA級(jí)的企業(yè)，短期貸款單戶信貸授權(quán)原則上不增加，或比基準(zhǔn)授權(quán)單位增加0.5倍。3、AAA級(jí)的企業(yè)，短期貸款單戶信貸授權(quán)在基準(zhǔn)授權(quán)單位的基礎(chǔ)上增加一倍。4、AAA級(jí)的企業(yè)，短期貸款單戶信貸授權(quán)可在基準(zhǔn)授權(quán)單位的基礎(chǔ)上增加二倍，但是最高不超過4億元。5、BBB、BB和B級(jí)的企業(yè)，短期貸款單戶信貸授權(quán)原則上與基準(zhǔn)授權(quán)單位持平，或略有下降。6、CCC、CC和C級(jí)的企業(yè)，短期貸款單戶信貸授權(quán)原則上是基準(zhǔn)授權(quán)單位的5080。7、DD和D級(jí)的企業(yè)，短期貸款單戶信貸授權(quán)原則上是基準(zhǔn)授權(quán)單位的1030。8、E級(jí)的企業(yè)，分行無新增業(yè)務(wù)信貸審批權(quán)，僅可對(duì)已有不良資產(chǎn)進(jìn)行重組。9、信用等級(jí)為BBB以下（含）企業(yè)的業(yè)務(wù)，區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)度設(shè)定不同的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)，并區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行授權(quán)；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)度超過規(guī)定的業(yè)務(wù)，按照要求上報(bào)總行審批。第十條 公金業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)，授權(quán)金額大小與業(yè)務(wù)品種的對(duì)應(yīng)關(guān)系1、 擔(dān)保性表外業(yè)務(wù)，按照業(yè)務(wù)的敞口控制，除另有規(guī)定的，授權(quán)金額與同信用等級(jí)的短期貸款審批權(quán)相同。2、 以下業(yè)務(wù)，授權(quán)金額原則上為同信用等級(jí)的短期貸款審批權(quán)的50（1）境內(nèi)融資性保函（AA級(jí)以下企業(yè)）（2）180天以內(nèi)遠(yuǎn)期信用證（3）效期180天以內(nèi)的貿(mào)易項(xiàng)下的非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)3、 以下業(yè)務(wù)，授權(quán)金額原則上為同信用等級(jí)的短期貸款審批權(quán)的200（1）效期一年以內(nèi)的工程項(xiàng)下非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)（2）銀企合作框架型的公開授信業(yè)務(wù)（3）綜合授信審批權(quán)限（表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)合計(jì)，表內(nèi)的貸款以各品種的實(shí)際余額按照風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)折算，表外業(yè)務(wù)按照敞口計(jì)算。）第十一條 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的授權(quán)（一）以下低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不設(shè)審批權(quán)的上限，不納入單戶授信業(yè)務(wù)審批權(quán)內(nèi)合并控制（即單列，不占用授權(quán)額度）1、我行100存單質(zhì)押的各類授信業(yè)務(wù)(包括個(gè)人小額存單質(zhì)押貸款)。2、銀行承兌匯票貼現(xiàn)。3、我行授予額度的外資銀行備用信用證/保函擔(dān)保的各類授信業(yè)務(wù)。4、總行認(rèn)可的外資銀行承兌的信用項(xiàng)下的短期票據(jù)包買。5、四大國(guó)有銀行、交通銀行、國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行回購(gòu)型的短期貸款買入。6、收取100保證金的各類表外業(yè)務(wù)(涉外的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)除外)。7、個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款。（二）以下低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，按風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)設(shè)定審批權(quán)，并應(yīng)納入單戶綜合授信額度審批權(quán)合并控制； 1、 他行存單質(zhì)押擔(dān)保的各類授信業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)50。2、四家股份制商業(yè)銀行回購(gòu)型的貸款買入，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)50。3、銀票質(zhì)押擔(dān)保的各類授信業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)50。4、信用證項(xiàng)下的出口押匯，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)系數(shù)50。（三）委托貸款不設(shè)授權(quán)上限，委托資金超3億元的向總行報(bào)備。第十二條 單戶企業(yè)綜合授信審批權(quán)范圍合并控制的授信業(yè)務(wù)，包括各類短期貸款、中期流動(dòng)資金貸款和表外業(yè)務(wù)敞口。但不包括以下業(yè)務(wù)：1、部分不設(shè)審批權(quán)上限的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2、短期貸款業(yè)務(wù)中信用證項(xiàng)下的短期票據(jù)包買和回購(gòu)型的貸款買入。3、表外業(yè)務(wù)中的有條件信貸承諾和銀企合作框架型的公開授信。第十三條 單戶各類表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)累計(jì)提款超過5億元，必須上報(bào)總行審批。第十四條 下列對(duì)公業(yè)務(wù)，除低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，不授予分行審批權(quán)，需上報(bào)總行審批：1、保理業(yè)務(wù)2、法人帳戶透支3、中長(zhǎng)期貸款（已授予中期流動(dòng)資金貸款審批權(quán)的除外）4、法人按揭（已授予審批權(quán)的除外）5、以下融資性保函業(yè)務(wù)：涉外融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)、一年以上境內(nèi)融資性保函、AA級(jí)以下企業(yè)境內(nèi)融資性保函、6、以下非融資性保函業(yè)務(wù)：180天以上貿(mào)易項(xiàng)下非融資性保函、三年以上工程項(xiàng)下保函7、180天以上遠(yuǎn)期信用證11、無條件信貸承諾12、一年以上有條件的信貸承諾（AA級(jí)以上企業(yè)已授予審批權(quán)的除外）13、合同型公開綜合授信第十五條 中期流動(dòng)資金貸款的審批權(quán) 總行將選擇對(duì)個(gè)別管理能力較強(qiáng)，貸款質(zhì)量好的分行，授予部分中期流動(dòng)資金貸款的審批權(quán)。第十六條 房地產(chǎn)貸款的的授權(quán)規(guī)定按照浦銀發(fā)2002第476號(hào)文件執(zhí)行。第十七條 法人按揭業(yè)務(wù)中，對(duì)于與房產(chǎn)開發(fā)貸款聯(lián)動(dòng)的房產(chǎn)按揭項(xiàng)目，除了個(gè)人住房按揭貸款外，需要承辦部分商業(yè)用房法人按揭的，按照本授權(quán)細(xì)則授予分行一定額度的法人按揭單戶審批權(quán)，該額度納入該法人客戶單戶表內(nèi)短期信貸審批權(quán)，合并控制；對(duì)于除此以外的法人按揭業(yè)務(wù)，必須上報(bào)總行審批方案，并逐案申請(qǐng)?zhí)貏e授權(quán)。第十八條 對(duì)于不良資產(chǎn)的重組業(yè)務(wù)，根據(jù)我行關(guān)于不良資產(chǎn)重組的管理規(guī)定，對(duì)于經(jīng)總、分行審核同意的重組方案項(xiàng)下貸款，授予分行審批權(quán)，不受該客戶信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)度高低的限制。對(duì)于老不良貸款，凡是不擴(kuò)盤，僅在原有余額基礎(chǔ)上逐步壓縮的，授予分行審批權(quán)，不受該客戶信用等級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)度高低的限制。第四章 基準(zhǔn)授權(quán)單位的核定第十九條 分行基準(zhǔn)授權(quán)單位的核定，由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門依據(jù)一系列定性和定量指標(biāo)嚴(yán)格測(cè)算，對(duì)不同的指標(biāo)根據(jù)當(dāng)年的管理側(cè)重采用不同的權(quán)重系數(shù)，加權(quán)平均后得出各分行的授權(quán)測(cè)算分值，據(jù)此核定各分行當(dāng)年的基準(zhǔn)授權(quán)單位。第二十條 核定基準(zhǔn)授權(quán)單位的測(cè)評(píng)要素主要包括：信貸資產(chǎn)規(guī)模（不含貼現(xiàn)貸款）、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、開行時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)管理部門的設(shè)置、審貸機(jī)制的建設(shè)、分行的客戶信用等級(jí)情況、地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等。第二十一條 主要測(cè)評(píng)原則1、 規(guī)模大的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值高；規(guī)模小的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值低。2、 資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)好的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值高；資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)差的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值低。資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別分行建行時(shí)間的長(zhǎng)短，建行時(shí)間短的分行考核指標(biāo)比建行時(shí)間長(zhǎng)的分行嚴(yán)格?？傮w上要求全行不良資產(chǎn)率向2靠攏，建行3年以內(nèi)的分行，不良率向零靠攏。3、 開行時(shí)間長(zhǎng)的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值高；開行時(shí)間短的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值低。4、 風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)置齊全，人員配置充足，管理職責(zé)到位的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值高；反之，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值低。5、 積極推行專業(yè)審貸機(jī)制，貸審委的組成結(jié)構(gòu)良好，內(nèi)控機(jī)制落實(shí)的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值高；專業(yè)審貸推行不力，仍主要推行行政職務(wù)審貸，分行貸審委專業(yè)性不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)于問題貸款缺乏制衡力的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值為零。6、 分行的客戶信用等級(jí)高，客戶群良好的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值高；反之，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值低。7、 轄區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)高的分行，分項(xiàng)測(cè)評(píng)值低。8、 上一授權(quán)期間，發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)案件，或大額不良貸款的，作為減分項(xiàng)，按照發(fā)生的件數(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)損失的高低，逐一扣減測(cè)評(píng)總分。第二十二條 核定基準(zhǔn)授權(quán)單位進(jìn)行分值核定后，得出的評(píng)分與基準(zhǔn)授權(quán)單位的對(duì)應(yīng)關(guān)系如下：1、評(píng)分在120分以上的，基準(zhǔn)授權(quán)單位為1.5億元。2、評(píng)分在100-120分的，基準(zhǔn)授權(quán)單位為1億元。3、評(píng)分在75-1