第六講 保險(xiǎn)的基本分類.ppt

1、第六講 保險(xiǎn)的基本分類,美國(guó)保險(xiǎn)法的分類： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外險(xiǎn) 人壽和健康險(xiǎn) 中國(guó) 人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)） 日本 損害保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn) ;現(xiàn)在分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn) 西歐：壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn),保險(xiǎn)分類大概框架,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等； 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指有形的物質(zhì)財(cái)富及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 后面講的是狹義財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。,（一）火災(zāi)保險(xiǎn) 是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 （二）海上保險(xiǎn)（marine insurance) 簡(jiǎn)稱水險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)

2、的物因海上為限所導(dǎo)致的損失或賠償責(zé)任，提供經(jīng)濟(jì)保證的一種保險(xiǎn)。 廣義海上保險(xiǎn)：海上運(yùn)輸保險(xiǎn)（狹義）+內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn)。,（三）汽車保險(xiǎn)（auto insurance) 在我國(guó)稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，包括： （1）汽車損失保險(xiǎn)（也承保醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)） （2）汽車責(zé)任保險(xiǎn)（第三者財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任險(xiǎn)、人身傷害責(zé)任險(xiǎn)） （四）航空保險(xiǎn)（aviation insurance） 承保一切與航空有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。包括： （1） 財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的：飛機(jī)保險(xiǎn)、空運(yùn)貨物保險(xiǎn) （2）責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的：旅客責(zé)任險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任險(xiǎn)。,（五）工程保險(xiǎn)（project insurance) 是指對(duì)在建工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工程運(yùn)行中

3、的機(jī)器設(shè)備，還有相關(guān)施工人員人身健康等面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。是一種綜合保險(xiǎn)，即包括對(duì)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提供保障，也對(duì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)提供保障。 （六）利潤(rùn)損失保險(xiǎn) 這是對(duì)間接經(jīng)濟(jì)損失（利潤(rùn)損失、營(yíng)業(yè)中斷期間必要費(fèi)用等）提供補(bǔ)償。在英國(guó)稱為災(zāi)后損失險(xiǎn)（consequential loss insurance)，在美國(guó)稱為營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)(business interruption insurance)或毛收入險(xiǎn)（gross earnings form).這是一種附加險(xiǎn)，是依附在火災(zāi)或其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的基本保單上的一種擴(kuò)大責(zé)任險(xiǎn)。,（七）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（agriculture insurance) 是以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保

4、險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)其在哺育生長(zhǎng)階段因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供損失補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。包括： 1、種植業(yè)保險(xiǎn)：生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)、收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn) 2、林木保險(xiǎn)（人工林、天然林）、園林苗圃保險(xiǎn) 3、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)：牲畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。 4、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)保險(xiǎn) 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)成本高、贏利性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大，難以采用商業(yè)保險(xiǎn)模式，必須有政策和財(cái)政支持。,二、人身保險(xiǎn)（personal insurance）,以人的身體、生命、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 （一）人壽保險(xiǎn)（life insurance) 以壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括： 1.死亡保險(xiǎn)（定期和終身死亡險(xiǎn)） 2.生存保險(xiǎn)（養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、

5、定期生存險(xiǎn)） 3.生死合險(xiǎn)（即兩全保險(xiǎn)，endowment insurance),現(xiàn)代壽險(xiǎn):,1、變額壽險(xiǎn)（variable life insurance) 保額或現(xiàn)金價(jià)值隨保費(fèi)的單獨(dú)賬戶(separate account)的投資收入狀況而變化的終身壽險(xiǎn)。類似于投資連接險(xiǎn)。 2、萬能壽險(xiǎn)（universal life insurance) 繳費(fèi)方式靈活，保額跟根據(jù)投保人需要、特殊情況而調(diào)整；保單持有者甚至可以提取部分現(xiàn)金價(jià)值。 3、變額萬能壽險(xiǎn),（二）意外傷害保險(xiǎn)（accidental insurance) 是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘廢

6、、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金 的一種人身險(xiǎn)。分為： 1.普通意外傷害保險(xiǎn)（獨(dú)立險(xiǎn)種，各種意外事故） 2.特種意外傷害保險(xiǎn)（特定原因、地點(diǎn)，如電梯乘客傷害保險(xiǎn)、旅游傷害保險(xiǎn)）,（三）健康保險(xiǎn)（health insurance) 是指被保險(xiǎn)人因疾病、分娩而造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保障。按經(jīng)濟(jì)損失的形式可將健康保險(xiǎn)分為三類: （1）被保險(xiǎn)人由于疾病或分娩所致殘廢或死亡，由保險(xiǎn)人給付殘廢保險(xiǎn)金或死亡保險(xiǎn)金； （2）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，由于疾病和分娩所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，由保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償； （3）工作能力喪失收入保險(xiǎn)。,三、責(zé)任保險(xiǎn)（liability insurance）,責(zé)任保險(xiǎn)

7、是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任，或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。,一、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn),1、原保險(xiǎn)（original insurance) 是指保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn) 在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人（insurer）就是保險(xiǎn)公司，投保人（insurance applicant ）或被保險(xiǎn)人（the insured or insurant)就是一般保險(xiǎn)消費(fèi)者。,2、再保險(xiǎn)（reinsurance）,也稱分保(cede insurance)，是指原保險(xiǎn)人以其所承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保、并與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)人（original insurer)也稱分出公司（ceding company),再保險(xiǎn)人（reinsurer)是分保接受者，即分入公司（ceded company) “Insurance for insurance companies which spreads the risk of the direct insurer”. (Sigma),3、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的差異,保險(xiǎn)標(biāo)的不一 原保險(xiǎn)標(biāo)的可以多種；而再保險(xiǎn)標(biāo)的只是原保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)合同責(zé)任的一部分或全部，而不是具體的標(biāo)的物。 保險(xiǎn)主體不一 保險(xiǎn)合同性質(zhì)不一 在原保險(xiǎn)中，財(cái)險(xiǎn)合同遵循的是補(bǔ)償原則，屬于補(bǔ)償性合同；