論旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與創(chuàng)新VIP

論旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與創(chuàng)新〔作者:___________單位:___________:___________〕

[摘要]2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長(zhǎng)，已成為全球第五大旅游國，旅游市場(chǎng)壯大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。由于多種原因，我國保險(xiǎn)業(yè)為旅游者提供平安保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的開展，將成為旅游業(yè)進(jìn)一步開展的制約因素。開展旅游保險(xiǎn)，應(yīng)加大宣傳力度，整頓與標(biāo)準(zhǔn)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，開發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品，健全銷售體系，積極探索提升保險(xiǎn)附加值的有效途徑及糾紛處理多元化機(jī)制。

[關(guān)鍵詞]旅游保險(xiǎn)；旅游市場(chǎng)；旅行社責(zé)任險(xiǎn)

中國保監(jiān)會(huì)和國家旅游局聯(lián)合下發(fā)的?關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險(xiǎn)工作的意見?，為一直開展滯后的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)立下了規(guī)章，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，指明了旅游保險(xiǎn)的開展方向。

近年來，我國旅游業(yè)快速開展，旅游人數(shù)規(guī)模巨大，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)日益突出，迫切需要保險(xiǎn)保障。然而，旅游保險(xiǎn)業(yè)的開展卻一直不盡人意。因此，深入做好旅游保險(xiǎn)工作，加大旅游保險(xiǎn)的創(chuàng)新，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、旅游行政管理部門、保險(xiǎn)公司和旅行社面臨的一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)。

一、旅游市場(chǎng)現(xiàn)狀

2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長(zhǎng)，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國。經(jīng)國家統(tǒng)計(jì)局確認(rèn)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果說明：2005年，我國入境旅游人數(shù)到達(dá)12029萬人次，旅游外匯收入到達(dá)292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)到達(dá)12.12億人次，國內(nèi)旅游收入到達(dá)5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(境)人數(shù)到達(dá)3103萬人次，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

旅游市場(chǎng)壯大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。令很多保險(xiǎn)公司感到困惑的是，與熱鬧的旅游市場(chǎng)形成了巨大反差的國內(nèi)旅游保險(xiǎn)，始終處于不溫不火的狀態(tài)，在一些地區(qū)甚至?xí)庥龀鲂姓叩睦溲?。就目前國?nèi)的實(shí)際情況，為旅游者提供平安保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的開展，而且將成為旅游業(yè)進(jìn)一步開展的制約因素。因此，在新形勢(shì)下，如何開展旅游保險(xiǎn)為旅游者提供更加全面、有效的保障效勞是保險(xiǎn)公司亟待研究和解決的問題。

二、旅游保險(xiǎn)開展滯后的原因

(一)我國旅游保險(xiǎn)起步較晚

1997年國家旅游局發(fā)布了?旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定?，將旅游意外險(xiǎn)明確為強(qiáng)制保險(xiǎn)，由此確立了我國旅游保險(xiǎn)的根本框架。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了?旅游意外保險(xiǎn)條款?，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險(xiǎn)漸成規(guī)模。

在國外，旅游保險(xiǎn)由來已久，在澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險(xiǎn)進(jìn)入中國消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游平安事故的發(fā)生，“旅游保險(xiǎn)〞才漸浮出水面。

前不久，一家調(diào)查公司對(duì)北京、上海、廣州三地旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查中顯示，7成以上受訪者近兩年內(nèi)有過兩天以上外地旅游經(jīng)歷，但其中一半以上根本不購置旅游保險(xiǎn)。其中，出境游購置情況好于國內(nèi)游。而國內(nèi)一些旅游風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險(xiǎn)旅游等需要購置保險(xiǎn)的人更多一些，但由于與之相配套的監(jiān)管機(jī)制及政策措施的不健全，使旅游保險(xiǎn)的開展一直滯后于旅游業(yè)的開展。

(二)旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低

一家專業(yè)調(diào)查公司曾對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)做過調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費(fèi)者在旅游時(shí)根本不購置旅游保險(xiǎn)，另有2成的消費(fèi)者說不清楚自己是否購置過旅游保險(xiǎn)；購置旅游保險(xiǎn)者僅占3成左右，且購置金額多在10元以下。購置旅游意外傷害保險(xiǎn)的旅游者數(shù)量之所以如此少，主要在于旅游者自我保護(hù)意識(shí)還比擬淡薄，存有僥幸心理，認(rèn)為外出旅游時(shí)間短，不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)。另外，根據(jù)2001年起實(shí)施的?旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定?，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)，旅行社代理保險(xiǎn)公司出售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)，由旅游者自愿選擇。由此，不少旅游者認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，自己就不必再投保意外險(xiǎn)。

據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任。事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險(xiǎn)種，屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承當(dāng)?shù)呢?zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的行為，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個(gè)人原因、人身意外等出險(xiǎn)，而與旅行社無關(guān)時(shí)，旅游意外險(xiǎn)保障的那么是游客的利益。

(三)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)尚不夠完善

根據(jù)規(guī)定，旅行社年檢必須簽有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同，有的旅行社的經(jīng)營(yíng)者并沒有真正重視旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的作用，投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù)，因此多少交一點(diǎn)保費(fèi)有個(gè)合同就行了。對(duì)此，全國并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上旅行社責(zé)任險(xiǎn)并沒有起到責(zé)任保險(xiǎn)合同應(yīng)有的作用。

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，取決于保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同。然而實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差異，而保險(xiǎn)合同中的一些內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)公司本身并沒有約束力。同時(shí)，有些保險(xiǎn)公司提供的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上存在分歧，導(dǎo)致旅行社風(fēng)險(xiǎn)無法通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人容易逃避保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕理賠。

目前，旅行社責(zé)任險(xiǎn)還不夠完善，比方保險(xiǎn)公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不予賠償，由此而產(chǎn)生的責(zé)任最終該由誰來承當(dāng)呢?由于旅行社責(zé)任險(xiǎn)有很多除外責(zé)任，因此，旅行社責(zé)任險(xiǎn)并沒有解決旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移問題。

(四)保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)

一份旅游意外險(xiǎn)所需的費(fèi)用并不高，大約是在10至20元左右，那么，這個(gè)市場(chǎng)應(yīng)該在100億元左右，相信任何一家保險(xiǎn)公司對(duì)于這一數(shù)字都不會(huì)無動(dòng)于衷。但是，就目前情況來看，市場(chǎng)反響不如預(yù)期。盡管有個(gè)別保險(xiǎn)公司已經(jīng)看到旅游保險(xiǎn)這個(gè)極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)漠視旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)象并沒有得到多大改變。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.產(chǎn)品種類簡(jiǎn)單

目前各保險(xiǎn)公司開辦的險(xiǎn)種僅為人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險(xiǎn)保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)通常屬于“除外責(zé)任〞，并不在保險(xiǎn)公司辦理旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開辦的這些保險(xiǎn)很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，無法滿足不同層次旅游者的需要。

2.宣傳比擬乏力

國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入缺乏。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)那么成為旅游保險(xiǎn)的盲點(diǎn)。

在近幾年黃金周期間，多家保險(xiǎn)公司雖然都推出了新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“應(yīng)時(shí)應(yīng)景〞的需要，至于產(chǎn)品出來是否熱銷，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不抱樂觀的態(tài)度。因此，也沒有組織大的宣傳和產(chǎn)品推介活動(dòng)。

3.銷售渠道單一

目前，各保險(xiǎn)公司開辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社代理、上門購置、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險(xiǎn)公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都滿足于這條“主渠道〞，在探索更加有效的銷售手段方面無所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。

由于對(duì)旅行社來說推介旅游意外險(xiǎn)，并沒有直接的收益，所以他們也就不會(huì)全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說明。有些旅行社工作人員在接受詢問時(shí)，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險(xiǎn)“包括行程中的所有安排〞作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)自身利益意識(shí)的薄弱，進(jìn)一步消退了旅游者購置旅游意外保險(xiǎn)的熱情。

三、新形勢(shì)下旅游保險(xiǎn)創(chuàng)新的對(duì)策

(一)加大宣傳力度

近幾年，游客遭遇意外事故的頻率越來越高，旅游意外的不斷出現(xiàn)加強(qiáng)了游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費(fèi)觀。同時(shí)，越來越多的旅行社都在考慮如何有效地躲避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險(xiǎn)，在效勞游客的同時(shí)，更好地保護(hù)自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時(shí)不再只顧價(jià)格和線路，更多的人開始考慮平安系數(shù)，關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，客觀上將為我國旅游保險(xiǎn)的健康開展翻開廣闊的“上行空間〞。在此根底上，保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門要加大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣傳力度，使人們對(duì)旅游保險(xiǎn)有更加全面的了解。同時(shí)，要充分調(diào)用公用社會(huì)資源來增強(qiáng)宣傳效果。一是在國家“假日旅游統(tǒng)計(jì)預(yù)報(bào)體系〞中增強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的提示，黃金周期間，中央電視臺(tái)發(fā)布中消協(xié)“交通事故不屬于旅游責(zé)任險(xiǎn)范圍，提醒旅游者參加旅游意外險(xiǎn)〞的新聞提示就是成功的案例。二是要求旅行社等中介代理機(jī)構(gòu)在銷售旅游保險(xiǎn)的同時(shí)，積極做好宣傳和推薦工作，真正擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)的宣傳覆蓋面。三是通過專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)和購置指南等相關(guān)內(nèi)容。

(二)整頓與標(biāo)準(zhǔn)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)

首先，應(yīng)該把“旅行社責(zé)任險(xiǎn)〞變?yōu)椤胺ǘūｋU(xiǎn)〞，這需要得到政府部門的支持。現(xiàn)在旅行社投保的責(zé)任險(xiǎn)，只是商業(yè)保險(xiǎn)，是各保險(xiǎn)公司制訂的，而規(guī)章所指的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，在性質(zhì)上是法定保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)是兩個(gè)完全不同的概念，不能混為一談。一個(gè)行之有效的方法就是：由保監(jiān)會(huì)及政府相關(guān)部門依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款，統(tǒng)一費(fèi)率，將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)〞這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)真正變成由政府公布的法定保險(xiǎn)。只有這樣，才能真正發(fā)揮旅行社責(zé)任險(xiǎn)的作用。再之，要切實(shí)解決旅游保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重、市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、游客滿意度下降、保險(xiǎn)效勞滯后等問題，這些都不同程度地降低了保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。中國保監(jiān)會(huì)與國家旅游局應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)，逐漸完善各項(xiàng)制度。將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門的一項(xiàng)監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅游保險(xiǎn)納人旅游行業(yè)管理和年度考評(píng)之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險(xiǎn)的主渠道。

(三)開發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品

從目前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品本身來看，存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善的問題。目前雖然市場(chǎng)上開發(fā)了一些旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但旅游市場(chǎng)上急需的險(xiǎn)種還不少，如飯店公共責(zé)任險(xiǎn)、旅游景區(qū)公共責(zé)任險(xiǎn)、特種旅游保險(xiǎn)等。只有豐富險(xiǎn)種，才能給人們以較大的選擇余地。保險(xiǎn)公司要加大旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)力度，根據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)滿足旅游者住、行、游等各方面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅行社提供有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)傘〞。在豐富保險(xiǎn)條款內(nèi)容的根底上，提升旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)，通過開發(fā)貼近市場(chǎng)的產(chǎn)品，為游客打造出更多個(gè)性化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提升其內(nèi)涵和品質(zhì)來吸引游客。

傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)絕大局部都是對(duì)人身意外傷害和醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，但日益成熟的消費(fèi)者越來越不滿足于這種簡(jiǎn)單的旅游保險(xiǎn)所承保的范圍，越來越顯示出對(duì)保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、24小時(shí)緊急救援、個(gè)人錢財(cái)、行李盜搶、旅程延誤、個(gè)人責(zé)任等的“保鏢〞式的保障產(chǎn)品的需求。

目前正在實(shí)施的?旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定?，已將保險(xiǎn)公司推上了旅游保險(xiǎn)的前臺(tái)，保險(xiǎn)公司要從普及保險(xiǎn)的層面來看待旅游險(xiǎn)的銷售，加大宣傳和促銷力度，讓更多的游客了解旅游險(xiǎn)，同時(shí)加大個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)。和保險(xiǎn)業(yè)相似，我國旅游業(yè)也是從上世紀(jì)80年代開始起步，但開展至今，旅游形式已經(jīng)充分多樣化，自助游、探險(xiǎn)游、自駕游，各種新奇的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險(xiǎn)及時(shí)更新，跟上旅游業(yè)的變化。

在完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面，一是著力完善旅行社責(zé)任保險(xiǎn)；二是改良旅游意外傷害保險(xiǎn)；三是要大力開展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)；四是積極推進(jìn)旅游各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)。例如，在對(duì)大力開展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)的規(guī)定中，對(duì)自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài)，要在其開發(fā)推廣過程中，加強(qiáng)旅游與保險(xiǎn)的合作，提前做好新興旅游市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險(xiǎn)、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，積極開發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

(四)健全銷售體系

要進(jìn)一步延伸拓展銷售渠道，除保險(xiǎn)公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點(diǎn)、交通部門等旅游效勞網(wǎng)點(diǎn)廣泛設(shè)立代理機(jī)構(gòu)，同時(shí)，應(yīng)借助銀行、郵政代理業(yè)務(wù)的蓬勃開展，在各代理網(wǎng)點(diǎn)推出簡(jiǎn)便、適時(shí)的旅游保險(xiǎn)套餐效勞。還可通過營(yíng)銷手段的創(chuàng)新，打破目前旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷格局，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，如在2006年“五·一〞黃金周，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國移動(dòng)浙江分公司推出的航意險(xiǎn)，只要發(fā)送短信即可購置，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤(rùn)空間小的一次創(chuàng)新。短信保險(xiǎn)大大簡(jiǎn)化了過去簽署保單的繁瑣過程，降低了業(yè)務(wù)本錢和時(shí)間本錢，即方便投保，也克服了原來手工出單的種種弊端。保險(xiǎn)公司還可以把旅游保險(xiǎn)做成卡，放在超市里，跟食品、卡一起賣，為游客提供更加便利的效勞，真正實(shí)現(xiàn)多層次、全方位的分銷渠道，使旅游保險(xiǎn)成為人們出門旅行可以隨時(shí)、隨地、隨意購置的日常消費(fèi)晶。

(五)探索提升保險(xiǎn)附加值的有效途徑

隨著旅游市場(chǎng)的不斷拓展，旅游保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)必將日趨劇烈，延伸保險(xiǎn)效勞和提升保險(xiǎn)附加值將成為各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的手段。中國人壽、人保財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)