【高分復(fù)習(xí)筆記】蘭虹《保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)》（第3版）筆記和課后習(xí)題詳解

目錄

內(nèi)容簡(jiǎn)介

目錄

第1章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1.1復(fù)習(xí)筆記

1.2課后習(xí)題詳解

第2章保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

2.1復(fù)習(xí)筆記

2.2課后習(xí)題詳解

第3章保險(xiǎn)合同

3.1復(fù)習(xí)筆記

3.2課后習(xí)題詳解

第4章保險(xiǎn)合同的基本原則

4.1復(fù)習(xí)筆記

4.2課后習(xí)題詳解

第5章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

5.1復(fù)習(xí)筆記

5.2課后習(xí)題詳解

第6章人身保險(xiǎn)

6.1復(fù)習(xí)筆記

62課后習(xí)題詳解

第7章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

71復(fù)習(xí)筆記

7.2課后習(xí)題詳解

第8章涉外保險(xiǎn)

8.1復(fù)習(xí)筆記

8.2課后習(xí)題詳解

第9章保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算原理

91復(fù)習(xí)筆記

9.2課后習(xí)題詳解

第1章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1.1復(fù)習(xí)筆記

一、風(fēng)險(xiǎn)的含義、要素和種類

風(fēng)險(xiǎn)的含義

（1）風(fēng)險(xiǎn)的含義

一般的意義上的風(fēng)險(xiǎn)是指未來結(jié)果的不確定性；保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)是指損害發(fā)生的不確定

性。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的特征

①客觀性；②普遍性；③可測(cè)性；④可變性；⑤社會(huì)性。

2.風(fēng)險(xiǎn)的要素

風(fēng)險(xiǎn)是由多種要素構(gòu)成的，這些要素的相互作用，共同決定了風(fēng)險(xiǎn)的存在、發(fā)展和變化。

一般認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損害。

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素又稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指那些隱藏在損害事件后面，增加損害可能性和損失程度的條

件。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

它是指在社會(huì)生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人為因

素?zé)o關(guān)，故又稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。

②道德風(fēng)險(xiǎn)因素

它是與人的道德修養(yǎng)及品行有關(guān)的無形的因素。即由于個(gè)人行為不端、不誠實(shí)、居心不良

或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷害的原因和條件。

③心理風(fēng)險(xiǎn)因素

它是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心理或依賴

保險(xiǎn)心理等，造成風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)增大。

道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素都是無形風(fēng)險(xiǎn)因素，由于它們都與人的行為密不可分，因而

,可以統(tǒng)稱為人為因素。

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件、是造成損害的直接的、外在的原因，是損害

的媒介物。即只有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，才會(huì)導(dǎo)致?lián)p失或傷害。

（3）損害

風(fēng)險(xiǎn)是指損害發(fā)生的不確定性，因而風(fēng)險(xiǎn)的存在，意味著損害發(fā)生的可能。一般而言，損

害包括損失和傷害，是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或人身的傷害。

（4）風(fēng)險(xiǎn)要素之間的關(guān)系

風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。

①風(fēng)險(xiǎn)與損害機(jī)會(huì)之間存在著密切的關(guān)系。損害機(jī)會(huì)的大小在一定程度上反映了風(fēng)險(xiǎn)的程

度，損害機(jī)會(huì)越大，風(fēng)險(xiǎn)越大；但它們之間的關(guān)系并不是絕對(duì)的，損害不完全以風(fēng)險(xiǎn)為因。

②風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故以及損害之間存在著因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素的增加或產(chǎn)生，可能導(dǎo)致

風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并引起損害，從而產(chǎn)生實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果之間的差異，這就是風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)的分類

（1）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類

①純粹風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損害機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)的變化較為規(guī)則，有一定的規(guī)

律性，可以通過大數(shù)法則加以測(cè)算。保險(xiǎn)人通常將純粹風(fēng)險(xiǎn)視為可保風(fēng)險(xiǎn)。

②投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損害機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往是不規(guī)則的，無規(guī)

律可循，難以通過大數(shù)法則加以測(cè)算，保險(xiǎn)人通常將投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)視為不可保風(fēng)險(xiǎn)。

（2）按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象分類

①財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)的直接

損失風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)的間接損失風(fēng)險(xiǎn)。

②責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或

合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

③信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損

失的風(fēng)險(xiǎn)。

④人身風(fēng)險(xiǎn)

人身風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的生理生長(zhǎng)規(guī)律及各種災(zāi)害事故的發(fā)生導(dǎo)致的人的生、老、病、死、

殘的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類

①自然風(fēng)險(xiǎn)

自然風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變化引發(fā)的種種現(xiàn)象所造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)。

②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的故意或過失行為、不當(dāng)行為等所導(dǎo)致的損害風(fēng)險(xiǎn)。

③政治風(fēng)險(xiǎn)

政治風(fēng)險(xiǎn)是指在對(duì)外投資和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過程中，因政治因素或其他訂約雙方所不能控制的原

因所致的債權(quán)人損失的風(fēng)險(xiǎn)。

④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的經(jīng)營(yíng)行為或者經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

⑤技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度分類

①基本風(fēng)險(xiǎn)

基本風(fēng)險(xiǎn)是指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，可能影響到整個(gè)社會(huì)及

其主要生產(chǎn)部門，且不易防止。

②特定風(fēng)險(xiǎn)

特定風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及其后果，只會(huì)影響特定的個(gè)人或組織。特定風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的原

因多屬個(gè)別情形，其結(jié)果局限于較小范圍，本質(zhì)上較易控制及防范。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理概述

口風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是各經(jīng)濟(jì)單位在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理

技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果，以期達(dá)到以最小的成本獲得

最大的安全保障的目標(biāo)的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理包括管理和決策兩個(gè)方面。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最大的安全保障效益，即風(fēng)險(xiǎn)管理就是要以

最少的費(fèi)用支出達(dá)到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)保障人們經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)

穩(wěn)定的基本目的。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)

風(fēng)險(xiǎn)管理的具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。損失前目標(biāo)是指事先確定風(fēng)險(xiǎn)事

故發(fā)牛前要達(dá)到的目標(biāo)：損失后目標(biāo)是指確定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)牛后要達(dá)到的目標(biāo)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施

及效果評(píng)價(jià)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

①風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的含義

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是對(duì)經(jīng)濟(jì)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行分析的過程。它是

一個(gè)連續(xù)的、不間斷的過程。

②風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主要內(nèi)容

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面內(nèi)容。感知風(fēng)險(xiǎn)是指通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查、

了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷；分析風(fēng)險(xiǎn)是指通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的類別進(jìn)行歸納、區(qū)分，認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生

的原因和條件，掌握風(fēng)險(xiǎn)所具有的性質(zhì)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)

風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)又稱風(fēng)險(xiǎn)的衡量。即在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，需要對(duì)該經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況

及其可能造成的損害進(jìn)行估計(jì)及測(cè)算。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)主要包括損害概率的估測(cè)和損害程度的估

測(cè)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇

①風(fēng)險(xiǎn)管理的方式

a.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方式

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方式主要包括回避、預(yù)防、分散和抑制等方法，其目的是降低損失頻率和

減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。

b.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式

財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式的目的是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對(duì)無法控制的

風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一些財(cái)務(wù)上的安排。財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)管理方式主要有自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

②風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇

風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇必須建立在對(duì)費(fèi)用支出和可能效益進(jìn)行詳盡分析的基礎(chǔ)上，必須建立

在對(duì)企業(yè)或家庭等經(jīng)濟(jì)單位現(xiàn)有財(cái)務(wù)基礎(chǔ)和所選擇的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上。因

此，風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇過程也是風(fēng)險(xiǎn)管理的決策過程。

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施及效果評(píng)價(jià)

應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施結(jié)果，反饋到各個(gè)階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的適用性及有效性情況進(jìn)

行分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理決策與目標(biāo)的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內(nèi)部條件和

外部環(huán)境進(jìn)行調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳效果。

三、保險(xiǎn)的本質(zhì)

E保險(xiǎn)的定義

（1）保險(xiǎn)的法律定義

從法律的意義上解釋，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。

（2）保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)定義

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財(cái)務(wù)安排。

2.保險(xiǎn)的要素

保險(xiǎn)的要素是從事保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)具備的必要的因素。保險(xiǎn)的要素主要有可保風(fēng)險(xiǎn)、大量同

質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定、保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)合同的訂立等。

（1）可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)

一般具有以下條件：①非投機(jī)性；②偶然性；③意外性；④普遍性；⑤嚴(yán)重性。

（2）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

大量的投保人將其面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)以參加保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人

則通過承保形式，將同種性質(zhì)的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故時(shí)，乂

將少數(shù)人遭遇的風(fēng)險(xiǎn)損失及傷害分?jǐn)偨o全體投保人。

（3）保險(xiǎn)費(fèi)率的制定

保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接影響到保險(xiǎn)的供求狀況，保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)大數(shù)法則和概率論，合理地

制定保險(xiǎn)費(fèi)率，以在保證保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的同時(shí)，保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

（4）保險(xiǎn)基金的建立

保險(xiǎn)基金既是保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)，又是保險(xiǎn)人從事資金運(yùn)作活動(dòng)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)基金

的規(guī)模大小，制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

（5）保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人各自享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律依據(jù)，保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)

的一個(gè)基本要素。

3.保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為的比較

（1）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用做將來需要的準(zhǔn)備，都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的措施

o實(shí)際上，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄存在著較大的區(qū)別，這主要體現(xiàn)在：

①目的不同

對(duì)投保人而言，參加保險(xiǎn)的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人；而對(duì)

儲(chǔ)戶而言，參加儲(chǔ)蓄的目的則是多種多樣的，主要用于預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。

②性質(zhì)不同

大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散是保險(xiǎn)的要素之一，因而保險(xiǎn)具有互助性質(zhì)：儲(chǔ)蓄則是單獨(dú)地

、個(gè)別地進(jìn)行的行為，因而儲(chǔ)蓄屬于自助行為。

③權(quán)益不同

在保險(xiǎn)中，投保人退保后所領(lǐng)取的退保金一般少于其所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，而如果發(fā)生了保險(xiǎn)

事故，被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金卻又可能大大超過投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)；在儲(chǔ)蓄中，儲(chǔ)戶

所領(lǐng)取的是本金和利息之和，既不會(huì)小于本金，也不會(huì)大大超過本金。

（2）保險(xiǎn)與賭博

由于保險(xiǎn)與賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入，因此，有

人將兩者混為一談。實(shí)際上，保險(xiǎn)與賭博有著顯著的區(qū)別：

①目的不同

投保人參加保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、獲得保險(xiǎn)保障；而賭博的目的通常是圖謀暴利。

②結(jié)果不同

保險(xiǎn)的結(jié)果是分散風(fēng)險(xiǎn)，利己利人；賭博的結(jié)果往往是制造風(fēng)險(xiǎn)、損人利己，甚至損已損

人、擾亂社會(huì)。

③法律地位不同

保險(xiǎn)行為以法律為依據(jù)，有法律做保障；賭博一般屬于非法行為，得不到法律的保障。

（3）保險(xiǎn)弓'救濟(jì)

保險(xiǎn)與救濟(jì)都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式。但兩者也存在著區(qū)別：

①權(quán)利與義務(wù)不同

保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的，雙方都要受保險(xiǎn)合同的約束；而救濟(jì)是一種任意的、單

方面的施舍行為，救濟(jì)雙方?jīng)]有對(duì)等的權(quán)利和義務(wù)可言。

②性質(zhì)不同

保險(xiǎn)是一種互助行為；而救濟(jì)是依賴外來的援助，是一種他助行為。

③主體不同

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人一般是將保險(xiǎn)金支付給保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人或者受益人；

而在救濟(jì)中，救濟(jì)者和被救濟(jì)者往往事先都無法確定。

四、保險(xiǎn)的職能與作用

，保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的職能包括基本職能和派生職能。

（1）保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)的原始職能，是保險(xiǎn)固有的職能，并且不會(huì)隨著時(shí)間和外部環(huán)境的

改變而改變。

①經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即適用于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保

證保險(xiǎn)等。

②經(jīng)濟(jì)給付職能

根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘

、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（2）派生職能

保險(xiǎn)的派生職能是隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和客觀環(huán)境的變化，在基本職能的基礎(chǔ)上派生出來的

職能。

①融資職能

融資職能是指保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)資金中的暫時(shí)閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會(huì)再生

產(chǎn)過程，以擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模的職能。

②防災(zāi)防損職能

保險(xiǎn)人通過分析潛在的損害風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，提出費(fèi)用合理的替代方

案和采取損害管理措施等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能。

2.保險(xiǎn)的作用

（I）保險(xiǎn)的積極作用

①保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

a.有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)；

b.有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；

c.有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；

d.有助于安定人民生活；

e.有助于保證民事賠償責(zé)任的履行。

②保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

a.有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的順暢運(yùn)行；

b.有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力；

c.有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的平衡；

d.有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

（2）保險(xiǎn)的消極作用

①產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐；

②增大費(fèi)用支出。

五、保險(xiǎn)的分類

按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類

（I）社會(huì)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)是指以法律保證的一種基本社會(huì)權(quán)利，其職能是讓以勞動(dòng)為生的人在暫時(shí)或永久

喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)時(shí)，能利用這種權(quán)利來維持勞動(dòng)者及其家屬的生活。社會(huì)保險(xiǎn)的

主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)

①商業(yè)保險(xiǎn)的含義

商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)

致的被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同

約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)。

②社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

a.在實(shí)施方式上，社會(huì)保險(xiǎn)一般是依據(jù)法律或行政法規(guī)規(guī)定，采取強(qiáng)制方式實(shí)施；商業(yè)

保險(xiǎn)大多采取自愿原則。

b.在管理方式上，社會(huì)保險(xiǎn)要求有權(quán)威性的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理；商業(yè)保險(xiǎn)則是采用商業(yè)

化管理方式，經(jīng)營(yíng)主體只要符合保險(xiǎn)法要求的條件并得到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，就可以經(jīng)

營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

c.在經(jīng)營(yíng)目的上，社會(huì)保險(xiǎn)不以贏利為經(jīng)營(yíng)目的；而商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體在為社會(huì)提供

豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，以成利作為經(jīng)營(yíng)的目的。

d.在保障程度上，社會(huì)保險(xiǎn)具有保障國(guó)民最基本生活的特點(diǎn)，保障程度低；商業(yè)保險(xiǎn)采

取市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行多投多保、少投少保的保險(xiǎn)原則，可以提供充分的保障。

e.在保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)上，社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般是由國(guó)家、單位和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)；商業(yè)

保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)則是由投保方自己負(fù)擔(dān)。

f.在保障關(guān)系上，社會(huì)保險(xiǎn)不遵循對(duì)等原則，能起到一定的“轉(zhuǎn)移支付”作用；商業(yè)保險(xiǎn)

遵循對(duì)等原則，被保險(xiǎn)人獲得的保障取決于投保人為其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）政策保險(xiǎn)

政策保險(xiǎn)是政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司或成立專門政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，

運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。

2.按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類

（1）自愿保險(xiǎn)

自愿保險(xiǎn)也稱任意保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)由單位和個(gè)人自由決定是否參加，保險(xiǎn)雙方采取自愿方

式簽訂保險(xiǎn)合同。

（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)

強(qiáng)制保險(xiǎn)一般是法定保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)關(guān)系是保險(xiǎn)人與投保人以法律、法規(guī)為依據(jù)而建立的保

險(xiǎn)關(guān)系。強(qiáng)制保險(xiǎn)具有全面性和統(tǒng)一性的特點(diǎn)。

3.按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。按照保險(xiǎn)保障范圍的不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可進(jìn)

一步分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。

①財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

這是狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要險(xiǎn)種包括火災(zāi)保險(xiǎn)、貨

物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。

②責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。

③信用保證保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人作為保證人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)被

保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（2）人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)分

為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等。

①人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

②意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而身體殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給

付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

③健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)是以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用支出或

收入損失時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.按承保方式分類

（1）原保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同所確立的保險(xiǎn)關(guān)系。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)

因保險(xiǎn)事故遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償或給付責(zé)任。

（2）再保險(xiǎn)

再保險(xiǎn)也稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)關(guān)

系。

（3）重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以

上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)期限重復(fù)。

(4)共同保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn)是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)

事故提供保險(xiǎn)保障，發(fā)生保險(xiǎn)損失按照保險(xiǎn)人各自的承保比例來進(jìn)行賠款的支付。

(5)幾種保險(xiǎn)方式的比較

①共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的區(qū)別

共同保險(xiǎn)中，每一個(gè)保險(xiǎn)人直接面對(duì)投保人，風(fēng)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)人之間被橫向分散；再保險(xiǎn)中

,投保人直接面對(duì)的是原保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)人又與再保險(xiǎn)人發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，投保人與再保險(xiǎn)

人之間沒有直接的聯(lián)系，兩者通過原保險(xiǎn)人發(fā)生間接關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)人之間被縱向分

散。

②共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別

共同保險(xiǎn)中，幾家保險(xiǎn)人事先達(dá)成協(xié)議，聯(lián)合起來共同承保，投保人與各保險(xiǎn)人之間只有

一個(gè)保險(xiǎn)合同；重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人與各保險(xiǎn)人分別簽訂保險(xiǎn)合同，因而存在多個(gè)保險(xiǎn)合

同U

③再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別

a.合同主體不同。原保險(xiǎn)合同主體一方是保險(xiǎn)人，另一方是投保人與被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)

合同主體雙方均為保險(xiǎn)人。

b.保險(xiǎn)標(biāo)的不同。原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的既可以是財(cái)產(chǎn)及其利益、責(zé)任和信用，也可

以是人的生命與身體；再保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是原保險(xiǎn)人承保被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同

的責(zé)任的一部分。

c.合同性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于補(bǔ)償性質(zhì)，人壽保險(xiǎn)合同屬于給付

性質(zhì)；再保險(xiǎn)合同全部屬于補(bǔ)償性質(zhì)，再保險(xiǎn)人按合同規(guī)定分?jǐn)傇ｋU(xiǎn)人所支付的賠款或

保險(xiǎn)金。

1.2課后習(xí)題詳解

一、名詞解釋

風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)

答：從一般的意義上講，風(fēng)險(xiǎn)是指未來結(jié)果的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性體現(xiàn)為某一事件

的發(fā)生可能導(dǎo)致三種結(jié)果：損害、無損害或收益。保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損害發(fā)生

的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)具有下列特征：客觀性；普遍性；可測(cè)性；可變性；社會(huì)性。

息風(fēng)險(xiǎn)管理

答：風(fēng)險(xiǎn)管理是各經(jīng)濟(jì)單位在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)

管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果，以期達(dá)到以最小的成本

獲得最大的安全保障的目標(biāo)的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理包括管理和決策兩個(gè)方面。

E保險(xiǎn)

答：對(duì)保險(xiǎn)可以從兩個(gè)不同的角度進(jìn)行定義：從法律的意義上解釋，保險(xiǎn)是一種合同行為

,體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系；從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是分?jǐn)傄馔?/p>

損害的一種財(cái)務(wù)安排。

原保險(xiǎn)

答：原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同所確立的保險(xiǎn)關(guān)系。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)

期內(nèi)因保險(xiǎn)事故遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償或給付責(zé)任。

6共同保險(xiǎn)

答：共同保險(xiǎn)是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一

風(fēng)險(xiǎn)事故提供保險(xiǎn)保障，發(fā)生保險(xiǎn)損失按照保險(xiǎn)人各自的承保比例來進(jìn)行賠款的支付。

口重復(fù)保險(xiǎn)

答：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩

個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)期限重復(fù)。在這種情況下，若發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保

險(xiǎn)標(biāo)的的損失需按一定方法在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行賠款的分?jǐn)傆?jì)算。

二、簡(jiǎn)要回答下列問題

風(fēng)險(xiǎn)由哪些要素組成？

答：一般認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損害。

（I）風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素又稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指那些隱藏在損害事件后面，增加損害可能性和損失程度的條

件。風(fēng)險(xiǎn)因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素。

①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

它是指在社會(huì)生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素一般表現(xiàn)

為有形的風(fēng)險(xiǎn)因素。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人為因素?zé)o關(guān)，故又稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。

②道德風(fēng)險(xiǎn)因素

它是與人的道德修養(yǎng)及品行有關(guān)的無形的因素。即由于個(gè)人行為不端、不誠實(shí)、居心不良

或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷害的原因和條件。

③心理風(fēng)險(xiǎn)因素

它是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。即人的主觀原因，如疏忽、過失、僥幸心理或依賴

保險(xiǎn)心理等，造成風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)增大。

道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素都是無形風(fēng)險(xiǎn)因素，由于它們都與人的行為密不可分，因而

,可以統(tǒng)稱為人為因素。

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，是損害

的媒介物。即只有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，才會(huì)導(dǎo)致?lián)p失或傷害。

（3）損害

風(fēng)險(xiǎn)是指損害發(fā)生的不確定性，因而風(fēng)險(xiǎn)的存在，意味著損害發(fā)生的可能。一般而言，損

害包括損失和傷害，是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或人身的傷害。

純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有何區(qū)別？

答：（I）純粹風(fēng)險(xiǎn)是指可能造成損害的風(fēng)險(xiǎn)，其所導(dǎo)致的結(jié)果有兩種，即損害和無損害

?；蛘哒f純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損害機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)的變化較為規(guī)則，有

一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法則加以測(cè)算。發(fā)生純粹風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果往往是社會(huì)的凈損害。

因而，保險(xiǎn)人通常將純粹風(fēng)險(xiǎn)視為可保風(fēng)險(xiǎn)。

（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損害機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言

的。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損害、無損害和收益。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的變化往往是不

規(guī)則的，無規(guī)律可循，難以通過人數(shù)法則加以測(cè)算；而且，發(fā)生投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果往往是

社會(huì)財(cái)富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會(huì)的凈損害。因而，保險(xiǎn)人通常將投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)視為不可保

風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)及其基本程序。

答：(1)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)

風(fēng)險(xiǎn)管理是以最小的經(jīng)濟(jì)成本獲得最大的安全保障效益，即風(fēng)險(xiǎn)管理就是要以最少的費(fèi)用

支出達(dá)到最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)保障人們經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)穩(wěn)定的基本目

的。

(2)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇、風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)

施及效果評(píng)價(jià)。

①風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是對(duì)經(jīng)濟(jì)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行分析的過程。

②風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)

風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)又稱風(fēng)險(xiǎn)的衡量。即在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，需要對(duì)該經(jīng)濟(jì)單位的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況

及其可.能造成的損害進(jìn)行估計(jì)及測(cè)算。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)主要包括損害概率的估測(cè)和損害程度的估

測(cè)。

③風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇

風(fēng)險(xiǎn)管理方式分為控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方式和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式兩大類。控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方

式主要包括回避、預(yù)防、分散和抑制等方法，其目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重

點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方式的目的是以提供基

金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即對(duì)無法控制的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一些財(cái)務(wù)上的安排。財(cái)務(wù)型的

風(fēng)險(xiǎn)管埋方式主要有自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵就在于選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方式，而選擇必須建立在對(duì)費(fèi)用支出和可能效益進(jìn)行

詳盡分析的基礎(chǔ)上，必須建立在對(duì)企業(yè)或家庭等經(jīng)濟(jì)單位現(xiàn)有財(cái)務(wù)基礎(chǔ)和所選擇的風(fēng)險(xiǎn)管

理目標(biāo)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇過程也就是風(fēng)險(xiǎn)管理的決策過程。

④風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施及效果評(píng)價(jià)

實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的決策就是將風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)方面貫徹落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理效果的好壞，取決于

是否能以最小的風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大的安全保障，在實(shí)務(wù)中還要考慮風(fēng)險(xiǎn)管理與企業(yè)整體管

理目標(biāo)是否一致等。風(fēng)險(xiǎn)管理決策總是與未來的不確定性相聯(lián)系的，所以應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理

的實(shí)施結(jié)果，反饋到上述各個(gè)階段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的適用性及有效性情況進(jìn)行分析和評(píng)

估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理決策與目標(biāo)的差異程度，并根據(jù)不斷變化的內(nèi)部條件和外部環(huán)境進(jìn)

行調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳效果。

你對(duì)保險(xiǎn)是怎樣認(rèn)識(shí)的？

答：保險(xiǎn)可以從兩個(gè)不同的角度進(jìn)行理解：

（1）法律角度

從法律的角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系是保險(xiǎn)

雙方當(dāng)事人以簽訂保險(xiǎn)合同的方式建立起來的一種民事法律關(guān)系。民事法律關(guān)系的內(nèi)容體

現(xiàn)為主體間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而保險(xiǎn)合同正是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)

議。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，投保人有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，被

保險(xiǎn)人有在合同約定事故發(fā)生時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利，而保險(xiǎn)人有提供合同約定的

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的義務(wù)。這種保險(xiǎn)主體間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系正是保險(xiǎn)這種民事法律關(guān)系的體

現(xiàn)。

（2）經(jīng)濟(jì)學(xué)角度

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)體現(xiàn)

了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人把損害風(fēng)險(xiǎn)以交付保險(xiǎn)費(fèi)

的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由于保險(xiǎn)人集中了大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，因而能借助大數(shù)法則來預(yù)測(cè)損

害發(fā)生的概率，并據(jù)此制定保險(xiǎn)費(fèi)率，通過向大量投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)形成保險(xiǎn)基金來補(bǔ)償

其中少數(shù)被保險(xiǎn)人的意外損害。因此，保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種有效的財(cái)務(wù)安排

，它使少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損害，以保險(xiǎn)人為中介，得以在全體被保險(xiǎn)人（包括受損者

）中進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

保險(xiǎn)的要素有哪些？

答：保險(xiǎn)的要素是從事保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)具備的必要的因素。保險(xiǎn)的要素主要有可保風(fēng)險(xiǎn)、大

量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定、保險(xiǎn)基金的建立和保險(xiǎn)合同的訂立等。

（1）口」保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。

（2）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

大量的投保人將其面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)以參加保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人

則通過承保形式，將同種性質(zhì)的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故時(shí)，又

將少數(shù)人遭遇的風(fēng)險(xiǎn)損失及傷害分?jǐn)偨o全體投保人。

（3）保險(xiǎn)費(fèi)率的制定

保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接影響到保險(xiǎn)的供求狀況，保險(xiǎn)人應(yīng)該根據(jù)大數(shù)法則和概率論，合理地

制定保險(xiǎn)費(fèi)率，以在保證保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的同時(shí):保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

（4）保險(xiǎn)基金的建立

保險(xiǎn)基金既是保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)，又是保險(xiǎn)人從事資金運(yùn)作活動(dòng)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)基金

的規(guī)模大小，制約著保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

（5）保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人各自享有權(quán)利和履行義務(wù)的法律依據(jù)，保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)

的一個(gè)基本要素。

什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？可保風(fēng)險(xiǎn)需要具備哪些條件？

答：（1）可保風(fēng)險(xiǎn)的含義

可保風(fēng)險(xiǎn)，從廣義上講是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；從狹義上

看，則是指可以用保險(xiǎn)方式來處理的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)，其所致的損

害應(yīng)該是實(shí)質(zhì)損害。換言之，可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承

保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。

（2）可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件

①非投機(jī)性

即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的純粹風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)不具有

投機(jī)性，保險(xiǎn)人通常不能承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)?，保險(xiǎn)人如果承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，既難以確定承

保條件，又與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)職能相違背。

②偶然性

即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是偶然的?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是既有發(fā)生的可能，又是不可預(yù)知

的。因?yàn)槿绻L(fēng)險(xiǎn)不可能發(fā)生，就無保險(xiǎn)的必要。同時(shí)，某種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生情況又不具有必

然性。

③意外性

即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是意外發(fā)生的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生既不是被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人的故

意行為所引起的，也不是被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人不采取合理的防范措施所引起的。

④普遍性

即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是大量標(biāo)的均有遭受損害的可能性。保險(xiǎn)以大數(shù)法則作為保

險(xiǎn)人建立穩(wěn)固的保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ)，因此，可保風(fēng)險(xiǎn)必須是普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)，即大量標(biāo)

的都有可能遭受損害。如果風(fēng)險(xiǎn)只是對(duì)于一個(gè)標(biāo)的或幾個(gè)標(biāo)的而言，那么保險(xiǎn)人承保這一

風(fēng)險(xiǎn)等于是下賭注、進(jìn)行投機(jī)。只有一個(gè)標(biāo)的或少量標(biāo)的面臨潛在的或?qū)⒁l(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，

是不具備大數(shù)法則這一數(shù)理基礎(chǔ)的。只有對(duì)大量標(biāo)的遭受損害的可能性進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和觀察，

才能使保險(xiǎn)人比較精確地測(cè)算出損失及傷害的概率，以作為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。

⑤嚴(yán)重性

即保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是較為嚴(yán)重的，甚至有發(fā)生重大損害的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

有導(dǎo)致重大或比較重大的損害可能性，才會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)供給也才可能因此產(chǎn)生。

概念比較：保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄；保險(xiǎn)與賭博；保險(xiǎn)與救濟(jì)。

答：（1）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用做將來需要的準(zhǔn)備，都是處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的措施

。實(shí)際上，保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄存在著較大的區(qū)別，這主要體現(xiàn)在：

①目的不同

對(duì)投保人而言，參加保險(xiǎn)的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人；而對(duì)

儲(chǔ)戶而言，參加儲(chǔ)蓄的目的則是多種多樣的，主要用于預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。

②性質(zhì)不同

大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散，是保險(xiǎn)的要素之一，因此，保險(xiǎn)具有互助性質(zhì)；儲(chǔ)蓄則是單

獨(dú)地、個(gè)別地進(jìn)行的行為，因而儲(chǔ)蓄屬于自助行為。

③權(quán)益不同

在保險(xiǎn)中，投保人退保后所領(lǐng)取的退保金一般少于其所交納的保險(xiǎn)費(fèi)，而如果發(fā)生了保險(xiǎn)

事故，被保險(xiǎn)人獲得的保險(xiǎn)金卻又可能大大超過投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)；在儲(chǔ)蓄中，儲(chǔ)戶

所領(lǐng)取的是本金和利息之和，既不會(huì)小于本金，也不會(huì)大大超過本金。

（2）保險(xiǎn)與賭博

由于保險(xiǎn)”賭博都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過支出的收入，因此，有

人將兩者混為一談。實(shí)際上，保險(xiǎn)與賭博有著顯著的區(qū)別：

①目的不同

投保人參加保險(xiǎn)是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、獲得保險(xiǎn)保障；而賭博的目的通常是圖謀暴利。

②結(jié)果不同

保險(xiǎn)的結(jié)果是分散風(fēng)險(xiǎn)，利己利人；賭博的結(jié)果往往是制造風(fēng)險(xiǎn)、損人利己，甚至損己損

人、擾亂社會(huì)。

③法律地位不同

保險(xiǎn)行為以法律為依據(jù)，有法律做保障；賭博一般屬于非法行為，得不到法律的保障。

（3）保險(xiǎn)與救濟(jì)

保險(xiǎn)與救濟(jì)都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式。但兩者也存在著區(qū)別：

①權(quán)利與義務(wù)不同

保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)等的，雙方都要受保險(xiǎn)合同的約束；而救濟(jì)是一種任意的、單

方面的施舍行為，救濟(jì)雙方?jīng)]有對(duì)等的權(quán)利和義務(wù)可言。

②性質(zhì)不同

保險(xiǎn)是一種互助行為；而救濟(jì)是依賴外來的援助，是一種他助行為。

③主體不同

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人一般是將保險(xiǎn)金支付給保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人或者受益人；

而在救濟(jì)中，救濟(jì)者和被救濟(jì)者往往事先都無法確定。

保險(xiǎn)有何職能？

答：保險(xiǎn)的職能包括基本職能和派生職能。

（1）保險(xiǎn)的基本職能

保險(xiǎn)的基本職能包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和經(jīng)濟(jì)給付職能。

①經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮苤饕m用于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即適用于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保

證保險(xiǎn)等。

②經(jīng)濟(jì)給付職能

根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘

、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付的職能，為被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人提供經(jīng)濟(jì)保障。

（2）保險(xiǎn)的派生職能

保險(xiǎn)的派生職能包括融資職能和防災(zāi)防損職能。

①融資職能

融資職能是指保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)資金中的暫時(shí)閑置部分，以有償返還的方式重新投入社會(huì)再生

產(chǎn)過程，以擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模的職能。

②防災(zāi)防損職能

保險(xiǎn)人通過分析潛在的損害風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，提出費(fèi)用合理的替代方

案和采取損害管理措施等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能

,既具有社會(huì)效益，又具有經(jīng)濟(jì)效益。

你怎樣認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用？

答：保險(xiǎn)的作用既有積極作用，又有消極作用。具積極作用又分別體現(xiàn)為在微觀經(jīng)濟(jì)中的

作用和宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。

（1）保險(xiǎn)的積極作用

①保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

a.有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)；b.有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；c.有助于促進(jìn)

企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；d.有助于安定人民生活；e.有助于保證民事賠償責(zé)任的履行。

②保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

a,有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的順暢運(yùn)行：b.有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力：c.

有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的平衡；d.有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

（2）保險(xiǎn)的消極作用

①產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐；②增大費(fèi)用支出。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有何區(qū)別？

答：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別表現(xiàn)在：

（1）在實(shí)施方式上，社會(huì)保險(xiǎn)一般是依據(jù)法律或行政法規(guī)規(guī)定，采取強(qiáng)制方式實(shí)施；商

業(yè)保險(xiǎn)大多采取自愿原則。

（2）在管理方式上，社會(huì)保險(xiǎn)是維持國(guó)民基本生活需要的制度，在管理上，要求有權(quán)威

性的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理，一般是由政府直接管理或政府的權(quán)威職能部門統(tǒng)一管理；商業(yè)

保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司根據(jù)投保方的需要和繳費(fèi)能力所提供的保險(xiǎn)，采用商業(yè)化管理方式，

經(jīng)營(yíng)主體只要符合保險(xiǎn)法耍求的條件并得到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，就可以經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)

業(yè)務(wù)。

（3）在經(jīng)營(yíng)目的上，國(guó)家舉辦社會(huì)保險(xiǎn)是以社會(huì)安定為宗旨，社會(huì)保險(xiǎn)不以贏利為經(jīng)營(yíng)

目的；而商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體在為社會(huì)提供豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，以贏利作為經(jīng)營(yíng)的目

的。

（4）在保障程度上，社會(huì)保險(xiǎn)是政府為解決有關(guān)社會(huì)問題而對(duì)國(guó)民實(shí)行的一種基本經(jīng)濟(jì)

保障，具有保障國(guó)民最基本生活的特點(diǎn)，保隙程度低；商業(yè)保險(xiǎn)采取市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)

行多投多保、少投少保的保險(xiǎn)原則，可以提供充分的保障。

（5）在保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)上，社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般是由國(guó)家、單位和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)；商

業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)則是由投保方自己負(fù)擔(dān)。

（6）在保障關(guān)系上，社會(huì)保險(xiǎn)不遵循對(duì)等原則，而是有利于低收入階層，相對(duì)于他們繳

納的保險(xiǎn)費(fèi)來說，低收入者獲得了更高的保障，這實(shí)際上通過一定方式把高收入者的保

障轉(zhuǎn)移給低收入者，從這一點(diǎn)看，社會(huì)保險(xiǎn)能起到一定的“轉(zhuǎn)移支付”作用；商業(yè)保險(xiǎn)遵

循對(duì)等原則，被保險(xiǎn)人獲得的保障取決于投保人為其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。

皿以保險(xiǎn)標(biāo)的為分類標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為哪些類別？

答：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以保險(xiǎn)標(biāo)的分為分類標(biāo)準(zhǔn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

（I）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。按照保險(xiǎn)保障范圍的不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可進(jìn)

一步分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。

①財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

這是狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其種類很多，主要險(xiǎn)種包括

火災(zāi)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。

②責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保

險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。

③信用保證保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人作為保證人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)被

保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（2）人身保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)分

為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等。

①人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的主要組成部分，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或期滿生存，都可以作為

保險(xiǎn)事故，即當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按

照合同約定給付死亡保險(xiǎn)金或生存保險(xiǎn)金。

②意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而身體殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給

付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在意外傷害保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)

人承擔(dān)賠付責(zé)任的條件是被保險(xiǎn)人因意外事故而殘疾或死亡。

③健康保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)是以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用支出或

收入損失時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

胞原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)有何關(guān)系？

答：原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同所確立的保險(xiǎn)關(guān)系。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)

期內(nèi)因保險(xiǎn)事故遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償或給付責(zé)任。再保險(xiǎn)也稱分保，是

指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)關(guān)系。分出業(yè)務(wù)的一方

是原保險(xiǎn)人，接受業(yè)務(wù)的一方是再保險(xiǎn)人。

再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是原保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)的產(chǎn)生，正是基于原保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)中分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。因此

，原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)是相輔相成的，它們都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與分散。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的進(jìn)一步

延續(xù)，也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組成部分。

的共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)有何區(qū)別？

答：共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：共同保險(xiǎn)中，幾家保險(xiǎn)人事先達(dá)成協(xié)議，聯(lián)合起來

共同承保，投保人與各保險(xiǎn)人之間只有一個(gè)保險(xiǎn)合同；重復(fù)保險(xiǎn)中，投保人與各保險(xiǎn)人分

別簽訂保險(xiǎn)合同，因而存在多個(gè)保險(xiǎn)合同。

第2章保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

2.1復(fù)習(xí)筆記

一、世界保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

(1)海上保險(xiǎn)的萌芽——共同海損

共同海損是指在海上凡為共同利益而遭受的損失，應(yīng)由得益方共同分?jǐn)偂?/p>

(2)海上保險(xiǎn)的雛形——船舶和貨物抵押借款

船舶抵押借款契約又稱冒險(xiǎn)借貸，它是指船主以船舶作為抵押品向放款人抵押以取得航海

資金的借款。船貨抵押借款契約是向貨主放款的類似安排，不同之處是把貨物作為抵押品。

2.火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

1666年9月2H倫敦發(fā)生的一場(chǎng)大火是火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展起來的直接誘因。1873年馬薩諸

塞州成為美國(guó)第一個(gè)以法律規(guī)定必須使用標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單的州，紐約在1886年也通過了類似的

法律。標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單的使用減少了損失理算的麻煩和法院解釋的困難，也是火災(zāi)保險(xiǎn)的一大

進(jìn)步。

3.其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

19世紀(jì)后期以后，除海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)外，各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種陸續(xù)出現(xiàn)。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展相適應(yīng)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。再保險(xiǎn)使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得以分散，

特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在國(guó)際上各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的分保，使風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)分散。

4.人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

從原始的萌芽形態(tài)到具有現(xiàn)代意義的人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的探索和演變過程。

在其發(fā)展過程中，對(duì)人身保險(xiǎn)的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有：

(1)“蒙丹期”公債儲(chǔ)金辦法

其具體內(nèi)容為：政府每年給予認(rèn)購者一定的酬金直到該認(rèn)購者死亡，本金一律不退還。這

種給付形式接近于同代的終身年金保險(xiǎn)。

(2)“冬蒂”方案

該方案支付利息的辦法是：把所有認(rèn)購者按年齡分為14個(gè)集體，利息只付給集體的生存者

,生存者可隨集體死亡人數(shù)的增加而領(lǐng)取逐年增加的利息，集體成員全部死亡，就停止發(fā)

放利息。這個(gè)辦法相當(dāng)于現(xiàn)在的聯(lián)合生存者終身年金。

（3）死亡表的研究和編制

為使人身保險(xiǎn)符合“公平、合理”的原則，學(xué)者開始了對(duì)人口問題的研究，并編制死亡表。

（4）自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)

詹姆斯?道德遜根據(jù)哈雷死亡表計(jì)算出了各年齡的人投保死亡保險(xiǎn)應(yīng)繳的保費(fèi)。這種保費(fèi)

稱為“自然保費(fèi)由于自然保費(fèi)難以解決老年人投保時(shí)費(fèi)用負(fù)擔(dān)的問題。詹姆斯?道德遜

又提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論。

5.世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢(shì)

（I）世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

①保費(fèi)收入現(xiàn)狀

從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的角度考察，保費(fèi)收入的差異實(shí)際上體現(xiàn)出發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家

的保險(xiǎn)發(fā)展水平的不平衡?？傮w上看，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度一般都大大高于發(fā)

展中國(guó)家。

②險(xiǎn)種現(xiàn)狀

在技術(shù)日新月異和自然災(zāi)害頻繁的背景下，新的保險(xiǎn)需求不斷產(chǎn)生。在需求的帶動(dòng)下，新

險(xiǎn)種大量涌現(xiàn)，并且發(fā)展很快.需求是誘致新險(xiǎn)種出現(xiàn)的決定性因素.

③巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增加，“巨災(zāi)證券化”形成

面對(duì)日益頻繁的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)開始采用金融工程技術(shù)，通過開發(fā)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

管理產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。其主要方法有：

a.“風(fēng)險(xiǎn)金融”、“巨災(zāi)證券化”。這是指針對(duì)某一特定險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人通過發(fā)行保險(xiǎn)證券，

從資本市場(chǎng)上籌集準(zhǔn)備金，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，采取的形式是發(fā)行“巨災(zāi)債

券”、“巨災(zāi)期貨''、"巨災(zāi)期權(quán)

b.“災(zāi)害期貨”。這是一種新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，這種方法使保險(xiǎn)人得以將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給

投機(jī)者。

④從業(yè)人員的專業(yè)化程度高、知識(shí)面廣

保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，從險(xiǎn)種開發(fā)到承保、理賠、防災(zāi)防損無不需要專業(yè)化

人才。保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)化，提高了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平，有利于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)

展。

（2）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

①世界保險(xiǎn)全球化和金融服務(wù)一體化的趨勢(shì)；

②保險(xiǎn)規(guī)模大型化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)合與兼并的趨勢(shì)；

③保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向以非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，并且更加注重事先的預(yù)防：

④保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和資金管理尤為重要；

⑤養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展

中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

(1)新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的形成和發(fā)展(1949?1957年)

(2)中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的停頓(1958?1978年)

(3)中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的恢復(fù)(1979?1985年)

(4)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的逐步完善(1986年至今)

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從1986年起進(jìn)入了全面發(fā)展的時(shí)期，并逐步走向完善和成熟。其變化主要表現(xiàn)

在：

①保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷增加，逐步形成多元化競(jìng)爭(zhēng)格局；

②保險(xiǎn)中介人制度逐步建立和完善；

③保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大；

④保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管逐步走向規(guī)范化。

2.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

(1)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)步開放；

(2)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步走上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路；

(3)中國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司的體制改革順利完成；

(4)監(jiān)管手段將不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加健康有序；

(5)加強(qiáng)誠信建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)形象將整體提升；

(6)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化。

2.2課后習(xí)題詳解

為什么船舶和貨物抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形？

答：船舶抵押借款契約又稱冒險(xiǎn)借貸，它是指船主以船舶作為抵押品向放款人抵押以取得

航海資金的借款。如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款，并支付較高的利息。如果船舶

中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息。船貨抵押借款契約是向貨主放款的

類似安排，不同之處是把貨物作為抵押品。

這種方式的借款實(shí)際上是最早的海上保險(xiǎn)形式。放款人相當(dāng)于保險(xiǎn)人，借款人相當(dāng)于被保

險(xiǎn)人，船舶或貨物是保險(xiǎn)市象，高出普通利息的差額（溢價(jià)）相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)。公元533年

，羅馬皇帝查士丁尼在法典中把這種利息率限制在12%,而當(dāng)時(shí)普通放款利率一般為6%

。如果船舶沉沒，借款就等于預(yù)付的賠款。由此可見，船舶和貨物抵押借款具有保險(xiǎn)的一

些基本特征，作為海上保險(xiǎn)的起源已成為定論。這兩種借款至今仍存在，但與古代的做法

不同，它們是船長(zhǎng)在發(fā)生災(zāi)難緊急情況下籌措資金的最后手段。

2英國(guó)勞合社是一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)組織？

答：勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)社團(tuán)，更確切地說，它是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。它與紐

約證券交易所相似，只是向其成員提供交易場(chǎng)所和有關(guān)的服務(wù)，本身并不承保業(yè)務(wù)。勞合

社作為不同的、獨(dú)立的承保組織組成的最大專業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，擁有提供快速?zèng)Q策方法、廣泛

的選擇和為客戶定制風(fēng)險(xiǎn)解決方案等方面的無與倫比的能力。勞合社由其成員選舉產(chǎn)生的

一個(gè)理事會(huì)來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會(huì)計(jì)、法律等部，并在100多個(gè)國(guó)家設(shè)有辦

事處。

對(duì)人身保險(xiǎn)的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有哪些？

答：從原始的萌芽形態(tài)到具有現(xiàn)代意義的人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的探索和演變過

程。在其發(fā)展過程中，對(duì)人身保險(xiǎn)的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有：

（1）“蒙丹期”公債儲(chǔ)金辦法

其具體內(nèi)容為：政府每年給予認(rèn)購者一定的酬金直到該認(rèn)購者死亡，本金一律不退還。這

種給付形式接近于同代的終身年金保險(xiǎn)。它對(duì)后來年金保險(xiǎn)的產(chǎn)生有很大的影響。

（2）“冬蒂”方案

該方案規(guī)定：發(fā)行總數(shù)為140萬的國(guó)債，每人可認(rèn)購300法郎，每年由國(guó)庫付10%的利息，

本金不退還。支付利息的辦法是：把所有認(rèn)購者按年齡分為14個(gè)集體，利息只付給集體的

生存者，生存者可隨集體死亡人數(shù)的增加而領(lǐng)取逐年增加的利息，集體成員全部死亡，就

停止發(fā)放利息、。這個(gè)辦法相當(dāng)于現(xiàn)在的聯(lián)合生存者終身年金。

（3）死亡表的研究和編制

為使人身保險(xiǎn)符合“公平、合理”的原則，不少學(xué)者開始了對(duì)人口問題的研究，并編制死亡

表。

（4）自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)

1756年，詹姆斯?道德遜根據(jù)哈雷死亡表計(jì)算出了各年齡的人投保死亡保險(xiǎn)應(yīng)繳的保費(fèi)。

這種保費(fèi)稱為“自然保費(fèi)由于自然保費(fèi)難以解決老年人投保時(shí)費(fèi)用負(fù)擔(dān)的問題。詹姆斯

?道德遜又提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論。

在人身保險(xiǎn)計(jì)算理論研究發(fā)展的同時(shí)，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也有了很大發(fā)展。1762年，公平人壽

保險(xiǎn)公司在英國(guó)建立，這是世界上第一家科學(xué)的人壽保險(xiǎn)公司。該公司第一次采用均衡保

費(fèi)的理論計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，規(guī)定每次繳費(fèi)的寬限期及保單失效后申請(qǐng)復(fù)效的手續(xù)，對(duì)不符合標(biāo)

準(zhǔn)條件的保戶另行加費(fèi)，使人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理日趨完善。該公司的創(chuàng)立標(biāo)志著近代人身

保險(xiǎn)制度的形成。

分析世界保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)。

答：（1）世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

①保費(fèi)收入現(xiàn)狀

從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的角度考察，保費(fèi)收入的差異實(shí)際上體現(xiàn)出發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家

的保險(xiǎn)發(fā)展水平的不平衡?？傮w上看，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度一般都大大高于發(fā)

展中國(guó)家。

②險(xiǎn)種現(xiàn)狀

在技術(shù)日新月異和自然災(zāi)害頻繁的背景卜，新的保險(xiǎn)需求不斷產(chǎn)生。在需求的帶動(dòng)卜，新

險(xiǎn)種大量涌現(xiàn)，并且發(fā)展很快。需求是誘致新險(xiǎn)種出現(xiàn)的決定性因素。

③巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)增加，“巨災(zāi)證券化”形成

面對(duì)日益頻繁的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)除繼續(xù)采用補(bǔ)足資本金、提足準(zhǔn)備金和擴(kuò)大

再保險(xiǎn)等傳統(tǒng)的分散風(fēng)險(xiǎn)損失的手段外，開始采用金融工程技術(shù)，通過開發(fā)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理

產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。其主要方法有：

a.“風(fēng)險(xiǎn)金融”、“巨災(zāi)證券化”。這是指針對(duì)某一特定險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人通過發(fā)行保險(xiǎn)證券，

從資本市場(chǎng)上籌集準(zhǔn)備金，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，采取的形式是發(fā)行“巨災(zāi)債

券”、“巨災(zāi)期貨”、“巨災(zāi)期權(quán)”。

b.“災(zāi)害期貨”。這是一種新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，這種方法使保險(xiǎn)人得以將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給

投機(jī)者。

④從業(yè)人員的專業(yè)化程度高、知識(shí)面廣

保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，從險(xiǎn)種開發(fā)到承保、理賠、防災(zāi)防損無不需要專業(yè)化

人才。保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)化，提高了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平，有利于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)

展。

（2）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

①世界保險(xiǎn)全球化和金融服務(wù)一體化的趨勢(shì)；

②保險(xiǎn)規(guī)模大型化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)合與兼并的趨勢(shì)；

③保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向以非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，并且更加注重事先的預(yù)防：

④保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和資金管理尤為重要；

⑤養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)。

我國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了哪幾個(gè)階段？分析其發(fā)展緩慢的原因。

答：（1）我國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展階段

①新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的形成和發(fā)展（1949?1957年）

a.人民保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展

1949年10月20H,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，宣告了新中國(guó)統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誕

生。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在成立后，本著“保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)，保障生產(chǎn)安全，促進(jìn)物資交流，

增進(jìn)人民福利”的基本方針，配合國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，先后開辦了各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

b.人民政府對(duì)舊中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整頓和改造

在創(chuàng)建和發(fā)展人民保險(xiǎn)事業(yè)的同時(shí)，人民政府對(duì)舊中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了整頓和改造。首

先，接管官僚資本的保險(xiǎn)公司。其次，對(duì)民族資本的保險(xiǎn)公司進(jìn)行整頓和改造。再次，對(duì)

外商保險(xiǎn)公司實(shí)行限制政策。

②中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的停頓（1958?1978年）

1958?1978年這二十年間，我國(guó)經(jīng)歷了二年“大躍進(jìn)”、二年自然災(zāi)害、十年“文化大革命”

的劇烈震蕩，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)因此偏離了正確軌道，

陷入崩潰的狀態(tài)。

③中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的恢復(fù)（1979?1985年）

黨的十一屆三中全會(huì)做出了把黨和國(guó)家工作的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到社會(huì)主義現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來的

戰(zhàn)略決策。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以此為契機(jī)逐漸恢復(fù)。

④中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的逐步完善（1986年至今）

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從1986年起進(jìn)入了全面發(fā)展的時(shí)期，并逐步走向完善和成熟。具體表現(xiàn)在：a

.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷增加，逐步形成多元化競(jìng)爭(zhēng)格局；b.保險(xiǎn)中介人制度逐步建立和完善；c

.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大；d.保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管逐步走向規(guī)范化。

（2）我國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因

①近代商業(yè)保險(xiǎn)是帝國(guó)主義列強(qiáng)強(qiáng)制輸入中國(guó)的，帝國(guó)主義的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期壟斷我國(guó)保險(xiǎn)

市場(chǎng)。他們經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的目的在于謀求最大利潤(rùn)，掠奪中國(guó)財(cái)富，他們?cè)谥袊?guó)實(shí)行的是掠奪

性的保險(xiǎn)政策，其業(yè)務(wù)范圍局限于當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的通商口岸，保險(xiǎn)對(duì)象絕大部分是工商

業(yè)者，沒有也不可能面向廣大群眾。中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)雖曾有過發(fā)展，但由于其自身的軟

弱性和局限性，始終步履維艱，發(fā)展緩慢，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上受制于人，處于從屬地位。當(dāng)時(shí)

的中國(guó)政府雖也曾對(duì)保險(xiǎn)有所認(rèn)識(shí)，制定了一些法律法規(guī)，以圖監(jiān)督、管理保險(xiǎn)市場(chǎng)，然

而舊中國(guó)的半殖民地性質(zhì)決定了政府作為的限制——

約束不了外商保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，難以規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此，無論是民族保險(xiǎn)，還是舊中國(guó)政府都

難以擔(dān)當(dāng)起培育、建設(shè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的重任。

②近代中國(guó)長(zhǎng)期處于半封建、半殖民地狀態(tài)，實(shí)行的是閉關(guān)自守，抑制商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政

策，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境卜，社會(huì)經(jīng)濟(jì)非常落后，人民生活

極端貧困，難以形成對(duì)保險(xiǎn)的有效需求。同時(shí)在自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下，人們以家庭

為經(jīng)濟(jì)單位，以土地為生，土地的不可移動(dòng)性束縛了人們之間的相互交往，滋生的是封閉

式保守思想意識(shí)，對(duì)于各種風(fēng)險(xiǎn)事故引起的經(jīng)濟(jì)困難，習(xí)慣于依靠血緣親屬關(guān)系來解決，

沒有保險(xiǎn)的習(xí)慣。

③近代中國(guó)長(zhǎng)期戰(zhàn)亂，特別是抗戰(zhàn)發(fā)生后，國(guó)統(tǒng)區(qū)貨幣貶值，物價(jià)飛漲，通貨膨脹嚴(yán)重，

國(guó)民黨政府的腐敗使國(guó)民經(jīng)濟(jì)陷于崩潰，致使原本落后的保險(xiǎn)市場(chǎng)難以維持，至解放前夕

,整個(gè)保險(xiǎn)事業(yè)幾乎陷于崩潰。

試述我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)。

答：(1)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

略。

(2)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

①保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放；

②中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步走上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路；

③中國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司的體制改革順利完成；

④監(jiān)管手段將不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加健康有序；

⑤加強(qiáng)誠信建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)形象將整體提升；

⑥保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化。

第3章保險(xiǎn)合同

3.1復(fù)習(xí)筆記

一、保險(xiǎn)合同概述

口保險(xiǎn)合同的含義

（1）保險(xiǎn)合同的定義

保險(xiǎn)合同又稱為保險(xiǎn)契約，是合同的一種形式?！侗ｋU(xiǎn)法》第十條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)合

同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?/p>

（2）保險(xiǎn)合同的類型

按照保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同可以分為兩種類型：

①補(bǔ)償性合同，即當(dāng)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合

同的約定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般屬于補(bǔ)償性

合同。

②給付性合同，即只要發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的事故，保險(xiǎn)人就應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同的約定履

行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同一般屬于給付性合同。

2.保險(xiǎn)合同的特征

（1）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同

保險(xiǎn)合同從訂立到履行都要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人最大限度地誠實(shí)守信。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)合同的

約定，保險(xiǎn)人對(duì)未來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，而未來是不確定

的，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不對(duì)稱的。

（2）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

根據(jù)合同當(dāng)事人對(duì)權(quán)利義務(wù)的承擔(dān)方式，可以將合同分為單務(wù)合同和雙務(wù)合同。單務(wù)合同

是當(dāng)事人一方只有權(quán)利，而另一方只承擔(dān)義務(wù)的合同；雙務(wù)合同是合同當(dāng)事人雙方相互承

擔(dān)義務(wù)、享有權(quán)利的合同。保險(xiǎn)合同是典型的雙務(wù)合同，保險(xiǎn)雙方相互承擔(dān)義務(wù)、享有權(quán)

利。

（3）保險(xiǎn)合同是有償合同

保險(xiǎn)合同是有償合同，體現(xiàn)為投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承

擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。

（4）保險(xiǎn)合同是附合合同

附合合同是指合同的雙方當(dāng)事人不是充分協(xié)商合同的重要內(nèi)容，而是由合同的一方當(dāng)事人

提出合同的主要內(nèi)容，另一方當(dāng)事人表示同意而訂立的合同。對(duì)于保險(xiǎn)人單方面制定的保

險(xiǎn)合同內(nèi)容，投保人一般只能做出“取或舍”的決定，因此，保險(xiǎn)合同是附合合同。

（5）保險(xiǎn)合同是射幸合同

射幸合同是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同。射幸是指僥幸、碰運(yùn)氣的意思。保險(xiǎn)

合同是射幸合同的原因在于保險(xiǎn)事故發(fā)生的不確定性，或者說因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同履行KJ結(jié)果是

建立在保險(xiǎn)事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的。

（6）保險(xiǎn)合同是要式合同

非要式合同是指不需要特定方式即可成立的合同。由于保險(xiǎn)合同的成立標(biāo)志著保險(xiǎn)雙方權(quán)

利義務(wù)關(guān)系的確立，關(guān)系到責(zé)任的認(rèn)定，因而如果保險(xiǎn)雙方就合同條款達(dá)成一致意見，投

保人應(yīng)填寫投保單，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其

他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。因此，保險(xiǎn)合同是要式合同。

二、保險(xiǎn)合同的主體、客體

保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。

（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接訂立保險(xiǎn)合同的人，是具有權(quán)利能力和行為能力的人。在保險(xiǎn)

合同中，通常約定了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人。

①保險(xiǎn)人

保險(xiǎn)人又稱為承保人，是訂立保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，它依法設(shè)立，專門經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，

按保險(xiǎn)合同的約定向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的可能發(fā)生的事故因其所造成

的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的

年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

②投保人

投保人是訂立保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人；保險(xiǎn)合同成立后，投保人應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同的約

定承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人可以是自然人，也可以是法人。

按照《保險(xiǎn)法》及民法的相關(guān)規(guī)定，作為投保人還應(yīng)該具備兩個(gè)條件：

a.投保人應(yīng)該具有民事行為能力：

b.投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同的訂立間接發(fā)生關(guān)系的人。在保險(xiǎn)合同約定事故發(fā)生時(shí)

，保險(xiǎn)合同的關(guān)系人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。

①被保險(xiǎn)人

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，

被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或具有經(jīng)濟(jì)利益的人；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人就是保險(xiǎn)的

對(duì)象。

②受益人

受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在人身

保險(xiǎn)合同中，投保人和被保險(xiǎn)人都可以成為受益人。

關(guān)于受益人的規(guī)定有如下幾個(gè)需要注意的方面：

a.人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。但是，為了保障被保險(xiǎn)人的生命安全

,投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

b.被保險(xiǎn)人一般可以任意指定受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為

能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

c.被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或

者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受

益權(quán)U

d.被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被

保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。

e.一般而言，只要人身保險(xiǎn)合同中指定了受益人，被保險(xiǎn)人死亡后，就只有受益人享有

保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。但在如下幾種特殊情況下，被保險(xiǎn)人的繼承人有權(quán)享受保險(xiǎn)金：

第一，沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。

第二，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死

亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

第三，受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

（3）保險(xiǎn)合同的輔助人

保險(xiǎn)合同的輔助人是指輔佐、幫助保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人訂立及履行保險(xiǎn)合同的人。它通常包括

保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

①保險(xiǎn)代理人

保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

②保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法

收取傭金的機(jī)構(gòu)。

③保險(xiǎn)公估人

在我國(guó)，保險(xiǎn)公估人以保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的方式開展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公估人既可以接受保險(xiǎn)人的委

托，又可以接受被保險(xiǎn)人的委托。保險(xiǎn)公估人向委托人（保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人）收取公估費(fèi)

用。保險(xiǎn)公估人因故意或者過失給保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利

益。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有廣義和狹義之分。廣義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指以保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)

關(guān)系為核心的全部事項(xiàng)，包括保險(xiǎn)合同的主體、客體、權(quán)利義務(wù)及其他聲明事項(xiàng)；狹義的

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依法約定的權(quán)利與義務(wù)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同的條款。

1.保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依法約定各自的權(quán)利義務(wù)的條款。

（1）基本條款和特約條款

①基本條款

保險(xiǎn)合同的基本條款是指規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款。

②特約條款

保險(xiǎn)合同的特約條款是由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款。特約條款可以

包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。

a.附加條款

附加條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款，用以增加或

限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)。

b.保證條款

保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定事項(xiàng)進(jìn)行保證，以確認(rèn)某項(xiàng)事實(shí)的真實(shí)性或承諾某

種行為的條款。保證條款是投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守的條款。

c.協(xié)會(huì)條款

協(xié)會(huì)條款是指保險(xiǎn)行業(yè)為滿足某種需要，經(jīng)協(xié)商一致而制定的條款。

（2）法定條款與任意條款

根據(jù)合同約束力的不同，保險(xiǎn)條款還可以分為法定條款與仟意條款.

①法定條款

法定條款是指根據(jù)法律規(guī)定必須在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的條款。

②任意條款

任意條款，又稱為任選條款，是指由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人根據(jù)需要約定的條款。

2.保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容

（1）保險(xiǎn)人的名稱和住所

（2）投保人、被保險(xiǎn)人的名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命或身體。在保險(xiǎn)合同中載

明保險(xiǎn)標(biāo)的，有利于確定保險(xiǎn)合同的種類，判斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，明

確保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的對(duì)象及范圍，確定保險(xiǎn)金額，確定訴訟管轄等。

（4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償或者給付責(zé)任；責(zé)任

免除又稱為除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)人按照法律規(guī)定或者合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。

（5）保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限乂稱保險(xiǎn)期間，是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付責(zé)任的起訖期限。保險(xiǎn)標(biāo)的只有

在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（6）保險(xiǎn)價(jià)值

保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以貨幣估計(jì)的價(jià)值額.保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)金額確定

的依據(jù)。

（7）保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

（8）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法

①保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為使被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障，按合同約定支付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)

是保險(xiǎn)基金的來源。

②保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率一般用百分率或千分率表示。保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。

a.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，主要依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率確定純費(fèi)率；在人身保險(xiǎn)中，則是依據(jù)人

的死亡率或生存率、利率等因素確定純費(fèi)率。

b.附加費(fèi)率主要是依據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)在一定期限內(nèi)的各種營(yíng)業(yè)費(fèi)用及預(yù)定利潤(rùn)確定的。

③保險(xiǎn)費(fèi)的支付辦法

保險(xiǎn)費(fèi)既可以一次性支付，也可以分期支付；既可以現(xiàn)金支付，也可以轉(zhuǎn)賬支付。但不論

采取什么方式支付保險(xiǎn)費(fèi)，都應(yīng)在保險(xiǎn)合同中載明。

（9）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

保險(xiǎn)金賠償或給付的方法原則上應(yīng)采取貨幣形式，但也有一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)特定

的損失可以采取修復(fù)、置換等方法。保險(xiǎn)金賠償或給付辦法的明確約定及記載，有利于保

險(xiǎn)人更好地履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任，減少保險(xiǎn)雙方的賠付糾紛。

（10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

在保險(xiǎn)關(guān)系中，任何一方違約都會(huì)給對(duì)方造成損失，因此，應(yīng)在合同中明確規(guī)定哪些行為

是違約行為以及違約應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，以保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處

理方式，一般包括協(xié)商、仲裁和訴訟三種。

（11）訂立合同的時(shí)間

保險(xiǎn)合同應(yīng)注明訂立的時(shí)間，以便確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保

險(xiǎn)利益以及其他涉及保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，還有助于確認(rèn)保險(xiǎn)合同訂立前是否

已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，以便查明事實(shí)真相、避免騙賠事件的發(fā)生。

3.保險(xiǎn)合同的條款解釋原則

（1）文義解釋

在保險(xiǎn)合同中，對(duì)一般條文的解釋，應(yīng)該按照該文字通常的含義并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來

解釋；對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語、法律術(shù)語及其他專業(yè)術(shù)語，可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)的法律、

法規(guī)或行業(yè)慣例等進(jìn)行解釋。

（2）意圖解釋

保險(xiǎn)合同的條款是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時(shí)應(yīng)充分尊重雙方

當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖。在雙方對(duì)合同條款有歧義而乂無法運(yùn)用文義解釋原則時(shí)，

應(yīng)通過分析背景材料等方式，對(duì)簽約當(dāng)時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖進(jìn)行邏輯上的推斷。

（3）解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人

對(duì)保險(xiǎn)條款有兩種或兩種以上時(shí)解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解

釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人。

四、保險(xiǎn)合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止

保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人意思表示一致之后進(jìn)行的法律行為。

（1）保險(xiǎn)合同的訂立程序

①要約

要約是要約人以締結(jié)合同為目的而做出的意思表示。一個(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：要

約人應(yīng)明確表示訂立合同的愿望；要約應(yīng)具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對(duì)要約

人具有約束力。

②承諾

承諾是受約人對(duì)要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全

按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)。一個(gè)有效的承諾也應(yīng)具備三個(gè)條件：承諾不能附帶任

何條件；承諾應(yīng)由受約人本人或其合法代理人做出；承諾應(yīng)在要約的有效期內(nèi)做出。

（2）保險(xiǎn)合同的成立

保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議?！侗ｋU(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：

“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽

發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！?/p>

（3）保險(xiǎn)合同的訂立形式

訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)該采取書面形式。保險(xiǎn)合同的書面形式主要有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證

和暫保單等。

①投保單

投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的一種書面形式的要約。在投保單中應(yīng)列明訂

立保險(xiǎn)合同所必需的項(xiàng)目。

②保險(xiǎn)單

保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是指保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式的書面證明.保險(xiǎn)單是保

險(xiǎn)雙方履約的依據(jù)。

③保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證又稱為小保單，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同

已經(jīng)成立的一種書面憑證。