擔(dān)保公司的法律問(wèn)題分析-培訓(xùn)稿

擔(dān)保公司的法律問(wèn)題分析

培訓(xùn)稿

作者:

口期:

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

講課稿

提綱

1、融資模式及法律關(guān)系分析：股權(quán)為主債券融資和債權(quán)融資模式

2、金橋擔(dān)保的融資經(jīng)營(yíng)模式：投資、資金、擔(dān)保

3、擔(dān)保價(jià)值理念：兼顧風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散的價(jià)值觀、擔(dān)保品種及業(yè)務(wù)操作模

式

4、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的相關(guān)法律問(wèn)題

5、具體法律：擔(dān)保法和物權(quán)法及公司法

6、業(yè)務(wù)創(chuàng)新：純信用擔(dān)保的探索，片區(qū)開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式（擔(dān)保品種集合開(kāi)發(fā)

相對(duì)于信托、債券的另一方面）

一、融資模式及法律關(guān)系分析

一）、融資模式：角度：融資需求企業(yè)

1、直接融資：1）、企業(yè)用股權(quán)換取貨幣融資，比如：企業(yè)初創(chuàng)期，股權(quán)溢價(jià)引

進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，成功上市后，通過(guò)股票交易市場(chǎng)增發(fā)形式獲取融資；2）、企業(yè)

以信托、債券等證券形式，向投資者直接獲取項(xiàng)目或流動(dòng)資金融資.

2、間接融資：通過(guò)銀行貸款獲取融資.

二）、法律關(guān)系分析

1、直接融資：股權(quán)關(guān)系，合伙關(guān)系，信托關(guān)系（財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性），委托關(guān)系。重點(diǎn)

了解股權(quán)、合伙關(guān)系，優(yōu)點(diǎn)：通過(guò)公司的法人治理結(jié)構(gòu)，參與公司的經(jīng)營(yíng)管理，

有主人的地位，獲取股價(jià)差價(jià)及分紅，缺點(diǎn)：企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息失衡及企業(yè)財(cái)務(wù)知

情權(quán)的相對(duì)限制，股票市場(chǎng)由于經(jīng)營(yíng)信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致上演連續(xù)十幾個(gè)漲停板的股

市神話(huà)，比如（000908）天一科技的證券虛假陳述民事賠償案，公司法規(guī)定：股東

查閱公司會(huì)計(jì)賬簿，提出書(shū)面請(qǐng)求，還耍有正當(dāng)目的，否則公司可以拒絕.

2、間接融資：借貸債權(quán)關(guān)系，優(yōu)點(diǎn):起到較好的監(jiān)管作用，能對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)

營(yíng)狀況有比較詳細(xì)的了解，比如：我們公司擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審的時(shí)候,就對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)

數(shù)據(jù)特別是應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收賬款明細(xì)了解特別清楚，還有企業(yè)帳外情況.缺

點(diǎn)：銀行貸款往往有過(guò)度【可避風(fēng)險(xiǎn)的傾向，同時(shí)，股東收益和短期利益演變?yōu)樯?/p>

業(yè)銀行的主流；存在融資偏好傾向，中小企業(yè)的融資瓶頸問(wèn)題，成為弱勢(shì)群體發(fā)

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

展的桎梏，不利于社叁公平目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；另外，商業(yè)性金融對(duì)經(jīng)濟(jì)信號(hào)有趨同趨

勢(shì)的認(rèn)可度，越是發(fā)展過(guò)熱的行業(yè)對(duì)銀行資金越具有吸引力.

3、直接和間接融資交相融合，實(shí)現(xiàn)投融資風(fēng)險(xiǎn)最小。

二、金橋擔(dān)保的融資模式

一）、股權(quán)投資:直接融資

1、金橋創(chuàng)投通過(guò)溢價(jià)收購(gòu)股權(quán)的形式己成功為數(shù)家企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資，具體：家和

智能、華友鉆銀、吉林化纖、諾邦無(wú)紡、安信證券等。

2、間接融資先行，直接融資跟進(jìn)，典型成功案例：家和智能，前期通過(guò)為其提

供擔(dān)保和資金業(yè)務(wù),對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售模式進(jìn)行了全面了解，通過(guò)前

期采集的數(shù)據(jù)，對(duì)企'業(yè)營(yíng)利預(yù)期及產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式有了全面掌握后，跟進(jìn)了股權(quán)

投資，一定程度上實(shí)現(xiàn)了股權(quán)投資風(fēng)險(xiǎn)控制的目的。

3、股權(quán)回購(gòu)：通過(guò)股東叵I購(gòu)公司的股權(quán)，以實(shí)現(xiàn)融資的目的，企業(yè)獲取了于大

融資的目的,原股東的股權(quán)比例也不會(huì)稀釋?zhuān)顿Y方通過(guò)固定匯報(bào)的形式實(shí)現(xiàn)投

資利潤(rùn)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：原股東回購(gòu)不能，這就要通過(guò)寬限期加以限制，股權(quán)投資匯報(bào)

率的提高及其相關(guān)擔(dān)保措施的提供。

二）、資金業(yè)務(wù)：間接融資或債權(quán)融資

1、委托貸款：企業(yè)通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)向其他企業(yè)進(jìn)行拆借的行為，原因：在

放貸人條例出臺(tái)前，企業(yè)間直接拆借而簽訂的借款合同被司法機(jī)關(guān)界定為因違背

金融監(jiān)管而無(wú)效，拆借期間的利息不予保護(hù)，本金可以以不當(dāng)?shù)美畟颠€。通

過(guò)銀行委貸的形式進(jìn)行企業(yè)拆借，資金流量實(shí)現(xiàn)了銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，企業(yè)

拆借由此受法律保護(hù)，同時(shí)，貸款銀行在一定程度上也協(xié)助委托人對(duì)借款企業(yè)進(jìn)

行一定的監(jiān)管，并為其擔(dān)保提供便利條件，比如：不具有金融許可資質(zhì)的企業(yè)不

能直接作為上地使用權(quán)的抵押權(quán)人，上地使用權(quán)可以抵押給銀行為委托人的借款

提供了擔(dān)保保障。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：1）、委托貸款利率較高，一般突破了司法四倍利率的保

護(hù)，超出委托貸款借款合同約定的利息應(yīng)以現(xiàn)金的形式進(jìn)行收取，或通過(guò)對(duì)方銀

行賬戶(hù)套取現(xiàn)金，支付憑證也只能出具支付相關(guān)財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)用或歸還欠款的形

式，銀行現(xiàn)金存款的，存款人不宜為他人，本公司人員為宜，可以為對(duì)方提供存

款憑證的復(fù)印件。2）、資金來(lái)源：自有資金，否則有吸儲(chǔ)放貸的嫌疑，為法律所

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

禁止的。3）、銀行做帳：銀行走帳要和合同、銀行借款借據(jù)保持一致，做到資金

操作形式和實(shí)質(zhì)的一致性。4）、貸款資金用途：有歸還原有借款的要注明，特別

是有第三方擔(dān)保的，一定要在股東會(huì)決議中注明資金用途及其每筆貸款合同號(hào)。

2、股權(quán)回購(gòu)的形式.

3、臨時(shí)資金調(diào)頭，在?？蛻?hù)，費(fèi)用現(xiàn)金收取，提取打款憑證。

4、直接拆借，個(gè)人名義出面為宜，個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)之間的拆借為民間

拆借，其四倍銀行利率受司法保護(hù)，此處的銀行利率為同期人民銀行規(guī)定的貸款

基準(zhǔn)利率，企業(yè)間的直接拆借，現(xiàn)有司法實(shí)務(wù)只能請(qǐng)求同期銀行貸款利息損失.

三）、擔(dān)保業(yè)務(wù):間接融資或債權(quán)融資

輔助銀行等金融機(jī)構(gòu)或者其他第三方為企業(yè)提供債權(quán)融資的融資模式,具體包

括：

1、銀行融資擔(dān)保

2、訴訟保全擔(dān)保

3、工程擔(dān)保

4、其他

三、擔(dān)保

一）、價(jià)值觀：兼顧風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散的價(jià)值觀念

1、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：主債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具,在銀行合作中，擔(dān)保公司就成為銀行不良

貸款發(fā)生時(shí)的轉(zhuǎn)嫁對(duì)象，導(dǎo)致?lián)Ｙ|(zhì)量不高，代償發(fā)生率高,還往往為銀行和貸款

企業(yè)提供了合謀騙保的隱患，不宜于實(shí)現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展的目的。

2、風(fēng)險(xiǎn)分散:擔(dān)保行為是擴(kuò)大主債務(wù)人按時(shí)履約的能力，不僅僅體現(xiàn)在違約時(shí)的

代償上,而且更重要的體現(xiàn)在對(duì)主債務(wù)人貸款運(yùn)用的監(jiān)管及其企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)監(jiān)督

上，從而使貸款風(fēng)險(xiǎn)得到化解。具體體現(xiàn)在：

1）、債務(wù)支付主體數(shù)量增加（1+1）,按時(shí)履約能力得到放大（貸款企業(yè)流動(dòng)資金

+擔(dān)保公司流動(dòng)資金），現(xiàn)實(shí)中：貸款企業(yè)流動(dòng)資金不足，不能按時(shí)還貸的，擔(dān)

保公司可以為其提供掉頭資金代為償還，避免了違約的發(fā)生，也不視為代償。

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

2）、擔(dān)保公司高度的專(zhuān)業(yè)性,不僅通過(guò)內(nèi)控制度化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，而且可以針對(duì)擔(dān)

保企業(yè)的特點(diǎn)提供增值服務(wù)，比如：財(cái)務(wù)指導(dǎo)或其他捆綁式的融資服務(wù)，為貸款

企業(yè)的良性發(fā)展提供了保障。

3）、擔(dān)保公司可以追加與貸款企業(yè)有業(yè)務(wù)關(guān)系的上下游企業(yè)提供反擔(dān)保,這樣就

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度為貸款企業(yè)流動(dòng)資金的充足性提供了保障。

擔(dān)保行業(yè)的價(jià)值觀要兼顧風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)分散，并且以風(fēng)險(xiǎn)分散為主，這樣

不僅會(huì)促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，改變合作銀行僅憑注冊(cè)資本金來(lái)衡量擔(dān)保公

司實(shí)力的片面性，而且根據(jù)擔(dān)保公司的專(zhuān)業(yè)化程度及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)分散能力獲取更大

的保證金放大倍數(shù)，從而使擔(dān)保公司的資金能量和專(zhuān)業(yè)技術(shù)力量得到釋放，培養(yǎng)

和樹(shù)立了行業(yè)的獨(dú)立性。

二）、擔(dān)保品種及業(yè)務(wù)操作模式

1、抵押百分百：保證田保覆蓋抵押，按授信差額收取擔(dān)保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：抵押登

記全額覆蓋貸款，他項(xiàng)雙證登記的他項(xiàng)權(quán)利即抵押金額：抵押物單獨(dú)授信額度+

擔(dān)保公司覆蓋擔(dān)保后追加的額度.

補(bǔ)加:銀行辦完抵押登記后他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件我公司備案，同時(shí)也驗(yàn)證是否得到落

實(shí).

探討：抵押和保證不相互全部覆蓋？？1）、保證是抵押的一部分，抵押覆蓋保證,

肯定，案例：華杰果品借款糾紛案，抵押物抵押擔(dān)保398萬(wàn)元，超峰食品保證擔(dān)保

398萬(wàn)元，金橋擔(dān)保保證擔(dān)保125萬(wàn)元.2）、保證和抵押分開(kāi)，貸款額度=抵押授

信額度+保證授信額度，借款合同只有一個(gè)，并且借款額度是兩者之和,抵拜登

記他項(xiàng)權(quán)利覆蓋保證額度，肯定，否則不是。

2、股權(quán)質(zhì)押：

1）有限責(zé)任公司，未上市的股份有限公司，有限合伙企業(yè)中的有限合伙股份，企

業(yè)工商注朋地工商同辦理登記；

2）、上市公司，上海或深圳證券交易中心辦理登記。

3）、貸款人股權(quán)質(zhì)押及擔(dān)保人自有股權(quán)質(zhì)押（回購(gòu)）另章講解。

3、應(yīng)收賬款質(zhì)押：保證企業(yè)資金的正常流動(dòng)性和最小限額（具有擔(dān)保價(jià)值）

1）、循環(huán)頻繁的應(yīng)收賬款，獨(dú)立設(shè)立三方監(jiān)管賬戶(hù)，賬戶(hù)預(yù)留額度或即將回收額

度達(dá)到擔(dān)保的要求，又不限制貸款企業(yè)貨款資金流動(dòng)；

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

2）、周期長(zhǎng)的大額應(yīng)收賬款；

3）、應(yīng)付款人確認(rèn)：合同法:債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑫?shū)面通知債務(wù)人即可，否則債務(wù)人的付款

行為無(wú)效.

4、存貨質(zhì)押：存貨的正常流動(dòng)性（不影響企業(yè)正常生產(chǎn)）和存貨最小限額（擔(dān)

保價(jià)值）

1）、第三方監(jiān)管，簽署三方監(jiān)管協(xié)議和存貨質(zhì)押協(xié)議，其中，三方監(jiān)管協(xié)議中明

確：1、存貨的最小數(shù)量；2、存貨流動(dòng)的三方監(jiān)管跟蹤，即進(jìn)貨或出貨都有三方

代表清點(diǎn)數(shù)量并加以確認(rèn);3、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的平倉(cāng)點(diǎn)（現(xiàn)實(shí)操作難，需要專(zhuān)業(yè)化）.

2）、貸款人自有倉(cāng)庫(kù)保存，由質(zhì)押變成抵押.企業(yè)自有財(cái)產(chǎn)浮動(dòng)抵押詳解。

3）、案例:誠(chéng)豐工貿(mào)存貨質(zhì)押擔(dān)保。

5、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押：

1）、機(jī)器設(shè)備抵押：T商局辦理抵押登記（公示效力），提供資料：主合同：銀

行借款合同、擔(dān)保合同、委托保證合同、抵押合同；授權(quán)委托書(shū)及受托人身份證

明；抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)清單.

2）、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押。

6、聯(lián)保：三個(gè)以上企業(yè)作為一個(gè)捆綁授信整體，相互提供擔(dān)?；蚍磽?dān)保獲取整

體授信.

1）、每個(gè)企業(yè)都為其他貸款企業(yè)提供反擔(dān)保，每個(gè)企業(yè)的擔(dān)保額度=整體授信額

度一自有貸款額度；

2）、全體法定代表人提供連帶責(zé)任；

3）、企業(yè)選擇上，財(cái)務(wù)及控制關(guān)系上具有獨(dú)立性，增大抗風(fēng)險(xiǎn)能力，即財(cái)務(wù)上不

具有其他應(yīng)收賬款關(guān)系，也不隸屬同一個(gè)控制人；

4）、探討：具有上下游關(guān)系企業(yè)能否增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力？？個(gè)人觀點(diǎn):能。原因:加

速資金流通，因不同行業(yè)制約因素不同，可以增加抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

5）、案例：民生銀行合作的六戶(hù)聯(lián)保。

7、互保：和聯(lián)保區(qū)別：聯(lián)保：所有企業(yè)都出面授信，互保：一家企業(yè)出面授信，

單線(xiàn)提供循環(huán)擔(dān)保.

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

1）、模式：A、B、家企業(yè)，A企業(yè)出面貸款，B企業(yè)為其提供擔(dān)保，擔(dān)保公司

為B企業(yè)提供反擔(dān)保，C企業(yè)為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，B企業(yè)再為C企業(yè)提供反

擔(dān)保。

2）、B企業(yè)具有擔(dān)保能力，其他簽訂合同保證合法性。

3）、擔(dān)保公司專(zhuān)業(yè)性凸顯，銀行看中擔(dān)保公司的專(zhuān)業(yè)性使風(fēng)險(xiǎn)得到控制.

4）、案例：中強(qiáng)軋輯

8、余值抵押：

1）、余值抵押公證；

2）、二次抵押登記：同意第二順位抵押權(quán)人的聲明.

9、租賃權(quán)抵押：

轉(zhuǎn)租的法律關(guān)系，三方協(xié)議.

10、股權(quán)回購(gòu)：另講.

11、專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押：專(zhuān)利權(quán)中可以轉(zhuǎn)讓、許可他人使用的財(cái)產(chǎn)權(quán)利

1）、簽署專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押合同

2）、北京知識(shí)產(chǎn)權(quán)局辦理質(zhì)押登記，郵寄辦理即可。

3）、案例：茶箭口香糖

12、訴訟保全擔(dān)保：民事訴訟原告在法院判決之前，或在判決執(zhí)行之前，保全被

告或被申請(qǐng)人的財(cái)產(chǎn)而提供的擔(dān)保。價(jià)值理念：在法院判決之前，原告的主張不

一定得到支持,也不排除存在惡意訴訟的現(xiàn)象存在。

1）、訴訟保全擔(dān)保:在法院判決之前，原告申請(qǐng)法院對(duì)被告可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)提起的

保全而提供的擔(dān)保，保全財(cái)產(chǎn)范圍:銀行賬戶(hù)、股票賬戶(hù)、有價(jià)證券、汽車(chē)、房

產(chǎn)等具有變現(xiàn)可能的財(cái)產(chǎn)。

2）、執(zhí)行保全擔(dān)保：防止對(duì)方轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，對(duì)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié).

3）、保全有效期：6個(gè)月，比如：保全的銀行賬戶(hù)期限屆滿(mǎn)之次口零時(shí)后即自動(dòng)

失效，賬戶(hù)資金可以自由劃走。

4）、擔(dān)保期限：案子執(zhí)行完畢。

5）、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn):惡意訴訟因保全行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)損失的，司法實(shí)務(wù)：正

常生產(chǎn)的企業(yè)因保全行為而導(dǎo)致企業(yè)停產(chǎn)造成直接經(jīng)濟(jì)損失的才承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

6）、審查內(nèi)容:訴訟事實(shí)和理由等案情及保全財(cái)產(chǎn)情況.

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

7）、提供反擔(dān)保：低風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)訴訟的，法定代表人提供反擔(dān)保即可，個(gè)人訴訟的,

關(guān)系人提供反擔(dān)保即圮。

8）、向法院提供擔(dān)保資料：保全擔(dān)保書(shū)：注明擔(dān)保限額及提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)明細(xì)，

擔(dān)保公司的即時(shí)工商注冊(cè)資料，有的法院還要提供當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表，以驗(yàn)證公司凈

資產(chǎn)確保擔(dān)保能力.

9）、保全金額和擔(dān)保公司注冊(cè)資本比例限制：1：4。

13、工程擔(dān)保:是指在工程建設(shè)活動(dòng)中，由保證人向合同一方當(dāng)事人（受益人）

提供的，保證合同另一方當(dāng)事人（被保證人）履行合同義務(wù)的擔(dān)保行為，在被保

證人不履行合同義務(wù)時(shí)，由保證人代為履行或承任代償責(zé)任.

一）、工程擔(dān)保的種類(lèi)：

1）、標(biāo)的額限制：工程標(biāo)的額為壹仟萬(wàn)元以上；

2）、種類(lèi):投標(biāo)擔(dān)保、承包商履約擔(dān)保和業(yè)主工程款支付擔(dān)保.

二）、擔(dān)保的金額：

1）、投標(biāo)擔(dān)保額，按投標(biāo)總價(jià)的1%—2%,總額不超過(guò)80萬(wàn)元；

2）、承包商履約擔(dān)保和業(yè)主工程款支付擔(dān)保額，工程造價(jià)低于1個(gè)億的，不低于

造價(jià)的10%,工程造價(jià)超過(guò)1個(gè)億元的，不低于1000萬(wàn)元。

三）、擔(dān)保期限：

1）、投標(biāo)擔(dān)保的，超出發(fā)標(biāo)有效期28天；

2）、承包商履約的，工程竣工驗(yàn)收合格之日后90天以上；

3）、業(yè)主工程款支付的，除工程質(zhì)量保修金外的全部工程結(jié)算款支付之日后90

天以上，具體計(jì)算期間:工程完工期間+工程竣工驗(yàn)收期間+工程款結(jié)算（除保修

金外）支付期間+法定擔(dān)保期間（90天）+合同實(shí)際開(kāi)工期超過(guò)合同開(kāi)工期15天

以上的實(shí)際順延期間。

四）、備案資料：雙重備案

A、擔(dān)保協(xié)會(huì)備案：

1）、規(guī)劃許可證復(fù)印件一份；

2）、中標(biāo)通知書(shū)復(fù)印件一份；

3）、承包商履約保函或業(yè)主支付保函原件一份；

4）、承包商履約委托保證合同或業(yè)主支付委托合同；

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

5）、建設(shè)工程施工合同復(fù)印件一份（合同必須要雙方蓋章）。

B、建設(shè)工程所在地招標(biāo)辦備案（業(yè)主備案）

1）、業(yè)主支付保函；

2）、承包商履約保函；

3）、擔(dān)保委托合同；

4）、建設(shè)工程承包合同.

五）、操作流程具體見(jiàn)《杭州市工程擔(dān)保實(shí)施辦法》

六）、保證責(zé)任：

如果對(duì)方無(wú)預(yù)先約定，以一般保證責(zé)任做擔(dān)保，不易做無(wú)限連帶責(zé)任。

14、項(xiàng)目經(jīng)理貸款擔(dān)保:實(shí)際工程款由項(xiàng)目經(jīng)理墊付

1）、賬戶(hù)監(jiān)管

2）、具體隨實(shí)踐深入探討.

四、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的法律問(wèn)題

一）、典型擔(dān)保:法律有明文規(guī)定、法律適用清楚、擔(dān)保效力易于確定、擔(dān)保權(quán)利

義務(wù)穩(wěn)定。

1、機(jī)器設(shè)備抵押的法律問(wèn)題：

機(jī)器設(shè)備范圍：1）、進(jìn)口設(shè)備，海關(guān)解繳證明，即轉(zhuǎn)讓、抵押限制解除證明。2）、

車(chē)輛排除在外，交通工具可以單獨(dú)辦理車(chē)輛抵押登記.登記對(duì)抗要件，未經(jīng)登記

不對(duì)抗善意第三人。3）、產(chǎn)權(quán)清晰，即具有交易發(fā)票.4）、現(xiàn)場(chǎng)盤(pán)點(diǎn)數(shù)量。

2、最高額保證擔(dān)保:指保證人對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的不特定債權(quán)，在最高限額

內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任的保證形式。關(guān)鍵點(diǎn)：期間、最高限額.

1）、優(yōu)點(diǎn)：和一般保證比較可以擴(kuò)大融資額度，比如：最高額期間為6個(gè)月，即

2008年6月1口至2008年11月30口，最高額為500萬(wàn)元，6月2口開(kāi)500萬(wàn)

銀行承兌匯票，期限3個(gè)月，期滿(mǎn)之后，再開(kāi)6個(gè)月金額500萬(wàn)元的銀行承兌匯

票，企業(yè)多融資500萬(wàn)三個(gè)月，仍在擔(dān)保最高額度內(nèi)，后一筆還款期間不會(huì)超過(guò)

期間屆滿(mǎn)后的6個(gè)月保證期間.

2）、擔(dān)保責(zé)任:6個(gè)月期間屆滿(mǎn)后所剩余的債權(quán)余額即500萬(wàn)。

3）、擔(dān)保收費(fèi)：一次性，還是按筆收費(fèi)？？

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

4）、反擔(dān)保：一般擔(dān)保形式即可，因?yàn)樽罡哳~決算期屆滿(mǎn)或保證終止之日后最高

額的擔(dān)保額度就已經(jīng)確定，反擔(dān)保期間：約定清償期間+保證期間+約定反祖保

期間。

二）、非典型擔(dān)保：不具有法律規(guī)定的擔(dān)保形式，過(guò)渡性擔(dān)保，實(shí)際享有近似物權(quán)

擔(dān)保的優(yōu)先效力。但不對(duì)抗善意的第三人（擁有物權(quán)效力的第三人），在合法占

有下,可以對(duì)抗其他一股債權(quán)人。

1、余值抵押：

1）、抵押余值,不能辦理二次抵押登記的不動(dòng)產(chǎn)，包括抵押方式按揭的房產(chǎn)，持

有房產(chǎn)證，并簽署抵押協(xié)議或辦理承諾公證，內(nèi)容約定要明確。

2）、產(chǎn)權(quán)證未辦理完畢的抵押。比如：預(yù)售商品房，總價(jià)款為500萬(wàn)，已經(jīng)預(yù)付

100萬(wàn)，存量100萬(wàn)的擔(dān)保價(jià)值，或價(jià)金已經(jīng)付清，產(chǎn)權(quán)證未有辦理，方式：核實(shí)

真實(shí)交易背景，持有銷(xiāo)售發(fā)票和買(mǎi)賣(mài)合同，簽署抵押合同或辦理單方承諾公證.

2、租賃權(quán)抵押或經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押：

1）、承租方、出租方及擔(dān)保公司簽署三方協(xié)議，約定在一定期限后租金打入指定

有擔(dān)保公司控制的賬戶(hù)。

2）、辦理公證，保證執(zhí)行力.

3、股權(quán)回購(gòu)：

1）、擔(dān)保公司股東用自己的股份做反擔(dān)保申請(qǐng)借款擔(dān)保。

2）、公司簽署股權(quán)回購(gòu)協(xié)議，約定：擔(dān)保期間屆滿(mǎn)后，擔(dān)保的銀行貸款不能按時(shí)

償還發(fā)生代償?shù)?，公司就代償金額抵扣其回購(gòu)股汾價(jià)款對(duì)股份進(jìn)行回購(gòu)，并在

10工作日內(nèi)辦理股權(quán)注銷(xiāo)登記或轉(zhuǎn)讓給其他股東.

3）、公司法規(guī)定。

4、集體土地上的廠(chǎng)房式押：

1）、簽署抵押協(xié)議；

2）、持有土地證及房產(chǎn)證；

3）、辦理抵押公證；

4）、村委會(huì)出具同意抵押意見(jiàn)書(shū)。

三）、擔(dān)保合同

1、金橋擔(dān)保合同框架:

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

1）、法律關(guān)系：委托擔(dān)保關(guān)系，簽署《委托擔(dān)保合同》，內(nèi)容：擔(dān)保額度、田保

費(fèi)率、保證金及反擔(dān)保事宜。

2）、主要合同：銀行借款合同（主合同）、保證擔(dān)保合同（從合同、主合同）、反

擔(dān)保合同（從合同）（保證、抵押、質(zhì)押）

2、入會(huì)協(xié)議：保證金存放的依據(jù)，保證金利率約定，法律依據(jù)：私募（企業(yè)與

個(gè)人）

3、華杰果品案吸取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：興業(yè)銀行貸款398萬(wàn)，金橋擔(dān)保125萬(wàn)元，土

地抵押全額擔(dān)保，超峰食品全額擔(dān)保。

1）、保證金：10%比例，12.5萬(wàn)，擔(dān)保125萬(wàn)，對(duì)應(yīng)的借款合同125萬(wàn)部分，問(wèn)

題：保證金對(duì)應(yīng)的合同號(hào)為整個(gè)借款合同，結(jié)果銀行按398萬(wàn)元擔(dān)保額度扣劃.

教訓(xùn)：嚴(yán)格審查銀行擔(dān)保合同的填寫(xiě),在銀行擔(dān)保合同蓋章之前，擔(dān)保期限，擔(dān)

保額度必須填寫(xiě)完整c

2）、抵押覆蓋擔(dān)保，債務(wù)人提供抵押的，銀行應(yīng)優(yōu)先執(zhí)行抵押物，除非保證人放棄

該權(quán)利.保證合同格式條款已排除.

3）、銀行和貸款客戶(hù)存在串通欺詐嫌疑。

五、擔(dān)保相關(guān)法律

一）、物權(quán)法

1、物權(quán)“性格”張揚(yáng)性，公示公信原則：

1）、公示:登記機(jī)關(guān)

2）、公信:法律效果

3）、第三人:其他抵押權(quán)人，抵押物受讓人，繼承人或遺贈(zèng)人

2、抵押和質(zhì)押的區(qū)別：

1）、是否轉(zhuǎn)移占有

2）、生效，登記與否，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，權(quán)利質(zhì)押

3、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押：

1）、概念：企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以其全部動(dòng)產(chǎn)，包括現(xiàn)在的和將

來(lái)可以取得的全部動(dòng)產(chǎn)為標(biāo)的設(shè)定的抵押權(quán)。

2）、特點(diǎn)：①、標(biāo)的物：僅限于動(dòng)產(chǎn)，主要是生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品,

不包括不動(dòng)產(chǎn)（廠(chǎng)房、土地）、應(yīng)收賬款和專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形財(cái)產(chǎn)權(quán).②、抵

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

押人:企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，自然人及其他經(jīng)濟(jì)組織不得設(shè)立浮

動(dòng)抵押。③、抵押標(biāo)的物自由處分權(quán)，對(duì)買(mǎi)受人無(wú)對(duì)抗效力。

3）、簽訂浮動(dòng)抵押合同后即時(shí)生效，取得浮動(dòng)抵押權(quán)，抵押合同明確標(biāo)明抵押物

的浮動(dòng)性（不特定物），抵押物清單僅需列明抵押物的種類(lèi)、名稱(chēng)、數(shù)量（也可不

列）即可，不需詳細(xì)清單。

4）、登記：自愿性，不影響效力，登記部門(mén)：抵押人住所地的工商管理部門(mén)。

5）、抵押財(cái)產(chǎn)確定：

①、債務(wù)履行期屆滿(mǎn)；

②、抵押人被宣告破產(chǎn)或被撤銷(xiāo)；

③、約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)情形及嚴(yán)重影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形。比如：法定代表人賭博、

吸毒等

6）、效力:

①、確定前：合同效力，預(yù)設(shè)未來(lái)特定化的抵押負(fù)擔(dān)。

②、確定后：一般抵押權(quán)。

③、不對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中已經(jīng)支付合理對(duì)價(jià)并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)受人及善意后

設(shè)抵押權(quán)人。

7）、與機(jī)械設(shè)備抵押的區(qū)別:一般抵押，重合時(shí)，一般抵押優(yōu)先于浮動(dòng)。

4、共有財(cái)產(chǎn)抵押:

1）、按份共有,共有財(cái)產(chǎn)享有的份額抵押.

2）、共同共有，全體共有人同意.夫妻共同財(cái)產(chǎn)抵押的，配偶簽字。

5、獨(dú)立擔(dān)保條款的效力：

1）、保證:可以約定擔(dān)保合同的獨(dú)立生效.

2）、物權(quán)擔(dān)保：從合同，主合同無(wú)效擔(dān)保合同無(wú)效，不能約定獨(dú)立效力，只能法

律規(guī)定.

6、覆蓋擔(dān)保的執(zhí)行效力：

1）、概念：也叫混合共同擔(dān)保，既有保證、乂有抵押、質(zhì)押的共同擔(dān)保。

2）、約定債權(quán)實(shí)現(xiàn)方式，無(wú)約定的情況：

①、既有保證，又有債務(wù)人提供的物的擔(dān)保，保證人享有先訴抗辯權(quán)。

②、既有保證，又有第三人提供的物的擔(dān)保，債權(quán)人有選擇權(quán).

個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途

7、禁止抵押的財(cái)產(chǎn)范圍：

1）、土地所有權(quán)；

2）、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

3）、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院（包括民辦性質(zhì)的）等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)

團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施。擔(dān)保法及其解釋?zhuān)汗嬖O(shè)施以

外的財(cái)產(chǎn)和自身債務(wù)設(shè)定抵押有效，物權(quán)法未予確認(rèn)，不再適用。

4）、所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)。

5）、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn).

6）、禁止流通的財(cái)產(chǎn)。

7）、國(guó)家機(jī)關(guān)財(cái)產(chǎn)。

8）、違法、違章建筑物.

9）、不具有可讓與性的準(zhǔn)物權(quán)：

①、采礦權(quán)。探礦權(quán)可以抵押。

②、捕撈權(quán)。

③、養(yǎng)殖權(quán)。

④、取水權(quán)。

8、抵押無(wú)效:

1）、主債權(quán)無(wú)效、被撤銷(xiāo)而無(wú)效。

2）、抵押人主體原因無(wú)效：國(guó)家機(jī)關(guān)擔(dān)保、公司董事、經(jīng)理越權(quán)抵押的,破產(chǎn)企

業(yè)破產(chǎn)前一年抵押的。

3）、不能抵押財(cái)產(chǎn)