汽車保險與理賠（第4版）課件：計算車輛保險費

計算車輛保險費《汽車保險與理賠》

-計算汽車保險費任務

目標知識準備任務實施任務評價學習任務目錄?某某日，王先生購買一輛雪佛蘭1.6L,主要用作上、班的代步車，有時節(jié)假日全家一起就近自駕游,

王先生老家在附近縣城,有時周六、周日要回老家探望父母,想計算一下不同投保

方案的保險費用。主要險種保險費的計算方法

。3.知識準備2.學習任務1.任務目標2.完成汽車保險費的計算率模式4.交強險保險費計算5.

商業(yè)車險保險費的計算6.機動車

保險風險修正1.掌握汽車保險費率的確定原則及影響因素2.掌握汽車1.汽車保險費率的原則2.影響汽

車保險費率的因素3.汽車保險

費4.實施4步驟，完成任務11的任務工

單5.進行任務評價，填

寫任務11任務評價表學習任務：

案例導入任務內(nèi)容汽車保險與理賠

4.任務實施5.任務評價汽車保險費率的原則相對穩(wěn)定原則是指保險費率厘定后,應當在相

當長的一段時間內(nèi)保持穩(wěn)定

,

不能輕易地變動

。由于汽車保險業(yè)務存在保險費總量大,單量多的特點,經(jīng)常的費率變動勢必增加保險公司的

業(yè)務工作量,導致成本上升，同時會給被保險

人需要帶來不便。

(四)

促進防損防災防損是保險的一個重要職能。保障社會財富,穩(wěn)定企業(yè)的經(jīng)營,安定人民的生活,促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。一

、汽車保險費率的原則——4條知

識

準

備

：

(

1

)

汽車保險費率原則

(2)

影響費率的因素

(3)

汽車保險模式

(4)

交強險計算

(5)

商業(yè)險計算l

保險費率是依照保險金額計算保險費的比例

,

通常以千分率

(

‰)

表示

。l

保險金額又簡稱保額

,

是保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故發(fā)

生后應賠償

(

給付)

保險金的限額

，

它是保險人據(jù)以計算保險費的基礎

。l

保險費簡稱保費

,

是投保人參加保險時所交付給保險人的費用。(二)

保證償付保證償付原則的核心是確保保險人具有充

分的償付能力。保險費是保險標的的損失

償付的基本資金,保證償付能力是保險費率確定原則的關鍵。公平合理原則的核心是確保實現(xiàn)每一個被保險人的保險費負擔基本上是依據(jù)或者反映了

保險標的的危險程度。體現(xiàn)在：(1)在保險人和被保險人之間。(2)在不同的被保險人之間。

(三)

相對穩(wěn)定汽車保險與理賠

01020315

個車種檔次分別是:6座以下客車I類(即具有國家有關部門核發(fā)的營運證的出租汽車);6座以下客車Ⅱ類(除I類外的具有營業(yè)性的其他車輛);6座及20座以下客車;20座及20座以上客車I類

;20座及20座以上客車Ⅱ類;油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車;10t及10t以上貨車;2~10t貨車;2t以下貨車、農(nóng)用車;起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、

醫(yī)療車、救護車;掛車;排氣量在50CC及以下的摩托車;排氣量在50CC以上的摩托車;功率

在14.7kw及以下的拖拉機;功率在14.7kw以上的拖拉機。一般A類車輛屬于進口車輛

,

B類車輛屬于國產(chǎn)車輛

,A類車輛適用的保險費率高于B類車輛

。1)A類車輛是指整車進口的一切機動車輛;主要零配件由國外進口,國內(nèi)組裝的套牌車輛;合資企業(yè)生產(chǎn)的16座以上

(含16座)的客車;外資、合資企業(yè)生產(chǎn)的摩托車;下列車輛品牌和車型:北京切諾基V6、廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田;

其他合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%的機動車輛。2)B類車輛是指除A類車輛以外的機動車輛。(一)

車輛的用途車輛的用途不同。根據(jù)用途分為營業(yè)車輛和非營業(yè)車輛般營業(yè)車輛適用的費率比非營業(yè)車輛高,如果兼有兩類使用性質(zhì)的車輛,按高檔費率計費。(二)

汽車的種類個車種檔次和

A、

B兩個類別

。確定汽車保險費及費率時,還應當綜合考慮車輛主要行駛的區(qū)域、車齡,被保

險人的年齡,性別、職業(yè)、嗜好、駕駛記錄和婚姻狀況等因素。影響汽車保險費率的因素——3條、,所面臨的風險也不相同,一(三)

其他因素汽車保險與理賠

基本險費率表中包括

15二汽車保險

費率模式(

一)

從車費率模式從車費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛的風險因子作為影響費率確

定因素的模式。影響費率的主要變量為車輛的使用性質(zhì)、車輛生產(chǎn)地和車輛的種類。1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分:營業(yè)性車輛與非營業(yè)性車輛。2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分:進口車輛與國產(chǎn)車輛。3)根據(jù)車輛的種類劃分:車輛種類與噸位。(二)

從人費率模式從人費率模式是指在確定保險費率的過程中主要以被保險車輛駕駛?cè)说娘L險因子作為影響費率確定因素的模式。主要有駕駛?cè)说哪挲g、性別、駕駛年限和安全行駛記錄等。保險人希望保險費設計得精確、合理。汽車保險的費率模式基本上可以劃分為兩大類,即從車費率模式和從人費率模式。汽車保險與理賠

汽車保險費率模式三

、汽車保險費率模式1)

根據(jù)駕駛?cè)说哪挲g劃分01將駕駛?cè)税茨挲g劃分為

3

組

,第1組：是初學駕駛,性格不穩(wěn)定,缺乏責任感的年輕人;第2組：是具有一定駕駛經(jīng)驗,生理和心理條件均較為成熟,有

家庭和社會責任感的中年人;第3組：是與第2組情況基本相同,但年齡較大,反應較為遲鈍的老年人。

通常認為第1組駕駛?cè)藶楦唢L險人群,第3組駕駛?cè)藶榇胃唢L險3)

根據(jù)駕駛?cè)说鸟{齡劃分駕齡的長短可以從一個側(cè)面反映駕駛?cè)藛T的駕駛經(jīng)驗,通常認為從初次領證后的1~3年為事故多發(fā)期。4)

根據(jù)安全記錄劃分安全記錄可以反映駕駛?cè)说鸟{駛心理素質(zhì)和對待風險的態(tài)度,經(jīng)常發(fā)生交通事故的駕駛?cè)丝赡艽嬖谀骋环矫娴娜毕荨?)

根據(jù)駕駛?cè)说男愿駝澐盅芯勘砻髋匀后w的駕駛傾向較為謹慎,為此,相對于男性她們?yōu)榈惋L險人群。(三)

從人費率模式人群,第2組駕駛?cè)藶榈惋L險人群

。汽車保險與理賠

從人費

率模式040302044.

交強險保險費的計算辦法交強險最終保險費

=交強險基礎保險費

×

(

1

+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率

X)

,X取A、B、C、D、E方案其中之一對應的值(詳見任務10)022.

短期基礎保險費的計算投保保險期間不足1年的機動車交通事故責任強制保險的,按短期費率系數(shù)計收保險費,不足1個月按1個月計算。費率系數(shù)見表11-2。短期基礎保險費

=年基礎保險費

×短期月費率系數(shù)四

、交強險保險費計算(一)

交強險的保險費1.

1

年期基礎保險費的計算投保1年期機動車交通事故責任強制保險的,

根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險基礎費率表》中相對應的金額確定基礎保險費,見表11-1

。3.

交強險費率的浮動比率交強險基礎費率浮動因素和浮動比率按

照《中國銀保監(jiān)會關于調(diào)整交強險費率浮動系數(shù)的公告》(銀保監(jiān)發(fā)[2020]5.解除保險合同保險費的計算辦法1)投保人已交納保險費,但保險責任尚未開始的,

全額退還保險費。2)投保人已交納保險費,但保險責任已開始的,退回未到期責任部分保險費的計算,按下列公式計算：05退還保險費

=保險費

×

(

1

-已了責任天數(shù)/保險期間天數(shù))0103第2號)執(zhí)行(詳見任務10)。汽車保險與理賠

一、家庭自用車1家庭自用汽車6座以下9502家庭自用汽車6座及以上1100二、非營業(yè)客車3企業(yè)非營業(yè)汽車6座以下10004企業(yè)非營業(yè)汽車6~10座11305企業(yè)非營業(yè)汽車10~20座12206企業(yè)非營業(yè)汽車20座以上12707機關非營業(yè)汽車6座以下9508機關非營業(yè)汽車6~10座10709機關非營業(yè)汽車10~20座114010機關非營業(yè)汽車20座以上1320三、營業(yè)客車11營業(yè)出租租賃6座以下180012營業(yè)出租租賃6~10座236013營業(yè)出租租賃10~20座240014營業(yè)出租租賃20~36座256015營業(yè)出租租賃36座以上353016營業(yè)城市公交6~10座225017營業(yè)城市公交10~20座252018營業(yè)城市公交20~36座302019營業(yè)城市公交36座以上31400102車輛大類序號車輛明細分類保險費/元三、營業(yè)客車20營業(yè)公路客運6~10座235021營業(yè)公路客運10~20座262022營業(yè)公路客運20~36座342023營業(yè)公路客運36座以上4690四、非營業(yè)貨車24非營業(yè)貨車2t以下120025非營業(yè)貨車2~5t147026非營業(yè)貨車5~10t165027非營業(yè)貨車10t以上2220五、營業(yè)貨車28營業(yè)貨車2t以下185029營業(yè)貨車2~5t307030營業(yè)貨車5~10t345031營業(yè)貨車10t以上4480六、特種車32特種車一371033特種車二243034特種車三108035特種車四表

11-1

機動車交通事故責任強制保險基礎費率表(2020

版)汽車保險與理賠

表

11-1

續(xù)表n

由費率表查得的是機動車商業(yè)車險基準純險風險保險費,再根據(jù)保險費計算公式得出保險費。n

附加費用率由保險公司根據(jù)電話、網(wǎng)絡、門店等不同的銷售渠道,擬訂不同的附加費用率水平,原則上預定附加費用率不得超過35%。n

費率調(diào)整系數(shù)適用于機動車商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、機動車單程提車保險,不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)保險。商業(yè)車險保險費計算公式:

商業(yè)車險保險費

=基準保險費

×費率調(diào)整系數(shù)基準保險費

=基準純風險保險費/目標賠付率目標賠付率

=

1

-附加費用率基準純風險保險費

=基礎保險費

+保險金額

×純風險費率

。費率調(diào)整系數(shù)

=

自主定價系數(shù)

×無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))

×交通違法系數(shù)

(詳見任務

10

無賠款優(yōu)待內(nèi)容)五

、

商業(yè)車險保險費的計算汽車保險與理賠

1)當投保時被保險機動車的實際價值等于新車購置價減去折舊金額時,根據(jù)被保險機動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、車型名稱、車型編碼、車輛使用年限所屬檔次直接查詢基準純風險保險費。如

：以表

11-3

為例說明機動車損失保險基準純風險保險費的查詢方法。2)當投保時被保險機動車的實際價值不等于新車購置價減去折舊金額時,考慮實際價值差異的車損險基準純風險保險費按下列公式計算:考慮實際價值差異的車損險基準純風險保險費

=直接查找的車損險基準純風險保險費

+

(協(xié)商確定的機動車實際價值

—

新車購置價減去折舊金額后的機動車實際價值)

×0.

09%3)車損險保險費計算。計算公式為：車損險保險費

=

車損險基準純風險保險費/

(

1-附加費用率)

×費率調(diào)整系數(shù)掛車保險費按同噸位貨車對應檔次保險費的50%計收。車損險保險

費計算1.

車損險保險費計算汽車保險與理賠

【例11-2】

山東地區(qū)一輛車齡為4年的“北京現(xiàn)代BH7141MY舒適型”投保了車損

險,該車使用4年后新車購置價減去折舊金額后的機動車實際價值為4.9萬元,如果客戶

要求約定實際價值為6萬元,則該車考慮實際價值差異的基準純風險保險費計算步驟如下:①根據(jù)表11-3示例,查表得到該車的機動車損失保險基準純風險保險費為877元。②該車考慮實際價值差異的機動車損失保險基準純風險保險費=877元+(60000-

49000)×0.09%元=886.9

元。該車實際價值為4.9萬元,按6萬元價值投保的基準純風險保險費為886.9元。車輛使

用性質(zhì)車型名稱車型編碼車損險基準純風險保險費車輛使用年限1年以下1~2年2~3年3~4年4~5年5~6年6~7年7~8年8~9年9~10年10年以

上家庭自用北京現(xiàn)代BH7141MY舒適型BBJKROU

C0001934823822855877878854839816802740五菱LZW6376NFBSQDZHU

A0114438386385400411411400393383376347金杯SY6543US3BHBJBDRDU

A0237934823822855877878854839816802740【例11-1】

山東地區(qū)一輛車齡為4年的“北京現(xiàn)代BH7141MY舒適型”投保了車損險,根據(jù)山東地

區(qū)基準純風險保險費表查詢該車對應的車損險基準純

風險保險費為877元。表

11-3

機動車損失保險基準純風險保險費表(山東地區(qū)部分示例)汽車保險與理賠汽車保險與理賠

案例：山東地區(qū)車齡為4年的“北京現(xiàn)代BH7141MY舒適型”家用轎車投保了車損險,該車連續(xù)投保且一直未發(fā)生事故,所投的保險公司的預定附加費用率為15%。n

查《機動車商業(yè)保險示范產(chǎn)品基準純風險保費表(2020版)》得

車損險基準純風險保險費為877元,n

由基準保險費=基準純風險保險費/(1-附加費用率)計算得:車損險基準保險費=877元/(1-15%)=1031.8元。n

費率調(diào)整系數(shù)查《機動車商業(yè)車險無賠款優(yōu)待優(yōu)化方案(2020

試行版)》無賠款優(yōu)待等級系數(shù)對照表,得NCD系數(shù)為0.5,n

若自主定價系數(shù)為0.6,則費率調(diào)整系數(shù)=0.5×0.6=0.3(詳見任務10風險免賠率與無賠款優(yōu)待內(nèi)容),n

車損險保險費=1031.8元×0.3=309.5元案例：

計算車損險保險費車輛使用性質(zhì)車型名稱車型編碼車輛使用年限1年以下1~2

年2~3年3~4年4~5年5~6

年6~7年7~8年8~9年9~10年10

年以上黨政機

關、事業(yè)團體非營業(yè)客車桑塔納SVW7180CEi基本型BSHCSUUA00

23443459446448430398369353320300235別克SGM6529ATA舒適版BTYPBLUC0024443459446448430398369353320300235非營業(yè)貨車江鈴JX1020TS3BJLOBEUA0087725765748729715672621533495421334江淮HFC1091KSTBJHAWMUA01

19945997975950932876810694645549436非營業(yè)掛車驁通LAT9403BATDBHUA00

54282369395339362310252201152189130紅旗車輛使用性質(zhì)車型名稱車型編碼車輛使用年限車型名稱車型編碼1年

以下1~2

年2~3年3~4年4~5年5~6

年6~7年7~8年8~9年9~10年10

年以上企業(yè)非營業(yè)客車捷達FV7160FG新伙伴BYQKJEUA0026775804782784754696647618561525412江鈴全順JX6466DF-MBFTFQUUA0100878910885888853788732700635594466汽車保險與理賠

表11-5

營業(yè)車輛損失險基準純風險保險費表(山東地區(qū)

,

部分內(nèi)容)表11-4

非營業(yè)車輛損失險基準純風險保險費表

(山東地區(qū)

,

部分內(nèi)容)(單位:

元)3)如果責任限額為200萬元以上且未在表11-6中列示,則基準純風險保險費

=

(N-4)

×

(A-B)

×

(

1

-N

×0.

005)

+A,式中：l

A指同檔次限額為

200

萬元時的基準純風險保險費

,l

B指同檔次限額為

150

萬元時的基準純風險保險費

;l

N

=

限額/50

萬元

,l

限額必須是

50

萬元的整數(shù)倍。1)根據(jù)被保險機動車車輛使用性質(zhì)、車輛種類、

責任限額直接查詢表得第三者責任險的基準純風險保險費

。表11-6

家庭自用車第三者責任險基準純風險保險費表(北京地區(qū)

,

部分內(nèi)容)2.

第三者責任險的保險費計算2)掛車根據(jù)實際的使用性質(zhì)并按照對應噸位貨車的30%計算。表11-6為家庭自用車第三者責任險基準純風險保險費表。020301汽車保險與理賠

1)根據(jù)車輛使用性質(zhì)、車輛種類、駕駛?cè)?乘員查詢純風險費率。表11-7為家庭自用車車上人員責任險基準純風險費率表。2)計算公式如下:n

駕駛?cè)嘶鶞始冿L險保險費

=每次事故責任限額

×純風險費率n

乘客基準純風險保險費

=每次事故每人責任限額

×純風險費率

×

投保乘員座位數(shù)n

車上人員責任險基準純風險保險費

=每座基準純風險保險費之和3.

機動車車上人員責任保險保險費計算

汽車保險與理賠

n(1)

絕對免賠率特約條款保險費根據(jù)絕對免賠率查詢附加比例(表11-8),計算公式為：n

基準純風險保險費

=機動車主險基準純風險保險費

×附加比例4.

附加險的保險費計算汽車保險與理賠

(3)

新增加設備損失險保險費根據(jù)車輛使用性質(zhì)查詢調(diào)整系數(shù)。計算公式:基準純風險保險費

=保險金額

×車損險基準純風險

保險費/車損險保險金額/

調(diào)整系數(shù)(2)

車輪單獨損失險保險費根據(jù)各公司情況自行制定各使用性質(zhì)車輛的純風險費率。計算公式:基準純風險保險費

=保險金額

×純風險費率(4)

車身劃痕損失險保險費根據(jù)車輛使用性質(zhì)、車輛使用年限、新車購置價、保險金額所屬檔次直接查詢表11-9得基準純風險保險費。4.

附加險的保險費計算汽車保險與理賠

(

5)

修理期間費用補償險保險費計算公式為基準純風險保險費

=約定的最高賠償天數(shù)

×約定的最高日

責任限額

×純風險費率(

6)

發(fā)動機進水損壞除外特約條款保險費根據(jù)地區(qū)及車輛使用性質(zhì)查詢附加比例(表11-8),計算公式為4

.

附加險的保險費計算

汽車保險與理賠

(

10)

醫(yī)保外醫(yī)療費用責任

險根據(jù)各公司情況自行制定基準純風險保險費。(

1

1)

機動車增值服務特約

條款根據(jù)各公司情況自行制定基準純風險保險費。(

8)

精神損害撫慰金責任險保險費

基準純風險保險費

=

每次事故責任限額

×純風險費率(

9)

法定節(jié)假日限額翻倍險保險費根據(jù)被保險機動車使用性質(zhì)、車輛種類、基礎責任限額、翻倍責任限(

7)

車上貨物責任險保險費=

責任限額

×純風險費率計算公式為基準純風險保險費額直接查詢(表11-10)基準純風險保險費。基準純風險保險費

=

車損險基準純風險保險費×附加比例不同車型的保險費率是不同的,實際操作中應根據(jù)車型對被保險車輛的損失險標準保險費進行調(diào)整。部分車型車輛損失險車型系數(shù)見表

11-11

。中國精算師協(xié)會發(fā)布的《機動車商業(yè)保險示范產(chǎn)品基準純風險保費表(2020版)》,直接根據(jù)車輛使用性質(zhì)、具體車輛品牌型號等情況列出了車損險的基準純風險保險費

?！败囆拖禂?shù)”是各保險公司精算師計算車損險基準純風險保險費的依據(jù)。2.

風險修正系數(shù)(1)無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄費率調(diào)整系數(shù)(NCD系數(shù))根據(jù)近3年保

險的賠款次數(shù)調(diào)整保險車輛費率等級,并按照規(guī)定的費率浮動幅度進行費率調(diào)整。具體內(nèi)容見任務10。(2)車隊投保保險費可根據(jù)車隊費率浮動系數(shù)表進行調(diào)整。一)

費率

整系數(shù)汽車保險與理賠1.

車損險車型系數(shù)六

、

機動車保險風險修正(

調(diào)1)

車損險車型系數(shù)

、風險修正系數(shù)之間采用連乘方式

,

即車損險車型系數(shù)

×

(

1

+風險

修正系數(shù))

。

2)

使用車損險車型系數(shù)

、風險修正系數(shù)后的費率優(yōu)惠幅度超過監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度時

,

按照監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度執(zhí)行。

(二)

費率調(diào)整計算方法3)

單車風險修正系數(shù)采用系數(shù)累加的方式:單車風險修正系數(shù)

=系數(shù)

1

+系數(shù)

2

+系數(shù)

3

+

…如:客戶享受“提供詳細信息”優(yōu)惠3%和續(xù)保優(yōu)惠10%兩項單車風險