《保險理論與實務(wù)》課件第5章

第五章保險合同(上)第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的要素第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同的定義

保險合同(InsuranceContract)又稱保險契約，是保險關(guān)系雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的，明確雙方權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書面協(xié)議。保險合同是產(chǎn)生保險關(guān)系的基本依據(jù)。二、保險合同的特征

(一)保險合同的雙務(wù)性

保險合同的雙務(wù)性特征是指保險雙方當(dāng)事人相互承擔(dān)義務(wù)并享有權(quán)利。一般的經(jīng)濟合同均為雙務(wù)性合同，保險合同也不例外。保險合同的雙務(wù)性特征主要表現(xiàn)在投保人按照合同約定負有交付保險費的義務(wù)；而保險人則負有當(dāng)發(fā)生保險事故或者出現(xiàn)合同約定情況時進行賠償給付的義務(wù)。

(二)保險合同的有償性

保險合同的有償性是指參加保險合同的一方當(dāng)事人要享有權(quán)利就必須承擔(dān)義務(wù)。在保險合同中，投保人支付保費；保險人承擔(dān)某種危險。如果在保險期限內(nèi)未發(fā)生保險事故，則投保人所支付的保費并不能獲得相應(yīng)的回報；如果在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故并造成了經(jīng)濟損失，則保險人付出的保險賠償金將高于保險費。

(三)保險合同的射幸性

根據(jù)民法理論，雙務(wù)性合同分為實定合同和射幸合同。所謂射幸合同，是指合同雙方當(dāng)事人以不確定的實踐為基礎(chǔ)來取得利益或者在一方遭受損失時另一方進行賠償而達成的協(xié)議。保險合同的當(dāng)事人雙方在簽訂保險合同時，對合同履行的效果不確定，因為雙方均無法得知將來保險事故是否會發(fā)生。如果不發(fā)生，保險人將只收取保險費，而不承擔(dān)賠償或給付的義務(wù)。

(四)保險合同的附和性

附和合同又稱為標準合同或者格式合同，是指合同的條款先由當(dāng)事人的一方擬定，另一方只有接受或者不接受該條款的選擇，但不能夠?qū)l款進行修改或者變更。保險合同的條款事先由保險人擬定后，經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)審批。投保人往往不熟悉保險業(yè)務(wù)，很難對保險條款提出異議。投保人購買保險要么附和保險人的合同，要么拒絕購買該保險，一般沒有修改合同內(nèi)容的權(quán)利。即使需要變更某項內(nèi)容也只能采納保險人事先準備好的附加條款，因此保險合同屬于附和合同。

(五)保險合同的諾成性

所謂諾成性合同，指當(dāng)事人一方的意思表示一旦為對方同意即能產(chǎn)生法律效果的合同，其特點是當(dāng)事人雙方意思表示一致時合同即告成立。我國《保險法》規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。因此，保險合同屬于諾成性合同。

(六)保險合同的要式性

保險合同的訂立要依法律規(guī)定的特殊形式進行，訂立的方式多種多樣。在保險實務(wù)中，保險合同一般以書面形式訂立，其書面形式主要表現(xiàn)為保險單、其他保險憑證及當(dāng)事人協(xié)商同意的書面形式。

(七)保險合同的最大誠信性

任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠信為基礎(chǔ)。三、保險合同的種類

(一)補償性保險合同與給付性保險合同

(1)補償性保險合同。

(2)給付性保險合同。

(二)定值保險合同與不定值保險合同

(1)定值保險合同。

(2)不定值保險合同。

(三)單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同

(1)單一風(fēng)險合同。

(2)綜合風(fēng)險合同。

(3)一切險合同。

(四)足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

(1)足額保險合同。

(2)不足額保險合同。

(3)超額保險合同。

(五)財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

(1)財產(chǎn)保險合同。

(2)人身保險合同。

(六)原保險合同與再保險合同

(1)原保險合同。

(2)再保險合同。

四、保險合同的形式

(一)投保單

投保單又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件，是投保人進行保險要約的書面形式，由投保人如實填寫。

(二)保單

保單是保險人和投保人之間訂立的正式保險合同的書面文件，一般由保險人簽發(fā)給投保人。保單將保險合同的全部內(nèi)容詳盡列明，包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。

(三)保險憑證

保險憑證又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。其所列的項目與保單完全相同，并聲明以某種保單所載明的條款為準，但是不載明保險條款，實質(zhì)上是一種簡化的保單，與保單具有同等的法律效力。如果保險憑證尚未列有的內(nèi)容，則應(yīng)以同類保單載明的詳細內(nèi)容為準；如果保單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或保險憑證另有特約條款，則應(yīng)以保險憑證為準。

(四)暫保單

暫保單是在保單或保險憑證未出具之前，保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時保險憑證，亦稱臨時保單，其作用是證明保險人已同意投保。暫保單的內(nèi)容比較簡單，僅載明與保險人已商定的重要項目，如保險標的、保險金額、保險費率、承保險種、被保險人的姓名、締約雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及保單以外的特別保險條件等。暫保單具有證明保險人已同意投保的效力。出具暫保單一般有以下情況：

第一，保險代理人在爭取到保險業(yè)務(wù)，但未向保險人辦妥保單手續(xù)前，可先出具暫保單，以作為保障的證明；

第二，保險公司的分支機構(gòu)在接受投保人的要約后，但尚未獲得上級保險公司或保險總公司的批準前，可先出具暫保單，以作為保障的證明；

第三，保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達成協(xié)議，但尚有一些條件需進一步商討，在未完全談妥前可先出具暫保單，以作為保障的證明；

第四，保單是出口貿(mào)易結(jié)匯的必備文件之一。

(五)批單

批單是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出具的修訂或更改保單內(nèi)容的證明文件。批單通常在兩種情況下使用：一是對已印制好的標準保單所做的部分修正，這種修正并不改變保單的基本保險條件，只是縮小或擴大保險責(zé)任范圍；二是在保險合同訂立后的有效期內(nèi)，對某些保險項目進行更改和調(diào)整。保險合同訂立后，在有效期內(nèi)雙方當(dāng)事人都有權(quán)通過協(xié)議更改和修正保險合同的內(nèi)容。如果投保人需要更改保險合同的內(nèi)容，須向保險人提出申請，經(jīng)保險人同意后出具批單。第二節(jié)保險合同的要素

一、保險合同的當(dāng)事人

保險合同的主體是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人。保險合同的當(dāng)事人包括保險人和投保人，保險人是與投保人訂立保險合同并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。

(一)保險人

保險人(又稱“承保人”)是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險合同，享有收取保險費的權(quán)利，并對被保險人承擔(dān)損失賠償或給付保險金義務(wù)的保險合同的一方當(dāng)事人。對于保險人在法律上的資格，各國保險法都有嚴格規(guī)定。一般來說，保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)必須經(jīng)過國家有關(guān)部門審查認可。

(二)投保人

投保人(又稱“要保人”)是與保險人訂立保險合同并負有交付保險費義務(wù)的保險合同的另一方當(dāng)事人?！吨腥A人民共和國保險法》第十條規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同約定負有支付保險費義務(wù)的人?！本头梢?guī)定而言，投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力；就經(jīng)濟條件而言，投保人必須具有交付保險費的能力；就特殊條件而言，投保人應(yīng)當(dāng)對保險標的具有保險利益。二、保險合同的關(guān)系人

(一)被保險人

1.被保險人的資格

一般來說，在財產(chǎn)保險合同中，被保險人的資格沒有嚴格的限制，自然人和法人都可以作為被保險人；而在人身保險合同中，法人不能作為被保險人，只有自然人而且只能是有生命的自然人才能成為人身保險合同的被保險人。在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人，但父母為其未成年的子女投保時除外，只是最高保險金額通常有限定。

2.被保險人與投保人的關(guān)系

在保險合同中，被保險人與投保人的關(guān)系，通常有兩種情況：一是當(dāng)投保人為自己的利益投保時，投保人和被保險人同為一人，此時的被保險人可以視同保險合同的當(dāng)事人；二是當(dāng)投保人為他人的利益投保時，投保人與被保險人分屬兩人，此時的被保險人即為這里所說的保險合同的關(guān)系人。

3.被保險人的數(shù)量

同一保險合同中被保險人可以是一人，也可以是數(shù)人，無論是一人還是數(shù)人，被保險人都應(yīng)載明于保險合同中。如果被保險人已經(jīng)確定，應(yīng)將其姓名或單位在合同中載明；如果被保險人是可變的，則需要在合同中增加一項變更被保險人的條款。當(dāng)約定的條件滿足時，補充的對象自動取得被保險人的地位。

4.各類保險的被保險人

在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體；在人身保險中，被保險人既是受保險合同保障的人，也是保險事故發(fā)生的主體；在責(zé)任保險中，被保險人是對他人財產(chǎn)毀損或人身傷害依照法律、契約或道義負有經(jīng)濟賠償責(zé)任的人；在信用(保證)保險中，被保險人是因他人失信而有可能遭受經(jīng)濟損失的人，或者是因自身失信可能導(dǎo)致他人損失的人。

(二)受益人

(1)受益人的資格并無特別限制。

(2)受益人是人身保險合同中的重要主體之一。

(3)受益人的受益權(quán)是通過指定產(chǎn)生的。

(三)保險合同的輔助人

(1)保險代理人。

(2)保險經(jīng)紀人。

(3)保險公估人。三、保險合同的客體

客體是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務(wù)時共同指向的對象。客體在一般合同中稱為標的，即物、行為、智力成果等。保險合同雖屬民事法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險標的本身，而是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。四、保險合同的內(nèi)容

(一)一般的保險合同基本條款

1.保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所

關(guān)于保險人、投保人、被保險人和受益人基本情況的條款，其名稱和住所必須在保險合同中詳加記載，以便保險合同訂立后，能有效行使權(quán)利和履行義務(wù)。

2.保險標的

明確了保險標的，有利于判斷投保人對保險標的是否具有保險利益，所以，保險合同必須載明保險標的。財產(chǎn)保險合同中的保險標的是指物、責(zé)任、信用；人身保險合同中的保險標的是指被保險人的壽命和身體。

3.保險責(zé)任和責(zé)任免除

保險責(zé)任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責(zé)任，一般都在保險條款中予以列舉。保險責(zé)任明確的是，哪些風(fēng)險的實際發(fā)生造成了被保險人的經(jīng)濟損失或人身傷亡，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。保險責(zé)任通常包括基本責(zé)任和特約責(zé)任。責(zé)任免除一般分為四種類型：

(1)不承保的風(fēng)險，如現(xiàn)行企業(yè)財產(chǎn)基本險中，保險人對地震引起的保險財產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(2)不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除，如正常維修、保養(yǎng)引起的費用及間接損失，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

(3)不承保的標的，包括絕對不保的標的(如土地、礦藏等)和可特約承保的標的(如金銀、珠寶等)。

(4)投保人或被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。

4.保險期間和保險責(zé)任開始時間

保險期間是指保險合同的有效期間，即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間。保險期間一般按自然日期計算，也可按一個運行期、一個工程期或一個生長期計算。保險期間是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行保險責(zé)任的基本依據(jù)之一。

5.保險價值

保險價值是指保險合同雙方當(dāng)事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益用貨幣估計的價值額。在財產(chǎn)保險中，一般情況下，保險價值就是保險標的的實際價值；在人身保險中，由于人的生命難以用客觀的價值標準來衡量，所以不存在保險價值的問題，發(fā)生保險事故時，以雙方當(dāng)事人約定的最高限額核定給付標準。

6.保險金額

保險金額是保險人計算保險費的依據(jù)，也是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。在不同的保險合同中，保險金額的確定方法有所不同。在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定；在責(zé)任保險和信用保險中，一般由保險雙方當(dāng)事人在簽訂保險合同時依據(jù)保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責(zé)任保險在投保時并不確定保險金額；在人身保險中，由于人的生命價值難以用貨幣來衡量，所以不能依據(jù)人的生命價值確定保險金額，而是根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與投保人支付保險費的能力，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險金額。

7.保險費以及支付辦法

保險費是指投保人支付的作為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的代價。交納保險費是投保人的基本義務(wù)。保險合同中必須規(guī)定保險費的交納辦法及交納時間。財產(chǎn)保險一般為訂約時一次付清保險費；長期壽險既可以訂約時一次躉交保險費，也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的雙方約定的期間內(nèi)采用定期交付定額或遞增、遞減保險費等辦法。

8.保險金賠償或給付辦法

保險金賠償或給付辦法即保險賠付的具體規(guī)定，是保險人在保險標的遭遇保險事故，致使被保險人經(jīng)濟損失或人身傷亡時，依據(jù)法定或約定的方式、標準或數(shù)額向被保險人或其受益人支付保險金的方法。它是實現(xiàn)保險經(jīng)濟補償和給付職能的體現(xiàn)，也是保險人的最基本義務(wù)