原創(chuàng)：社保與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)分和作用

1、社保與商業(yè)保險(xiǎn)引言：（世界最富有的華人李嘉誠(chéng)老先生說(shuō)過(guò)一句話：別人都說(shuō)我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富，是給自己和親人買了足夠的人壽保險(xiǎn)。）每年有很多人都說(shuō)買保險(xiǎn)是騙人的，嘲笑買保險(xiǎn)的人被“騙”；但每年一些買保險(xiǎn)的人因?yàn)榭床∽≡海煌ㄒ馔舛@得保險(xiǎn)公司的理賠是幾萬(wàn)，幾十萬(wàn)，幾百萬(wàn)，幾千萬(wàn)甚至幾億也有人說(shuō)，保險(xiǎn)不吉利，一買就有險(xiǎn)。其實(shí)保險(xiǎn)保險(xiǎn)，有保才無(wú)險(xiǎn)。保險(xiǎn)能讓人增強(qiáng)防范意識(shí)，增加人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。世上誰(shuí)都希望自己一生平安；但又有誰(shuí)能“保證”一輩子平安？特別是 意外，你小心不代表別人會(huì)對(duì)你小心。（全國(guó)每年撞死人和人被撞死上百萬(wàn)例（特別是醉駕）風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)情的：它不會(huì)因?yàn)槟阌绣X而怕你

2、， 不敢接近你；更不會(huì)因?yàn)槟銢](méi)錢而放過(guò)你，可憐你。錢少的人（指年薪在 10 萬(wàn)以下）買保險(xiǎn)是為了分紅，最重要的是“復(fù)利累積生息”（復(fù)利被稱為人類第八大奇跡），中國(guó)有句禁言：富不過(guò)三代。但復(fù)利卻打破了這一禁言，只要買了保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移了財(cái)產(chǎn)，投保人在保險(xiǎn)金賬戶存的財(cái)產(chǎn)越多，年限越久，復(fù)利為被保險(xiǎn)人1 / 6累積的財(cái)富越來(lái)越多，越來(lái)越大，所以復(fù)利的威力是無(wú)法想象的，所以希望再多點(diǎn)額外的收入 有錢人（指年薪在 10 萬(wàn)以上）買保險(xiǎn)，考慮的已經(jīng)不是分紅的多少了，因?yàn)閷?duì)于他們本身來(lái)說(shuō)，他們不缺錢，所以賺錢已經(jīng)不是他們買保險(xiǎn)的目的了， 而考慮的是對(duì)他們現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)如何有效的保值和增值了，如何讓他們的現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)有效而

3、且合法的避稅，及時(shí)地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到讓他們辛辛苦苦賺了一輩子的財(cái)產(chǎn)在其身故后可以 100% 安全地傳承給下一代 （因?yàn)樵跊](méi)買保險(xiǎn)的前提下， 如果是被保險(xiǎn)人身故時(shí)是突發(fā)性的，沒(méi)留下任何他們本人的任何形式的遺言，需要通過(guò)法律途徑產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)， 那么財(cái)產(chǎn)繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)前必須先扣除一定比例的個(gè)人所得稅）。生活中，有多少人了解社保呢？有很多人因?yàn)椴涣私馍绫?，以為工作單位或自己給自己交了社保了，可以無(wú)憂無(wú)慮了，就不用買商業(yè)保險(xiǎn)了 其實(shí)，大家知不知道社保只是提供給我們最低最基本的保障（即不被餓死），對(duì)于日益高漲的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)說(shuō)，社保只相當(dāng)于杯水車薪，因?yàn)樯绫Ｖ皇恰氨！倍皇恰鞍?，“?！奔从幸粋€(gè)基本的

4、保障，超出部分主要應(yīng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決，。不同的保險(xiǎn)公司保障的疾病不同，保費(fèi)也不一樣，而一般企業(yè)單位購(gòu)買最多的普通商業(yè)保險(xiǎn)通常能保障的范圍較小，重大疾病一般不在其承包范圍。2 / 6什么叫社保？社保社保五險(xiǎn)一金（五種保險(xiǎn)和住房公基金）：醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育社保交費(fèi)方式：企業(yè)或單位，個(gè)人其中，企業(yè)或單位交 9%，其余自己補(bǔ)上， 出現(xiàn)緊急事故 （比如門急診醫(yī)療費(fèi)在個(gè)人賬戶用完后，先由個(gè)人自負(fù) 1500，超過(guò)部分醫(yī)保最多支付50%(社保并不能抵御多大風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的事“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對(duì)一些多發(fā)病，常見病提供的保障很有效；而對(duì)于慢性病及重大疾病， 醫(yī)保藥物目錄過(guò)于狹窄

5、， 許多效果好的新藥、進(jìn)口藥被排除在醫(yī)保范圍之外。而且，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)范疇的藥是基礎(chǔ)藥物，這些藥物效果差、副作用大；進(jìn)口藥效果好，副作用小，但是價(jià)格高而且須自費(fèi)，甚至有些國(guó)產(chǎn)藥社保都報(bào)銷不了）?！捌胀ㄐ∶　保慕鹄U納的社會(huì)醫(yī)保的其實(shí)完全能承受，但遇到重大疾病，醫(yī)保的這些費(fèi)用就顯得微不足道，這時(shí)就需要完善的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)社保的不足。社保報(bào)銷的比例是 45%-50%，社?！爸付ā钡尼t(yī)院， 最高也只是可以報(bào)銷 50%-65%，而且條件差的醫(yī)院報(bào)銷比例很高 ( 因?yàn)橛玫亩际菄?guó)產(chǎn)藥 , 效果差，副作用大，甚至一些國(guó)產(chǎn)藥都報(bào)銷不了）；條件越好的醫(yī)院，可報(bào)銷的比例越來(lái)越低，一般疾病報(bào)銷額度是15 萬(wàn)，重疾最

6、高也就 42.2 萬(wàn)，而商業(yè)保險(xiǎn)是沒(méi)限制的，多買多保，報(bào)銷率可以高達(dá) 100%。3 / 62011 年 4 月 20 號(hào)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)發(fā)布一條信息：全國(guó)的社保基金處于縮水和貶值狀態(tài)。社會(huì)保障體系中的商業(yè)保險(xiǎn)所指的就是人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)由于其基本屬性所決定，在社會(huì)保障體系中具有無(wú)可代替的地位和作用。隨著多層次的社會(huì)保障體系的建立，我國(guó)也正向三支柱的廣義的社會(huì)保障體系建設(shè)方向發(fā)展。 因此，商業(yè)人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，其地位將日益更加充分地顯示出來(lái)。商業(yè)人身保險(xiǎn)不僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，而且還具備資金通融和運(yùn)作等功能。在日常生活中，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)通常是作為一對(duì)被比較的概念出現(xiàn)的。 社會(huì)

7、保險(xiǎn)是指國(guó)家或政府通過(guò)立法形式， 采取強(qiáng)制手段對(duì)全體公民或勞動(dòng)者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會(huì)特定風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或永久失去勞動(dòng)能力， 失去生活來(lái)源或中斷勞動(dòng)收入時(shí)的基本生活需要經(jīng)濟(jì)保障的一種制度。 而商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分可以分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生疾病、 傷殘或死亡等事故，或生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。商業(yè)人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。其中，人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)都是對(duì)人的保障， 他們的某些功能非常相似，在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展4 / 6水平和一定的經(jīng)濟(jì)承受能力下，居民對(duì)社會(huì)保

8、險(xiǎn)的總需求是一定的。在這種情況下， 社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)就顯示出一定的關(guān)系了， 具有明顯的相互替代性。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)作為一個(gè)國(guó)家的保障體系的兩大重要支柱，它們的關(guān)系更多體現(xiàn)為相互替代還是互為補(bǔ)充？這取決一個(gè)國(guó)家的社會(huì)發(fā)展水平。 在社會(huì)保險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)始終對(duì)其起到補(bǔ)充作用， 并隨著社會(huì)保險(xiǎn)的收縮和擴(kuò)張來(lái)調(diào)整自己補(bǔ)充的內(nèi)容。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r可以看出， 我國(guó)國(guó)家財(cái)政和企業(yè)的承受能力較差， 社會(huì)保障功能明顯不足， 要形成較為完善、覆蓋面廣、保障水平較高的社會(huì)保障體系尚需要長(zhǎng)時(shí)間的努力。在這樣的經(jīng)濟(jì)背景和社會(huì)背景下， 商業(yè)人身保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的拾遺補(bǔ)缺作用將會(huì)體

9、現(xiàn)得相當(dāng)明顯。如果您因?yàn)槟幍墓井?dāng)前的工資福利不錯(cuò)，甚至很好（月薪幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)） ，又或者您覺得您當(dāng)前的身體很好， 很健康，而覺得沒(méi)必要買商業(yè)保險(xiǎn)（買不買無(wú)所謂），浪費(fèi)錢的話?？梢裕?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)是自愿的，強(qiáng)制不了，但到退休養(yǎng)老的以后，依靠社保每年支付的最基本的養(yǎng)老費(fèi) （城鎮(zhèn)可能還有一兩千， 如果在農(nóng)村的話是一千塊以下），那時(shí)候才能親身體驗(yàn)曾經(jīng)令別人羨慕的月薪幾萬(wàn)幾十萬(wàn)到月養(yǎng)老費(fèi)一兩千塊（甚至還不到）生活質(zhì)量的大幅度下降（才體會(huì)到養(yǎng)老費(fèi)還不如曾經(jīng)月薪的一小部分），但那時(shí)再想買保險(xiǎn)已經(jīng)晚了，可能只有咨詢的份了。5 / 6風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)時(shí)存在的，如果是小毛病還沒(méi)關(guān)系，可能有社保；但如果是重疾呢？想讓這些年來(lái)辛辛苦苦所存的積蓄，因?yàn)橐淮位驇状慰床《▊€(gè)精光？現(xiàn)在有錢不代表 N 年后還是有錢。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)： N年前擁