論保險格式合同的非霸王性范本

管理資源吧（ 提供海量管理資料免費下載 ！ 摘要：中國消費者協(xié)會對保險格式合同進行了點評，認為保險格式合同的相關(guān)條款屬于霸王條款。保險合同不同于一般的格式合同，保險合同的制定方資格受嚴格限制；保險條款須報保險監(jiān)管機構(gòu)備案或?qū)徟蠓綔适褂?；保險合同制定方在合同發(fā)生糾紛時將承擔嚴格的法律制裁后果。所以保險格式合同不具有霸王性。但保險格式合同存在著某些弊端，因此消費者要理性對待，而保險監(jiān)管部門、保險公司則要加強對保險格式合同的規(guī)制，以推動保險業(yè)的健康發(fā)展。 2004 年 3 月中國消費者協(xié)會開始在全國范圍內(nèi)開展對格式合同條款點評活動，搜集不平等格式條 款 霸王條款，并明確當年“揭霸”重點轉(zhuǎn)向金融、保險服務(wù)業(yè)。 2004 年 12月 4 日中國消費者協(xié)會聯(lián)合浙江省消協(xié)將點評矛頭指向了保險領(lǐng)域，公布了涉及壽險和車險的 10 大不平等格式條款的點評意見。中消協(xié)的點評反映了社會對保險業(yè)的關(guān)注，也反映了消費者對保險產(chǎn)品的更多期望。保險商品作為消費者較高層次的消費需求，保險公司一直認為它并沒有引起消費者足夠青睞，而此舉不僅反映了消費者對保險產(chǎn)品的需求提高，也反映了消費者對現(xiàn)有保險格式合同中不合理條款的不滿情緒。對保險格式合同，可謂是仁者見仁，智者見智，保險合同雖屬格式合同，在實 際應(yīng)用中也會存在一些不足，但它并不具有霸王性。 一、對保險格式合同的非霸王性的分析 格式合同，又稱標準合同、定式合同或附和合同。 1999 年 10 月 1 日實施的中華人民共和國合同法第 39 條規(guī)定：“格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款”。采用此類格式條款訂立的合同即為格式合同。對合同相對方而言，他們無權(quán)對格式條款發(fā)表任何意見，只能作出兩種選擇：要么全盤接受合同的規(guī)定而訂立合同，要么拒絕訂立合同?，F(xiàn)實生活中普通人所訂立的合同總數(shù)中，格式合同的數(shù)量約占到99%，如車票 、船票、飛機票、保險單、提單、倉單、出版合同、停車場與劇院的收據(jù)、百貨商場的售貨小票、加油站的加油收據(jù)等都是格式合同。其中保險合同是一種典型的格式合同，但它不具有霸王性。 首先，保險合同屬于格式合同，它同其他格式合同一樣明顯有別于普通合同。具體表現(xiàn)在： 同的訂立，雖然也須經(jīng)過要約與承諾兩個階段，但合同的條款在訂立前已由保險人一方事先確定，且不須征求相對方意見，合同相對方只能被動接受或拒絕對方所擬定的全部條款而不能就每個條款與保險方進行協(xié)商。 定性和不變性。保險格式合同的要約向公眾發(fā)出，并且規(guī)定了在某一特定時期訂立該合同的全部條款，它將普遍適用于一切與起草人訂立合同的不特定的相對人，并不因相對人的不同而有所區(qū)別；保險格式條款在使用過程中，要約人和承諾人雙方的地位是固定的，不同于普通合同可以根據(jù)單個合同逐個變化，保險人始終是合同的要約人；保險格式條款在表現(xiàn)形式上為固定的書面形式，而不能是口頭或默示方式。格式條款在某一特定時期不論是保險人還是被保險人都不能隨意改變，即使保險人有足夠理由確需變化，須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準同意方能生效。 款的制定方 （保險人）具有較強的經(jīng)濟優(yōu)勢，而另一方為不特定的、分散的消費者。 用格式合同的目的是為了重復(fù)使用，由于格式合同的要約是事先擬定好且被多次地使用，因此，要約人不必就每次交易單獨擬定。同時，格式合同的承諾又相當?shù)暮唵危?，格式合同的締約過程較一般的締約而言，效率很高，成本較低。 管理資源吧（ 提供海量管理資料免費下載 ！ 第二，保險格式合同又不同于一般的格式合同，具有自身特征。具體表現(xiàn)在： 險格式合同中的核心內(nèi)容是由格式條款組成的。 2004年 6 月實施的保 險公司管理規(guī)定取消了保監(jiān)會制定主要險種基本條款和費率的規(guī)定，將保監(jiān)會對條款費率的管理制度修改為審批制和備案制，也就是說由保險公司自主制定保險條款和費率標準，保監(jiān)會負責審批和備案，但目前保監(jiān)會同時明確規(guī)定屬于備案制的格式條款的審批權(quán)集中在各保險總公司，由總公司對之進行嚴格審查。 保險法第 107 條明確規(guī)定：“對關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的條款和費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。且保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批 時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種和費率應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。也就是說保險法明確規(guī)定中國保監(jiān)會對保險險種的條款和費率的監(jiān)督職責。由此可見，代表國家利益的獨立的保險監(jiān)管權(quán)利機構(gòu)在條款的生效前就進行了嚴格的審核和控制，從而可以最大程度地避免不合理不公平的條款產(chǎn)生。 合同法和保險法中規(guī)定的遵循公平原則、不利解釋原則和無效免責條款等從立法、司法方面制約格式合同由于單方面事先決定和不可協(xié)商性可能對相對人引起的不利 情形。 第三，保險合同條款不具有霸王條款的特性。所謂霸王條款，并非專門法律術(shù)語，而是消費者給那些由經(jīng)營者單方面制定的逃避法定義務(wù)、減免自身責任的不平等的格式合同、通知、聲明和店堂公告或者行業(yè)慣例等專門起的一個形、象的名字。保險領(lǐng)域的霸王條款應(yīng)當是指保險人為了自身經(jīng)濟利益單方面制定的逃避法定義務(wù)、減免自身責任的不平等的梏式合同。主要表現(xiàn)在： 規(guī)或從自身利益考慮任意擴大保險人免責權(quán)利，嚴格限制對被保險人的賠付責任。如保險人利用相對人因保險條款的措辭專業(yè)、內(nèi)容繁 長而不會仔細閱讀的現(xiàn)象，對保險格式條款中的免責內(nèi)容不履行提請投保人特別注意的義務(wù)，出險時動不動以條款已約定為理由加扣賠款，使相對人得不到應(yīng)有的風(fēng)險保障。 險公司管理規(guī)定經(jīng)保險總公司審核同意并報主管行政部門保監(jiān)會審批或備案，且其內(nèi)容有損相對人利益，而各保險公司則直接開發(fā)、引用和修訂使用，從而逃避了主管行政部門的監(jiān)督。 保險人根據(jù)日常經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，隨意在格式合同的特約欄加設(shè)不利于保險消費者的約定，改變原有費率規(guī)章。 人利用行業(yè)協(xié)會的便利，聯(lián)合市場所有保險人，內(nèi)部形成攻守聯(lián)盟，統(tǒng)一實施某一對消費者不合理、不公平的規(guī)定，同時又不提供可供消費者選擇的條款或替代性補償，實行事實上的壟斷強賣?？梢姳ｋU“霸王條款”應(yīng)具有明顯的不合法性、隨意性、趨利性和對相對人的損害性。 綜上所述，保險合同作為一種格式合同，從單純的格式合同一般特性看，它是事先單方面制定，且不可協(xié)商，容易產(chǎn)生不公平的條款。但同時我們應(yīng)該清楚地了解到保險格式合同并非任何保險公司分支機構(gòu)都可以開發(fā)并隨意進入市場，而須經(jīng)過總公司的嚴格審核并報保監(jiān)會監(jiān)督審批或報備程 序，保監(jiān)會是代表國家利益的獨立的保險監(jiān)督管理機構(gòu)，而非與其切身利益有關(guān)的保險公司，對保險公司的險種條款和費率履行監(jiān)管職責。同時保險格式條款在立法方面受到嚴格的事后懲罰制度的限制，如出現(xiàn)條款內(nèi)容表意含糊造成理解不清，保險人將受到“不利解釋”的制裁，如出現(xiàn)條款內(nèi)容有悖公平誠信原則，保險人還將受到免責條款無效的后果。因此，保險格式合同本身不具有霸王性。 二、理性對待保險格式合同 管理資源吧（ 提供海量管理資料免費下載 ！ 在社會經(jīng)濟快速發(fā)展，人民生活水平日益提高，保險需求迅速增加的背景下，作為保險消費者也應(yīng)理性對待保險這一以格式合同形式存在的特 殊商品。 首先，保險格式合同有明顯的優(yōu)勢，它為保險業(yè)務(wù)的開展帶來了極大的便利。具體表現(xiàn)在： 險產(chǎn)品不同于其他有形商品，消費者購買的是一種保險公司的信用承諾，它的表現(xiàn)形式往往是一種消費者較為陌生的條款，專業(yè)性強，術(shù)語多，因此消費者不易理解。而保險采用格式合同，把相對固定的條款內(nèi)容用書面形式來約定，有的合同條款是由國家主管部門或行業(yè)自律部門專門制定，故其條款一般具有細致全面、權(quán)利義務(wù)及責任劃分明確等顯著特征。而且書面合同，便于監(jiān)督，對所有的投保人老幼無欺。這對于克服非書面 合同的不確定性，彌補投保人因法律知識和保險專業(yè)技術(shù)知識的不足，出現(xiàn)考慮不周、內(nèi)容不全等問題引起的不利后果具有十分積極的意義。 險格式合同內(nèi)容固定、形式標準，要約方總是特定的保險公司，承諾方總是不特定的、分散的，因此要約人可以用一種固定的合同內(nèi)容向不特定的多數(shù)人反復(fù)適用，合同雙方免除了逐案逐條協(xié)商及起草、審查合同等過程，節(jié)約了當事人的時間、精力及其它交易成本，避免人力及其它資源的浪費，同時加快了商品交換速度，提高保險交易效率。 險格式合同的 制定人可以通過預(yù)先確定合同內(nèi)容，自覺地把國家（或政府）經(jīng)濟、金融保險方面的宏觀調(diào)控政策融人、滲透到保險合同條款的字里行間，再通過簽訂合同的方式使相對人接受并嚴格遵守合同條款，起到引導(dǎo)消費，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的作用。而對關(guān)系到社會公眾利益的保險險種、依法強制保險的險種，必須由國家保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法審批，審批監(jiān)管機構(gòu)利用審核合同條款的過程將有關(guān)政策的設(shè)想及時要求加入到合同條款中，使政策得以落實。 第二，保險格式合同也存在弊端，一定程度上影響著保險需求的快速提升。隨著保險公司體制的轉(zhuǎn)變，原有國有的保險公司轉(zhuǎn)為股 份制保險公司，新的企業(yè)集團組建的保險公司快速增加，保險人相對于分散的投保人，強大的經(jīng)濟實力和其作為商業(yè)企業(yè)追求經(jīng)濟效益的最大化的內(nèi)在要求使其在使用格式合同的過程中隨意性增加，直接影響了消費者的利益。主要表現(xiàn)在： 長累贅。這給保險消費者和保險人之間造成很多隔閡，也成為消費者長期指責的內(nèi)容。保險格式合同條款專業(yè)術(shù)語多，語言生疏，如保單現(xiàn)金價值等，使得消費者很難讀懂條款；條款內(nèi)容冗長特別是對除外、免責條款，保險營銷人員又沒有作好特別提請注意的工作，投保人很少仔細閱讀，匆忙簽單。一旦出險，保險理賠時扣這免那，讓保險消費者感到買保險總是保險人說了算，很無奈。這樣就會導(dǎo)致保險人信譽度降低，有的甚至遭到指責埋怨。 個別情況下保險方會附加不利于消費者的約定。保險公司把 保險產(chǎn)品在實踐中出現(xiàn)的問題，未經(jīng)批準或擅自超出費率規(guī)章的規(guī)定，承保時在特約欄里增加對被保險人的免責條件、任意擴大保險人對被保險人違反約定的處置權(quán)利。作為分散的保險消費者盡管在簽約時與保險方有協(xié)商的過程，并認識到其不公平性，但往往因為事情較小或交涉太費精力而予以接受。 國保險業(yè)在 20 世紀 80 年代初只有人保一家，并且國家為了避免一家壟斷行為，加之消費者對保險這一特殊商品陌生，條款費率一直由履行國家監(jiān)督管理職責的機構(gòu)來制定。在這種情況下國家采取這種管理辦法和模式，目的 顯然是為了保護保險消費者的利益。事實上前十幾年的實踐證明保險業(yè)在起步階段得到了快速健康的發(fā)展。近幾年國家經(jīng)濟體制發(fā)生了重大變化，宏觀金融保險政策作出了重大調(diào)整和保險公司轉(zhuǎn)換機制，主體迅速增加，保險業(yè)進發(fā)了前所未有的活力，原有的條款和費率不及時修訂或重新開發(fā)，即使在原經(jīng)濟背景下是合理或起到過重要作用的條款和費率，到現(xiàn)在就會出現(xiàn)明顯的滯后現(xiàn)象，有的甚至有背于法律法規(guī)。上述弊端的存在，雖然其影響尚未達到“霸王條款”管理資源吧（ 提供海量管理資料免費下載 ！ 的程度，但其副作用是顯而易見的。 第三，保險消費者應(yīng)該更多地了解國內(nèi)保險發(fā)展歷史，寬容地對待尚 在完善中的保險格式合同。 幾經(jīng)波折。到 20 世紀 80 年代重新恢復(fù)才步入快速發(fā)展期，而且期間一直是在計劃經(jīng)濟的體制下中國人民保險公司獨家經(jīng)營；直到 90 年代中國太平洋保險股份有限公司、中國平安保險股份有限公司兩大商業(yè)性保險公司成立，才打破保險市場壟斷格局，市場競爭機制開始進入保險市場；上世紀末我國加入世貿(mào)組織為保險業(yè)發(fā)展帶來了更多的機遇，市場主體快速增加，行業(yè)競爭越來越充分。 1995 年才頒布實施規(guī)范保險活動的專門法律 保險法，且 規(guī)定商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和費率由金融監(jiān)督管理部門制訂； 2002 年修訂的保險法才把保險險種的開發(fā)、引用、修訂權(quán)授予保險公司，保監(jiān)會對各保險公司制訂的險種條款和費率進行審批和監(jiān)督。保險業(yè)作為我國金融的三大支柱之一，監(jiān)管職能一直由人民銀行兼職履行，到 1998 年才成立獨立的行業(yè)監(jiān)管部門 中國保險監(jiān)督管理委員會。輕的保險行業(yè)，加之滯后的立法、監(jiān)管使我國保險市場行為達到規(guī)范有序狀態(tài)需要有一個過程。一方面原來的保險險種在現(xiàn)有的經(jīng)濟條件下會出現(xiàn)較多的缺陷 和不足，另一方面盡管新保險法實施后，保險公司開發(fā)新險種的積極性大增，對消費者不合理、不公平的格式條款正在被改造、摒棄，適應(yīng)市場經(jīng)濟需求，符合國際經(jīng)營理念的格式條款不斷地被開發(fā)并投放市場，但由于經(jīng)驗不足新險種也會存在欠缺。這就要求保險消費者要以寬容的心態(tài)，發(fā)展的眼光了解熟悉現(xiàn)有險種，切忌對待保險格式條款求全責備，稍有不滿動咎冠以“霸王條款”。如 2004 年 11 月 1 日人保推出車險新產(chǎn)品，其新格式條款包含 500 元絕對免賠條款，一時間，部分消費者議論紛紛，認為變相提高價格損害了其利益。其實對交通工具保險設(shè)置免賠 是通常的國際慣例，當然也有人保公司根據(jù)目前自身車險的經(jīng)營情況和理賠力量配置的客觀現(xiàn)狀作出利益調(diào)整的需求，更重要的是體現(xiàn)了保險人對國家要求各行業(yè)參與社會安全管理責任要求的落實。 500 元小額免賠條款調(diào)整的是安全管理欠佳或行車霸氣十足的部分車主的利益，且這部分車主還是可以另行加費選擇附加條款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，這樣更合理地保護了大多數(shù)安全管理良好的車主以較低的價格得到風(fēng)險保障。 三、對保險格式合同的規(guī)制 保險格式合同的廣泛應(yīng)用是世界各國當前保險業(yè)的一個共同特征，也是我國經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的必然要求。處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期的中 國必然在較長時期內(nèi)面臨市場行為不規(guī)范的狀況，由于法律規(guī)則的不完善導(dǎo)致個別企業(yè)違反誠實信用的市場道德，為獲取利潤而利用格式條款來損害消費者的利益。中消協(xié)對保險業(yè)的點評活動正說明了消費者在使用保險格式合同過程中對存在的各種不足而發(fā)出的強烈不滿的信號。對此，我們既不能因噎廢食，違背事物發(fā)展的客觀規(guī)律而人為地阻止格式化保險合同在實踐中的運用，也不能對消費者反映出來的問題不加以重視，而是應(yīng)該采用科學(xué)的態(tài)度對格式化保險合同進行事前、事中及事后的法律規(guī)制，運用立法、行政、司法等手段以及借助行業(yè)自律等方式完善格式化保險合同 的使用，避免保險人借提供格式合同的便利，損害消費者利益。筆者認為不妨從以下幾方面對保險格式合同進行規(guī)制。 首先，更好地運用現(xiàn)行立法規(guī)制格式保險合同。我國雖然沒有制定專門適用于格式條款的單行立法，但與格式條款有關(guān)的立法已有數(shù)部。 1994 年生效的消費者權(quán)益保障法第24 條作了無效格式合同的情形并承擔相應(yīng)民事責任的規(guī)定； 1999 年生效的合同法第 39管理資源吧（ 提供海量管理資料免費下載 ！ 條至 41 條分別規(guī)定了格式條款訂入合同的規(guī)則、無效格式條款的類型、格式條款的解釋規(guī)則； 2002 年修改的保險法第 18 條對免除條款訂入合同作了嚴格的說明義務(wù)規(guī) 定，第 31條確立了保險格式條款的不利于保險人解釋原則，第 107 條規(guī)定了行政主管機關(guān)對格式條款的監(jiān)督管理職權(quán)。合同法以一般法的形式對格式合同進行了普遍的立法規(guī)制，保險法則以特別法的形式更具體地對格式保險合同進行了特殊的立法規(guī)制，消費者權(quán)益保障法建立了專門適用于調(diào)整消費者合同中格式條款的法律規(guī)制。它們共同構(gòu)成規(guī)制格式化保險合同的立法體系。由此保險人應(yīng)本著遵循公平、誠實信用原則確立雙方當事人的權(quán)利義務(wù)，不得利用其經(jīng)濟優(yōu)勢和訂約者的地位制定不公平的保險條款，損害投保方的利益，對免責條款事先作出特別說明提 請投保人注意，否則該條款無效。上述法律法規(guī)應(yīng)該成為保險人的行為準則，進而對自身的合同行為進行規(guī)制。 其二，強化行政監(jiān)督力度規(guī)制格式保險合同。格式保險合同中當事人經(jīng)濟地位的不對等性所可能導(dǎo)致的弊端，使得一貫強調(diào)“契約自由”的歐美一些國家也注重加強行政機關(guān)對格式化保險合同的管理和監(jiān)督。如美國雖然沒有統(tǒng)一的保險法，但各州分別制定適用于本州的保險法，相應(yīng)地，各州專門設(shè)立有州保險委員會，對保險人進行監(jiān)管，包括對保險費率以及保險合同的格式和內(nèi)容進行管理。我國長期以來一直由中國人民銀行對保險業(yè)行使監(jiān)管職能。 1998 年 11 月 18 日，經(jīng)國務(wù)院批準，中國保險監(jiān)督委員會正式成立，專門負責對全國商業(yè)保險和商業(yè)保險機構(gòu)實施監(jiān)管，它標志著保險監(jiān)管職能作為獨立統(tǒng)一的體系，從中國人民銀行的職責中分離出來，更能適應(yīng)我國保險業(yè)的發(fā)展，加強監(jiān)管力度，培育和完善保險市場，既可確保保險人的合法經(jīng)營權(quán)利，又能維護投保人利益免受侵害。保險合同是保險人從事保險經(jīng)營，實現(xiàn)保險職能的基本法律手段，因此對保險格式合同的監(jiān)管自然成為保監(jiān)會的一項重要工作。在對格式化保險合同的監(jiān)管上，我國保險法第 107 條賦予了保監(jiān)會相應(yīng)的職權(quán)。并強調(diào)保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批條 款和費率時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。這樣可以極大地限制保險人制定保險條款的權(quán)利，有效地防止了保險人利用其優(yōu)勢地位損害投保人的合法權(quán)益。 其三，運用司法手段加強事后規(guī)制保險格式合同。司法機關(guān)對格式保險合同的規(guī)制，主要是通過行使其對保險合同糾紛案件的司法審判權(quán)來實現(xiàn)的。由法院對格式合同條款的內(nèi)容進行公正審查，并依法及時作出有利于消費者的裁決和處理，以達到公正的目的。同時也是以司法形式對格式合同提供方事后的一種制約和懲罰，反過來保護被動接受條款的投保人利益。因此，運用司法手段的事后規(guī)制， 可以促使保險方對自身的保險格式合同的運用更加審慎。 其四，提倡保險行業(yè)自律規(guī)制保險格式合同。行業(yè)自律要求提供格式合同方對格式條款的公平合理性進行自我審查。保險人對自己在市場經(jīng)濟