分析全款購車與貸款購車的利弊論文

鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院?？粕厴I(yè)設(shè)計(論文)課題名稱: 分析全款購車與貸款購車的利弊 指導(dǎo)教師: 郭斌峰 職稱:導(dǎo) 師學(xué)生名稱: 任召輝 學(xué)號:1402020160專 業(yè): 汽車運用技術(shù) 院 (系): 機電工程學(xué)院 答辯日期: 2017 年 5 月 1 日 .鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文摘 要當汽車信貸在國外社會消費貸款中已成為繼房地產(chǎn)貸款之后的第二大金融體系時，中國仍在考慮是否需要發(fā)展之。這一現(xiàn)象是值得我們深思的。其實要真正理解汽車工業(yè)，必須首先讀懂汽車金融；要真正發(fā)展汽車工業(yè)，必須首先發(fā)展汽車金融。國內(nèi)外的歷史已經(jīng)昭示了這一點。中國過去幾十年一直在試圖走一條離開汽車金融，獨立發(fā)展汽車工業(yè)的路子，結(jié)果可想而知。直到今天，才逐漸認識到，汽車信貸是汽車工業(yè)的牛鼻子，汽車信貸是啟動社會消費的重要鑰匙之一。 由此可見汽車信貸的重要性，為此，我們需要展開多方面研究，其中包括研究我國汽車信貸發(fā)展概況。其次，對我國現(xiàn)階段主要的汽車信貸的三種模式進行認識與比較，即商業(yè)銀行個人購車消費貸款、汽車企業(yè)金融公司貸款、商業(yè)銀行信用卡分期付款，從中逐一分析各類汽車信貸方式的利弊以及對當下汽車信貸市場的長遠影響，從而說明發(fā)展信貸是必然的趨勢，更充分認識今后我國車貸市場的正確走勢與發(fā)展方向。 When auto credit has become the second largest financial system after real estate loans in foreign social consumption loans, China is still considering whether it needs to develop. This phenomenon is worthy of our deep thinking. In fact, to really understand the auto industry, we must first understand the automobile finance; To truly develop the automobile industry, the automobile finance must be developed first. The history at home and abroad has brought this point. In the past few decades, China has been trying to leave a car finance, independent development of the automobile industry, the results can be imagined. Until today, only gradually realized that automobile credit is the ox nose of automobile industry, automobile credit is one of the important keys to start social consumption.鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文Therefore, the importance of automobile credit, to this end, we need to carry out a lot of research, including research on the development of automobile credi.鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文t in China. Secondly, the paper analyzes the three modes of current automobile credit in China, namely commercial bank personal car purchase loan, automobile enterprise finance company loan, commercial bank credit card installment, analyzes the advantages and disadvantages of each kind of automobile credit mode and the long-term effect on the current automobile credit market, so that development credit is the inevitable trend, and fully understand the correct trend and development direction of China car loan market in the future.關(guān)鍵詞：汽車信貸；風(fēng)險；汽車信貸的種類.鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文目錄摘 要 .0第一章 汽 車 信 貸 的 概 述 .11.1 汽車信貸的前景 .11.2我國汽車信貸的發(fā)展歷史 .11.3 我國汽現(xiàn)階段汽車信貸市場的基本情況 .21.4 我國發(fā)展汽車消費信貸的重要意義 .2第二章 汽車信貸的風(fēng)險 .32.1 風(fēng)險的主要成因 .32.2 風(fēng)險的主要原因分析 .32.3 風(fēng)險的防范措施 .3第三章 我國汽車信貸的種類 .53.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款 .53.2 商業(yè)銀行個人購車消費貸款 .6第四章 汽車貸款購車的利與弊 .74.1 汽車全款購車的優(yōu)勢 .74.2 汽車全款購車的劣勢 .7第五章 汽車全款購車的利與弊 .85.2 汽車貸款購車的優(yōu)勢 .85.2 汽車貸款購車的劣勢 .8結(jié) 論 .9參考文獻 .10致謝 .11.鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文- 1 -第一章 汽車信貸的概述1.1 汽車信貸的前景在國外，汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大。目前，全球 41 個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的，尤其在整車利潤日趨微薄的今天，汽車金融公司成為了汽車公司利益來源的一塊寶藏。汽車金融公司所提供的利潤能夠占整個汽車集團利潤的 1/3以上2。 在國內(nèi)，卻與迅速膨脹的汽車購買需求形成反差。有專家分析，中國汽車金融尚有 50%整體銷量的上升空間。 對于汽車貸款的前景，銀行、保險公司以及擔(dān)保公司的專家都很樂觀。汽車貸款正面臨著前所未有的機遇：一是汽車產(chǎn)量快速增長，為發(fā)放汽車貸款提供了豐富的商品保障；二是百姓消費結(jié)構(gòu)升級，為發(fā)放汽車貸款提供了潛在的需求保障，車貸正成為房貸之后新的個人消費信貸重點；三是寬松的宏觀政策為汽車貸款發(fā)展提供了可靠的政策保障；四是金融機構(gòu)大力發(fā)展消費貸款，為市場提供更豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)；五是百姓消費習(xí)慣正在發(fā)生變化，提前消費逐漸成為年輕人的生活方式。1.2 汽車信貸的的發(fā)展歷史中國汽車信貸市場在不同的歷史發(fā)展時期，有顯著的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競爭階段和有序競爭階段。 1）起始階段(1995 年-1998 年 9 月) 中國汽車消費信貸市場的起步較晚。 1995 年，美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究時，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。這一階段刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗和有效的風(fēng)險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國人民銀行曾于 1996 年 9 月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。 這一階段一直延續(xù)到1998 年 9 月，直到中國人民銀行出臺汽車消費貸款管理辦法 ，商業(yè)銀行進入了汽車消費信貸市場。2）發(fā)展階段(1998 年 10 月-2002 年末) 央行繼 1998 年 9 月出臺汽車消費貸款管理辦法之后，1999 年 4 月又出臺了關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見 。與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫。銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流做法。 3）競爭階段(2002 年末至 2003 年) 從 2002 年末開始，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革。 4）有序競爭階段(2003 年、 2004 年及以后) 目前，縱觀整個中國汽車信貸市場，正在逐步由競爭階段向有序競爭階段發(fā)展汽車信貸市場實現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個市場發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長率穩(wěn)定為 5%-8%。.鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文- 2 -1.3 我國汽現(xiàn)階段汽車信貸市場的基本情況從全球汽車信貸市場的基本情況來看，我國目前貸款購車的比例相對較低，拓展汽車信貸市場將有利于經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。與國外汽車財務(wù)公司占市場主導(dǎo)地位不同，我國現(xiàn)階段汽車消費信貸市場的經(jīng)營主體主要是商業(yè)銀行、保險公司、財務(wù)公司，競爭主體主要是銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車企業(yè)財務(wù)公司，其中商業(yè)銀行占絕對主導(dǎo)地位，現(xiàn)階段的汽車消費信貸模式也很單一。 另外，國外汽車信貸市場興起于二戰(zhàn)后的西方國家，現(xiàn)已發(fā)展得相當完善，而我國則起步較晚，九十年代才開始。隨著我國加入 WTO，國際汽車金融巨頭在巨大的市場前景的誘惑下，紛紛介入中國汽車金融市場，汽車金融公司的出現(xiàn)使中國的汽車信貸市場將在多方的推動下進入快速發(fā)展時期。1.4 我國汽現(xiàn)階段汽車信貸市場的基本情況近來，小排量車購置稅減半征收，50 億元補貼“汽車下鄉(xiāng)” ，在全國十個大城市推廣千輛新能源汽車這些刺激政策都是針對經(jīng)濟下滑的應(yīng)對之舉。中國汽車業(yè)的振興、發(fā)展，“需要常態(tài)的刺激、鼓勵政策” ，那就是要發(fā)展包括信貸在內(nèi)的汽車金融。 汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃在“政策措施”中，明確提出了要“促進和規(guī)范汽車消費信貸” ，還要“促進汽車消費信貸模式的多元化。 ”大力扶持汽車消費信貸及汽車金融，這可謂是政府又一“雪中送炭”之舉5。 另外，從全球汽車工業(yè)發(fā)展的模式來看，汽車信貸成為汽車消費的主要方式是大勢所趨。中國將成為繼美國、日本后的第三大汽車市場，這意味著巨大的市場潛力。國內(nèi)銀行希望通過汽車消費信貸業(yè)務(wù)開辟新的業(yè)務(wù)渠道，而大力發(fā)展汽車消費信貸的真正意義在于它將形成銀行、消費者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商多贏的局面，并且對國家拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟發(fā)展，也將有著深遠的意義。.鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文- 3 -第二章 汽車信貸的風(fēng)險2.1 風(fēng)險的主要成因汽車消費貸款的風(fēng)險包括外部風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險。 內(nèi)部風(fēng)險包括內(nèi)部人員作案風(fēng)險、政策性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險：(1）商業(yè)銀行貸前調(diào)查不實；(2）商業(yè)銀行貸后管理不到位；(3）對內(nèi)部工作人員管理教育不嚴；(4）政策觀念不強，違規(guī)經(jīng)營造成政策性風(fēng)險；(5）貸款投向高度集中導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。 外部風(fēng)險又包括借款人風(fēng)險、合作單位風(fēng)險和市場風(fēng)險：(1)商業(yè)銀行、保險公司同業(yè)間的競爭為不法分子作案提供可乘之機和為貸款埋下了風(fēng)險隱患；(2)合作單位的誠信和能力問題是影響汽車貸款風(fēng)險的重要原因；(3)個人信用體系的不健全導(dǎo)致了借款人信用風(fēng)險的大幅度增加；(4)收入水平的不穩(wěn)定直接導(dǎo)致借款人能力風(fēng)險的發(fā)生；(5)國家汽車政策和汽車市場的變化增加了汽車消費貸款風(fēng)險的不確定性。(6)外部風(fēng)險對銀行的影響正逐步擴大。2.2 風(fēng)險的主要原因分析貸款實體汽車是可移動的資產(chǎn)，追索難度大且成本高；同時，汽車固有的高折舊率、此起彼伏的價格戰(zhàn)和更高性價比新車的不斷推出，極易使貸款汽車的現(xiàn)時市值低于貸款余額；另外，整個社會信用體系缺乏對違約個人的約束和懲罰。所有這些不利因素都是滋生惡意不還貸行為的溫床。 個人還貸能力不確定的因素較多。因為個人收入會受到國際、國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化，企業(yè)經(jīng)營狀況，個人身體健康狀況、個人及家庭成員疾病、意外事故等多方面因素的制約，而收入的變化便直接影響到個人的還貸能力。 貸款主體內(nèi)部機制不健全，不僅存在信貸員因拉攏業(yè)務(wù)幫助貸款人更改個人信息以超額獲批貸款；甚至還存在個別品行惡劣的信貸員與客戶串通、蓄意牟取私利，進而增大了信貸風(fēng)險。 貸后風(fēng)險控制難度大。由于汽車信貸每筆貸款的額度較?。ㄆ骄s為 13 萬元） ，對每筆貸款進行全程跟蹤的成本費用又太高。事實上，缺乏有效貸后監(jiān)控也增加了車貸風(fēng)險。 貸款主體迫于競爭壓力，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，從而埋下了巨大的風(fēng)險隱患。2.3 風(fēng)險的防范措施綜上所述，由于征信體系的不健全、內(nèi)部機制不健全以及風(fēng)險控制難度大等等因素，使汽車信貸的風(fēng)險不斷加大。只有有效控制汽車信貸風(fēng)險才能使汽車信貸市場得到健康的發(fā)展。只有解決風(fēng)險，國家為控制放貸過量而實施的貨幣從緊政策就會有所放寬。盡管這不是一天兩天就能解決的，但相信隨著人們觀念的轉(zhuǎn)變和社會的不斷發(fā)展，我們的汽車信貸市場會日趨完善。 從長期看，貸款購車仍然是汽車消費的發(fā)展方向。針對種種上述風(fēng)險。結(jié)合我國的國.鄭州工業(yè)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文- 4 -情，本人認為，可以通過以下途徑減少和控制汽車信貸風(fēng)險： 強化汽車消費信貸法律法規(guī)建設(shè)是解決這些風(fēng)險問題的根本。在上虞的信貸市場上，首先我們要控制