網(wǎng)貸企業(yè)與征信企業(yè)合作的“P2P”之路

網(wǎng)貸企業(yè)與征信企業(yè)合作的“P2P”之路——蜜蜂數(shù)據(jù)COO徐凸目錄一、P2P信貸風(fēng)控之“痛”二、民營征信企業(yè)的進(jìn)入是否能解決問題三、蜜蜂數(shù)據(jù)可以做些什么

一、P2P信貸風(fēng)控之“痛”1、難以解決的問題：多頭授信2、線下征信為主：成本高、周期長截圖來自于《金融譯時代第46期》貸前之“痛”3、第三方數(shù)據(jù)需要一一對接試錯1、央行征信系統(tǒng)未接入民間借貸的數(shù)據(jù)。2、民營征信企業(yè)僅覆蓋非常小部分?jǐn)?shù)據(jù)。繞不開的風(fēng)險：多頭授信源起何方？3、除了標(biāo)準(zhǔn)不一外，眾多企業(yè)對上報數(shù)據(jù)的方式多有顧慮。一、P2P信貸風(fēng)控之“痛”1、風(fēng)控成本高，導(dǎo)致企業(yè)利潤減少。2、主觀性較強，阻礙平臺征信的標(biāo)準(zhǔn)化。線下征信為主的模式對P2P企業(yè)以及行業(yè)的弊端3、高密度的勞動成本阻礙P2P企業(yè)高速擴(kuò)張一、P2P信貸風(fēng)控之“痛”第三方數(shù)據(jù)：各具特色需要一一對接試錯征信公司優(yōu)勢或者經(jīng)營特色芝麻信用管理有限公司集團(tuán)層面電商、支付數(shù)據(jù)騰訊征信有限公司社交圈數(shù)據(jù)深圳前海征信中心股份有限公司平安集團(tuán)旗下，金融、保險鵬元征信有限公司老牌征信公司拉卡拉信用管理有限公司大股東是第三方支付公司拉卡拉截圖來自于拍拍貸創(chuàng)始人張俊的演講視頻一、P2P信貸風(fēng)控之“痛”與美國同業(yè)小伙伴的“幸福風(fēng)控”對比國內(nèi)美國金融數(shù)據(jù)分布在不同機構(gòu)，難以獲取自行上報，格式統(tǒng)一征信評分尚不成熟，建模因素不全基于FICO模型，成熟全面信審速度資料繁瑣，流程較長貸款審批快速簡單一、P2P信貸風(fēng)控之“痛”貸后之“痛”國內(nèi)美國由于P2P未接入統(tǒng)一的征信體系，平臺自行管理的用戶失信記錄，一般不會被其他機構(gòu)獲取，很難對失信者造成實質(zhì)影響。不良記錄一般會被保持5-10年，在這段時間內(nèi)，有不良信用記錄的個人很難取得銀行貸款、信貸銷售服務(wù)等。一、P2P信貸風(fēng)控之“痛”小結(jié)由于沒有較成熟的征信體系，P2P類企業(yè)面臨諸多信貸成本高、行業(yè)多頭授信等問題，行業(yè)亟待一個全面、規(guī)范的征信體系或征信企業(yè)出現(xiàn)。一、P2P信貸風(fēng)控之“痛”形成全面征信體系首先要解決數(shù)據(jù)采集問題來源：廣發(fā)證券發(fā)展研究中心二、民營征信企業(yè)的進(jìn)入是否能解決問題在美國，經(jīng)歷20余年的市場競爭與整合，最終形成了以三大征信局為主體的商業(yè)征信體系。但他們有一條不成文的規(guī)定，就是數(shù)據(jù)使用者及提供者不對三大征信機構(gòu)持股。這個規(guī)定有效避免了利益沖突，讓征信機構(gòu)能以獨立第三方的身份盡可能公平地對待所有使用征信服務(wù)者。在國內(nèi)，目前還沒有類似的明確說法。在這種情況下，或難以形成與美國類似的商業(yè)征信局。二、民營征信企業(yè)的進(jìn)入是否能解決問題內(nèi)因在于：征信行業(yè)對數(shù)據(jù)整合、服務(wù)整合的需求極為強烈。1、現(xiàn)階段的征信企業(yè)，5年內(nèi)可能會死掉一半。征信企業(yè)的前方是“紅?！?、必將出現(xiàn)“一站式”全面服務(wù)的征信公司，部分專注于小微場景征信服務(wù)的企業(yè)將依附生存。二、民營征信企業(yè)的進(jìn)入是否能解決問題小結(jié)國內(nèi)首批征信牌照下發(fā)企業(yè)，由于第三方身份并未得到明確和監(jiān)管，很難讓P2P企業(yè)放心上傳數(shù)據(jù)。目前形勢下，或難以解決民間借貸與P2P行業(yè)存在的多頭授信問題。雖然如此，但可見的是行業(yè)對數(shù)據(jù)、服務(wù)整合的需求極為強烈，征信企業(yè)即將面臨嚴(yán)酷的競爭。二、民營征信企業(yè)的進(jìn)入是否能解決問題什么是蜜蜂數(shù)據(jù)？國內(nèi)首個脫離中央數(shù)據(jù)庫，實行用戶自行管理數(shù)據(jù)，系統(tǒng)僅負(fù)責(zé)通訊、對接，不存儲任何數(shù)據(jù)的分布式征信查詢系統(tǒng)。征信服務(wù)數(shù)據(jù)變現(xiàn)幫助平臺在審貸中，及時了解借款人在業(yè)內(nèi)其他平臺的借款信息如逾期情況或者是否在黑名單等信息。幫助平臺將數(shù)據(jù)變現(xiàn)且長期有效。三、蜜蜂數(shù)據(jù)可以做點什么用戶通過數(shù)據(jù)接口按需查詢數(shù)據(jù)節(jié)點Ｃ

10萬條數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)節(jié)點Ｂ

30條數(shù)據(jù)蜜蜂數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)節(jié)點D500條數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)節(jié)點A100條數(shù)據(jù)蜜蜂數(shù)據(jù)原理簡介向數(shù)據(jù)節(jié)點遞交查詢數(shù)據(jù)需求三、蜜蜂數(shù)據(jù)可以做點什么蜜蜂數(shù)據(jù)原理簡介三、蜜蜂數(shù)據(jù)可以做點什么數(shù)據(jù)提供方蜜蜂數(shù)據(jù)

查詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)查詢方不存儲數(shù)據(jù)，為相互之間的通訊做信息連接三、蜜蜂數(shù)據(jù)可以做點什么網(wǎng)貸企業(yè)與征信企業(yè)合作的“P2P”之路互聯(lián)網(wǎng)的基因PeertoPeer去中心化理念公平平等民主接入的服務(wù)與期望解決的問題三、蜜蜂數(shù)據(jù)可以做點什么黑、白名單查詢失信名單公布第三方征信專業(yè)服務(wù)大數(shù)據(jù)公司企業(yè)不愿上報數(shù)據(jù)震懾力，增加違約成本提供多維度征信服務(wù)產(chǎn)品征信補充、精準(zhǔn)畫像假如占據(jù)了市場主導(dǎo)地位三、蜜蜂數(shù)據(jù)可以做點什么蜜蜂數(shù)據(jù)模式合作關(guān)系蜜蜂專注于連接，而征信核心技術(shù)和數(shù)據(jù)依舊掌握在第三方征信企業(yè)手中。傳統(tǒng)征信模式競爭/依附1、部分征信公司會自行研發(fā)不同場景的征信產(chǎn)品2、即便是合作，若數(shù)據(jù)發(fā)生轉(zhuǎn)移，依舊存在被拋棄的風(fēng)險。與第三方征信公司共同成長三、蜜蜂數(shù)據(jù)可以做點什么快速連接，帶來客戶失信名單推送、完善模型應(yīng)對競爭，共同成長部分合作平臺展示盈燦資產(chǎn)盈燦咨詢盈燦科技

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