我國外企保險福利市場的新變化

1、我國外企保險福利市場的新變化目前， 全球最大的500 家跨國公司已有450 家在華投資。 跨國企業(yè)重視員工福利計劃，希望通過提供完善的員工福利計劃與同業(yè)競爭對手拼市場、搶人才， 外資企業(yè)通過引進國外員工福利計劃的最新理念、母公司的福利標準、做法并結合我國市場實際情況，為員工提供完善的保險福利計劃，其保險福利計劃走在我國員工福利市場前頭?？梢灶A見， 跨國公司的保險福利制度將成為大量中資企業(yè)的指南。引進國際共保組織國際共保組織為跨國公司客戶提供員工福利保障計劃，通過為跨國公司每個客戶建立專門的賬戶， 將客戶所有分支機構的員工福利計劃有機地聯(lián)系起來，而不是孤立地向分支機構提供保障。它幫助跨國公司利用

2、其全球所有分支機構的員工福利計劃來分散單一國家的風險波動，并利用其全球的規(guī)模優(yōu)勢來降低單位保單的管理費用，從而最終降低客戶的風險費用和管理費用， 充分體現(xiàn)規(guī)模經濟和集約化效應。由于規(guī)模經濟的作用，跨國公司還能降低員工福利計劃的費用， 并藉助全球范圍內的風險分散，享受到國際共保組織提供的潛在的國際紅利。因此，國際共保組織對跨國公司的雇員福利經理和風險經理有較大吸引力。在國際共保組織進入我國之前， 跨國公司團體險業(yè)務多由各家中資保險公司承保。國際共保組織進入中國市場之后，原先的市場得以重新洗牌。如平安保險公司于2001年與INSUROPE( 歐洲保險聯(lián)盟 )簽訂合作與聯(lián)盟協(xié)議，成為其在中國大陸惟一

3、的成員公司。通過INSUROPE( 歐洲保險聯(lián)盟 )，平安人壽已經成功開拓的外企客戶包括英特爾、IBM 、殼牌石油等世界五百強企業(yè)。 這些國際共保組織在內地的部分客戶將逐漸聚攏到與其具有合作關系的保險公司之內。 這對中資保險公司承保外資企業(yè)提出更大的挑戰(zhàn)。另外，加入世貿組織以來，中國資本對外輸出開始成為一種新的趨勢。目前在海外的中資企業(yè)總數近萬家，遍及世界 160 個國家和地區(qū)， 而且每年還在以數百家的速度增加，國際共保計劃顯然也為正在海外擴張的中資跨國企業(yè)解決雇員保險福利問題提供了新的途徑?？鐕炯尤雵H共保組織，可以享受以下好處：1、統(tǒng)一管理。國際共保計劃為企業(yè)建立專門的賬戶，將跨國公司

4、分布在全球的所有分支機構的員工福利計劃有機地聯(lián)系起來，并將所有相關信息充分交流給各相關機構。國際共保計劃提供的這種服務非常契合跨國公司強化內部風險管理和資源分配的管理需要，有利于總部對分支機構保險福利計劃的控制和統(tǒng)一管理，也有利于對分支機構信息的及時把握。2、國際統(tǒng)籌。國際共保計劃可以對不同分支機構員工保險計劃的經營情況進行交叉補貼，若某個分支機構出現(xiàn)了較高理賠，通過國際共保計劃可以使用國際賬戶向這個機構進行補貼。最后的余額將作為國際賬戶的紅利分配給產生盈余的分支機構。每年潛在的紅利返還能夠降低跨國公司的員工福利成本。3、成本控制。國際共保計劃幫助跨國公司利用其全球所有分支機構的員工福利計劃來

5、分散單一機構的風險波動，同時利用其全球的規(guī)模優(yōu)勢來降低單位保單的管理費用，從而最終降低客戶的風險費用和管理費用，充分體現(xiàn)規(guī)模經濟和集約化效應。1 / 34、國際分紅。國際共保組織將員工福利計劃經營成果的一部分作為國際紅利返還給客戶，進一步降低其在福利保障方面的支出。5、較為寬松的核保政策。加入國際共保組織的客戶將享受更為寬松的核保政策。比如，參加 Insurope( 歐洲保險聯(lián)盟 )國際共保計劃的客戶，免體檢最高壽險保險金額為人民幣500萬元，而國內目前一般客戶免體檢最高壽險保險金額為人民幣100 萬元。全球醫(yī)療產品的出現(xiàn)隨著外商投資企業(yè)的迅速增加， 在華工作的外籍人士逐年攀升， 這類人群主要

6、來自歐美日韓等發(fā)達國家，往往是企業(yè)高級管理人員，因此，對醫(yī)療保險保障要求很高。另外，這類人群除在中國工作外， 常因工作和休假需要在國外居留，要求醫(yī)療保險產品保障范圍全球化。目前國內保險公司所提供的一般保險條款不能提供全球醫(yī)療保障，滿足不了外籍人士的高端保險需求。據估計，目前超過 30 萬名外籍人士未能在中國獲得合適的醫(yī)療保障。為此，一部分在華工作的外籍人士只能通過其所在企業(yè)的海外機構，向海外保險公司購買醫(yī)療保險。除此之外， 中國企業(yè)全球化的趨勢， 越來越多企業(yè)高層管理人員經常在全球范圍內進行商務活動或派出優(yōu)秀的員工到境外工作，他們也迫切需要全球醫(yī)療保險產品。在一段時間內， 我國全球醫(yī)療保險市場

7、領域基本處于空白狀態(tài)。 境內的外籍人士通過在境外購買全球醫(yī)療保險產品滿足其醫(yī)療保障需求，大量的客戶資源流向境外。據保守估計，每年全球醫(yī)療保險產品保費流失量超過人民幣10 億元。國內保險公司近年來也注意到市場對全球醫(yī)療保險產品的迫切需求，紛紛出擊， 希望搶先進入該市場。 中國人壽與佳健環(huán)宇有限公司簽訂業(yè)務合作意向書，雙方將共同推出全球健康保險計劃。大地保險公司與GBG 公司合作，聯(lián)手推出了大地全球醫(yī)療保險。中意人壽保險公司推出的 “駐外員工團體醫(yī)療保險 ”，借助其外方母公司 意大利忠利保險集團雇員福利計劃網絡，為有需求的外籍員工度身定做保險福利計劃。以下是全球醫(yī)療保險產品的特點：1、覆蓋廣泛的保

8、險責任。與一般醫(yī)療保險只提供門診、住院責任不同，全球醫(yī)療保險產品責任覆蓋廣泛，以中國人壽即將推出的全球醫(yī)療保險產品為例，其保障范圍包括住院、門診、特殊醫(yī)療、交通轉運、慢性疾病、牙科、生育、美國選擇性治療等責任。能滿足被保險人全方面的醫(yī)療保障需求。2、保險金額高。以中國人壽即將推出的全球醫(yī)療保險產品為例，其保險金額高達160萬美元，大大超出了一般醫(yī)療產品的風險承受范圍，能充分保障被保險人的醫(yī)療風險。3、獨立于社會基本醫(yī)療保險。與目前市場上一般的團體醫(yī)療保險不同，全球醫(yī)療保險產品獨立于社會基本醫(yī)療保險， 對診療項目和藥品沒有任何限制， 對治療必須的合理醫(yī)療支出，包括進口藥品、 進口材料都能給予報銷

9、， 就診醫(yī)院私營醫(yī)院和外資醫(yī)院，能充分滿足外籍人士在國內的就診要求。2 / 34、全球醫(yī)療保障。全球醫(yī)療保險產品保障范圍全球化，被保險人可在國外網絡內和網絡外醫(yī)院就診， 但網絡外醫(yī)院將有更多的自付額。 全球醫(yī)療保險的出現(xiàn)滿足了外籍人士的醫(yī)療保險需求，增加其醫(yī)療保障，更有利于跨國在華企業(yè)吸引國際化人才。彈性福利計劃的興起彈性福利計劃是一種有別于傳統(tǒng)固定式福利的新員工福利制度。彈性福利計劃又稱為“自助餐式的福利 ”，即企業(yè)提供列有各種福利項目的 “菜單 ”，員工可以從中選擇其所需要的福利，組合自己 “福利套餐 ”。我國一些外資企業(yè)目前也紛紛引進彈性福利計劃，為員工提供更具選擇性的員工福利計劃。彈性

10、福利計劃在實際的操作過程中逐漸演化為以下幾種類型：附加型、 套餐型、核心加選擇型等：1、附加型彈性福利計劃：附加型彈性福利計劃是最普遍的彈性福利計劃，就是在現(xiàn)有的福利計劃之外，再提供其他不同的福利措施或擴大原有福利項目的水準，讓員工去選擇。例如某家公司原先的福利計劃包括公司對員工的配偶和子女報銷 50的醫(yī)療費用，同時，公司又與保險公司談定一個優(yōu)惠價格， 員工可以選擇自付金額將其配偶或子女的報銷比例從50提高到 100。2、套餐型福利計劃：套餐型福利計劃是保險公司與公司根據企業(yè)員工群體的需求設計“套餐福利組合 ”，每一個組合所包含的福利項目或標準不一樣， 通常至少有一個福利包是可以免費獲得的。如果員工選擇了價值更高的福利包，員工就得自己支付超過部分的金額。3：核心加選擇型福利計劃：核心加選擇型福利計劃由“核心福利 ”和 “彈性選擇福利”所組成。 “核心福利 ”是每個員工都可以享有的基本福利，不能自由選擇，可以隨意選擇的福利項目則全部放在 “彈性選擇福利 ”之中，比如、保險公司提供意外險、養(yǎng)老金、重大疾病等險種， 這部分福利項目都附有價格， 可以讓員工選購。每個員工都有一個福利限額，總值超過了所擁有的限額， 差額將折成現(xiàn)金并由員工自己支付。 福利限額一般為未實施彈性福利時所享有的福利水平。通過彈性福利計劃， 企業(yè)高昂的福利投入獲得應