銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后日常管理辦法模版

1、甘肅x銀行個(gè)人授信業(yè)務(wù)貸后日常管理辦法(暫行)目 錄第一章 總 則第二章 職責(zé)與權(quán)限第三章 貸后檢查第四章 抵押物第五章 日常催收管理第六章 檔案資料管理第七章 貸后服務(wù)管理第八章 貸款信息管理第九章 附則第一章 總 則第一條 為加強(qiáng)甘肅x銀行（以下簡稱“本行”）個(gè)人信貸貸后日常管理，規(guī)范貸后操作，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、個(gè)人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)，結(jié)合本行甘肅x銀行個(gè)人貸款管理辦法（試行）及相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱的貸后日常管理指個(gè)人貸款發(fā)放后，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門針對貸款客戶及貸款本身所開展的相關(guān)管理活動(dòng)。具體包括貸后檢查

2、、抵押物管理、日常催收管理、貸后服務(wù)管理、貸款信息管理等。 第三條 基本原則（一）重要性原則。貸后日常管理是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的重要保障。（二）持續(xù)性原則。貸后日常管理應(yīng)在貸款存續(xù)期內(nèi)持續(xù)開展，確保對貸后情況適時(shí)掌握。（三）實(shí)質(zhì)性原則。貸后日常管理應(yīng)本著控制實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的目的，結(jié)合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)各貸款品種的風(fēng)險(xiǎn)特征，有針對性采取貸后日常管理措施，確保貸款的實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)可控。 第四條 本辦法所稱的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)指經(jīng)總分行同意，具備個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營銷、受理職能的同城（異地）支行、營銷團(tuán)隊(duì)等。第五條 本辦法適用于本行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門對已開展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的貸后日常管理。第二章 職責(zé)

3、與權(quán)限 第六條 總行零售業(yè)務(wù)金融服務(wù)中心的相關(guān)工作職責(zé)（一）負(fù)責(zé)制定和完善本行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后日常管理制度辦法，明確貸后日常管理組織架構(gòu)、實(shí)施流程、操作要求；（二）對本行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后日常管理開展情況進(jìn)行指導(dǎo)、監(jiān)控、檢查和評價(jià)考核；（三）負(fù)責(zé)牽頭組織管理和維護(hù)本行個(gè)人貸款系統(tǒng)，為貸后日常管理提供系統(tǒng)支撐；（四）負(fù)責(zé)在本部門管理職能內(nèi)的其他個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后日常管理工作。第七條 總行風(fēng)險(xiǎn)與授信管理部的相關(guān)工作職責(zé)（一）向個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門提供外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)及行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)部門的主要風(fēng)險(xiǎn)管理要求、信息及完善管理的意見和建議；（二）了解個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門貸后日常管理情況，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求對重要的風(fēng)險(xiǎn)信息開展監(jiān)控

4、或檢查。 第八條 總行會計(jì)運(yùn)營部的相關(guān)工作職責(zé)（一）負(fù)責(zé)對本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的抵、質(zhì)押物所有權(quán)憑證或抵押登記憑證保管的檢查監(jiān)督；（二）負(fù)責(zé)對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后日常管理中涉及的運(yùn)營操作進(jìn)行管理、指導(dǎo)、監(jiān)督。第九條 蘭州風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控管理中心職責(zé)（一）負(fù)責(zé)在信貸業(yè)務(wù)審批后款項(xiàng)支用前，審核相關(guān)合同或協(xié)議簽署表面真實(shí)性、完整性、合規(guī)性，審核擔(dān)保和前提條件落實(shí)情況及合規(guī)性，監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)審批后至款項(xiàng)支用前的合規(guī)性。審核貸款資金支付方式的合規(guī)性，逐筆審查受托支付資金用途是否符合約定，監(jiān)督各營銷單位對自主支付貸款資金的管理情況。（二）負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)終止前保管信貸檔案正本或原件（押品權(quán)證原件除外），監(jiān)督信貸檔案資料的

5、表面真實(shí)性、完整性、有效性；負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)終止后信貸檔案的裝訂和移交歸檔。（三）負(fù)責(zé)監(jiān)督經(jīng)辦行（或部門）落實(shí)信貸管理要求和貸后管理工作情況，及時(shí)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示書或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，督促前臺營銷單位對問題業(yè)務(wù)進(jìn)行核查和整改。第十條 蘭外各分支行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控管理中心的相關(guān)工作職責(zé)負(fù)責(zé)所轄行前臺營銷部門及分支機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保手續(xù)和前提條件落實(shí)情況審核、信貸資金支付審核、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)測、信貸業(yè)務(wù)終止前的檔案管理等工作。第十一條 各分行、直屬支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門對其下轄二級機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后日常管理質(zhì)量承擔(dān)管理責(zé)任，其相關(guān)工作職責(zé)如下：（一）根據(jù)各行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)情況制定分行的貸后日常管理方案，指導(dǎo)轄內(nèi)業(yè)

6、務(wù)機(jī)構(gòu)落實(shí)貸后日常管理；（二）制訂貸后檢查計(jì)劃，指導(dǎo)開展貸后檢查；（三）組織實(shí)施對合作商、合作項(xiàng)目的貸后檢查；（四）負(fù)責(zé)落實(shí)抵押物登記管理、后續(xù)監(jiān)控管理工作；（五）負(fù)責(zé)落實(shí)日常催收管理工作；（六）負(fù)責(zé)落實(shí)貸后合同變更等審查、審批工作、并做好其他貸后服務(wù)工作；（七）負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)定期分析、個(gè)人不良貸款定期分析等貸后信息管理工作；（八）負(fù)責(zé)落實(shí)個(gè)人貸款系統(tǒng)基礎(chǔ)信息的質(zhì)量維護(hù)工作；（九）負(fù)責(zé)在本部門管理職能內(nèi)的其他個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后日常管理工作。各分行、直屬支行下轄二級機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后日常管理職責(zé)可比照前述規(guī)定執(zhí)行。第十二條 各分行、直屬支行風(fēng)險(xiǎn)管理部門的相關(guān)工作職責(zé)（一）根據(jù)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行

7、內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，結(jié)合本行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)，向個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門提出完善管理的意見和建議。（二）了解分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門貸后日常管理情況，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求對重要風(fēng)險(xiǎn)信息開展監(jiān)控或檢查，及時(shí)報(bào)告總行風(fēng)險(xiǎn)與授信管理部門。（三）根據(jù)本行業(yè)務(wù)管理要求，蘭內(nèi)各直屬支行的個(gè)人貸后監(jiān)控、檢查情況需報(bào)告蘭州風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控中心。第十三條 各分行、直屬支行會計(jì)運(yùn)營管理部門負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)經(jīng)辦行運(yùn)營部門的運(yùn)營操作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查、管理。業(yè)務(wù)經(jīng)辦行會計(jì)運(yùn)營部門的操作包括：（一）對個(gè)人信貸經(jīng)辦的抵質(zhì)押物所有權(quán)憑證或抵押登記憑證等進(jìn)行保管。（二）完成個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提前還款等方面的運(yùn)營賬務(wù)操作。 (三)各分支行轄屬經(jīng)營機(jī)構(gòu)會計(jì)運(yùn)營部門做為

8、押品權(quán)證保管部門，嚴(yán)格按照甘肅x銀行授信業(yè)務(wù)押品管理暫行辦法規(guī)定與業(yè)務(wù)部門做好押品權(quán)證實(shí)物的交接保管工作，及時(shí)將押品權(quán)證入庫或入保險(xiǎn)柜保管。第十四條 經(jīng)辦支行的相關(guān)工作職責(zé)（一）根據(jù)總、分行貸后日常管理規(guī)章制度，全面落實(shí)貸后日常管理各項(xiàng)要求，做好客戶貸后日常管理工作，確保個(gè)人信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量；（二）做好貸后檢查工作：（三）做好日常催收工作；（四）做好客戶貸后變更、提前還款等申請的受理與初步審核工作；（五）開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的其他貸后日常管理工作。第三章 貸后檢查 第十五條 貸后檢查指對已經(jīng)發(fā)放的個(gè)人貸款，從可能影響貸款質(zhì)量各個(gè)因素方面，對貸款客戶進(jìn)行不間斷地監(jiān)控和檢查，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號，采取

9、相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過程。貸后檢查還包括對合作商、合作項(xiàng)目的檢查。 第十六條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶經(jīng)理是貸后檢查的第一責(zé)任人，直接對客戶實(shí)施貸后檢查；分行、直屬支行原則上應(yīng)設(shè)立貸后管理專職人員，負(fù)責(zé)督促做好貸后檢查工作，貸后管理專職人員對業(yè)務(wù)經(jīng)辦支行、經(jīng)辦客戶經(jīng)理落實(shí)貸后檢查的情況進(jìn)行監(jiān)督、指導(dǎo)并落實(shí)整改。 第十七條 貸后檢查方式 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后檢查，采用定期檢查與不定期檢查相結(jié)合、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式開展。個(gè)人經(jīng)營性貸款貸后檢查應(yīng)以每季度定期檢查，業(yè)務(wù)檢查覆蓋面100%，以現(xiàn)場檢查為主；其他個(gè)人貸款品種可每半年進(jìn)行定期檢查，業(yè)務(wù)檢查覆蓋面50%，以現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的檢查方式

10、。（一）定期檢查與不定期檢查 定期檢查需按規(guī)定的檢查時(shí)限，頻率要求完成。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦支行、經(jīng)辦客戶經(jīng)理是貸后定期檢查的直接責(zé)任主體、直接責(zé)任人；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理部門可根據(jù)業(yè)務(wù)管理需要，制定不定期檢查計(jì)劃。（二）現(xiàn)場檢查內(nèi)容應(yīng)深入實(shí)地對借款人、保證人、抵質(zhì)押物、收入來源等實(shí)施檢查，非現(xiàn)場檢查可通過征信查詢、電話聯(lián)絡(luò)、報(bào)表分析、賬戶調(diào)查等方式開展。 實(shí)施現(xiàn)場檢查以個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦支行、經(jīng)辦客戶經(jīng)理為主，各分行、直屬支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)指導(dǎo)和監(jiān)督支行完成現(xiàn)場檢查，必要時(shí)可協(xié)同支行深入實(shí)地現(xiàn)場檢查。 第十八條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后檢查的內(nèi)容包括：（一）還款能力檢查。檢查借款人及家庭的職業(yè)、收入、負(fù)債

11、等變動(dòng)情況，個(gè)人經(jīng)營性貸款還應(yīng)檢查經(jīng)營實(shí)體的經(jīng)營情況和盈利情況，關(guān)注是否可能會影響貸款的償還能力。（二）擔(dān)保情況檢查。檢查保證人及家庭的職業(yè)、收入、負(fù)債等變動(dòng)情況，檢查抵押物、質(zhì)押物的物理狀態(tài)、權(quán)屬狀態(tài)、價(jià)值狀態(tài)等，確保第二還款來源安全、穩(wěn)定。（三）合作商、合作項(xiàng)目貸后檢查。檢查合作商資質(zhì)持續(xù)情況，監(jiān)控合作商自身經(jīng)營情況及批量業(yè)務(wù)渠道項(xiàng)下業(yè)務(wù)開展情況；檢查合作項(xiàng)目樓盤施工情況，檢查合作項(xiàng)目下貸款質(zhì)量情況等。（四）可能影響貸款安全的其他因素檢查。如借款人的征信記錄情況，借款人及家庭、借款人經(jīng)營實(shí)體涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或案件的情況等。 第十九條 貸款用途檢查 對采用借款人自主支付的，應(yīng)通過賬戶分析、

12、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，檢查貸款資金實(shí)際用途是否與申請用途一致； 對采用借款人受托支付或貸款專戶定向支付至交易對象賬戶的，應(yīng)重點(diǎn)檢查交易背景是否真實(shí)、合規(guī)，是否符合約定用途；貸款用途檢查應(yīng)重點(diǎn)做好資金流向異常監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶異常變動(dòng)情況，并及時(shí)采取措施化解可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。第二十條 區(qū)域性特色業(yè)務(wù)貸后檢查區(qū)域特色業(yè)務(wù)指各分行、直屬支行結(jié)合區(qū)域市場特色報(bào)經(jīng)總行審批通過的個(gè)人貸款產(chǎn)品業(yè)務(wù)。貸后檢查應(yīng)檢查區(qū)域性特色業(yè)務(wù)依托的項(xiàng)目背景情況是否穩(wěn)定，如產(chǎn)業(yè)與行業(yè)情況、政府政策情況等；檢查業(yè)務(wù)開展情況，包括業(yè)務(wù)的實(shí)際合作條件是否符合總行審批的要求，業(yè)務(wù)質(zhì)量是否持續(xù)良好等。區(qū)域性特色業(yè)務(wù)貸后檢查應(yīng)堅(jiān)持整體

13、監(jiān)控與個(gè)體關(guān)注相結(jié)合的原則。第二十一條 合作商、合作項(xiàng)目貸后檢查合作商、合作項(xiàng)目貸后檢查應(yīng)結(jié)合準(zhǔn)入條件，持續(xù)監(jiān)控合作商資質(zhì)和實(shí)際業(yè)務(wù)合作情況，對不再符合相關(guān)準(zhǔn)入規(guī)定的合作商、合作項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)中止合作，以確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。對樓盤開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司等合作商貸后檢查，應(yīng)通過實(shí)地走訪，掌握和評價(jià)其經(jīng)營情況是否正常；通過查詢企業(yè)征信情況、財(cái)務(wù)報(bào)表信息、上下游信息、與同業(yè)合作信息、同業(yè)評價(jià)信息、新聞輿論信息等監(jiān)控其是否有不利或負(fù)面報(bào)道等。對合作項(xiàng)目貸后檢查，應(yīng)檢查項(xiàng)下業(yè)務(wù)整體質(zhì)量情況，包括項(xiàng)目合作商提供的批量客戶質(zhì)地是否持續(xù)穩(wěn)定，客戶還款情況是否持續(xù)良好，有無群體性違約、集中騙貸等情況；檢查合作項(xiàng)下

14、樓盤施工進(jìn)度情況，有無完工風(fēng)險(xiǎn)；檢查項(xiàng)下樓盤產(chǎn)證辦理進(jìn)度情況、抵押辦理情況，有無因合作商原因?qū)е屡啃蚤L期無法辦理抵押登記的情況等。對零星業(yè)務(wù)對應(yīng)的合作商、合作項(xiàng)目，應(yīng)重點(diǎn)檢查單筆業(yè)務(wù)的按期還款情況、抵押或擔(dān)保落實(shí)情況。第二十二條 分行、直屬支行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和管理需要，結(jié)合本辦法規(guī)定，區(qū)分貸款品種落實(shí)貸后檢查要求，包括檢查樣本、檢查頻率、檢查方式、檢查內(nèi)容、檢查發(fā)現(xiàn)問題的處理等。 第二十三條 在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人（物）存在風(fēng)險(xiǎn)隱患、重大預(yù)警信號或已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，可能或者已經(jīng)影響了貸款質(zhì)量和本行權(quán)益的應(yīng)將有關(guān)情況及時(shí)上報(bào)各分行、直屬支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理部門，并抄報(bào)風(fēng)險(xiǎn)與授信管理

15、部門，及時(shí)采取相應(yīng)的措施以控制風(fēng)險(xiǎn)和保全本行的權(quán)益。第四章 抵押物第二十四條 抵押登記是確保本行抵押權(quán)安全的法律保障。第二十五條 抵押登記原則上分行、直屬支行應(yīng)設(shè)立專崗專人辦理，也可由客戶經(jīng)理兼崗，辦理中應(yīng)對抵押物登記情況予以核實(shí)，確保本行抵押權(quán)的有效落實(shí)。辦證崗指按照審批意見辦理公證、保險(xiǎn)、抵押登記手續(xù)、抵押登記臺賬的客戶經(jīng)理，對抵押登記的合同與銀行保管的授信合同、借款合同一致性負(fù)責(zé)；負(fù)責(zé)及時(shí)到相關(guān)部門領(lǐng)取相應(yīng)權(quán)證，并移交放款崗；跟蹤管理相關(guān)他項(xiàng)權(quán)證辦理進(jìn)度，督促經(jīng)辦營銷人員采取有效措施維護(hù)抵押權(quán)人的權(quán)益；與信貸檔案管理崗共同封裝抵押權(quán)證、抵押證明等重控憑證；辦證崗對登記權(quán)證的內(nèi)容準(zhǔn)確、真實(shí)

16、、有效和對辦證的時(shí)限負(fù)責(zé)。辦證崗應(yīng)建立抵押登記臺賬，根據(jù)抵押辦證進(jìn)度及時(shí)更新，并同時(shí)完成抵押登記信貸系統(tǒng)內(nèi)狀態(tài)變更。貸后管理崗應(yīng)通過信貸系統(tǒng)內(nèi)信息變更確認(rèn)，確保抵押登記辦理真實(shí)性，并通過定期下載抵押物清單，監(jiān)控抵押登記辦理的最新情況，實(shí)施相應(yīng)的督辦行為。第二十六條 在貸后階段對抵押登記進(jìn)行持續(xù)管理，是確保本行貸款第二還款來源安全的基礎(chǔ)性工作。第二十七條 各分行、直屬支行應(yīng)根據(jù)甘肅x銀行授信業(yè)務(wù)押品管理暫行辦法及當(dāng)?shù)毓芾憝h(huán)境和實(shí)際情況設(shè)定抵押合理期限。抵押登記持續(xù)管理，應(yīng)以在抵押合理期限內(nèi)最終辦妥抵押他項(xiàng)權(quán)證為目標(biāo)。第二十八條 抵押登記持續(xù)管理，應(yīng)監(jiān)控樓盤施工進(jìn)度，關(guān)注項(xiàng)目是否可能出現(xiàn)爛尾風(fēng)險(xiǎn)；

17、應(yīng)監(jiān)控房產(chǎn)交付、產(chǎn)證辦理等環(huán)節(jié)時(shí)點(diǎn)，確保抵押登記能及時(shí)跟進(jìn)。第二十九條 抵押環(huán)境適應(yīng)性管理各分行、直屬支行應(yīng)針對本區(qū)域內(nèi)的實(shí)際抵押環(huán)境，積極落實(shí)適應(yīng)性管理，確保有效控制抵押風(fēng)險(xiǎn)。適應(yīng)性管理措施應(yīng)包括如下方面：（一）嚴(yán)格項(xiàng)目準(zhǔn)入，優(yōu)先選擇優(yōu)質(zhì)開發(fā)商、當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)樓盤項(xiàng)目合作，且務(wù)必取得商品房預(yù)售許可證；（二）落實(shí)開發(fā)商階段性擔(dān)保或者引入專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，應(yīng)適當(dāng)提高保證金比例，建立保證金臺賬，加強(qiáng)保證金賬戶監(jiān)管，以合理覆蓋本行貸款風(fēng)險(xiǎn)。（三）結(jié)合實(shí)際抵押環(huán)境，對辦妥抵押的期限進(jìn)行明確、合理的預(yù)估；辦理抵押登記人員應(yīng)在臺帳管理、系統(tǒng)管理的基礎(chǔ)上，積極主動(dòng)把握辦證流程，確保實(shí)際辦證進(jìn)度；貸后管理人員對于長

18、期未辦妥或超合理預(yù)估期限未辦妥抵押他項(xiàng)權(quán)證的貸款，應(yīng)重點(diǎn)督辦。長期未辦妥抵押他項(xiàng)權(quán)證的貸款是指貸款發(fā)放后三個(gè)月內(nèi)未辦理正式抵押登記的業(yè)務(wù)。超合理預(yù)估期限未辦妥抵押他項(xiàng)權(quán)證的貸款是指一手房貸款在辦理預(yù)抵押登記后開發(fā)商未向房產(chǎn)管理部門申請辦理正式房產(chǎn)交易手續(xù)而影響本行債權(quán)的業(yè)務(wù)。（四）做好貸后回訪檢查。加強(qiáng)對樓盤施工進(jìn)度的現(xiàn)場檢查，評估項(xiàng)目完工風(fēng)險(xiǎn)，控制實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)；要對借款人經(jīng)濟(jì)、生活狀況進(jìn)行定期回訪，了解借款人還款能力變化，確保按期還款。（五）監(jiān)控抵押物的物理形態(tài)、價(jià)值形態(tài)、法律權(quán)屬狀態(tài)等是否發(fā)生異常變動(dòng)，及時(shí)預(yù)警處理，確保抵押風(fēng)險(xiǎn)可控。第三十條 抵押物后續(xù)監(jiān)控在貸后階段，應(yīng)針對抵押物進(jìn)行持續(xù)監(jiān)

19、控與管理以確保抵押權(quán)的穩(wěn)定、安全、有效。包括： （一）抵押物物理狀態(tài)監(jiān)控。指對抵押物物理狀態(tài)的完整性、完好性進(jìn)行監(jiān)控，以確保抵押物的物理功能和使用價(jià)值不被破壞。（二）抵押物價(jià)值穩(wěn)定性監(jiān)控。指對抵押物價(jià)值的波動(dòng)性、尤其是抵押物價(jià)值因市場因素或其他非市場因素而減少等情況進(jìn)行監(jiān)控。（三）抵押物法律處分行為監(jiān)控。指對抵押人出租、出售、贈與抵押物等行為，抵押物被拆遷、被再抵押、被查封或扣押等情況進(jìn)行監(jiān)控，確保抵押物法律權(quán)屬關(guān)系明確、穩(wěn)定，避免本行抵押權(quán)受到不利影響。第三十一條 抵押物后續(xù)監(jiān)控方式抵押物后續(xù)監(jiān)控應(yīng)采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控相結(jié)合的方式進(jìn)行。（一）在現(xiàn)場檢查環(huán)節(jié)應(yīng)對具體抵押物的實(shí)物狀態(tài)、價(jià)值變

20、動(dòng)、權(quán)屬變化情況進(jìn)行現(xiàn)場核查，并針對存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，采取有效的控制措施。（二）非現(xiàn)場監(jiān)控應(yīng)通過采集、分析和處理抵押物的相關(guān)信息和市場變化情況，對抵押物風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場持續(xù)的跟蹤、檢查，并針對存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，采取相應(yīng)的控制措施。第三十二條 抵押物后續(xù)監(jiān)控中，如發(fā)現(xiàn)抵押物物理狀態(tài)發(fā)生不利變化、價(jià)值減少、權(quán)屬關(guān)系因相關(guān)法律處分行為而受到不利影響時(shí)，各分行、直屬支行應(yīng)以抵押合同為依據(jù)，積極與相關(guān)職能部門溝通，妥善處置抵押物風(fēng)險(xiǎn)，確保本行抵押權(quán)安全。第三十三條 借款人貸款結(jié)清、符合抵押登記注銷條件，本行應(yīng)積極配合借款人做好登記注銷的相關(guān)工作。第五章 日常催收管理第三十四條 日常催收指針對逾期90天以內(nèi)

21、的正常類和關(guān)注類個(gè)人貸款，以及后三類貸款，按照逾期天數(shù)的上升，依次遞進(jìn)的采取各種非訴訟的提醒督促方式，在最短時(shí)間內(nèi)收回逾期貸款本息，確保個(gè)人信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。第三十五條 日常催收方式包括短信催收、客服主動(dòng)呼出催收、電話催收、信函催收、現(xiàn)場上門催收、律師函催收等。催收人員可根據(jù)貸款實(shí)際逾期情況，合理選擇催收方式，確保實(shí)現(xiàn)催收目標(biāo)。第三十六條 日常催收實(shí)行“集中管理”模式，貸后管理專職人員承擔(dān)催收管理職責(zé)，客戶經(jīng)理履行具體催收職責(zé)。貸后管理專職人員應(yīng)按時(shí)從本行信貸管理系統(tǒng)查詢催收任務(wù)，發(fā)送相應(yīng)催收人員，確保及時(shí)完成系統(tǒng)生成的催收任務(wù)。對特別關(guān)注類客戶，可由貸后管理專職人員實(shí)施集中催收。第三十七條 日

22、常催收將探索實(shí)施多元化催收方式，即在客戶逾期的不同階段，分別采用短信催收、客服主動(dòng)呼出催收、催收人員有針對性催收、貸后管理崗集中催收，合理優(yōu)化催收資源，確保催收成效。第三十八條 日常催收應(yīng)圍繞本行信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行，使日常催收工作保持較高的信息化程度。除短信催收外，對于采取的任何催收方式，各行均應(yīng)將催收情況按次錄入信貸系統(tǒng)。對逾期客戶所采取的催收措施，均應(yīng)通過信貸系統(tǒng)予以反映。第六章 檔案資料管理第三十九條 個(gè)人貸款檔案資料管理，暫參照總行甘肅x銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)控中心管理辦法（試行）中對信貸檔案部分原則性的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章 貸后服務(wù)管理第四十條 貸后服務(wù)指貸款發(fā)放后為提高客戶貸后滿意度和合作忠

23、誠度，本行主動(dòng)或根據(jù)客戶需求提供的各項(xiàng)服務(wù)。具體包括放款告知服務(wù)、對賬服務(wù)、信息變更服務(wù)、函證服務(wù)、貸后合同變更服務(wù)、抵押注銷服務(wù)等。第四十一條 根據(jù)客戶需求提供的貸后服務(wù)，各分行、直屬支行在符合監(jiān)管部門和總行關(guān)于服務(wù)收費(fèi)相關(guān)規(guī)定下，可參照當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，合理收取費(fèi)用。第四十二條 放款告知服務(wù)在貸款發(fā)放后及時(shí)通過信函、電子郵件、短信、電話等形式通知客戶及時(shí)到本行領(lǐng)取借款合同、借據(jù)等資料；同時(shí)告知客戶還款日期、每月還款金額、還款方式等還款須知事項(xiàng)，提醒客戶按期還款，避免出現(xiàn)逾期；一并提示客戶按貸款申請用途使用貸款資金。第四十三條 對賬單服務(wù)應(yīng)通過信函、電子郵件等形式向客戶寄送或發(fā)送全年還款計(jì)劃

24、單，提示客戶每月扣款日期和扣款金額；在客戶提出需求的情況下，可按月或按其他頻率定期向客戶寄送或發(fā)送還款對賬單，使客戶及時(shí)了解扣款情況和貸款剩余本金情況。第四十四條 信息變更服務(wù)當(dāng)借款人、擔(dān)保人的通訊地址、聯(lián)系電話等重要信息發(fā)生變更時(shí)，及時(shí)為客戶在信貸系統(tǒng)中修改客戶信息，以確保貸后聯(lián)系順暢。第四十五條 函證服務(wù)客戶因辦理出國、或在他行申請貸款等而需開具貸款證明的，本行可為客戶開具，但不得在函證中對客戶的資信水平、還款能力等做出主觀判斷。第四十六條 抵押注銷服務(wù) 借款人貸款結(jié)清后，本行為借款人出具還款憑證或貸款結(jié)清證明，并配合做好抵押登記注銷，退還借款人抵、質(zhì)押物權(quán)利憑證。第四十七條 貸后合同變更

25、指貸款發(fā)放后，在借款合同當(dāng)事人各方協(xié)商一致、并履行本行規(guī)定的審查、審批手續(xù)后，對原借款合同的相關(guān)要素做出更改。具體包括如下種類：（一）借款期限變更：包括貸款展期和貸款縮期兩種情況；（二）借款利率變更:包括利率浮動(dòng)比例、計(jì)息方式、利率調(diào)整周期變更等情況；（三）借款擔(dān)保變更：包括擔(dān)保方式變更（信用、保證、抵押、質(zhì)押等之間的變更）、保證人或抵（質(zhì)）押物的變更兩種情況；（四）還款條件變更：包括還款方式、每期還款日、還款賬戶、還款間隔變更等情況；（五）其他涉及合同當(dāng)事人重大權(quán)利義務(wù)的合同內(nèi)容變更。第四十八條 貸后合同變更應(yīng)遵循以下原則：（一）政策允許。本辦法僅對貸后合同變更做出一般性規(guī)定，具體單筆貸款申

26、請貸后合同變更時(shí)，必須符合相應(yīng)產(chǎn)品管理辦法中關(guān)于貸后變更的政策規(guī)定。（二）協(xié)商一致。變更借款合同應(yīng)當(dāng)在與借款人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬人等相關(guān)主體協(xié)商一致的基礎(chǔ)上完成。尤其當(dāng)合同變更涉及到增加或難以確定是否會增加原借款擔(dān)保人或抵（質(zhì)）物權(quán)屬人的責(zé)任和義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)事先征得原借款擔(dān)保人或抵（質(zhì)）押物權(quán)屬人的同意。（三）風(fēng)險(xiǎn)可控。變更借款合同原則上不得增加本行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。對合同變更可能導(dǎo)致還款壓力加大，或可能增加本行風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況在報(bào)批前完成相應(yīng)的調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)工作、審查、審批，應(yīng)審慎評估變更風(fēng)險(xiǎn)、審慎出具變更意見。（四）審查審批。貸后合同變更應(yīng)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)與授信管理部審查、審批后方可變更。（五

27、）規(guī)范操作。合同變更審查、審批通過后應(yīng)完成合同補(bǔ)簽、重簽、抵押登記變更或重新登記等法律手續(xù)，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。第四十九條 正常還款管理正常還款指借款人按照合同約定的還款金額和時(shí)間償還貸款本息。各分行、直屬支行可按如下方式進(jìn)行管理：（一）電話或批量短信提醒還款。各分行、直屬支行可主動(dòng)為貸款客戶提供電話或批量短信提醒還款服務(wù)，尤其是對月還款額較大的客戶可及時(shí)提醒客戶按時(shí)還款；對到期一次性還本、一次性還本付息的客戶，在到期日前提前告知客戶貸款即將到期，提醒客戶及時(shí)、足額還款，以免逾期。（二）還款監(jiān)控。在還款監(jiān)控過程中發(fā)現(xiàn)大額貸款可能無法及時(shí)歸還、客戶無法聯(lián)系等其他異常情況的，個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)預(yù)警程