小微企業(yè)信貸存在問題及對(duì)策分析

小微企業(yè)信貸存在問題及對(duì)策分析摘要：隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和開放程度的不斷提高，各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)正面臨前所未有的激烈地競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，小微企業(yè)信貸逐漸成為突破業(yè)務(wù)瓶頸和發(fā)展限制的重中之重。本文在闡述小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并為商業(yè)銀行提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略，以期望能為小微企業(yè)信貸的相關(guān)理論研究以及商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸商業(yè)實(shí)踐提供一定的幫助、啟示和借鑒。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)信貸；金融風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：1001-828X（2016）010-000-01一、引言小微企業(yè)作為我國數(shù)量較多的一類企業(yè)，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了不可估量的促進(jìn)作用。融資難這一問題仍舊是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。鑒于此，本文從銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究出發(fā)，迎合領(lǐng)域熱點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，希望能為銀行的相關(guān)決策者和領(lǐng)導(dǎo)者的相關(guān)決策和判斷提供一定的幫助。二、小微企業(yè)信貸發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分析我國小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展雖然十分迅速，勢(shì)頭良好，但是在發(fā)展中仍存在許多亟需改善的問題，并且存在一些由小微企業(yè)本身特點(diǎn)所決定的風(fēng)險(xiǎn)。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2014年年底，我國小企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)中不良率為2.02%，其中單戶授信500萬元以下小企業(yè)貸款不良率已高達(dá)5.14%，然而，商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)整體的不良貸款率才只有1%而已。這就足以說明商業(yè)銀行為什么對(duì)微小企業(yè)的信貸要求如此苛刻，在這個(gè)基礎(chǔ)上還依然不愿放貸給微小企業(yè)。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)踐中，引發(fā)信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的因素有：各銀行自身普遍存在監(jiān)控系統(tǒng)不嚴(yán)密、操作流程不完善、員工道德素質(zhì)與業(yè)務(wù)水平不高等。當(dāng)前中國小微信貸業(yè)務(wù)整體還處于起步階段，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)的部門只有少部分支行具有，即使有成立的專業(yè)化程度也不高。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍一般是國內(nèi)市場(chǎng)中波動(dòng)較小的行業(yè)，如零售與批發(fā)、餐飲業(yè)、加工制造業(yè)，國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國3.9萬戶規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)進(jìn)行了抽樣調(diào)查，調(diào)查顯示工業(yè)小微企業(yè)經(jīng)營狀況良好的比例只有21.1%，其中微型企業(yè)經(jīng)營狀