2024年電大保險學(xué)概論考試題目及答案

《保險學(xué)概論》形考作業(yè)1答麴一、判斷正誤X2、X3、J4、J5、J6、J

7、J8、X9、X10、J11、J12、X

13、J

二、單項選擇題

1B2、B3、C4、C5、B6、A7、C8、B9、BIO.C11、A12、C13、）14、C15、B16、B17、

D18>A三、多選題

1、ABE2、ABE3、BD4、ACDE5>ABC6、BC7、ADE8、AC9、ABCD10、BD11、

ABC12.ABCD13、ABCDEl4、ABCDE15.AD

四、案例分析

1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛惜國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交

付保險費(fèi)為電視塔投保。問保險企業(yè)與否予以承保？A分析:保險企業(yè)

不予承保，我國《保險法》明確規(guī)定：“投保人對投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)

日勺不具有保險利益的,保險協(xié)議無效。”在本案例中，保險標(biāo)的《東方明珠塔》日勺存在不會為投

保人（游客）帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的的發(fā)生事故也不會給投保人導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損

失,因此該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益,該游客出于愛惜國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為

電視塔投保，這屬于無效的保險協(xié)議，故此，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)不予承保。2、有一

租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房協(xié)議中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租

戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶準(zhǔn)時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。

于是租戶以被保險人身份向保險企業(yè)索賠。問保險人與否承擔(dān)賠償責(zé)任?為何?假如租戶在退房時,

將保單轉(zhuǎn)讓給房東,房東與否能以被保險人身份向保險企業(yè)索賠？為何?

分析保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。由于財產(chǎn)保險日勺保險利益一般規(guī)定從保險協(xié)議簽訂時到保險事故一

直要有可保利益,若保險協(xié)議簽訂時具有可保利益,而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有可保利益,保險協(xié)

議無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓

手續(xù)，因此發(fā)生保險事故時，因協(xié)議效，保險人不履行賠償責(zé)任。對于一般財產(chǎn)保險而言，保單

轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單

私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有

經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效R勺保險協(xié)議而無效向保險企業(yè)索賠;相反,租房退租時,將保單轉(zhuǎn)讓房東,

并征得保險人同意，即保險協(xié)議有效,若發(fā)牛保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠.

△3、商人A從國外進(jìn)口一批貨品，與賣方交易采用的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。

于是A以這批尚未運(yùn)抵獲得的貨品為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。問保險企業(yè)與否樂意承保？A分

析：樂意承保，由于海上運(yùn)送保險的特殊性，貨品裝運(yùn)后，伴隨提單的轉(zhuǎn)讓,買方即有保險利益，

并且，保險責(zé)任均為承運(yùn)人控制，并不為由于買賣雙方對貨品有否可保利益而發(fā)生變化。4.某

家銀行投?；痣U附加盜竊險,在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險企業(yè)予以承保并以此作為

減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險企業(yè)與否承擔(dān)賠

償責(zé)任？▲由于違反保證的后果是嚴(yán)格的,只要違反保

證條款,不管這種行為與否給保險人導(dǎo)致?lián)p害，也不管與否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系,保險人

均可解除協(xié)議，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時均有警衛(wèi)值

班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗，不管警衛(wèi)不在崗與盜竊與否有因果關(guān)系，保險人都不承擔(dān)賠

償責(zé)任。▲五、課堂討論答案：上題目1：外資保險企業(yè)

日勺進(jìn)入，對國有保險企業(yè)和國內(nèi)股份制保險企業(yè)來說，是沉重的壓力，也是成長的動力。而對老

百姓來說,選擇的余地更大了，享有的服務(wù)更好了。外資保險企業(yè)正在加速進(jìn)入我國市場，

它們的到來，對我國保險業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么？外資保險企業(yè)的加速進(jìn)入,意味

著更劇烈競爭時開始。對于以市場擴(kuò)張為主,有“增長”、缺“發(fā)展”，重展業(yè)、輕后續(xù)服務(wù),

還處在粗放經(jīng)營階段的中資保險企業(yè)來說,這一切無疑都將影響其競爭能力：對于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)

營走向混業(yè)經(jīng)營、吞并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的

保險企業(yè),其業(yè)務(wù)也逐漸在向其他金融領(lǐng)域滲透，對于還不合適采用混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)金融業(yè)來說,

無疑也將影響其競爭能力;而對擁有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務(wù)及良好資金運(yùn)用能力向

外資保險而言.在一定期期之內(nèi)將也許使中資保險企業(yè)失夫更多的市場擁有率.使某些中資保險

煩惱歐J人才流向外資企業(yè)問題同樣也許出現(xiàn)。外資保險企業(yè)的加速進(jìn)入，同步也意味著更多機(jī)

會的來臨。外資保險的參與,不僅使得保險市場主體增長，增進(jìn)競爭，使我國保險業(yè)在短時間內(nèi)

與國際接軌；同步伴隨它們先進(jìn)的營銷手段和宣傳,將會使百姓的保險意識增強(qiáng)，激活巨大的潛

在需求，將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對，將促使中資保險企業(yè)接受競爭的現(xiàn)實(shí)，

并通過向外資保險學(xué)習(xí)，提高經(jīng)營管理水平，提高競爭實(shí)力。中國保險市場對外開放9年來

H勺實(shí)踐表明，外資保險企業(yè)進(jìn)入中國市場促使中國保險業(yè)不停成長。正在進(jìn)行體制改革的我國國

有保險企業(yè)和機(jī)制轉(zhuǎn)換H勺股份制保險企業(yè),確實(shí)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn),不過，伴隨外資保險企業(yè)大批進(jìn)

入中國市場，伴隨中國經(jīng)濟(jì)全面融入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力，中國的保險企業(yè)有望在與巨人同

場競技中成長，中國的保險市場將深入成長、成熟。對于老百姓來說，則意味著將會有更多更好

的保險產(chǎn)品可供選擇,可以享有到更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),獲取更多更好的保險保障。針對外國保

險不停進(jìn)入中國市場，人們究竟選擇洋保險還是當(dāng)?shù)乇ｋU這一問題,北京市保監(jiān)辦最新一項調(diào)查

顯示，有不到二分之一的北京人樂意買當(dāng)?shù)乇ｋU。根據(jù)這項調(diào)查，48%的人認(rèn)同國內(nèi)的保險

企業(yè),但前提是中外保險的服務(wù)水平相稱:20%多的人相信外資的保險服務(wù)好，但愿買外資日勺保險。

另有71%的人對財產(chǎn)險體現(xiàn)滿意,而壽險的滿意度為69.4%。

A題目2答案:根據(jù)代位求償原則,保險企業(yè)按全損賠償后來，獲得剩余保險標(biāo)H勺的所有權(quán)，權(quán)

利發(fā)生轉(zhuǎn)移,不應(yīng)當(dāng)再規(guī)定退還賠償金領(lǐng)取車輛。

《保險學(xué)概論》形考作業(yè)2答案，

判斷正誤

1、X2、J3、J4、X5、J6、47、X8、X9、X10、XII、XI2、X13、J14、J15、

X17、J18、XI9、X20、J

二、單項選擇題

1、A2、B3、D4、D5、A6、D7、A8、C9、DIO、All、A12、A13、A14、Al5、A16、D17、

B18、Bl9、A20、C

三、多選題

1、ACD2、ABCD3、BE4、ABCDE5、ARCDE6、BC7、ABCDE8、CD9、BCDE10、ABCDE11>ABCE12>

ABCDE

13、ABCEA14、ABCD15、ABC16、ADE17,CE18、ABC

四、案例分析與計算

1.某企業(yè)于19XX年5月28H為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保險企業(yè)當(dāng)即簽發(fā)了保

險單并收取了保險費(fèi)，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投

保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚,不慎墜崖身亡。保險企業(yè)負(fù)不負(fù)保險

責(zé)任？為何?分析:不負(fù)保險責(zé)任，由于5月30日，該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險協(xié)議

指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)。違反了意外傷害保險的保險責(zé)任

特性之一,意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。

2.王某，男,24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險企業(yè)投保了5份簡易人身保

險,保險期限為30年，保險金額為3950元,指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身

體狀況一欄中填寫〃健康"二字，投保后，王艷每月準(zhǔn)時交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在

縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥,后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療,病情得到

緩和。此案怎樣處理?分析：1）由于投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此,

保險人有權(quán)解除協(xié)議，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)仟,并而不退還保險罰02）假如干艷在不知情的

狀況下為王某投保，則投保人因過錯未履行如實(shí)告知義務(wù)日勺，對保險事故的I發(fā)生有嚴(yán)重影響的,

保險人對于保險協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險

費(fèi)。

3.小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參與了學(xué)生團(tuán)體平安保險，保險期限為當(dāng)年3月1日至次

年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的

一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險企業(yè)先給付張某的死亡保險金，然后向?qū)е逻@

起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為何？本案該怎樣處理？分析:不對,

由于代位求償權(quán)只合用于財產(chǎn)保險，而不運(yùn)用人身保險,人身保險只是定額保險，平安保險是人

身保險的一種，不符合代位求償?shù)?個條件。應(yīng)當(dāng)由保險企業(yè)給付張某死亡保險金。同步不能向

拖工單位索要與此等額的賠償金。由于保險企業(yè)按團(tuán)體平安保險協(xié)議履行賠償與施工地安全事故

處理賠償是兩種法律行為。因此，保險企業(yè)應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險金，同步張某的監(jiān)護(hù)

人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故賠償金。

4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣企業(yè)的副經(jīng)理，一Fl案之妻乘我司汽車由企業(yè)前去加工廠途中

不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定,我司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。

奚之妻生前其企業(yè)投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣企業(yè)。法院怎樣處理?分析：由

于奚之妻生前其企業(yè)投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內(nèi)，則保險企業(yè)

應(yīng)賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣企業(yè),因此法院將這筆保險金額判給制衣企業(yè)。

5.19XX年9月11日，某面粉廠向煤險企業(yè)報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險企

業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險,保險期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜向風(fēng)力很大,某車間

廠房的一角被破壞.雨水由破口淌進(jìn)廠房.當(dāng)時車間的一部分職工正在卜夜班,由干噪音大又為

了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進(jìn)水，成果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電

機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險企業(yè)的I理賠人員驗(yàn)險，最終定損為：維修費(fèi)用為8510元。

該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當(dāng)日的氣象部門測定，出險當(dāng)晚降雨近一小

時，降雨量為12亳米，最大風(fēng)力為8級(141)。問這次保險財產(chǎn)損失與否構(gòu)成保險責(zé)任？分析:

構(gòu)成保險責(zé)任。(見教材P141)由于最大風(fēng)力為8級所導(dǎo)致的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。

6、某皮件廠于19XX年從國外購進(jìn)了一臺自動化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次

年2月11日，該廠向保險企業(yè)投保了財產(chǎn)保險綜合險，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值

93500元保險。5月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠

認(rèn)為,既然在投保財產(chǎn)保險綜合險吐該設(shè)備按賬面原值確定的保險金額,而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后

恐已無法修復(fù)，即便可以修復(fù)費(fèi)用也將靠近超過修復(fù)后的價值，應(yīng)按推定全損處理。保險企業(yè)應(yīng)

按93500元予以賠償。保險企業(yè)邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財會人員共同對該

受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底時技術(shù)鑒定，成果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的某些部件時損壞并不嚴(yán)重，運(yùn)用

國內(nèi)市場上發(fā)售的對應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品,且費(fèi)用只需要5610

元。據(jù)此,保險企業(yè)不同樣意按全損處理,而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不同樣意保險企業(yè)時做

法，認(rèn)為此設(shè)備的購置價為93,50C元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險，雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)

品高得多,畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付出的代價。保險企業(yè)不按"代價’的損失程度進(jìn)行賠償,

怎樣體現(xiàn)對被保險人的損失實(shí)行賠償呢?請分析保險企業(yè)的處理措施對的嗎?為何？分析:保險企

業(yè)的處理措施是對的R勺?，F(xiàn)行的《財產(chǎn)保險綜合險條款》中有“規(guī)定保險價值必須在出險時確定,

固定資產(chǎn)的I保險價值是保險標(biāo)的出險時的重置價值?！彼^重置價置，即在某一日期重新建造購

置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出（包擴(kuò)造價、購進(jìn)價、安裝葫用和其他費(fèi)用等）,這樣

這臺受損設(shè)備的保險金額要遠(yuǎn)高于保險價值，根據(jù)《財產(chǎn)保險綜合條款》第十三條規(guī)定，對于部

分損失，“保險金額等于或高于保險價值時,其賠償金額按實(shí)際損失計算“。而保險企業(yè)在科學(xué)鑒

定的基礎(chǔ)上確定修復(fù)費(fèi)用為5610元顯然以此金額作為賠償金額是合理啊、公平的。

7、張某擁有50萬元家庭財產(chǎn)，向保險企業(yè)投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為40萬元。在保險期

間王某家中失火，當(dāng)：（D財產(chǎn)損失10萬元時，保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？（2）家庭財產(chǎn)損失45

萬元時，保險企業(yè)又應(yīng)賠償多少？（1）、保險企業(yè)應(yīng)賠10萬元。（2）、保險企業(yè)應(yīng)賠40萬元。由

于我國保險企業(yè)對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采用第一危險賠償方式,是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失可

以在保險金大程度內(nèi)獲得賠償.

8、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（1）絕對免賠

率為5%,財產(chǎn)損失2萬元時,保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？（2）絕對免賠率為5%,財產(chǎn)損失8萬元時,保

險企業(yè)應(yīng)賠償多少？（3）相對免賠率為5船財產(chǎn)損失8萬元時，保險企業(yè)應(yīng)賠償多少？1、由于

絕對免賠率為5%,100X5%=5萬，損失不不不大于免賠額，保險企業(yè)不賠2、由于絕對免賠

率5%,100X5%=5萬,損失不不大于免賠額，保險企業(yè)賠償8-5=3萬元3、由于相對免賠率

5%,100X5%=5萬,損失不不大于相對免賠額，因此保險企業(yè)賠償8萬元

9.有一批貨品出口，貨主以定值保險保險日勺方式投保了貨品運(yùn)送保險,按投保時實(shí)際價值與保險

人約定保險價值24萬元,保險金額也為24萬元，后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險事故,出險時當(dāng)?shù)?/p>

完好市價為20萬元。問：（1）假如貨品全損，保險人怎樣賠償?賠款為多少？（2）假如部分損失,

損失程度為80%,則保險人怎樣賠償?其賠款為多少？（1）按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時，

以約定向保險金額為賠償金額因此,保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額賠償，其賠償金額為24萬元。（2）

保險人按比例賠償方式“賠償金額=保險金額X損失程度=24X（24-6）/24=18萬元

10.某商貿(mào)企業(yè)從國外購得一批糧食，委托當(dāng)?shù)丶Z食儲運(yùn)企業(yè)儲存。該糧食儲運(yùn)企業(yè)將糧食運(yùn)入

糧庫后向當(dāng)?shù)谾jA保險企業(yè)投保了財產(chǎn)保險綜合險。與此同步，該商貿(mào)企業(yè)也以此批糧食為標(biāo)FJ

向當(dāng)?shù)谺保險企業(yè)投保了財產(chǎn)保隆綜合險。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食所有損毀。儲運(yùn)

企業(yè)及商貿(mào)企業(yè)分別向各自投保的保險企業(yè)報唆索賠,有人認(rèn)為商貿(mào)企業(yè)和儲運(yùn)企業(yè)將同一標(biāo)的

向兩個保險企業(yè)投保,此屬反復(fù)保險，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及保險協(xié)議的規(guī)定,對于反

復(fù)保險，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種觀點(diǎn)對的嗎?為何

答：對的。反復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同步分別向兩個以

上保險人簽訂保險協(xié)議，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國《保險法》對反復(fù)保險明確

規(guī)定各保險人的賠償金額之和不得超過其保險價值。其分?jǐn)偡绞接?種,此例屬比例責(zé)任制。

五、

小論文（一）修訂保險法的必要性（一）原《保險法》自身存在啊缺陷由于本次《保險法》起草

到頒布實(shí)行時期為90年代前半期，因此帶著計劃經(jīng)濟(jì)這一時代烙印,對保險業(yè)的規(guī)范尤其是保險

企業(yè)的經(jīng)營行為管束太嚴(yán)，同步也表目前監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時管理手段死板,

將本應(yīng)由保險企業(yè)自身決定的事項也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律

日勺修改。原《保險法》在保護(hù)投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險

企業(yè)經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險人H勺賠付責(zé)任不夠詳細(xì)及保險業(yè)活動中違法行為的懲處

力度不夠大等。（二）我國保險業(yè)的迅速發(fā)展及保險市場的變化與原《保險法》H勺沖突首先是經(jīng)

濟(jì)迅速發(fā)展帶動的保險業(yè)向蓬勃發(fā)展，另首先原《保險法》對保險業(yè)限制和管束太多，保險企業(yè)

放不開手腳,產(chǎn)品相對單一，與保險布場多樣化需求相矛盾;保險業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在

立法卜設(shè)置的不合理之處導(dǎo)致消葫者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠：對保險中介市場

日勺規(guī)范太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中違法行為懲罰不夠詳細(xì)，使得被保險人和受益人的利益得不

到很好保護(hù)，這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。（三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與

原《保險法》的沖突世賀組織組員從事經(jīng)濟(jì)活動包括保險服務(wù)貿(mào)易活動時應(yīng)遵照市場準(zhǔn)入和逐

漸自由化等原則，規(guī)定組員間不停進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐漸取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障

礙。因此,伴隨我國保險市場對外開放的推進(jìn)，原《保險法》已明顯不再適應(yīng)形勢。二、《保險法》

修訂的重要內(nèi)容及其意義2023年10月28日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第30次

會議通過了《有關(guān)修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，新《保險法》在2023年1月1日

正式實(shí)行。這次共修訂了原《保險法》中33個條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)

定?！侗ｋU法》從本來的8章152條修改為8章158條，即共有38處改動，其范圍幾乎涵蓋了

原《保險法》所有章節(jié)，重點(diǎn)是《保險法》中的業(yè)法部分，對保險協(xié)議法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。

（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾原《保險法》中有關(guān)再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務(wù)都須有

20%的法定分保,根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐漸取消法定分保的規(guī)定，新《保

險法》第102條將原法第101條修改為：保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理

再保險。此外，世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準(zhǔn)入原則及逐漸自由化原則等也是《保

險法》修訂的重要考慮原因。（二）強(qiáng)調(diào)了保險業(yè)最大誠信日勺基本原則修訂后的《保險法》將誠

實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利,

履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵照誠實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有助于提高保險業(yè)參與人H勺誠信意識和保險業(yè)樹

立良好的形象。（三）增強(qiáng)了保險企業(yè)經(jīng)營的靈活性。重要體目前：1.放松了對保險條款和費(fèi)率向

嚴(yán)格管制。新《保險法》第107條將原法中第106條上述兩項由監(jiān)督主管部門制定改為特定險種

及的率審批制和一般險種及費(fèi)率的立案制,由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批立案H勺詳細(xì)措施.日第145條新

增了保險企業(yè)不按規(guī)定報審批的法律責(zé)任，這一修訂有助于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)整作用，拓展了保

險業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場競爭和與國際接軌的需要。2.擴(kuò)大財產(chǎn)保險企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍原《保險

法》規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的做法，這重要是基于防止減弱壽險業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。

而實(shí)際上,人身保險業(yè)務(wù)中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、賠償性及核算方式等與

一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)特性相似。于是，新《保險法》在參照國際通例日勺做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險企業(yè)

“經(jīng)保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營上述兩種險種。（四）根據(jù)保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險

業(yè)監(jiān)督和管理第一,在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督

管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)對政府職能調(diào)整向規(guī)定,放松對保險條款和費(fèi)率向管制,改用審批

和立案制。并且新《保險法》中第4、5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。

第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險企業(yè)的償付能力方面，詳細(xì)體目前：1.新《保險法》第94條將原《保

險法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的

詳細(xì)措施：第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的詳細(xì)措施由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

2.修訂增長了一條有關(guān)償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管

理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險企業(yè)償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對保險企業(yè)的最低償付能力實(shí)行監(jiān)控。”3.

提出有關(guān)精算制度的規(guī)定。新《保險法》第121條增長了財產(chǎn)保險企業(yè)聘任精算人員建立精算

匯報制度的規(guī)定。第三，對保險企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：1.為強(qiáng)化

監(jiān)督職能，賦予保險監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險法》第19條新增一款“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)

查詢保險企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)的存款",2.保證保險企業(yè)提供口勺財務(wù)和業(yè)務(wù)匯報的真實(shí)性。新《保險

法》第122條規(guī)定“保險企業(yè)和營業(yè)匯報、財務(wù)會報匯報、精算匯報及其他有關(guān)匯報、文獻(xiàn)和

資料必須如實(shí)記錄保險處務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳說和重大遺漏°”第四,在對保險違

法行為的懲罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有如下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對違反上述規(guī)定提供真實(shí)財務(wù)

和業(yè)務(wù)匯報的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)

務(wù)許可證”o此外,新《保險法》對保險企業(yè)及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的欺騙行為、違反

保險給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險企業(yè)超過業(yè)務(wù)范圍

等方面辨別違法程度，予以不同樣方式和力度日勺懲罰。（五）強(qiáng)化對保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，

從而深入規(guī)范保險中介市場。詳細(xì)有：1.將原《保險法》中第124條“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)

的保險代理人，不得同步接受兩個以上保險人的委托”的規(guī)定改為僅合用于個人保險代理人（新

《保險法》第129條），這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險代理人的靈活性。2.新《保險法》對保險企業(yè)

和保險代理人之間的活動進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險人與保險代理人應(yīng)簽訂委托代

理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等：第128條第二款規(guī)定了在表見代理狀況下，保險人應(yīng)承擔(dān)

保險責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任;第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金

只能向具有合法資格日勺保險代理人、經(jīng)紀(jì)人支付;法律還規(guī)定了保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險代理人日勺

管理、培訓(xùn)和提高保險代理人日勺職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。3.新《保險法》第131條增長4項對

保險代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行懲罰。［i］即欺騙行為、隱瞞重要狀況、阻礙投保人如實(shí)告

知義務(wù)及承諾予以非法利益。同步，加大了懲罰力度，第140條規(guī)定：“保險代理人或者保險經(jīng)

紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構(gòu)成犯罪時依法追究刑事責(zé)任，尚

不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處以五萬以上三十萬如下H勺罰款：情節(jié)嚴(yán)重的,

吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。"（六）深入加強(qiáng)對投保人、被保險人和受益

人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是《保險法》一直追求的價值目的之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠信

原則.加福償付能力管理以及對評估機(jī)構(gòu)和表見代理等有關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一規(guī)定外,還通過如

下幾種方面直接予以規(guī)定：1.有關(guān)保險人的賠付責(zé)任方面，第24條新增了保險人收到被保險人

或者受益人的賠償或者給付保險金的祈求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定及其告知義務(wù)。2.有關(guān)保險人

和再保險人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保

護(hù)對象。3.有關(guān)被保險人或受益人可獲得雙份賠償方面。第68條規(guī)定了人身保險日勺被保險人獲

得保險給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示賠償?shù)臋?quán)利。4.第88條增長了一款，明確了人壽保

險企業(yè)在依法被撤銷或宣布破產(chǎn)口勺狀況下,轉(zhuǎn)讓人壽保險協(xié)議及準(zhǔn)備金,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人和受

益人的合法權(quán)益。5.新《保險法》規(guī)定以保護(hù)被保險利益為目的口勺保險保障基金管理使用措施

由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。（七）兼顧保險資金運(yùn)用的安全性和

有效性的狀況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表目前如下兩方面：1.新《保險法》第

105條第3款規(guī)定：”保險企業(yè)的資金不得用于設(shè)置證券經(jīng)營機(jī)構(gòu),不得用于設(shè)置保險業(yè)務(wù)以外

日勺企業(yè)。”即刪除了原《保險法》中嚴(yán)禁“向企業(yè)投資"FJ規(guī)定，一定程度上加大了保險資金運(yùn)

用的靈活性。2.上文所提到的將代理人代理保險企業(yè)數(shù)量的限制規(guī)定改為合用于個人保險代理

人，即專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對保險代理機(jī)構(gòu)的保險資

金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一種內(nèi)容論述）

保險學(xué)概論作業(yè)3

一、判斷題：X、X、7、X、X、X、X、X、X、7、X、7

二、單項選擇:BDABBCCDB

三、多選：BDEABCABCABCABBDADEACDE

四、小論文：

參照：

一、我國保險資金投資渠道現(xiàn)實(shí)狀況分析

我國保險業(yè)務(wù)從1980年恢復(fù)營業(yè)以來，逐漸從無到有、從小到大，通過艱難波折，走上了一條

穩(wěn)健發(fā)展的道路，具有了現(xiàn)代保險業(yè)的基本雛形。這集中體目前如下三個方面：（1）保費(fèi)收入已經(jīng)

抵達(dá)了一定規(guī)模。從1992年起，我國保費(fèi)收入每年以超過百億元的規(guī)模增長，到1998年保費(fèi)收

入已抵達(dá)1250億，全國人均交納保費(fèi)100元，初步具有了全國性的普及規(guī)模。（2）競爭市場已

經(jīng)初步形成。目前我國共有保險企業(yè)29家,基本形成了供應(yīng)競爭的主體框架，中保、平保和太

保三保企業(yè)的壟斷地位正在逐漸消弱，而地區(qū)和險種的競爭正在逐漸增強(qiáng)。（3）監(jiān)管體系正在逐

漸健全。1995年《保險法》頒布實(shí)行，1998年正式成立中國保監(jiān)會，表明我國保險行業(yè)的監(jiān)

管體系逐漸法制化、監(jiān)管架構(gòu)己經(jīng)初步形成。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險資金H勺運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵照安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值，

即''保險企業(yè)日勺資金運(yùn)用，限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定日勺其他資金運(yùn)

用形式〃。1998年10月，人民銀行同意保險企業(yè)加入全國同業(yè)拆借市場，從事債券買賣業(yè)務(wù)，略

微拓寬了保險資金的投資渠道。但從總體上看，保險資金的投資渠道仍然十分狹窄，尤其是重要

市場的容量對應(yīng)較小，使得保險資金大量處在閑置的狀態(tài)。據(jù)記錄，近年保險資金約有50%是以

現(xiàn)金及銀行存款方式存在的。由于保險資金向投資效益較低,因此保險企業(yè)的成本支付和利潤獲

取，就不得不更多地依托保費(fèi)收入，這導(dǎo)致保險價格偏高而對應(yīng)保障條件偏低等問題H勺出現(xiàn)。

在西方國家，保險業(yè)日勺競爭十分劇烈，而競爭的焦點(diǎn)則在于，努力提高保險資金的投資收益。

只有提高了保險資金的投資收益,保險企業(yè)才能在相似保費(fèi)收入日勺狀況下，提高保障的條件，或在

相似保障的條件下，減少保費(fèi)日勺收入。在此思想指導(dǎo)下，西方國家容許保險資金投資的領(lǐng)域十分

廣泛，即除了我國容許保險資金投資的存款、國債及部分金融和企業(yè)債券外，還可投資房地產(chǎn)、貸

款、對外投資和實(shí)業(yè)投資等項目。我國保險資金的投資收益很低，保險企業(yè)的經(jīng)營成本和經(jīng)營利

潤不得不重要和直接地來自于保費(fèi)的收入；而西方發(fā)達(dá)國家保險資金的投資收益很高，即它不僅

可以足額提供保險企業(yè)的經(jīng)營成本卻經(jīng)營利潤，并且還可以部分補(bǔ)助賠付，以應(yīng)對行業(yè)內(nèi)口勺劇烈

競爭，從而使得保戶的總體收益不不大于其支出，使得消費(fèi)者在供應(yīng)競爭中最大程度地享有需求

者的支出收益。

目前我國保險行業(yè)的經(jīng)營方式，只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)，而無法完全面對開放式的經(jīng)濟(jì)

運(yùn)行系統(tǒng)，在開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前，我國保險行業(yè)將不得不逐漸走向現(xiàn)代化運(yùn)作的

創(chuàng)新和變革。通過23年的改革與開放，我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國際經(jīng)濟(jì)有了很大的交流和融和。在目

前國內(nèi)獲得營業(yè)資格的29家保險企業(yè)當(dāng)中，有16家外資和合資保險企業(yè)。雖然后者的規(guī)模和營

業(yè)額還比較小，但其發(fā)展前景己經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。并旦目前我國正在申請加入wt。，這就規(guī)

定我國必須向國外更多地開放國內(nèi)的市場，包括保險市場，從而使得我國保險企業(yè)將愈加直接地

面對國外同行的競爭和挑戰(zhàn)。對于目前我國保險行業(yè)所面臨的國內(nèi)外市場競爭環(huán)境來說，努力并

遂步拓展我國保險資金的投資渠道已經(jīng)成為一項重要而緊迫的任務(wù)。

二、保險資金入市的時機(jī)已經(jīng)成熟

與國外保險資金的投資領(lǐng)域相比月前我國保險資金可深入拓展的投資領(lǐng)域重要包括:股市、房

地產(chǎn)、對外投資、實(shí)業(yè)投資和貸款等。但從實(shí)際狀況上看，筆者認(rèn)為，除了股市之外，其他領(lǐng)域

目前還不適合我國保險資金的較大規(guī)模介入。原因在于:（1）這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng)，與保險行業(yè)

H勺差異較大，因此存在著行業(yè)陌生的運(yùn)作風(fēng)險。（2）這些領(lǐng)域存在著較大比例的固定資產(chǎn)，變現(xiàn)

性或流動性較差，并且輕易貶值。（3）目前我國H勺市場不規(guī)范，存在著大量的反復(fù)建設(shè)、無序競爭

以及信用短缺等問題，這就為上述領(lǐng)域的投資帶來了更大的不確定性風(fēng)險。

與這相對應(yīng),目前我國股市對于保險資金尋求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來說，具有三方面有力的I戰(zhàn)略

發(fā)展空間。這重要包括：

1.從長期來看，股指是在逐漸走高的，雖然期間不可防止地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。例

如美國股指從100點(diǎn)走到1000點(diǎn)花了70年的時間，從1000點(diǎn)走到10000點(diǎn)花了23年的

時間。即伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，股指走高呈加速的態(tài)勢。從我國狀況上看,23年股指的走勢同樣呈穩(wěn)

步走高之勢。因此長期投資股市，對于大多數(shù)投資者來說,都將獲得可觀的收益（其關(guān)鍵在于分享

經(jīng)濟(jì)增長的成果）,尤其對于專家理財、規(guī)模經(jīng)營的機(jī)構(gòu)投資者來說，還將具有更大的優(yōu)勢。

2.目前我國股市日勺監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟,這既包括監(jiān)管架構(gòu)，也包括監(jiān)管水平等。（1）從戰(zhàn)略上

實(shí)行銀行、證券和保險等金融業(yè)的分業(yè)管理,由中國證監(jiān)會統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)日勺規(guī)劃、審批和監(jiān)督,

并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用，以及將深、滬交易所收歸中國證監(jiān)會直接管理等，這將有效保障證

券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。（2）正式頒布和實(shí)行了《證券法》，這將使我國證券業(yè)日勺運(yùn)作

可以在愈加公正和科學(xué)的思想指導(dǎo)下，通過逐漸H勺探索和調(diào)整，從而抵達(dá)日益規(guī)范的市場化運(yùn)作

目的。（3）將投資基金引入股市，集中社會閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作,這將極大地增長機(jī)構(gòu)投資在

股市投資中的比重,從而抵達(dá)穩(wěn)定大盤、增長收益以及示范理性投資的目的，并且為了抵達(dá)相似向

目的，券商大妮模的增資擴(kuò)股T.作TF在積極地推進(jìn)和展開.（4）為抵達(dá)穩(wěn)定市場的目的，政府綜合

運(yùn)作各項政策的能力正在逐漸提高,這其中既包括中長期的制度性政策，如容許券商進(jìn)入拆借市

場、容許國有企業(yè)投資股票等;也包括中短期的靈活性政策，如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,

等等。

3.股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數(shù)目前已經(jīng)抵達(dá)4300萬戶。他們不僅關(guān)注

股市的價格漲跌行情，并且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資向多種專業(yè)知識等。這對保險資金的入市

具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景，保險企業(yè)可以順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人

才;二是保險企業(yè)內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專業(yè)人才，這將有助于企業(yè)對入市資金運(yùn)作的宏

觀控制和把握。

因此從目前狀況上看，在保險資金可供拓展的各項投資領(lǐng)域中，股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸

突出并且基本成熟。因此盡快制定對應(yīng)的完整政策和實(shí)行細(xì)則，以鼓勵保險資金較大規(guī)模地進(jìn)入

股市，無論對于保險資金H勺保值增值、還是對于增進(jìn)證券市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展，都將

具有重要意義。

三、保險資金間接入市的好處

(-)運(yùn)用巨額閑置資金進(jìn)行投資

現(xiàn)代保險的重要特性體現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險投資業(yè)務(wù)并舉的形式。保險基金投資的重要原因有

兩點(diǎn):第一點(diǎn)是伴隨經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，保險企業(yè)老式的承保業(yè)務(wù)不能適應(yīng)保險業(yè)持續(xù)和迅速發(fā)展

日勺規(guī)定；第二點(diǎn)是保險企業(yè)積聚的保險基金越來越多，迫切需要尋找投資的I渠道,增長基金的收

益，以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中也許出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險企業(yè)不再是以往單純的賠償和給付部門，

而是既對出險的被保險人進(jìn)行賠償、給付,同步又具有融資功能，它具有金融機(jī)構(gòu)的職能，可以說,

現(xiàn)代保險企業(yè)是一種綜合性保險金融企業(yè)。保險企業(yè)將數(shù)額巨大的一部分保險基金拿出來進(jìn)行投

資，這樣就也許使保險基金增值，這是完全也許日勺。尤其是壽險企業(yè)持有的保險基金閑置較長，

資金數(shù)額巨大，可以說壽險企業(yè)在資本市場上是一種重要的資金供應(yīng)者。容許保險企業(yè)通過投資

基金進(jìn)入股市，有助于拓寬我國保險資金的投資渠道,從而有助于提高保險企業(yè)經(jīng)營管理水平。

(二)以收益補(bǔ)虧損，減少保險資金投資風(fēng)險和成本

伴隨全球經(jīng)濟(jì)時不停發(fā)展，保險企業(yè)在經(jīng)濟(jì)一體化的過程中競爭愈加劇烈，假如不將保險基金用

于多方面的投資，就很難維持保險企業(yè)的生存與發(fā)展。從國外保險企業(yè)的經(jīng)營狀況來看,由于保

險的范圍越來越廣泛，承保責(zé)任不停擴(kuò)大，從而導(dǎo)致保險中承保業(yè)務(wù)所得到利潤越來越少，有時承

保業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損,因此，需要進(jìn)行有效的投資以彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)也許出現(xiàn)I內(nèi)虧損，以保障保險企業(yè)I為

穩(wěn)定經(jīng)營。保險資金通過證券投資基金進(jìn)入證券市場，是一條快捷、安全的途徑，這是由于：

1.證券投資基金通過專家理財、分散投資的方式管理資金，有助于減少投資風(fēng)險。

2.保險資金委托給基金經(jīng)理管理,可彌補(bǔ)保險企業(yè)缺乏證券投資專業(yè)人才的局限性，同步有助于

減少保險資金運(yùn)作的成本。

3.有助于提高保險資金投資的效益，既有的證券投資基金受到管理層政策上口勺扶持，可直接參與

新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益.

4.有助于保證保險資金投資的流動性，保險資金通過買賣證券投資基金投資證券市場，可隨時根

據(jù)資金需要賣出所購置的證券投資基金，保證資產(chǎn)流動時需要。同步，由于目前上市證券基金的

規(guī)模較大、交易手續(xù)費(fèi)較低,保險資金變現(xiàn)也相對輕易。

5.保險資金通過投資不同樣風(fēng)格的證券投資基金，可實(shí)現(xiàn)自己不同樣的投資偏好。同步，保險企業(yè)

也可根據(jù)不同樣證券投資基金的投資特點(diǎn),設(shè)計適合不同樣投資需求的保險產(chǎn)品。因此，也有助于

保險企業(yè)拓寬客戶。

（三）推進(jìn)資本市場成長

保險資金進(jìn)入證券市場對整個證券市場的發(fā)展具有十分重要的意義，保險資金可認(rèn)為資本市場

提供長期、穩(wěn)定H勺現(xiàn)金流入,有助于推進(jìn)資本市場規(guī)模成長和構(gòu)造改善，也可緩和資金流動過于集

中在銀行體系所導(dǎo)致的風(fēng)險。培育機(jī)構(gòu)投資者是中國資本市場發(fā)展的關(guān)鍵原因，而保險企業(yè)就是

最重要的機(jī)構(gòu)投資者。

管理層容許證券投資基金向保險資金配售，然后再通過證券投資基金投貨股市，實(shí)質(zhì)上吸引場外

資金進(jìn)入證券市場，這無疑有助于二級市場的資金供應(yīng)，對于證券市場來說是實(shí)質(zhì)性利好。從我

國保險市場的規(guī)模來看，雖然少許的資金進(jìn)入證券市場,其資金規(guī)模對證券市場來說也是可觀的。

（四）保險資金投資為轉(zhuǎn)換機(jī)制提供機(jī)遇

在西方發(fā)達(dá)的資本主義國家，保險投資已成為保險業(yè)務(wù)中不可缺乏的重要構(gòu)成部分。九十年代

日勺美國，壽險企業(yè)保險資金的）投資比例是:債券占44.3%,抵押放款占26.2%,不動產(chǎn)占3.5%,

股票占9.1%,保險貸款占9.3%,現(xiàn)金和其他占7.6%。相比之下,我國的保險起步較晚，保

險資金投資受諸多客觀條件的制約，保險企業(yè)在1989年被中國人民銀行確定的投資方向?yàn)椋毫?/p>

動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購置金融債券和銀行同業(yè)拆借。1995年10月1日頒布的

《保險法》第104條對保險企業(yè)的資金運(yùn)用作了規(guī)定：''保險企業(yè)的資金運(yùn)用，限于銀行存款、

買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

"伴隨我國金融體制改革的小停深入，證券市場的深入開放與完善，在保險資金可供拓展日勺各項

投資領(lǐng)域中，股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此,盡快制定對應(yīng)的完整政策和

實(shí)行細(xì)則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模進(jìn)入投市，無論對于保險資金的保值增值，還是對于增進(jìn)證券

市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展，都將具有重要的意義。

四、保險資金入市方式的探討

對于保險資金可采用時入市方式，理論上的考慮重要集中于三種方式：一是購置新基金,其中包

括一級巾場買賣和一級巾場配售。從新基金運(yùn)行一年半的狀況看，新基金的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀

行存款利息：新基金年終分派時,90%的收益要以現(xiàn)金的方式分派給投資者;并且保險企業(yè)也可

以在二級市場上發(fā)售新基金，以滿足隨時變現(xiàn)的流動性需要。因此大多數(shù)人認(rèn)為，以購置新基金的

方式容許保險資金入市，可以說是較為穩(wěn)妥的選擇。二是設(shè)置證券投資保險基金，交由專業(yè)的基

金管理企業(yè)來經(jīng)營。其中既可以選擇已經(jīng)成立的、業(yè)績很好的基金管理企業(yè)，也可以由證券企業(yè)

等發(fā)起成立新向保險基金管理企業(yè),這種方式所存在的問題，重要就是流通變現(xiàn)需要一定口勺時間，

由于股票投資有一定的期限組合規(guī)定。近日出臺的政策同步基本肯定了這種方式的可行性。三是

由保險企業(yè)通過某種方式，如設(shè)置基金管理企業(yè)來直接運(yùn)作保險資金。保險企業(yè)對第三種方式有

著普遍日勺和強(qiáng)烈的規(guī)定。這首先是由于九十年代上半葉保險企業(yè)曾經(jīng)有過較為成功的股市運(yùn)作經(jīng)

驗(yàn);另首先也是出于防備信用風(fēng)險、防止資金失控以及資產(chǎn)運(yùn)作保密的安全考慮。

對此筆者認(rèn)為：（1）新基金設(shè)置的初衷，是集社會閑散資金一一尤其是中G投資者的資金為一

體，通過機(jī)構(gòu)投資和專家理財?shù)葋淼诌_(dá)資金I內(nèi)穩(wěn)健收益、維護(hù)大盤穩(wěn)定以及示范理性投資的目的。

通過這一年半的I運(yùn)作，我們可以看到，伴隨時間的推移，新基金的運(yùn)作逐漸成熟,并且很好地抵

達(dá)了上述的預(yù)定功能和目的I。因此保險資金通過證券投資基金入市,將可更好地增強(qiáng)新基金在我

國證券市場中的上述作用。（2）由保險企業(yè)以某種方式來負(fù)貨保險資金的股票市場運(yùn)作，這是保險

企業(yè)目前普遍的最大但愿，或許也最符合市場經(jīng)濟(jì)FJ基本原則。然而這與目前的

政策是相抵觸的。由于我國是一種發(fā)展中國家，為防備金融風(fēng)險，近年來國家設(shè)定了整體金融架

構(gòu)，即銀行、保險和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理;中國人民銀行、中國保監(jiān)會和中國證監(jiān)會分

別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。因此近期由保險企業(yè)來直接負(fù)責(zé)保險資金的股票

市場運(yùn)作,這從政策上看是比較難以實(shí)現(xiàn)的。（3）在保險資金入市的詳細(xì)操作上，我們應(yīng)當(dāng)考慮有

更多的I改革和創(chuàng)新。這重要包括：

其一,保險企業(yè)既可選擇既有的基金管理企業(yè)，也可選擇主發(fā)起人、并曰后者聯(lián)合若干證券企

業(yè)等組建新的基金管理企業(yè)，來負(fù)責(zé)保險資金的股票市場運(yùn)作。目前的基金管理企業(yè)，其發(fā)起人是

由證監(jiān)會指定若干證券企業(yè)等聯(lián)合而成的，這雖然可減少基金與機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)手交易，但同步也

會由于發(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而減少效率等。并且,更多機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中逐漸雄起,這就為

保險資金選擇更優(yōu)秀的經(jīng)營者及其合作者發(fā)明了更為廣闊的背景條件。

其二,基金管理企業(yè)及其發(fā)起人的收益應(yīng)當(dāng)作對應(yīng)的調(diào)整。目前的規(guī)定是基金管理企業(yè)按日計

算年提取基金凈資產(chǎn)的2.5%作為經(jīng)營收入：發(fā)起人的收益一是來自所持有的基金，二是來自

基金管理企業(yè)的利潤。我們可以考慮將上述變更為，基金收益若高于5%,則其中5%歸保險企

業(yè),5%以上部分由保險企業(yè)與基金管理企業(yè)比例分派（后者含發(fā)起人部分）；基金收益若低于

5%,則所有歸保險企業(yè)，基金管理企業(yè)的費(fèi)用由發(fā)起人承擔(dān);基金收益若為負(fù)債,則基金管理企

業(yè)的經(jīng)營費(fèi)用由保險企業(yè)與發(fā)起人比例承擔(dān)。其三，保險企業(yè)假如需要臨時抽回部分資金，應(yīng)當(dāng)

提前一段時間（如三個月）告知基金管理企業(yè)，以便基金管理企業(yè)可以有富余的時間處理倉位較重

的股票,在此期間保險企'卜也可以用股票作抵押，向銀行申請貸款,以處理資金的緊迫需要等.

五：討論

1、險企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)上所存在均突出問題。

問題:一，查勘和理賠時間過長。二，定損價格帶有隨意性。第三，故意少賠。

措施：首先，要使定損規(guī)范化。另首先，保險企業(yè)要建立理賠服務(wù)的原則流程。第三，建立與投

保人交流的平臺。

2、作為消費(fèi)者購置保險產(chǎn)品時怎樣選擇保險企業(yè)？

選擇專業(yè)的I、服務(wù)好、信譽(yù)好的保險企業(yè)

3、人保車險條款中有關(guān)500元如下絕對免賠的規(guī)定與否屬于''霸王條款''?

律師觀點(diǎn)：有車主認(rèn)為500元免賠制是霸王條款，對此，保險律師分析:''保險企業(yè)有權(quán)對自己經(jīng)

營的險種做調(diào)整,這是一種市場行為。伴隨市場化程度加大，保險企業(yè)自主經(jīng)營權(quán)越來越大，類

似的狀況后來也許會更多。目前，經(jīng)營車險的企業(yè)諸多，假如車主對?家企業(yè)不滿意，完全可以

選擇別家投保，因此這不屬F霸王條款〃保險的本質(zhì)是對重大風(fēng)險進(jìn)行分散，轉(zhuǎn)嫁不可承擔(dān)的風(fēng)

險，而500元如下日勺出險，是一種可承受日勺風(fēng)險。

六、社會調(diào)查

1、營銷過程中的.重要困難？

市場調(diào)查報告

今天我拜訪了一位中國人民保險企業(yè)的推銷人員,通過一番交談，發(fā)現(xiàn)目前保險營銷過程中的重

要困難有：

1,國民的保險意識不強(qiáng).伴隨保險業(yè)日勺發(fā)展，我國人民的保險意識較此前有所增強(qiáng),不過仍有待深

入提高，由于我國的保險業(yè)要得到深入的發(fā)展,提高國民的保險意識是非常重要的一種條件.

2,國民經(jīng)濟(jì)總體水平不高，人民的收入偏低.保險業(yè)要發(fā)展，國民收入水平內(nèi)提高是首要條件，只

有我國經(jīng)濟(jì)總體水平提高，我國的保險業(yè)才能更快,更好的發(fā)展.

3，我國保險險種有限.我國保險企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場的實(shí)際需求，開發(fā)對應(yīng)的險種，以擴(kuò)大保險市場,

加緊我國保險業(yè)的I發(fā)展.

4,保險制度有待深入完善.伴隨保險業(yè)的發(fā)展，我國的保險制度也應(yīng)深入發(fā)展,在實(shí)際操作中,

應(yīng)讓保險當(dāng)事人在處理事情時，有法可依，以減少保險糾紛,增強(qiáng)投保人的信心.

通過以上的總結(jié)，我們可看出，我國的保險業(yè)發(fā)展仍存在著諸多障礙,不過我相信伴隨我國經(jīng)濟(jì)形

勢的好轉(zhuǎn)，人民生活水平的提高，以及保險制度的完善，我國的保險業(yè)定能獲得更好的發(fā)展。

2、征詢、評價保險企業(yè)的I售后報務(wù)。

自己征詢：各保險企業(yè)服務(wù)，征詢態(tài)度,內(nèi)容。

保險學(xué)概論作業(yè)4

一、判斷：X、7、X、X、7、X、X、X、X

二、單項選擇：DBDCAD

三、多選：ACDEABCABEABDEABCD

四、社會調(diào)查與學(xué)術(shù)論文：

工、參照：1994年中國保費(fèi)收入為630億元、2023年中國保費(fèi)收入抵達(dá)4318.1億元

10

630*（1+增長率）=4318。1

年增長率約為21%

中國保險市場的發(fā)展前景

一、從調(diào)查數(shù)據(jù)來看我國保險業(yè)保費(fèi)保持高速度的增長趨勢，保險市場潛力巨大，發(fā)展空間巨大

二、保險市場的主體保險企業(yè)逐年增長。

三、外資保險企業(yè)大量日勺進(jìn)入

四、外資保險企業(yè)將給我國保險企業(yè)帶來強(qiáng)烈的沖擊

五、伴隨我國市場經(jīng)濟(jì)的不停發(fā)展，國民收入水平的不停提高，保險市場會愈加的繁華。

2、中國境內(nèi)重要保險企業(yè)，中國人壽保險企業(yè)、中國人民保險企業(yè)、太平洋保險企業(yè)、等。

我國保險市場競爭格局重要特點(diǎn)及其演變趨勢（參照）

入世后我國保險業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從2023年的2109.35億元迅速增長到2023年的3

880.4億元，保險企業(yè)的數(shù)量從2023年的35家增長到2023年口勺54家。市場主體向大

量增長引致保險市場集中度迅速下降，市場競爭日趨劇烈，市場競爭格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，重

要體目前如下五個方面:從總體競爭格局看，市場競爭主體日趨增多，市場集中度不停下降。從產(chǎn)

品競爭格局看，壽險市場高度集中，意外險、健康險、車險市場競爭劇烈。從中外資企業(yè)競爭格局

看，中資企業(yè)仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，但外資企業(yè)發(fā)展迅速，中資企業(yè)面臨著日益嚴(yán)峻的競爭挑戰(zhàn)。從

地區(qū)競爭格局看，東部發(fā)達(dá)地區(qū)競爭劇烈,中西部地區(qū)競爭相對平緩。從保險企業(yè)競爭力比較看，

市場規(guī)模越大、經(jīng)營歷史越長的企業(yè)，經(jīng)營效率較高，競爭力較強(qiáng)。

一、總體競爭格局：市場競爭主體日趨增多，市場集中度不停下降

伴隨入世后我國保險市場的開放和準(zhǔn)入限制的逐漸放寬，保險企業(yè)數(shù)量迅速增長，規(guī)模較大的保

險企業(yè)所占市場份額逐漸下降，保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐漸被打破，市場競爭日趨劇烈。

從保險企業(yè)數(shù)量變化看,入世后我國壽險企業(yè)數(shù)量增長較快，已從2023年的16家增長到2023

年的30家；同步,保監(jiān)會放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件，壽險企業(yè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增長,如新華

人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個中心支企業(yè)，新設(shè)了多家分企業(yè)和200余家營銷服務(wù)部。

財產(chǎn)險企業(yè)的數(shù)量從2023年的17家增長到2023年的24家，其中，外資財產(chǎn)險企業(yè)從20

23年的7家迅速增長到2023年的14家。

市場主體的大量增長引致國內(nèi)保隆市場競爭FI趨劇烈，市場集中度迅速下降:從我國壽險企業(yè)的

市場份額變化看，2023-2023年,中國人壽和平安人壽等兩大壽險巨頭的市場份額不停下

降，分別從57.05%和28.I0%下降到53.82%和19.56%：太平洋人壽、新華人壽和泰

康人壽等其他規(guī)模較小日勺壽險企業(yè)繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢，這三家企業(yè)合計市場份額從

13.08%提高到22.64%。從財產(chǎn)險市場份額變化看，中國人保在財產(chǎn)險市場中一直處在絕對

壟斷地位，但其市場份額逐年下降，已從2023年的77.33%遞減到2023年的66.88%,下降

了10.53個百分點(diǎn)；位居第二的太平洋財產(chǎn)險和第三位的平安財產(chǎn)險企業(yè)的市場份額在20

23--2023年期間有所上升,分別從2023年的11.22%和7.8%遞增到2023年的

13.1%和10.4%,但在2023年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同步，包括外資企業(yè)和其他內(nèi)資

小企業(yè)在內(nèi)的其他財產(chǎn)險企業(yè)市場份額迅速提高.已從2023年的3.65%大幅度提高到2023

年的）11.75%。

二、產(chǎn)品競爭格局：壽險業(yè)意外險司健康險市場競爭劇烈,財產(chǎn)險業(yè)車輛險存在惡性競爭現(xiàn)象

我國壽險業(yè)（人身險業(yè)）重要包括三大險種：壽險、健康險和意外險。目前，壽險市場集中度很高、

競爭相對平緩，但健康險和意外險市場競爭較為劇烈。在壽險市場中，2023年中國人壽占據(jù)

了56.59%的市場份額，平安壽險和太保壽險分別占據(jù)了20.65%和13.37%的|市場份額，

其他企業(yè)份額很小，短期內(nèi)難以與這三大企業(yè)抗衡。意外險的市場集中度比壽險低，市場競爭較

為劇烈:2023年中國人壽占有50.65%的市場份額,平安、太平洋、新華等三家壽險企業(yè)占有

30.65%的市場份額，泰康等其他企業(yè)占有1%—8.7%的市場份額；鑒于財產(chǎn)險企業(yè)從202

3年開始可以經(jīng)營意外險業(yè)務(wù)，壽險市場集中度將深入下降，競爭將更為劇烈。健康險市場集中

度日趨下降，市場競爭最為劇烈：在2023年的健康險市場中，中國人壽占據(jù)日勺市場份額最大,

但所占比重只有24.52%；平安和新華分列占有10.84%和9.28%的市場份額，其他保險

企業(yè)的市場份額均在5%如下，市場競爭十分劇烈。尤其是2023年對財產(chǎn)險企業(yè)開放短期健康

險市場以來，財產(chǎn)險企業(yè)業(yè)務(wù)開發(fā)力度很大，很快打破了2023年此前由中國人壽、平安和太平洋

等三大壽險企業(yè)日勺壟斷格局,2023年當(dāng)年中國人保就成功地占據(jù)了健康險20%以上的市場份

額。

從2023——2023年我國財產(chǎn)險產(chǎn)品構(gòu)造變化狀況看，我國財產(chǎn)險重要有機(jī)動車輛險（車險）、

企業(yè)財產(chǎn)險、貨運(yùn)險、責(zé)任險和家庭財產(chǎn)險等五大產(chǎn)品，其中車險是最大險種，車險保費(fèi)收入占

所有財產(chǎn)險保費(fèi)收入的比重一直在61%左右；企業(yè)財產(chǎn)險是第二大險種,其保費(fèi)收入所占比重

在2023年后來有所下降，但2023年仍高達(dá)14%；貨運(yùn)險、責(zé)任險和家財險所占比重分別在

5%、4%和3%左右。從2023年五大險種的市場份額看，財產(chǎn)險市場集中度較高，中國人保、

太平洋財產(chǎn)險和平安財產(chǎn)險等三大財產(chǎn)險企業(yè)所占市場份額均在90%以上，其中中國人保在車

輛險、企業(yè)財險和貨運(yùn)險三個險種的市場份額均在70%左右，處在絕對優(yōu)勢地位。家財險和責(zé)

任險兩個險種的市場集中度相對分散，中國人保的市場份額均低于50%,市場競爭相對充足。

雖然三大企業(yè)在車輛險市場份額很高，但由于車險保費(fèi)收入是財產(chǎn)險的重要收入來源，車輛險的

市場競爭十分劇烈，甚至出現(xiàn)了許多惡性競爭行為,導(dǎo)致車輛險費(fèi)率不停下調(diào)、賠付率上升，使車

輛險成為風(fēng)險較大的險種。

三、中外資保險企業(yè)競爭格局:外資企業(yè)發(fā)展迅速，中資企業(yè)面臨口益嚴(yán)峻的競爭挑戰(zhàn)

入世后外資進(jìn)入我國保險市場日勺準(zhǔn)入限制逐漸放松，經(jīng)營地區(qū)限制也逐漸放寬，外資保險企業(yè)大

量增長，外資保險企業(yè)正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準(zhǔn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、先進(jìn)的管

理經(jīng)驗(yàn)以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢，對中資企業(yè)形成越來越大的挑故。這重要表目前如下幾

種方面：?是從中外資保險企業(yè)的市場份額變化看，盡管截至2023年終，中資企業(yè)仍占據(jù)98%

以上的市場份額，外資企業(yè)占比不到2%,但外資企業(yè)發(fā)展迅速，其同比增長速度遠(yuǎn)超過中資企業(yè),

如2023年外資壽險企業(yè)保費(fèi)收入增速超過中資壽險企業(yè)保費(fèi)收入增速近15個百分點(diǎn)。二是從

中外資企業(yè)的營銷模式看,外資壽險企業(yè)更重視依托費(fèi)用相對較低的個人代理人營銷方式開展業(yè)

務(wù)，個人營銷保費(fèi)收入所占比重靠近90%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中資壽險企業(yè)不到60%H勺比例。外資財產(chǎn)

險企業(yè)則避開市場競爭劇烈的車輛險，專注于效益很好的企業(yè)財產(chǎn)險、責(zé)任險和貨運(yùn)險，并獲得較

高的市場份額,2023年外資企業(yè)在企業(yè)財產(chǎn)險、貨運(yùn)險和責(zé)任保險日勺市場份額已經(jīng)分別抵達(dá)

2.94%、5.98%和4.93%,企業(yè)財產(chǎn)險、貨運(yùn)險和責(zé)任險占外資企業(yè)總保費(fèi)收入比重分別抵

達(dá)38.94%、26.6%和18.34%。三是從外資企業(yè)較早進(jìn)入向上海、廣州和深圳等市場發(fā)展

狀況看,外資企業(yè)發(fā)屐迅速.如外資壽險企什個人新單契約保費(fèi)收入占廣州和深圳總保普收入的

比重持續(xù)上升，2023年外資壽險企業(yè)在廣州的I個人新單契約市場份額已經(jīng)靠近35%,上海和深

圳分別為20%和15%左右。2023年外資財產(chǎn)險企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)日勺直轄市和計劃單列市的市

場份額也已經(jīng)抵達(dá)4.07%?？梢灶A(yù)見，伴隨我國保險市場深入開放，外資保險企業(yè)的競爭優(yōu)勢

將深入顯現(xiàn)，在我國保險市場中所占份額會迅速提高，中資保險企業(yè)將面臨著日益嚴(yán)峻的競爭挑

戰(zhàn)。

四、地區(qū)競爭：東部發(fā)達(dá)地區(qū)競爭劇烈，中西部地區(qū)競爭相對平緩

我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)及人均收入差距很大，而壽險業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、尤其是人均收入水平親密有

關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，壽險業(yè)發(fā)展水平越高，如2023年經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的東部沿海六省市的壽險

業(yè)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的比重抵達(dá)46.87%,而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費(fèi)收

入僅占全國保費(fèi)收入的4.71%。同步,經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、壽險業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū)，市場競爭也

越劇烈。從中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家重要壽險企業(yè)

2023年口勺地區(qū)市場份額看，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高的直轄市和計劃單列市，壽險業(yè)市，場集

中度最低，市場競爭最為充足，沒有一家企業(yè)處在市場絕對壟斷地位,中國人壽和平安壽險企業(yè)市

場份額較高,分別為29.19%和33.73%,太平洋人壽和新華人壽的市場份額也分別抵達(dá)10.4

8%和10.87%,泰康和太平人壽等其他企業(yè)市場份額相對較低，但總計也抵達(dá)了15.73%o

在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)日勺沿海和中部地區(qū)，市場集中度比直轄市和計劃單列市的市場集中度有很大提

高,2023年中國人壽在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和中部地區(qū)的市場擁有率分別抵達(dá)56.85%和64.62%,

處在絕對壟斷地位；假如加上平安壽險和太平洋人壽，三家企業(yè)的市場份額靠近90%,其他企

業(yè)的市場擁有率只有10%,難以與三大企業(yè)展開競爭。在經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)的西北部地區(qū)，中國人壽、

平安壽險和太平洋人壽的市場擁有率為86.53%,比東部沿海7省和中部8省略低,但西部地

區(qū)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的比重很低，2023年只有16.89%,其他企業(yè)憑借13.47%的市

場份額難以與中國人壽等三大壽險企業(yè)展開實(shí)質(zhì)性競爭。

與壽險業(yè)地區(qū)競爭特點(diǎn)類似，財產(chǎn)險在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地,區(qū)的競爭相對經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)劇烈。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展

水平較高的直轄市和計劃單列市,財產(chǎn)險的市場集中度最低，2023