《保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)》課件

保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)本課件旨在全面介紹保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)，涵蓋其定義、作用、分類、特點(diǎn)以及在中國(guó)的發(fā)展歷程。通過(guò)本課件的學(xué)習(xí)，您將對(duì)保險(xiǎn)公司的組織形式、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)管理、監(jiān)管以及保險(xiǎn)資金的運(yùn)用有更深入的了解。同時(shí)，我們還將探討保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成、保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類、保險(xiǎn)合同的要素以及保險(xiǎn)理賠流程，并分析保險(xiǎn)欺詐的類型、手段及防范措施。最后，我們將展望保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)與未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)的定義與作用定義保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，通過(guò)繳納保費(fèi)，將未來(lái)可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司按照合同約定進(jìn)行賠償，從而減輕個(gè)人或企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。作用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：將個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至集體，降低個(gè)體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的壓力。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：在遭受損失時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，恢復(fù)生產(chǎn)生活。資金融通：保險(xiǎn)公司積累的保費(fèi)可用于投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。社會(huì)穩(wěn)定：為社會(huì)提供保障，減少因?yàn)?zāi)害事故引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的分類銀行類金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社等，主要業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等。證券類金融機(jī)構(gòu)包括證券公司、基金管理公司等，主要業(yè)務(wù)是證券發(fā)行、交易、投資等。保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等，主要業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理等。其他金融機(jī)構(gòu)包括信托公司、租賃公司、財(cái)務(wù)公司等，業(yè)務(wù)范圍多樣。保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理核心業(yè)務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，通過(guò)精算技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同通常期限較長(zhǎng)，保險(xiǎn)資金具有長(zhǎng)期性特點(diǎn)，需要進(jìn)行長(zhǎng)期投資。服務(wù)性提供風(fēng)險(xiǎn)保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通等服務(wù)，以滿足客戶多樣化的需求。專業(yè)性需要具備專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)、精算技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程1萌芽階段（1949-1978）新中國(guó)成立初期，保險(xiǎn)業(yè)主要為國(guó)有企業(yè)提供服務(wù)，帶有福利性質(zhì)。2恢復(fù)發(fā)展階段（1979-1992）改革開(kāi)放后，保險(xiǎn)業(yè)逐步恢復(fù)發(fā)展，開(kāi)始引入市場(chǎng)機(jī)制。3快速發(fā)展階段（1993-2007）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。4轉(zhuǎn)型升級(jí)階段（2008至今）保險(xiǎn)業(yè)更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理和價(jià)值創(chuàng)造，轉(zhuǎn)型升級(jí)成為主旋律。保險(xiǎn)公司的組織形式股份制保險(xiǎn)公司由股東出資設(shè)立，股東按照出資比例享有所有權(quán)和收益權(quán)。股東承擔(dān)有限責(zé)任，以其出資額為限。相互制保險(xiǎn)公司由投保人共同出資設(shè)立，投保人既是保險(xiǎn)人又是被保險(xiǎn)人，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。保險(xiǎn)集團(tuán)公司由多個(gè)保險(xiǎn)公司和非保險(xiǎn)公司組成，業(yè)務(wù)范圍廣泛，可以提供多種金融服務(wù)。股份制保險(xiǎn)公司1股東所有公司所有權(quán)歸屬于股東，股東享有公司的控制權(quán)和剩余收益分配權(quán)。2盈利導(dǎo)向經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為股東創(chuàng)造利潤(rùn)，提升股東價(jià)值。3監(jiān)管嚴(yán)格受到嚴(yán)格的資本充足率監(jiān)管，以確保償付能力。相互制保險(xiǎn)公司會(huì)員所有公司所有權(quán)歸屬于投保人，投保人是公司的會(huì)員。1服務(wù)導(dǎo)向經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為會(huì)員提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)，而非追求利潤(rùn)最大化。2利潤(rùn)分配盈利主要用于改善服務(wù)和降低保費(fèi)，部分利潤(rùn)可以分配給會(huì)員。3保險(xiǎn)集團(tuán)公司多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍涵蓋保險(xiǎn)、銀行、證券、資產(chǎn)管理等多個(gè)領(lǐng)域。協(xié)同效應(yīng)各子公司之間可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。風(fēng)險(xiǎn)分散多元化經(jīng)營(yíng)可以分散風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，提供身故、疾病、養(yǎng)老等保障。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，提供火災(zāi)、盜竊、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)保障。健康保險(xiǎn)以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，提供醫(yī)療、疾病等風(fēng)險(xiǎn)保障。年金保險(xiǎn)提供養(yǎng)老金或退休金，保障退休后的生活。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)定期壽險(xiǎn)在一定期限內(nèi)提供身故保障，期滿后保險(xiǎn)責(zé)任終止。終身壽險(xiǎn)提供終身身故保障，無(wú)論何時(shí)身故，均可獲得賠償。兩全保險(xiǎn)既提供身故保障，又提供生存給付，期滿生存可獲得保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1火災(zāi)保險(xiǎn)保障因火災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失。2盜竊保險(xiǎn)保障因盜竊造成的財(cái)產(chǎn)損失。3自然災(zāi)害保險(xiǎn)保障因地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，減輕醫(yī)療負(fù)擔(dān)。疾病保險(xiǎn)確診特定疾病后，給付保險(xiǎn)金。失能收入損失保險(xiǎn)因疾病或意外導(dǎo)致失能，給付收入損失補(bǔ)償。年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)即期年金購(gòu)買后立即開(kāi)始領(lǐng)取年金。1延期年金購(gòu)買后經(jīng)過(guò)一段時(shí)間才開(kāi)始領(lǐng)取年金。2變額年金年金收益與投資業(yè)績(jī)掛鉤。3保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)管理管理保險(xiǎn)資金，實(shí)現(xiàn)保值增值。渠道管理建立和維護(hù)銷售渠道。客戶服務(wù)提供優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別公司面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。3控制風(fēng)險(xiǎn)采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。資產(chǎn)管理1風(fēng)險(xiǎn)控制2合規(guī)管理3收益最大化4安全第一渠道管理保險(xiǎn)代理人個(gè)人代理人或?qū)I(yè)代理公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品?？蛻舴?wù)售前服務(wù)提供咨詢、解答疑問(wèn)、推薦產(chǎn)品。售中服務(wù)辦理投保手續(xù)、提供保單管理服務(wù)。售后服務(wù)受理理賠申請(qǐng)、提供理賠服務(wù)。保險(xiǎn)監(jiān)管概述保護(hù)消費(fèi)者維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。防范金融風(fēng)險(xiǎn)防止保險(xiǎn)公司出現(xiàn)償付危機(jī)。保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)1償付能力監(jiān)管確保保險(xiǎn)公司具備足夠的償付能力，能夠履行賠付義務(wù)。2市場(chǎng)行為監(jiān)管規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為。3公司治理監(jiān)管完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。保險(xiǎn)監(jiān)管的原則依法監(jiān)管依據(jù)法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。1適度監(jiān)管監(jiān)管力度適中，既要維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，又要促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展。2公開(kāi)透明監(jiān)管信息公開(kāi)透明，接受社會(huì)監(jiān)督。3中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)中國(guó)人民銀行宏觀審慎管理，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。地方金融監(jiān)管部門配合銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)1制定監(jiān)管政策制定保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管政策和規(guī)章制度。2審批機(jī)構(gòu)設(shè)立審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更和終止。3監(jiān)督經(jīng)營(yíng)行為監(jiān)督保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，防止違法違規(guī)行為。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用安全性確保資金安全，防止損失。流動(dòng)性保持資金流動(dòng)性，以滿足理賠需求。收益性追求資金收益，實(shí)現(xiàn)保值增值。保險(xiǎn)資金的投資渠道債券投資于國(guó)債、金融債、企業(yè)債等。股票投資于股票市場(chǎng)。不動(dòng)產(chǎn)投資于商業(yè)地產(chǎn)、住宅地產(chǎn)等。股權(quán)投資投資于未上市企業(yè)股權(quán)。保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)由于市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)由于債務(wù)人違約導(dǎo)致投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)由于無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)導(dǎo)致投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金的監(jiān)管要求1比例限制對(duì)各類資產(chǎn)的投資比例進(jìn)行限制。2信息披露定期披露投資信息，接受社會(huì)監(jiān)督。3風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及時(shí)調(diào)整投資策略。保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成1234保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)代理或經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)自律組織。保險(xiǎn)公司1提供保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求。2承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，按照合同約定進(jìn)行賠償。3管理資金管理保費(fèi)收入，進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)保值增值。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人代表保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估，為理賠提供依據(jù)。保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)根據(jù)自身需求購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。繳納保費(fèi)按照合同約定繳納保費(fèi)。獲得保障在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)行業(yè)自律制定行業(yè)規(guī)范，維護(hù)市場(chǎng)秩序。溝通協(xié)調(diào)協(xié)調(diào)會(huì)員之間的關(guān)系，促進(jìn)合作。宣傳教育普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高消費(fèi)者意識(shí)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的。健康保險(xiǎn)以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。定期壽險(xiǎn)保障期限在約定的期間內(nèi)提供保障。保費(fèi)較低通常保費(fèi)比終身壽險(xiǎn)低。到期不退還保費(fèi)到期后，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都不退還保費(fèi)。終身壽險(xiǎn)1終身保障提供終身保障，無(wú)論何時(shí)身故，均可獲得賠償。2保費(fèi)較高通常保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高。3具有儲(chǔ)蓄功能保單具有現(xiàn)金價(jià)值，可以作為儲(chǔ)蓄。兩全保險(xiǎn)身故保障在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，可獲得賠償。生存給付在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，可獲得保險(xiǎn)金。意外傷害保險(xiǎn)意外身故因意外事故導(dǎo)致身故，可獲得賠償。意外殘疾因意外事故導(dǎo)致殘疾，可獲得賠償。意外醫(yī)療報(bào)銷因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)住院醫(yī)療報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用。門診醫(yī)療報(bào)銷門診產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。特種疾病醫(yī)療報(bào)銷治療特定疾病的醫(yī)療費(fèi)用。重大疾病保險(xiǎn)1確診給付確診合同約定的重大疾病后，一次性給付保險(xiǎn)金。2用途廣泛保險(xiǎn)金可用于支付醫(yī)療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用和生活費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)損失保障因火災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失。盜竊損失保障因盜竊造成的財(cái)產(chǎn)損失。自然災(zāi)害損失保障因自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失。責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)保障因被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致第三者人身或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保障因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題導(dǎo)致第三者人身或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保障因職業(yè)過(guò)失導(dǎo)致第三者損失的賠償責(zé)任。信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)保障出口商因進(jìn)口商違約導(dǎo)致的損失。國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保障國(guó)內(nèi)貿(mào)易中賣方因買方違約導(dǎo)致的損失。保證保險(xiǎn)1履約保證保險(xiǎn)保障合同當(dāng)事人履行合同義務(wù)。2訴訟保證保險(xiǎn)為訴訟當(dāng)事人提供擔(dān)保。保險(xiǎn)合同的要素1保險(xiǎn)責(zé)任2保險(xiǎn)期限3保險(xiǎn)費(fèi)4保險(xiǎn)金額5保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的人人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。1物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)。3保險(xiǎn)金額最高賠償限額保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的最高金額。影響保費(fèi)保險(xiǎn)金額越高，保費(fèi)越高。保險(xiǎn)費(fèi)1支付對(duì)價(jià)投保人為獲得保險(xiǎn)保障而支付的費(fèi)用。2影響因素保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度等。保險(xiǎn)期限開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間。結(jié)束時(shí)間保險(xiǎn)合同終止的時(shí)間。保險(xiǎn)責(zé)任身故人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。火災(zāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。疾病健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。責(zé)任免除故意行為因投保人或被保險(xiǎn)人的故意行為導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。違法犯罪行為因投保人或被保險(xiǎn)人的違法犯罪行為導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)因戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)理賠流程報(bào)案發(fā)生保險(xiǎn)事故后，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。查勘定損保險(xiǎn)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，評(píng)估損失。理算審核保險(xiǎn)公司進(jìn)行理算，審核賠償金額。賠款支付保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付賠款。報(bào)案1及時(shí)性盡快報(bào)案，以便保險(xiǎn)公司及時(shí)處理。2準(zhǔn)確性提供準(zhǔn)確的事故信息，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行調(diào)查。3完整性提供完整的證明材料，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。查勘定損現(xiàn)場(chǎng)查勘保險(xiǎn)公司到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，了解事故情況。損失評(píng)估保險(xiǎn)公司對(duì)損失進(jìn)行評(píng)估，確定損失金額。收集證據(jù)保險(xiǎn)公司收集相關(guān)證據(jù)，以便進(jìn)行理賠。理算審核核實(shí)信息保險(xiǎn)公司核實(shí)報(bào)案信息、查勘信息和證明材料。計(jì)算賠償金額保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定計(jì)算賠償金額。審核賠償申請(qǐng)保險(xiǎn)公司審核賠償申請(qǐng)，確定是否符合賠償條件。賠款支付確認(rèn)賠償金額保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人確認(rèn)賠償金額。支付賠款保險(xiǎn)公司按照約定方式支付賠款。保險(xiǎn)欺詐的類型虛構(gòu)保險(xiǎn)事故虛構(gòu)未發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。1故意制造保險(xiǎn)事故故意制造保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金。2夸大損失夸大保險(xiǎn)事故造成的損失，騙取更多的保險(xiǎn)金。3保險(xiǎn)