保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)要點(diǎn)參考

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)要點(diǎn)參考（新）

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)要點(diǎn)參考

分?jǐn)?shù)占比：1-5章30%6章10%7章20%8-10

章10%保險(xiǎn)法20%其他法規(guī)10%

第一章：風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

1、風(fēng)險(xiǎn)廣義：盈利和損失的不確定；狹義：僅

指損失的不確定性，實(shí)務(wù)為狹義。

2、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損

失

風(fēng)險(xiǎn)因素：使特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生

可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件。是風(fēng)險(xiǎn)事故

發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因，例如：

建筑物而言是材料的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性等；對(duì)人身

而言是健康狀況和年齡等。

有形風(fēng)險(xiǎn)因素：也稱實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

中，大多屬保險(xiǎn)責(zé)任

無形風(fēng)險(xiǎn)因素：人的心理或行為有關(guān)（道德風(fēng)

險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)），也稱人為風(fēng)險(xiǎn)因素，一般不承保。

風(fēng)險(xiǎn)事故：造成損失的偶發(fā)事件，是損失的媒

介物。例如：剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事

故。

損失：即經(jīng)濟(jì)損失，像精神打擊、政治迫害、

折舊及饋贈(zèng)等行為不視為損失。

2

直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人

身傷害

間接損失：直接損失引起的其他損失：額外費(fèi)

用、收入、責(zé)任損失等

損失分類：實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損

失和責(zé)任損失

3、風(fēng)險(xiǎn)的種類5：產(chǎn)生原因分：自然、社會(huì)、

政治、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人或團(tuán)體的行為

政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)）：對(duì)外投資和貿(mào)易中，因

政治等不可控制原因造成損失

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)因供求關(guān)系、

貿(mào)易條件、價(jià)格等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：因科技的發(fā)展威脅人的生活：如核

福射、空氣污染、噪音等。

風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)、人身、責(zé)任、信用責(zé)任

風(fēng)險(xiǎn)少數(shù)為契約責(zé)任，一般為法律責(zé)任（刑事、民

事、行政），但僅限

民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，如產(chǎn)品的缺陷、合

同一方違約。

風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹、投機(jī)。純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損

失無獲利投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失又有獲利

社會(huì)環(huán)境分：靜態(tài)、動(dòng)態(tài)。靜態(tài)：社會(huì)經(jīng)濟(jì)正

常，自然力或人們的過失動(dòng)態(tài)：社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治

3

等變動(dòng)

風(fēng)險(xiǎn)行為分：基本、特定?；荆悍莻€(gè)人行為

引起特定風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為引起

4、風(fēng)險(xiǎn)的特征5：不確定性（是否發(fā)生、時(shí)間

不確定、產(chǎn)生的結(jié)果）；客觀性（不以人的意志為轉(zhuǎn)

移，獨(dú)立于人的意識(shí)外客觀存在）；普遍性（無處不

在，無時(shí)不有）；可測(cè)定性（利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)

的方法，例：死亡率的計(jì)算）；發(fā)展性（風(fēng)險(xiǎn)因時(shí)間

空間變化而變化，例原子能）

5、風(fēng)險(xiǎn)管理：組織或個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)消極結(jié)

果的決策過程。具體內(nèi)容：對(duì)象一一風(fēng)險(xiǎn)；主體一

個(gè)人、家庭組織；過程一一風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)、

選擇技術(shù)、評(píng)估效果等）；基本目標(biāo)：以最小的成本

獲得最大的安全保障（損失前、損失后目標(biāo)）；是獨(dú)

立的管理系統(tǒng)、新興的學(xué)科

風(fēng)險(xiǎn)管理的程序：1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)3、

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效

果

風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（技術(shù)）：控制型：避免（最徹

底簡(jiǎn)單的方法,但會(huì)受到限制）；預(yù)防（如定期體檢）;

抑制（損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采用，如安裝自動(dòng)噴淋

設(shè)備抑制火災(zāi)）

財(cái)務(wù)型：提供基金的方式，降低損失成本，分

4

為自留風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過經(jīng)濟(jì)合同,

如保證互助、基金制度；銷售、建筑、運(yùn)輸合同的

免責(zé)和賠償

財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：訂立保險(xiǎn)合同，是進(jìn)行

風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的方法之一。

第二章：保險(xiǎn)概述

1、保險(xiǎn)的定義：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)

人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的

事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)

任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合

同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)

保險(xiǎn)行為。

從法律的角度：保險(xiǎn)是一種合同行為；從風(fēng)險(xiǎn)

管理角度：是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)

移的機(jī)制，起分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用；從經(jīng)濟(jì)

角度看：是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)

務(wù)安排，人壽保險(xiǎn)還具有儲(chǔ)蓄和投資的作用，有理

財(cái)?shù)奶卣鳌?/p>

2、保險(xiǎn)要素：可保風(fēng)險(xiǎn)的存在；大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

的集合與分散；保險(xiǎn)費(fèi)率厘定；保險(xiǎn)準(zhǔn)備金建立；

保險(xiǎn)合同訂立

可保風(fēng)險(xiǎn)：符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。

5

條件：1、純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失，而無獲利2、意外

的：不能是故意行為所致和不能預(yù)知3、大量標(biāo)的均

有遭受損失的可能性：標(biāo)的數(shù)量的充足程度關(guān)系到

實(shí)際和預(yù)期損失的偏離程度，影響經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。4、

有導(dǎo)致重大損失的可能：這是損失是被保險(xiǎn)不愿意

承擔(dān)的。5、風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損

失：這一條件要求損失的發(fā)生具有分散性（再保險(xiǎn)

的應(yīng)用）6、風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性：保險(xiǎn)人必

須制定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率，依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和標(biāo)的損

失的概率。

大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散的條件：風(fēng)險(xiǎn)的大

量性（風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求、概率論和大數(shù)法則）；

同質(zhì)性（種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近）

3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定：保險(xiǎn)在形式上的經(jīng)濟(jì)保障

活動(dòng)，實(shí)質(zhì)上是特珠商品交換行為，厘定費(fèi)率是基

本要素。

公平性原則：收取的保險(xiǎn)費(fèi)與承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任

是對(duì)等的；另外，投保人交納的保費(fèi)與標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)

狀況相適應(yīng)。

合理性原則：收取的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)在抵補(bǔ)保險(xiǎn)賠

付或給付以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用后，獲得過高的營(yíng)業(yè)

利潤(rùn)。

適度性原則：收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)能足以抵補(bǔ)一切

6

可能發(fā)生的損失以及有關(guān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用。

穩(wěn)定性原則：保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該是相當(dāng)穩(wěn)

定的。

彈性原則：保險(xiǎn)費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)該保持穩(wěn)定,

在長(zhǎng)期內(nèi)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況的變動(dòng)作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金：1、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：未履

行的保險(xiǎn)責(zé)任提取的準(zhǔn)備金，主要指保險(xiǎn)期間在1

年及以內(nèi)的合同項(xiàng)下提取。2、未決賠款準(zhǔn)備金：尚

未結(jié)案的賠案而提取的準(zhǔn)備金，包括已報(bào)案未決賠

款、已發(fā)生未報(bào)案未決賠款和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。3、

總準(zhǔn)備金（自由準(zhǔn)備金）：用來滿足風(fēng)險(xiǎn)損失超過損

失期望以上部份的責(zé)任準(zhǔn)備金，從營(yíng)業(yè)盈余中提取。

4、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金：純保險(xiǎn)費(fèi)和利息收入積累起來,

為將來發(fā)生的保險(xiǎn)給付和退保給付而提取的準(zhǔn)備

金O

5、保險(xiǎn)合同的訂立：體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式,

是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。

6、保險(xiǎn)的特征5點(diǎn)：互助性（一人為眾，眾為

一人）；法律性（合同行為）；經(jīng)濟(jì)性（經(jīng)濟(jì)保障活

動(dòng)，保障目的與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)）；商品性（等價(jià)

交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也就是商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系。直接表現(xiàn)

為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人的交換關(guān)系，間接表現(xiàn)

為全部保險(xiǎn)人與全部投保人的交換關(guān)系?？茖W(xué)性：

7

保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效措施，以概率論、大數(shù)

法則等數(shù)理理論為基礎(chǔ)。

7、保險(xiǎn)與社保：共同點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)存在為前提；以

社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象；以概率論和大數(shù)法則

為基礎(chǔ)；建立保險(xiǎn)基金；

區(qū)別：經(jīng)營(yíng)主體（公司與政府）；行為依據(jù)（民

事行為與政府行為）；方式（自愿、強(qiáng)制）；適用原

則（個(gè)人公平與社會(huì)公平）；保障功能（滿足多層次、

生存需要）；保費(fèi)負(fù)擔(dān)（個(gè)人承擔(dān)與三方承擔(dān)）保險(xiǎn)

與救濟(jì)：共同點(diǎn)：借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一

種方法區(qū)別：提供保障的主體（公司、民間或政府）;

資金來源（保險(xiǎn)基金、國(guó)家財(cái)政）；保障可靠性（保

險(xiǎn)與政府可靠、民間不可靠）；提供的保障水平（充

分的保障、標(biāo)準(zhǔn)較低）

保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：共同點(diǎn)：以現(xiàn)在的剩余資金做未

來所需的準(zhǔn)備

區(qū)別：消費(fèi)者不同（符合條件、一般沒有限制）;

技術(shù)要求（保險(xiǎn)需分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)）；受益期限（合同

有效期內(nèi)、本息返還）；行為性質(zhì)（互助行為、他助

行為）；消費(fèi)目的（應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)、獲得利息）

8、保險(xiǎn)的分類3：實(shí)施方式一一強(qiáng)制、自強(qiáng)

標(biāo)的一一財(cái)產(chǎn)、人身承保方式一一原、再、共

同、重復(fù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失、責(zé)任、信用）；

8

人身保險(xiǎn)（人壽、健康、意外傷害）；原保險(xiǎn)（保險(xiǎn)

人與投保人）：再保險(xiǎn)（保險(xiǎn)人

轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，縱向即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁）；共同

保險(xiǎn)（幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合承保同一標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)、利益

的保險(xiǎn)）；重復(fù)保險(xiǎn)（投保人就同一標(biāo)的、利益、保

險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同）

9、保險(xiǎn)的功能：1、保險(xiǎn)保障功能：財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償、

人身給付2、資金融通功能：將閑置部分投入社

會(huì)再生產(chǎn)，因?yàn)楸ＹM(fèi)收入與給付存在時(shí)間滯差與數(shù)

量滯差，資金運(yùn)作成為可能，原則：合法、流動(dòng)、

安全、效益3、社會(huì)管理功能：社會(huì)保障管理、

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理

10、保險(xiǎn)的形成：鏢局是我國(guó)特有的一種貨物

運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。最早為海上保險(xiǎn)；1805英商

設(shè)立廣州保險(xiǎn)公司，是中國(guó)最早保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；1824年,

廣州張寶順行，華人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)最早記錄；1865上海

華商義和公司保險(xiǎn)行是第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)；1875

年保險(xiǎn)招商局是較大規(guī)模民族保險(xiǎn)企業(yè)誕生；

1949.10.20中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開業(yè)，標(biāo)志中國(guó)現(xiàn)代保

險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立。1958停辦，1980恢復(fù)。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀：保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加；

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場(chǎng)潛力巨大；保險(xiǎn)法規(guī)體系

逐步完善

9

保險(xiǎn)密度：一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保

費(fèi)收入，反映一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的

發(fā)展水平

保險(xiǎn)深度：保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）

比例，反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地

位的一個(gè)重要指標(biāo)。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景：經(jīng)營(yíng)主體多元化、運(yùn)

行機(jī)制市場(chǎng)化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、政府監(jiān)管法制化、

行業(yè)發(fā)展國(guó)際化

第三章：保險(xiǎn)合同

1、保險(xiǎn)合同法律特征6：有償合同（享受權(quán)利

必須付代價(jià)）；保障合同；雙務(wù)合同（保險(xiǎn)是附有條

件的雙務(wù)合同）；附合合同（一方當(dāng)事人事先擬定，

另一方選擇）；射幸合同（合同的效果在訂約時(shí)不能

確定）；最大誠(chéng)信合同

2、保險(xiǎn)合同的種類6：1、性質(zhì)分一一補(bǔ)償性（以

經(jīng)濟(jì)損失為限）與給付性（按規(guī)定金額）合同；2、

價(jià)值訂立是是否確定一一定值（只適用于農(nóng)作物保

險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、字畫古玩等為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

合同）與不定值合同；3、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為一一單一、綜

合（兩種以上風(fēng)險(xiǎn)）、一切險(xiǎn)合同（除不保風(fēng)險(xiǎn)）；4、

保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比一一足額、

不足額（按比例賠償）、超額合同（超過部份無效）

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5、標(biāo)的一一財(cái)產(chǎn)與人身；6、承保方式分一一原保

險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

3、保險(xiǎn)合同的主體：當(dāng)事人：保險(xiǎn)人和投保人

關(guān)系人：被保險(xiǎn)人和受益人

投保人條件：1、法人或自然人2、具有民事行

為能力（18歲或16歲以上但以自己的勞動(dòng)收入為主

要生活來源）3、

具有交費(fèi)能力4、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利

益。

被保險(xiǎn)人條件：人身保險(xiǎn)中只有自然人可以成

為被保人；以死亡為條件的合同，無民事行為能力

人不能成為補(bǔ)保人，父母為其子女投保時(shí)除外，但

有最高金額限定。

受益人條件：投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)

人同意；自然人、法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、活體胎兒

都可為受益人；人身保障設(shè)定受益人，保險(xiǎn)金不能

視為死者的遺產(chǎn)和清償債務(wù)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般沒有

受益人。

保險(xiǎn)合同的客體：客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的

是保險(xiǎn)利益的載體。

4、保險(xiǎn)條款的分類：按性質(zhì)分一一基本條款（基

本險(xiǎn)）和附加條款（附加險(xiǎn)）；約束程度分一一法定

條款和任意條款

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注意：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單還可以采取

無記名式，隨保險(xiǎn)貨物的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移給第三人。

保險(xiǎn)費(fèi)率：一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。純

費(fèi)率是基本部分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中依據(jù)保險(xiǎn)金額損失率

來確定，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)中，根據(jù)預(yù)定死亡率和預(yù)定利率

等因素確定；附加費(fèi)率是一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和預(yù)

定利潤(rùn)的總數(shù)同保險(xiǎn)金額的比率。

保險(xiǎn)金賠償：是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能

的體現(xiàn)，也是保險(xiǎn)人的最基本義務(wù)。

保險(xiǎn)合同的訂立：是平等自愿基礎(chǔ)上達(dá)成協(xié)議

的法律行為。經(jīng)過要約（訂約提議）與承諾（接受

提議）兩部份。

5、保險(xiǎn)合同形式：保險(xiǎn)單是最主要的組成部分,

以死亡為給付條件的保險(xiǎn)單不得質(zhì)抻。

暫保單（臨時(shí)保單、暫保收據(jù)），效力與保險(xiǎn)

單相同，一般為30天。

保險(xiǎn)憑證（小保單），效力與保險(xiǎn)單相同，內(nèi)容

與保單抵觸，以憑證為準(zhǔn)。貨運(yùn)、團(tuán)體人壽、第三

者使用。

其他書面形式：保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳

投保單（要保單）：保險(xiǎn)合同的重要法律文件之

一，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立的書面要約，以表

格形式。

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批單（背書）：保險(xiǎn)雙方協(xié)商修改和變更的單證,

法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類條款。

6、保險(xiǎn)合同效力：合同成立：投保人與保險(xiǎn)人

就合同的條款達(dá)成協(xié)議。合同生效：依法成立的保

險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人產(chǎn)生約束力，往往附條件，我國(guó)是

“零時(shí)起保制”。合同有效：具有主體資格、主體合

意、客體合法、內(nèi)容合法。合同無效：以合法相對(duì)

應(yīng)。全部無效：全部權(quán)利和義務(wù)自始沒法律效力。

部份無效：某些內(nèi)容無效，如善意超額保險(xiǎn)中超額

部份無效。無效合同處理：返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、

追繳財(cái)產(chǎn)

投保人的義務(wù)8：如實(shí)告知、交納保費(fèi)、防災(zāi)防

損、損失施救、危險(xiǎn)增加的通知、事故發(fā)生及時(shí)通

知、提供單證、協(xié)助追償保險(xiǎn)人的義務(wù)4：賠償或給

付保險(xiǎn)金、說明合同內(nèi)容、及時(shí)簽單、為投保人及

被保險(xiǎn)人保密

7、保險(xiǎn)合同的變更：人身保險(xiǎn)中，不允許變更

被保險(xiǎn)人，主體變更為投保人、受益人，且要經(jīng)過

被保險(xiǎn)人同意。

保險(xiǎn)合同的終止：1、自然終止（合同期限屆滿）

2、保險(xiǎn)人履行賠償或給付義務(wù)3、合同主體行使合

同終止權(quán)4、標(biāo)的全部滅失5、因解除而終止

保險(xiǎn)合同的解除：約定、協(xié)商、法定、裁決。

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貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同自責(zé)任開始

后不得解除。

8、保險(xiǎn)合同的解釋：文義：按合同條款的含義

意圖：尊重雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖有利于被保險(xiǎn)人

和受益人的原則批注優(yōu)于正文（后批優(yōu)于先批、書

寫優(yōu)于打印等）補(bǔ)充解釋原則

有權(quán)解釋：立法（全國(guó)人大常委會(huì)）、司法（最

高人民法院）、行政（中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)）、

仲裁（仲裁機(jī)構(gòu)）

無權(quán)解釋：除有權(quán)解釋外的其他單位和個(gè)人。

一般團(tuán)體、專家學(xué)者均可對(duì)條款提出理解，稱學(xué)理

解釋，不具法律效力。

保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式：協(xié)商、仲裁（一裁終局）、

訴訟（第二審判決為最終判決）

第四章：保險(xiǎn)的基本原則

最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在

合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作

出訂約與履約決定的

全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立

的約定與承諾。

規(guī)定最大誠(chéng)信的原因?yàn)椋?、經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)

稱性2、保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性

投保人的告知形式：按照國(guó)際慣例，投保人的

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告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種形式；在

我國(guó)，保險(xiǎn)立法要求

投保人采取詢問回答的形式履行其告知義務(wù)。

合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向投保人說明保險(xiǎn)

合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款的含義和具體規(guī)

定。

無限告知：法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明

確的規(guī)定，投保方必須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況

及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。

詢問回答告知：又稱為主觀告知，投保方只對(duì)

保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)回答，對(duì)詢問以外的問題投

保方無須告知。

在我國(guó)，保險(xiǎn)立法要求投保人采取詢問回答的

告知形式。

保證的形式：履行主體為投保人和被保險(xiǎn)人，

分為明示保證和默示保證；明示保證是在保險(xiǎn)單中

訂明的，默示保證則是指一些重要保證并未在保單

中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的。明示

保證和默示保證具有同等的法律效力。

明示保證分為確認(rèn)保證（對(duì)過去或現(xiàn)在某一特

定事實(shí)存在或不存在）和承諾保證（對(duì)將來某一特

定事項(xiàng)作為或不作為）

海上保險(xiǎn)合同中通常有三項(xiàng)默示保證（船舶的

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適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證）

棄權(quán)與禁止反言：履行主體為保險(xiǎn)人，棄權(quán)一

一通常是指保險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)在保險(xiǎn)合同中可以主張

的權(quán)利。禁止反言一一已放棄合同中的某種權(quán)利，

將來不得再向他方主張。

違反告知義務(wù)的表現(xiàn)：誤告、漏報(bào)、隱瞞和欺

詐。故意：不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi);

過失：不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

違反保證的法律后果：不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，保

險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)利益：是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法

律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的

前提，構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備三個(gè)條件：1、合法的

2、確定的3、是經(jīng)濟(jì)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：1、財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管

理人對(duì)所經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)的利益2、財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵

押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益3、財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承

運(yùn)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)的利益4、經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益

具有保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：在合同訂立到損失

發(fā)生時(shí)的全過程都要存在；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，合同

訂立時(shí)保險(xiǎn)利益不必存在，但損失發(fā)生時(shí)必須存在。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：為自己投保、為他人投

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保（親密血緣關(guān)系；撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系；經(jīng)濟(jì)上利益:

債權(quán)債務(wù)人、雇主雇員等）：以死亡為給付保險(xiǎn)金條

件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額

的，合同無效。

人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利

益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，事故發(fā)生時(shí)是否具

有保險(xiǎn)利益并不重要。

損失補(bǔ)償原則：1、有損失才會(huì)有補(bǔ)償；2、損

失多少，補(bǔ)償多少。以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)

利益為限。

絕對(duì)免賠額：免賠額以內(nèi)的損失被保險(xiǎn)人根本

得不到賠償；相對(duì)免賠額：超過免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人

按全部損失賠償

損失補(bǔ)償派生原則（不適用人身保險(xiǎn)）：保險(xiǎn)代

位求償包括代位求償權(quán)（權(quán)利代位）和物上代位權(quán);

代位求償權(quán)：損失應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任，

保險(xiǎn)人自支付賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，取

得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前提條件：1、事故由

第三者所致2、被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請(qǐng)

求權(quán)3、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任

物上代位權(quán)：標(biāo)的發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額

支付賠償金后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

物上代位通過委付實(shí)現(xiàn)，委付是放棄物權(quán)的法律行

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為，適用于海上保險(xiǎn)，處理標(biāo)的所得的一切收益，

歸保險(xiǎn)人所有。

10、重復(fù)保險(xiǎn)的三種分?jǐn)偡椒ǎ罕壤?zé)任法：

某公司的保額/總保額X損失額；限額責(zé)任法：某公

司應(yīng)賠償額/應(yīng)賠償總額X損失額；順序責(zé)任制：先

訂立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定

采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?/p>

近因：是指造成損失的最直接、最有效，起主

導(dǎo)性作用的原因?？荚囍谐３霈F(xiàn)的近因有：雷擊、

海難、肺炎、酒后開車、心臟病、心肌梗塞、腦溢

血等。在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因

屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任，若近因?qū)儆诔?/p>

外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

第五章：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的要環(huán)節(jié)

保險(xiǎn)營(yíng)銷：以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)

向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段，

將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目

標(biāo)的一系列活動(dòng)。

專業(yè)化保險(xiǎn)銷售的流程：1、準(zhǔn)保戶開拓（是保

險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中最重要的一個(gè)步驟）2、調(diào)查并確認(rèn)

準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求3、設(shè)計(jì)并介綠保險(xiǎn)方案4、疑

問解答并促成簽約

合格準(zhǔn)保戶的四個(gè)基本標(biāo)準(zhǔn)：1、有保險(xiǎn)需求；

18

2、有交費(fèi)能力；3、符合核保標(biāo)準(zhǔn)；4、容易接近。

準(zhǔn)保戶開拓的步驟：1、獲取盡可能多的人的姓

名；2、了解情況，確認(rèn)是否有可能成為保險(xiǎn)的購(gòu)買

者；3、建立準(zhǔn)保戶信息庫(kù)；4、拜訪準(zhǔn)保戶；5、淘

汰不合格的準(zhǔn)保戶。

準(zhǔn)保戶開拓的途徑：陌生拜訪、緣故開拓、連

鎖介紹、直接郵件和電話聯(lián)絡(luò)。

準(zhǔn)客戶調(diào)查與分析的內(nèi)容主要有：1、分析準(zhǔn)保

戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)2、分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況3、確認(rèn)

準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求

準(zhǔn)保戶面臨風(fēng)險(xiǎn)的分類：必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)

險(xiǎn)（如汽車第三者保險(xiǎn)就是必保風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗菑?qiáng)

制性的。）

高額損失優(yōu)先原則：設(shè)計(jì)保險(xiǎn)為案時(shí)應(yīng)遵循的

首要原則，某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率雖然不高，但

造成的損失嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投保。

銷售渠道：直接銷售（簡(jiǎn)稱直銷制）：1、直銷

人員銷售2、直接郵寄銷售3、電話銷售（撥出、

撥入指咨詢或訂購(gòu)）

4、網(wǎng)絡(luò)銷售簡(jiǎn)接銷售（簡(jiǎn)稱中介制）：1、保

險(xiǎn)代理人銷售2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售

承保管理的程序：核保、作出承保決策（正常

承保、優(yōu)惠承保、有條件地承保）、繕制單證、復(fù)核

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簽章、收取保費(fèi)（投保人的基本義務(wù)）。

核保中：財(cái)產(chǎn)一般是查看被保險(xiǎn)人過去3—5年

間的事故記錄；人壽核保中最重要是考慮影響死亡

率的要素。

風(fēng)險(xiǎn)類別劃分：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱體風(fēng)

險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)理賠的基本原則：1、重合同、守信用；2、

主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理（達(dá)成協(xié)議十日內(nèi)，履行

賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)；60日內(nèi)對(duì)給付數(shù)額不能確

定的先支付最低數(shù)額）；3、實(shí)事求是

索賠環(huán)節(jié)：接案（報(bào)案、索賠申請(qǐng)）、立案、初

審、調(diào)查、核定、復(fù)核、結(jié)案歸檔。人壽保險(xiǎn)的索

賠時(shí)效為5年，其它保險(xiǎn)為2年。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中：1、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受責(zé)任范圍內(nèi)的損

失后，應(yīng)在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則有權(quán)不予賠

償；2、被保人應(yīng)履行如實(shí)告知，否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒

賠，從解約通知書送達(dá)15天后終止合同。3、受損

財(cái)產(chǎn)會(huì)有一定的殘值，如果按全部損失賠償，其殘

值應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有；如果按部分損失賠償，保險(xiǎn)人

可將損余財(cái)產(chǎn)折價(jià)給被保險(xiǎn)人以充抵賠償金額。

保險(xiǎn)客戶：指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險(xiǎn)產(chǎn)

品的消費(fèi)者，例如潛在客戶、保單持有人、被保險(xiǎn)

人和受益人等。

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客戶服務(wù)分類：售前（信息、資訊、講座、風(fēng)

險(xiǎn)規(guī)劃等）：售中（填單、解釋條款、免費(fèi)體檢、送

單、辦理轉(zhuǎn)帳等）；售后（免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、

契約保全、保險(xiǎn)賠付等）

客戶服務(wù)的主要內(nèi)容：1、提供咨詢服務(wù)；2、

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù)；3、接報(bào)案、查勘與定損服務(wù);

4、核賠服務(wù)；5、客戶投訴處理服務(wù)；

防災(zāi)防損是財(cái)?？蛻舴?wù)的重要內(nèi)容：1、制定

方案；2、重點(diǎn)落實(shí)；3、特殊服務(wù)（例如收集災(zāi)害

信息做好防御）；

人壽保險(xiǎn)契約保全服務(wù)：1、合同內(nèi)容變更；2、

行使合同權(quán)益；3、續(xù)期收費(fèi)；4、保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移；5、

生存給付；

“孤兒”保單：是指因?yàn)樵瓲I(yíng)銷人員離職而需

要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單；其服務(wù)具體包括：1、

保全服務(wù)；2、保單的收展服務(wù)；3、全面收展服務(wù)。

第六章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

定義：廣義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損

害賠償責(zé)任為標(biāo)的狹義：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，實(shí)

務(wù)中一般稱財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

特征（特殊性）：1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、意

外事故、法律責(zé)任及信用行為均可承保2、保險(xiǎn)標(biāo)

21

的：廣義：按存在的形態(tài)分有形、無形，狹義僅指

有形財(cái)產(chǎn)中的一部分普通財(cái)產(chǎn)（如企財(cái)、家財(cái)）3、

保險(xiǎn)利益：財(cái)產(chǎn)是人與物關(guān)系、有量的規(guī)定、自始

至終要有保險(xiǎn)利益4、保險(xiǎn)金額：依據(jù)為保險(xiǎn)價(jià)值

5、保險(xiǎn)期限：通常為一年或以內(nèi)，海上運(yùn)輸保險(xiǎn)為

“倉(cāng)至倉(cāng)條款”，遠(yuǎn)洋船舶以航程為準(zhǔn)。6、保險(xiǎn)合

同：損失補(bǔ)償合同：重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，不足額保

險(xiǎn)實(shí)行比例賠付，向第三者行使代位求償權(quán)。

種類：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)、利潤(rùn)損失、

家庭財(cái)產(chǎn)、運(yùn)輸工具、貨物運(yùn)輸、工程、特殊風(fēng)險(xiǎn)、

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；責(zé)任保險(xiǎn)：公眾、產(chǎn)品、雇主、職業(yè)；

信用（保證）保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

范圍：凡是投保人所有、代他人保管、或與他

人共有而由投保人員負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)。可保財(cái)產(chǎn)（會(huì)計(jì)

科目、企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目來表示）

特約可保財(cái)產(chǎn)（不提高費(fèi)率：市場(chǎng)價(jià)格變化大

或無固定價(jià)格，提高費(fèi)率：礦井、地下建筑物、設(shè)

備、礦下物資）。不可保財(cái)產(chǎn)（國(guó)家財(cái)產(chǎn)如土地；缺

乏價(jià)值如貨幣、票證；違法如非法建筑；危險(xiǎn)建筑;

其他險(xiǎn)種：貨運(yùn)、車輛等）

責(zé)任：基本險(xiǎn)（火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物、

其他空中運(yùn)行物墜落）；綜合險(xiǎn)（基本險(xiǎn)+十二種自

22

然災(zāi)害）；共同責(zé)任：電水氣設(shè)備造成的直接損失，

為搶救標(biāo)的的合理費(fèi)用）：附加責(zé)任：基本險(xiǎn)為自然

災(zāi)害、地震，綜合險(xiǎn)為人為風(fēng)險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)金額與

保險(xiǎn)價(jià)值

帳外

固定資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)財(cái)產(chǎn)和代

管財(cái)產(chǎn)

出險(xiǎn)

險(xiǎn)出險(xiǎn)時(shí)的出險(xiǎn)時(shí)帳面余時(shí)重置價(jià)

價(jià)重置價(jià)值頊值或帳面

值余額

帳面原被保險(xiǎn)人最

自行

險(xiǎn)值、帳面原值近12個(gè)月任意帳

估價(jià)或重

金加成數(shù)、按重面余額；或被保人

置價(jià)值

額置、建價(jià)自行確定

保險(xiǎn)費(fèi)率：建筑結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)種類、

安全設(shè)施、防火設(shè)備等因素，分基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)（工

業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)、普通）費(fèi)率

保險(xiǎn)期間：通常為一年

賠償處理：屬不定值保險(xiǎn)，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)

價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；施救費(fèi)用最高不超過保

險(xiǎn)金額。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

23

含義：普通家庭財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全、投資保

障型愛庭財(cái)產(chǎn)、個(gè)人貸款抵抻房屋

家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì),

所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息收入作為保險(xiǎn)費(fèi)，以千元計(jì)算,

一次交納，期滿后退還儲(chǔ)金。

范圍：可保財(cái)產(chǎn)：普通家財(cái)：房屋及室內(nèi)附屬

設(shè)備；投資保障型：還包括現(xiàn)金、珠寶；個(gè)人貸款:

用于抵抻的房屋

特約可保財(cái)產(chǎn)：代他人保管或與他人共有由被

保險(xiǎn)負(fù)責(zé)；室內(nèi)農(nóng)用工具、糧食；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的

其他財(cái)產(chǎn)

不可保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶；無法確定價(jià)值（文

件票證）；日常用品；出租作工商業(yè)的房屋；危險(xiǎn)狀

態(tài)；非法；其他

持

房屋及附

個(gè)人貸款抵抻房屋室內(nèi)財(cái)約

屬設(shè)備、

保險(xiǎn)產(chǎn)財(cái)

室內(nèi)裝修

產(chǎn)

保

險(xiǎn)出險(xiǎn)時(shí)的

價(jià)重置價(jià)值

值

保購(gòu)置價(jià)或成本價(jià)、購(gòu)置價(jià)、根據(jù)實(shí)同

24

險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)市價(jià)、評(píng)估價(jià)、借際價(jià)值被

金款額、由被保人確自行確保

額定，保額不得少于定，分項(xiàng)險(xiǎn)

相應(yīng)的抵抻借款金按比例人

額和

保

險(xiǎn)

人

雙

方

約

定

保險(xiǎn)期限與費(fèi)率：1、3或5年，一般費(fèi)率包括

基本險(xiǎn)費(fèi)率、附加險(xiǎn)費(fèi)率；房貸保險(xiǎn)為年費(fèi)率，保

額以千元計(jì)，按5、6-10、11-20年確定

賠償處理：房屋及室內(nèi)設(shè)備：比例賠償；室內(nèi)

財(cái)產(chǎn)：第一危險(xiǎn)賠償方式（第一損失賠償損失）

四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種分類：基本險(xiǎn)（車輛

損失和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)）及附加險(xiǎn)

1、車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額：1、新車購(gòu)置價(jià)2、

實(shí)際價(jià)值（新車購(gòu)置價(jià)減去折舊）3、協(xié)商

賠償處理：1、金額經(jīng)確認(rèn)后，在10天內(nèi)一次

25

賠償結(jié)案2、折舊率不超過新車購(gòu)置價(jià)的80%3、

以保險(xiǎn)金額為限，如賠款金額+免賠金額大于保額

時(shí)，車損責(zé)任終止。4、由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí)，如無

法找到第三方，實(shí)行50%的絕對(duì)免賠率。

免賠規(guī)定：1、規(guī)定免賠額（率），如04版新車

500元為絕對(duì)免費(fèi)額2、按責(zé)免賠：全責(zé)20%主要

責(zé)15%同等責(zé)10%次要責(zé)：5%

3、累進(jìn)免賠：例第二次事故時(shí)，增加5%,第

三次事故，增加10%,但不超過25%

賠償計(jì)算：全部損失：金額高于價(jià)值：賠款=（實(shí)

際價(jià)值-殘值）X事故責(zé)任比例X（1-事故責(zé)任免賠

率）X（1?絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額

金額低于價(jià)值：賠款二（保險(xiǎn)金額?殘值）X事故

責(zé)任比例X（1-事故責(zé)任免賠率）X（1-絕對(duì)免賠率）

-絕對(duì)免賠額

部分損失：足額投保：賠款二（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-

殘值）X事故責(zé)任比例X（1-事故責(zé)任免賠率）X（1-

絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額

不足額投保：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）X（保

險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià)）X事故責(zé)任比例X（1-事故責(zé)

任免賠率）X（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額

2、第三者責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)責(zé)任：1、被保險(xiǎn)人或合格駕駛員在使用車

26

輛時(shí)，由于意外致使第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接

損毀2、仲裁或訴訟費(fèi)用

責(zé)任免除：1、被保險(xiǎn)人、本車駕駛?cè)藛T及其家

庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)損失2、本

車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失

賠償限額：為每次事故的賠償限額，掛車投保

后與主車視為一體。公式：賠款=賠償限額X事故責(zé)

任比例X（1-事故責(zé)任免賠率）

附加險(xiǎn)：車損險(xiǎn)：全車盜搶險(xiǎn)（縣級(jí)以上公安

部門證實(shí)，滿3個(gè)月未明下落）、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、

車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、

代步車費(fèi)用險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)：車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)

任險(xiǎn)、無過錯(cuò)損失補(bǔ)償險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)車

輛損失、第三者責(zé)任、車上人員責(zé)任險(xiǎn)的共同附加

險(xiǎn)：交通事故精神損害賠償險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)和全車盜

搶險(xiǎn)的共同附加險(xiǎn)：高爾夫球具盜搶險(xiǎn)所有基本

險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的附加險(xiǎn)：不計(jì)免賠特約險(xiǎn)無賠款優(yōu)待:

標(biāo)準(zhǔn)：有的國(guó)家可達(dá)60%——70%,我國(guó)為10%,

最高不超過30%條件：保險(xiǎn)期限滿1年，保險(xiǎn)期限

內(nèi)無賠款，按期續(xù)保。

五、貨運(yùn)、責(zé)任、信用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

27

貨運(yùn)險(xiǎn)的特征：起源于海上保險(xiǎn)，為最古老的

保險(xiǎn)。1、保障對(duì)象多變性2、承保標(biāo)的流動(dòng)性3、

承保風(fēng)險(xiǎn)綜合性4、保險(xiǎn)合同變更自由性5、保險(xiǎn)

期限空間性（倉(cāng)至倉(cāng)條款是主要依據(jù)）6、國(guó)際性

國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保

險(xiǎn)金額采取定值保險(xiǎn)的方法確定，一般按離岸價(jià)（起

運(yùn)地銷售價(jià)）、到岸價(jià)（起運(yùn)地銷售價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)）、

目的地市價(jià)（目的地銷售價(jià)）。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)公司按照

到岸價(jià)確定。保險(xiǎn)期限依據(jù)航程確定，責(zé)任終止以

接到收貨通知單后15日為限。損失時(shí)按起運(yùn)地貨價(jià)

計(jì)算賠償，超過180天不申請(qǐng)賠償視為棄權(quán)。

責(zé)任保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人依法或依契約應(yīng)對(duì)第

三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)賠償?shù)闹苯訉?duì)象是被保險(xiǎn)人，間接對(duì)象是

第三者；標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害

賠償責(zé)任，侵權(quán)責(zé)任又稱違反法律規(guī)定的民事責(zé)任,

違約責(zé)任即違反合同的民事責(zé)任。

責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍包括：1、對(duì)第三者造成的

人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失；2、因糾紛引起的訴訟、律師

費(fèi)用等。

5、通常有兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期間

的方法，即承?；A(chǔ)：期內(nèi)發(fā)生式（以損失發(fā)生的

時(shí)間為承?；A(chǔ)）、期內(nèi)索賠式（以索賠提出的時(shí)間

28

為承保基礎(chǔ)）

產(chǎn)品責(zé)職業(yè)公眾責(zé)任險(xiǎn)

雇主責(zé)任

險(xiǎn)種任險(xiǎn)責(zé)任一般限我國(guó)規(guī)

險(xiǎn)

險(xiǎn)額制定定

期內(nèi)

承保期內(nèi)索期內(nèi)索賠

索賠期內(nèi)發(fā)生式

基礎(chǔ)賠式式

式

每次事

1）累計(jì)賠

故累計(jì)

償限額

1）每次賠償限

2）附加醫(yī)

事故的每次責(zé)額

療費(fèi)用：

賠償限累計(jì)任事故保單累

賠償累計(jì)賠償

額賠償累計(jì)賠計(jì)限額

限額限額

2）保單限額償限額業(yè)務(wù)性

3）第三者

累計(jì)賠免賠額質(zhì)分類

責(zé)任險(xiǎn)：

償限額對(duì)人身

每次事故

傷害無

賠償限額

免賠額

6、雇主責(zé)任保險(xiǎn)：標(biāo)的為雇員因意外傷害受傷、

殘疾或患有職業(yè)病傷殘或死亡；投保人和被保險(xiǎn)人

都是雇主，受益者是與雇主有雇傭合同關(guān)系的雇員:

29

與勞動(dòng)保險(xiǎn)區(qū)別：雇主保險(xiǎn)考慮雇主的過失和疏忽,

勞動(dòng)保險(xiǎn)以嚴(yán)格責(zé)任為歸責(zé)原則：雇主保險(xiǎn)賠償金

交給雇主，勞動(dòng)保險(xiǎn)交給雇員；附加醫(yī)療保險(xiǎn)承保

患職業(yè)病之外的疾?。ò▊魅静?、分娩、流產(chǎn)）

7、信用保險(xiǎn)一般承保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，政府開辦的還

承保政治風(fēng)險(xiǎn)；短期不超過180天，長(zhǎng)期超過2年

以上；保證保險(xiǎn)種類：合同保證（契約保證，主要

用于建工）、忠誠(chéng)保證（誠(chéng)實(shí)保證）、產(chǎn)品質(zhì)量保證

（產(chǎn)品保證，標(biāo)的是產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任）

8、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（兩業(yè)保險(xiǎn)）：是承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者

和經(jīng)營(yíng)者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害

和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，特點(diǎn)：地域、季節(jié)、

連續(xù)、政策性。種類：種植業(yè)保險(xiǎn)1、農(nóng)作物保險(xiǎn)（生

長(zhǎng)期、收獲期）2、林木保險(xiǎn)（林木、果樹）；養(yǎng)殖

業(yè)保險(xiǎn)1、畜禽養(yǎng)殖（牲畜、家禽）2、水產(chǎn)養(yǎng)殖（淡

水：對(duì)疾病引起不承保，海水：對(duì)疾病死亡一般需

特

第七章：人身保險(xiǎn)

一、人身保險(xiǎn)的特征（7個(gè)）：

人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性：人壽保險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)因素是

死亡率，受年齡、性別、職業(yè)等影響

保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性：標(biāo)的是生命或身體。就保

險(xiǎn)價(jià)值而言，人的生命是無價(jià)的；就保險(xiǎn)事故發(fā)生

30

概率而言：有標(biāo)準(zhǔn)體（健體）和非標(biāo)準(zhǔn)體（次健體、

弱體）之分，可使用特別附加條件承保：如加費(fèi)、

降額、限制保險(xiǎn)金給付

保險(xiǎn)利益的特殊性：人身保險(xiǎn)利益沒有量的規(guī)

定，只在投保時(shí)考慮有無保險(xiǎn)利益就可，并不是維

持合同效力、給付保險(xiǎn)金的條件。特殊情況下有量

的規(guī)定：經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人投保死亡保險(xiǎn)，以

債權(quán)金額為限。

保險(xiǎn)金額的特殊性：由雙方約定后確定，兩方

面考慮：被保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)需要的程度和投保人

交納保費(fèi)的能力

保險(xiǎn)合同性質(zhì)的特殊性：人身保險(xiǎn)是定額給付

合同，不適用補(bǔ)償原則、比例分?jǐn)?、代位追償、?/p>

復(fù)、超額、不足額投保

保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性：人身保險(xiǎn)費(fèi)率不采用自然

費(fèi)率而是均衡費(fèi)率，純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保

費(fèi)，某些險(xiǎn)種儲(chǔ)蓄性強(qiáng)：如終身死亡保險(xiǎn)和兩全保

險(xiǎn)。

保險(xiǎn)期限的特殊性：保險(xiǎn)期限長(zhǎng)期性極易受影

響：如利率、通貨膨脹、保險(xiǎn)公司對(duì)未來預(yù)測(cè)的偏

差等

二、人身保險(xiǎn)的種類（3種）：

人壽保險(xiǎn)：以生命為標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存

31

和死亡為保險(xiǎn)事故。人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)是主要和

基本的險(xiǎn)種，分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)。

人身意外傷害保險(xiǎn)：以意外傷害而致身故或殘

疾為給付保險(xiǎn)金條件，分為普通意外傷害和特種意

外傷害保險(xiǎn)。

區(qū)別：是否特定時(shí)間、地點(diǎn)、原因

健康保險(xiǎn)：以人的身體為標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在

疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用或收入

損失獲得補(bǔ)償?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)

分為醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn)

三、人壽保險(xiǎn)的種類（5種）：普通型人壽保險(xiǎn)、

年金保險(xiǎn)、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限為固定年限；極

低的保費(fèi)獲得較大保障；期滿生存不

普

給付保險(xiǎn)金、不返還保費(fèi)

通

死亡保普通終身：終身分

型

險(xiǎn)：以死終身壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)期期交付保險(xiǎn)費(fèi)

人

亡為給限為終身，可以得限期交費(fèi)終身：保

壽

付條件到永久保險(xiǎn)；中途險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限

保

退保，可得到退保內(nèi)分期交付，期滿

險(xiǎn)

金。后不冉交付，仍享

有保障。

32

冤交終身壽險(xiǎn)：投

保時(shí)一次全部交

清保險(xiǎn)費(fèi)，可認(rèn)為

是限期交費(fèi)的特

殊形態(tài)

生存保險(xiǎn)：以生存為給付條件；在期滿或約定年

齡生存，給付保險(xiǎn)金；年金保險(xiǎn)是一種生存保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)：也稱生死合險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或

期滿時(shí)生存均給付保險(xiǎn)金；儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，純保費(fèi)

由危險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)組成；危險(xiǎn)保費(fèi)用于死亡給

付，儲(chǔ)蓄保費(fèi)形成責(zé)任準(zhǔn)備金，用于中途退保時(shí)

支付退保金，也用于生存給付。

分年金保險(xiǎn)概念：以生存為給付條件，按約定分

類期給付，且間隔為不超過1年（含）的人壽保

5險(xiǎn)。

按冤交年金：一交交清保險(xiǎn)，于約定時(shí)間開始，

交按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取。

費(fèi)期交年金：給付日前分期交付，于約定時(shí)間開

方始，按期由年金受領(lǐng)人領(lǐng)取。

式

按個(gè)人年金：以一個(gè)被保險(xiǎn)人生存作為給付條件

33

被聯(lián)合年金：以兩個(gè)或兩個(gè)以上被保險(xiǎn)人生存作

保為給付條件，持續(xù)到最先發(fā)生的死亡止。

險(xiǎn)最后生存者年金：以兩個(gè)或兩個(gè)以上至少一個(gè)

人生存為條件，且給付金額不發(fā)生變化，持續(xù)到

數(shù)最后一個(gè)生存者死亡。

聯(lián)合及生存者年金：以兩個(gè)或兩個(gè)以上至少一

個(gè)生存為條件，但金額隨著人數(shù)減少而調(diào)整，

持續(xù)到最后一個(gè)生存者死亡。

按定額年金：每次按固定數(shù)額給付年金

給變額年金：年金給付額按資金帳戶的投資收益

付水平進(jìn)行調(diào)整，是針對(duì)定額年金在通貨膨脹下

額保障水平降低而設(shè)計(jì)

變

動(dòng)

按即期年金：合同成立后，即行按期給付年金

給延期年金：合同成立后，經(jīng)過一定時(shí)期或被保

付險(xiǎn)人達(dá)到一定年齡后保險(xiǎn)人才開始給付年金。

開

始

日

按終身年金：年金受領(lǐng)人在一生中可以一直領(lǐng)取

給約定的年金，直到死亡為止。

34

付確定給付年金：規(guī)定了一個(gè)

方最低保證年金：為領(lǐng)取年金的最低保證確定

式防止年金受領(lǐng)人年數(shù)，無論被保險(xiǎn)人生存或

過早死亡、喪失領(lǐng)死亡均可得到。

取年金權(quán)利而產(chǎn)退還年金：年金受領(lǐng)人死亡

生的一種年金保而其年金領(lǐng)取總額低于年

險(xiǎn)金購(gòu)買價(jià)格時(shí)，以現(xiàn)金方式

一次或分期退還其差額。

定期生存年金：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存

為給會(huì)條件，以一定年數(shù)為限，被保險(xiǎn)一直生

存則給付到期滿，在規(guī)定期限內(nèi)死亡，則停止。

用簡(jiǎn)單方法所經(jīng)營(yíng)的等待期、削減期：保單

人壽保險(xiǎn)。特點(diǎn)：1、經(jīng)過一定時(shí)期才生效，

是一種低保額、免體在此期間死亡，不負(fù)給

簡(jiǎn)

檢、適用一般低工資收付保險(xiǎn)金責(zé)任或減少

易

入人群的人壽保險(xiǎn)。2、給付金額。

人

交費(fèi)期短，通常為月、費(fèi)率比普通人壽高原

壽

半月、周。3、為了防因：1、免體檢造成死

保

止逆選擇，通常采用等亡率偏高2、業(yè)務(wù)瑣碎

險(xiǎn)

待期或削減給付制度。使附加管理費(fèi)增加3、

4、保險(xiǎn)費(fèi)率略高于普失效率較高，使保險(xiǎn)成

通人壽保險(xiǎn)。本提高。

35

定義：用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員及

其生活依賴者提供人壽保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。

特征：風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制的手段：1、必須是

1、風(fēng)險(xiǎn)選合極的團(tuán)體，有其特有的業(yè)務(wù)活動(dòng)，

擇的對(duì)象獨(dú)立核算。2、被保險(xiǎn)人必須是能夠

是團(tuán)體不正常工作的在職人員，退休、長(zhǎng)病

是個(gè)人人員不能成為被保險(xiǎn)人。3、對(duì)投保

人數(shù)的限制，一是絕對(duì)數(shù)的要求，

不得少于保監(jiān)會(huì)規(guī)定最低人數(shù)，近

團(tuán)年來10人甚至以下也可承保。一是

體參保比例，如：若保費(fèi)雙方承擔(dān)，

人至少75%；雇主承擔(dān)則100%4、

壽保額的限制，一是所有被保人保額

保相同，二是分類定保額。

險(xiǎn)2、使用團(tuán)1、投保團(tuán)體是保單的持有人2、每

體保險(xiǎn)單個(gè)被保險(xiǎn)則持有保險(xiǎn)證。

3、成本低1、用總的保單承保2、采用團(tuán)體

投保的方法，減少逆選擇

4、保險(xiǎn)計(jì)可就保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)與條款內(nèi)容與

劃靈活保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商

5、采用經(jīng)主要考慮業(yè)務(wù)性質(zhì)、職業(yè)特點(diǎn)、以

驗(yàn)費(fèi)率的往的理賠記錄、其中上年度理賠記

方法錄是決定費(fèi)率的主要因素。

36

保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假

定設(shè)的盈余,按一定比例向保單持有人進(jìn)行

義分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品；需分設(shè)帳戶，

獨(dú)立核算。

1、保單持有人享保監(jiān)會(huì)規(guī)定至少將分

受經(jīng)營(yíng)成果紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年度可

分配盈余的70%分配

給客戶

新2、客戶承擔(dān)一定

特

型分的投資風(fēng)險(xiǎn)

征

人紅3、定價(jià)的精算假定價(jià)時(shí)以預(yù)定死亡

壽保設(shè)比較保守率、預(yù)定利率、預(yù)定

保險(xiǎn)費(fèi)用率為依據(jù)

險(xiǎn)4、保險(xiǎn)給付、退

保金中含有紅利

來源：實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)的公司的盈余，主要

因素是：利差益、死亡益、費(fèi)差益（損）

紅利分配：1、紅公平性原則、可持續(xù)

紅

利分配原則性原則

利

2、紅利分配比例每一會(huì)計(jì)年度分配盈

余比例不低于當(dāng)年的

70%

37

3、紅利分配方式分配方式：現(xiàn)金紅利；

增額紅利（增加保

額），一旦公布，不得

取消

領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、抵

交保費(fèi)、累積生息、

購(gòu)買交清保額

指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資

帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，

投

定投資帳戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理,與其他資

資

義產(chǎn)或投資帳戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)

連

系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)由投保人承

結(jié)

擔(dān)，

保

1、投資保費(fèi)進(jìn)入投資帳戶，轉(zhuǎn)換為投資

險(xiǎn)特

帳戶設(shè)單位，有一定的價(jià)格。

征

置

38

2、保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金額有兩種設(shè)計(jì)方法：

責(zé)任和方法A給付保險(xiǎn)金額和投資帳

保險(xiǎn)金戶價(jià)值兩者較大者，當(dāng)投資帳戶

額價(jià)值超過保額時(shí)，死亡保額隨投

資帳戶價(jià)值波動(dòng)。方法B給付

保險(xiǎn)金額和投資帳戶價(jià)值之和，

死亡保額隨帳戶價(jià)值波動(dòng)而變

化，凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變（死亡保額

與投資帳戶價(jià)值之差）。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定：在保險(xiǎn)合同有效期

內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)大于零

3、保險(xiǎn)不必按約定的日期交費(fèi)，還可以

費(fèi)隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)

4、費(fèi)用初始費(fèi)、買入賣出差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保

收取險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、

手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)

39

1、該產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

2、至少連接到一個(gè)投資帳戶上3、保險(xiǎn)

保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)

4、投資帳戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理5、保單價(jià)

特

值應(yīng)當(dāng)根據(jù)該保單在每一投資中占有的

點(diǎn)

單位數(shù)及其單位價(jià)值確定6、某張保單的

資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益,應(yīng)劃歸該保

單7、每年至少確定一次保單的保險(xiǎn)保障

8、每月至少確定一次保單價(jià)值

交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)，

可選任何時(shí)候交任何數(shù)量保費(fèi),甚至可以

不交保費(fèi)（現(xiàn)金價(jià)值充足）。

萬萬能保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)透明度高，保費(fèi)、死亡給付、

能定利率、死亡率、費(fèi)用率、現(xiàn)金價(jià)值的說明

保義保單現(xiàn)金價(jià)值每年隨保費(fèi)交納情況、費(fèi)用

險(xiǎn)估計(jì)、死亡率及利率的變化而變。凈風(fēng)險(xiǎn)

保額與現(xiàn)金價(jià)值之和為死亡給付額

從經(jīng)營(yíng)的流程上，首先交納一筆保費(fèi)，有

一個(gè)最低限額,各種費(fèi)用要從保費(fèi)中扣除

40

1、死亡給付方式：A方式均衡給付，死

亡給付額（凈風(fēng)險(xiǎn)保額+現(xiàn)金價(jià)值）固定，

凈風(fēng)險(xiǎn)保額每期調(diào)整。

B方式隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而變化，

凈風(fēng)險(xiǎn)保額不變，現(xiàn)金價(jià)值增加了，則死

亡給付額會(huì)增加

2、保費(fèi)交納對(duì)每次交費(fèi)最高和最低限額

特

作出規(guī)定，只要符合規(guī)定，投保人可在任

征

何時(shí)間不定額交納保費(fèi)

3、結(jié)算利率提供一個(gè)最低保證利率，結(jié)

算利率不得高于單獨(dú)帳戶的實(shí)際投資收

益率，兩者之差不得高于2%。保險(xiǎn)公司

可自行決定結(jié)算利率的頻率。

4、費(fèi)用收取：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、

保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用

四、人壽保險(xiǎn)常用條款

不可爭(zhēng)條款：稱不可抗辯條款，指人壽保險(xiǎn)合

同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常2年），保險(xiǎn)人不

得以投保人違反告知義務(wù)而宣告合同無效或拒絕給

付保險(xiǎn)金，不可爭(zhēng)條款在中國(guó)僅適用于年齡誤告的

情況。）

年齡誤告條款：投保人申報(bào)年齡不真實(shí)，真實(shí)

41

年齡不符合約定年齡，保險(xiǎn)人可解除合同，但合同

成立之日起逾兩年除外。

年齡不真實(shí)少交保費(fèi)的，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，

或按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)

金。

年齡不真實(shí)多交保費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的

保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

寬限期條款：寬期限內(nèi)，投保人沒有及時(shí)交付

保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)

人仍承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

投保人超過規(guī)定的期限60日未支付保費(fèi)，合同

效力中止，或由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保

險(xiǎn)金額。

中止、復(fù)效條款：我國(guó)法律規(guī)定，中止期為兩

年。兩年后公司有權(quán)解除合同：已交足二年以上保

險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按約定退還保單現(xiàn)金價(jià)值；投

保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)扣除手續(xù)費(fèi)手,

退還保險(xiǎn)費(fèi)。

自殺條款：合同成立二年內(nèi)，應(yīng)計(jì)算其保險(xiǎn)單

的現(xiàn)金價(jià)值；成立滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的,

保險(xiǎn)人可按合同給付保險(xiǎn)金。

不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款：保險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)

間后，逐年積存的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時(shí)間的延伸而

42

不斷增加，形成現(xiàn)金價(jià)值。

處理現(xiàn)金價(jià)值的方式：申請(qǐng)退保、將原保單交

清保險(xiǎn)單、將原保單改為展期保險(xiǎn)單、將現(xiàn)金價(jià)值

當(dāng)續(xù)期保費(fèi)

保單貸款條款：一般不超過現(xiàn)金價(jià)值的一定比

例。以死亡給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單,

未經(jīng)被保人同意，不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)抻

自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款：投保人不按期交納保險(xiǎn)

費(fèi)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。該條款須經(jīng)保

單持有人同意，否則不能生效。

五、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)

定價(jià)基礎(chǔ)：人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保

費(fèi)兩部分構(gòu)成的。預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所

計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)為純保費(fèi)，附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過

程中的一切費(fèi)用開支。影響定價(jià)的因素：經(jīng)濟(jì)和社

會(huì)環(huán)境、公司、市場(chǎng)以及產(chǎn)品的特點(diǎn)。

定價(jià)假設(shè)：1、死亡率：是最重要的基礎(chǔ)之一，

通過生命表的方式列出，是壽險(xiǎn)費(fèi)率、責(zé)任準(zhǔn)備金、

壽險(xiǎn)成本計(jì)算依據(jù)，可分為國(guó)民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命

表，表中最重要的項(xiàng)目是每個(gè)年齡的死亡率。影響

死亡率最重要的因素：年齡、性別、職業(yè)、習(xí)性、

以往病史、種族等，至少考慮年齡、性別。

43

2、利率假設(shè)：壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行利率假設(shè)時(shí)都是

十分謹(jǐn)慎的，常常采用較為保守的態(tài)度。

3、失效率假設(shè)：保單年度、被保險(xiǎn)人投保時(shí)年

齡、金額大小、保費(fèi)支付方式、性別、保單類型等

因素

4、費(fèi)用率假設(shè)：合同初始費(fèi)（保單簽發(fā)、承保、

代理人手續(xù)費(fèi)與其他報(bào)酬）；保單維持費(fèi)用；保單終

止費(fèi)（退保費(fèi)、無現(xiàn)金

價(jià)值失效費(fèi)、死亡給付費(fèi)、到期費(fèi)用等）

5、平均保額：以千元保額為1單位，稱單位保

額

定價(jià)方法：1、營(yíng)業(yè)保費(fèi)法：壽險(xiǎn)剛發(fā)展時(shí)最常

用的一種方法，營(yíng)業(yè)保費(fèi)是純保費(fèi)+附加保費(fèi)，它是

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)

2、營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法：營(yíng)業(yè)保費(fèi)的精算現(xiàn)值

等于未來保險(xiǎn)給付、費(fèi)用和利潤(rùn)的精算現(xiàn)值。保監(jiān)

會(huì)規(guī)定目前采用此法。

計(jì)算考慮三要素：死亡（生存）因素、利率

因素、附加費(fèi)因素；因此預(yù)定死亡率、利息率、費(fèi)

用率是人壽保險(xiǎn)費(fèi)三要素。

3、積累公式法：也稱資產(chǎn)份額定價(jià)法，將保費(fèi)

與保險(xiǎn)給付和費(fèi)用的差額用利率積累到未來的某

點(diǎn)。

44

4、根據(jù)利潤(rùn)指標(biāo)進(jìn)行定價(jià)：是目前經(jīng)常使用的

方法

責(zé)任準(zhǔn)備金：是指保險(xiǎn)人為將來發(fā)生的債務(wù)而

提存的資金，或者說是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的

已收保費(fèi)。

1、自然保費(fèi)：按各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年

更新保費(fèi)稱為自然保費(fèi)：某年齡自然保費(fèi)X（1+利

率）=保額X此年齡死亡率

2、均衡保費(fèi)：投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)每一年所交

保費(fèi)相等，在早期高于、晚期低于自然保費(fèi)。早期

多出部份積存起來用于未來給付

3、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算：理論責(zé)任準(zhǔn)備金過

去法：過去所交付的純保費(fèi)的終值減去過去給付保

險(xiǎn)金的終值。

未來法：將來保險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值與未來可收的

未交保費(fèi)的現(xiàn)值（又稱本金）的差額來計(jì)算

4、實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金：一般將純保費(fèi)進(jìn)行修正，

以修正后的純保費(fèi)為基礎(chǔ)計(jì)算而得的準(zhǔn)備金叫實(shí)際

責(zé)任準(zhǔn)備金（修正準(zhǔn)備金）

六、人身意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害定義：被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背意

愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的

45

身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。

傷害：被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)：

由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三要素構(gòu)成；

意外：被保險(xiǎn)人事先沒預(yù)見到傷害的發(fā)生，傷

害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。意外傷害的構(gòu)

成所括意外和傷害兩個(gè)必要條件

人身意外傷害保險(xiǎn)定義：以意外傷害而致身故

或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，含義有三層:

1）必須有客觀的意外事故發(fā)生，

事故是意外的、偶然的、不可預(yù)見的。2）被保

險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果3）

意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果之

間存在內(nèi)在的、必然的聯(lián)系

特征：1、保險(xiǎn)責(zé)任：意外死亡和傷殘給付2、

保險(xiǎn)費(fèi)率厘定：純保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)

算的，遭受意外傷害的概率取決于職

業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)。3、承保條件：條件

較寬，高齡者可以投保，不必進(jìn)行體檢。4、保險(xiǎn)期

限：一般不超過1年、最多3年或5年。5、保險(xiǎn)金

的給付：定額給付，死亡如數(shù)、殘疾按比例，一般

由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。6、責(zé)任準(zhǔn)備

金的

計(jì)算：采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，按

46

當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比（如40%、50%）計(jì)算。

責(zé)任期間：被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，自遭受意外傷害之日起一定時(shí)期內(nèi)

即責(zé)任期限內(nèi)（通常為90天、180天或1年）造成

死亡或殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的

責(zé)任。

可保風(fēng)險(xiǎn)分析：1、不可保意外傷害：犯罪、尋