《保險學(xué)概論》教案

PAGE2PAGE《保險學(xué)概論》教案第一部分大綱說明一、課程性質(zhì)、目的與任務(wù)1．課程性質(zhì)《保險學(xué)概論》是金融專業(yè)、保險專業(yè)的一門重要的必修專業(yè)基礎(chǔ)課。保險學(xué)研究的對象是對自然災(zāi)害、意外事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡，運(yùn)用保險方式，組織分?jǐn)傃a(bǔ)償而形成的特定經(jīng)濟(jì)關(guān)系。涉及多學(xué)科領(lǐng)域，如經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融、法律、數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、災(zāi)害學(xué)等多領(lǐng)域的知識。從學(xué)科發(fā)展趨勢看，保險學(xué)課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生日后對金融與保險的進(jìn)一步研究提供了一個跨學(xué)科獲取交叉知識、增強(qiáng)綜合能力的基礎(chǔ)平臺。2．教學(xué)目的和要求《保險學(xué)概論》闡述的是保險學(xué)科的最一般規(guī)律、保險學(xué)的基本理論，介紹保險基本業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)知識。通過本課程的學(xué)習(xí)，可以使學(xué)生明確保險學(xué)的研究對象、樹立對保險學(xué)的正確觀念、牢固掌握保險學(xué)科的最基本概念、初步了解保險的基本業(yè)務(wù)，為學(xué)好其他保險業(yè)務(wù)課程打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。學(xué)習(xí)《保險學(xué)概論》也可以更好地完善金融專業(yè)學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)。本課程的教學(xué)方法首先是采用適合于高職學(xué)生的教學(xué)方式，以課堂講授為主，注重啟發(fā)式、討論式教學(xué)，積極開展案例教學(xué)，嘗試互動式教學(xué)、訓(xùn)練式教學(xué)、開放式教學(xué)為主。努力增強(qiáng)授課的生動性，調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。同時要求學(xué)生做到課前預(yù)習(xí)、課下復(fù)習(xí)，認(rèn)真完成教師布置的作業(yè)，做到知識的靈活運(yùn)用。3．本課程的基本內(nèi)容本課程著重介紹保險學(xué)的基礎(chǔ)知識、基本理論和基本技能。通過本課程的學(xué)習(xí)，可使學(xué)生掌握保險學(xué)的基本原理，深化對保險及保險學(xué)的理解。了解保險學(xué)的研究對象及特點(diǎn)，明確風(fēng)險、風(fēng)險管理及保險的關(guān)系，深刻認(rèn)識保險在社會經(jīng)濟(jì)中的職能和作用；了解保險的起源與發(fā)展、保險的類別、各項(xiàng)保險業(yè)務(wù)，掌握保險運(yùn)行的基本環(huán)節(jié)和基本規(guī)律；掌握保險合同的相關(guān)重要問題及保險的各項(xiàng)重要原則，了解保險基金，認(rèn)識、把握保險市場，分析思考保險的相關(guān)理論及實(shí)際問題，理解制定保險法律法規(guī)及方針政策的客觀依據(jù)，分析保險業(yè)發(fā)展的方向及策略，并為學(xué)習(xí)其他金融、保險專業(yè)課奠定理論基礎(chǔ)。主要內(nèi)容包括五部分：第一部分為基礎(chǔ)理論部分，包括風(fēng)險與保險、保險的基本原則、保險合同（第一、二、三章）；第二部分為保險實(shí)務(wù)部分，包括財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保證保險和再保險（第四、五、六章）；第三部分為保險經(jīng)營部分，包括保險市場與保險經(jīng)營、保險投資（第七、八章）；第四部分為保險監(jiān)管部分（第九章）；第五部分為社會保險（第十章）。二、課程的教學(xué)層次《保險學(xué)概論》的教學(xué)內(nèi)容分成了解、熟悉、掌握、應(yīng)用四個層次要求。對于書中小案例、案例分析、參考資料部分的內(nèi)容作為教學(xué)的參考內(nèi)容，以學(xué)生自學(xué)為主，不作考試要求。第二部分教學(xué)過程建議一、教學(xué)形式1．本課程的教學(xué)以教師課堂講授為主，系統(tǒng)全面地講授保險學(xué)知識的基本內(nèi)容。2．為了達(dá)到較好的教學(xué)效果，在教學(xué)過程中要穿插相關(guān)案例和習(xí)題的分析和講解。3．在教學(xué)過程中，教師根據(jù)學(xué)生對知識掌握的實(shí)際情況，適當(dāng)安排一些實(shí)訓(xùn)課，并給學(xué)生布置實(shí)訓(xùn)任務(wù)，在教師的引導(dǎo)下，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)際能力。4．在課程的教學(xué)中，教師可根據(jù)學(xué)生對知識的運(yùn)用和掌握情況，培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力，輔助采取案例分析、專題討論、學(xué)生講授等多種教學(xué)方法。二、教學(xué)媒體（一）教學(xué)中使用的媒體手段1．文字教材：《保險學(xué)概論》，西南財經(jīng)大學(xué)出版社，段文軍主編。2．網(wǎng)上課堂：本資料包中的PPT課件。（二）教學(xué)環(huán)節(jié)1．學(xué)時分配本課程的總學(xué)時為44學(xué)時，具體分配如下表所列。章節(jié)章節(jié)內(nèi)容課堂教學(xué)時數(shù)實(shí)訓(xùn)教學(xué)時數(shù)小計一風(fēng)險與保險315二保險的基本原則515三保險合同513四財產(chǎn)保險419五人身保險414六責(zé)任保險、信用保證保險與再保險315七保險市場與保險經(jīng)營214八保險投資413九保險監(jiān)管215十社會保險213合計3410442．教學(xué)研討為保證保險學(xué)課程授課效果，保證教學(xué)質(zhì)量，相關(guān)教師應(yīng)采用多種形式的教研活動以解決教學(xué)過程中遇到的問題，以期在今后教學(xué)中加以改進(jìn)。同時還要針對學(xué)生在學(xué)習(xí)中普遍存在的問題進(jìn)行研討，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的興趣，讓學(xué)生更好的掌握所學(xué)知識。3．作業(yè)在學(xué)習(xí)過程中學(xué)生應(yīng)至少完成三次作業(yè)，輔導(dǎo)教師應(yīng)認(rèn)真批閱，成績合格者方可參加期末考試，平時成績占期末考試一定比例的分?jǐn)?shù)（40%）。4．考試考試是對教和學(xué)質(zhì)量的檢查，是不可缺少的教學(xué)環(huán)節(jié)。考試內(nèi)容應(yīng)覆蓋全面，符合大綱要求，要體現(xiàn)重點(diǎn)，難度適中，題量合適。期末考試成績占總成績的60%。第一章風(fēng)險與保險一、教學(xué)目標(biāo)理解風(fēng)險的概念和特征；理解保險的概念與功能；了解保險的分類；理解風(fēng)險管理的概念和程序；理解風(fēng)險的構(gòu)成要素；掌握可保風(fēng)險的構(gòu)成條件；掌握保險的作用；掌握風(fēng)險管理的技術(shù)和比較。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1.風(fēng)險的構(gòu)成要素、特征及分類；2.風(fēng)險管理技術(shù)及其比較；3.保險的職能及作用4.對可保風(fēng)險要件的理解；5.保險的基本職能。三、課時分配本章課時：3課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念（一）風(fēng)險的定義（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素1.風(fēng)險因素2.風(fēng)險事故3.損失4.三個構(gòu)成要素之間的關(guān)系二、風(fēng)險的特征1.客觀性2.普遍性3.不確定性4.可測性5.可變性三、風(fēng)險的分類1.按風(fēng)險的環(huán)境分類2.按風(fēng)險的性質(zhì)分類3.按風(fēng)險的對象分類4.按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類四、可保風(fēng)險（一）可保風(fēng)險的概念（二）可保風(fēng)險的條件1.風(fēng)險必須是純粹的2.風(fēng)險必須是偶然的3.風(fēng)險必須是意外的4.風(fēng)險必須是大量的5.風(fēng)險的發(fā)生必須有導(dǎo)致重大損失的可能性第二節(jié)保險概述一、保險的概念（一）保險的定義1.經(jīng)濟(jì)角度2.法律角度（二）保險的特征1.經(jīng)濟(jì)性2.互助性3.契約性4.科學(xué)性二、保險的分類（一）按保險實(shí)施方式分類1.自愿保險2.強(qiáng)制保險（二）按保險性質(zhì)分類1.商業(yè)保險2.社會保險3.政策保險（三）按保險標(biāo)的分類1.財產(chǎn)保險2.人身保險3.責(zé)任保險4.信用保證保險（四）按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類1.原保險2.共同保險3.重復(fù)保險4.再保險三、保險的職能與作用（一）保險的職能1．保險的基本職能2．保險的派生職能（二）保險的作用1.保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用2.保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用第三節(jié)風(fēng)險管理與保險一、風(fēng)險管理的概念二、風(fēng)險管理的程序1.風(fēng)險識別2.風(fēng)險估測3.風(fēng)險評價4.選擇風(fēng)險管理技術(shù)5.風(fēng)險管理效果評價三、風(fēng)險管理技術(shù)及其比較（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)1.避免2.預(yù)防3.抑制（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)1.自留風(fēng)險2.轉(zhuǎn)移風(fēng)險五、案例分析案例一風(fēng)險與保險【案情介紹】一場工業(yè)意外事故造成死103人、傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。而其他不幸者因?yàn)闆]買過任何保險，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。【案例分析】當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。【啟示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災(zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險就是一種有效的保障方式。保險雖然不能事先化解風(fēng)險，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險事故的損害。案例二對保險的重新思考【案情介紹】2002年10月12日，印度尼西亞旅游勝地巴厘島連續(xù)發(fā)生兩起炸彈爆炸事件。造成近200人死亡、300余人受傷的慘劇。死者中包括了來自新加坡的四名橄欖球運(yùn)動員，他們生前都購買了保險，然而，不幸的是，他們的保險單都不包括恐怖活動這種風(fēng)險責(zé)任?！景咐治觥俊??11事件”后，全球各再保險公司紛紛宣布，不為保險公司提供因恐怖活動造成傷亡的再保險。如此一來，主要靠再保險公司分擔(dān)承保風(fēng)險的普通保險公司自然只能將恐怖襲擊列為除外風(fēng)險?！締⑹尽棵绹~約世貿(mào)中心遭受恐怖襲擊對于世界保險業(yè)來說，無論在財務(wù)方面，還是在心理承受方面，都是一次重創(chuàng)。隨著恐怖活動愈演愈烈，給無數(shù)無辜者造成威脅及對整個社會經(jīng)濟(jì)的巨大破壞作用，人們開始重新認(rèn)真考慮保險所扮演的角色。案例三西班牙的巨災(zāi)風(fēng)險管理建立于1940年的西班牙巨災(zāi)保障體系在1990年以前一直由政府部門負(fù)責(zé)管理，之后，西班牙的巨災(zāi)保障體系開始以法律為基礎(chǔ)，以保險的方式由保險企業(yè)來運(yùn)作。具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險管理的公司是CCS，即西班牙保險賠償聯(lián)合會。西班牙巨災(zāi)風(fēng)險保障范圍包括自然災(zāi)害和社會政治風(fēng)險兩種。自然災(zāi)害承擔(dān)洪水、地震和海嘯、風(fēng)暴、火山噴發(fā)、隕石墜落等5種責(zé)任；社會政治風(fēng)險承擔(dān)暴亂、恐怖活動、和平時期的軍事行動及叛亂、分裂等5種責(zé)任。西班牙巨災(zāi)風(fēng)險的承保方式有三種：一是采取強(qiáng)制性附加保險。投保人只要購買財產(chǎn)險、車險（不含責(zé)任險）保單和個人意外傷害險保單就必須購買巨災(zāi)保險，其保險金額同主險保單相同；二是通過保險公司承保，投保人在購買財產(chǎn)險和人身意外險基本保單時必須附加巨災(zāi)保險。保險公司每月向CCS交保費(fèi)，CCS付5％手續(xù)費(fèi)給保險公司，保險公司相當(dāng)于CCS的代理人；三是即使基本保單包括了巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任，投保人也要強(qiáng)制附加巨災(zāi)保險，保險公司要向CCS交這筆保費(fèi)，因?yàn)橐坏┍ｋU公司破產(chǎn)或償付能力不足，CCS將負(fù)責(zé)清償責(zé)任。西班牙保險費(fèi)率全國相同，但不同標(biāo)的實(shí)行不同費(fèi)率，商業(yè)風(fēng)險0.18‰、工業(yè)風(fēng)險0.25‰、公共設(shè)施風(fēng)險0.34‰等。在西班牙巨災(zāi)風(fēng)險的保險責(zé)任方面，巨災(zāi)保險只負(fù)責(zé)直接的物質(zhì)損失，非物質(zhì)損失和間接的物質(zhì)損失將不負(fù)責(zé)賠償。清理費(fèi)、施救費(fèi)賠償限額僅為4％。在西班牙巨災(zāi)風(fēng)險的賠償上，在接到保戶索賠后，CCS負(fù)責(zé)查勘理賠。一方面被保險人可直接向CCS索賠，或向保險公司索賠，再由保險公司轉(zhuǎn)給CCS；另一方面，被保險人要提供原始保單、保費(fèi)收據(jù)和銀行賬戶，CCS扣除免賠后，通過銀行直接將賠款付到被保險人賬戶上。西班牙在巨災(zāi)保障基金的管理使用上，巨災(zāi)保險準(zhǔn)備金要單獨(dú)提取，單獨(dú)立賬。當(dāng)巨災(zāi)準(zhǔn)備金達(dá)到年保費(fèi)收入的200％后交稅；當(dāng)巨災(zāi)準(zhǔn)備金全部用完后，可向國家有關(guān)部門申請資金，國家提供無限額擔(dān)保；巨災(zāi)理賠要接受保險監(jiān)管機(jī)關(guān)和國家審計機(jī)關(guān)的審計。案例四解決巨災(zāi)風(fēng)險的創(chuàng)新方案1999年發(fā)生在臺灣的那場集集地震重新激起亞洲各國政府、保險界以及全社會對巨災(zāi)風(fēng)險的關(guān)切。臺灣當(dāng)局積極探索引入能夠克服因地震等引起損失的全域性保險計劃。印尼的保險業(yè)則正在尋求建立全國性的地震保險共保制度，用以提高地震賠付的能力。日本的東方樂園公司為了在迪斯尼公園附近如發(fā)生強(qiáng)烈地震而使?fàn)I業(yè)中斷并造成損害時得到保障，而采取了特殊的應(yīng)付措施。這種對巨災(zāi)風(fēng)險興趣的增加，正發(fā)生在金融巨災(zāi)解決手?jǐn)嘤辛碎L足拓展的時候。保險業(yè)是為滿足客戶的風(fēng)險需求而存在的。不過，公司客戶并不總是意識到整個一年間他們將會碰到有求于保險公司的單項(xiàng)風(fēng)險需求。一段時期以來，人們開始把幾類風(fēng)險‘捆綁’起來，可保風(fēng)險的范圍逐漸擴(kuò)大。不過保險公司還沒有做到向重要客戶提供具有靈活性的“一攬子”式公司風(fēng)險產(chǎn)品。這正是推動‘替代性風(fēng)險轉(zhuǎn)移’（ART）計劃發(fā)展的一種主要原動力。ART解決方案ART方案通常是多年份的，而且往往復(fù)蓋多個系列，有時還包括在正常情況下單獨(dú)是不可保的那類風(fēng)險。ART方案還具備別的一些有創(chuàng)意的特點(diǎn)。當(dāng)向公司客戶問及他們在購買保險時最為關(guān)切的風(fēng)險領(lǐng)域是什么這一問題時，公司風(fēng)險經(jīng)理答得最多的是環(huán)境風(fēng)險、運(yùn)營中斷、信譽(yù)及品牌受到損害。正如前不久發(fā)生在臺灣的那次地震所顯示的，計算機(jī)芯片制造廠因直接或間接運(yùn)營中斷引起的損失遠(yuǎn)比當(dāng)初純粹實(shí)體性災(zāi)害所造成的損失多上好幾倍。這一結(jié)果暗示我們，仍然存在著一些“實(shí)實(shí)在在”的風(fēng)險領(lǐng)域，我們的保險公司在這方面還沒有開發(fā)出成熟的保險產(chǎn)品。市場的趨同現(xiàn)象在銀行或資本市場上，替代性風(fēng)險轉(zhuǎn)移解決方案層出不窮。保險與銀行/資本市場正在同一條道上行進(jìn)，因而這是一條雙向通道。某些金融風(fēng)險（例如利率、匯率、物價等）已經(jīng)被某幾類多系列組合保險計劃包括進(jìn)去。近些年來，我們目睹規(guī)模十分龐大的信貸風(fēng)險進(jìn)入保險市場，原因是銀行想通過專門公司來經(jīng)營其風(fēng)險，或者為了尋求套利的機(jī)會。證券化與上述形成對照而且有過之無不及的是，某些保險風(fēng)險已經(jīng)通過“保險連接證券”（Insurance-LinkedSecuritization,ILS）直接進(jìn)入資本市場，經(jīng)由這種途徑安排的金額已達(dá)90億美元，其中最為明顯的是財產(chǎn)巨災(zāi)（主要是地震和風(fēng)暴）。在過去的六年間，采用應(yīng)急資本或巨災(zāi)基金方式，已有60億美元的保險限額實(shí)現(xiàn)了證券化。根據(jù)最樂觀的估計（風(fēng)險極少發(fā)生或不發(fā)生），這種水平的證券化程度意味著有25000萬美元的保費(fèi)將流失到傳統(tǒng)市場里。這種交易過程引進(jìn)若干新技術(shù)，如為多年期合同設(shè)定扣款起點(diǎn)和限額，為可能觸發(fā)索賠的事由設(shè)定清晰的定義。東方樂園公司達(dá)成的那筆ILS交易即是現(xiàn)成的例子。迪斯尼主題公園設(shè)在離東京不遠(yuǎn)的迪斯尼主題公園是東方樂園公司（OrientalLand）經(jīng)營的。為了進(jìn)一步開發(fā)這一片土地，東方樂園公司還背著一筆未償還的貸款，門票收入上出現(xiàn)的任何混亂情況都會給公司的償債能力帶來損害。公司曾經(jīng)通過一家名叫ConcentricRE的公司發(fā)行過一筆巨災(zāi)債券。如果在以主題公園為園心的一系列同心園（最大半徑為100公里）范圍內(nèi)發(fā)生地震的話，公司最多需賠付一億美元。實(shí)際賠付多少按雙方事先同意的一個公式計算，主要參數(shù)是集中位置與地震強(qiáng)度；離主題公園越近、地震強(qiáng)度越高，則賠付額越多，而最高額為一億美元。（按照與此差不多的條件，另外還可獲得一筆分開的一億美元貸款）。這項(xiàng)債券的償付完全由是否發(fā)生了符合預(yù)定標(biāo)準(zhǔn)的地震而定，與主題公園的設(shè)施是否發(fā)生實(shí)際毀損無關(guān)。作出這種規(guī)定的理由是，發(fā)生在公園范圍內(nèi)任一地點(diǎn)的明顯地震都會把未來的參觀者嚇跑，對收入將產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，這種保險在實(shí)際上是一種意外營業(yè)中斷，它無須提交實(shí)際的毀損情況，或可供估計工資開發(fā)的增加和/或收入的減少情況的工種記錄單，在此，觸發(fā)事實(shí)的認(rèn)定是“非黑即白”的，一當(dāng)日本氣象廳對震中位置和程度作出確認(rèn)后，即刻就可以作出財務(wù)結(jié)算而不致于發(fā)生爭執(zhí)或討價還價的情況。第二章保險的基本原則一、教學(xué)目標(biāo)理解最大誠信原則；理解保險利益原則；理解近因原則；理解損失補(bǔ)償原則。能夠區(qū)分明示保證和默示保證；能夠辨析棄權(quán)與禁止反言；能夠識別近因；掌握重復(fù)保險及其分?jǐn)偡椒ā６?、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1.可保利益原則的含義以及構(gòu)成可保利益的必要條件；2.最大誠信原則的含義及其基本內(nèi)容；3.近因原則的含義及其應(yīng)用；4.損失補(bǔ)償原則的含義及賠償方式。5.可保利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險中的不同應(yīng)用；6.在不同賠償方式下賠償額的計算。三、課時分配本章課時：5課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則概述1.最大誠信原則的產(chǎn)生2.最大誠信原則的含義3.最大誠信原則存在的原因二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知1.告知的定義2.重要事實(shí)3.告知的內(nèi)容4.告知的時間5.告知的方式（二）保證1.保證的定義與性質(zhì)2.保證的構(gòu)成3.保證的種類（三）棄權(quán)與禁止反言1.棄權(quán)2.禁止反言三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知的法律后果1.投保方違反告知的法律后果2.保險人未盡到說明義務(wù)的法律后果第二節(jié)保險利益原則一、保險利益及其構(gòu)成條件（一）保險利益的定義與性質(zhì)1.保險利益的定義2.保險利益的性質(zhì)（二）保險利益的構(gòu)成條件1.保險利益應(yīng)為合法的利益2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益3.保險利益應(yīng)為確定的利益二、保險利益原則的含義及作用（一）保險利益原則的形成及含義（二）保險利益原則的作用1.防止將保險變?yōu)橘€博行為2.防止道德危險的發(fā)生3.限制保險給付的額度三、各類保險的保險利益（一）財產(chǎn)保險的保險利益1.財產(chǎn)所有人的保險利益2．債權(quán)人的保險利益3.財產(chǎn)受托人或保管人的保險利益4.合同產(chǎn)生的保險利益（二）人身保險的保險利益1.為自己的生命保險2.為他人的生命保險（三）責(zé)任保險的保險利益（四）信用保證保險的保險利益四、保險利益的適用時限（一）財產(chǎn)保險（二）人身保險1.體現(xiàn)了補(bǔ)償性保險和給付性保險的區(qū)別2.決定了保單可否自由轉(zhuǎn)讓五、保險利益的消滅和轉(zhuǎn)移1.財產(chǎn)保險中保險利益的轉(zhuǎn)移2.人身保險中保險利益的轉(zhuǎn)移第三節(jié)近因原則一、近因及近因原則的含義1.近因2.近因原則的基本含義二、近因原則的應(yīng)用（一）確定近因的基本方法（二）運(yùn)用近因原則的幾種情形1.單一原因造成的損失2.多種原因造成的損失第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義二、保險人損失補(bǔ)償?shù)南拗?.保險金額2.實(shí)際現(xiàn)金價值3.保險利益額三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式（一）損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式（二）損失補(bǔ)償原則的賠償方式1.比例賠償方式2.第一損失賠償方式3.限額賠償方式四、損失補(bǔ)償原則的例外1.定值保險2.重置成本保險3.施救費(fèi)用的賠償?shù)谖骞?jié)損失補(bǔ)償原則的派生原則代位原則（一）代位追償1．代位追償?shù)漠a(chǎn)生及含義2．代位追償?shù)淖饔?．代位追償實(shí)施的前提條件4．代位追償中保險雙方的權(quán)利與義務(wù)5．代位追償?shù)膶ο笈c限制6．代位追償?shù)倪m用范圍（二）物上代位1．物上代位的含義2．物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)3．物上代位權(quán)的取得4．保險人在物上代位中的權(quán)益范圍二、分?jǐn)傇瓌t（一）分?jǐn)傇瓌t的產(chǎn)生及意義（二）重復(fù)保險的含義（三）分?jǐn)傇瓌t的含義及內(nèi)容1．分?jǐn)傇瓌t的含義2．分?jǐn)傇瓌t的內(nèi)容（四）分?jǐn)倱p失的方式1．比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?．限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?．順序責(zé)任分?jǐn)偡绞轿濉咐治?.某銀行向保險公司投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。試問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種違反行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證２４小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與銀行被竊是否有因果關(guān)系，保險公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。2．某賓館投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。試問賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？分析該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據(jù)此拒賠。因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。3．某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為1998年10月2日零時至1999年10月1日二十四時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。1月10日保險公司派員到被保險的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。試問保險公司接到報案后，有人認(rèn)為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請問這種觀點(diǎn)是否正確？分析按照《保險法》和保險合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險標(biāo)的的風(fēng)險明顯增加時，被保險人有義務(wù)將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費(fèi)。否則，保險公司有權(quán)解除保險合同并對已經(jīng)發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險明顯增加。而被保險人并沒有通知保險公司，違反了告知義務(wù)，照理保險公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。但值得注意的是，保險公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險人或保險代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因：一是疏忽的原因；二是基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險代理人取得更多的代理手續(xù)費(fèi)。4．一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為故宮投保。試問該游客是否具有保險利益？分析游客對故宮博物院沒有保險利益。因?yàn)楸ｋU利益是投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險標(biāo)的受損，則會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。在本案例中，保險標(biāo)的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。5．有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。試問

（1）保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

（2）如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？分析（1）保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢υ摲课菀呀?jīng)沒有保險利益。（2）房東不能以被保險人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。6．劉某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經(jīng)其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。試問保險公司是否承保？為什么？分析保險公司不能承保，因?yàn)樵谖唇?jīng)其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認(rèn)的保險利益。在我國《保險法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。7．某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。試問保險公司是否愿意承保？分析保險公司會承保這批貨物。企業(yè)因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產(chǎn)保險中是不能投保的。但在海上貨物運(yùn)輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保。8．某日清晨，65歲的退休工人趙某騎車途徑一條偏僻的馬路時，李某駕駛的一輛出租車在她身后超速行駛，遇到緊急情況后又避讓不當(dāng)，將正常騎行的趙某撞到并卷入車下。急于逃跑的李某非但不停車，反而加大油門倒車，將受傷倒地的趙某在前后輪之間有反復(fù)碾壓了三次。趙某被送往醫(yī)院搶救無效死亡。李某駕駛機(jī)動車違章行駛，肇事后又到車碾壓被害人，手段極其殘忍，被依法逮捕。李某所開的出租車已投保了機(jī)動車第三者責(zé)任險。在討論保險公司是否負(fù)保險責(zé)任、給付保險金時。有的理賠員認(rèn)為該事件一開始是由駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡，本案被保險人雖有故意之嫌，但受害人則是無辜的，保險公司應(yīng)給予賠償。有的理賠員認(rèn)為被保險人的故意行為所造成的損失和費(fèi)用，保險人不負(fù)責(zé)賠償。你認(rèn)為那種觀點(diǎn)合理，請給予分析。分析保險人不負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)近因原則，可將受害人趙某遭受傷害的過程分為兩個階段，第一階段，初次受傷，假如就此為止，不遭受第二次碾壓，趙某是不會死亡的。第二階段，再次受傷，導(dǎo)致死亡。與趙某遭受意外傷害的過程相吻合，肇事司機(jī)李某的傷害行為也分為兩個階段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人傷亡的原因，但前因與后因之間沒有必然聯(lián)系，后因不是前因直接或自然的結(jié)果，后出現(xiàn)的故意犯罪為除外責(zé)任，所以保險人不負(fù)賠償責(zé)任。9．國外某倉庫投保了火災(zāi)保險。在保險期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。試問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析造成倉庫受損的原因是由敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是火災(zāi)保險的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險責(zé)任。根據(jù)近因原則，在風(fēng)險事故連續(xù)發(fā)生中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。10．某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險代辦處投保機(jī)動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。試問此案該如何賠償呢？分析保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第三章保險合同一、教學(xué)目標(biāo)掌握保險合同的定義、基本特征和種類；掌握保險合同的主體和主要內(nèi)容；掌握保險合同的成立、生效、履行、變更和終止的法律要求；了解保險合同的解釋原則和爭議的解決方式。掌握定值保險和不定值保險在實(shí)務(wù)中的運(yùn)用；能夠區(qū)分足額保險和不足額保險，并且能熟練計算相應(yīng)的賠償金額；掌握投保人或被保險人和保險人各自的義務(wù)；了解保險合同終止的幾種原因。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1.保險合同的基本概念、特征和種類；2.投保人、保險人、被保險人、受益人的概念；3．保險合同的訂立、生效與履行的過程；4．保險合同的解除和解除權(quán)的行使；5．投保人和保險人各自的義務(wù)及違反這些義務(wù)的法律后果；6．保險合同效力的變更。三、課時分配本章課時：5課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)保險合同概述一、保險合同的定義二、保險合同的法律要求1．要約和承諾2.對價3.有法定資格的當(dāng)事人4．合法的目的三、保險合同的基本特征1.保險合同的附和性2．保險合同的有償性3.保險合同的射幸性4．保險合同的雙務(wù)性5．保險合同的最大誠信性6．保險合同的條件性7．保險合同的屬人性四、保險合同的形式1．投保單2.保險單3．保險憑證4．暫保單5.批單五、保險合同的基本組成部分1．基本條款2．特約條款六、保險合同的種類1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同2．定值保險合同和不定值保險合同3．足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同4.原保險合同和再保險合同5．單個保險合同和團(tuán)體保險合同6.單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險保險合同第二節(jié)保險合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人1．投保人2.保險人（二）保險合同的關(guān)系人1．被保險人2．受益人（三）保險合同的輔助人1．保險代理人2.保險經(jīng)紀(jì)人3．保險公估人二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的基本條款1．保險當(dāng)事人、關(guān)系人的姓名和住所2．保險標(biāo)的3．保險責(zé)任和除外責(zé)任4．保險期限和保險責(zé)任的起始時間5.保險價值6.保險金額7.保險費(fèi)及其支付辦法8.保險金賠償或給付辦法9．違約責(zé)任和爭議處理10.訂立合同的時間（二）附加條款（三）特約條款第三節(jié)保險合同的訂立、生效及履行一、保險合同的訂立1.投保2．承保二、保險合同的成立與生效1.保險合同的成立2．保險合同的生效三、保險合同的履行（一）投保人或被保險人義務(wù)的履行1.如實(shí)告知的義務(wù)2．繳納保險費(fèi)的義務(wù)3．危險增加時的通知義務(wù)4．保險事故發(fā)生時的通知義務(wù)5.防災(zāi)防損和施救義務(wù)6.提供單證和協(xié)助追償?shù)牧x務(wù)（二）保險人義務(wù)的履行1.訂約說明義務(wù)2.承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)3.及時簽單義務(wù)4.保密義務(wù)第四節(jié)保險合同的變更及終止一、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更1.財政保險合同主體的變更2.人身保險合同主體的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更1．投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更合同的內(nèi)容2.投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更保險合同內(nèi)容（三）保險合同效力的變更1．保險合同無效2.保險合同的解除3.保險合同的中止與復(fù)效二、保險合同的終止（一）保險合同終止的概念（二）保險合同的中止與保險合同的終止的區(qū)別（三）保險合同終止的原因1.保險合同的約定期限屆滿2．保險人完全履行了賠償或給付保險金的責(zé)任3．因合同解除而終止4．違約終止第五節(jié)保險合同的爭議處理一、保險合同的解釋原則1．文義解釋的原則2.意圖解釋的原則3.有利于被保險人的解釋原則4.批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5．專業(yè)解釋原則二、保險合同爭議的解決方式1.協(xié)商2．調(diào)解3．仲裁4.訴訟五、案例分析1.李某于2003年6月7日在某保險公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險一份（保險條款中規(guī)定保險期間為1年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時起至約定的終止日24時止），并向郭某預(yù)繳了保險費(fèi)200元，同時郭某向其開出了保險費(fèi)暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險費(fèi)暫收收據(jù)“財務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險公司交單，但是，當(dāng)天保險公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。6月9日，李某出行時不幸車禍身亡，但此時保險公司仍未出具正式保單。于是，郭某的妻子高某憑保險費(fèi)暫收收據(jù)到保險公司索賠，保險公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險費(fèi)100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險公司給付保險金20萬。問題本案該如何判決？分析保險合同的訂立過程與一般合同類似，分為要約和承諾兩個步驟。本案中，李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，即表示了一種愿意按照投保單中所列明的條款與保險人達(dá)成保險協(xié)議的愿望，而郭某由于只是保險人的代理人，根據(jù)保險代理人的代理權(quán)限，他并沒有決定是否承保的權(quán)利，所以郭某必須將李某的投保單與保險費(fèi)暫收收據(jù)拿到保險公司，由公司核保人員決定是否承保，而核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，即愿意按照投保單上的內(nèi)容接受李某的投保要求。至此，保險合同正式成立。但是，保險合同的成立與生效是兩個不同的概念。合同成立只需要當(dāng)事人雙方就某一問題達(dá)成協(xié)議即可，而合同的生效除需達(dá)成協(xié)議外，還需訂立主體合格、內(nèi)容合法、意思表示真實(shí)、如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。本案中的意外傷害保險條款中明確規(guī)定，該合同的保險期間從保險人同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保險單的次日零時起開始，也即只有當(dāng)這三個條件全部滿足后，保險合同才正式生效。但是，該案中，只滿足了前兩個條件，所以保險合同并未生效。因而保險人并不需要承擔(dān)任何保險責(zé)任。但是，本案中，沒有能夠及時簽發(fā)保單完全是由于保險人單方面過失所致，所以，保險人應(yīng)該對其過失行為承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，給付給高某一定的賠款，但此賠款并非保險金。2.2005年8月1日張某投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年8月30日，張某在工作時右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)致使右手中指、無名指及小指三指殘廢，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺無，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動尚可。張先生根據(jù)意外傷害保險條款所附《保險公司殘疾程度與給付比例表》和《保險公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第20項(xiàng)約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的18%”，要求保險公司給付意外傷害保險金36000元。保險公司認(rèn)為，從張某的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第20項(xiàng)“殘缺”的規(guī)定，只能適用第21項(xiàng)約定“一手中指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2%”，即給付意外傷害保險保險金4000元。張某對保險公司的賠付決定不服，起訴至法院。法院經(jīng)審理認(rèn)為簽訂保險合同時，保險公司未告知張某“殘缺”的含義，雙方對該兩字的含義發(fā)生了歧義，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同的條款雙方發(fā)生爭議時，應(yīng)做有利于被保險人、受益人的解釋，即“殘”是“殘廢”的意思，“缺”是“缺失”的意思，張先生的傷殘程度符合《保險公司意外殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第20項(xiàng)的規(guī)定，保險公司應(yīng)給付張某人身意外傷害保險保險金36000元。問題法院的判決是否正確？分析法院的判決正確，在合同訂立時，保險人并未向投保人說明殘缺的含義，在發(fā)生爭議時，應(yīng)做有利于被保險人的解釋。本案中，保險條款第20項(xiàng)規(guī)定的“中指、無名指、小指殘缺”與第21項(xiàng)的“中指、無名指、小指之指骨部分殘缺”的給付比例是不同的，但是保險條款并沒有具體說明它們之間的區(qū)別。從一般意義上理解，“指骨部分殘缺”也屬于“殘缺”的一種，張某的傷殘情況符合第21項(xiàng)的規(guī)定，也符合第20項(xiàng)的規(guī)定，在這種情況下，法院選擇有利于被保險人給付比例的解釋是正確的。第四章財產(chǎn)保險一、教學(xué)目標(biāo)理解財產(chǎn)保險的概念和特征；了解財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系；理解火災(zāi)保險的概念和特點(diǎn)；理解運(yùn)輸保險的概念和特點(diǎn)；理解工程保險的概念和特點(diǎn)。掌握火災(zāi)保險的基本內(nèi)容和主要險種；掌握運(yùn)輸工具保險的主要險種；掌握工程保險的特點(diǎn)和主要險種。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．財產(chǎn)保險的特征2.火災(zāi)保險的主要險種3．運(yùn)輸保險的特點(diǎn)4．海洋貨物運(yùn)輸保險的內(nèi)容5．工程保險的特點(diǎn)6．火災(zāi)保險的保險費(fèi)率及賠償7．機(jī)動車輛保險的內(nèi)容三、課時分配本章課時：4課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的概念及業(yè)務(wù)體系（一）財產(chǎn)保險的概念（二）財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系1．財產(chǎn)損失保險2．責(zé)任保險3．信用保證保險二、財產(chǎn)保險的特征1．對象范圍上的廣泛性2．業(yè)務(wù)性質(zhì)上的補(bǔ)償性3．保險期限上的短期性4．經(jīng)營內(nèi)容上的復(fù)雜性第二節(jié)火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險的概念及特點(diǎn)（一）火災(zāi)保險的概念（二）火災(zāi)保險的特點(diǎn)1．保險標(biāo)的是存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)2．承保財產(chǎn)的存放地不得隨意變動3．承保風(fēng)險非常廣泛二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險的適用范圍1．一般承保的財產(chǎn)2．特約承保的財產(chǎn)3．不保財產(chǎn)（二）火災(zāi)保險的保險責(zé)任（三）火災(zāi)保險的保險費(fèi)率（四）火災(zāi)保險的保險金額（五）火災(zāi)保險的賠償三、火災(zāi)保險的主要險種（一）團(tuán)體火災(zāi)保險1．財產(chǎn)保險基本險2．財產(chǎn)保險綜合險（二）家庭財產(chǎn)保險1．普通家庭財產(chǎn)保險2．家庭財產(chǎn)兩全保險3．專項(xiàng)家庭財產(chǎn)保險第三節(jié)運(yùn)輸保險一、運(yùn)輸保險的概念及特點(diǎn)（一）運(yùn)輸保險的概念（二）運(yùn)輸保險的特點(diǎn)1．保險標(biāo)的具有流動性2．保險標(biāo)的往往在異地出險3．保險責(zé)任范圍廣泛且風(fēng)險大4．會涉及第三方的利益二、運(yùn)輸工具保險（一）機(jī)動車輛保險（二）船舶保險1．一般風(fēng)險2．船舶碰撞損失及責(zé)任3．施救費(fèi)用4.共同海損和救助（三）飛機(jī)保險三、貨物運(yùn)輸保險（一）海洋貨物運(yùn)輸保險（二）國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險第四節(jié)工程保險一、工程保險的概念及特點(diǎn)（一）工程保險的概念（二）工程保險的特點(diǎn)1．承保范圍廣2．保險風(fēng)險大3．涉及較多的利益關(guān)系人4．不同工程保險的內(nèi)容相互交叉5．采用工期保險單或分階段承保二、建筑工程保險1．建筑工程保險的概念2．建筑工程保險的承保項(xiàng)目3．建筑工程保險的責(zé)任范圍與保險期限4．建筑工程保險的責(zé)任限額和保險費(fèi)率三、安裝工程保險1．安裝工程保險的概念及特點(diǎn)2．安裝工程保險的保險標(biāo)的與保險金額3．安裝工程保險的責(zé)任范圍4．安裝工程保險的保險期限四、科技工程保險五、案例分析案例1企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額100萬元，保險有效期間從2001年1月1日至12月31日。（1）該企業(yè)于2001年2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為80萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）2001年4月23日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值為200萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）2001年12月12日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失80萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實(shí)際價值為80萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？分析（1）保險公司賠償金額＝損失金額×保險保障程度＝80×100/200＝40萬元。因?yàn)樵摫ｋU為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠。（3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝80萬元。因?yàn)樵摫ｋU為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。案例2李某2001年12月23日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為20萬元，2002年2月26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，李某的家庭財產(chǎn)實(shí)際價值為30萬元。若按第一危險賠償方式，則：（1）財產(chǎn)損失15萬元時，保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財產(chǎn)損失25萬元時，保險公司又應(yīng)賠償多少？為什么？分析（1）因?yàn)榈谝晃ｋU賠償方式是按保險金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為15萬元，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償15萬元。（2）保險公司應(yīng)當(dāng)賠償20萬元。該保險金額范圍內(nèi)的損失（或第一危險）為20萬元。案例3某年春節(jié)，李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門訪客。其子獨(dú)自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內(nèi)玩耍，不慎引起火災(zāi)，造成衣服、被褥、家電、家具等均有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財險，遂向保險公司索賠。保險公司是否賠付？分析對于這樣一起火災(zāi)，保險公司認(rèn)為，火災(zāi)是李某之子故意行為造成的，而根據(jù)家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定，被保險人及其家庭成員的故意行為引起的財產(chǎn)損失，屬于除外責(zé)任。保險公司不應(yīng)賠付。而李某認(rèn)為，其子并非故意縱火，不應(yīng)視為被保險人家庭成員的故意行為，保險公司應(yīng)該賠付。本案的爭論焦點(diǎn)在于對“故意行為”的認(rèn)定。根據(jù)法理解釋，“故意”是指行為人預(yù)見到自己的行為會引起一定的損害結(jié)果，仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)。顯然，故意總是與行為人的“明知”和“有意”有關(guān)。本案中行為人是剛8歲的兒童，按中華人民共和國民法通則的規(guī)定：“不滿10歲的未成年人是無民事行為能力的人?！?歲的兒童應(yīng)認(rèn)定為無民事行為能力人。根本談不上故意或非故意的問題，對其行為后果不負(fù)民事責(zé)任。根據(jù)中華人民共和國民法通則的規(guī)定：“無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人造成他人損害的，由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任，監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的，可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任”。李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來，說明他已盡了責(zé)任，但將未成年的孩子單獨(dú)留在家中，將有可能產(chǎn)生一些難以預(yù)料的不良后果，對此，李某及其妻應(yīng)該想到，但卻因疏忽而未想到。即便如此，也只能說李某及妻子有過錯，但決不是“故意”。結(jié)論：既然本案的財產(chǎn)損失不是被保險人及其家屬的故意行為造成的，保險公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。案例41998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險。保險費(fèi)為每戶7.5元，保額為每戶2500元，并且保險雙方特別約定：保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章。后來，保險公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費(fèi)未果。當(dāng)年7月，一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤，淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋，農(nóng)戶損失慘重。災(zāi)情發(fā)生后，鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠，而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費(fèi)為由予以拒賠。由于事關(guān)重大，鄉(xiāng)政府上訴到法院，法院最終該如何判決？分析本案爭論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件。財險合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書面協(xié)議，保險合同即告成立，保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任。但如果法律有明確規(guī)定或者合同有特別約定的，則必須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行。在通常情況下，保險合同一經(jīng)訂立，合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險人負(fù)有承擔(dān)保險標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定交納保費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。本案中，保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對投保人拖欠保費(fèi)的，保險人可通過索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時生效,即保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定:"保單自交費(fèi)之日起生效"。這樣，即使投保人分文未交，保險人也必須承擔(dān)保險責(zé)任。因此，本案保險合同成立時，應(yīng)視為合同簽訂時開始生效，保險人便開始承擔(dān)保險責(zé)任。保險公司應(yīng)把此案當(dāng)作一個教材，吸取教訓(xùn)。當(dāng)投保人未按約定交付保費(fèi)時，保險人要采取相應(yīng)的措施，不能聽之任之，待出現(xiàn)保險事故后才以未交保費(fèi)為由拒賠。保險人應(yīng)積極催交保費(fèi)，必要時在保單上約定合同生效時間，或以對方違約為由，行使保險合同的解除權(quán)。以保險公司支付賠款380萬元、鄉(xiāng)政府支付保費(fèi)及利息3萬元予以結(jié)案。第五章人身保險一、教學(xué)目標(biāo)理解人身保險的概念、分類和特點(diǎn)；掌握人壽保險的內(nèi)容、種類和條款；掌握意外傷害保險的概念和保險責(zé)任；理解健康保險的定義和內(nèi)容；掌握幾種人壽保險險種的特點(diǎn)；掌握確定意外傷害保險的保險責(zé)任的方法；理解醫(yī)療保險和疾病保險的區(qū)別。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險的概念及特征2．各種人身保險的種類3．各險種的保險責(zé)任及給付方式4．人壽保險的具體險種的特點(diǎn)5．人身意外傷害保險的具體險種的特點(diǎn)三、課時分配本章課時：4課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)人身保險概述一、人身保險的概念及分類（一）人身保險的概念（二）人身保險的分類1．按《保險法》的規(guī)定分類2.其他分類方式二、人身保險的特點(diǎn)1.保險金額的確定方式2．保險期限的長期性3．保單的儲蓄性4．可保利益的特殊性5．不存在超額投保、重復(fù)保險和代位求償問題三、人身保險合同的主要條款1.不可抗辯條款2．年齡誤告條款3．寬限期條款4．復(fù)效條款5．不喪失價值條款6.保單貸款條款7．受益人條款8．自殺條款9．紅利任選條款10．保險金給付任選條款第二節(jié)人壽保險一、傳統(tǒng)的人壽保險（一）死亡保險1．定期死亡保險2．終身死亡保險（二）生存保險1．單純的生存保險2．年金保險（三）生死兩全保險二、現(xiàn)代人壽保險（一）變額人壽保險1．保險金額可以變動2．開設(shè)投資賬戶3.保單的現(xiàn)金價值是變動的（二）萬能人壽保險1.死亡給付模式2.保費(fèi)繳納規(guī)定3．保單附加費(fèi)4.死亡給付成本5．現(xiàn)金價值（三）變額萬能人壽保險三、人壽保險附加條款1.保證可保性附加條款2.免交保費(fèi)條款3.意外死亡給付附加條款4．配偶及子女保險附加條款5．生活費(fèi)用調(diào)整條款第三節(jié)意外傷害保險一、意外傷害保險的概念及其分類（一）意外傷害保險的概念（二）意外傷害保險的分類1．按保險責(zé)任分類2.按投保方式分類3.按承保危險分類二、意外傷害保險的內(nèi)容（一）意外傷害保險的保險責(zé)任1.被保險人遭受了意外傷害2．被保險人死亡或殘疾3.意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（二）意外傷害保險的給付方式第四節(jié)健康保險一、健康保險的定義及特征（一）健康保險的定義（二）健康保險的特征1.經(jīng)營風(fēng)險復(fù)雜性和不可預(yù)測性2.保險期限短3．精算技術(shù)的特殊性4．健康保險給付的多樣性5．合同條款的特殊性二、健康保險的種類1．醫(yī)療保險2．疾病保險3．收入保障保險三、健康保險的內(nèi)容（一）健康保險的承保責(zé)任（二）健康保險的特殊條款1．體檢條款2．觀察期條款3．等待期條款4．免賠額條款5．比例給付條款6．給付限額條款五、案例分析案例12003年2月1日，丁某投保了一生平安保險，保險金額為6萬元，指定其母為受益人。同年8月1日，丁某與余某結(jié)婚，11月15日，丁母病故。2004年3月22日，丁某因患心肌梗塞身亡，此時，丁妻已有5個月身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻為保險金受益之事發(fā)生了糾紛。丁父認(rèn)為：丁某指定該保險合同的受益人為其母，是有法律效力的；被保險人死后，保險金應(yīng)當(dāng)歸受益人丁母，而丁母死后，丁父對丁母的財產(chǎn)份額有當(dāng)然的繼承權(quán)。丁妻則認(rèn)為：受益人在被保險人之前死亡，保險金只能作為遺產(chǎn)處理，在丁某的遺產(chǎn)支配上，丁妻最有權(quán)力。而且，其腹中的胎兒對遺產(chǎn)也具有繼承權(quán)。問題該案該如何處理？分析此案的核心問題是受益人死亡后未指定新的受益人，保險金的歸屬問題，以及腹中胎兒對保險金的分割權(quán)問題。在本案中，保險金應(yīng)該作為被保險人丁某的遺產(chǎn)?！侗ｋU法》中有規(guī)定，當(dāng)保險合同中沒有指定受益人、受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人為保險金的受益人。本案中，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定，丁妻和丁父均是第一順序繼承人，有權(quán)繼承丁某的保險金。此外，丁妻腹中的胎兒也享有繼承權(quán)?！独^承法》有關(guān)于“遺產(chǎn)分割時，應(yīng)當(dāng)保留胎兒的繼承份額”的規(guī)定，丁妻腹中的胎兒無論男女，均是丁某的子女，應(yīng)當(dāng)保留其繼承份額。因此，丁某的6萬元保險金應(yīng)由丁父、丁妻及其胎兒等額繼承，其中為胎兒保留的部分應(yīng)由丁妻代為管理。案例2王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險，保險金額為1萬元，王某在保單受益人欄填寫的是父親姓名。同年6月2日，王某在家中陽臺修理雨篷時失足墜樓死亡。禍不單行，王某家人還沒來得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時間僅比王某遲半天。據(jù)悉，王父生前因見其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書面協(xié)議，將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時向保險公司申請要求給付保險金。

保險公司接到申請后，經(jīng)過仔細(xì)調(diào)查，一致認(rèn)為這筆保險金應(yīng)該給付，但到底給付給誰，兩位申請人都闡述了自己的理由：

一、李某認(rèn)為自己是王某法律上的母親，也是王父的法定妻子，現(xiàn)在兒子和丈夫雙雙去世，自己應(yīng)該有權(quán)獲得這筆保險金。

二、張某的理由看上去更為充分，首先她出示了王父的書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議，聲稱自己才是唯一的合法受益人。同時，她認(rèn)為雖然她和王父已經(jīng)離婚，但王某仍是她的親生兒子。根據(jù)《婚姻法》第29條規(guī)定：“父母與子女的關(guān)系，不因父母離婚而消除?！弊约旱挠H子作為被保險人，在受益人死亡的前提下，這筆保險金應(yīng)該作為被保險人即王某的遺產(chǎn)來處理，而王某未婚，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定：繼承的第一順序?yàn)榕渑?、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，這筆保險金應(yīng)該由王某生母即張某來繼承。

問題這筆保險金應(yīng)由領(lǐng)??？分析首先的問題是這筆保險金是否可以作為被保險人的遺產(chǎn)來處理?！侗ｋU法》規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人；(2)受益人先于被保險人死亡，沒有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。”從規(guī)定中不難看出，受益人受領(lǐng)保險金時必須以受益人生存為條件，如果受益人先于被保險人死亡，受益人的權(quán)利自行消失。當(dāng)受益人先于被保險人死亡，也只有如此，才能將保險金作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。本案的實(shí)際情況卻是，被保險人死亡后，受益人沒來得及受領(lǐng)保險金就死亡了。但這時受益人的保障權(quán)(即在被保險人死亡前的一種與其身份相聯(lián)系的受領(lǐng)保險金的權(quán)利)已轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性權(quán)利。實(shí)質(zhì)性權(quán)利屬于財產(chǎn)權(quán)利，是可以繼承的。所以受益人的繼承人可以向保險公司請求給付保險金。按《繼承法》規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女和父母，王父與張某早已離婚不存在繼承關(guān)系，但李某則是王父的法定妻子，所以她才是王父的遺產(chǎn)繼承人，這筆保險金應(yīng)該給付給李某。

其次是關(guān)于受益人能否轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的問題。

《保險法》規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！笔芤嫒艘D(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須事先經(jīng)過被保險人或投保人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險公司，由保險公司在保單上批注后才發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。而在本案中，王父與張某訂立轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)議后，并未通知王某，保險公司也不知情，保險合同中也未載明允許轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。因此，該協(xié)議在法律上講是無效的，這筆保險金不應(yīng)該給張某。第七章保險市場與保險經(jīng)營一、教學(xué)目標(biāo)掌握保險市場的概念、特征及其組織形式；掌握影響保險市場供給與需求的因素；掌握保險經(jīng)營的特征、原則；了解保險費(fèi)率的厘定原則及方法；能夠區(qū)分保險深度與保險密度；掌握保險賠償時效的期間；掌握保險核保、承保及理賠程序。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．保險市場的特征、供給與需求的因素2．保險經(jīng)營的特征、原則3．保險費(fèi)率厘定原則及方法4．各種賠償方式的計算方法5．影響保險供給與需求的因素6．各種賠償方式的計算方法三、課時分配本章課時：2課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)保險市場一、保險市場概述（一）保險市場的概念（二）保險市場的特征1．保險市場是直接的風(fēng)險市場2．保險市場是非即時清結(jié)市場3．保險市場是特殊的期貨交易市場（三）保險市場的構(gòu)成1．保險市場的主體2．保險市場的客體（四）保險市場的機(jī)制1．保險機(jī)制及其內(nèi)容2．保險市場機(jī)制的作用（五）保險深度與保險密度二、保險市場的組織形式（一）保險市場的一般組織形式1．國營保險組織2．私營保險組織3．合營保險組織4．合作保險組織5．個人保險組織6．行業(yè)自保組織（二）幾種典型的保險市場組織形式1．保險股份有限公司2．相互保險公司3．相互保險社4．保險合作社三、保險市場的供給與需求（一）保險市場的供給1．保險資本量2．保險費(fèi)率3．保險供給者的數(shù)量和素質(zhì)4．經(jīng)營管理水平5．保險業(yè)利潤率6．保險市場的競爭7．國家政策（二）保險市場的需求1．風(fēng)險因素2．保險費(fèi)率3．經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平4．消費(fèi)者的收入水平5．人口因素6．強(qiáng)制保險的實(shí)施（三）保險市場的供求平衡第二節(jié)保險經(jīng)營一、保險經(jīng)營的概念和特征1．保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性2．保險經(jīng)營活動具有特殊性3．保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性4．保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性二、保險經(jīng)營的原則（一）風(fēng)險大量原則（二）風(fēng)險同質(zhì)原則（三）風(fēng)險選擇原則1．事先風(fēng)險選擇2．事后風(fēng)險選擇（四）風(fēng)險分散原則1．核保時的風(fēng)險分散2．承保后的風(fēng)險分散三、保險費(fèi)率的厘定（一）保險費(fèi)與保險費(fèi)率（二）保險費(fèi)率厘定的基本原則（三）非人壽保險費(fèi)率的厘定1．觀察法2．分類法3．增減法（四）人壽保險費(fèi)率的厘定四、保險核保與承保（一）保險核保1．核保的含義及重要性2.核保的主要內(nèi)容（二）保險承保1．承保的含義2．承?？刂莆?、保險理賠（一）保險賠償?shù)臅r效1．保險賠償時效的含義2．保險賠償時效的期間（二）保險理賠的程序1．損失通知2.損失檢驗(yàn)3．審核各項(xiàng)單證4．核實(shí)損失原因5．核定損失程度和數(shù)額6．損余處理7．給付賠款第八章保險投資一、教學(xué)目標(biāo)了解保險投資的概念并分析它的必要性和可能性；了解保險投資的資金來源和特點(diǎn)；掌握保險投資的原則和形式；掌握保險投資組織模式的種類及其選擇；掌握保險投資的“三性”原則在實(shí)際中的應(yīng)用；掌握目前我國《保險法》對保險投資形式和范圍的規(guī)定；理解世界保險投資組織模式及其對我國的借鑒作用。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．保險投資的資金來源和特點(diǎn)2．保險投資的原則、形式和組織模式3．保險投資的必要性和可能性4．保險資金來源對保險投資的約束5.保險投資組織模式的選擇三、課時分配本章課時：4課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)保險投資及其意義一、保險投資的概念二、保險投資的必要性及可能性（一）保險投資的必要性分析1．保險投資發(fā)展的內(nèi)在動因2．保險投資發(fā)展的外在動因（二）保險投資的可能性分析三、保險投資的意義第二節(jié)保險投資的資金來源及特點(diǎn)一、保險投資的資金來源（一）自有資本金（二）非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金1．保費(fèi)準(zhǔn)備金2．賠款準(zhǔn)備金3．總準(zhǔn)備金（三）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金（四）保險保障基金二、保險投資資金的特點(diǎn)1．負(fù)債性2.穩(wěn)定性3.社會性三、保險資金來源對保險投資的約束第三節(jié)保險投資的原則、形式及策略一、保險投資的原則1．安全性原則2．流動性原則3．盈利性原則二、保險投資的形式（一）銀行存款（二）有價證券1．股票2．債券3．債券投資基金（三）貸款（四）不動產(chǎn)投資三、保險投資的策略第四節(jié)保險投資的組織模式及其選擇一、保險投資的組織模式1．專業(yè)化控股投資模式2．集中統(tǒng)一投資模式3．內(nèi)設(shè)投資部門投資模式4．委托外部機(jī)構(gòu)投資模式二、保險投資組織模式的選擇1.國際保險投資組織模式的選擇2.我國保險投資組織模式的選擇第九章保險監(jiān)管一、教學(xué)目標(biāo)了解保險監(jiān)管的概念及其原因；掌握保險監(jiān)管的目標(biāo)和方式；了解保險監(jiān)管體系；掌握保險監(jiān)管的具體內(nèi)容；掌握保險組織監(jiān)管、保險經(jīng)營監(jiān)管和保險財務(wù)監(jiān)管的具體監(jiān)管內(nèi)容；掌握保險監(jiān)管方式的選擇問題和各種監(jiān)管方式的優(yōu)缺點(diǎn)。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．保險監(jiān)管的含義、目標(biāo)、方式及體系2．保險監(jiān)管的原因3．保險組織監(jiān)管4．保險經(jīng)營監(jiān)管5．保險財務(wù)監(jiān)管三、課時分配本章課時：2課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的概念及其原因（一）保險監(jiān)管的概念（二）保險監(jiān)管的原因1．保險事業(yè)的公共性2．保險合同的特殊性3．保險技術(shù)的復(fù)雜性二、保險監(jiān)管的目標(biāo)1．保證保險人的償付能力2．防止利用保險進(jìn)行欺詐3．維護(hù)保險市場秩序三、保險監(jiān)管的方式1．公式方式2．規(guī)范方式3．實(shí)體方式第二節(jié)保險監(jiān)管體系與監(jiān)管內(nèi)容一、保險監(jiān)管體系1．保險監(jiān)管法規(guī)2．保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)3．保險行業(yè)自律組織二、保險組織監(jiān)管（一）申請?jiān)O(shè)立的許可1．申請核準(zhǔn)2．營業(yè)登記3．領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照（二）組織形式的限制（三）從業(yè)人員的資格認(rèn)定（四）保險中介人員的監(jiān)管（五）停業(yè)解散監(jiān)管（六）外資保險企業(yè)的接管三、保險經(jīng)營監(jiān)管1．對保險企業(yè)營業(yè)范圍的監(jiān)管2．對保險條款和保險費(fèi)率的監(jiān)管3．對再保險的監(jiān)管四、保險財務(wù)監(jiān)管1．對資本金和保證金的監(jiān)管2．對準(zhǔn)備金的監(jiān)管3．對償付能力的監(jiān)管4．對保險投資的監(jiān)管5．對財務(wù)核算的監(jiān)管第十章社會保險一、教學(xué)目標(biāo)理解社會保險的概念；掌握養(yǎng)老保險的給付條件和給付標(biāo)準(zhǔn)；理解醫(yī)療保險的給付；理解失業(yè)和失業(yè)保險的概念；掌握養(yǎng)老保險的籌資模式；比較醫(yī)療保險的主要模式；掌握失業(yè)保險的給付條件；掌握工傷保險的原則和給付。二、教學(xué)重點(diǎn)與難點(diǎn)1．社會保險的概念2．養(yǎng)老保險的籌資模式3．醫(yī)療保險的主要模式4．失業(yè)保險的給付原則及具體給付5.生育保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險的給付條件7.工傷保險的給付原則保險監(jiān)管的含義、目標(biāo)、方式及體系三、課時分配本章課時：2課時。四、教學(xué)大綱第一節(jié)

社會保險概述一、社會保險的概念二、社會保險的功能1．有利于社會安定2．有利于保證勞動力再生產(chǎn)的順利進(jìn)行3．有利于實(shí)現(xiàn)社會公平4．有利于推動社會進(jìn)步第二節(jié)社會保險的類型一、養(yǎng)老保險（一）養(yǎng)老保險的概念（二）養(yǎng)老保險的給付條件（三）養(yǎng)老保險的給付標(biāo)準(zhǔn)1．以工資作為基礎(chǔ)，按照一定的比例進(jìn)行計算2．以生活費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行計算（四）養(yǎng)老保險的籌資模式1．現(xiàn)收現(xiàn)付式2．完全積累式3．部分積累式（五）我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度1．我國多層次的養(yǎng)老保險制度2．我國基本養(yǎng)老保險的籌資模式3．我國基本養(yǎng)老保險的給付4．我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度二、醫(yī)療保險（一）醫(yī)療保險的概念（二）醫(yī)療保險的主要模式1．國家衛(wèi)生服務(wù)模式2.社會醫(yī)療保險模式3．商業(yè)醫(yī)療保險模式4．醫(yī)療儲蓄模式（三）醫(yī)療保險的給付1．現(xiàn)金給付2．醫(yī)療給付（四）我國現(xiàn)行的社會醫(yī)療保險制度1．城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度2．新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度3．城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度三、失業(yè)保險（一）失業(yè)與失業(yè)保險的概念（二）失業(yè)保險的給付條件1．失業(yè)者必須處于法定勞動年齡2．失業(yè)者必須是非自愿失業(yè)的3．失業(yè)者必須