網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策摘要：網(wǎng)絡(luò)(電子商務(wù))應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，便賦予了保險(xiǎn)新的形式，從而產(chǎn)生了網(wǎng)上保險(xiǎn)。網(wǎng)上保險(xiǎn)的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子交易，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)投保、核保、理賠、給付。保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)不是企業(yè)從傳統(tǒng)到網(wǎng)絡(luò)的一次簡(jiǎn)單移植，而是為客戶提供了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)上的更多選擇。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在建設(shè)電子商務(wù)、發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)，要逐步將公司網(wǎng)站作為銷(xiāo)售渠道，以獲得保費(fèi)收入為主要目的，并從降低成本，完善服務(wù)的角度來(lái)定位網(wǎng)站。不能再將網(wǎng)站單一地作為一種宣傳工具。具體做到三個(gè)結(jié)合：一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中顧客概念的整合；二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中保險(xiǎn)渠道的整合；三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與保險(xiǎn)企業(yè)組織的整合。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上保險(xiǎn)，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)，電子商務(wù)，優(yōu)勢(shì)，對(duì)策目錄0引言1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)2.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)分類(lèi)3.保險(xiǎn)的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析3.1 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性分析3.2 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)3.3 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析4.我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀5.我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性6.我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)7.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的新題目及策略分析7.1 有關(guān)加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化進(jìn)程的新題目7.2 有關(guān)同時(shí)推進(jìn)企業(yè)內(nèi)外部網(wǎng)建設(shè)的新題目7.3 有關(guān)選擇合適的網(wǎng)絡(luò)解決方案和輕易記憶的域名的新題目7.4 有關(guān)高度重視網(wǎng)絡(luò)平安的新題目7.7 有關(guān)全力開(kāi)發(fā)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和積極地開(kāi)拓國(guó)外市場(chǎng)的新題目7.8 有關(guān)吸納優(yōu)秀人才和對(duì)已有員工在職教育的新題目8.結(jié)論參考文獻(xiàn)0. 引言近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新層出不窮。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種依托信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的新型銷(xiāo)售方式，徹底改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)的方式，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。1.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是指實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保權(quán)變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無(wú)論從概念、市場(chǎng)還是到經(jīng)營(yíng)范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的具體程序具備以下幾步：保民瀏覽保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，選擇適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，填寫(xiě)投保意向書(shū)、確定后提交，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或信用卡方式，保費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)入公司，保單正式生效。經(jīng)核保后，保險(xiǎn)公司同意承保，并向客戶確認(rèn)，則合同訂立；客戶則可以利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)，對(duì)整個(gè)簽訂合同、劃交保費(fèi)過(guò)程進(jìn)行查詢。2.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)分類(lèi)目前，有兩種意義上的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。一種主要是指保險(xiǎn)公司針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平安等新題目推出的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目；另一種主要是指保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)為工具來(lái)實(shí)現(xiàn)其內(nèi)部和外部的網(wǎng)絡(luò)化治理，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供買(mǎi)賣(mài)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)以及使保險(xiǎn)公司內(nèi)部、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、客戶之間、治理機(jī)構(gòu)之間能進(jìn)行交互式的信息交流。3.保險(xiǎn)的特性及主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析3.1 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特性分析和傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式相比，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要有以下特性摘要： （1）可以降低保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)本錢(qián)。據(jù)美國(guó)布茲艾倫和哈米爾頓計(jì)算顯示，通過(guò)因特網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式節(jié)省 5871的用度；（2）可以拓展保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍；（3）提供了一種新型的營(yíng)銷(xiāo)手段；（4）提供了一種有價(jià)值的交互式交流工具；（5）提供了較高水平的信息服務(wù)； （6）為客戶提供了一種便捷的工具；（7）使客戶能夠享受個(gè)性化服務(wù)；（8）降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)；（9）能更有效地保護(hù)客戶隱私；（10）虛擬化的交易方式。3.2 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式相比，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有四大優(yōu)勢(shì)；1）擴(kuò)大知名度，提高競(jìng)爭(zhēng)力。迄今為止，發(fā)達(dá)國(guó)家的大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)設(shè)立主頁(yè)、介紹保險(xiǎn)知識(shí)、提供咨詢、推銷(xiāo)保險(xiǎn)商品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。2）簡(jiǎn)化保險(xiǎn)商品交易手續(xù)，提高效率，降低成本。在 Internet 網(wǎng)上開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)縮短了銷(xiāo)售渠道，大大降低費(fèi)用，從而能獲得更高的利潤(rùn)。通過(guò)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，投保人只要簡(jiǎn)單的輸入一些情況，保險(xiǎn)公司就可以接收到這些信息，并做出相應(yīng)的反應(yīng)，從而節(jié)省雙方當(dāng)事人之間進(jìn)行聯(lián)系以及商談的大量時(shí)間，提高效率，同時(shí)降低了公司的經(jīng)營(yíng)成本。電子化的發(fā)展大大簡(jiǎn)化了商品交易的手續(xù)。申請(qǐng)者除了不能通過(guò) Internet 在投保單上簽名蓋章外，其他有關(guān)事宜均可在 Internet 上完成。甚至保費(fèi)也可以通過(guò) Internet 來(lái)繳納。3）方便快捷，不受時(shí)空限制。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在一天 24 小時(shí)內(nèi)隨時(shí)方便地上網(wǎng)比較保險(xiǎn)產(chǎn)品，并向保險(xiǎn)公司直接投保。這對(duì)于那些相對(duì)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種尤為適用。4）為客戶創(chuàng)造和提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)能夠加快信息傳遞速度的優(yōu)勢(shì)可使保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量得以大大提升。很多在線下不能獲得或不易獲得服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)上變得輕而易舉。比如保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在投保前毫無(wú)銷(xiāo)售壓力的情況下從容選擇適合自己的產(chǎn)品和保險(xiǎn)代理，獲得投保方案，而無(wú)須不厭其煩地去和每家保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理打交道；在投保后輕松獲得在線保單變更、報(bào)案、查詢理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)，從而避免了繁瑣的手續(xù)、舟車(chē)勞頓、長(zhǎng)時(shí)間等待等不利因素。例如目前易保網(wǎng)上就能夠提供保險(xiǎn)方案匿名競(jìng)標(biāo)，按照消費(fèi)者的要求搜索代理人、保險(xiǎn)需求自測(cè)等服務(wù)。3.3 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)內(nèi)容分析1）宣傳和推介保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，不僅能以最低的本錢(qián)、最快的速度，實(shí)現(xiàn)在因特網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的形象宣傳、產(chǎn)品推介等功能，還能展現(xiàn)業(yè)務(wù)員的個(gè)人形象，布置個(gè)性化的保險(xiǎn)櫥窗，展示業(yè)務(wù)員的個(gè)人特長(zhǎng)。2）提供信息咨詢服務(wù)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，不僅能向客戶提供本公司的歷史先容、財(cái)務(wù)狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)及費(fèi)率等信息，而且還能及時(shí)地給他們提供國(guó)內(nèi)外全面、豐富的保險(xiǎn)新聞、政策法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求等信息；也能給他們提供豐富的保險(xiǎn)進(jìn)門(mén)知識(shí)、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)課題的深進(jìn)探索以及豐富的保險(xiǎn)相關(guān)院校、機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)資料。3）提供分析、選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)開(kāi)發(fā)專業(yè)的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具。通過(guò)點(diǎn)擊它，客戶便可以輕松地獲得從初步到精確、從綜合到分險(xiǎn)種的需求分析。在充分的需求分析的基礎(chǔ)上，客戶既可自行比較、選購(gòu)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品或套餐，也可簡(jiǎn)單描述個(gè)人情況，讓保險(xiǎn)需求評(píng)估工具為其分析，度身定制投保方案，從而使客戶全面享受個(gè)性化的服務(wù)。4）提供在線投保服務(wù)。在客戶選定需要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)還應(yīng)提供在線投保服務(wù)，即提供客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成在線購(gòu)買(mǎi)申請(qǐng)、在線核保、在線支付保險(xiǎn)用度和在線獲取保單等。5）提供在線理賠服務(wù)。通過(guò)在線理賠服務(wù)，不僅應(yīng)提供理賠作業(yè)流程、注重事項(xiàng)、爭(zhēng)議解決辦法以及查詢理賠所需單證和脫險(xiǎn)聯(lián)系電話地址等服務(wù)，而且應(yīng)提供方便快捷的網(wǎng)絡(luò)報(bào)案服務(wù)系統(tǒng)，及時(shí)反饋客戶投訴，并提供劃撥賠款到客戶指定賬戶的服務(wù)。6）提供在線交流服務(wù)。通過(guò)在線交流服務(wù)，客戶不僅可就任何有關(guān)保險(xiǎn)的新題目，向保險(xiǎn)專家請(qǐng)教并得到及時(shí)解答，而且可以在 BBS 論壇上暢所欲言，發(fā)表對(duì)保險(xiǎn)的各種看法和投保的心得，結(jié)交朋友，尋求幫助；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也可以及時(shí)和同行交流專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)識(shí)新的朋友。通過(guò)在線交流服務(wù)，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)它征求客戶就某種保險(xiǎn)產(chǎn)品的意見(jiàn)，以及在某些市場(chǎng)上推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查。7）提供在線導(dǎo)航服務(wù)。作為一個(gè)好的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)站點(diǎn)，還應(yīng)提供到保險(xiǎn)有關(guān)站點(diǎn)的鏈接。這不僅有助于客戶獲取豐富的保險(xiǎn)信息，也便于客戶“貨比三家”，從而堅(jiān)定客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的決心。4.我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息化浪潮席卷整個(gè)商業(yè)領(lǐng)域，各傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)紛紛和網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)始于 1997 年，至今已經(jīng)經(jīng)歷了 14年。 1997 年中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)與北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)，同年 11 月 28 日，中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成了國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，這標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁入了網(wǎng)上保險(xiǎn)時(shí)代的大門(mén)。目前已有中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司北京分公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部、泰康保險(xiǎn)公司和平安保險(xiǎn)公司北京分公司在中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)上，通過(guò)在線投保、實(shí)時(shí)核?；蜓訒r(shí)核保的方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，共收入保費(fèi)近 200 萬(wàn)元用信用卡支付的占實(shí)時(shí)核保的 30%以上。2000 年末，我國(guó)已有近 80 家保險(xiǎn)網(wǎng)站，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種涵蓋了人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、旅游交通保險(xiǎn)等近 100 個(gè)險(xiǎn)種。2000 年 8 月 16 日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司宣布其全國(guó)性電子商務(wù)網(wǎng)站全線開(kāi)通。它是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。據(jù)介紹，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司計(jì)劃在 3 年內(nèi)將電子商務(wù)業(yè)務(wù)量提高到整體業(yè)務(wù)量的 10%至 15%。2000 年 9 月 22 日，由泰康人壽保險(xiǎn)公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站泰康在線正式全面開(kāi)通，它是我國(guó)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站；也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi) CA 認(rèn)證的網(wǎng)站。2001 年 9 月，泰康人壽完成了國(guó)內(nèi)第一例網(wǎng)上保險(xiǎn)理賠案。據(jù)計(jì)算機(jī)世界市場(chǎng)研究中心調(diào)查結(jié)果顯示（2002） ，目前國(guó)內(nèi)已有 60%的保險(xiǎn)公司開(kāi)通了自己的網(wǎng)站；24%的保險(xiǎn)公司計(jì)劃在近期內(nèi)開(kāi)通。在這些已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)站的保險(xiǎn)公司中，有 20.8%的保險(xiǎn)公司已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了某些險(xiǎn)種的網(wǎng)上銷(xiāo)售；8.3%的保險(xiǎn)公司正在建設(shè)中；41.7%的公司計(jì)劃實(shí)施；只有 29.2%的保險(xiǎn)公司近期沒(méi)有實(shí)施網(wǎng)上保險(xiǎn)的計(jì)劃。而中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所最近對(duì)北京、上海、廣州、天津、武漢和哈爾濱等城市作的調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)車(chē)輛保險(xiǎn)的態(tài)度是：47%的被調(diào)查者希望嘗試網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；而被調(diào)查者希望通過(guò)上網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要集中在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)（40%） 、人壽保險(xiǎn)（31%）和兒童保險(xiǎn)（19%） 。另外，有人預(yù)測(cè)，到 2005年國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量將達(dá)到總業(yè)務(wù)量的 5%。而占據(jù)重要份額的車(chē)輛保險(xiǎn)在因特網(wǎng)的運(yùn)用和發(fā)展前景將是最為看好的，保守估計(jì)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的總成交額將可能達(dá)到 50 億人民幣?，F(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)仍處于起步時(shí)期，中國(guó)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)尚處在初級(jí)階段。中國(guó)社會(huì)調(diào)查事務(wù)所（SSIC）曾對(duì)此做過(guò)調(diào)查。根據(jù)其所得數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資料的整理，并列出結(jié)果如表 1-1 到表 1-4 所示。表 1-1 網(wǎng)上保險(xiǎn)認(rèn)知度態(tài)度 知道 不知道 說(shuō)不清百分比（%） 46 35 19表 1-2 傳統(tǒng)保險(xiǎn)和網(wǎng)上保險(xiǎn)選擇選擇方向 網(wǎng)上保險(xiǎn) 傳統(tǒng)保險(xiǎn) 視具體情況百分比（%） 47 20 33表 1-3 網(wǎng)上投保險(xiǎn)種投保險(xiǎn)種 人壽保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)保險(xiǎn) 兒童保險(xiǎn)百分比（%） 31 40 19表 1-4 網(wǎng)上保險(xiǎn)安全性意向 支付保費(fèi)的轉(zhuǎn)賬安全性售后服務(wù)的系統(tǒng)健全性提供的保險(xiǎn)信息真實(shí)性百分比（%） 66 19 15以上數(shù)據(jù)表明網(wǎng)上保險(xiǎn)仍未完全被大眾接受，需要加大對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的宣傳力度。但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)有著很大的市場(chǎng)潛力，大部分的中國(guó)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)很關(guān)注，同時(shí)，不同工作方式、不同年齡的被調(diào)查者對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)態(tài)度也不同：常用電腦等現(xiàn)代通訊設(shè)備的人對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的接受程度達(dá) 69%，相反，其他的占 24%。年齡在 25 歲以下的對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的興趣（73%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于年齡在45 歲以上的（29%） 。有明顯保險(xiǎn)意識(shí)的（70%）也大于保險(xiǎn)意識(shí)淡漠的（35%） 。另外，公眾對(duì)于涉及較高金額的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（30%） 、醫(yī)療保險(xiǎn)（46%） 、意外傷害保險(xiǎn)（21%） 、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（14%）等，有著較大的顧慮?？梢?jiàn)，被調(diào)查者仍希望通過(guò)傳統(tǒng)投保方式進(jìn)行投保，得到專業(yè)保險(xiǎn)人士的技術(shù)咨詢服務(wù)，以求更穩(wěn)妥。而在網(wǎng)上保險(xiǎn)過(guò)程中，消費(fèi)者最為關(guān)心的是網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬或信用卡方式進(jìn)行保費(fèi)支付的安全性，其中，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式仍占主流，而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支付及信用卡自動(dòng)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司占極少數(shù)，因此，我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)在這一方面加強(qiáng)、完善。5.我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的必要性1）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展潮流的需要隨著信息社會(huì)的到來(lái)，電子商務(wù)在美國(guó)、西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)早在 1997 年就高達(dá) 3.9 億美元，而 2001 年，約有 11 億美元的保險(xiǎn)費(fèi)是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得。2005 年，英國(guó)約有 20%的保險(xiǎn)將在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售。日本已出現(xiàn)首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理集團(tuán)之一的法國(guó)安盛集團(tuán)，早在 1996 年就試行了網(wǎng)上直銷(xiāo)。目前，這個(gè)集團(tuán)約有 8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的。可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正以其完備的信息，簡(jiǎn)便的購(gòu)買(mǎi)方式和快捷的速度成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展方向。我國(guó)如不順應(yīng)世界保險(xiǎn)業(yè)的這一發(fā)展潮流，在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面必將面臨國(guó)外保險(xiǎn)公司的強(qiáng)烈挑戰(zhàn)。2）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高市場(chǎng)占有率的需要加入 WTO 后，外國(guó)保險(xiǎn)公司必然會(huì)搶占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流失，市場(chǎng)份額下降。為了避免外資保險(xiǎn)公司過(guò)多地?cái)D占我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)馬上進(jìn)行策略投資和系統(tǒng)投資，實(shí)行交互式的顧客投保服務(wù)，有效運(yùn)用企業(yè)間的電子商務(wù)，開(kāi)發(fā)多種附加服務(wù)，擴(kuò)大銷(xiāo)售渠道，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)樹(shù)立名牌形象，同時(shí)注意保證網(wǎng)站安全，保護(hù)顧客資料數(shù)據(jù)，做好與外資保險(xiǎn)公司抗衡的準(zhǔn)備。3）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是完善我國(guó)保險(xiǎn)推銷(xiāo)體系的需要多年來(lái)，我國(guó)一直以保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)推銷(xiāo)體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，在壽險(xiǎn)推銷(xiāo)方面形成了以壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為主體的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體系。實(shí)踐證明，這種營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問(wèn)題。因缺乏與保險(xiǎn)公司的直接交流，就會(huì)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)人員為急于獲取保單而一味夸大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的道德風(fēng)險(xiǎn)，為保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展埋下隱患。而且，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員素質(zhì)良莠不齊，又給保險(xiǎn)公司帶來(lái)極大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，現(xiàn)有營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制還存在效率低下的弊端。據(jù)調(diào)查，為整理繁多的客戶信息，保險(xiǎn)銷(xiāo)售員經(jīng)常雇傭私人秘書(shū)，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細(xì)致的客戶服務(wù)，為公眾提供低成本、高效率的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道，彌補(bǔ)現(xiàn)有銷(xiāo)售渠道的缺點(diǎn)。4）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是提高保險(xiǎn)企業(yè)管理水平和經(jīng)營(yíng)效率的需要先進(jìn)的企業(yè)管理方法和手段是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速和高質(zhì)量發(fā)展的“法寶”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)代信息技術(shù)必將對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。首先，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的運(yùn)用，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)管理跨度加大，基層公司與決策層的聯(lián)系更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈盡可能縮短，有利于克服層次重疊、冗員多、運(yùn)轉(zhuǎn)慢、決策效率低下等弊端。其次，內(nèi)部文檔、數(shù)據(jù)處理電子化，使文件發(fā)送、存儲(chǔ)查詢速度加快，效率提高。第三，利用網(wǎng)絡(luò)方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠(yuǎn)程通信技術(shù)和各區(qū)域人員保持聯(lián)系，共同進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)、決策和控制。第四，利用網(wǎng)絡(luò)，保險(xiǎn)公司可以在培訓(xùn)員工、發(fā)布公司內(nèi)部信息，與保險(xiǎn)中介人、商業(yè)伙伴、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)絡(luò)等諸多方面節(jié)省大量的費(fèi)用和時(shí)間。第五，在償付能力方面，國(guó)家可借助于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的有效監(jiān)管，保險(xiǎn)企業(yè)也可以保持對(duì)自身償付能力的管理。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，不僅可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新，也是實(shí)現(xiàn)管理創(chuàng)新的重要保證。6.我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)雖然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)在近幾年有一定的發(fā)展，但由于相關(guān)環(huán)境及網(wǎng)上保險(xiǎn)技術(shù)還有所欠缺，使得保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)棋盤(pán)上面臨著許多難關(guān)：第一是網(wǎng)上支付系統(tǒng)不完善，這被視為網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。目前，在線保險(xiǎn)交易中，客戶必須在與所投保的保險(xiǎn)公司簽訂了支付合作協(xié)議的指定銀行建立賬戶，以便進(jìn)行在線交易實(shí)時(shí)扣款。如果客戶不具備上述條件，由于目前銀行間資料交換不完善，尚不具備實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬交易能力，因此不能進(jìn)行在線實(shí)時(shí)交易結(jié)算。網(wǎng)上交易條件的局限無(wú)疑限制了客戶源。第二是網(wǎng)上安全認(rèn)證問(wèn)題可靠程度不高。在線保險(xiǎn)交易過(guò)程涉及到保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等商業(yè)機(jī)密、人身隱私和有關(guān)支付方面諸如銀行賬號(hào)、客戶密碼等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪設(shè)想。然而目前網(wǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶身份的認(rèn)證技術(shù)水平很低。這些問(wèn)題阻礙了網(wǎng)上保險(xiǎn)的順暢運(yùn)行。根據(jù)權(quán)威調(diào)查，被調(diào)查人群中 66%最關(guān)心在網(wǎng)上投保