第十一章互聯(lián)網(wǎng)時代下銀行業(yè)創(chuàng)新實踐

第十一章互聯(lián)網(wǎng)時代下銀行業(yè)創(chuàng)新實踐學習重點互聯(lián)網(wǎng)金融的常見模式1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特征2本章主要內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)銀行概論互聯(lián)網(wǎng)時代與銀行業(yè)務相關的互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較01PARTONE第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行概論第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行概論互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的特征傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化基于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化01020304互聯(lián)網(wǎng)金融分類互聯(lián)網(wǎng)金融一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義互聯(lián)網(wǎng)銀行是指一般不通過傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點和柜臺，而是通過電話、信件和ATM，以及通過互聯(lián)網(wǎng)和移動終端來提供銀行服務的銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行最早出現(xiàn)在20世紀80年代末的歐美國家，后來由于互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，美國的互聯(lián)網(wǎng)銀行慢慢脫穎而出，數(shù)量最為集中，基本代表了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的狀況和趨勢。二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展第一互聯(lián)網(wǎng)銀行在1989年首次使用電話提供銀行服務1991年第一互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款賬戶就達到2萬個1996年已超過63萬個存款賬戶，成為世界上最大的“虛擬銀行”互聯(lián)網(wǎng)銀行在20世紀90年代中后期經(jīng)過了一段時間搜索之后，在21世紀的第一個十年快速發(fā)展三、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特征與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有以下鮮明特點：第一，互聯(lián)網(wǎng)銀行具備價格優(yōu)勢。第二，互聯(lián)網(wǎng)銀行的目標客戶定位在新一代中等收入群體。第三，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的產(chǎn)品比較標準化，相對單一，主要產(chǎn)品有活期及定期存款、大額匯款、網(wǎng)上交易支付、按揭貸款和理財投資等。第四，互聯(lián)網(wǎng)銀行的服務過程簡捷高效。02PARTTWO第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)時代與銀行業(yè)相關的互聯(lián)網(wǎng)金融模式第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)時代與銀行業(yè)相關的互聯(lián)網(wǎng)金融模式網(wǎng)絡銀行與手機銀行移動支付與第三方支付互聯(lián)網(wǎng)貨幣基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡貸款P2P網(wǎng)絡借貸眾籌融資移動金融與社交金融一、網(wǎng)絡銀行與手機銀行涉及對“網(wǎng)絡”一詞的理解和對網(wǎng)絡銀行性質(zhì)的認定涉及對網(wǎng)絡銀行的業(yè)務認定和銀行職能0102網(wǎng)絡銀行（二）手機銀行1.定義：也稱移動銀行、移動金融服務，是指利用手機、PDA或其他移動設備等來實現(xiàn)客戶與金融機構的對接。2.手機銀行的主要模式銀行主導合伙企業(yè)非銀行主導非銀行發(fā)起賬戶或存款的持有者銀行銀行銀行運營商或其他非銀行機構提現(xiàn)機構銀行銀行銀行或代理商運營商或其他非銀行機構支付指令的執(zhí)行者任何運營商特定運營商特定運營商特定運營商典型例子多數(shù)銀行手機MTNMobileMoney,SmartM-PESA,WizzitGlobe,Celpay二、移動支付與第三方支付（一）移動支付定義：指通過移動通信設備，利用無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。發(fā)展：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展，移動支付自身也在變化，形式更加多樣化，出現(xiàn)了短信支付、NFC近場支付、語音支付、二維碼掃描支付、手機銀行支付、刷臉支付等移動支付方式。（二）第三方支付定義：指通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶、第三方支付公司和銀行之間建立連接，幫助客戶快速實現(xiàn)貨幣支付、資金結算等功能，同時起到信用擔保和技術保障等作用。艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2013年第三季度我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達14205.8億元，環(huán)比增速26.7%。其中，支付寶占比達到49%，財付通以19%居第二位。（三）第三方移動支付定義：指第三方支付公司通過移動終端完成的支付，提供移動支付的主體是第三方支付公司。2013年我國第三方移動支付市場交易規(guī)模達到12197.4億元，同比增長707.0%。其中，遠程移動互聯(lián)網(wǎng)支付在整體移動支付中的占比達到93.1%，近場移動支付占比為0.8%。三、互聯(lián)網(wǎng)貨幣（一）互聯(lián)網(wǎng)貨幣的概念互聯(lián)網(wǎng)貨幣的雛形——虛擬貨幣（VirtualCurrency），典型的例子包括比特幣、Q幣（騰訊公司）、FacebookCredits（Facebook公司）、AmazonCoins（亞馬遜公司）、魔獸世界G幣（暴雪公司）、LindenDollars（l.inden實驗室）。以虛擬貨幣為藍本，用以下六個特征定義互聯(lián)網(wǎng)貨幣（1）由某個網(wǎng)絡社區(qū)發(fā)行和管理，不受監(jiān)督或很少受到監(jiān)管，特別是不受或較少受到中央銀行的監(jiān)管；（2）以數(shù)字形式存在；（3）網(wǎng)絡社區(qū)建立了內(nèi)部支付系統(tǒng)；（4）倍網(wǎng)絡社區(qū)的成員普遍接受和使用；（5）可以用來購買網(wǎng)絡社區(qū)中的數(shù)據(jù)商品或實物商品；（6）可以為數(shù)據(jù)商品或實物商品標價（二）互聯(lián)網(wǎng)貨幣的經(jīng)濟學1.與網(wǎng)絡社區(qū)、網(wǎng)絡經(jīng)濟的關系①互聯(lián)網(wǎng)貨幣對網(wǎng)絡社會的好處②互聯(lián)網(wǎng)貨幣與網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展相適應2.網(wǎng)絡支付促成的貨幣新形態(tài)①網(wǎng)絡促進互聯(lián)網(wǎng)貨幣的的發(fā)展②互聯(lián)網(wǎng)貨幣符合人類貨幣形態(tài)的發(fā)展規(guī)律（三）比特幣比特幣是世界上第一種基于P2P分布技術在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行和交易的電子貨幣。比特幣的技術基礎是密碼學的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，最大的特點是不通過中央銀行或第三方機構發(fā)行和交易，并因運用現(xiàn)代數(shù)字簽名技術而具有較好的匿名性。數(shù)據(jù)來源貸款發(fā)放貸后管理010203Kabbage四、基于大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡貸款（二）阿里小貸簡介貸款申請1貸款審批與發(fā)放2貸后管理3IT系統(tǒng)4五、P2P網(wǎng)絡借貸P2P網(wǎng)絡貸款是近年來興起的一種互聯(lián)網(wǎng)上個人對個人借貸模式。P2P網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)的背景是正規(guī)金融機構一直未能有效解決中小企業(yè)融資問題和替代民間金融機構，而以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術，大幅降低了信息不對稱和交易成本，使得個人對個人借貸這一人類最早的金融模式煥發(fā)出新的活力，并彌補了正規(guī)金融機構的不足。對LendingClub進行重點分析（一）運營框架LendingClub為滿足美國法律和監(jiān)管（特別是證券監(jiān)管）形成了非常有特點的運營框架，核心參與者有四類：LendingClub、投資人、借款人和WebBank。（二）美國的監(jiān)管框架美國對LendingClub的監(jiān)管體現(xiàn)了功能監(jiān)管（而不是機構監(jiān)管）的理念，即按從事的業(yè)務、產(chǎn)生的風險來監(jiān)管。六、眾籌融資Kickstarter公司的設立Kickstarter的經(jīng)營模式Kickstarter的收費模式Kickstarter準則0102030504Kickstarter的平臺項目Kickstarter公司模式（二）眾籌融資的經(jīng)濟學1.典型事實（1）資金不受地域控制（2）資金高度傾斜（3）在項目融資的早期階段，朋友和家人的資金發(fā)揮了關鍵作用（4）眾籌資金可能取代傳統(tǒng)的資金來源2.激勵機制（1）項目管理者（生產(chǎn)者）（2）出資者①投資機會②參與新產(chǎn)品的早期開發(fā)和生產(chǎn)③社交網(wǎng)絡④支持一個產(chǎn)品、服務或概念（3）眾籌融資平臺七、移動金融與社交金融（一）移動金融從增長速度和發(fā)展前景看，移動金融的增長速度遠超網(wǎng)銀的增長速度。移動金融的服務內(nèi)涵正不斷豐富，在金融服務和生活服務的覆蓋能力上，很可能全面超越桌面互聯(lián)網(wǎng)時代的網(wǎng)銀服務。手機銀行的便利性和低成本，對企業(yè)頗具吸引力，但是受產(chǎn)品定位限制。（二）社會金融就目前發(fā)展看，最具有社交特質(zhì)的當屬微信平臺金融服務03PARTTHREE

第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較1互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)模尚小但增長速度很快2互聯(lián)網(wǎng)銀行運營效率更高3互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)員工效率更高4互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍提供更高的存款利率5互聯(lián)網(wǎng)銀行投放的風險